货币数字化银行网点的挑战与机遇

① 数字人民币发行机构

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。在中国抗击疫情的过程中，货币的非接触流通发挥了重要作用。目前，数字人民币正在加速普及和商用，为该行业带来了快速发展的新机遇。
1. 央行推动数字货币的发展具有突破性意义。在金融科技和大数据时代，对于主权国家而言，发行主权数字货币是行使货币发行权的最佳方式。中国央行推出数字货币，这对货币体系具有重大突破意义。
2. 中国央行推出的数字货币并非现有货币体系下的货币数字化，而是基于互联网新技术，尤其是区块链技术，推出的一种新型加密电子货币体系，这无疑是货币体系的一次重大变革。据悉，中国央行的数字货币将采用双层运行制度，即中国人民银行先将数字货币兑换给银行或其他经营机构，再由这些机构兑换给公众。在这个过程中，央行将坚持集中管理模式：央行不预设技术路线，也不一定依赖区块链，而是充分调动市场力量，通过竞争实现制度优化。
3. 实际上，央行的数字货币在某些功能上与电子支付有很大不同。过去，电子支付工具的资金划转必须通过传统的银行账户完成，采用“账户紧耦合”的方式。而央行数字货币是“账户松耦合”，可以脱离传统银行账户，实现价值转移，大大降低了交易环节对账户的依赖。央行数字货币不仅可以像现金一样易于流通，有利于人民币的流通和国际化，还可以实现可控的匿名性。可以预见，数字人民币时代即将到来。数字人民币是央行基于国家信用发行的法定数字货币，将对经济产生巨大影响。
4. 对于商业银行等金融机构来说，央行发行数字货币既是机遇也是挑战。未来，更多的数字信用、数字资产、数字负债等创新将源自数字货币，而不仅仅是主权“数字权利货币”。此外，央行发行数字货币可以提高货币运行监控效率，丰富货币政策手段。央行法定数字货币的发行，将使实时采集货币创造、记账、流量等数据成为可能，并通过数据脱敏后的大数据等技术手段进行深度分析，为货币投放、货币政策的制定和实施提供参考，为经济调控提供有益的手段。同时，央行的数字货币还可以在反洗钱和反恐融资方面提供帮助。

② 人民币数字化的利弊

1. 人民币数字化显著提升了支付与交易的便捷性，使资金流动更加迅速，从而增强了金融系统的整体效率。
2. 数字化的货币允许实时交易，免除了传统银行中介的必要性，从而降低了交易成本和时间。
3. 人们对于支付方式有了更多选择，比如无接触支付和在线支付，这极大地方便了民众的日常生活和商业交易。
然而，人民币数字化也伴随着一些挑战和风险：
1. 数字化货币的广泛应用可能对银行系统的稳定性构成挑战，例如网络攻击和黑客入侵可能会引发资金安全问题。
2. 数字化货币的使用可能会加剧金融不平等，因为技术和数字鸿沟可能会限制某些社会群体的参与。
3. 实现数字化货币需要相应的法律法规和监管框架的支持，以确保用户的权益得到保护并防止非法活动的发生。

③ 数字货币与中国银行实现合作，引领金融科技新潮流

数字货币与中国银行的合作确实在引领金融科技的新潮流。以下是几个关键点：

1. 解决传统货币问题：

   • 提升交易效率：数字货币解决了传统纸质货币易损失、易被盗窃等问题，通过数字化支付方式提高了交易的便捷性和安全性。
   • 增强用户信息安全：中国银行通过建立专属区块链系统并运用先进密码学加密算法，确保用户信息安全，防止信息被篡改。

2. 推动金融科技发展：

   • 智能终端设备升级：中国银行将推动商家智能终端设备的升级更新，以支持数字货币项目，构建一个高效稳定且可扩展性强的电子钱包平台。
   • 利用区块链技术：通过区块链技术进行交易记录存储和验证，运用智能合约确保交易安全，减少人工干预，提高系统透明度和公平性。

3. 引领未来金融趋势：

   • 数字货币优势：由于其具备匿名性、即时转账特征以及可追溯性等优势，数字货币被认为是未来金融领域的重要发展方向。
   • 中资银行国际影响力：中国银行等中资银行计划利用其海外分支机构网络拓宽国际影响力，推动全球金融科技创新的发展，提升中国在国际舞台上的话语权。

4. 警惕潜在风险：

   • 投机与安全问题：尽管数字货币具有诸多优势，但市场存在较大投机空间以及洗钱、黑客攻击等风险问题。
   • 监管制度：在推动数字化支付进程时，需谨慎选择参与者并建立相应监管制度，以维护良好的市场秩序和用户资产及交易信息安全。

综上所述，数字货币与中国银行的合作不仅是对传统支付方式的革命性突破，更是促使整个金融体系变得更加安全、高效和便利的重要举措。然而，在迎接未来挑战的同时，也需要警惕可能出现的风险问题，并进行相应防范。

④ 人民币数字化的意义

1、对商业银行及其他金融机构来讲，其既是机遇又是挑战，未来将基于数字货币衍生出更多的数字信贷、数字资产和数字负债等创新，而非主权“数字权货币”也会逐渐降温。此外，央行数字货币发行后能提升对货币运行监控的效率，丰富货币政策手段。

2、发行央行法定数字货币，将使货币创造、记账、流动等数据实时采集成为可能，并在数据脱敏以后，通过大数据等技术手段进行深入分析，为货币的投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考，并为经济调控提供有益的手段。

(4)货币数字化银行网点的挑战与机遇扩展阅读：

数字货币的特点

央行数字货币在一些功能实现上与电子支付有很大的区别。以往电子支付工具的资金转移必须通过传统银行账户才能完成，采取的是“账户紧耦合”的方式。

而央行数字货币是“账户松耦合”，即可脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户依赖程度大为降低。央行数字货币既可以像现金一样易于流通，有利于人民币的流通和国际化，同时可以实现可控匿名。

⑤ 电子货币对当今货币制度的冲击

电子货币对当今货币制度的冲击有：
1、对银行生存和经营的挑战
电子货币的普遍使用，使得网络银行的出现成为必然。网络银行有两类：一种是完全依赖于互联网发展起来的网络银行，另一类是指传统银行运用公共互联网，把网上银行业务作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的目的，并节省银行的经营成本的模式，完全意义上的网络银行即第一类网络银行。根据美国BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的调查报告，网络银行经营成本仅相当于经营收入的15%—20%，而传统银行的经营成本占到了收入的60%，开办一个互联网银行所需的成本只有100万美元，还可用电子邮件等技术提供一种全新的真正的双向交流方式，而建立一个传统银行分支机构需要150万—200万美元，外加每年的附加经营费用35万—50万美元。从这些数据不难看出，网络银行业务成本优势显著，对传统银行的经营已构成威胁。
2、对客户市场占有率的冲击
电子货币是通过电子网络发行并可在全球范围内流通的货币，这就使一国中央银行垄断货币发行的权力被打破，于是世界上那些拥有先进技术和大量资本的机构和个人（如软件公司、电信业者、中介业者等）像商业银行一样都将发行和经营电子货币作为其主要业务。这种状况给商业银行进行信用创造的基础带来了严重冲击。如果其他公司发行了代表自己品牌的电子货币，那么这些公司就可能越过银行单独向客户提供金融服务，其中包括向客户提供电子货币。电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”。
例如储值卡的发行公司在销售卡时即与购买者之间产生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算与银行存款结算的作用相似，而且如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务，那么在结算业务领域银行将可能被其他行业夺去更多的机会。
3、对银行经营方式的冲击
传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，获取规模经济的途径是不断追加投资和多设网点，发展的基础是资金利差。随着电子货币的出现，其经营方式将受到极大的冲击。一方面电子货币的使用多依赖于计算机网络系统，这就使仅有广泛分布的营业网点而没有便利的计算机服务网络的银行经营寸步难行；另一方面电子货币的多样性会无形中削弱银行信贷的规模，也将使得银行赖以发展的基础发生动摇。因此一些金融界有识之士指出，商业银行如果近几年内拿不出可行的电子货币，那么其他电子货币发行单位将抢占更大的市场。这无疑对传统的商业银行经营方式产生了巨大的冲击。
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应答时间：2021-08-19，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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