郵儲銀行試水區塊鏈技術

⑴ 怎麼評價郵儲銀行引入區塊鏈這件事

個人認為郵儲銀行引入區塊鏈不是真的想做去中心化的記賬體系，銀行是中心化記賬體系的既得利益者，不會主動接納有可能會對它的市場和業務產生沖擊的技術，最多是試試水。而且區塊鏈去中心化的特性意味著它必須面向大眾才有生命力，才能「不可篡改」，銀行做的區塊鏈必死。

為什麼這么說？銀行基於安全穩定的因素考量，他們搭建的鏈都是私鏈。

區塊鏈分為共有鏈、聯盟鏈和私鏈三種，望文生義就是，按其開放程度來劃分，目前比特幣和以太坊就是共有鏈，他們這種模式最能體現區塊鏈去中心化、公開透明、不可篡改的特性，但極客風格太濃，在效率和使用感上並不適用於商業化環境，比如交易確認太慢，對使用者代碼要求過高等等。當然我們也必須承認正式因為這一批追求自由的極客，才有了區塊鏈的誕生。

私鏈就是指一些大型機構建立的鏈，比如郵儲銀行這個，已經有人評論過，節點太少，不具備公信力，也很容易被黑客攻擊。

聯盟鏈可以說是共有鏈和私鏈的結合體，或者說優化版本，聯盟鏈的節點是事先選擇好的，節點間通常有良好的合作關系。在提高效率的同時，又保證了數據的一定隱私性。這種形式在目前來說，是最符合社會發展進程的，它既保證可信，又為創造新價值提供基礎，同時符合目前的技術狀態和民眾意識，雖然欠缺公有鏈絕對的開放性，但區塊鏈現在就像一個剛出生的嬰兒，只能喝粥，不能吃肉。

當然，現在這三種區塊鏈都有自己的商業價值和目標用戶，最後誰會成為被留下的金子，還是要待時間證明的。

⑵ 金融業對區塊鏈必須有足夠認識

普華永道2017年4月中旬發布的調查報告顯示，中國的金融從業人員尚未對金融科技有足夠的重視程度，在運用已經較為廣泛的區塊鏈技術中，有30%的受訪者表示完全不知道區塊鏈技術，有40%的受訪者僅在新聞中讀到過區塊鏈技術，這說明金融科技的普及程度仍然較低。
我經常說，以余額寶誕生為標志，中國互聯網金融風起雲涌，領先於潮頭，讓世界各國刮目相看。但是，由於對互聯網金融本質認識不足，傳統金融界守舊思想極力反撲，監管部門如臨大敵、守舊思維支配下的監管，最終使得這一業態近乎被扼殺掉。
在中國掀起一輪又一輪針對互聯網金融的整頓監管「運動」時，歐美發達國家趁機加大投入力度，大力發展科技金融。人工智慧投資顧問，區塊鏈技術支撐的數字貨幣，各種人工智慧金融服務包括人臉識別、指紋加密、智能語音等技術都開始運用到金融領域。
科技金融發展可以用日新月異來形容。世界大型資產管理公司、保險公司等在智能投顧上從研發到生產，現在已經開始投入運用了；區塊鏈數字貨幣的比特幣在日本、加拿大等開始進入結算手段領域了，美國已經將區塊鏈運用到石油市場交易之中了。
中國在科技金融發展上顯然已經落伍了。從以上普華永道對銀行員工的調查就可以略見一斑。目前在中國商業銀行中開展的區塊鏈研究與使用都是淺層次概念化的。
2017年1月初，郵儲銀行推出了基於區塊鏈的資產託管系統，資產託管系統以區塊鏈的共享賬本、智能合約、隱私保護、共識機制等四大機制為技術基礎，選取了資產委託方、資產管理方、資產託管方、投資顧問、審計方等五種角色共同參與的資產託管業務場景，實現了託管業務的信息共享和資產使用情況的監督。特別值得注意的是，區塊鏈解決方案實現了信息的多方實時共享，免去了重復信用校驗的過程，將原有業務環節縮短了約60%-80%
工商銀行董事長易會滿在2016年年報業績發布會上也表示，「對於區塊鏈技術，我行的研發應用非常順利，預計2017年將投入實際應用。我們完成了基於區塊鏈技術的金融產品交易平台原型的系統建設，這個系統在傳統交易模式基礎之上，為客戶提供點對點的金融資產轉移和交易服務，預計不久就能夠跟大家見面」。
光大銀行已經將區塊鏈技術運用到實際業務中，其科技創新實驗室已經成功孵化出用於該行「母親水窖」公益慈善項目的區塊鏈公益捐款系統。光大銀行信息科技部李璠總經理表示，金融科技時代新信息技術的發展為科技創新帶來新的變革力量，對慈善基金來源和使用進行更加有效的監管，提升了公益捐款透明度，有助於推動慈善公益事業的健康發展。從銀行的角度來說，將公眾的愛心安全可靠的傳遞給慈善機構，提升了銀行的社會形象和公信力。
招商銀行董事長李建紅也在2016年業績報告上透露，該行每年在IT上投入50億元，已經領先同業，但仍要從2017年開始，每年將利潤的1%用來投入金融創新和金融科技。
對於科技金融最重要組成部分的數字貨幣，區塊鏈技術異常重要。區塊鏈技術有可能重構金融行業底層架構，區塊鏈有降低信任風險、架構靈活、降低運作成本、實現共享金融等優勢，可以廣泛運用與點對點交易、登記、確權、智能管理等業務當中。對此，不容有任何懷疑。
必須站在更高領域來認識區塊鏈技術。全球未來趨勢是去中心化。這個大勢所趨金融機構必須把握。而區塊鏈是金融去中心化的核心技術，誰掌握誰主動。
為何說全球未來趨勢是去中心化呢？我們需要從全球互聯網領域最受歡迎的「預言家」—凱文?凱利（Kevin Kelly）偉大預言談起。KK在1994年出版的《失控》一書中提到的很多未來技術，如WEB2.0、比特幣、P2P、社交媒體等均被一一實現。目前的大眾智慧、雲計算、物聯網、虛擬現實、敏捷開發、協作、雙贏、共生、共同進化、網路社區、網路經濟、共享經濟等等都來自《失控》一書。
KK認為，未來網路最好還是均勻分布，也就是說，網路的連接是個體與個體之間的自由連接。這樣當網路受到攻擊時，基本不會遭受大的影響，甚至可以說，這樣的網路無法擊垮。但是以上是基於理想的狀態下的，就目前而言，互聯網並不是那麼的發達，可以讓一個個體（小集體中心亦是）產生如此多的連接。其次，均勻分布的網路使得個體訪問一個節點的路徑贈長。如果網路不夠發達（比如現在），網路的響應就會很慢。
反向看來，網路如果集中在某些大節點上，只要保護好這些大節點，網路的穩定性就不會受太大影響。在個體看來，就是只要我上的去谷歌、網路，網路對我而言就沒有癱瘓。
不過，去中心化的趨勢會一直在。網路會從目前的幾百個大節點變成幾百萬個大節點，把每個小網路看作一個節點，節點之間的連接將四通八達。比如中國與美國這兩個大網路之間的連接將不再是可以數得清的海底光纜，而是無數的鏈路，是計算不出來的拓撲，到時候牆恐怕就做不起來了。
而區塊鏈技術一個特徵就是點對點的去中心化。這個世界在不斷地從科層制之中去中心化。我們已經見證了很多技術和商業領域去中心化的過程，可以認為，這一趨勢將會在未來20年中繼續發生。
只要還有一些中心化的東西存在，我們就可以討論如何將其去中心化。比如說，銀行業。銀行一直是非常中心化的一個行業，於是我們可以來談論一下，如何將金融服務去中心化，變成分享經濟模式，同時又分享影響力。
對去中心化進程的一個回應是分享。分享是去中心化進程的動詞表達，這是我們之所以有很多分享社區的原因。我們可以分享數據、進程、影響力、信息，去中心化的結果即是分享行為的增加。過去的專家並不會分享金融信息。如果要研究人們現在開始分享的原因，我們就必須強調「分享」的特質和能力。
回到區塊鏈技術支撐的數字貨幣上，去中心化的交易是一種技術的變革，用戶可以憑借授權碼在此平台上交易，這樣就會發生個體與個體進行的交易，P2P貸款等行為。銀行將不再存在。比特幣是一種很有潛力的電子貨幣，但它有很多不被認可的問題，比如安全問題，但還是應該對它進行關注，因為貨幣的去中心化也是未來的趨勢。KK認為，這個領域有很大潛力。
我們無論如何都要相信KK這類預言家的預言。中國科技金融不能起個大早趕個晚集啊！
余豐慧
普華永道2017年4月中旬發布的調查報告顯示，中國的金融從業人員尚未對金融科技有足夠的重視程度，在運用已經較為廣泛的區塊鏈技術中，有30%的受訪者表示完全不知道區塊鏈技術，有40%的受訪者僅在新聞中讀到過區塊鏈技術，這說明金融科技的普及程度仍然較低。
我經常說，以余額寶誕生為標志，中國互聯網金融風起雲涌，領先於潮頭，讓世界各國刮目相看。但是，由於對互聯網金融本質認識不足，傳統金融界守舊思想極力反撲，監管部門如臨大敵、守舊思維支配下的監管，最終使得這一業態近乎被扼殺掉。
在中國掀起一輪又一輪針對互聯網金融的整頓監管「運動」時，歐美發達國家趁機加大投入力度，大力發展科技金融。人工智慧投資顧問，區塊鏈技術支撐的數字貨幣，各種人工智慧金融服務包括人臉識別、指紋加密、智能語音等技術都開始運用到金融領域。
科技金融發展可以用日新月異來形容。世界大型資產管理公司、保險公司等在智能投顧上從研發到生產，現在已經開始投入運用了；區塊鏈數字貨幣的比特幣在日本、加拿大等開始進入結算手段領域了，美國已經將區塊鏈運用到石油市場交易之中了。
中國在科技金融發展上顯然已經落伍了。從以上普華永道對銀行員工的調查就可以略見一斑。目前在中國商業銀行中開展的區塊鏈研究與使用都是淺層次概念化的。
2017年1月初，郵儲銀行推出了基於區塊鏈的資產託管系統，資產託管系統以區塊鏈的共享賬本、智能合約、隱私保護、共識機制等四大機制為技術基礎，選取了資產委託方、資產管理方、資產託管方、投資顧問、審計方等五種角色共同參與的資產託管業務場景，實現了託管業務的信息共享和資產使用情況的監督。特別值得注意的是，區塊鏈解決方案實現了信息的多方實時共享，免去了重復信用校驗的過程，將原有業務環節縮短了約60%-80%
工商銀行董事長易會滿在2016年年報業績發布會上也表示，「對於區塊鏈技術，我行的研發應用非常順利，預計2017年將投入實際應用。我們完成了基於區塊鏈技術的金融產品交易平台原型的系統建設，這個系統在傳統交易模式基礎之上，為客戶提供點對點的金融資產轉移和交易服務，預計不久就能夠跟大家見面」。
光大銀行已經將區塊鏈技術運用到實際業務中，其科技創新實驗室已經成功孵化出用於該行「母親水窖」公益慈善項目的區塊鏈公益捐款系統。光大銀行信息科技部李璠總經理表示，金融科技時代新信息技術的發展為科技創新帶來新的變革力量，對慈善基金來源和使用進行更加有效的監管，提升了公益捐款透明度，有助於推動慈善公益事業的健康發展。從銀行的角度來說，將公眾的愛心安全可靠的傳遞給慈善機構，提升了銀行的社會形象和公信力。
招商銀行董事長李建紅也在2016年業績報告上透露，該行每年在IT上投入50億元，已經領先同業，但仍要從2017年開始，每年將利潤的1%用來投入金融創新和金融科技。
對於科技金融最重要組成部分的數字貨幣，區塊鏈技術異常重要。區塊鏈技術有可能重構金融行業底層架構，區塊鏈有降低信任風險、架構靈活、降低運作成本、實現共享金融等優勢，可以廣泛運用與點對點交易、登記、確權、智能管理等業務當中。對此，不容有任何懷疑。
必須站在更高領域來認識區塊鏈技術。全球未來趨勢是去中心化。這個大勢所趨金融機構必須把握。而區塊鏈是金融去中心化的核心技術，誰掌握誰主動。
為何說全球未來趨勢是去中心化呢？我們需要從全球互聯網領域最受歡迎的「預言家」—凱文?凱利（Kevin Kelly）偉大預言談起。KK在1994年出版的《失控》一書中提到的很多未來技術，如WEB2.0、比特幣、P2P、社交媒體等均被一一實現。目前的大眾智慧、雲計算、物聯網、虛擬現實、敏捷開發、協作、雙贏、共生、共同進化、網路社區、網路經濟、共享經濟等等都來自《失控》一書。
KK認為，未來網路最好還是均勻分布，也就是說，網路的連接是個體與個體之間的自由連接。這樣當網路受到攻擊時，基本不會遭受大的影響，甚至可以說，這樣的網路無法擊垮。但是以上是基於理想的狀態下的，就目前而言，互聯網並不是那麼的發達，可以讓一個個體（小集體中心亦是）產生如此多的連接。其次，均勻分布的網路使得個體訪問一個節點的路徑贈長。如果網路不夠發達（比如現在），網路的響應就會很慢。
反向看來，網路如果集中在某些大節點上，只要保護好這些大節點，網路的穩定性就不會受太大影響。在個體看來，就是只要我上的去谷歌、網路，網路對我而言就沒有癱瘓。
不過，去中心化的趨勢會一直在。網路會從目前的幾百個大節點變成幾百萬個大節點，把每個小網路看作一個節點，節點之間的連接將四通八達。比如中國與美國這兩個大網路之間的連接將不再是可以數得清的海底光纜，而是無數的鏈路，是計算不出來的拓撲，到時候牆恐怕就做不起來了。
而區塊鏈技術一個特徵就是點對點的去中心化。這個世界在不斷地從科層制之中去中心化。我們已經見證了很多技術和商業領域去中心化的過程，可以認為，這一趨勢將會在未來20年中繼續發生。
只要還有一些中心化的東西存在，我們就可以討論如何將其去中心化。比如說，銀行業。銀行一直是非常中心化的一個行業，於是我們可以來談論一下，如何將金融服務去中心化，變成分享經濟模式，同時又分享影響力。
對去中心化進程的一個回應是分享。分享是去中心化進程的動詞表達，這是我們之所以有很多分享社區的原因。我們可以分享數據、進程、影響力、信息，去中心化的結果即是分享行為的增加。過去的專家並不會分享金融信息。如果要研究人們現在開始分享的原因，我們就必須強調「分享」的特質和能力。
回到區塊鏈技術支撐的數字貨幣上，去中心化的交易是一種技術的變革，用戶可以憑借授權碼在此平台上交易，這樣就會發生個體與個體進行的交易，P2P貸款等行為。銀行將不再存在。比特幣是一種很有潛力的電子貨幣，但它有很多不被認可的問題，比如安全問題，但還是應該對它進行關注，因為貨幣的去中心化也是未來的趨勢。KK認為，這個領域有很大潛力。
我們無論如何都要相信KK這類預言家的預言。中國科技金融不能起個大早趕個晚集啊！

⑶ 區塊鏈的技術怎麼應用在銀行國際結算中

現階段銀行在國際業務中主要提供匯款、托收和信用證三種結算方式。存在信用和匯率風險、效率低、成本高的問題。此外，銀行大多利用自有信用來干預國際結算，很容易形成自己的或有負債，降低其資產負債表的質量。銀行應積極推進基於區塊鏈技術的國際結算業務業務創新，構建國際結算業務新體系，提供安全、穩定、低成本、高效的國際結算業務。

⑷ 技術探路進行時：區塊鏈試水互聯網金融糾紛處理

金融數字化正在替代傳統的信貸模式。然而，自動化的信貸審批為金融機構帶來效率與便利的同時，快速增長的信貸筆數也為其帶來了後端逾期糾紛處理的壓力。

金融機構自行開展的催收效果不佳，而與第三方催收機構合作又難以管理其規范催收，這導致暴力催收時有發生的情況，始終是懸在機構們頭上待解的難題。針對這一行業「頑疾」，區塊鏈技術正在嘗試提供解決方案。

智能合約改造業務全流程

「小額、分散」是普惠金融深入發展的重要目標，但傳統催收模式無論是從成本與操作難度上，顯然與當下互聯網金融的需求無法匹配。

近十年來，個人消費信貸發展迅速。銀保監會2015 2021年數據顯示，消費類貸款占整體貸款業務規模的比例長期占據人民幣貸款總余額的兩成以上，且該佔比呈現總體增長趨勢。而根據《2021年四季度銀行業保險業主要監管指標數據情況》，2021年四季度末，商業銀行不良貸款余額2.8萬億元，較上季末增加135億元。

以代理律師與借款人溝通協商的實踐情況為例，一般情況下還款意願較低的逾期借款人法律意識淡薄，進行財產轉移等逃避債務的手段並不少見，因此普通電話、簡訊催收並無太多效果。但是，在接入法院司法區塊鏈系統後，當事人登錄法院網站可以查到區塊鏈上的借款證據存證，無論是從效率還是背書能力上，都會對這一類借款人形成信用懲戒壓力。更重要的是，在發生逾期之前，由於區塊鏈存證證據具有不可篡改等特性，可以起到督促鏈上主體誠信守約的效果。

最高法官方微信公眾號披露的一則案例顯示，自然人楊某與杭銀消費金融股份有限公司（以下簡稱「杭銀消金」）在「杭銀金融」App簽訂個人借款合同。楊某未按時還款，杭銀消金多次催討後向法院提起訴訟。作為杭州互聯網法院司法區塊鏈的接入方，杭銀消金與楊某簽訂的合同早已同步至司法區塊鏈。客觀事實清晰，承辦法官開展非同步調解，楊某無法抵賴後同意還款，案件7天內辦結。

據最高法介紹，2018年9月，杭州互聯網法院正式上線全國首個司法區塊鏈平台。截至2022年4月，上鏈數據總量超56.9億條，調取電子證據9700餘條，相關案件調撤率超98.7%。

據馬上消費金融方面透露，目前該公司已經基於自身區塊鏈技術，對調解平台自動生成的電子律師函、客戶在線調解實時確認的調解函材料進行上鏈存證。「區塊鏈證據的公信力，解決了司法訴訟過程中取證難、存證難、認證難的問題，支撐企業高效清收不良資產，尤其能提升小額批量的賦強公證、調解，甚至提升執行查控環節的存證、處理、審理效率。」

跨鏈互通有待進一步落地

該負責人介紹，目前公司採取的模式是，與工業和信息化部許可設立的電子認證服務機構開展合作，為消費金融公司的貸款業務提供全流程電子存證服務，立案時提供電子存證報告以證明全流程數據的真實未篡改。「這也是當前常見的模式，其優勢在於適應面廣，可在符合管轄權規定的多家法院或仲裁委開展訴訟或仲裁服務。不足之處在於，初期需要與法院及仲裁委溝通確認電子存證報告的有效性，具體立案時復核每個案件對應的電子存證報告需要時間。」

同時，上述負責人也不掩飾他們對新興技術的期待：對於司法區塊鏈，消費金融業務與法院主導的司法區塊鏈結合，在逾期還款糾紛提交法院立案時，消費金融公司可直接授權法院上鏈獲取業務全流程的資料，有效簡化證據資料提交流程，確保證據資料真實性，提高證據鏈效力及證據資料復核效率，實現快速立案、高效審理。「通過該技術實現資料提交與對接，有望進一步加大實現對個人信息的有效保護力度。」

⑸ 數字貨幣平台開發，什麼是數字貨幣

數字貨幣平台開發需要專業的人士去負責，不過現在數字貨幣技術已經成熟，開發難度已經變得非常簡單，已經成為了一個標准化的技術。現在的數字貨幣技術不在是亮點，亮點是這種數字貨幣的應用場景。
比特幣誕生並火爆全球靠的是理念，這種理念走在了時代的前言，但是比特幣已經先入為主，其它數字貨幣已經無法將其取代。雖然，後來的一些山寨幣也曾火爆一時，但最終還是慢慢的低沉下去，只有比特幣堅挺了下來。普銀則另闢捷徑，作為一種本位制數字貨幣出現，背後有相關茶葉資產的背書，其價值是獲得社會認可的。

⑹ 區塊鏈在金融領域的應用

一、區塊鏈的應用與發展

部分互聯網、互聯網初創企業以及傳統金融行業開始在部分項目進行嘗試應用

二、國內金融機構試水區塊鏈

各個金融機構紛紛試水，基本上都處於概念實驗階段，尚未大規模商用。

三、區塊鏈在金融領域應用的全景圖

四、代筆

五、數字票據

票據是金融市場中一種重要的金融產品，它具備支付和融資雙重功能，具有價值高、承擔銀行信用或商業信用等特點。票據一經開立，其票面金額、日期等重要信息不得更改。票據還具備流通屬性，在特定生命周期內可進行承兌、背書、貼現、轉貼現、托收等交易，交易行為一旦完成，交易就不可被撤銷。票據在流通上有兩個特點：一是票據流通主要發生在銀行承兌匯票，商業承兌匯票的數量和流通量都較少；二是由各銀行獨立對票據業務進行授信和風險控制，單個銀行的風控結果可能會影響到票據市場交易鏈條上的其他參與者。

數字票據交易平台實驗性生產系統使用SDC（Smart Draft Chain，數金鏈）區塊鏈技術，藉助同態加密、零知識證明等密碼學演算法進行隱私保護，通過實用拜占庭容錯協議（PBFT）進行共識，採用看穿機制提供數據監測。

實驗性生產系統包含票交所、銀行、企業和監控四個子系統：票交所子系統負責對區塊鏈進行管理和對數字票據業務進行監測；銀行子系統具有數字票據的承兌簽收、貼現簽收、轉貼現、托收清償等業務功能；企業子系統具有數字票據的出票、承兌、背書、貼現、提示付款等業務功能；監控子系統實時監控區塊鏈狀態和業務發生情況

六、