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F. 什麼是龐氏騙局
概述
「龐氏騙局」（Ponzi scheme）是對金融領域投資詐騙的一種稱呼 [1] ，在中國又稱「拆東牆補西牆」，「空手套白狼」，即利用新投資人的錢向老投資者支付利息和短期回報，以製造錢的假象進而騙取更多投資的行為 [2] 。
由來
向老投資者支付利息和短期回報，以製造賺錢的假象進而騙取更多投資的行為。「龐氏騙局」源自於一個名叫查爾斯·龐茲的義大利裔投機商，1919年，第一次世界大戰剛剛結束，龐茲便趁世界經濟體系混亂之際向美國大眾宣揚自己的投資計劃。他向一個事實上子虛烏有的企業投資，許諾投資者將在三個月內得到40%的利潤回報，然後把新投資者的錢作為快速盈利付給最初的投資者，以誘使更多的人上當。由於前期的投資人回報豐厚，龐茲成功地在七個月內吸引了三萬名投資者。這場陰謀持續了一年之久，才讓被利益沖昏頭腦的人們清醒過來 [3] 。
表現形式
美國證券與交易委員會（SEC）認為，龐氏騙局是一種投資騙局，本質是從新投資者提供的資金中向現有投資者支付預期回報的騙局。
龐氏騙局的組織者通常通過承諾將資金用於投資高回報低風險的項目來吸引新的投資者。由於騙局本身沒有或很少有真正的收益，龐氏騙局需要源源不斷的資金投入才能得以維持。因此，龐氏騙局無法避免崩潰的結局。
龐氏騙局在中國又稱為非法集資，如中國銀監會曾點名的三類非法集資騙局：虛擬貨幣、消費返利、私募股權投資。伴隨著互聯網金融技術的發展，龐氏騙局會產生新的形式，例如採用P2P、虛擬貨幣等模式進行行騙。但本質依舊是吸收新投資者的資金回報原有投資者的騙局 [4] 。
為了能源源不斷地吸引投資者，龐氏騙局一般有以下表現形式：
高利率低風險高利率低風險是龐氏騙局最明顯的特點，其表現載體主要是一些期限不定的定期理財產品。定期理財產品等於投資者把資金交給機構代為運作，運作資金的過程中要承擔的風險由機構來承擔，所以定期理財產品的收益率比較低，屬於保本型的理財產品。但龐氏騙局中的理財產品常常通過遠高於市場利率的回報率吸引投資者的目光，其產品收益極高，有時可超過國家銀行利息的4倍，但看上去風險卻是極低的。如某投資平台對投資者的要求是只要完成廣告任務就可獲得40%至60%的年化收益率，這對投資者來說，簡直是致命的誘惑。最初龐茲在美國任職的銀行就是利用遠高於市場水平的利率來吸收客戶的存款，由於存在連續不斷的投資者，以致有些龐氏騙局不僅能運行數年之久，而且「信譽」還很好。滾雪球式的繁盛遮蓋了投資者的理智，助長了龐氏騙局的威力。。
收益率穩定
收益率穩定是龐氏騙局吸引投資者的另一重要原因。金融市場的收益率本質上是不穩定的，但龐氏騙局的產品收益率幾乎不受市場波動的沖擊，只要投資者投資後，就可以穩坐釣魚台穩拿利息，這對那些沒有時間沒有能力或是偷懶的投資者來說，簡直就是最好的投資方式。美國最大龐氏騙局案中，麥道夫的對沖基金在運行的二十年中收益率極其穩定，完全不受金融危機的影響，明顯背離了市場規律。
隱藏投資訣竅
龐氏騙局為了能夠吸引投資者進行投資，一般要編造一個天衣無縫的「故事」，描繪出一個極具有投資價值的賺錢項目，然後渲染出一種神秘性，標榜自己的專業性。如某投資平台就標榜自己是國內首創的通過引入保理機制實現投資者資金自由贖回的互聯網金融服務平台。龐氏騙局的受害者多是沒有相關金融知識的一般群眾，他們看不懂龐氏騙局中拋出的一個又一個專業的術語，只是單純地受利益的影響而落入圈套。歸根結底，龐氏騙局是利用普通投資者不關心如何賺錢只關心賺多少錢的想法而設的局。
投資者呈金字塔式的拓撲結構
通常情況下，龐氏騙局會為投資者創造一個金字塔式的拓撲結構。發起者站在最頂層，然後拿著1+1層投資者的錢回饋第1層投資者。故龐氏騙局發展到最後就走向了傳銷，即通過拉人入伙，收取傭金抽成盈利，建構起一個金字塔結構的投資賺錢方式。在這種機制下，即使有投資者明白這是一場騙局，他們還是抱著僥幸的心態加入了進來，寄希望於作為上層投資者在恰當的時間點脫身。其實，這種投資賺錢方式已經變成了典型的傳銷。
性質
1、以低風險、高回報為誘餌。一般情況下，風險與回報成正比，而「龐氏騙局」卻反其道而行之。騙子們往往以遠高於市場平均水平的回報率吸引不明真相的投資者，卻從不強調投資的風險因素。
2、拆東牆、補西牆資金騰挪。由於無法實現承諾的投資回報，他們只能依靠新客戶的加入或其他融資安排來實現老客戶的投資回報，這對「龐氏騙局」的資金流提出了相當高的要求。因此，騙子們總是力圖擴大客戶范圍，拓寬吸收資金的規模，以獲得資金騰挪回補的足夠空間。
3、投資訣竅秘而不宣、由於缺乏真實的投資和生產的支持，騙子們沒有可供仔細推敲的「生財之道」，因此他們竭力渲染投資的神秘性，努力塑造自己的「天才」或「專家」形象，以避免遭受外界質疑。
4、投資者結構的金字塔特徵。為了支付先加入投資者的高額回報，「龐氏騙局」必須不斷發展下線，通過利誘、勸說、親情、人脈等方式吸引越來越多的投資者參與，從而形成「金字塔」式的投資者結構，塔尖的少數知情者通過榨取塔底和塔中的大量參與者謀利。
成因
龐氏騙局自存在以來到現在已有幾百年的歷史了，雖不斷被揭穿、被打擊，但至今依舊綿延存在，究其根源是抓住了人性中的某些弱點，然後利用新技術對自身加以包裝，以可信的表象出現在社會中。具體成因如下：
易得性偏差
易得性偏差是指投資者在做投資決定的時候過於看重自己已知的或容易知道的信息，而忽略了對其它信息的關注和深度挖掘，最後造成了判斷的偏差。在龐氏騙局中，投資者過於輕信網路上宣傳的信息或熟人傳播的信息，缺少來自自身的理性思考和觀察判斷。錢寶網曾在紐約時代廣場投放廣告，使用線上線下相結合的方式進行大力宣傳，吸引了很多投資者，就是對易得性偏差的應用。
羊群效應
羊群效應指的是人們容易盲從、從眾的心理。在互聯網金融市場剛剛出現的時候，絕大多數投資者並不明白其項目是如何運作的，對諸如ICO、IPO、外匯交易、期貨期權等概念一無所知。在信息不充分的情況下，人們容易受到其他投資者的感染，模仿其他投資者的決策而不考慮自身的實際情況一哄而上。錢寶網的很多投資者就是在親朋好友的推薦和誘惑下，沒搞清楚錢寶網的實質就入了局。
倖存者偏差
倖存者偏差是一種常見的邏輯謬誤，指的是只能看到經過某種篩選而產生的結果，而沒有意識到篩選的過程，因此忽略了被篩選掉的關鍵信息。普通投資者獲得信息大多來自賺錢者的信息。為此，投資機構會著力鼓吹有多少客戶賺到了多少錢，但會刻意忽略虧損者的信息。廣大投資者在接受信息時，往往只能看到倖存者（賺錢者）的信息，而聽不到死人（虧損者）的聲音。最後的結果是，他們對活下來的傳奇爭相效仿，但不知道有多少人在半道上折戟沉沙。如很多投資者卻很少看見有投資人爆倉跳樓的現實。
暈輪效應
暈輪效應是指當認知者對一個人的某種特徵形成好或壞的印象後，還傾向於據此推論該人其他方面的特徵，本質上是一種以偏概全的認知方式。龐氏騙局在初期的回報往往都是按時兌付的，絕對的保守信用，以致能運行數年之久甚至更長。長年累月的利息兌現會給投資者留下極好的印象，同時也博得了投資者的信任。而當龐氏騙局運行艱難甚至即將覆滅時，投資者往往很難發現其中的倪端，一如既往的對其保持信任，「信任使投資者陷入騙局。」
證實偏差
證實偏差是指當人們確立了某一個信念或觀念時，在收集信息和分析信息的過程中，產生的一種尋找支持這個信念的證據傾向。也就是說他們容易接受支持信念的信息，忽略、否定甚至還會花費更多的時間和認知資源貶低與他們看法相左的觀點。投資者在投入自身大量的財產後很容易產生證實偏差，盡力收集對自己有利的信息支持自己的投資行為，而忽略其中存在風險的信息，常常會陷入「自圓其說」的窘境。
危害
較之一般的金融詐騙，「龐氏騙局」具有更大的社會危害，具體表現為五大方面。
1、受害者人數眾多。「龐氏騙局」固有的金字塔型投資者結構和欺騙拉攏下線的傳銷方式決定了受害者必須達到一定規模，方能有效維系騙局所需的現金流。因此，典型的「龐氏騙局」受害者往往人數眾多。
2、受騙金額巨大。「龐氏騙局」的肇始人從未想過償還投資本金，因此他們從不擔心涉案金額過大，並且騙子們認為集資金額的增大，有助於提升自己的知名度，從而吸引更多的投資者參與。因此，在滾雪球效應累積下的「龐氏騙局」，其涉案金額住往高於一般的金融詐騙。
3、社會影響面廣，影響層次眾多。「龐氏騙局」的受騙人數和受騙規模決定了其社會影響面遠超過一般的詐騙案件。其影響層次呈現出多元化的走向，既有政府官員和社會名流，也有金融投資從業人員，更有風險承受能力較低的一般民眾和退休人員。
4、危及投資信心和金融穩定。鑒於「龐氏騙局」的影響力和危害性，其對投資者信心的打擊是致命的，每次「龐氏騙局」過後，總要用相當長的時間去修復受損的金融秩序，而恢復投資者的投資信心更非一朝一夕可以完成。
5、騙術的欺騙性和隱蔽性造成監管追查的困難。高明的「龐氏騙局」多採用晦澀難懂的投資技術，使生財之道看上去似是而非，彷彿切實可行，輔之以穩定的超額回報，能夠有效地欺騙一般投資者甚至專業投資者。「龐氏騙局」的知情者往往掌控著集團的核心信息，並嚴格保守集團的財務秘密，從而降低了被外界揭露或查處的風險。
對策
在金融科技不斷創新的今天，以大數據、雲計算、區塊鏈、物聯網和人工智慧等為代表的技術力量不斷促進金融業的發展。互聯網金融的技術有助於構建更加技術化、更加高效化和更具競爭力的金融體系，同時也潛藏著巨大的金融風險。對互聯網金融的技術應用和風險二者之間進行平衡和把握就成為了監管者的難題。為了應對這一難題，香港監管機構推出了「監管沙盒」（Regulatory Sandbox）這一特別的監管體系。這一機制旨在為金融機構或給金融服務提供相應支撐的非金融機構測試金融創新提供一個時間和范圍有限『安全空間』在這一監管體系下，監管者利用「底線思維」設定各種規則和條款，對擬進入沙盒的跨行業項目進行測試。此外監管者還設立了監管聊天室與參測企業進行溝通和交流並為其行動提供一定的指導 [5] 。
同時監管者會對申請進入「監管沙盒」的企業和項目進行審查和授牌。在審核授牌的步驟中，監管者幫助投資者對風險進行甄別和篩除，可以有效避免龐氏騙局，保護了消費者的權益。與此同時，「沙盒監管」拓寬了金融科技產品及服務的應用領域，拓展了互聯網金融技術的發展空間。在吸收香港金融監管的前提下，應對龐氏騙局的措施或許可以從以下角度考慮。
從監管者角度而言
（1）擔任識別項目的責任。監管部門要承擔起識別金融項目的責任，這是保護消費者權益、阻攔龐氏騙局的第一道門檻。
（2）設立預警機制。預警機制是指預先發布警告的制度，即通過及時提供警示的機構、制度、網路、舉措等構成的預警系統，實現信息的超前反饋，為及時布置、防風險於未然奠定基礎。監管部門要充分使用大數據、雲數據、物聯網等新技術進行預警監管。因為龐氏騙局不可能做到天衣無縫，期間的資金運轉一定存在著漏洞，監管部門應當對其資金流的運轉保持追蹤和了解，在出現問題前及時預警，在項目風控出現問題時及時叫停，以此保障投資者的權益。
(3）從投資者的角度而言學習了解基本金融理財知識，建立起理性的投資觀念。作為一般投資者，必須明白，任何理財產品都存在風險。
市場根據風險等級的不同，把理財產品分為五個等級：分別為PR1（謹慎型）、RP2（穩健型）、PR3（平衡型）、PR4（進取型）、PR5 （激進型）。謹慎性出現虧損是幾乎不可能的，穩健性虧損的幾率極低。從PR3開始，平衡性、進取型、激進型都有大概率虧損的可能性。
從社會教育角度而言加強公眾金融投資教育
伴隨著中國經濟快速穩步的發展，人們對投資理財的需求也日益旺盛，但中國義務教育中並沒有投資理財相關的內容，這就導致普通群眾理財意識辨別不高，防騙能力不強。而龐氏騙局的主要受害者多是普通百姓，他們被互聯網上各種金融宣傳和高額的利息所吸引，最終上當受騙，進而引起各種社會問題。這就需要政府和社會從各個層面加強對投資理財知識的普及，從思想上提高人民群眾的防騙意識。
如政府可以多投放一些理財辨識能力的公益性廣告，在不同類型的媒體上開設理財科普節目等等，最重要的是可以在中國義務教育教材中增添相關知識內容等。通過在全社會普及理財知識，盡可能從根源上杜絕龐氏騙局的存在市場。
防範
為有效防範「龐氏騙局」的發生以及其帶來的嚴重後果，我們應從投資者、市場和監管層面吸取教訓，積極採取措施應對。
一是投資者應學習和培養對投資的規律性認識
「旁氏騙局」存在大量反投資規律的漏洞：低風險、高回報反常的特徵通過細致甄別是很容易被發現的，但大多數投資者通常不關心投資清單、分析流程和獲利途徑，他們只關心投資的最終盈虧。從而給騙子提供了可乘之機。
二是投資者應建立風險防範和管理意識
沒有一項投資是完全無風險的，投資者應盡可能選擇在監管機構監管下的合格理財機構進行投資。在投資前，投資者對可能面臨的風險因素須加以有效的識別、評估和分類，然後施以有效的風險管理手段、在風險爆發時，應及時保全證據材料和資金財產，避免遭致更大的損失，或為今後的維權做好准備。
三是加強對投資理財產品透明度的市場評價與監管
「龐氏騙局」得以成立的一個關鍵條件是缺乏透明度，即投資者無法核實騙子所聲稱的那些交易或投資是否真的發生了，無法查證投資或交易的獲利途徑與方式。而狡猾的騙子多利用私募產品、對沖基金、衍生產品等游離於監管體系外的金融工具，利用其不公開披露投資信息的特質從事「黑箱運作」。因此，在對涉及公眾利益的投資理財產品監管上，應施加足夠的透明度要求。雖然這一要求可以比公開發行的證券較低，但至少基金經理和管理者必須向投資者充分披露其投資策略、獲利渠道和重要的投資決策。
四是完善中介機構對投資理財產品的契約監督。雖然對大多數私募產品和對沖基金沒有強制的信息披露要求，它們也不受官方的外部監管，但通過有效的契約安排，基金託管方和外部審計機構仍然可以實現對投資理財產品的市場監管 [6] 。
首先，應保證有一個獨立的第三方託管基金資產，以確保客戶資金、證券等資產不被侵佔或挪用；其次，應保證有獨立的專業審計機構定期對投資理財產品的運作情況作出審計，並向監管機構和投資者提供公正的審計報告；此外，與該項投資產品存在交易關系的中介機構應履行盡職調查義務，審慎審查投資管理人的資信、投資策略的可行性和投資可能遭遇的風險。
參考