開放銀行和區塊鏈

『壹』 經濟開放的情況下，開放銀行為什麼不能拯救銀行

「開放銀行」的話題熱度一直居高不下。3月份，多家銀行發布2018年年報，從各家財報中或多或少都能看到「開放平台」、「開放API」的身影，而無論是哪種叫法，都與「開放銀行」有所關聯。

招商銀行在年報中稱，將圍繞「雲+API+區塊鏈」和「數據+AI」構建開放的經營生態和服務體系；建設銀行稱，將利用開放銀行管理平台，加速金融服務與各行業場景的融合。而除了傳統銀行業之外，微眾銀行、新網銀行等互聯網銀行也在借「開放銀行」模式打造數字銀行。

開放銀行的理念十分新潮，在具體實踐上，歐美國家走得比較早，也比較超前。

開放API是前提，共享金融數據是關鍵

伴隨著互聯網的迅速發展，歐盟和英國為了提升金融市場創新和客戶體驗，制定了一系列監管框架和條例來推動開放銀行的快速落地。

2014年，英國政府對零售銀行市場的發展情況進行了詳細的調查，調查結果顯示，英國前四大銀行擁有80％的英國經常賬戶，而這些銀行用戶更換經常賬戶的概率只有3%，大行們吃准了客戶這種心態，在他們看來無論提供的金融產品和服務怎麼樣，客戶都不會輕易流失。長此以往，大行的金融產品和服務創新能力將逐漸弱化，新進銀行與小型銀行也很難得到發展。

而後，英國政府決定在銀行業推行開放銀行戰略，通過開放API的形式，銀行要將用戶資料提供給授權的第三方業者使用，促進金融產品和服務創新，從而激發金融市場活力。為了推進開放銀行理念的實施，2016年3月，英國財政部牽頭成立的工作組正式對外發布了《開放銀行標准框架》。

『貳』 銀行要被顛覆了，這篇通俗演講講清楚了區塊鏈是個啥

區塊鏈主要解決的是交易的信任和安全問題，一旦信息經過確認並添加到區塊鏈，就會被永久的存儲起來，除非能夠同時控制住系統中超過51%的節點，否則單個節點上對數據的修改是無法實現的，因此區塊鏈的數據穩定性和可靠性很高。由於使用分布式核算和存儲，不存在中心化的硬體或管理機構，每一個節點的權利和義務都是均等的，系統中的數據塊由整個系統中具有維護功能的節點來共同維護。由於系統是開放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區塊鏈的數據對所有人公開，任何人都可以通過公開的介面查詢區塊鏈數據和開發相關應用，因此整個系統信息高度透明。
區塊鏈並不是單一創新技術，而是將許多跨領域技術組合在一起，包括數學、密碼學、演演算法和經濟模型，並結合點對點網路關系，利用數學基礎就能建立起信任效果，成為一個不需要基於彼此信任基礎、也不需要依賴單一中心化機構就能夠運作的分散式系統，而比特幣就是第一個採用區塊鏈技術而打造出的一套P2P電子貨幣系統，用來實現一個可去中心化，並確保交易安全性、可追蹤性的數字貨幣體系。

『叄』 未來 區塊鏈技術將改變這18大行業

未來 區塊鏈技術將改變這18大行業
自從互聯網誕生以來，信息傳播成本極大降低，信息傳播效率極速提升，社會生產力得到了前所未有的解放。可以毫不誇張地說，互聯網改變了人類社會的整體格局。
然而，在享受互聯網帶來的諸多便利時也不得不承認，互聯網依然存在不少缺陷，尤其是在安全和互信問題上。區塊鏈技術的誕生，恰恰為解決互聯網社會存在的問題帶來了新曙光。
由於區塊鏈技術具有公開透明、難以篡改、不依賴中介機構等特點，區塊鏈可以實現安全、高效、低成本的價值傳輸。人們有望基於區塊鏈建成價值傳輸的互聯網，進一步推動社會生產力的解放。
與此同時，正如「每一次新技術出現都會改變甚至顛覆眾多行業」一樣，未來區塊鏈將會改變這18大行業！

1、銀行業
區塊鏈技術在金融領域的應用將改變交易流程和記錄保存方式，大幅降低交易成本，顯著提升效率。
2、網路安全
區塊鏈雖然不是修復所有互聯網問題的靈丹妙葯，但可以成為專家和工程師的強大工具，尤其是存在單點故障和中心化漏洞的系統。
3、供應鏈管理
供應鏈是由供應商、製造商、分銷商、零售商、用戶連成一體的復雜的功能網鏈結構。在這個鏈條上，資金流、信息流、實物流交互運行，協同難度極高，傳統的依靠單一「鏈主」的協調機制已經遭遇瓶頸。而區塊鏈的「去中心化」模式，為解決這一問題提供了豐富的想像力。
4、預測領域
預測市場需要一個去中心化、公開透明、更加適應全球用戶參與的平台來改變現狀，而這與區塊鏈的特性天然匹配。無論從競彩到股票到選舉，這些科技可以去中心化地下注和觀測。
5、網路和物聯網
將區塊鏈技術應用到物聯網（IoT）領域的想法已經存在有一段時間了。事實上，區塊鏈技術看起來至少在IoT的三個方面能夠成為其合適的解決方案：大數據管理，安全和透明性，還有對基於相互連接的智能設備之間服務交換的微交易帶來的便利。
6、保險業
來自技術的力量正在讓保險業越來越回歸本質：鏈接標的、重拾信任、分擔共享。換句話說，傳統保險業的大數法則，可能會因為技術、科技、鏈接，遭遇更多的不確定性和誕生新的可能性。
7、共享經濟
區塊鏈天生就具備去中心化的特性，這一點與共享經濟的宗旨有著高度的吻合。《騰訊區塊鏈方案白皮書》顯示，騰訊正在把智能合約運用於自行車租賃、房屋共享等領域，如果這種智能合約運用於今天火爆的共享單車領域，也許會給整個行業帶來全新的改變。
8、雲儲存
區塊鏈技術可以支持加密數據的分布式存儲，是協同雲存儲的核心。
9、慈善業
對於慈善來說，區塊鏈技術帶來的公開透明性，可以確保捐款人對自己資金的流向清楚明白可查詢；不可篡改的特性也能確保財務信息不會被篡改；可匿名性還能保護捐款者的隱私。
10、投票
區塊鏈科技可以被運用到選民注冊、身份確認，通過電子統計確保只有正當的投票被記錄，並且投票不會被篡改或者移除。創建一個不可更改、公開可見的投票記錄賬本，讓選舉更加公平和民主化。
11、政府管理
政府服務是區塊鏈技術最直接、最顯著的應用領域之一，跨機構間的信息互通將有效提升政府辦事效率。
12、公益行業
互聯網文化本身具備平等、開放、互助的基因，與公益的特質十分匹配。
13、醫療業
醫療業目前仍依賴於舊體系，缺乏安全地儲存數據的方式。區塊鏈在醫療和健康信息共享，醫療流程透明化，醫療事故責任可追溯等可得到廣泛應用。
14、能源管理
要想讓能源互聯網成功落地，各種信息交互、智能電網的控制和調度以及分布式電源的協同控制都是其必須跨越的障礙，而區塊鏈技術正在試圖解決這些問題。
15、音樂版權
音樂版權的重要性對於在線音樂平台來說不言而喻，擁有更多的版權意味著能夠俘獲更多的用戶，平台也因此能夠獲得更好的發展機會。
16、零售業
當我們購物時，需要信任商鋪的零售系統。去中心化的區塊鏈可以讓零售不同，買家和賣家可以直接連接無需中間商和費用。
17、房地產業
區塊鏈技術可改變房地產市場的運作方式，能合並許多復雜的流程和房地產公司通常要處理的事例，加快交易進程、減少欺詐行為，為每一個參與者提供更透明、安全的交易。
18、你的行業
如果你的行業和數據或者任何交易系統打交道，那麼就很有可能被區塊鏈改變，這是個開放並充滿機會的領域。
當然，作為新興技術，區塊鏈落地應用仍面臨諸多挑戰，需要更多像矩陣元一樣的區塊鏈技術企業，腳踏實地去克服區塊鏈實際應用中存在的困難，推動區塊鏈的廣泛應用和發展。

『肆』 案例-跟著招行年報學數字化轉型

招商銀行在3月20日晚間發布了2019年年報，拋開資產負債、利潤業績這些數字不談，讓我們通過年報了解下這家國內領先的股份制銀行是如何進行數字化轉型的。

下圖是根據年報整理出的招商銀行數字化轉型全貌。從中可以看出，無論是頂層公司級戰略、方向目標，還是底層具體實現路徑，都很清晰明確，這為數字化轉型成功奠定了良好基礎。

接下來，我將會逐點進行拆解分析，詳細了解招商銀行的數字化轉型之路和成果。

1 戰略

戰略制定是數字化轉型的起點。企業頂層管理者需要根據外部宏觀環境，結合自身業務發展需要設定戰略目標。戰略不是虛無縹緲的，而是可落地、可實現、有益於企業發展。

招商銀行在2014年就明確了「輕型銀行」的戰略方向和「一體兩翼」的戰略定位。

1.1 輕型銀行

- 背景

2014-2016年，資金荒、資產荒、強監管重重疊加，不良壓頂，金融科技創新焦慮開始出現。商業銀行面臨資本和利潤的雙重壓力，而實體經濟下行和宏觀審慎約束，使得主觀和客觀上依靠規模驅動的增長模式都難以為繼。

- 本質

做好風險管理的同時，保持利潤增長

- 特點

1.2 一體兩翼的輕型轉型

輕型銀行主要包括了兩點：輕資產、輕思維。

輕資產

銀行資產分為兩類：重資產的對公貸款（利潤高風險高）和輕資產的零售銀行、公司金融、同業金融業務（風險低利潤低）。

正是針對輕資產業務，招商銀行明確了「一體兩翼」的戰略定位，進行輕資產轉型。

- 一體：零售銀行

招商銀行作為「零售之王」，擁有龐大的個人用戶。基於「招商銀行」和「掌上生活」兩大App平台，通過客戶大數據分析和智能風控，多維度進行個人消費金融擴展。同時，基於大數據與人工智慧，根據客戶的理財需求以及風險偏好，快速擴大理財投資業務。

- 兩翼：公司金融 & 同業金融

在金融脫媒大趨勢下，銀行需要開拓創新公司金融模式，加深對區域市場、優勢行業、優質客戶的認知，聚焦核心客戶，落實「直營+行業專營」的模式，搭建客戶分層分類經營體系。藉助金融科技提升小微企業融資效率，大力發展供應鏈金融，有效整合同業資源。

輕思維

田惠宇行長在年報里說「輕型銀行轉型到最深處，就是輕型文化」。組織架構是企業數字化轉型的關鍵，因此必須要先完成文化和架構的數字化轉型。

同時，銀行要積極打造高效輕盈的輕經營模式，向優秀的互聯網公司學習，在渠道建設上打通線上線下渠道一體化，在產品研發上要以客戶為中心，洞察客戶需求，圍繞客戶提供產品和服務，實現數字化精準營銷。

2 目標

定義目標即定義戰場，面對高度不確定的環境，銀行需要找到目標、鎖定目標，形成自身核心競爭力。

招商銀行圍繞打造「最佳客戶體驗銀行」的目標，聚焦形成業務控制力，堅持優化客群和資產結構，強化科技賦能建設，繼續探索多維商業模式，加快打造全客群、全產品、全渠道的服務體系，深入推進零售金融3.0數字化轉型，搶占未來發展戰略制高點。

3 思想

3.1 開放和融合

田惠宇行長在年報里對這兩點描述的相當精彩：

3.2 以「為客戶創造價值」為出發點，推動客戶體驗升級

銀行在數字化轉型中需要「以客戶為中心」，「為客戶創造價值」：

- 客戶需求出發

銀行擁有大量的客戶歷史交易數據和在線客服記錄，應充分利用這些數據進行數據分析，挖掘客戶真實需求，滿足客戶個性化需求，塑造價值驅動的客戶流程。

- 客戶價值驅動

銀行需從客戶角度重新審視產品和服務是否對客戶有價值，是否必不可少，是否有足夠的吸引力。銀行只有持續為客戶提供價值，才能維系好客戶忠誠度，增強客戶粘性。

- 創新客戶體驗

客戶已經被互聯網公司和金融科技公司（如螞蟻金服、微信支付等）慣壞，開始對銀行體驗提出更高的要求。招商銀行建設了專業用戶體驗團隊，進行體驗創新，關注與客戶的情感連接，為客戶持續不斷地帶來極致體驗。

- 連接客戶生態

招商銀行已構建較為完善的開放銀行模式，聚焦交通出行、政務便民、教育培訓、商超餐飲、文化娛樂、快遞物流、旅遊服務、房產服務、生活服務9大高頻場景，創造更多與客戶的接觸點，為客戶提供更全面的服務。

4 路徑

4.1 以「北極星」指標MAU為指引，重塑零售金融數字化體系

與很多銀行數字化轉型中給自己制定太多指標不同，招商銀行很明確的點明了現階段的唯一重要指標（北極星指標）——MAU，且取得了很不錯的成績。

同時，招商銀行從三個方面完善零售金融數字化體系：

- 數字化獲客

以招商銀行和掌上生活兩個App為平台，探索和構建數字化獲客模型，通過聯名營銷、聯動營銷、場景營銷、品牌廣告營銷、自媒體粉絲營銷、MGM（客戶推薦客戶）社交營銷等方式，打造新的獲客增長點。

- 數字化經營

- 數字化風控

4.2 以生態化視角，重塑批發業務專業化服務體系

- 不斷完善分層分類客戶經營體系

加深對區域市場、優勢行業、優質客戶的認知，聚焦核心客戶，落實「直營+行業專營」的模式，搭建客戶分層分類經營體系。做好戰略客戶、機構客戶、同業客戶、供應鏈中小企業客戶的協同服務，從授信策略、產品策略、服務策略、資源配置等方面實現客戶服務體驗的全面提升。

- 以數字化轉型強化專業化服務能力

- 以產業互聯網為綱，實現生態化經營

圍繞賬戶及支付體系數字化、數字化融資、金融科技能力輸出三大方向打通產業。

4.3 以流程優化為抓手，持續打造最佳客戶體驗銀行

- 重構零售客戶體驗監測體系

監測體系對接20個行內系統，監測客戶體驗指標923個，實現對零售客戶體驗的實時監測和數字化呈現，初步構建零售客戶的體驗風向標和服務升級引擎。

零售信貸貸中審批實現全流程數字化處理，縮短審批作業耗時。

採用「端到端客戶旅程方法論」，重點對零售客戶首面經營旅程、MGM（客戶推薦客戶）旅程、代發業務旅程和信用卡賬單分期旅程進行全流程體驗重塑。縮短首面網點開戶總時長、解決MGM流程斷點多的痛點，減少代發業務簽約流程步驟，提升客戶滿意度。

- 全面診斷對公關鍵客戶旅程

不斷打通線上審批、風險、合規、運營流程，持續推進各類服務流程的重塑

4.4 以開放和智能為核心，持續提升科技基礎能力

銀行數字化轉型過程中，需要明確金融科技為核動力，強化科技賦能建設。銀行科技建設需要摒棄原有的傳統封閉開發環境，建設開放的技術生態。

招商銀行從如下方面提升自身科技實力，我會在後面的文章里逐條展開細講：

- 基礎上雲

加快建設雲計算能力，加快應用上雲進度，加快系統架構轉型，打造開放型IT架構。

- 大數據

- 人工智慧

加大AI技術研究和應用，建設智能客服、風險輿情、計算機視覺三大AI雲服務，推出知識管理、數字營銷、風險管控三大AI解決方案，支持業務的智能化發展。

- 區塊鏈

完善並發展標准分鏈、BaaS（區塊鏈即服務）平台生態

- Open API

不斷增強開放銀行能力，全行統一對外服務的「Open API平台」，支持API安全快捷輸出，服務金融支付、AI、智慧停車、智慧醫療等不同場景，賦能合作企業

4.5 以打破豎井、賦能減負為重點，優化組織形態和文化氛圍

- 打破豎井、賦能減負

數字化轉型最大的阻力不是技術，而是組織牆。各部門圍繞著KPI考核指標和利益開展工作，造成了資源協調困難、跨部門協作效果差、組織流程流轉不暢、資源重復浪費等問題。如果沒有一套完整的內部生態機製作為保障，數字化轉型無從談起。

招商銀行推廣跨條線融合的任務型項目團隊，促進人才流動，打破傳統組織邊界，激發組織活力。深入推動「打破豎井，賦能減負」工作，寓管理於服務。提倡「容忍失敗、獎勵成功」的新型企業文化，讓每一個員工發自內心地做正確的事，而不只是關注KPI。

- 精益敏捷型組織

精益敏捷組織的最終目標是實現業務敏捷。業務敏捷是指通過創新的業務解決方案快速響應市場變化和新興機會，從而獲得在數字時代競爭和發展的能力。

銀行在構建精益敏捷組織時，可以參考SAFe抽象提取的7大核心能力和實施路線圖（後面的文章會詳細寫一下SAFe）：

招商銀行持續深化業務和科技融合，全面推進價值驅動的精益研發轉型。科技人員要與業務部門組成跨職能團隊，實現精益敏捷轉型，不斷提升交付質量和速度。

5 總結

傳統銀行正承受著金融科技和挑戰者銀行的巨大挑戰，需盡快制定符合自身實情的數字化轉型戰略和目標。

銀行要以客戶為中心，構建「內部生態 + 客戶生態 + 合作生態」三維商業生態。

5.1 內部生態

5.2 客戶生態

5.3 合作生態

參考文章

『伍』 什麼是區塊鏈技術，對銀行業有什麼影響

區塊鏈是一種可以完全改變金融系統底層設計的技術，因為可以實現所有市場參與人對市場中所有資產的所有權與交易記錄的無差別記錄，所以可以完全消滅掉清算和託管這些在交易前中後進行所有權確認的中間環節；另外，區塊鏈作為一種電子信息記錄，可以結合計算機演算法實現交易的自動化，即智能合約。區塊鏈結合其他金融技術有許多衍生應用，每種均可以將一類市場中介替代。區塊鏈之於金融服務，如同TCP/IP之於互聯網：一旦底層標准得到認可與普及，類似比特幣和R3的具體應用將會出現在金融服務的每個角落裡。比特幣就是利用區塊鏈技術來進行查詢記錄了，比如我自己在Haobtc注冊了賬號，然後轉幣出去，我就需要到賬戶內的區塊瀏覽器那邊查詢或者到BTC那邊的區塊瀏覽器去查詢狀態，這樣區塊鏈的技術就幫我解決了日常中轉幣查詢的問題。

『陸』 銀行為何如此鍾情區塊鏈

銀行競逐區塊鏈 諸多難題待解

作為傳統的金融機構，銀行是區塊鏈領域最踴躍的探路者。近年來，國內外多家銀行將區塊鏈技術應用於信貸、清算等領域。區塊鏈獨特的信任機制，被銀行視作創新風險管理、簡化交易流程的關鍵技術突破。不過，作為新興技術，區塊鏈生態仍在建立過程之中，應用十分有限，諸多難題仍有待在發展中逐步解決。

「目前區塊鏈不能跑高頻、並發的交易，網速、算力無法支撐。比如支付領域，如果是網購，還是可以實現的；如果是期貨高頻交易，就做不了。」黃震說。

姜鵬說，在設計區塊鏈的體系之初，中信銀行仔細論證了適合使用區塊鏈的業務環節。

「從全球的經驗看，目前還不適合用區塊鏈去做大而復雜的體系建設，不要試圖用區塊鏈解決所有問題，而是重點解決核心問題。做太復雜的系統耗費時間，技術發展那麼快，沒做完舊的系統就面臨新技術的迭代了。」姜鵬說。

「只解決核心問題」的思路，確保了區塊鏈上線後，中信銀行各支行相關業務操作無需流程改造，就可以實現業務升級。

范斌坦言，銀行全面應用區塊鏈還需要時間，IBM對於區塊鏈開源社區的投入將會繼續下去，一方面是為了培育市場，另一方面也是為了爭奪區塊鏈平台的制高點。隨著區塊鏈技術本身的快速迭代，金融機構使用這項新技術的場景仍然有諸多想像空間。

內容來源於新華網

『柒』 50餘家銀行加入開放銀行戰局

人工智慧、大數據、雲計算、區塊鏈等技術正推動金融業向新階段發展，開放銀行正在成為銀行未來發展的重點。記者從業內獲悉，截至目前，浦發、工行、建行、招商、中信、興業銀行均加入了開放銀行的戰局。

開放銀行，按照中國人民銀行 科技 司副司長陳立吾在「2018第二屆中國互聯網金融論壇」上所引用的權威說法，是「以API/SDK為核心，綜合人工智慧、大數據、標記化技術，整合結構和模塊分裝，支持合作方以樂高拼接的方式，在不同應用場景中自行組合與創造，為金融服務敏捷嵌入合作方應用程序，為消費者提供高效便利的金融服務」。

開放銀行的起源和推廣是英國和歐盟關於銀行業數據共享和開放數據的 探索 ，目前發展模式通常包括兩種，自建API平台模式及第三方API平台模式。

在國內，中國銀行最早在2012年就曾嘗試過「開放」，但效果並不理想。隨後，微眾銀行、新網銀行、上海華瑞銀行在開放銀行方面做出了多番嘗試，但未形成規模。

開放銀行真正進入加速發展時期是在2018年。2018年下半年，多家傳統銀行發布的年報中都出現了「開放銀行」「API平台」的身影，以及這些銀行對於開放銀行的 探索 實踐。例如，工商銀行2018年年報中表示，藉助「嵌入場景、輸出金融」的API開放平台、聚合優勢線上金融產品和功能的聚富通平台；浦發銀行在2018年7月推出業內首個API Bank無界開放銀行；建設銀行宣稱將基於雲搭建開放銀行服務平台，通過標准、高效的方式，把金融服務、數據服務嵌入第三方，將銀行業務擴展到 社會 生活場景的方方面面。據億歐智庫不完全統計，截至2019年5月，國內有超過50家銀行已經上線或正在建設開放銀行業務。

機會

改變金融生態

布萊特.金在其所著的《銀行4.0》一書中曾說，「銀行服務無處不在，但就不在銀行網點中」。在業內看來，開放銀行給了傳統金融機構一個主動迎接創新、改變金融生態的機會，將讓銀行服務無處不在。

在上海銀保監局發布的《2018年上海銀行業創新報告》中就指出，開放銀行是一種金融和 科技 深度融合的平台化商業模式，通過與商業生態系統共享數據、演算法、交易、流程和其他業務功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融 科技 公司、供應商和其他合作夥伴提供服務，使銀行創造出新的價值，構建新的核心能力。該報告稱，開放銀行作為金融 科技 融合的深入和高級階段，通過構建平台化的商業生態環境，使得「走出去」和「引進來」相結合，逐步擴大經營生態圈的輻射半徑。

中國人民銀行副行長范一飛在年初的署名文章中說，借鑒開放銀行模式打造「平台+生態」的新型商業範式，將金融服務無縫嵌入實體經濟各領域，打破服務門檻和壁壘，拓寬生態邊界，重塑價值鏈，推動金融服務「無處不在、無微不至」。

基於此，眾多銀行將開放銀行的建設不僅僅定位為戰術，更是戰略。因為，開放銀行絕不僅僅意味著API介面的開放，在介面開放的背後，更是銀行業經營模式、管理流程、盈利機制的深度變革。

開放銀行將給傳統銀行帶來更多的客戶及機會。蘇寧金融研究院金融 科技 中心主任孫揚認為，隨著開放，傳統銀行將更接地氣。銀行服務通過銀行開放平台融入到各種垂直互聯網的場景中，比如商超、海淘、音樂、網約車、外賣平台，這就意味著更多客戶來源、更多活躍客戶、更多高價值流量。

挑戰

蹣跚起步勿盲從

但是業內人士普遍認為，目前國內開放銀行的發展仍在蹣跚學步。麥肯錫在其發布的報告中指出，在具體實踐上，國內開放銀行與英國、歐盟等開放銀行先行者相比存在不足。麥肯錫指出，這些不足集中體現在以下幾方面：其一，戰略不清晰；其二，忽視外部金融 科技 創新力量，將開放API單純作為通過第三方平台向銀行引流的工具，而沒有聯合第三方平台的技術開發力量共同為客戶打造創新產品和服務；其三，組織機制不夠敏捷，盡管對IT系統進行了改造優化，在技術上實現對快速迭代的平台支撐，但組織機制仍沿用銀行傳統的產品交付模式，難以應對市場的快速變化。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，對於開放銀行，銀行業應該更為冷靜和客觀地對待，因為「真正意義上的開放銀行實踐在中國可能面臨相當大的挑戰，不應脫離實際需求盲目跟風追逐熱點概念」。

在曾剛看來主要有三點不確定性。首先是監管層面的不確定性。他認為，不同於英國以及歐洲政府出台具體政策主導推動的模式，也不同於美國在完善的法律基礎與成熟的功能監管之上的市場化創新，中國在相關配套法律法規及規章制度方面還有待進一步完善。一是在公民數據、尤其是金融數據的共享方面，開放銀行實踐面臨較大的政策不確定性。公民個人信息的收集和使用受到較為嚴格的監管，而金融數據作為其中最為敏感的一類，其獲取和應用的成本都越來越高。為了證明收集數據的合法性，機構與用戶簽署的告知協議也越發復雜、冗長，這既增加了機構的法務成本和合規成本，也增加了用戶閱讀和理解的時間成本。二是在數據獲取、使用和共享方面，一些開放銀行的業務嘗試仍遊走在可與不可之間的灰色地帶，仍有諸多監管問題亟待解決，面臨較大的政策風險。

其次是金融 科技 公司跨界競爭的挑戰。在銀行與金融 科技 公司的跨界競爭中，牌照與數據是商業銀行至為重要的護城河。開放銀行概念並不一定能使銀行業獲得能力的增進，卻會使金融 科技 公司享受大多數好處。目前，銀行在場景建設、用戶觸達、流量獲取等方面較金融 科技 公司存在劣勢，而開放銀行並不能為傳統商業銀行培養獲客能力，反而將與用戶的交互拱手相讓，自身退居幕後，做起了「銀行即服務」。

最後是銀行自身能力的限制問題。開放銀行並不只是技術投入問題，其發展還需要銀行改變傳統的經營理念、治理結構、信息系統以及IT開發流程與之配套，而中國商業銀行規模龐大，組織管理層級長，企業文化也相對固化，要徹底轉變理念並落地執行，不是一件太容易的事情。

來源: 中國保險報

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『捌』 有哪些關於區塊鏈的基礎知識

1、區塊鏈技術在銀行業中的應用

區塊鏈技術最大的特徵就是去中心化， 而這一特徵將為銀行業降低大量成本。數字貨幣的發展將可能實現銀行實時的數字化交易。例如，在票據交易中，一直以來銀行的票據交易都要依靠第三方實現有價憑證的傳遞，即使是電子票據的交易，

也需要通過央行 ECDS 系統的信息進行交互認證。而區塊鏈技術可以實現點對點的價值的傳遞，不再需要中心化的系統進行控制，這不僅僅加快了票據傳遞的速度，更重要的是，可以減少人為因素造成的失誤，流程方面的減少自然會降低銀行對於人員的需求量，節約了銀行的人工成本。

2、區塊鏈技術在保險業中的應用

區塊鏈技術在保險業中也具有無可比擬的優勢。從數據管理角度來看，保險公司應用區塊鏈技術可以有效提高風險管控能力， 包括保險公司的風險監督與投保人的風險管理兩個方面。

區塊鏈技術在保險業中的應用，可以加強保險公司內部的風險監督。 區塊鏈技術可以將保險公司的日常運營流程記錄在節點上，可以實現對公司資金流向、投資情況、賠付多少等業務進行事中控制，提高公司風險管控能力。

3、區塊鏈技術在證券行業的應用

區塊鏈技術在證券行業的應用可以增加證券發行的靈活性，發行證券的公司可以採用智能合約，通過設定證券發行的方式、時間，在最理想的狀態下甚至可以 24 小時不間斷地發行證券。

4、區塊鏈技術與金融基礎設施

區塊鏈技術是以一種分散化的機制進行價值交換，將會導致以中心化為特徵的現有的金融基礎設施發生翻天覆地的變化。

5、區塊鏈技術在供應鏈中的應用

區塊鏈技術在供應鏈中的應用，首先是提供了信用保障，區塊鏈上記錄著商品的流通信息等，能夠證明商品及其流轉的真實可靠性，從而能夠對鏈上企業的效用情況等進行一個綜合的評價，成為了企業銀行貸款信用、融資信用、交易信用的一個有效的保障。

『玖』 什麼叫區塊鏈通俗說什麼意思中國對於區塊鏈的態度到底是什麼

區塊鏈，是比特幣的一個重要概念。其本質上是一個去中心化的資料庫，同時作為比特幣的底層技術。