數字貨幣時代銀行的機遇與挑戰

Ⅰ 互聯網金融為銀行帶來哪些機遇和挑戰

挑戰：1.互聯網金融的一個重要功能特點是金融脫媒。脫媒的過程，減少了客戶對傳統金融機構的依賴。2.銀行業多了競爭對手。3.客戶分流：分流了銀行的客戶，銀行存款余額直線下降。銀行理財產品銷售也沒有以前那麼好賣了！
機遇：1.互聯網金融比如網貸、股權眾籌等平台，按照監管要求，必須資金存管銀行。這是給銀行業直接的市場機會。2.互聯網金融外部施壓，迫使銀行業進行創新與轉變，為銀行提供了變革力量。 3. 銀行推動多年的電子渠道，現在互聯網金融教育用戶方面比銀行效率更高。

Ⅱ 數字貨幣時代來臨,你覺得對個人、企業、銀行帶來的影響是什麼對貨幣當局提出

回顧貨幣發展的全部歷程，每一次貨幣形態的演進，都是大大促進了流通的發展。
對於個人的消費、企業經營、銀行業務都產生生態意義上的變革。

Ⅲ 1:結合我國工商銀行網站的內容,嘗試辦理電子貨幣步驟 2:論述電子銀行的發展帶來的機遇和挑戰

在西方，網上銀行的業務量已相當傳統銀行業務量的10%。美國、加拿大金融機構的網上用戶達到10萬戶以上的有十幾家。在美國，約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數字到2005年將上升為3350萬，佔美國家庭總數的31%。
中美金融環境的差異
在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業銀行有幾十個，但是，能發行的信用卡也就是這幾種。發卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機互聯，再由商業銀行交易處理主機通過3種信用卡的清算網路連接到每種信用卡清算中心的清算主機上。按照國際慣例，任何一家商業銀行發行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必擔心資金轉帳的任何問題。這樣的金融環境大大方便了跨越時間與空間的電子商務業務的實施。這樣的電子商務就不是區域性的，而是具有全球特徵。到目前為止，國內出台的電子商務項目無一例外地具有這種局限性，使電子商務能跨越時間與空間的優越性盪然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現。這就是中國金融環境與美國的最大區別，也是中國電子商務發展無法逾越的另一個障礙。

Ⅳ 大資管時代給商業銀行帶來的機遇和挑戰以及商業銀行應該如何應對!!!

1.主要機遇
（1）中國經濟平穩健康成長，將為銀行業發展提供巨大增量空間
未來18年，中國仍將是世界經濟增長最具活力的地區之一。在保持外向型經濟優勢的同時，國家宏觀政策將向擴大內需、促進消費，提高居民收入，改善生態環境傾斜。隨著工業化、城鎮化、信息化和農業現代化步伐加快，社會融資總量將保持中高速增長，為國內銀行業發展提供巨大增量空間。而國家貨幣政策保持穩定，支持實體經濟取得新的進展，這不僅有利於商業銀行議價能力的提高，同時也為商業銀行進行主動的經營結構調整提供了一個有利的宏觀背景。
（2）中國產業結構升級，為銀行業豐富金融服務內容，開辟增長「藍海」提供條件
隨著第三產業的快速增長，以及第一、二產業的結構調整，「三農」、民生、現代服務業、新能源、新技術等產業將迅速發展，為商業銀行業務發展提供新的增長點。同時，「綠色經濟」、「低碳經濟」興起，既對商業銀行建立高效率、低能耗的服務渠道提出要求，也將推動商業銀行不斷進行融資服務模式和融資產品的創新。商業銀行將進一步通過客戶結構、業務結構、資產結構、負債結構和收入結構等的全面再造來改善原來單一的盈利能力，通過提高對客戶金融資產的全面服務能力來增強境內和境外的競爭能力。
（3）中國居民收入和中小企業高速增長，推動商業銀行業務轉型進入快速通道
首先，未來18年不僅是中國經濟結構大轉型的時代，也是私人財富急劇變動的時代。隨著居民收入水平提高，中等收入群體穩步增長，銀行零售客戶開始逐步扮演「投資人」的角色，投資范圍不斷擴大，資產管理要求更加靈活。商業銀行零售業務戰略地位將進一步凸顯，個貸、財富管理以及私人銀行業務都將加快發展。
其次，從量來看，未來中國將在競爭基礎上產生一批創新型大企業和大量的創新型中小企業，進而形成技術和知識密集型高端製造業和服務業的國際競爭優勢，其金融業務需求將保持旺盛態勢。從價來看，即使是在金融市場高度發達國家，小企業貸款平均利率仍高出大企業貸款利率1.5-2個百分點。中長期看，小企業業務將促使商業銀行改變傳統對公作業流程和管理模式，加快對公業務轉型。
2.主要挑戰
（1）未來中國經濟增速的下降，可能導致銀行業成長速度的放緩
一是負債增長難度加大。隨著中國經濟發展戰略由「投資拉動型」向「消費驅動型」轉變，消費將逐漸取代投資成為帶動經濟發展的新動力，與之一致的是，中國的儲蓄率也將逐漸降低，這勢必將會對金融機構的傳統儲蓄業務造成相當的沖擊。而人口老齡化的加速到來，居民消費傾向增強，儲蓄率水平也會呈現逐漸下降趨勢。
二是資產業務增速可能緩慢下降。中國商業銀行資產業務長期以來主要依靠信貸擴張帶動高速發展，具有明顯的順周期特徵。未來隨著經濟增速的放緩，以及資本市場的快速發展，預計銀行信貸將進入平穩增長階段，增速也隨之緩慢下降。據預測，再過10年，銀行貸款在中國社會融資總量比重可能降至30%-40%，與美國大體一致。債券融資將與貸款基本持平。
三是信貸結構調整將明顯加劇。隨著國家產業結構的調整，傳統產業、支柱性行業在未來18年可能會發生明顯變化。以日本為例，製造業曾經是其經濟增長的支柱行業，但從1970年代到2000年代，日本製造業佔GDP比重從36%迅速下降到23%；同期製造業內部也出現了結構轉型，如紡織業增加值占製造業比例由5.5%下降到1.3%，電子機械業增加值佔比則由11%上升到16%。而製造業和交通運輸業一直是中國國內商業銀行的集中投放行業，2011年五大商業銀行在這兩個行業投放均超過其信貸總額40%。商業銀行要密切關注行業和產業的發展趨勢，及時實施信貸的結構調整。
（2）經濟和金融更趨市場化，將帶來中國銀行業盈利能力緩慢下降
未來18年中國銀行業依然是盈利比較穩定的行業之一，但行業增速難以達到之前的高增長水平。一是企業逐步適應中速增長的環境，改變「速度效益型」的盈利模式，進而追求質量效益型的發展道路，高速增長帶動的需求擴張將逐步回落。二是放寬壟斷行業特別是服務業准入限制，未來民間資本、非銀行金融機構將迎來快速發展期，以及十年之內可能完成的利率市場化改革，將使金融市場競爭更為激烈，銀行傳統依賴利差的盈利模式將隨之轉變。

（3）能否有效化解高速增長期所積累的財政、金融風險，並有效應對經濟轉型期潛在的風險，對銀行業資產質量管理能力提出嚴峻挑戰
首先，長期以來，中國經濟中諸如產能過剩、政策性不良貸款等風險，依賴高速增長創造的高流動性和規模經濟得以化解，但地方政府融資平台、銀行信貸擴張、資產價格泡沫等方面的隱患猶存。經濟增長速度的放緩，可能使得經濟高漲時隱含的風險充分暴露出來。
其次，在國家經濟結構調整過程中，加速淘汰落後產能和嚴控高耗能、高排放產業擴張，將導致企業和行業結構出現更為劇烈的優勝劣汰調整，該類貸款的信用風險可能提前暴露；而目前戰略性新興產業和小微企業的發展尚不成熟，也可能會帶來局部或個別風險。

Ⅳ 簡單論述網路銀行面臨的機遇和挑戰。

（一）次貸危機的影響。

從目前情況來看，我國銀行業涉足美國次貸市場未深，損失有限。根據美國官方提供的信息，中國購買美國資產支持債券總額2006年為1070億美元，大部分為AAA級別。中國銀行、建設銀行、工商銀行、招商銀行持有量最大。中國銀行、建設銀行、工商銀行已計提了相應的減值准備；招商銀行在次貸危機前獲利了結。但隨著次貸危機的繼續，不排除國內金融機構次貸投資損失進一步擴大的可能。

次貸危機以後，美國經濟將進入調整期，由於世界貿易主要由美國帶動，因此很有可能影響世界貿易。盡管我國出口的市場結構已經多元化，但對美國市場的依賴性仍然較大，對美出口佔到我國出口總額的19．4％，僅次於對歐盟的20％。2007年前三季度出口統計顯示，中國對美出口一季度同比增幅為20．4％，二季度下降到15．6％，三季度僅為12．4％，出口增幅已經呈下滑趨勢，一些依賴出口的行業，如服裝、玩具等，其利潤受到較大影響。此外，出口增速的下降會在一定程度上減緩我國的經濟增長勢頭，與經濟增長密切相關的行業，如房地產等，也受到一定程度的影響。銀行機構對這些行業的企業發放的貸款就有可能出現不良貸款，進而危及銀行系統的安全性。

（二）從緊的貨幣政策的影響。

2007年，針對銀行體系流動性偏多、貨幣信貸擴張壓力較大、價格漲幅上升的形勢，我國的貨幣政策逐步從「穩健」轉為「從緊」。央行先後6次上調金融機構人民幣存貸款基準利率。其中，一年期存款基準利率從年初的2．52％上調至年末的4．14％，累計上調1．62個百分點；一年期貸款基準利率從年初的6．12％上調至年末的7．47％，累計上調1．35個百分點。

但是，次貸危機後，美國有可能進入減息周期，美國減息，我國加息，增加了人民幣升值的壓力，因此，存貸款加息幅度有限，從緊的貨幣政策更多地體現在上調存款准備金率上。2007年1月至2008年5月，央行14次上調存款准備金率共7．5個百分點，一般金融機構人民幣存款准備金率達到16．5％。與此同時，央行票據發行規模和在公開市場上回收流動性的力度也有所加大。

從緊的貨幣政策較好地控制了物價上漲，但同時也限制了銀行機構的可貸資金，可能出現經營風險加大、不良貸款在資金收緊以後上升、金融資產狀況惡化的情況。

（三）直接融資產品的影響。

長期以來，我國金融結構不平衡，直接融資不發達，企業過度依賴於銀行貸款，存在一定的風險隱患。2005年5月，中國人民銀行發布了《短期融資券管理辦法》，支持企業在銀行間債券市場發行短期融資券，以期拓寬企業直接融資的渠道。截至2007年末，已有316家企業累計發行短期融資券7693億元，余額為3203億元。2008年，銀行間債券市場又出現了另一創新性債務融資工具——中期票據，中期票據採用注冊制，截至2008年4月，中國銀行間市場交易商協會已接受7家企業發行注冊，注冊額度1190億元，首期發行392億元。

短期融資券可以看作是企業1年期以下貸款的替代產品，中期票據可以看作是高信用等級企業的3－5年期貸款的替代產品，均對銀行機構的傳統貸款業務產生影響，高信用等級的大企業可以在貸款之外，低成本直接融資獲得資金，銀行機構的優質貸款客戶資源因此而減少。

基於以上幾方面原因，目前銀行機構不良貸款率有上升趨勢，而且未來利潤空間也受到一定程度的擠壓，有關數據也說明了這一情況。根據銀監會網站的統計數據，2007年，主要商業銀行的損失類貸款每一季度均有增加，截至第四季度，主要商業銀行的損失類貸款余額為5877．1億元，佔全部貸款的2．86％。此外，盡管2008年主要商業銀行一季度的經營業績都出現了大幅增長，但一季度的業績增加主要得益於加息導致的凈利息收入增加和所得稅率的下降。按照《經濟觀察報》（2008年5月10日）李利明的分析，今年一季度，各家銀行的營業收入，包括凈利息收入和手續費及傭金凈收入，與去年第四季度相比並沒有太多增長，有的同比增長很快的股份制銀行，甚至出現營業收入下降，環比的凈利潤增速遠遠低於同比的增長。

但是，盡管如此，我們也應看到，我國商業銀行正面臨著前所未有的機遇。

我國銀行業目前的機遇

（一）重視海外並購機會，實施「走出去」戰略。

次貸危機後，許多境外金融機構損失慘重，急需資金。我國商業銀行可抓住機會積極介入國際市場。加入世貿組織後，我國對境外機構的限制已逐步取消，銀行業實施「走出去」戰略意義重大。但是，銀行業海外並購面臨風險控制、市場環境、人才培訓、信息集中以及文化協調等諸多挑戰，因此，中資銀行一定要在把握好購並對象、時機、定價的基礎上，確保被收購方和收購方的股東能夠同時受益。

（二）適應宏觀調控，調整現有業務。

從緊的貨幣政策有利於銀行加快業務調整，因為信貸緊縮使銀行貸款成為稀缺資源，銀行機構應根據宏觀調控政策和自身的標准選擇優質客戶，從而提高貸款質量。經營風險加大後，銀行機構要進一步健全自身體制機制，通過完善公司治理結構，建立健全全面風險管理體系，優化組織架構來應對偏緊的經營環境。在今後幾年中，銀行機構的現有貸款業務應向中小企業適當傾斜，同時，提高中間業務收入佔比，大力開展綜合經營來減少對貸款業務的依賴。

（三）借鑒次貸危機教訓，參與金融創新。

盡管次貸危機造成了全球經濟的巨大損失，但它無疑為銀行業防範風險上了重要的一課，我們應該看到，美國的次貸產品在分散風險方面還是有其可取之處的，而不應因噎廢食。銀行機構應從中學習經驗，參與金融產品創新，在防範風險的前提下進行資產證券化等相關業務，研究創新產品，分散自身風險。

（四）把握奧運契機，提升自身形象。

第29屆奧林匹克運動會是第一次在我國舉辦的全世界人民的體育盛會，對於中國銀行業而言，這也是一次展示自身業務、提高金融服務水平、擴展業務夥伴的絕佳機會。奧運期間，向廣大中外客戶提供文明規范服務，是銀行業展示自身發展成就的一個歷史機遇。我國銀行業應進一步強化服務意識，激發服務潛能，創新服務手段，規范服務行為，改善服務環境，提高服務水平，塑造中國銀行業良好的國際形象。

綜上所述，目前階段，我國銀行業既存在挑戰，但也面臨著前所未有的歷史機遇，只有戰勝挑戰，抓住機遇，銀行業才能真正成長起來，做大做強，實現平穩發展。

Ⅵ 數字貨幣的崛起帶來了怎樣的機遇與挑戰

傳統的電子支付系統是建立在信用的基礎上的，依靠中心化的第三方機構來完成。而比特幣等數字貨幣技術可以有效的將電子支付和去中心化的系統有機融合在一起。
數字貨幣的貨幣屬性已經吸引了許多目光，而支付系統背後的分布式記賬系統無疑是更具吸引力的創新之處。鑒於銀行存款以及別的一些金融資產僅僅呈現為純數字形式，這恰好給分布式記賬系統改變整個金融體系提供了更廣泛的機會。
貨幣和支付系統天然的就是聯系在一起的。而交易的媒介——支付系統，首先必須確保它是安全可靠的。任何一個交易系統都需要一個記賬系統，用以記錄你在這個系統里擁有的資產情況。
現代的支付系統通常是使用電腦存儲數據，說白了，你存入銀行的錢就是一串記錄在銀行賬戶上的數字。
這篇文章將致力於探討最近在支付領域的創新性事件，如全球性的數字貨幣——比特幣，把最完美的支付系統和最完美的貨幣巧妙的融合在了一起。用戶可以依靠它完成兌換法幣、商品買賣、購買服務等活動，而不需要第三方機構參予（比如銀行），它的創新之處還在於它是不受任何中心化銀行所管制的。
比特幣——目前最大的數字貨幣——創建於2009年，目前已經擁有全球范圍內數千家的商業機構支持，從披薩到虛擬主機應有盡有。大多數的數字貨幣，包括比特幣，都有一個設置好的固定的總量供應。本章將對它的工作原理做簡要介紹，將給大家簡單介紹如何用技術手段加固安全的支付系統，評估舊的支付系統應該由新技術取代的可能性，講解分布式記賬系統是如何去除現有系統中的諸多問題，並探討新技術可能應用到的新領域。
許多媒體報道比特幣僅僅報道他們貨幣屬性以及價格方面的討論。而本文關注的則是數字貨幣的分布式記賬系統對支付體系帶來的革命性創新——不需要任何中心化的機構參與的支付體系。這些創新還可以在別的領域拓展，比如加密通訊、決策制定、P2P網路。
各國央行有責任穩定本國的貨幣和支付系統以確保經濟的穩定運行。近期在支付技術上的創新已經涉及到「數字貨幣」這一話題。今天大多數經濟體上運行的支付系統都是延續幾個世紀前的那種模式，即用中心化的機構來進行擔保交易，例如16世紀時出現的金鋪銀行，人們可以用實物黃金兌換金票，金票可以當做金幣使用，也可以兌換金幣，但是不可以跨銀行使用。隨著社會發展的要求，越來越迫切的需要一個跨行支付的系統出現，現在的做法是各種銀聯組織。
比特幣、瑞泰幣、微盟幣、萊特幣等數字貨幣在未來可能會消失，因為現在也只是一個小小的試驗品，但這種思想可能會延續下來。

Ⅶ 隨著數字貨幣時代的來臨,對於普通人而言可能會帶來哪些機遇

對於普通人來說，那麼我們出行更為方便一些了，所以手機應該是人類必不可少的一件工具了。