区块链意识形态

『壹』 区块链的兴起，对未来金融造成什么影响

2018年8月6日，华为公司金融行业顾问、华煊科技创始人兼CEO蔡毅先生在DAGA | Blockchain & AI （核心群）做了专题分享，主题为：区块链金融的现状与展望。以下文字根据讲座的语音整理，已经过作者审核。

蔡毅：华为公司金融行业顾问，华煊科技创始人兼CEO，共享读书会创始人，中国作家协会成员，从事金融科技研究工作十余年，是银行数字化转型资深专家。

大家晚上好，很高兴也很荣幸可以在这里跟大家分享一些思考。

先做一个简单的自我介绍：我叫蔡毅，在青葱岁月当过作家，90年代写过一些书籍刊物和小说，那时还没有互联网。工作之后一直从事金融行业信息化工作，从金融的渠道到数据中心，从网点到科技，见证了金融科技的发展，也发现了一些问题。2014年之后做过投资合伙人，近几年也在华为做金融行业顾问，从认知层面，为金融行业数字化转型的人才发展作咨询顾问。

接触区块链是2015年，我创办了华煊科技和共享读书会。目前我们主要关注区块链的认知和金融技术解决方案落地。认知层面采用读书会的方式进行互动分享和知识管理，技术层面结合区块链、大数据和AI等技术，重塑金融行业流程和场景，从局部切入。结缘区块链，源自我自己对区块链感兴趣，经常学习并和一些朋友进行探讨研究。当然有些观点还是比较肤浅，希望大家多交流批评指正。

美国的精英智囊曾经认为：维持全球领导地位的核心是科技，科技必须依靠经济，经济的核心是金融。那么，金融的未来是什么呢？

今天的题目是：区块链金融的现状与展望。我想主要从三个方面来介绍：

• 简单介绍一下金融和金融体系；

• 区块链金融现状；

• 区块链金融展望。

一、金融与金融体系

1金融的概念

首先来讲讲金融的概念，“金融”一词源于明治维新（1868年）后的日本，这与日本1897年确立的金本位多少有些关联。20世纪初从日本传入中国，最早在1902年由财政部长梁启超提出，而当时张之洞提出了反对意见，所以，甲午战争后中国一直留在银本位，不过这也让中国躲过了1929的十年大萧条。

金融原意“金钱融通”，指资金在社会上的流通，后来意义得到扩展，表示与货币、信用有关的交易和经济活动。翻译成“金融”其实还有个原因：黄金曾是国际贸易中唯一的媒介，价值与财富是以黄金为依据和标准。因此人们在制作标准金条时，需要将黄金融化成型，这也许是“金融”一词的本意，即将金属融化。

金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称

再来看一下后来我们对于金融的定义：金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。

简单地讲，金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。更直白一些说，金融是双向反馈的。而从事金融活动的机构主要有银行、保险、证券、信托、金融租赁等。这个我们各位是比较了解的，也经常接触。所以，了解了金融的含义和机构，还需要了解一下中国的金融体系。

2中国的金融体系

我国的金融体系发展的阶段大致分为五个阶段：

• 初步形成阶段，第一个五年（1948年～1953年）：中国人民银行成立（1948年），这时的人行远不是我们现在想象中的那样。但它标志着新中国金融机构体系的开始。

• 央行统收统支的“大一统”体系，第二个五年（1953年～1978年）：中国人民银行是全国唯一办理各项银行业务的金融机构，集中央银行和普通银行于一身。大一统其实是我们照搬国外的模式，具体国家我就不说了。

• 初步改革和突破“大一统”金融机构体系，第三个五年（1979年～1983年8月）：中国银行（1912年成立）、中国农业银行（1951年成立）、中国建设银行（1954年成立）相继恢复或成立，但中国人民银行仍然集货币发行与信贷于一身。我们看到改革开放之后，中国金融行业发展非常快。

• 多样化的金融机构体系初具规模，十年时间（1983年9月～1993年）：形成了以中国人民银行为核心，以工、农、中、建四大专业银行为主体，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系。1987年之后相继出现了交行、招行、深发、中信、恒丰。1988年出现了平安、广发、兴业。1992年出现了光大、华夏、浦发并在同年设立了证监会。

• 建设和完善社会**市场金融机构体系的阶段（1994年至今）：形成了由“一行三会”为主导、大中小型商业银行为主体、多种非银行金融机构为辅翼的较完备的金融机构体系。1994年成立了三大政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行），1995年成立了第一家民营商业银行民生银行（这个意义很重大）、1998年出现了城商行并设立了保监会。银监会其实出现的比较晚，2003年才设立。从此一行三会格局形成。不过不久前，银监会和保监会合并成了银保监会，大家可以关注一下。



从演化角度看，金融的规范性研究往往是线性的。

就是我们往往以某个演进形态为标准（通常是发达市场经济体系，如苏联、德国、美国甚至于日本等），描述金融体系从非市场化到市场化、从金融资源的低效配置到高效配置的进步途径，并着重解释对该标准形态的GAP及原因。

其实，我们从刚才中国金融体系的发展历程可以发现：自1978年以来，中国金融体系已经朝着市场化、规范化、多元化、国际化的方向演进，中国的金融体系无论是规模还是复杂化程度，均呈非线性地迅速上升：

• 各类金融机构呈现出“网状化”“强关联”的业态， 即：现在的银行与银行、银行与其他金融机构以及各金融子市场之间的关联度显著上升，信用联系日益紧密、混杂交织，错综复杂。

• 金融业生态环境也出现了一些明显变化。一方面，传统正规金融机构谋求加快转型和创新，力求在经营战略、市场定位、管理架构、业态、产品等创新方面抢占先机。另一方面，各类新兴金融机构大量涌现。

• 金融业态也呈现房地产金融化、非银机构“银行化”、资产证券化等新特点。

以上这些变化超乎业界、监管者和政策制定者的普遍想象，会带来一系列的影响：

积极方面，金融体系的规模和构成均有所扩大，金融机构业务拓展和金融服务能力有所提升，金融市场得到了发展，创新支付发展迅速。这个我们待会要讲到的金融科技就是如此。

用一句通俗的话讲，林子大了什么鸟都有。那么，消极方面的表现主要体现在以下几方面：

• 金融体系与实体经济的互动关系趋向复杂，金融体系催生和放大资产泡沫的作用被低估。

• 金融体系的网状化和强关联拉大了金融业与金融监管的缺口，削弱了传统监管的有效性。我国现行金融监管体制运行时间才十几年 那。

• 货币政策通过金融体系传导的路径和机制发生变化（货币政策的传导链条拉长或变形，传导性和效力下降），调控的主动性和有效性面临新的制约。现行货币政策框架自1996年建立以来不断因应经济和金融市场发展而加以改进，但近年来的金融体系复杂化对之提出了新的考验。广义货币M2也受到金融深化、支付电子化等因素的冲击，被影子银行体系进一步削弱。

• 各类规避监管的跨市场、跨业务、跨界行为使多种风险因素相互交织，比如：期限和产品严重错配的资金池操作隐藏较大的流动性风险、产品嵌套导致风险传递、影子银行监管不足以及地方债务、房地产、外部冲击等，都给金融体系稳定带来很大挑战。

没有对比就没有伤害，我国的金融体系整体上还是比较落后的。这种落后主要体现在银行创新的滞后：人行2015年10月宣布取消“利差保护”，而美国早在1986年4月利率就已经彻底市场化，中国迟了将近30年。

3中国金融体系的制度框架与基本问题

当然，我国当前的金融体系是建立在三个基本制度框架之上的：

• 一是依赖法律条文存在的商业信任，即政策导向；

• 二是由**第三方作为信用中介来保障实现资产转移交易；

• 三是由集中式清算机构为中心，处理完成的交易结算和清算。

基于此，也引申出来四个方面的问题：

• 1)诚信体系和信任机制问题。传统金融必须有严格的交易记录来累积信用，没有交易记录很难实现融资或贷款，因为没有技术手段确保双方交易安全。

• 2）交易结算的时间较长。传统金融交易时间不断提速，但结算时间仍比较长，尤其是跨境交易，往往不能即时到达。

• 3）中介服务成本高。传统金融交易体系重要收入来源是依靠收取交易手续费或者贷款利息；在跨境交易中，更得付出汇率改变造成的成本。

• 4）安全性欠佳。传统金融人为参与环节多，意味着人为错漏发生机率也更高。

面对这一系列问题，金融机构其实也一直在寻求解决之道。两年前我们在与工行、招行交流的时候，他们就已经在探索大数据、人工智能以及区块链了。而且其危机意识非常强。

4金融科技

正如刚才提到的积极的方面，金融机构一直寻求金融信息化，金融数字化的解决之道。

所以，我提一下，金融科技都发生了什么。不管是京东提出的FinTech还是蚂蚁金服提出的TechFin，我想本质上都是科技与金融的更好的结合，就像我们接下来要探讨的金融与区块链如何更好地结合一样。

金融科技1.0时代

在这一阶段，金融行业与科技行业作为并驾齐驱的行业存在，双方还没有真正融合，但科技进步已经开始推动金融市场的全球化。自二战以来，通讯技术与信息科技的高速发展使得金融打破国界，金融机构的跨国投资也大大加速。这一时代金融服务的提供者主要是银行。

金融科技2.0时代

科技在推动金融在强化全球化趋势的同时，使得金融服务越来越数字化。金融行业通过传统 IT 的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率。这一期间，金融机构在内部运营方面大量增加IT技术的采用，在许多流程方面已经成功实现无纸化办公。现在银行等机构中还经常会讨论的核心系统、信贷系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。

金融科技3.0时代

互联网金融阶段，这个阶段金融科技的主力军是非金融机构的创业型企业，依托互联网技术与信息通讯技术**提供金融服务或者与金融机构合作推出金融服务。金融业通过搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合。

金融科技4.0时代

金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的 IT 技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，因此可以大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，代表技术就是大数据征信、智能投顾。

讲到这里，稍微总结一下：金融是信用的中介，金融是双向反馈的。我们讲了中国金融体系，了解了原来工行和招行、平安是同时期成立的，所以我们知道了为什么工行比其他四大行更活跃更具创新能力。然后我们讲了金融科技的发展，带动了金融科技在信息化数字化方面的更好的发展。

摘抄与：文章：区块链金融的现状与展望

『贰』 为什么区块链将重新定义世界

比特币背后的技术建立起了一个可依赖的账薄，从而改变很多人的生活，其意义远远超过加密货币的范畴。
1，当洪都拉斯警方在2009年某天冲进Mariana Catalina Izaguirre家里并要驱逐她离开的时候，她已经在这个破旧的房屋住了三十多年。与她的邻居不同，Mariana Catalina Izaguirre甚至都有政府的房屋证明，但很不幸，来自当地政府房屋委员会的资料显示，该房屋署与另外一个人，而这个「房主」向法院申请驱逐令，最终 Lzaguirre女士被迫离开。
由于登记不详或记录丢失，这类扯皮的事情在全球都很普遍。房屋所有权保障的缺失也是不公正的源头。也从让利用房屋或土地作为抵押物进行融资等等变得困难。
比特币可以让这类问题消失，比特币是一种基于加密算法的「聪明」货币，我们更应该关注的是比特币背后的技术：区块链。它的意义要远远超越货币或现金。它创造的一种解决彼此之间不信任的记账方式。
这正是政客们咨询Factom公司来清理洪都拉斯财产机构的原因，Factom是一家美国的创业公司，为基于区域链的土地登记提供一种原型。希腊也对此产生了兴趣，它没有合适的土地登记政策，只有7%的土地在绘出的地图上是正确的。
2，区块链与相似的「分布式账簿」的其他应用可以扩展到阻止钻石偷窃与超市流水线。NASDAQ交易所很快就会用区块链系统来记录私有企业的交易。英国银行以不喜欢科技文明，但看起来也被刺激了：它在去年的研究报告中写到，分布式账簿是个了不起的创新，会对金融业有着深远的影响。
政客则想得更远：当合作伙伴与左翼聚集在今年的巴黎的OuiShare Fest来讨论草根企业是如何撼动了大型数据公司如Facebook的时候,区域链出现在了每一场演说中。在世界的自由梦想里，更多的政府规范被个人间的私人合同所取代——加密算法会自行加强。
区块链由Satoshi Nakamoto所设想，了不起且至今唯一被确认身份的比特币创始人——「完全对等的电子货币」，他在2008年发表的文章里写道。为了让它像货币一样，比特币必须要从争取的账户里转移，可以被同一个人消费两次。为了实现Nakamoto这样去中央化的系统的梦想，比特币必须避免任何对第三方的依赖，例如隐藏在普通支付系统背后的银行。
而区块链可以替代第三方。它可以容纳每个比特币的交易历史，提供任何时间任何人物的证据。分配系统可以在几千台电脑中复制——比特币的「节点」——在全世界的每个地方，并可以公开。但即使有如此的公开性，它依然是可信的，安全的。数学算法的复杂性与建在它的「共识机制」——节点同意根据比特币流通来升级区块链的处理过程——内的计算暴力破解保证了这一点。
举个例子，Alice希望给Bob支付租赁服务。他们都有着比特币钱包——一种直接通往区块链，而不是像浏览器通往网页但没有识别系统内的用户的软件。Alice的钱包开始提出申请的时候交易开始了，区块链开始改变，以显示Alice的钱包少了一些，而Bob的多了一些。

网络在此过程中需要通过数个阶段来完成改变。当申请通过网络内多个节点检查，检查账本，确认Alice是否有她想要花费的比特币。如果一切看起来没问题，特定节点会指令miners捆绑Alice的请求连通其他相似的有信誉的交易，在区块链中创造一个新的模块。
这其中牵涉到需要通过给加密一个散列函数来将模块分解为一系列指定长度的数据（见图表）。像许多加密一样，这种散列是一条单行路。数据分散可以，但反过来由分散聚合为数据是不可能的。但是尽管散列并不容纳数据，它依然是独特的。通过任何一种方法来改变进入模块——通过简单的一个数码来改变交易——散列就会不同。
3，随着其他的数据一起，散列会被放置在制定模块的首位（header）。首位继而变成切实数学谜题的基本，又一次涉及到散列函数。谜题只能被测试与错误解开。通过网络，miners要实验上亿种可能来寻找答案。当一个miner终于找出答案时，其他节点会迅速检查（又一次通过单行路：解决很难，但检查容易），每个节点会确认解决方法随之升级到区块链。首位的散列会成为新模块的确认线，这个模块现在是账簿的一部分了。Alice支付给Bob，模块里容纳的其他所有交易都被确认。
解密阶段引进了三种大大加强比特币安全性的东西。一个是偶然性。你无法预测哪个矿工会解决谜题，因此无法预测谁会在指定时间升级区块链，除了它必定是最用功的一个矿工，而不是其他随机的怠工者。这让作弊很困难。
第二点是历史。每一个新的首位容纳了之前模块首位的散列函数，其容纳了后者之前的散列函数，如此循环往复直至起点。这种关联让模块成了一个循环链。从账簿里的所有数据开始，重新产生最新模块的首位是一件小事。尽管在任何地方制造一个改变——甚至返回到最早的几个模块之一——改变了的模块首位会变得不同。这意味着下一个模块也是如此，以及所有以后的模块。账簿将不会通过最新的模块识别器，并被拒绝。
有没有解决的办法呢？想象一下Alice改变了支付Bob的主意，试着重写历史，这样的比特币就会还在她的钱包里。如果她是一个有能力的矿工，她可以解决亟待处理的谜题，并制作出一个区块链新版本。但是在她这样做的时间内，网络中的其余人会已经延长了原始的区块链。节点会一直在区块链最长的版本中工作。这个规定阻止了两个矿工同时找到了解决办法的情况并导致了链中出现比临时叉更糟的后果。它还会阻止作弊。为了让系统接受她的新版本，Alice需要比其他人更快地延长它。无法控制一半以上的电脑——专业术语叫做「51%的攻击」——那应该是不可能做到的。
4，且不说颠覆上述网络的可能性，另一个深层次的问题是：为什么要成为这个网络的一员呢？这个答案就是第三个「解密」步骤，而且还是有奖励的，每个新区块有新的比特币，解开谜题的人会得到25个比特币奖励，约合7500美元。
所有上述精巧的设计并非比特币真正吸引人的原因。其价值在于不稳定性和不可预测性，如下图所示，但比特币的总量却是一定的。区块链的机制也运行良好。根据一家名叫blockchain.info的网站数据，平均每天有超过12万的交易记录被添加到区块链中，这意味着大约有7500万美元的交易。目前有38万区块，这个帐本的大小将近45GB。

大多数位于区块链里的数据都是比特币，但这也不是必须的。Mr Nakamoto 也创造一种分布式系统，并且撰写了相关阐释。科技极客们称之为：开放式平台。这个平台仿照的就是就是互联网，也包括诸如Android或Windows这样的操作系统。开发者可以开发基于区块链上基本功能的应用程序，并不用得到任何人的许可。投资多家比特币创业公司的Andreessen Horowitz公司Chris Dixon表示：这种网络最后会变成一个公开的数据库。据了解，Andreessen Horowitz公司已经投资了比特币钱包公司Coinbase以及面向大众的比特币硬件设备公司21。
目前基于区块链的应用有三大领域。第一种就是将所有建议都通过区块链的方式完成。创业公司Colu押注在这个模式，他们开发了一种算法去「润色」一些小额的比特币交易，从而使得这些交易可以代表诸如证券、贵金属交易。
保护土地或房屋签名有效性成为第二类的典型应用。比特币交易都会将签名一起加入到区块链的账本上。一家名叫everledger的创业公司用这种方式保护奢侈品，比如他们在区块链数据中记录一块宝石的质地属性，假如宝石丢失可以提供最直观的证明。Onename使用类似方式存储个人信息；注意，由于这种应用并非纯粹的比特币交易，因此你需要首先赋予更多信任，比如你需要将自己的一些准确信息告诉应用开发者。
第三种应用则有着更大的雄心，「智能合同」能够自动检测是否具备生效的各种环境。这是因为，比特币可以被编程，这样就能保证在特殊情境下的可用或不可用。
由一位知名比特币工程师Mike Hearn开创的Lighthouse就是一个去中心化众包的项目。如果足够多的资金进入这个项目，那么一切就启动，如果目标没有达到，就停止。Heran认为，他的项目能够比那些以比特币协议的友商们更便宜也更独立。
5，在纽约风险资本公司Albert Wenger of USV看来，分布式账本的出现开启了一个几乎是全新象限的可能性，这家公司已经投资了多家去中心化的公司，比如提供P2P交易的OpenBazaar。在对区块链一片欢呼声之外，也有人质疑其的安全性和扩展性。区块链在比特币上很适用，但在一些小众的应用程序上，还无法承载数百万用户的使用。
尽管 Nakamoto的对区块链的设计到目前为止证明是攻坚不摧的，学术研究也认为，假如没有控制整个区块链的51%，想在区块链上做坏事几乎也是不可能的。过去比特币的玩家都局限在很小的圈子里，如今的比特币挖矿被各种大比特币池把持，在这里「池」里，小的挖矿者分享他们的努力并获得奖励。
另一个对担心则是对环境。为了获得更多比特币，挖矿者对于计算能力的要求很高，也这意味着要不断增加计算机的功耗。根据blockchain.info的数据显示，挖矿者每秒要进行45万次的计算尝试，这些都会带来巨大的能量消耗。
由于矿工们对于硬件的情况守口如瓶，外界很难知道这些计算机的具体功耗。一份粗略的计算显示，如果每个人都采用最具效率的硬件，每比特的电力消耗为2兆瓦，一年的电力消耗约为加州15000居民的用电量。
但这些围绕比特币的挥霍都是有极限的。Nakamoto当时对于比特币的设计是这样的：每兆数据中约有1400次交易，这意味着每秒的交易数为7次。相比于目前美国的确每秒1736次的Visa卡交易，比特币区块还能更大，不过更大的区块要通过花费更长时间去生成，也会增加一定的风险。
以前的一些经验或许可以参考。当上世纪90年代网络浏览器发明后，数百万的人开启了在线生活，很多预言家都预测互联网会停滞发展。但事实上互联网一直在发展中，同样道理，比特币的发展也不会停滞。更多可用于挖矿的计算设备会更节能，开发者们也会更热衷于基于比特币的平台上开发应用，并使用比特币交易，更快的网络连接也会加速比特币区块的扩大速度。
关于比特币的很多问题并非是缺乏解决方案，比特币机制的任何变化都需要得到比特币社区的许可，而要达成意见并不容易。一方主张尽快扩大比特币区块的规模从而能够成为传统支付的颠覆者，但另一方却认为如果不进行调整，现有的系统可能会在明年崩溃。
6，Hearn先生与Gavin Andresen是两位比特币大亨，是比特币大交易的领头人。他们呼吁挖矿企业来安装比特币的新版本，支持更大的交易规格。一些矿工们的确遭受到了网络攻击，并且在广泛证明其需求与危险下，这次升级与系统正在被浩如烟海的微小交易逼到极限。
这一切都为比特币区块链建立一个替代品的提出奠下基础，可以优化存储分布式账簿而不是加密运行。复试链（multichain），Coin Science所提供的一个定制区块链的平台证明了可能的方向。它还提供了建立一个像比特币一样的区块链的所需资源，并可以用来建立私有链，仅对特定用户开放。如果所有用户开始相信矿工的需求，工作证据被减少或消除，那么现有对账簿的连接就变成了多余的选择。
第一个采用这样的区块链的后代的企业也许正是那些最开始失败并启发了Nakamoto的公司之一：金融。在最近的几个月，私有区块链以防止破坏的银行融资热情开始涨高。比讽刺还要讽刺的是，其中一个原因是反政府自由人士的技术诞生可以让银行在知晓它们的客户与反洗钱规则后更好地符合政府需求。但是这里还有一个更深层的吸引存在。
工业历史家们指出新能源早在最高效的处理方法产生前就存在。当电动机第一次研发时，它们就像之前出现过的巨大的蒸汽引擎机器一样。生产商花费了数十年才看到了分散的电动机可以重组他们做事的任何方面。英国银行在它的数字货币报告中写到，它也在金融行业中看到了相似的东西正在前进中。这要感谢便宜的计算金融公司已经将它们内部的工作数字化，但是它们还没有将自己的组织改变到足以与之相匹配。支付系统目前仍然是中心化的：货币的转移要通过中央银行。当金融公司彼此生意往来时，同步内部的账簿是个耗时几天的繁重任务，桎梏住了资本并带来了风险。
分布式账簿在几分钟甚至几秒钟就完成交易，对解决这些问题和实现数字化银行的承诺可能大有帮助。账簿还可以帮助银行节省很多钱：Santander银行，到2022年这些账簿可以降低行业每年高达200亿美元的账簿。供应商仍然需要证明，他们可以处理过高的比特币交易价格；但大银行已经开始推动比特币这种新兴技术标准化。其中瑞银联合银行，已提议建立一个标准的「结算货币」。R3 CEV的第一要务是块环链的启动，瑞士投资银行与高盛、摩根大通和其它22家银行联合投资，为私人帐开发标准化的架构。
7，银行的问题也并不是唯一的。很多公司和公共机构都难以维护，同时还有经常不兼容的数据库和相互交流的高成本问题。这就是Ethereum想解决的问题，可以说是最雄心勃勃的分布帐项目。21岁的加拿大编程天才Vitalik Buterin的创作品，Ethereum的分布式分类帐可以比「比特币」处理更多的数据。它有一个编程语言，允许用户编写更复杂的智能合约，当货物到达自动支付并打印发票，或如果利润达到一定水平，自动发送给业主股息。Buterin先生希望，如此聪明的「去中心化的自治组织」的形成——基本上，虚拟企业只是给「Ethereum blockchain」设置一些运行的规则。
这样的想法可能有激进影响的领域之一就是在「物联网」——数十亿之前静音日常用品，如冰箱、门闩和草坪洒水装置。从IBM最近的一份题为「设备民主」的报告，认为不可能集中跟踪和管理这些数以十亿美元计的设备，这样的尝试也不明智；这种尝试会让他们容易受到黑客攻击以及政府的监督。分布式寄存器似乎是一个不错的选择。
Ethereum提供的可编程性，不仅仅是让人们的财产被跟踪和注册。它有一些新的用途。在各种各样的方法规则下，车钥匙中嵌入Ethereum blockchain，就可以被出售或出租，产生出租或共享汽车的新P2P。更远，一些人谈论应用该项技术，使自动驾驶的汽车成为社会公共资源。根据预先设置的程序规则，这样的车辆可以自己存储一些数字的钱来支付他们从出租燃料，维修和停车位。
8，不出所料，一些人认为这些计划过于激进。Ethereum1(「创世纪」)，8月才被开发，目前只是一个小的启动生态系统集群。虽然Buterin先生在最近的博客中承认这有点缺钱，但区块链最终繁荣的特定细节，远远少于广泛分布式帐的激情，而真实这些激情带领着初创企业和现有的大型企业，检查他们各自的潜力。尽管社会对会计师的能力总是嘲笑，但帐目确实重要。
当今世界深深依赖着复式记账法。其记录着借方和贷方的标准化系统，是理解一个公司核心财务状况的必然选择。在20世纪早期，德国社会学家的维尔纳?桑巴特声称，现代资本主义为了发展，是否绝对需要这样的簿记，值得更深入地去讨论。虽然复式记账系统始于文艺复兴时期的意大利商人，也刚好是一个时间巧合；那时候，复式记账在世界各地的传播比资本主义的传播更缓慢，直到在19世纪末才开始广泛使用。但毫无疑问，技术的根本重要性，不仅仅在于记录一个公司做什么，而是能够定义公司的未来。
帐目，不再需要由公司或政府维护，可以及时刺激新公司和政府关于工作方式的变化、对未来的期望以及当下能做的工作。没有集中记录的系统，可以一样值得信赖，因为他们也能带来彻底的改变。
这些想法虽然仍是一个只适用在几个领域的新奇事物，和他们传播能力以及被扩大的可能性。他们还面临一些未知的阻力。一些比特币的批评人士一直将其视为最新「加州意识形态」的尝试。(加州意识形态意指那种以技术拯救世人的使命感）。这只是一个编码的信任机制，而并非民主政治、合法性和问责制，很难吸引人或者授权。
与此同时，整个世界都会被数字化地记录，这也将有很多好处。如果区块链有一个基本的矛盾，也就是：即使提供了相同的过去和现在，区块链的未来会很不一样。
本文选自《经济学人》，机器之心编译出品，参与成员：黄志臻、Chen、赵赛坡
瑞泰币、莱特币、狗狗币等数字加密货币也都是利用了区块链技术。

『叁』 从事区块链工作还来得及吗可以从哪里入手

目前区块链不仅仅在金融行业应用，还可以在以下行业应用，简单举例，银行业，支付和现金交易，网络安全、学术记录与学术界、选举、网络和物联网、预测、版权等等领域。还有很多领域都需要区块链的技术，那么可想而知，之前我们大家提的互联网＋，则今后会变成区块链＋的局面。

从需求端来看，金融、医疗、公证、通信、供应链、域名、投票等领域都开始意识到区块链的重要性并开始尝试将技术与现实社会对接。

从投资端来看，区块链的投资资金供给逐步上升，风投的投资热情也不断高涨，投资密度越来越大，供给端的资金供给有望推动技术的进一步发展。

从市场应用来看，区块链能成为一种市场工具，帮助社会削减平台成本，让中间机构成为过去；区块链将促使公司现有业务模式重心的转移，有望加速公司的发展。

从底层技术来看，区块链有望促进数据记录、数据传播及数据存储管理方式的转型；区块链本身更像一种互联网底层的开源式协议，在不远的将来会触动甚至彻底取代现有互联网的底层基础协议。

从社会结构来看，区块链技术有望将法律与经済融为一体，彻底颠覆原有社会的监管模式；组织形态会因其而发生改变，区块链也许终究会带领人们走向分布式自治的社会。

想要学习区块链该从哪里入手？

首先我们要从宏观上对区块链的来源和认知有全面的了解，为什么需要这么做，因为没有了解就没有发言权，没有了解怎么来判断下一个风口就是区块链，即便人云亦云，也需要自己的学习了解作为支撑，那么，需要了解哪些内容呢，我列了一下的内容，仅供大家参考，如果本来就在币圈混的小伙伴，本来就有所了解的，可以跳过这一步：

1）、区块链基本理论

2）、编程基础入门（计算机软硬件基础、字符集及字符编码、HTML5＋CSS3等前端技术、ECMAScript＋BOM＋DOM、jQuery、node．js、Ajax及Express框架）

3）、Go编程语言及数据库操作

4）、区块链1．0编程——比特币

5）、区块链2．0——Ethereum

6）、星云链及EOS开发实战

7）、区块链3．0——超级账本之Fabric

致还挣扎在区块链风口的你：有需求就有市场，社会从来不缺优秀的技术人才，在了解好（可以参考一下千锋的区块链视频教程）之后，下手一定要稳准狠。

『肆』 区块链和人工智能哪个较容易成为入门级开发工程师

大数据是新的概念，“一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合”。还有更新的云计算概念，都是和海量数据的存储和处理和应用相关联。大数据的特色在于对海量数据进行分布式数据挖掘。“但它必须依托云计算的分布式处理、分布式数据库和云存储、虚拟化技术。”大数据和云计算和人工智能联系紧密，或许今后会有一些融合和变化。

『伍』 新手如何投资数字货币

数字货币简称为DIGICCY，是英文“Digital Currency”（数字货币）的缩写，是电子货币形式的替代货币。数字金币和密码货币都属于数字货币（DIGICCY）。数字货币是一种不受管制的、数字化的货币，通常由开发者发行和管理，被特定虚拟社区的成员所接受和使用。欧洲银行业管理局将虚拟货币定义为：价值的数字化表示，不由央行或当局发行，也不与法币挂钩，但由于被公众所接受，所以可作为支付手段，也可以电子形式转移、存储或交易。数字货币属于一种风险投资，有人可以在这个市场获利，也有人在这个市场亏损，数字货币要投资赚钱，一是可以通过挖矿，二是通过平台交易，数字货币有价格的波动，理论上是具有可投资性的。

温馨提示：以上解释仅供参考，不作任何建议。入市有风险，投资需谨慎。您在做任何投资之前，应确保自己完全明白该产品的投资性质和所涉及的风险，详细了解和谨慎评估产品后，再自身判断是否参与交易。
应答时间：2020-12-02，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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『陆』 《自下而上万物进化简史》epub下载在线阅读，求百度网盘云资源

《自下而上》（[英国] 马特·里德利）电子书网盘下载免费在线阅读

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书名：自下而上

作者：[英国] 马特·里德利

译者：闾佳

豆瓣评分：7.7

出版社：机械工业出版社

出版年份：2017-7

页数：342

内容简介：

《理性乐观派》作者全新著作

一部万物进化历史，涵盖了这些主题

为什么一夫一妻制会取代其他婚姻制度成为主流？为什么在没有任何宗教与意识形态的原始群落中，人们也会遵循基本的道德准则？

为什么科学概念会从私人事业中崛起？为什么鼓励创新却从来带不来创新？

为什么重农主义要让步于重商主义？计划经济不能战胜市场经济？

为什么中国的改革开放能成功，而很多国家的改革却陷入了停滞？

为什么嫁接他国的政治制度往往会给传统社会带来灾难性后果？

为什么区块链技术会带来爆发式的金融革命，其他的制度设计却不能？

为什么美联储的调控反而会造成金融危机？

作者简介：

马特·里德利 （Matt Ridley）

英国记者，科学家，商界人士，英国上议院议员，著名的科普作家，因为其在科学、环境学与经济学领域的著作而闻名。

早年就读于伊顿公学与牛津大学莫德林学院，主修动物学，并因对雉鸡的繁育系统研究而获得博士学位。

1983年博士毕业后，加入了《经济学人》杂志，担任科学编辑，后担任驻华盛顿记者，成为《每日电讯》专栏作家，并成为The Best American Science Writing 2002年度的嘉宾编辑。

从1994年到2007年因家族原因进入金融行业。

在金融危机后，他在2010年到2013年为《华尔街日报》撰写专栏，并从2013年至今为《时代》杂志撰写科学、环境与经济学专栏。

他的著作已入围六大文学奖项，其中包括《洛杉矶时报》图书奖与美国国家科学院颁发的最佳科学图书奖。

他还是纽卡斯尔英国国际生命中心的创始主席与终身总裁。该中心是由英国女王于2000年亲自创立于纽卡斯尔的一家非营利性科研中心，其成员包括纽卡斯尔大学、东北英格兰干细胞研究所（NESCI）等英国专业医学研究机构。

马特·里德利还在纽约冷泉港实验室担任客座教授。这家有300位研究人员的实验室的研究对象包括癌症、神经生物学、植物遗传学、基因组学以及生物信息学，在这里诞生了8位诺贝尔奖得主。

『柒』 区块链带来了哪些颠覆，为什么能够成为国家战略

区块链的颠覆性特征在于以下四个方面：一、透明性。区块链系统的数据记录对全网节点是透明的,数据记录的更新操作对全网节点也是透明的,这是区块链系统值得信任的基础。由于区块链系统使用开源的程序、开放的规则和高参与度,区块链数据记录和运行规则可以被全网节点审查、追溯,具有很高的透明度。
二、开放性。区块链系统是开放的,除了数据直接相关各方的私有信总被加密外区块链的数据对所有人公开(具有特殊权限要求的区块链系统除外)。任何人或参与节点都可以通过公开的接口查询区块链数据记录或者开发相关应用,因此整个系统信息高度透明。
三、信息不可篡改。区块链系统的信息一旦经过验证并添加至区块链后,就会得到永久存储,无法更改(具备特殊更改需求的私有区块链等系统除外)。除非能够同时控制系统中超过51%的节点,否则单个节点上对数据库的修改是无效的,因此区块链的数据稳定性和可靠性极高
四、去中心化。去中心化是区块链最基本的特征,意味着区块链不再依赖于中央处理节点,实现了数据的分布式记录、存储和更新。在传统的中心化网络中,对一个中心节点实行攻击即可破坏整个系统,而在一个去中心化的区块链网络中,攻击单个节点无法控制或破坏整个网络掌握网内超过5%的节点只是获得控制权的开始而已。2019年是区块链技术商业应用的元年，而政策利好的刺激将让区块链技术的发展更加稳健。
随着区块链技术的应用逐渐渗透到数字金融、互联网等众多领域，大家对区块链的价值认识更加清晰。
区块链已经形成了全球竞争的态势，各国都在抢占发展先机，中国更不能落后；因此，区块链成为国家战略亦无可厚非。

『捌』 什么是数字化转型

以移动互联网、云计算、大数据、AI人工智能等为代表的新一代数字化技术正颠覆着人们的生产和生活方式，正在重塑一切。新技术催生新的商业模式，新的经济形态，同时促进着传统经济体的转型升级。数字化转型已经成为大量企业的核心战略。有数据显示，全球1000强企业中的67%、中国1000强企业中的50%都会把数字化转型作为企业的战略核心。

战略转型，人才先行。企业数字化转型，人力资源部门不应是被动的参与者，而应该是推动者和引领者。而人力资源部要做好的第一件事就是自身人才管理的数字化转型，即数字化人才管理。数字化人才管理到底是什么呢？顾名思义就是人才管理要数据化，首先要采集有效数据，比如组织氛围的数据，敬业度满意度数据，人才能力/潜力数据，绩效数据，领导行为量化数据，行业对标数据等等。其次，要对这些数据建立分析模型，采用相关分析，交叉分析，回归分析，对比分析等等分析方法，通过对数据的分析，发现经验不能触达到的部分，驱动更深入的人才管理洞察，得出更前瞻的人才管理建议和更科学的人才管理决策。

那么人才管理的数字化转型该如何做呢？

益才基于10多年来对人才管理领域的研究，提出了“4-F”数字化人才管理模型，如下图所示：

技术层

技术层分为两个部分，一是IT技术，即大数据、AI人工智能以及云计算等核心技术以及PaaS和SaaS系统平台。另一部分则是人才管理的专业技术，包括人才的各种指标库、模型库、题库、常模库量表库等大数据库。这两个部分共同形成有力的技术底层，支撑整体数字化人才管理。

工具层

技术层如何转化成可使用利用的手段呢？益才从组织诊断、人才评价、学习发展三个层开发出大量的人才管理工具，包括敬业度满意度调研、组织氛围调研、素质测评、360度评估、AC评价中心、各类工作坊、个人IDP等等，形成了工具层。

应用层

对于企业来说，切实的解决企业痛点是管理者较为关心的。应用层即将工具层实际落地来解决企业人才管理中实际面临的问题，如招聘选拔、人才盘点、梯队建设、高潜识别等。

决策层

决策层要解决组织和个人两个方面的问题，从组织的角度说，如何做到人才匹配？包括：人岗匹配，团队匹配，人与战略匹配等。从个人的角度说，如何做到更好的自我认知，发挥优势，明确的职业路径等等。

总结一下，在“4-F”模型中，技术层是基础，工具层是手段，应用层是路径，决策层是目的。用数据驱动决策，提前规避用人风险和解决人才管理难题，制定更前瞻的人才管理规划，支撑公司战略和人才战略的有效落地。

『玖』 什么是伽特币

伽特币

伽特币是在传统区块链数字货币的基础上赋予了新型的教育性质，让科技伴随教育更好的发展。

中文名：伽特币外文名：JTCoin

开发时间：2017/3/12

简写：JTC 开发者：伽特币团队

算法：Scrypt总流通量约2900万枚

发行背景

伽特币（JTC）是一款最新的区块链技术结合教育而设计的一款具有教育性质的特色区块链数字货币，什么是教育呢？教育，教化培育，以现有的经验、学识推敲于人，为其解释各种现象、问题或行为，其根本是以人的一种相对成熟或理性的思维来认知对待，让事物得以接近其最根本的存在，人在其中，慢慢的对一种事物由感官触摸而到以认知理解的状态，并形成一种相对完善或理性的自我意识思维...但同时，人有着自我意识上的思维，又有着其自我的感官维度，所以，任何教育性的意识思维都未必能够绝对正确，而应该感性式的理解其思维的方向，只要他不偏差事物的内在；教育又是一种思维的传授，而人因为其自身的意识形态，又有着另样的思维走势，所以，教育当以最客观、最公正的意识思维教化于人，如此，人的思维才不至于过于偏差，并因思维的丰富而逐渐成熟、理性，并由此，走向最理性的自我和拥有最正确的思维认知，或许，这就是教育的根本所在。教育也是一种教授育人的过程，可将一种最客观的理解教予他人，而后在自己的生活经验中得以自己所认为的价值观。教育，是一种提高人的综合素质的实践活动。

特点

基于区块链科技与教育结合的理念，连接成熟教育模式，结合数字货币去中心化、分布式、人人分享的核心理念，伽特币团队开发了数字货币伽特币，伽特币团队以教育为起点，广泛探索数字货币及区块链技术在教育体系下的应用场景。

伽特币开发运营团队致力于将伽特币打造成为在教育领域自由流通的加密数字货币，推动全球教育领域的资源加入数字经济新生态，让伽特币使用者如数字信息般顺畅的分享和交换价值。将伽特币广泛应用于教育体系下的各个角落，基于伽特币形成的数字教育体系将逐步扩大成为领先的数字教育平台，成长为巨大且有价值的数字教育网络。

特色

1.发行背景和当今时代的主题相契合，以教育的传播特性结合数字货币科技特性，使伽特币可以得到很多人的学习和认可，伽特币是公开透明的，其客户端于2017年5月1日对外公开，届时同样可以进行区块浏览。

2.区块确认时间更短，每个区块的确认时间仅需要60s.

3.安全，采用了非常运用非常广泛的scrypt算法，安全性/公平性都有所保障。

关于区块链运用

区块链技术来源于比特币系统，正是由于这项技术的去中心化、不可更改账本的特性，比特币系统才有能力解决一些问题，诸如交易造假、双花等。很多人都认为比特币系统是区块链技术的第一个应用。

比特币系统毫无疑问是一个精巧的发明，而背后神秘的创造者中本聪（Satoshi Nakamoto），曾将比特币系统定义为“一个点对点的电子现金系统”。在过去七年的潜移默化中，比特币周边的生态系统从疑云中成长起来，如今比特币的总市值已经超过了100亿美元，涨幅甚至超过了几百万倍。

众所周知，比特币不仅仅是一个新的现金系统，它同时也有区块链属性，并通过区块链技术来保障比特币的去中心化账本。更重要的事实是，比特币系统让我们确信：物理性的资产可以被，也必将被数字化。区块链作为一个去中心化的系统，以密码学的方式维护了一个不可篡改的账本，从而让多方在无需建立信任的环境中进行自由的价值互动或交易，这种模式可以给股权众筹、证券交易、保险业、医疗、物流业等众多行业带来重大的变革和挑战，同时也蕴含着无限的机遇。

那么伽特币便是在传统区块链数字货币的基础上赋予了新型的教育性质，让科技伴随教育更好的发展！

『拾』 不出20年，人工智能将彻底颠覆现在

人类学家将远古时期的人称之为“智人”，以和“猿人”区分开。而近年来，“智人”更多地用来表示人工智能时代人与AI（Artificial Intelligence）结合之后的新物种。 能制造并使用工具是人类与动物的根本区别。新智人的生活方式是科技发展到一定阶段，对人类本身加速进化的一种需求。从进化论的角度而言，物竞天择、适者生存，大自然环境的改变在推动我们的不断进化。如今，人类的进化除了自然环境的衍变之外，人类自己营造的环境同样推动着自身的进化。其中，对我们影响最大的或许是来自于人工智能与人的结合。

在全球的信用数据一体化、区块链的更可信数据基础设施逐步完善、全球数据共享共融大背景环境下，我们有理由相信，人工智能对经济的影响会远超出预期。就这个层面而言，华尔街的精英们同样背负压力，作为全球最顶级的精英，也许他们最大的敌人和竞争对手并非来自于其他行业的俊杰，而是人工智能。越来越多的银行会选择裁员，越来越多的投资机构会发现盯着屏幕的分析师，无论如何努力也追赶不上无时无刻不在运算、不在分析、不在创造价值的智能投顾（Robo-Advisor）平台。

当然，客户并非是需要永远冷静客观的决策数据，他们也希望能够与优秀的理财顾问有情感上的互动以及构建投资人关系，生活有时候更大于生意的道理就在于此。这种需求会让部分精英的金融机构从业者，将他们的情商和人际交往能力发挥到极致，再结合他们卓越的人工智能投顾平台，即可化身绝佳理财顾问。当这一天来临，很多传统的投资理财机构将会悔之晚矣，他们会很快被以智能投顾平台为支持、拥有个人理财经济人牌照且更加灵活的自主创业的个体所取代。平台加个人的时代，也可谓是大投行们合久必分的新起点。

纵观今天的金融机构，很多还沉浸在内幕交易、高度私密、信息壁垒所带来的产业暴利的狂欢中，沾沾自喜于机会性成功。君不见，越来越多追求战略性成功的企业，通过布局大数据和人工智能，已经开始挖掘富矿时代结束后，对贫矿资源的深度开发能力。他们充分利用大数据模型为普惠金融打开出路。越来越完善的大数据对风控、贷后管理及资金的安全保障提供了极大的支持，而黑名单的机构联网、信用处罚，也让背信成本越来越高。

金融的核心首先是风险控制，在风险控制的层面上更完善的数据，更无处可逃的天网是对其的完善。其次是选择。即我们需要找到合适的投资人与合适投资的对象。而选择与寻找正是大数据与人工智能所擅长的，相对于传统投资人依靠圈层转介的手段和方法，人工智能更加丰富的维度的筛选，会带来更好的标的和投资方案。第三，做好投后的服务和支持。在贷后管理和投后管理中要为我们的服务客户提供打扰少、又无处不在的贴身化服务，更加需要借助于智能投顾，这也是我们高度看好智能投顾的方向和空间的缘故。

当下智能投顾的机会与乱象

每当一个新概念兴起的时候，尤其是在中国，伴随而来的，还有各种包装和虚假吹捧，打着各种幌子招摇撞骗的更是不在少数。智能投顾如今较多的运用领域，如股票市场，各种炒股软件层出不穷，借助于这些炒股软件的数据分析与挖掘，为投资人的决策把脉定心，对一些短线运作的操盘手是非常重要的。但，从更长周期的角度来看，就债券市场的投资评估而言，大数据的运用和挖掘，对企业的一些借贷与风控模型以及个人的风控模型在普惠金融中会更加充分。

智能投顾的乱象则主要是乱在三方面：

第一，在启蒙阶段存在着很多试错成本和不确定性。部分公司打着智能投顾的概念却缺少优质的数据积累。目前的数据分析更多还停留在本身就持有数据的巨无霸平台的手中，因此，人工智能对那些持有数据较多的大平台，给予了极大的先发优势，这种先发优势在巨无霸本身的垄断环境下，包括在国家相应政策法规尚不健全完善的情况下，极有可能在运用和服务的过程中，给个人及企业带来不知情的侵权和伤害，其背后是信息安全与信息共享之间的矛盾。这也是对如今我们国家信息安全管理乃至全世界的人工智能的风险博弈背后的挑战和压力。

第二，打着幌子说故事圈钱。某些公司借助一些数据对接的内容就号称自己拥有很强的风控和数据分析能力。原本专业的智能投顾平台是今天打掉投资行业浮躁心态的利器，无奈却在崛起前期被人当做棋子，制造更多的浮躁。

第三，智能投顾的发展必然会推动整个金融服务行业的技术进步与创新，效率提升之后，原有的岗位就会需要调整和改变，甚至需要裁员，也必然将冲击传统金融行业的管理和运营模式。新兴的金融机构在这个时代会快速崛起，与传统金融机构之间的竞争以及破坏性的创新，必然会上演一场精彩的大戏。某个层面而言，人工智能时代是全社会的再一次集体进化与升级，它必然会推动行业的进步、社会的进步乃至于人本身的进化。

富矿越来越少，贫矿越来越多。人工智能支撑的投顾平台和消费服务平台的根本目的是将金融的普惠性通过人工智能的手段让千家万户获益。“旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家”，人工智能时代的金融服务从为少数精英服务到走向为大众服务，从局部风险判断走向整体大数据风控。当时代的浪潮汹涌而来，曾经的重重壁垒都将挡不住互联网+、挡不住人工智能时代对他们发起的冲击。

瞬息万变的时代，人们希望借由人工智能找寻其中最关键的确定因素，殊不知人工智能已经成为时代中最大的不确定性。而未知的，才是精彩的。

本文作者：杨鹏博