数字货币时代银行的机遇与挑战

Ⅰ 互联网金融为银行带来哪些机遇和挑战

挑战：1.互联网金融的一个重要功能特点是金融脱媒。脱媒的过程，减少了客户对传统金融机构的依赖。2.银行业多了竞争对手。3.客户分流：分流了银行的客户，银行存款余额直线下降。银行理财产品销售也没有以前那么好卖了！
机遇：1.互联网金融比如网贷、股权众筹等平台，按照监管要求，必须资金存管银行。这是给银行业直接的市场机会。2.互联网金融外部施压，迫使银行业进行创新与转变，为银行提供了变革力量。 3. 银行推动多年的电子渠道，现在互联网金融教育用户方面比银行效率更高。

Ⅱ 数字货币时代来临,你觉得对个人、企业、银行带来的影响是什么对货币当局提出

回顾货币发展的全部历程，每一次货币形态的演进，都是大大促进了流通的发展。
对于个人的消费、企业经营、银行业务都产生生态意义上的变革。

Ⅲ 1:结合我国工商银行网站的内容,尝试办理电子货币步骤 2:论述电子银行的发展带来的机遇和挑战

在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10%。美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。在美国，约有450万个家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%。
中美金融环境的差异
在美国乃至全世界大量流行的信用卡只不过两三种：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美国的商业银行有几十个，但是，能发行的信用卡也就是这几种。发卡银行与收单银行之间的资金清算方法是：各收单银行信用卡受理终端与自己的交易处理主机互联，再由商业银行交易处理主机通过3种信用卡的清算网络连接到每种信用卡清算中心的清算主机上。按照国际惯例，任何一家商业银行发行的Visa国际信用卡可以在全世界通用；而收单银行不必担心资金转帐的任何问题。这样的金融环境大大方便了跨越时间与空间的电子商务业务的实施。这样的电子商务就不是区域性的，而是具有全球特征。到目前为止，国内出台的电子商务项目无一例外地具有这种局限性，使电子商务能跨越时间与空间的优越性荡然无存。不要说像Visa信用卡那样全球通用，就连全国通用的中国信用卡都没有出现。这就是中国金融环境与美国的最大区别，也是中国电子商务发展无法逾越的另一个障碍。

Ⅳ 大资管时代给商业银行带来的机遇和挑战以及商业银行应该如何应对!!!

1.主要机遇
（1）中国经济平稳健康成长，将为银行业发展提供巨大增量空间
未来18年，中国仍将是世界经济增长最具活力的地区之一。在保持外向型经济优势的同时，国家宏观政策将向扩大内需、促进消费，提高居民收入，改善生态环境倾斜。随着工业化、城镇化、信息化和农业现代化步伐加快，社会融资总量将保持中高速增长，为国内银行业发展提供巨大增量空间。而国家货币政策保持稳定，支持实体经济取得新的进展，这不仅有利于商业银行议价能力的提高，同时也为商业银行进行主动的经营结构调整提供了一个有利的宏观背景。
（2）中国产业结构升级，为银行业丰富金融服务内容，开辟增长“蓝海”提供条件
随着第三产业的快速增长，以及第一、二产业的结构调整，“三农”、民生、现代服务业、新能源、新技术等产业将迅速发展，为商业银行业务发展提供新的增长点。同时，“绿色经济”、“低碳经济”兴起，既对商业银行建立高效率、低能耗的服务渠道提出要求，也将推动商业银行不断进行融资服务模式和融资产品的创新。商业银行将进一步通过客户结构、业务结构、资产结构、负债结构和收入结构等的全面再造来改善原来单一的盈利能力，通过提高对客户金融资产的全面服务能力来增强境内和境外的竞争能力。
（3）中国居民收入和中小企业高速增长，推动商业银行业务转型进入快速通道
首先，未来18年不仅是中国经济结构大转型的时代，也是私人财富急剧变动的时代。随着居民收入水平提高，中等收入群体稳步增长，银行零售客户开始逐步扮演“投资人”的角色，投资范围不断扩大，资产管理要求更加灵活。商业银行零售业务战略地位将进一步凸显，个贷、财富管理以及私人银行业务都将加快发展。
其次，从量来看，未来中国将在竞争基础上产生一批创新型大企业和大量的创新型中小企业，进而形成技术和知识密集型高端制造业和服务业的国际竞争优势，其金融业务需求将保持旺盛态势。从价来看，即使是在金融市场高度发达国家，小企业贷款平均利率仍高出大企业贷款利率1.5-2个百分点。中长期看，小企业业务将促使商业银行改变传统对公作业流程和管理模式，加快对公业务转型。
2.主要挑战
（1）未来中国经济增速的下降，可能导致银行业成长速度的放缓
一是负债增长难度加大。随着中国经济发展战略由“投资拉动型”向“消费驱动型”转变，消费将逐渐取代投资成为带动经济发展的新动力，与之一致的是，中国的储蓄率也将逐渐降低，这势必将会对金融机构的传统储蓄业务造成相当的冲击。而人口老龄化的加速到来，居民消费倾向增强，储蓄率水平也会呈现逐渐下降趋势。
二是资产业务增速可能缓慢下降。中国商业银行资产业务长期以来主要依靠信贷扩张带动高速发展，具有明显的顺周期特征。未来随着经济增速的放缓，以及资本市场的快速发展，预计银行信贷将进入平稳增长阶段，增速也随之缓慢下降。据预测，再过10年，银行贷款在中国社会融资总量比重可能降至30%-40%，与美国大体一致。债券融资将与贷款基本持平。
三是信贷结构调整将明显加剧。随着国家产业结构的调整，传统产业、支柱性行业在未来18年可能会发生明显变化。以日本为例，制造业曾经是其经济增长的支柱行业，但从1970年代到2000年代，日本制造业占GDP比重从36%迅速下降到23%；同期制造业内部也出现了结构转型，如纺织业增加值占制造业比例由5.5%下降到1.3%，电子机械业增加值占比则由11%上升到16%。而制造业和交通运输业一直是中国国内商业银行的集中投放行业，2011年五大商业银行在这两个行业投放均超过其信贷总额40%。商业银行要密切关注行业和产业的发展趋势，及时实施信贷的结构调整。
（2）经济和金融更趋市场化，将带来中国银行业盈利能力缓慢下降
未来18年中国银行业依然是盈利比较稳定的行业之一，但行业增速难以达到之前的高增长水平。一是企业逐步适应中速增长的环境，改变“速度效益型”的盈利模式，进而追求质量效益型的发展道路，高速增长带动的需求扩张将逐步回落。二是放宽垄断行业特别是服务业准入限制，未来民间资本、非银行金融机构将迎来快速发展期，以及十年之内可能完成的利率市场化改革，将使金融市场竞争更为激烈，银行传统依赖利差的盈利模式将随之转变。

（3）能否有效化解高速增长期所积累的财政、金融风险，并有效应对经济转型期潜在的风险，对银行业资产质量管理能力提出严峻挑战
首先，长期以来，中国经济中诸如产能过剩、政策性不良贷款等风险，依赖高速增长创造的高流动性和规模经济得以化解，但地方政府融资平台、银行信贷扩张、资产价格泡沫等方面的隐患犹存。经济增长速度的放缓，可能使得经济高涨时隐含的风险充分暴露出来。
其次，在国家经济结构调整过程中，加速淘汰落后产能和严控高耗能、高排放产业扩张，将导致企业和行业结构出现更为剧烈的优胜劣汰调整，该类贷款的信用风险可能提前暴露；而目前战略性新兴产业和小微企业的发展尚不成熟，也可能会带来局部或个别风险。

Ⅳ 简单论述网络银行面临的机遇和挑战。

（一）次贷危机的影响。

从目前情况来看，我国银行业涉足美国次贷市场未深，损失有限。根据美国官方提供的信息，中国购买美国资产支持债券总额2006年为1070亿美元，大部分为AAA级别。中国银行、建设银行、工商银行、招商银行持有量最大。中国银行、建设银行、工商银行已计提了相应的减值准备；招商银行在次贷危机前获利了结。但随着次贷危机的继续，不排除国内金融机构次贷投资损失进一步扩大的可能。

次贷危机以后，美国经济将进入调整期，由于世界贸易主要由美国带动，因此很有可能影响世界贸易。尽管我国出口的市场结构已经多元化，但对美国市场的依赖性仍然较大，对美出口占到我国出口总额的19．4％，仅次于对欧盟的20％。2007年前三季度出口统计显示，中国对美出口一季度同比增幅为20．4％，二季度下降到15．6％，三季度仅为12．4％，出口增幅已经呈下滑趋势，一些依赖出口的行业，如服装、玩具等，其利润受到较大影响。此外，出口增速的下降会在一定程度上减缓我国的经济增长势头，与经济增长密切相关的行业，如房地产等，也受到一定程度的影响。银行机构对这些行业的企业发放的贷款就有可能出现不良贷款，进而危及银行系统的安全性。

（二）从紧的货币政策的影响。

2007年，针对银行体系流动性偏多、货币信贷扩张压力较大、价格涨幅上升的形势，我国的货币政策逐步从“稳健”转为“从紧”。央行先后6次上调金融机构人民币存贷款基准利率。其中，一年期存款基准利率从年初的2．52％上调至年末的4．14％，累计上调1．62个百分点；一年期贷款基准利率从年初的6．12％上调至年末的7．47％，累计上调1．35个百分点。

但是，次贷危机后，美国有可能进入减息周期，美国减息，我国加息，增加了人民币升值的压力，因此，存贷款加息幅度有限，从紧的货币政策更多地体现在上调存款准备金率上。2007年1月至2008年5月，央行14次上调存款准备金率共7．5个百分点，一般金融机构人民币存款准备金率达到16．5％。与此同时，央行票据发行规模和在公开市场上回收流动性的力度也有所加大。

从紧的货币政策较好地控制了物价上涨，但同时也限制了银行机构的可贷资金，可能出现经营风险加大、不良贷款在资金收紧以后上升、金融资产状况恶化的情况。

（三）直接融资产品的影响。

长期以来，我国金融结构不平衡，直接融资不发达，企业过度依赖于银行贷款，存在一定的风险隐患。2005年5月，中国人民银行发布了《短期融资券管理办法》，支持企业在银行间债券市场发行短期融资券，以期拓宽企业直接融资的渠道。截至2007年末，已有316家企业累计发行短期融资券7693亿元，余额为3203亿元。2008年，银行间债券市场又出现了另一创新性债务融资工具——中期票据，中期票据采用注册制，截至2008年4月，中国银行间市场交易商协会已接受7家企业发行注册，注册额度1190亿元，首期发行392亿元。

短期融资券可以看作是企业1年期以下贷款的替代产品，中期票据可以看作是高信用等级企业的3－5年期贷款的替代产品，均对银行机构的传统贷款业务产生影响，高信用等级的大企业可以在贷款之外，低成本直接融资获得资金，银行机构的优质贷款客户资源因此而减少。

基于以上几方面原因，目前银行机构不良贷款率有上升趋势，而且未来利润空间也受到一定程度的挤压，有关数据也说明了这一情况。根据银监会网站的统计数据，2007年，主要商业银行的损失类贷款每一季度均有增加，截至第四季度，主要商业银行的损失类贷款余额为5877．1亿元，占全部贷款的2．86％。此外，尽管2008年主要商业银行一季度的经营业绩都出现了大幅增长，但一季度的业绩增加主要得益于加息导致的净利息收入增加和所得税率的下降。按照《经济观察报》（2008年5月10日）李利明的分析，今年一季度，各家银行的营业收入，包括净利息收入和手续费及佣金净收入，与去年第四季度相比并没有太多增长，有的同比增长很快的股份制银行，甚至出现营业收入下降，环比的净利润增速远远低于同比的增长。

但是，尽管如此，我们也应看到，我国商业银行正面临着前所未有的机遇。

我国银行业目前的机遇

（一）重视海外并购机会，实施“走出去”战略。

次贷危机后，许多境外金融机构损失惨重，急需资金。我国商业银行可抓住机会积极介入国际市场。加入世贸组织后，我国对境外机构的限制已逐步取消，银行业实施“走出去”战略意义重大。但是，银行业海外并购面临风险控制、市场环境、人才培训、信息集中以及文化协调等诸多挑战，因此，中资银行一定要在把握好购并对象、时机、定价的基础上，确保被收购方和收购方的股东能够同时受益。

（二）适应宏观调控，调整现有业务。

从紧的货币政策有利于银行加快业务调整，因为信贷紧缩使银行贷款成为稀缺资源，银行机构应根据宏观调控政策和自身的标准选择优质客户，从而提高贷款质量。经营风险加大后，银行机构要进一步健全自身体制机制，通过完善公司治理结构，建立健全全面风险管理体系，优化组织架构来应对偏紧的经营环境。在今后几年中，银行机构的现有贷款业务应向中小企业适当倾斜，同时，提高中间业务收入占比，大力开展综合经营来减少对贷款业务的依赖。

（三）借鉴次贷危机教训，参与金融创新。

尽管次贷危机造成了全球经济的巨大损失，但它无疑为银行业防范风险上了重要的一课，我们应该看到，美国的次贷产品在分散风险方面还是有其可取之处的，而不应因噎废食。银行机构应从中学习经验，参与金融产品创新，在防范风险的前提下进行资产证券化等相关业务，研究创新产品，分散自身风险。

（四）把握奥运契机，提升自身形象。

第29届奥林匹克运动会是第一次在我国举办的全世界人民的体育盛会，对于中国银行业而言，这也是一次展示自身业务、提高金融服务水平、扩展业务伙伴的绝佳机会。奥运期间，向广大中外客户提供文明规范服务，是银行业展示自身发展成就的一个历史机遇。我国银行业应进一步强化服务意识，激发服务潜能，创新服务手段，规范服务行为，改善服务环境，提高服务水平，塑造中国银行业良好的国际形象。

综上所述，目前阶段，我国银行业既存在挑战，但也面临着前所未有的历史机遇，只有战胜挑战，抓住机遇，银行业才能真正成长起来，做大做强，实现平稳发展。

Ⅵ 数字货币的崛起带来了怎样的机遇与挑战

传统的电子支付系统是建立在信用的基础上的，依靠中心化的第三方机构来完成。而比特币等数字货币技术可以有效的将电子支付和去中心化的系统有机融合在一起。
数字货币的货币属性已经吸引了许多目光，而支付系统背后的分布式记账系统无疑是更具吸引力的创新之处。鉴于银行存款以及别的一些金融资产仅仅呈现为纯数字形式，这恰好给分布式记账系统改变整个金融体系提供了更广泛的机会。
货币和支付系统天然的就是联系在一起的。而交易的媒介——支付系统，首先必须确保它是安全可靠的。任何一个交易系统都需要一个记账系统，用以记录你在这个系统里拥有的资产情况。
现代的支付系统通常是使用电脑存储数据，说白了，你存入银行的钱就是一串记录在银行账户上的数字。
这篇文章将致力于探讨最近在支付领域的创新性事件，如全球性的数字货币——比特币，把最完美的支付系统和最完美的货币巧妙的融合在了一起。用户可以依靠它完成兑换法币、商品买卖、购买服务等活动，而不需要第三方机构参予（比如银行），它的创新之处还在于它是不受任何中心化银行所管制的。
比特币——目前最大的数字货币——创建于2009年，目前已经拥有全球范围内数千家的商业机构支持，从披萨到虚拟主机应有尽有。大多数的数字货币，包括比特币，都有一个设置好的固定的总量供应。本章将对它的工作原理做简要介绍，将给大家简单介绍如何用技术手段加固安全的支付系统，评估旧的支付系统应该由新技术取代的可能性，讲解分布式记账系统是如何去除现有系统中的诸多问题，并探讨新技术可能应用到的新领域。
许多媒体报道比特币仅仅报道他们货币属性以及价格方面的讨论。而本文关注的则是数字货币的分布式记账系统对支付体系带来的革命性创新——不需要任何中心化的机构参与的支付体系。这些创新还可以在别的领域拓展，比如加密通讯、决策制定、P2P网络。
各国央行有责任稳定本国的货币和支付系统以确保经济的稳定运行。近期在支付技术上的创新已经涉及到“数字货币”这一话题。今天大多数经济体上运行的支付系统都是延续几个世纪前的那种模式，即用中心化的机构来进行担保交易，例如16世纪时出现的金铺银行，人们可以用实物黄金兑换金票，金票可以当做金币使用，也可以兑换金币，但是不可以跨银行使用。随着社会发展的要求，越来越迫切的需要一个跨行支付的系统出现，现在的做法是各种银联组织。
比特币、瑞泰币、微盟币、莱特币等数字货币在未来可能会消失，因为现在也只是一个小小的试验品，但这种思想可能会延续下来。

Ⅶ 随着数字货币时代的来临,对于普通人而言可能会带来哪些机遇

对于普通人来说，那么我们出行更为方便一些了，所以手机应该是人类必不可少的一件工具了。