區塊鏈意識形態

『壹』 區塊鏈的興起，對未來金融造成什麼影響

2018年8月6日，華為公司金融行業顧問、華煊科技創始人兼CEO蔡毅先生在DAGA | Blockchain & AI （核心群）做了專題分享，主題為：區塊鏈金融的現狀與展望。以下文字根據講座的語音整理，已經過作者審核。

蔡毅：華為公司金融行業顧問，華煊科技創始人兼CEO，共享讀書會創始人，中國作家協會成員，從事金融科技研究工作十餘年，是銀行數字化轉型資深專家。

大家晚上好，很高興也很榮幸可以在這里跟大家分享一些思考。

先做一個簡單的自我介紹：我叫蔡毅，在青蔥歲月當過作家，90年代寫過一些書籍刊物和小說，那時還沒有互聯網。工作之後一直從事金融行業信息化工作，從金融的渠道到數據中心，從網點到科技，見證了金融科技的發展，也發現了一些問題。2014年之後做過投資合夥人，近幾年也在華為做金融行業顧問，從認知層面，為金融行業數字化轉型的人才發展作咨詢顧問。

接觸區塊鏈是2015年，我創辦了華煊科技和共享讀書會。目前我們主要關注區塊鏈的認知和金融技術解決方案落地。認知層面採用讀書會的方式進行互動分享和知識管理，技術層面結合區塊鏈、大數據和AI等技術，重塑金融行業流程和場景，從局部切入。結緣區塊鏈，源自我自己對區塊鏈感興趣，經常學習並和一些朋友進行探討研究。當然有些觀點還是比較膚淺，希望大家多交流批評指正。

美國的精英智囊曾經認為：維持全球領導地位的核心是科技，科技必須依靠經濟，經濟的核心是金融。那麼，金融的未來是什麼呢？

今天的題目是：區塊鏈金融的現狀與展望。我想主要從三個方面來介紹：

• 簡單介紹一下金融和金融體系；

• 區塊鏈金融現狀；

• 區塊鏈金融展望。

一、金融與金融體系

1金融的概念

首先來講講金融的概念，「金融」一詞源於明治維新（1868年）後的日本，這與日本1897年確立的金本位多少有些關聯。20世紀初從日本傳入中國，最早在1902年由財政部長梁啟超提出，而當時張之洞提出了反對意見，所以，甲午戰爭後中國一直留在銀本位，不過這也讓中國躲過了1929的十年大蕭條。

金融原意「金錢融通」，指資金在社會上的流通，後來意義得到擴展，表示與貨幣、信用有關的交易和經濟活動。翻譯成「金融」其實還有個原因：黃金曾是國際貿易中唯一的媒介，價值與財富是以黃金為依據和標准。因此人們在製作標准金條時，需要將黃金融化成型，這也許是「金融」一詞的本意，即將金屬融化。

金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯系的經濟活動的總稱

再來看一下後來我們對於金融的定義：金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯系的經濟活動的總稱，廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發行、保管、兌換、結算，融通有關的經濟活動，甚至包括金銀的買賣，狹義的金融專指信用貨幣的融通。

簡單地講，金融的內容可概括為貨幣的發行與回籠，存款的吸收與付出，貸款的發放與回收，金銀、外匯的買賣，有價證券的發行與轉讓，保險、信託、國內、國際的貨幣結算等。更直白一些說，金融是雙向反饋的。而從事金融活動的機構主要有銀行、保險、證券、信託、金融租賃等。這個我們各位是比較了解的，也經常接觸。所以，了解了金融的含義和機構，還需要了解一下中國的金融體系。

2中國的金融體系

我國的金融體系發展的階段大致分為五個階段：

• 初步形成階段，第一個五年（1948年～1953年）：中國人民銀行成立（1948年），這時的人行遠不是我們現在想像中的那樣。但它標志著新中國金融機構體系的開始。

• 央行統收統支的「大一統」體系，第二個五年（1953年～1978年）：中國人民銀行是全國唯一辦理各項銀行業務的金融機構，集中央銀行和普通銀行於一身。大一統其實是我們照搬國外的模式，具體國家我就不說了。

• 初步改革和突破「大一統」金融機構體系，第三個五年（1979年～1983年8月）：中國銀行（1912年成立）、中國農業銀行（1951年成立）、中國建設銀行（1954年成立）相繼恢復或成立，但中國人民銀行仍然集貨幣發行與信貸於一身。我們看到改革開放之後，中國金融行業發展非常快。

• 多樣化的金融機構體系初具規模，十年時間（1983年9月～1993年）：形成了以中國人民銀行為核心，以工、農、中、建四大專業銀行為主體，其他各種金融機構並存和分工協作的金融機構體系。1987年之後相繼出現了交行、招行、深發、中信、恆豐。1988年出現了平安、廣發、興業。1992年出現了光大、華夏、浦發並在同年設立了證監會。

• 建設和完善社會**市場金融機構體系的階段（1994年至今）：形成了由「一行三會」為主導、大中小型商業銀行為主體、多種非銀行金融機構為輔翼的較完備的金融機構體系。1994年成立了三大政策性銀行（國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行），1995年成立了第一家民營商業銀行民生銀行（這個意義很重大）、1998年出現了城商行並設立了保監會。銀監會其實出現的比較晚，2003年才設立。從此一行三會格局形成。不過不久前，銀監會和保監會合並成了銀保監會，大家可以關注一下。



從演化角度看，金融的規范性研究往往是線性的。

就是我們往往以某個演進形態為標准（通常是發達市場經濟體系，如蘇聯、德國、美國甚至於日本等），描述金融體系從非市場化到市場化、從金融資源的低效配置到高效配置的進步途徑，並著重解釋對該標准形態的GAP及原因。

其實，我們從剛才中國金融體系的發展歷程可以發現：自1978年以來，中國金融體系已經朝著市場化、規范化、多元化、國際化的方向演進，中國的金融體系無論是規模還是復雜化程度，均呈非線性地迅速上升：

• 各類金融機構呈現出「網狀化」「強關聯」的業態， 即：現在的銀行與銀行、銀行與其他金融機構以及各金融子市場之間的關聯度顯著上升，信用聯系日益緊密、混雜交織，錯綜復雜。

• 金融業生態環境也出現了一些明顯變化。一方面，傳統正規金融機構謀求加快轉型和創新，力求在經營戰略、市場定位、管理架構、業態、產品等創新方面搶佔先機。另一方面，各類新興金融機構大量涌現。

• 金融業態也呈現房地產金融化、非銀機構「銀行化」、資產證券化等新特點。

以上這些變化超乎業界、監管者和政策制定者的普遍想像，會帶來一系列的影響：

積極方面，金融體系的規模和構成均有所擴大，金融機構業務拓展和金融服務能力有所提升，金融市場得到了發展，創新支付發展迅速。這個我們待會要講到的金融科技就是如此。

用一句通俗的話講，林子大了什麼鳥都有。那麼，消極方面的表現主要體現在以下幾方面：

• 金融體系與實體經濟的互動關系趨向復雜，金融體系催生和放大資產泡沫的作用被低估。

• 金融體系的網狀化和強關聯拉大了金融業與金融監管的缺口，削弱了傳統監管的有效性。我國現行金融監管體制運行時間才十幾年 那。

• 貨幣政策通過金融體系傳導的路徑和機制發生變化（貨幣政策的傳導鏈條拉長或變形，傳導性和效力下降），調控的主動性和有效性面臨新的制約。現行貨幣政策框架自1996年建立以來不斷因應經濟和金融市場發展而加以改進，但近年來的金融體系復雜化對之提出了新的考驗。廣義貨幣M2也受到金融深化、支付電子化等因素的沖擊，被影子銀行體系進一步削弱。

• 各類規避監管的跨市場、跨業務、跨界行為使多種風險因素相互交織，比如：期限和產品嚴重錯配的資金池操作隱藏較大的流動性風險、產品嵌套導致風險傳遞、影子銀行監管不足以及地方債務、房地產、外部沖擊等，都給金融體系穩定帶來很大挑戰。

沒有對比就沒有傷害，我國的金融體系整體上還是比較落後的。這種落後主要體現在銀行創新的滯後：人行2015年10月宣布取消「利差保護」，而美國早在1986年4月利率就已經徹底市場化，中國遲了將近30年。

3中國金融體系的制度框架與基本問題

當然，我國當前的金融體系是建立在三個基本制度框架之上的：

• 一是依賴法律條文存在的商業信任，即政策導向；

• 二是由**第三方作為信用中介來保障實現資產轉移交易；

• 三是由集中式清算機構為中心，處理完成的交易結算和清算。

基於此，也引申出來四個方面的問題：

• 1)誠信體系和信任機制問題。傳統金融必須有嚴格的交易記錄來累積信用，沒有交易記錄很難實現融資或貸款，因為沒有技術手段確保雙方交易安全。

• 2）交易結算的時間較長。傳統金融交易時間不斷提速，但結算時間仍比較長，尤其是跨境交易，往往不能即時到達。

• 3）中介服務成本高。傳統金融交易體系重要收入來源是依靠收取交易手續費或者貸款利息；在跨境交易中，更得付出匯率改變造成的成本。

• 4）安全性欠佳。傳統金融人為參與環節多，意味著人為錯漏發生機率也更高。

面對這一系列問題，金融機構其實也一直在尋求解決之道。兩年前我們在與工行、招行交流的時候，他們就已經在探索大數據、人工智慧以及區塊鏈了。而且其危機意識非常強。

4金融科技

正如剛才提到的積極的方面，金融機構一直尋求金融信息化，金融數字化的解決之道。

所以，我提一下，金融科技都發生了什麼。不管是京東提出的FinTech還是螞蟻金服提出的TechFin，我想本質上都是科技與金融的更好的結合，就像我們接下來要探討的金融與區塊鏈如何更好地結合一樣。

金融科技1.0時代

在這一階段，金融行業與科技行業作為並駕齊驅的行業存在，雙方還沒有真正融合，但科技進步已經開始推動金融市場的全球化。自二戰以來，通訊技術與信息科技的高速發展使得金融打破國界，金融機構的跨國投資也大大加速。這一時代金融服務的提供者主要是銀行。

金融科技2.0時代

科技在推動金融在強化全球化趨勢的同時，使得金融服務越來越數字化。金融行業通過傳統 IT 的軟硬體的應用來實現辦公和業務的電子化、自動化，從而提高業務效率。這一期間，金融機構在內部運營方面大量增加IT技術的採用，在許多流程方面已經成功實現無紙化辦公。現在銀行等機構中還經常會討論的核心系統、信貸系統、清算系統等，就是這個階段的代表。

金融科技3.0時代

互聯網金融階段，這個階段金融科技的主力軍是非金融機構的創業型企業，依託互聯網技術與信息通訊技術**提供金融服務或者與金融機構合作推出金融服務。金融業通過搭建在線業務平台，利用互聯網或者移動終端的渠道來匯集海量的用戶和信息，實現金融業務中的資產端、交易端、支付端、資金端的任意組合的互聯互通，本質上是對傳統金融渠道的變革，實現信息共享和業務融合。

金融科技4.0時代

金融業通過大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈這些新的 IT 技術來改變傳統的金融信息採集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色，因此可以大幅提升傳統金融的效率，解決傳統金融的痛點，代表技術就是大數據徵信、智能投顧。

講到這里，稍微總結一下：金融是信用的中介，金融是雙向反饋的。我們講了中國金融體系，了解了原來工行和招行、平安是同時期成立的，所以我們知道了為什麼工行比其他四大行更活躍更具創新能力。然後我們講了金融科技的發展，帶動了金融科技在信息化數字化方面的更好的發展。

摘抄與：文章：區塊鏈金融的現狀與展望

『貳』 為什麼區塊鏈將重新定義世界

比特幣背後的技術建立起了一個可依賴的賬薄，從而改變很多人的生活，其意義遠遠超過加密貨幣的范疇。
1，當宏都拉斯警方在2009年某天沖進Mariana Catalina Izaguirre家裡並要驅逐她離開的時候，她已經在這個破舊的房屋住了三十多年。與她的鄰居不同，Mariana Catalina Izaguirre甚至都有政府的房屋證明，但很不幸，來自當地政府房屋委員會的資料顯示，該房屋署與另外一個人，而這個「房主」向法院申請驅逐令，最終 Lzaguirre女士被迫離開。
由於登記不詳或記錄丟失，這類扯皮的事情在全球都很普遍。房屋所有權保障的缺失也是不公正的源頭。也從讓利用房屋或土地作為抵押物進行融資等等變得困難。
比特幣可以讓這類問題消失，比特幣是一種基於加密演算法的「聰明」貨幣，我們更應該關注的是比特幣背後的技術：區塊鏈。它的意義要遠遠超越貨幣或現金。它創造的一種解決彼此之間不信任的記賬方式。
這正是政客們咨詢Factom公司來清理宏都拉斯財產機構的原因，Factom是一家美國的創業公司，為基於區域鏈的土地登記提供一種原型。希臘也對此產生了興趣，它沒有合適的土地登記政策，只有7%的土地在繪出的地圖上是正確的。
2，區塊鏈與相似的「分布式賬簿」的其他應用可以擴展到阻止鑽石偷竊與超市流水線。NASDAQ交易所很快就會用區塊鏈系統來記錄私有企業的交易。英國銀行以不喜歡科技文明，但看起來也被刺激了：它在去年的研究報告中寫到，分布式賬簿是個了不起的創新，會對金融業有著深遠的影響。
政客則想得更遠：當合作夥伴與左翼聚集在今年的巴黎的OuiShare Fest來討論草根企業是如何撼動了大型數據公司如Facebook的時候,區域鏈出現在了每一場演說中。在世界的自由夢想里，更多的政府規范被個人間的私人合同所取代——加密演算法會自行加強。
區塊鏈由Satoshi Nakamoto所設想，了不起且至今唯一被確認身份的比特幣創始人——「完全對等的電子貨幣」，他在2008年發表的文章里寫道。為了讓它像貨幣一樣，比特幣必須要從爭取的賬戶里轉移，可以被同一個人消費兩次。為了實現Nakamoto這樣去中央化的系統的夢想，比特幣必須避免任何對第三方的依賴，例如隱藏在普通支付系統背後的銀行。
而區塊鏈可以替代第三方。它可以容納每個比特幣的交易歷史，提供任何時間任何人物的證據。分配系統可以在幾千台電腦中復制——比特幣的「節點」——在全世界的每個地方，並可以公開。但即使有如此的公開性，它依然是可信的，安全的。數學演算法的復雜性與建在它的「共識機制」——節點同意根據比特幣流通來升級區塊鏈的處理過程——內的計算暴力破解保證了這一點。
舉個例子，Alice希望給Bob支付租賃服務。他們都有著比特幣錢包——一種直接通往區塊鏈，而不是像瀏覽器通往網頁但沒有識別系統內的用戶的軟體。Alice的錢包開始提出申請的時候交易開始了，區塊鏈開始改變，以顯示Alice的錢包少了一些，而Bob的多了一些。

網路在此過程中需要通過數個階段來完成改變。當申請通過網路內多個節點檢查，檢查賬本，確認Alice是否有她想要花費的比特幣。如果一切看起來沒問題，特定節點會指令miners捆綁Alice的請求連通其他相似的有信譽的交易，在區塊鏈中創造一個新的模塊。
這其中牽涉到需要通過給加密一個散列函數來將模塊分解為一系列指定長度的數據（見圖表）。像許多加密一樣，這種散列是一條單行路。數據分散可以，但反過來由分散聚合為數據是不可能的。但是盡管散列並不容納數據，它依然是獨特的。通過任何一種方法來改變進入模塊——通過簡單的一個數碼來改變交易——散列就會不同。
3，隨著其他的數據一起，散列會被放置在制定模塊的首位（header）。首位繼而變成切實數學謎題的基本，又一次涉及到散列函數。謎題只能被測試與錯誤解開。通過網路，miners要實驗上億種可能來尋找答案。當一個miner終於找出答案時，其他節點會迅速檢查（又一次通過單行路：解決很難，但檢查容易），每個節點會確認解決方法隨之升級到區塊鏈。首位的散列會成為新模塊的確認線，這個模塊現在是賬簿的一部分了。Alice支付給Bob，模塊里容納的其他所有交易都被確認。
解密階段引進了三種大大加強比特幣安全性的東西。一個是偶然性。你無法預測哪個礦工會解決謎題，因此無法預測誰會在指定時間升級區塊鏈，除了它必定是最用功的一個礦工，而不是其他隨機的怠工者。這讓作弊很困難。
第二點是歷史。每一個新的首位容納了之前模塊首位的散列函數，其容納了後者之前的散列函數，如此循環往復直至起點。這種關聯讓模塊成了一個循環鏈。從賬簿里的所有數據開始，重新產生最新模塊的首位是一件小事。盡管在任何地方製造一個改變——甚至返回到最早的幾個模塊之一——改變了的模塊首位會變得不同。這意味著下一個模塊也是如此，以及所有以後的模塊。賬簿將不會通過最新的模塊識別器，並被拒絕。
有沒有解決的辦法呢？想像一下Alice改變了支付Bob的主意，試著重寫歷史，這樣的比特幣就會還在她的錢包里。如果她是一個有能力的礦工，她可以解決亟待處理的謎題，並製作出一個區塊鏈新版本。但是在她這樣做的時間內，網路中的其餘人會已經延長了原始的區塊鏈。節點會一直在區塊鏈最長的版本中工作。這個規定阻止了兩個礦工同時找到了解決辦法的情況並導致了鏈中出現比臨時叉更糟的後果。它還會阻止作弊。為了讓系統接受她的新版本，Alice需要比其他人更快地延長它。無法控制一半以上的電腦——專業術語叫做「51%的攻擊」——那應該是不可能做到的。
4，且不說顛覆上述網路的可能性，另一個深層次的問題是：為什麼要成為這個網路的一員呢？這個答案就是第三個「解密」步驟，而且還是有獎勵的，每個新區塊有新的比特幣，解開謎題的人會得到25個比特幣獎勵，約合7500美元。
所有上述精巧的設計並非比特幣真正吸引人的原因。其價值在於不穩定性和不可預測性，如下圖所示，但比特幣的總量卻是一定的。區塊鏈的機制也運行良好。根據一家名叫blockchain.info的網站數據，平均每天有超過12萬的交易記錄被添加到區塊鏈中，這意味著大約有7500萬美元的交易。目前有38萬區塊，這個帳本的大小將近45GB。

大多數位於區塊鏈里的數據都是比特幣，但這也不是必須的。Mr Nakamoto 也創造一種分布式系統，並且撰寫了相關闡釋。科技極客們稱之為：開放式平台。這個平台仿照的就是就是互聯網，也包括諸如Android或Windows這樣的操作系統。開發者可以開發基於區塊鏈上基本功能的應用程序，並不用得到任何人的許可。投資多家比特幣創業公司的Andreessen Horowitz公司Chris Dixon表示：這種網路最後會變成一個公開的資料庫。據了解，Andreessen Horowitz公司已經投資了比特幣錢包公司Coinbase以及面向大眾的比特幣硬體設備公司21。
目前基於區塊鏈的應用有三大領域。第一種就是將所有建議都通過區塊鏈的方式完成。創業公司Colu押注在這個模式，他們開發了一種演算法去「潤色」一些小額的比特幣交易，從而使得這些交易可以代表諸如證券、貴金屬交易。
保護土地或房屋簽名有效性成為第二類的典型應用。比特幣交易都會將簽名一起加入到區塊鏈的賬本上。一家名叫everledger的創業公司用這種方式保護奢侈品，比如他們在區塊鏈數據中記錄一塊寶石的質地屬性，假如寶石丟失可以提供最直觀的證明。Onename使用類似方式存儲個人信息；注意，由於這種應用並非純粹的比特幣交易，因此你需要首先賦予更多信任，比如你需要將自己的一些准確信息告訴應用開發者。
第三種應用則有著更大的雄心，「智能合同」能夠自動檢測是否具備生效的各種環境。這是因為，比特幣可以被編程，這樣就能保證在特殊情境下的可用或不可用。
由一位知名比特幣工程師Mike Hearn開創的Lighthouse就是一個去中心化眾包的項目。如果足夠多的資金進入這個項目，那麼一切就啟動，如果目標沒有達到，就停止。Heran認為，他的項目能夠比那些以比特幣協議的友商們更便宜也更獨立。
5，在紐約風險資本公司Albert Wenger of USV看來，分布式賬本的出現開啟了一個幾乎是全新象限的可能性，這家公司已經投資了多家去中心化的公司，比如提供P2P交易的OpenBazaar。在對區塊鏈一片歡呼聲之外，也有人質疑其的安全性和擴展性。區塊鏈在比特幣上很適用，但在一些小眾的應用程序上，還無法承載數百萬用戶的使用。
盡管 Nakamoto的對區塊鏈的設計到目前為止證明是攻堅不摧的，學術研究也認為，假如沒有控制整個區塊鏈的51%，想在區塊鏈上做壞事幾乎也是不可能的。過去比特幣的玩家都局限在很小的圈子裡，如今的比特幣挖礦被各種大比特幣池把持，在這里「池」里，小的挖礦者分享他們的努力並獲得獎勵。
另一個對擔心則是對環境。為了獲得更多比特幣，挖礦者對於計算能力的要求很高，也這意味著要不斷增加計算機的功耗。根據blockchain.info的數據顯示，挖礦者每秒要進行45萬次的計算嘗試，這些都會帶來巨大的能量消耗。
由於礦工們對於硬體的情況守口如瓶，外界很難知道這些計算機的具體功耗。一份粗略的計算顯示，如果每個人都採用最具效率的硬體，每比特的電力消耗為2兆瓦，一年的電力消耗約為加州15000居民的用電量。
但這些圍繞比特幣的揮霍都是有極限的。Nakamoto當時對於比特幣的設計是這樣的：每兆數據中約有1400次交易，這意味著每秒的交易數為7次。相比於目前美國的確每秒1736次的Visa卡交易，比特幣區塊還能更大，不過更大的區塊要通過花費更長時間去生成，也會增加一定的風險。
以前的一些經驗或許可以參考。當上世紀90年代網路瀏覽器發明後，數百萬的人開啟了在線生活，很多預言家都預測互聯網會停滯發展。但事實上互聯網一直在發展中，同樣道理，比特幣的發展也不會停滯。更多可用於挖礦的計算設備會更節能，開發者們也會更熱衷於基於比特幣的平台上開發應用，並使用比特幣交易，更快的網路連接也會加速比特幣區塊的擴大速度。
關於比特幣的很多問題並非是缺乏解決方案，比特幣機制的任何變化都需要得到比特幣社區的許可，而要達成意見並不容易。一方主張盡快擴大比特幣區塊的規模從而能夠成為傳統支付的顛覆者，但另一方卻認為如果不進行調整，現有的系統可能會在明年崩潰。
6，Hearn先生與Gavin Andresen是兩位比特幣大亨，是比特幣大交易的領頭人。他們呼籲挖礦企業來安裝比特幣的新版本，支持更大的交易規格。一些礦工們的確遭受到了網路攻擊，並且在廣泛證明其需求與危險下，這次升級與系統正在被浩如煙海的微小交易逼到極限。
這一切都為比特幣區塊鏈建立一個替代品的提出奠下基礎，可以優化存儲分布式賬簿而不是加密運行。復試鏈（multichain），Coin Science所提供的一個定製區塊鏈的平台證明了可能的方向。它還提供了建立一個像比特幣一樣的區塊鏈的所需資源，並可以用來建立私有鏈，僅對特定用戶開放。如果所有用戶開始相信礦工的需求，工作證據被減少或消除，那麼現有對賬簿的連接就變成了多餘的選擇。
第一個採用這樣的區塊鏈的後代的企業也許正是那些最開始失敗並啟發了Nakamoto的公司之一：金融。在最近的幾個月，私有區塊鏈以防止破壞的銀行融資熱情開始漲高。比諷刺還要諷刺的是，其中一個原因是反政府自由人士的技術誕生可以讓銀行在知曉它們的客戶與反洗錢規則後更好地符合政府需求。但是這里還有一個更深層的吸引存在。
工業歷史家們指出新能源早在最高效的處理方法產生前就存在。當電動機第一次研發時，它們就像之前出現過的巨大的蒸汽引擎機器一樣。生產商花費了數十年才看到了分散的電動機可以重組他們做事的任何方面。英國銀行在它的數字貨幣報告中寫到，它也在金融行業中看到了相似的東西正在前進中。這要感謝便宜的計算金融公司已經將它們內部的工作數字化，但是它們還沒有將自己的組織改變到足以與之相匹配。支付系統目前仍然是中心化的：貨幣的轉移要通過中央銀行。當金融公司彼此生意往來時，同步內部的賬簿是個耗時幾天的繁重任務，桎梏住了資本並帶來了風險。
分布式賬簿在幾分鍾甚至幾秒鍾就完成交易，對解決這些問題和實現數字化銀行的承諾可能大有幫助。賬簿還可以幫助銀行節省很多錢：Santander銀行，到2022年這些賬簿可以降低行業每年高達200億美元的賬簿。供應商仍然需要證明，他們可以處理過高的比特幣交易價格；但大銀行已經開始推動比特幣這種新興技術標准化。其中瑞銀聯合銀行，已提議建立一個標準的「結算貨幣」。R3 CEV的第一要務是塊環鏈的啟動，瑞士投資銀行與高盛、摩根大通和其它22家銀行聯合投資，為私人帳開發標准化的架構。
7，銀行的問題也並不是唯一的。很多公司和公共機構都難以維護，同時還有經常不兼容的資料庫和相互交流的高成本問題。這就是Ethereum想解決的問題，可以說是最雄心勃勃的分布帳項目。21歲的加拿大編程天才Vitalik Buterin的創作品，Ethereum的分布式分類帳可以比「比特幣」處理更多的數據。它有一個編程語言，允許用戶編寫更復雜的智能合約，當貨物到達自動支付並列印發票，或如果利潤達到一定水平，自動發送給業主股息。Buterin先生希望，如此聰明的「去中心化的自治組織」的形成——基本上，虛擬企業只是給「Ethereum blockchain」設置一些運行的規則。
這樣的想法可能有激進影響的領域之一就是在「物聯網」——數十億之前靜音日常用品，如冰箱、門閂和草坪灑水裝置。從IBM最近的一份題為「設備民主」的報告，認為不可能集中跟蹤和管理這些數以十億美元計的設備，這樣的嘗試也不明智；這種嘗試會讓他們容易受到黑客攻擊以及政府的監督。分布式寄存器似乎是一個不錯的選擇。
Ethereum提供的可編程性，不僅僅是讓人們的財產被跟蹤和注冊。它有一些新的用途。在各種各樣的方法規則下，車鑰匙中嵌入Ethereum blockchain，就可以被出售或出租，產生出租或共享汽車的新P2P。更遠，一些人談論應用該項技術，使自動駕駛的汽車成為社會公共資源。根據預先設置的程序規則，這樣的車輛可以自己存儲一些數字的錢來支付他們從出租燃料，維修和停車位。
8，不出所料，一些人認為這些計劃過於激進。Ethereum1(「創世紀」)，8月才被開發，目前只是一個小的啟動生態系統集群。雖然Buterin先生在最近的博客中承認這有點缺錢，但區塊鏈最終繁榮的特定細節，遠遠少於廣泛分布式帳的激情，而真實這些激情帶領著初創企業和現有的大型企業，檢查他們各自的潛力。盡管社會對會計師的能力總是嘲笑，但帳目確實重要。
當今世界深深依賴著復式記賬法。其記錄著借方和貸方的標准化系統，是理解一個公司核心財務狀況的必然選擇。在20世紀早期，德國社會學家的維爾納?桑巴特聲稱，現代資本主義為了發展，是否絕對需要這樣的簿記，值得更深入地去討論。雖然復式記賬系統始於文藝復興時期的義大利商人，也剛好是一個時間巧合；那時候，復式記賬在世界各地的傳播比資本主義的傳播更緩慢，直到在19世紀末才開始廣泛使用。但毫無疑問，技術的根本重要性，不僅僅在於記錄一個公司做什麼，而是能夠定義公司的未來。
帳目，不再需要由公司或政府維護，可以及時刺激新公司和政府關於工作方式的變化、對未來的期望以及當下能做的工作。沒有集中記錄的系統，可以一樣值得信賴，因為他們也能帶來徹底的改變。
這些想法雖然仍是一個只適用在幾個領域的新奇事物，和他們傳播能力以及被擴大的可能性。他們還面臨一些未知的阻力。一些比特幣的批評人士一直將其視為最新「加州意識形態」的嘗試。(加州意識形態意指那種以技術拯救世人的使命感）。這只是一個編碼的信任機制，而並非民主政治、合法性和問責制，很難吸引人或者授權。
與此同時，整個世界都會被數字化地記錄，這也將有很多好處。如果區塊鏈有一個基本的矛盾，也就是：即使提供了相同的過去和現在，區塊鏈的未來會很不一樣。
本文選自《經濟學人》，機器之心編譯出品，參與成員：黃志臻、Chen、趙賽坡
瑞泰幣、萊特幣、狗狗幣等數字加密貨幣也都是利用了區塊鏈技術。

『叄』 從事區塊鏈工作還來得及嗎可以從哪裡入手

目前區塊鏈不僅僅在金融行業應用，還可以在以下行業應用，簡單舉例，銀行業，支付和現金交易，網路安全、學術記錄與學術界、選舉、網路和物聯網、預測、版權等等領域。還有很多領域都需要區塊鏈的技術，那麼可想而知，之前我們大家提的互聯網＋，則今後會變成區塊鏈＋的局面。

從需求端來看，金融、醫療、公證、通信、供應鏈、域名、投票等領域都開始意識到區塊鏈的重要性並開始嘗試將技術與現實社會對接。

從投資端來看，區塊鏈的投資資金供給逐步上升，風投的投資熱情也不斷高漲，投資密度越來越大，供給端的資金供給有望推動技術的進一步發展。

從市場應用來看，區塊鏈能成為一種市場工具，幫助社會削減平台成本，讓中間機構成為過去；區塊鏈將促使公司現有業務模式重心的轉移，有望加速公司的發展。

從底層技術來看，區塊鏈有望促進數據記錄、數據傳播及數據存儲管理方式的轉型；區塊鏈本身更像一種互聯網底層的開源式協議，在不遠的將來會觸動甚至徹底取代現有互聯網的底層基礎協議。

從社會結構來看，區塊鏈技術有望將法律與經済融為一體，徹底顛覆原有社會的監管模式；組織形態會因其而發生改變，區塊鏈也許終究會帶領人們走向分布式自治的社會。

想要學習區塊鏈該從哪裡入手？

首先我們要從宏觀上對區塊鏈的來源和認知有全面的了解，為什麼需要這么做，因為沒有了解就沒有發言權，沒有了解怎麼來判斷下一個風口就是區塊鏈，即便人雲亦雲，也需要自己的學習了解作為支撐，那麼，需要了解哪些內容呢，我列了一下的內容，僅供大家參考，如果本來就在幣圈混的小夥伴，本來就有所了解的，可以跳過這一步：

1）、區塊鏈基本理論

2）、編程基礎入門（計算機軟硬體基礎、字元集及字元編碼、HTML5＋CSS3等前端技術、ECMAScript＋BOM＋DOM、jQuery、node．js、Ajax及Express框架）

3）、Go編程語言及資料庫操作

4）、區塊鏈1．0編程——比特幣

5）、區塊鏈2．0——Ethereum

6）、星雲鏈及EOS開發實戰

7）、區塊鏈3．0——超級賬本之Fabric

致還掙扎在區塊鏈風口的你：有需求就有市場，社會從來不缺優秀的技術人才，在了解好（可以參考一下千鋒的區塊鏈視頻教程）之後，下手一定要穩准狠。

『肆』 區塊鏈和人工智慧哪個較容易成為入門級開發工程師

大數據是新的概念，「一種規模大到在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出了傳統資料庫軟體工具能力范圍的數據集合」。還有更新的雲計算概念，都是和海量數據的存儲和處理和應用相關聯。大數據的特色在於對海量數據進行分布式數據挖掘。「但它必須依託雲計算的分布式處理、分布式資料庫和雲存儲、虛擬化技術。」大數據和雲計算和人工智慧聯系緊密，或許今後會有一些融合和變化。

『伍』 新手如何投資數字貨幣

數字貨幣簡稱為DIGICCY，是英文「Digital Currency」（數字貨幣）的縮寫，是電子貨幣形式的替代貨幣。數字金幣和密碼貨幣都屬於數字貨幣（DIGICCY）。數字貨幣是一種不受管制的、數字化的貨幣，通常由開發者發行和管理，被特定虛擬社區的成員所接受和使用。歐洲銀行業管理局將虛擬貨幣定義為：價值的數字化表示，不由央行或當局發行，也不與法幣掛鉤，但由於被公眾所接受，所以可作為支付手段，也可以電子形式轉移、存儲或交易。數字貨幣屬於一種風險投資，有人可以在這個市場獲利，也有人在這個市場虧損，數字貨幣要投資賺錢，一是可以通過挖礦，二是通過平台交易，數字貨幣有價格的波動，理論上是具有可投資性的。

溫馨提示：以上解釋僅供參考，不作任何建議。入市有風險，投資需謹慎。您在做任何投資之前，應確保自己完全明白該產品的投資性質和所涉及的風險，詳細了解和謹慎評估產品後，再自身判斷是否參與交易。
應答時間：2020-12-02，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
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『陸』 《自下而上萬物進化簡史》epub下載在線閱讀，求百度網盤雲資源

《自下而上》（[英國] 馬特·里德利）電子書網盤下載免費在線閱讀

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書名：自下而上

作者：[英國] 馬特·里德利

譯者：閭佳

豆瓣評分：7.7

出版社：機械工業出版社

出版年份：2017-7

頁數：342

內容簡介：

《理性樂觀派》作者全新著作

一部萬物進化歷史，涵蓋了這些主題

為什麼一夫一妻制會取代其他婚姻制度成為主流？為什麼在沒有任何宗教與意識形態的原始群落中，人們也會遵循基本的道德准則？

為什麼科學概念會從私人事業中崛起？為什麼鼓勵創新卻從來帶不來創新？

為什麼重農主義要讓步於重商主義？計劃經濟不能戰勝市場經濟？

為什麼中國的改革開放能成功，而很多國家的改革卻陷入了停滯？

為什麼嫁接他國的政治制度往往會給傳統社會帶來災難性後果？

為什麼區塊鏈技術會帶來爆發式的金融革命，其他的制度設計卻不能？

為什麼美聯儲的調控反而會造成金融危機？

作者簡介：

馬特·里德利 （Matt Ridley）

英國記者，科學家，商界人士，英國上議院議員，著名的科普作家，因為其在科學、環境學與經濟學領域的著作而聞名。

早年就讀於伊頓公學與牛津大學莫德林學院，主修動物學，並因對雉雞的繁育系統研究而獲得博士學位。

1983年博士畢業後，加入了《經濟學人》雜志，擔任科學編輯，後擔任駐華盛頓記者，成為《每日電訊》專欄作家，並成為The Best American Science Writing 2002年度的嘉賓編輯。

從1994年到2007年因家族原因進入金融行業。

在金融危機後，他在2010年到2013年為《華爾街日報》撰寫專欄，並從2013年至今為《時代》雜志撰寫科學、環境與經濟學專欄。

他的著作已入圍六大文學獎項，其中包括《洛杉磯時報》圖書獎與美國國家科學院頒發的最佳科學圖書獎。

他還是紐卡斯爾英國國際生命中心的創始主席與終身總裁。該中心是由英國女王於2000年親自創立於紐卡斯爾的一家非營利性科研中心，其成員包括紐卡斯爾大學、東北英格蘭幹細胞研究所（NESCI）等英國專業醫學研究機構。

馬特·里德利還在紐約冷泉港實驗室擔任客座教授。這家有300位研究人員的實驗室的研究對象包括癌症、神經生物學、植物遺傳學、基因組學以及生物信息學，在這里誕生了8位諾貝爾獎得主。

『柒』 區塊鏈帶來了哪些顛覆，為什麼能夠成為國家戰略

區塊鏈的顛覆性特徵在於以下四個方面：一、透明性。區塊鏈系統的數據記錄對全網節點是透明的,數據記錄的更新操作對全網節點也是透明的,這是區塊鏈系統值得信任的基礎。由於區塊鏈系統使用開源的程序、開放的規則和高參與度,區塊鏈數據記錄和運行規則可以被全網節點審查、追溯,具有很高的透明度。
二、開放性。區塊鏈系統是開放的,除了數據直接相關各方的私有信總被加密外區塊鏈的數據對所有人公開(具有特殊許可權要求的區塊鏈系統除外)。任何人或參與節點都可以通過公開的介面查詢區塊鏈數據記錄或者開發相關應用,因此整個系統信息高度透明。
三、信息不可篡改。區塊鏈系統的信息一旦經過驗證並添加至區塊鏈後,就會得到永久存儲,無法更改(具備特殊更改需求的私有區塊鏈等系統除外)。除非能夠同時控制系統中超過51%的節點,否則單個節點上對資料庫的修改是無效的,因此區塊鏈的數據穩定性和可靠性極高
四、去中心化。去中心化是區塊鏈最基本的特徵,意味著區塊鏈不再依賴於中央處理節點,實現了數據的分布式記錄、存儲和更新。在傳統的中心化網路中,對一個中心節點實行攻擊即可破壞整個系統,而在一個去中心化的區塊鏈網路中,攻擊單個節點無法控制或破壞整個網路掌握網內超過5%的節點只是獲得控制權的開始而已。2019年是區塊鏈技術商業應用的元年，而政策利好的刺激將讓區塊鏈技術的發展更加穩健。
隨著區塊鏈技術的應用逐漸滲透到數字金融、互聯網等眾多領域，大家對區塊鏈的價值認識更加清晰。
區塊鏈已經形成了全球競爭的態勢，各國都在搶占發展先機，中國更不能落後；因此，區塊鏈成為國家戰略亦無可厚非。

『捌』 什麼是數字化轉型

以移動互聯網、雲計算、大數據、AI人工智慧等為代表的新一代數字化技術正顛覆著人們的生產和生活方式，正在重塑一切。新技術催生新的商業模式，新的經濟形態，同時促進著傳統經濟體的轉型升級。數字化轉型已經成為大量企業的核心戰略。有數據顯示，全球1000強企業中的67%、中國1000強企業中的50%都會把數字化轉型作為企業的戰略核心。

戰略轉型，人才先行。企業數字化轉型，人力資源部門不應是被動的參與者，而應該是推動者和引領者。而人力資源部要做好的第一件事就是自身人才管理的數字化轉型，即數字化人才管理。數字化人才管理到底是什麼呢？顧名思義就是人才管理要數據化，首先要採集有效數據，比如組織氛圍的數據，敬業度滿意度數據，人才能力/潛力數據，績效數據，領導行為量化數據，行業對標數據等等。其次，要對這些數據建立分析模型，採用相關分析，交叉分析，回歸分析，對比分析等等分析方法，通過對數據的分析，發現經驗不能觸達到的部分，驅動更深入的人才管理洞察，得出更前瞻的人才管理建議和更科學的人才管理決策。

那麼人才管理的數字化轉型該如何做呢？

益才基於10多年來對人才管理領域的研究，提出了「4-F」數字化人才管理模型，如下圖所示：

技術層

技術層分為兩個部分，一是IT技術，即大數據、AI人工智慧以及雲計算等核心技術以及PaaS和SaaS系統平台。另一部分則是人才管理的專業技術，包括人才的各種指標庫、模型庫、題庫、常模庫量表庫等大資料庫。這兩個部分共同形成有力的技術底層，支撐整體數字化人才管理。

工具層

技術層如何轉化成可使用利用的手段呢？益才從組織診斷、人才評價、學習發展三個層開發出大量的人才管理工具，包括敬業度滿意度調研、組織氛圍調研、素質測評、360度評估、AC評價中心、各類工作坊、個人IDP等等，形成了工具層。

應用層

對於企業來說，切實的解決企業痛點是管理者較為關心的。應用層即將工具層實際落地來解決企業人才管理中實際面臨的問題，如招聘選拔、人才盤點、梯隊建設、高潛識別等。

決策層

決策層要解決組織和個人兩個方面的問題，從組織的角度說，如何做到人才匹配？包括：人崗匹配，團隊匹配，人與戰略匹配等。從個人的角度說，如何做到更好的自我認知，發揮優勢，明確的職業路徑等等。

總結一下，在「4-F」模型中，技術層是基礎，工具層是手段，應用層是路徑，決策層是目的。用數據驅動決策，提前規避用人風險和解決人才管理難題，制定更前瞻的人才管理規劃，支撐公司戰略和人才戰略的有效落地。

『玖』 什麼是伽特幣

伽特幣

伽特幣是在傳統區塊鏈數字貨幣的基礎上賦予了新型的教育性質，讓科技伴隨教育更好的發展。

中文名：伽特幣外文名：JTCoin

開發時間：2017/3/12

簡寫：JTC 開發者：伽特幣團隊

演算法：Scrypt總流通量約2900萬枚

發行背景

伽特幣（JTC）是一款最新的區塊鏈技術結合教育而設計的一款具有教育性質的特色區塊鏈數字貨幣，什麼是教育呢？教育，教化培育，以現有的經驗、學識推敲於人，為其解釋各種現象、問題或行為，其根本是以人的一種相對成熟或理性的思維來認知對待，讓事物得以接近其最根本的存在，人在其中，慢慢的對一種事物由感官觸摸而到以認知理解的狀態，並形成一種相對完善或理性的自我意識思維...但同時，人有著自我意識上的思維，又有著其自我的感官維度，所以，任何教育性的意識思維都未必能夠絕對正確，而應該感性式的理解其思維的方向，只要他不偏差事物的內在；教育又是一種思維的傳授，而人因為其自身的意識形態，又有著另樣的思維走勢，所以，教育當以最客觀、最公正的意識思維教化於人，如此，人的思維才不至於過於偏差，並因思維的豐富而逐漸成熟、理性，並由此，走向最理性的自我和擁有最正確的思維認知，或許，這就是教育的根本所在。教育也是一種教授育人的過程，可將一種最客觀的理解教予他人，而後在自己的生活經驗中得以自己所認為的價值觀。教育，是一種提高人的綜合素質的實踐活動。

特點

基於區塊鏈科技與教育結合的理念，連接成熟教育模式，結合數字貨幣去中心化、分布式、人人分享的核心理念，伽特幣團隊開發了數字貨幣伽特幣，伽特幣團隊以教育為起點，廣泛探索數字貨幣及區塊鏈技術在教育體系下的應用場景。

伽特幣開發運營團隊致力於將伽特幣打造成為在教育領域自由流通的加密數字貨幣，推動全球教育領域的資源加入數字經濟新生態，讓伽特幣使用者如數字信息般順暢的分享和交換價值。將伽特幣廣泛應用於教育體系下的各個角落，基於伽特幣形成的數字教育體系將逐步擴大成為領先的數字教育平台，成長為巨大且有價值的數字教育網路。

特色

1.發行背景和當今時代的主題相契合，以教育的傳播特性結合數字貨幣科技特性，使伽特幣可以得到很多人的學習和認可，伽特幣是公開透明的，其客戶端於2017年5月1日對外公開，屆時同樣可以進行區塊瀏覽。

2.區塊確認時間更短，每個區塊的確認時間僅需要60s.

3.安全，採用了非常運用非常廣泛的scrypt演算法，安全性/公平性都有所保障。

關於區塊鏈運用

區塊鏈技術來源於比特幣系統，正是由於這項技術的去中心化、不可更改賬本的特性，比特幣系統才有能力解決一些問題，諸如交易造假、雙花等。很多人都認為比特幣系統是區塊鏈技術的第一個應用。

比特幣系統毫無疑問是一個精巧的發明，而背後神秘的創造者中本聰（Satoshi Nakamoto），曾將比特幣系統定義為「一個點對點的電子現金系統」。在過去七年的潛移默化中，比特幣周邊的生態系統從疑雲中成長起來，如今比特幣的總市值已經超過了100億美元，漲幅甚至超過了幾百萬倍。

眾所周知，比特幣不僅僅是一個新的現金系統，它同時也有區塊鏈屬性，並通過區塊鏈技術來保障比特幣的去中心化賬本。更重要的事實是，比特幣系統讓我們確信：物理性的資產可以被，也必將被數字化。區塊鏈作為一個去中心化的系統，以密碼學的方式維護了一個不可篡改的賬本，從而讓多方在無需建立信任的環境中進行自由的價值互動或交易，這種模式可以給股權眾籌、證券交易、保險業、醫療、物流業等眾多行業帶來重大的變革和挑戰，同時也蘊含著無限的機遇。

那麼伽特幣便是在傳統區塊鏈數字貨幣的基礎上賦予了新型的教育性質，讓科技伴隨教育更好的發展！

『拾』 不出20年，人工智慧將徹底顛覆現在

人類學家將遠古時期的人稱之為「智人」，以和「猿人」區分開。而近年來，「智人」更多地用來表示人工智慧時代人與AI（Artificial Intelligence）結合之後的新物種。 能製造並使用工具是人類與動物的根本區別。新智人的生活方式是科技發展到一定階段，對人類本身加速進化的一種需求。從進化論的角度而言，物競天擇、適者生存，大自然環境的改變在推動我們的不斷進化。如今，人類的進化除了自然環境的衍變之外，人類自己營造的環境同樣推動著自身的進化。其中，對我們影響最大的或許是來自於人工智慧與人的結合。

在全球的信用數據一體化、區塊鏈的更可信數據基礎設施逐步完善、全球數據共享共融大背景環境下，我們有理由相信，人工智慧對經濟的影響會遠超出預期。就這個層面而言，華爾街的精英們同樣背負壓力，作為全球最頂級的精英，也許他們最大的敵人和競爭對手並非來自於其他行業的俊傑，而是人工智慧。越來越多的銀行會選擇裁員，越來越多的投資機構會發現盯著屏幕的分析師，無論如何努力也追趕不上無時無刻不在運算、不在分析、不在創造價值的智能投顧（Robo-Advisor）平台。

當然，客戶並非是需要永遠冷靜客觀的決策數據，他們也希望能夠與優秀的理財顧問有情感上的互動以及構建投資人關系，生活有時候更大於生意的道理就在於此。這種需求會讓部分精英的金融機構從業者，將他們的情商和人際交往能力發揮到極致，再結合他們卓越的人工智慧投顧平台，即可化身絕佳理財顧問。當這一天來臨，很多傳統的投資理財機構將會悔之晚矣，他們會很快被以智能投顧平台為支持、擁有個人理財經濟人牌照且更加靈活的自主創業的個體所取代。平台加個人的時代，也可謂是大投行們合久必分的新起點。

縱觀今天的金融機構，很多還沉浸在內幕交易、高度私密、信息壁壘所帶來的產業暴利的狂歡中，沾沾自喜於機會性成功。君不見，越來越多追求戰略性成功的企業，通過布局大數據和人工智慧，已經開始挖掘富礦時代結束後，對貧礦資源的深度開發能力。他們充分利用大數據模型為普惠金融打開出路。越來越完善的大數據對風控、貸後管理及資金的安全保障提供了極大的支持，而黑名單的機構聯網、信用處罰，也讓背信成本越來越高。

金融的核心首先是風險控制，在風險控制的層面上更完善的數據，更無處可逃的天網是對其的完善。其次是選擇。即我們需要找到合適的投資人與合適投資的對象。而選擇與尋找正是大數據與人工智慧所擅長的，相對於傳統投資人依靠圈層轉介的手段和方法，人工智慧更加豐富的維度的篩選，會帶來更好的標的和投資方案。第三，做好投後的服務和支持。在貸後管理和投後管理中要為我們的服務客戶提供打擾少、又無處不在的貼身化服務，更加需要藉助於智能投顧，這也是我們高度看好智能投顧的方向和空間的緣故。

當下智能投顧的機會與亂象

每當一個新概念興起的時候，尤其是在中國，伴隨而來的，還有各種包裝和虛假吹捧，打著各種幌子招搖撞騙的更是不在少數。智能投顧如今較多的運用領域，如股票市場，各種炒股軟體層出不窮，藉助於這些炒股軟體的數據分析與挖掘，為投資人的決策把脈定心，對一些短線運作的操盤手是非常重要的。但，從更長周期的角度來看，就債券市場的投資評估而言，大數據的運用和挖掘，對企業的一些借貸與風控模型以及個人的風控模型在普惠金融中會更加充分。

智能投顧的亂象則主要是亂在三方面：

第一，在啟蒙階段存在著很多試錯成本和不確定性。部分公司打著智能投顧的概念卻缺少優質的數據積累。目前的數據分析更多還停留在本身就持有數據的巨無霸平台的手中，因此，人工智慧對那些持有數據較多的大平台，給予了極大的先發優勢，這種先發優勢在巨無霸本身的壟斷環境下，包括在國家相應政策法規尚不健全完善的情況下，極有可能在運用和服務的過程中，給個人及企業帶來不知情的侵權和傷害，其背後是信息安全與信息共享之間的矛盾。這也是對如今我們國家信息安全管理乃至全世界的人工智慧的風險博弈背後的挑戰和壓力。

第二，打著幌子說故事圈錢。某些公司藉助一些數據對接的內容就號稱自己擁有很強的風控和數據分析能力。原本專業的智能投顧平台是今天打掉投資行業浮躁心態的利器，無奈卻在崛起前期被人當做棋子，製造更多的浮躁。

第三，智能投顧的發展必然會推動整個金融服務行業的技術進步與創新，效率提升之後，原有的崗位就會需要調整和改變，甚至需要裁員，也必然將沖擊傳統金融行業的管理和運營模式。新興的金融機構在這個時代會快速崛起，與傳統金融機構之間的競爭以及破壞性的創新，必然會上演一場精彩的大戲。某個層面而言，人工智慧時代是全社會的再一次集體進化與升級，它必然會推動行業的進步、社會的進步乃至於人本身的進化。

富礦越來越少，貧礦越來越多。人工智慧支撐的投顧平台和消費服務平台的根本目的是將金融的普惠性通過人工智慧的手段讓千家萬戶獲益。「舊時王謝堂前燕，飛入尋常百姓家」，人工智慧時代的金融服務從為少數精英服務到走向為大眾服務，從局部風險判斷走向整體大數據風控。當時代的浪潮洶涌而來，曾經的重重壁壘都將擋不住互聯網+、擋不住人工智慧時代對他們發起的沖擊。

瞬息萬變的時代，人們希望藉由人工智慧找尋其中最關鍵的確定因素，殊不知人工智慧已經成為時代中最大的不確定性。而未知的，才是精彩的。

本文作者：楊鵬博