浙商銀行區塊鏈應收款創新獎

❶ 區塊鏈+供應鏈金融

供應鏈金融是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起，提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。供應鏈金融上下游的融資服務通常圍繞核心企業所展開。

由於核心企業通常對上下游的供應商、經銷商在定價、賬期等方面要求苛刻，供應鏈中的中小企業常出現資金緊張、周轉困難等情況。解決中小微企業資金流通困難的問題，風控是互聯網供應鏈金融平台最大的困擾。這也導致了在：應收賬款類、預付類、存貨融資和信用貸款四種融資類型中，以應收賬款類規模最大。

傳統供應鏈金融核心痛點：

核心企業的應付賬款資產無法逐級流轉，保理業務不可貫穿整條供應鏈。二、三級供應商資金需求得不到滿足導致產品質量問題。

商票的使用受制於企業的信譽，貼現的到賬時間難以把控；供應商之間的結算約定，缺少系統化的自動觸發機制；在多環節參與的供應鏈金融業務中，對回款保障缺少可信的技術手段。

金融機構在貿易背景核實、可靠質權、回款控制等方面操作與風險成本均較高，而貿易鏈條中的企業或平台又難以自證，金融機構開展供應鏈金融業務的成本、風險和收益較難平衡。

據艾瑞最新的《2018年中國供應鏈金融行業研究報告》顯示：在我國，工業企業的 應收賬款已經具備一定的體量 ，為開展相應的供應鏈融資奠定了基礎。然而，供應鏈融資的規模遠不及基礎的應收賬款融資規模。

而根據調查顯示，中小企業貸款需求指數持續大於50%，說明 企業融資需求持續存在 。

區塊鏈技術是一種分布式賬本技術，具有 去中心化、不可篡改、高安全性和智能合約 等技術特徵，保證信息的完整與可靠性，能夠有效解決交易過程中的信任和安全問題。

1）核心企業在區塊鏈上對資產的確權，包括債權憑證真實有效性的核對與確認。區塊鏈不可篡改的特點保證債權憑證本身不能造假，證明債權憑證流轉的真實有效性，可逐級進行拆分轉讓， 實現核心企業的信用穿透 ，從而解決鏈上供應商企業融資難的問題。

2）鏈上數據均可追溯根源， 節省了金融機構大量的線下盡調、驗證交易信息真實性的人力物力成本 ，為銀行或互聯網金融機構的風控系統補充。供應商依託核心企業的信用傳遞，能享受更快捷高效的融資服務，有效解決融資難融資貴的問題。

3）在這個信任的生態中，核心企業的信用可以轉化為線上數字權證， 通過智能合約防範履約風險 ，使信用可沿供應鏈條有效傳導，降低合作成本，提高履約效率。更為重要的是，當數字權證能夠在鏈上被錨定後，通過智能合約還可以實現對上下游企業資金的拆分和流轉，極大的提高了資金的轉速，實現自動清算。

目前國內已經有多家企業從區塊鏈技術著手，布局供應鏈金融市場。我們選取以下4個競品進行剖析研究，分析區塊鏈+供應鏈金融的解決方案。

產品介紹：

微企鏈以源自核心企業的應收賬款為底層資產，通過騰訊區塊鏈技術實現債權憑證的轉讓拆分。

其中，在原始資產登記上鏈時，通過對供應商的應收賬款進行審核校驗與確權，確認貿易關系真實有效，以保證上鏈資產的真實可信。債權憑證可基於供應鏈條進行層層拆分與流轉，每層流轉均可完整追溯登記上鏈的原始資產，以實現核心企業對多級供應商的信用穿透。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

微企鏈沒有具體操作界面可以體驗。供應商的注冊入口是小程序。微企鏈官網/聯易融官網上面也只是留下了「聯系我們」的入口。推測該平台並不對外開放，需為目標合作客戶方可進行合作。

目前微企鏈的運營模式主要是跟聯易融合作發布ABS/ABN，供應商在平台上去發行資產，申請融資。這種模式大大降低了整個產業鏈的融資成本。

產品介紹：

雲信是中企雲鏈平台上流轉的企業信用。是由大型企業集團通過中企雲鏈平台，將其優質企業信用轉化為可流轉、可融資、可靈活配置的一種創新型金融信息服務。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

可參考公眾號推文 《雲鏈金融-用戶操作手冊》

中企雲鏈的宣傳主要集中於雲信這一載體，雲信=現金（隨意拆分）+商票（絕對免費）+銀票（高可靠）+易追溯性，很好地提煉出來「雲信」作為一種新型的電子結算工具的優勢。同時，借用了區塊鏈的概念去證明數據的不可篡改和可追溯性。

從中企雲鏈微信公眾號的動態來看，目前雲信正全國大面積推廣。據中企雲鏈董事長劉江稱：目前目前有一個兩百人的地推團隊，明年會布局到五百人。大概算下全國值得做供應鏈金融的核心企業五千家，一個人聯系十家企業，五百人把這五千家核心企業抓住，就基本可以把整個中國的供應鏈金融覆蓋了，詳情可點擊查看。

產品介紹：

中建集團供應商在中建電商「雲築網」平台完成招標、簽約、訂單等采購流程後，即可同步將供銷資料存證至協作平台。

當供應商需要進行應收賬款融資時，在協作平台上向銀行提交融資申請，智能合約自動勾鏈存證信息，為融資銀行提供完整可靠的審貸資料。融資審核通過後，銀行將放款信息鏈上回復給供應商。融資到期後，供應商通過協作平台完成融資還款過程。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

可參考文章 《攜手共「築」區塊鏈建築行業新模式》

該產品與上述產品不同，它合作的核心企業目前只針對中建集團直屬局公司、子公司，且其融資服務只服務至與核心企業直接發生貿易往來的一級供應商，業務模式則是以鏈上數據作為融資材料的佐證。同時區塊鏈保證的數據的不可抵賴和難以篡改，降低融資風險。

產品介紹：

應用區塊鏈技術，創新開發應收款鏈平台，將企業應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

浙商銀行基於趣鏈科技底層區塊鏈平台 Hyperchain開發的「應收款鏈平台」上線。該平台是利用區塊鏈技術將企業應收賬款轉化為在線支付和融資工具，幫助企業去杠桿、降成本的一款創新金融科技產品。專門用於辦理企業應收賬款的簽發、承兌、保兌、支付、轉讓、質押和兌付等業務。

在這里，我們藉助商業畫布來全面地分析競品的商業化模式。

區塊鏈+供應鏈金融的產品的商業模式和業務流程其實大同小異，也很容易模仿。

除了本文中提到的，還有布比區塊鏈，趣鏈的生意家/西美鏈等等等等，但是能做大做強的，是要拼資源。這個業務模式，註定是要由議價能力最高的核心企業來牽頭做起，那麼你能引入多少核心企業的資源，這個核心企業的體量是否足夠大，就看你平台的業務能力了。

做這個競品分析主要是為了研究裡面的業務模式以及商業運營，實際上裡面水還很深，並不是簡單花了流程圖+資金流什麼的，就能夠去復制人家的業務模式了。

❷ 中國區塊鏈可交易么

數字貨幣在國內是合法存在的，但如果利用虛擬貨幣從事非法的活動那就是違法的。

亞夏控股通過發行債券獲得了較好的財務流動性，然後向其上下游的一大批中小建材供應商、建築施工單位及時伸出了援手。其具體做法就是，運用浙商銀行提供的應收款鏈平台，亞夏控股的供應商采購時，通過在線簽發區塊鏈應收款償付貨款。

供應商收到區塊鏈應收款，即可在線實時轉讓給浙商銀行獲得流動資金。——而浙商銀行將這類基於區塊鏈的應收款打包成理財產品，出售給理財客戶。

例如：

互鏈脈搏以投資者的身份向浙商銀行方面了解相關產品情況，據透露，和大多銀行理財產品不同，區塊鏈應收款的產品通過區塊鏈技術，實現了對底層資產的穿透性，即理財客戶可以看到錢款買的是哪兩家公司的應收款，從而更了解產品的風險。

據公開信息顯示，2017年8月，趣鏈科技與浙商銀行合作，推出業內首個基於區塊鏈技術的企業「應收款鏈平台」。2018年8月，銀行間市場清算所(上海清算所)官網顯示，「浙商鏈融2018年度第一期企業應收賬款資產支持票據」發行，發行金額4.57億元，債項信用等級為AAA。

從2019年開始，陸續有上市公司披露使用閑置資金購買區塊鏈應收款。據互鏈脈搏統計，包括普洛葯業、海默科技、華源控股、雷迪克等公司共計使用5.45億元，購買了17款浙商銀行區塊鏈應收款產品。

❸ 浙商銀行的區塊鏈應收款平台解決了什麼痛點

1、解決了傳統供應鏈金融面臨的核心企業確權操作繁瑣。
2、供應商異地開戶難等問題，是解決產業鏈中小微企業融資難、融資貴的良方。

❹ 浙商銀行區塊鏈技術創新 應收款鏈平台幫企業緩解壓力

據悉,在區塊鏈技術創設上下游間的多方互信機制的建立上,浙商銀行目前已經在相關的業務領域內取得了不錯的成績,成功打造出了應收款鏈平台,幫助中小微企業解決應收賬款登記、確權等難題。在這個金融創新工具的幫助之下,很多中小企業都獲得了幫助,大大緩解了資金周轉及支付壓力。

那麼,這個應收款鏈平台到底是怎麼運作的,它又是怎麼幫助到更多中小企業解決難題的?

據悉,浙商銀行的應收款鏈平台通過平台線上化操作的模式進行,可以有效的簡化傳統線下業務的繁瑣,高頻的操作難題。通過這樣一個平台,中小企業可以建造自己的商圈,就像是微信群主建立微信群一樣,把有需要的上遊客戶拉進群裡面,通過這樣一個載體,企業期間可以藉助簽發區塊鏈應收款向其支付貨款或工程款,後者收到區塊鏈應收款後,既可以轉讓、拆分用作向更上游支付,也可以在線轉讓或質押給浙商銀行融資變現。 通過這樣一個簡單化的高效化的操作模式,中小企業就能夠在企業款項支付這一方面找到一個更妥善的解決方案。一方面可以加快產業鏈上下游的資金周轉效率,另外一方面又可以實現中小企業和大型核心企業的合作共贏,一舉兩得。在區塊鏈技術的幫助下,中小企業在應收賬款的問題上面獲得了更快的解決方案,而大企業則可以優化出賬的方式,這期間也有利於塑造良好的企業形象,從更大的范圍上面來分析,應收款鏈平台的高效銜接,對於整個產業鏈的協同發展也能帶來良好的影響。

目前,浙商銀行的應收款鏈平台已經應用到了多家不同的企業當中,並展現出了更積極的反饋。以朗巍照明和中鐵十四局為例,這兩家企業藉助應收款鏈平台,實現了對產業鏈上下游資金周轉的高效把控,全面化解了中鐵十四局對外支付高頻、繁瑣的問題,同時也幫助了朗巍照明緩解了資金鏈緊綳的難題,大大的釋放了業務壓力。

以上只是個例,針對中小企業的生存發展情況,浙商銀行的應收款鏈平台目前已經銜接了眾多企業機構,已與3200多家大型核心企業合作,未來,還將繼續增加。

❺ 銀行日子不好過：存款大行化，拉存款難上加難

業務背景

對公存款是商業銀行存款的最主要來源，是商業銀行發展和盈利的重要基礎。與儲蓄存款相比，對公存款具有成本低、數額大、流動性強等顯著特徵。因此全力提升對公存款，不僅平衡了銀行信貸收支、拓寬了銀行的資金渠道、從而完成各項考核經營目標，最終使得銀行的資金得以良性的運營，提升資金循環速度。

在新的形勢下，我國商業銀行對公存款業務面臨著嚴峻考驗。國際上貿易單邊主義抬頭，導致市場流動性日益趨緊，同時嚴重威脅著世界多邊經濟貿易持續；各銀行機構間對存款的搶奪，導致同業間的競爭也越來越激烈；隨著第三方支付技術廣泛應用，互聯網技術快速興起，不僅搶佔了企事業單位的存款份額，侵佔了商業對公存款的市場份額，也加劇了市場競爭的激烈程度。因此如何保證對公存款持續提升，確保對公業務不斷發展，努力提高商業銀行對公存款業績的市場競爭力，是當前商業銀行面臨的重要挑戰和亟需研究的重要課題。

面臨痛點

近年來，商業銀行對公存款業務發展迅速，對公存款的增速、產品結構、期限結構都取得了良好的成績，存款規模總量和增量都有較大發展。但發展過程中，既面臨來自外部多元化的激烈競爭，也有來自內部的考核管理機制不完善、隊伍建設跟不上，人員綜合素質有待提高的問題。隨著 社會 各領域的深化改革，對公業務發展面臨著多重挑戰。

（一）對公存款業務面臨嚴峻的金融市場環境

市場競爭不斷加劇，各家商業銀行爭先推出優惠政策，加大對公單位的存款吸收力度，進一步將市場競爭推向白熱化，穩中求進是5年來中國經濟運行的主基調，我國經濟將由高速增長階段轉向高質量發展，2021年中央經濟工作會議指出，國內外政治、經濟局勢日趨復雜多變，發展不平衡的問題依然嚴峻，中國經濟的國際伸展空間備受積壓，在這一背景和局勢下，必須穩字當頭，穩中求進是總基調、總原則。因此預計國內 社會 資金總量增速將有所放緩，市場流動性將適度收緊。

（二）對公存款業務面臨的挑戰

伴隨著公司全球化趨勢的加劇，同業競爭越來越激烈。公司業務的基石作用進一步凸顯，其資產、收入、利潤貢獻都達到行業的一半。我國的基層商業銀行在吸收對公存款方面存在著激烈的競爭，各大商業銀行都在推出不同的優惠政策吸引對公單位的存款，同業競爭趨於白熱化。在面臨工行、中行、建行等國有大銀行競爭的同時，中小銀行利用利率定價較為激進、理財產品收益率較高等手段吸收對公存款，導致國有大行的對公存款呈現向中小銀行分流的趨勢。

隨著中國經濟改革開放的逐步推進和互聯網金融的逐步深入，對商業銀行商業存款形成了直接沖擊。第三方支付正在用其支付靈活、方便和快捷的優勢，在短時間內改變所有老百姓的支付習慣，不斷向傳統商業銀行業務發起挑戰，再加上支付寶推出的余額寶和微信推出的零錢通等本身都具備理財的功能，使得很多人在結算之餘將投資也放到了第三方支付工具上，使得第三方支付工具已經快速成長為國內支付系統中最強大的補充力量，而支付渠道的丟失，對對公存款的增長產生阻力，對公存款業務也將產生直接的沖擊。

優質客戶資源流失，對公存款營銷維護壓力加大。金融脫媒不斷加速，股票、債券等直接融資工具的不斷成熟，以及互聯網融資平台的規范發展，許多優質客戶逐漸擺脫以往對銀行的依賴，可以繞過銀行直接為企業融資，大客戶融資需求的分離，必然直接影響對公存款業務。隨著利率市場化步伐的加快，一些優質客戶對存款收益的要求不斷提高，銀行對公存款的資金成本日趨抬高。

如何應對

（一）以客戶為中心，夯實對公存款客戶基礎

對公存款業務要以客戶利益為中心，以市場為導向和以效益為目標。不斷創新產品設計，轉變經營理念，服務客戶需求，提高客戶的忠誠度，夯實對公存款客戶基礎。

第一、強化管理，落實責任，夯實對公存款管理基礎。以客戶的資產值為依據，實行對公客戶經理認領到戶，管戶到位，確保對公單位戶戶有人管，同時，通過上門、電話、手機簡訊、聯誼等各種有效訪問形式，固化員工維護對公客戶行為，了解客戶需求，增強客戶粘性。

第二，細分層次，上下聯動，全面建立「分層營銷、分級管理」的客戶維護體制。按照客戶存款額度和對銀行的綜合貢獻給對公客戶進行分層維護，建立層次清晰、分工合理、權責明確、整體協調、充滿活力的新型營銷管理體系。通過直接營銷對應層次的客戶，提高對客戶的服務層次和效率，全力做好對公存款營銷工作。

第三、強化對公存款各板塊精細化管理，推動對公存款持續穩定增長。對本行公司、機構客戶進行梳理，持續做好重點存款客戶的維護工作。公司類資金是對公存款的主要來源，目前大中型公司客戶的綜合化、集團化、國際化趨勢越來越顯著，在供應鏈中占據了核心地位，商業銀行應該圍繞此類重點客戶，深挖其上下遊客戶，下大力氣抓好此類客戶的交易資金和歸集資金營銷，為公司類存款穩步增長提供來源；機構存款是對公存款的穩定器，伴隨著機構改革不斷深化，再加上財政支付結算體制改革，使得對公存款向財政集中化更趨明顯，商業銀行要充分以改革為契機，加大對財政、社保、土地、住房、醫療、教育等民生領域專項資金和軍警系統資金的營銷力度，實現專項資金體內循環，確保機構存款穩定增長，圍繞棚戶區拆遷改造資金、商品房建設資金等重點專項資金開展全力營銷，提升資金歸集份額；同時，要詳細了解機構客戶對銀行的業務需求，緊盯政府監管資金，關注新業態、新產業、新經濟的出現帶來的存款新的增長點，密切關注政府重大投資項目實施以及機構客戶重大資金運作等動態，及時制定營銷服務方案，積極介入營銷，努力從源頭去挖掘存款、爭攬存款，積極挖掘新經濟帶來的存款新的增長點。

（二）強化存款客戶的營銷管理，提高對公存款營銷能力

在同業競爭日趨激烈的狀況下，為提高對公存款競爭力，對公存款的營銷必須牢固樹立「以客戶為中心」理念，強化存款客戶的精細化管理，從客戶貢獻度、客戶設計的行業、客戶業務需求等角度制定不同的維護服務策略，努力提升客戶服務質量和滿意度，不斷提升對公存款營銷能力。

深度做好重點客戶維護、鞏固客戶關系、增強客戶粘性。一是固化定期上門服務工作機制，通過對公司、機構、小企業三大板塊的客戶進行梳理，確定重點客戶，建立重點客戶定期上門維護機制，通過增強與重點客戶的互動，主動了解客戶金融需求和營銷商機，增強客戶粘性的同時確保營銷到位；二是建立領導定期走訪機制，通過領導定期走訪維護，加強高層溝通互動，形成上下齊抓共管的局面，全面鞏固合作關系；三是制定一攬子營銷機制，對重點客戶加大維護力度的同時，制定一對一、多元化、全方位營銷機制，以金融 科技 為抓手，制定個性化服務方案，參與單位的全生命周期和資金結算的全流程，提高客戶的粘性和依存度。

銀行上下一盤棋、部門聯動拓展對公新客戶。一是成立對公存款工作領導小組，把結算賬戶的新增作為促進對公客戶增長的契機，抓好給客戶「增戶擴容」，加大對公客戶拓展力度，確保對公客戶營銷人人抓的全行一盤棋格局；二是抓住工商注冊、驗資等環節加強對本地新建和新進入企業的營銷，做好對公客戶的源頭營銷，同時對新入駐開展攻關加強聯誼，在第一時間掌握信息，贏得主動，抓住源頭；三是對資金量大、企業人數多、規模大的優質企業，制定持續跟進策略，確定客戶經理，專項負責開戶情況，提供優質的金融服務，確保賬戶順利開立。

（三）突出人才隊伍建設，完善考核機制

對公存款是關系全行發展的重要工作，在同業競爭日趨激烈的狀況下，為提高對公存款競爭力，確保其長期穩定增長，必須不斷加強人才隊伍建設，努力打造一支事業心強、敢於擔當、認真負責的對公營銷團隊和客戶經理隊伍。

加強業務培訓，突出人才隊伍建設。持續不斷地進行對公金融業務培訓，建立綜合性知識更新培訓制度，使對公業務人員熟練掌握政策要求，熟悉業務板塊及其相互之間的聯系，又熟悉業務品種對客戶需求的適應性，對具體的業務能找准切入點並做到靈活運用，不斷提高綜合業務素質。

同業做法

在數字經濟不斷加速的環境下，「嗅覺」敏銳的銀行業也紛紛開始布局對公業務數字化戰略，以行動來顯示重塑對公業務數字化的「江湖夢」。

初步看來，銀行在 科技 加持下重塑對公業務的招式主要有五招。

第一招：創新對公營銷平台

農業銀行對公營銷中台-營銷中心（燃燈平台）項目已投產。該平台根據營銷模式創新的需要，打造標准化場景營銷服務流程，還可以根據不同的場景需求，提供篩客戶、選產品、配渠道、建商機的自動化配置，為客戶進行端到端的綜合服務方案配置，標志著農行對公營銷數字化轉型邁出關鍵一步。

第二招：善打「組合拳」

平安銀行對公業務一個鮮明特點是銀行和集團各子公司高度協同，善打「組合拳」。重點發力行業銀行、交易銀行以及綜合金融三大業務。具體來看，行業銀行為行業戰略客戶提供綜合解決方案，特點是以投行思維提供服務（包括設計交易方案、提供財務顧問服務、引入投資資金等），不再依賴傳統貸款；交易銀行指提供供應鏈金融、跨境金融、現金管理等輕資產化服務，同時沉澱企業存款；綜合金融指將集團渠道資源向銀行整合，打通渠道、產品和銷售三端，拉動銀行中間業務收入。

不同體量、不同規模的銀行在對公業務數字化轉型的路徑上不大相同，布局也都各具特色，但在實現對公業務數字化的「江湖夢」上卻是殊途同歸。

第三招：錯位競爭

眾邦銀行作為民營銀行，在多方因素下，對公業務錯位競爭是必然的選擇。眾邦銀行定位為「服務產業供應鏈上小微企業的互聯網交易銀行」，選准了大商貿、大 旅遊 、大 健康 這三個行業提供供應鏈金融服務。

第四招：雙鏈融合

浙商銀行對公業務選擇推進「區塊鏈+供應鏈」雙鏈融合，疏通產業鏈上下游，首創應收款鏈平台，並圍繞特定生產經營場景創新研發「分銷通」「銀租通」等專項授信系列供應鏈金融服務模式，打通產業鏈資金「堵點」，支持產業鏈協同復工復產復銷。

對公業務數字化轉型不僅體現出銀行在技術手段上的變革，更體現在銀行思維模式上的開放和融合。

第五招：樂高模式

邢台銀行互聯網銀行總經理鄭永在之前接受中國電子銀行網時曾表示：銀行要以「樂高模式」的思維創新對公服務新模式。銀行在對公服務中要把銀行的服務通過互聯網技術手段，放到企業的財務室里去，並延伸到企業的上下游，從過去的「銀企互聯」轉變為現在的「銀企互融」。

他把企業的財務室比喻為對公業務的「橋頭堡」，無論各行各業從事的業務形態差別有多大，但企業財務室原理都基本相同，類似於樂高的原理，有標准化元素，沒有標准化產品。根據企業客戶的需求，對應自己的產品、服務內容，按需求調配、包裝自己的產品，從而跟企業的財務標准對接起來。

以上是銀行應對對公業務江湖的新招式。所謂，無 科技 ，不金融。擅長引領 科技 風口的銀行業在數字化戰場上已有較大起色，而在對公業務數字化轉型方面，出新招，得新勢，或是銀行業正確對接下一個風口的姿勢。

點評

新形勢下加強銀行對公存款業務的研究，對提升銀行綜合競爭力具有重要意義，也是提升銀行經營管理水平，適應金融市場改革與發展的必然選擇。銀行內部應該轉變經營理念，加強營銷管理，完善考核機制，突出人才隊伍建設，布局數字化轉型，以優質服務夯實對公存款客戶基礎，提升銀行經濟效益，促進銀行持續、 健康 、穩定的發展。

解決方案

在監管壓降結構性存款，嚴禁高息攬儲的背景之下，銀聯信獨家出品 《商業銀行對公存款「增存」策略解析》， 協助商業銀行做好旺季營銷，本解析從環境、工具、客戶與營銷四個角度提出加強銀行對公存款營銷的應對策略。

1.環境篇： 從市場、監管、競爭三個角度對外部環境進行分析，包括結構性存款壓降的監管環境與同業發展的競爭環境等；

2.工具篇： 從支付結算、企業授信、現金管理和場景搭建等工具進行分析；

3.客戶篇： 劃分客戶類型（普通無貸戶等）進行特徵識別、策略選擇、產品匹配等；

4.營銷篇： 聚焦於客戶定位、切入、需求滿足等營銷全流程進行分析。

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《商業銀行對公存款「增存」策略解析》 樣刊

❻ 趣鏈是什麼意思

趣鏈是杭州的一家科技公司，主要研發區塊鏈技術應用，趣鏈是全球區塊鏈技術及解決方案供應商,致力於構建新型基礎設施,賦能社會數字化發展。

趣鏈

電商融資，中國農業銀行總行基於趣鏈區塊鏈底層平台，上線了涉農互聯網電商融資系統，是國內銀行業首次將區塊鏈技術應用於電商供應鏈金融領域，在該系統上，首期推出了E鏈貸產品，將區塊鏈技術優勢與供應鏈業務特點深度融合。

開源跨鏈技術平台BitXHub，BitXHub是由趣鏈科技自主研發的跨鏈技術平台BitXHub同時支持同構區塊鏈間及異構區塊鏈間的跨鏈交易，允許異構的資產互換，數據互通及服務互補，BitXHub致力於打造高可擴展，強魯棒性，易運維升級的區塊鏈跨鏈通用協議及示範平台。

平台聚焦高效易用，高可擴展，安全合規三大主題，全面打造最佳用戶體驗平台目前在實際標准投產環境中8核16G，HDD機械硬碟的標准伺服器能夠支撐32000TPS，單鏈在硬體加速條件下可達50000TPS以上，日均存儲量實現TB級突破。

基於趣鏈科技底層區塊鏈技術平台，浙商銀行推出了業內首個區塊鏈企業應收款鏈平台，在該平台上，應收賬款可轉化為電子支付結算和融資工具，愛心人壽基於趣鏈科技飛洛供應鏈平台，用信用保險手段控制風險及增信融資的模式，傳遞核心企業的信用價值，降低了小微企業融資成本。

❼ 區塊鏈應用先行先試 浙商銀行「極簡報銷」助力企業降本增效

疫情發生以來，企業經營普遍受到嚴重影響，而在特殊時期，企業需要想盡辦法「勒緊褲腰帶」，其中利用技術降本增效是明智選擇。

浙商銀行緊跟新發展格局，對外輸出技術，提升內部管理效率，與企業共克時艱。其自主研發的一款基於SaaS的費控軟體——極簡報銷，就充分運用了區塊鏈技術在數據保密和共享方面的優勢，實現了多維度簡化報銷流程，可減少企業約20%的財務報銷工作，縮短30%的報銷周期，助力企業降本增效。

眾所周知，區塊鏈技術是近年來最具前景的技術之一，這種共享的分布式資料庫技術，主要應用在金融、公共服務、信息安全、物聯網、供應鏈等領域，通過智能合約，達到數據公開透明、不可篡改、點對點交易提升效率的目的。疫情期間，逐步落地的區塊鏈應用，已經在過去實踐 探索 的基礎上，更加深入地滲透到企業和個人工作、生活的方方面面。

舉例來說，浙商銀行自主研發了一款基於SaaS的費控軟體——極簡報銷，在支付方面率先嘗試了區塊鏈技術，成功運用了區塊鏈技術在數據保密和共享方面的優勢。

具體來看，極簡報銷的報銷業務通過單據提交、審批，自動生成支付清單，並將生成的待支付清單數據登記到區塊鏈平台。區塊鏈平台通過數字簽名、加密演算法以及共識機制等技術保證待支付數據的可靠性、安全性、不可篡改性。同時客戶可直接從區塊鏈平台獲取待支付清單數據，以數據簽名的方式存儲到銀企直連系統支付，實現銀企之間支付清單數據共享。

不僅如此，基於區塊鏈技術，極簡報銷後續還可以將銀行、企業、航空公司、餐飲企業等構建商旅聯盟鏈，通過區塊鏈分布式賬本特點，實現不同行業、不同企業之間的數據共享，在更大程度上簡化報銷流程，最終達到幫助客戶提升費用管理能力，實現降本增效的目的。

企業在費用管理的過程中，多多少少都會遇到流程不通暢、線下操作繁瑣等問題。而極簡報銷可以讓員工、財務人員和企業三方均享受到高效與便捷。其有多個功能亮點，且聽我一一道來：

對員工來說，出差、用車、采購、用餐時，再也不用為墊款、開票、報銷所困擾。極簡報銷創造性地開啟了「員工不墊款、不開票、不報銷，企業一個賬戶、一張發票、一次支付」的模式。且建立了報銷信用體系，在信用體系下，信用分越高，審批時效越短，報銷款項到賬越快。

對財務人員來說，極簡報銷也最大程度為財務人員提供了工作便利。可以說，全員掃描、發票自動查驗功能是員工與財務的最愛。其中，全員掃描支持員工報銷環節直接上傳發票等附件，這樣企業便無需設置專門的掃描人員或購置掃描設備，電子材料的存儲、調閱省心又便捷。同時，系統自動查驗，財務人員再也不用為發票真偽發愁了。

對企業來說，極簡報銷是一個「數據倉庫」，能夠為管理決策提供有用的信息。作為企業費用數據的大集合，極簡報銷擁有海量數據，可生成多維度費用分析報表、提前預定統計報表、進項稅核算明細報表、員工往來款報表等，真正幫助企業管理決策。

開放銀行逐漸成為商業銀行數字化轉型的方向。浙商銀行近年來積極推進平台化服務戰略，打造「 科技 +金融+行業+客戶」的綜合服務平台，內部管理技術也逐步對外輸出。

據了解，極簡報銷作為浙商銀行為戰略客戶提供的免費費控產品，已經擁有數十萬計個人用戶，客戶覆蓋製造業、服務業、商貿企業、金融業、建築業、互聯網、醫院等多個行業，使用的企業有上市公司、央企、城商行等大中小型的眾多企業。

從客戶反饋來看，極簡報銷的使用已經得到了廣泛認可。以某城商行為例，原本紙質化的申請模式、不固定的商旅預定渠道、線下流轉的審批流程都在極簡報銷里通過自動化技術得以多方位提升，為企業減少了20%以上的報銷工作，縮短了30%的報銷周期，員工滿意度大幅提升。而系統的預算管理模塊，支持多維度設置，管控企業預算，自動生成賬務，各類報表管理為財務人員和管理者提供了更多決策信息。

再如某上市公司，被紙質審批、發票查驗、手工做賬等繁瑣事項困擾，極簡報銷通過線上移動審批、發票自動查驗、系統自動生成賬務等功能，極大地提升了領導的審批效率，系統的自動化和流程再造減輕了基礎財務工作約40%左右的工作量。財務還可以通過數據報表方式向領導匯報部門費用開支、報銷發票異常等事項。（ 金聞 ）

❽ 浙商銀行涌金分銷通存在問題

浙商銀行涌金分銷通不存在問題。
「分銷通」業務是浙商銀行創新運用區塊鏈技術，圍繞特定生產經營場景，聯合產業鏈中的核心企業搭建「分銷通」平台，依託過往交易記錄為核心企業的下游經銷商提供線上融資與此同時，核心企業持有區塊鏈應收款，可以向上游直接采購原材料，加快資金周轉。
該業務可以線上申請，最快20分鍾即可辦理完成，解決了個體工商戶異地開戶等難題，而且無須提供資產抵押，可批量為核心企業下游提供融資資金。
浙商銀行普惠金融事業部總經理葉海靖介紹說，在四川、甘肅等地，浙商銀行運用「銀行+擔保+企業+農戶」的模式，以當地特色產業為依託、以龍頭企業為帶動，解決當地從事種植、養殖產業的農戶融資難、融資貴問題，在促進企業發展的同時，因地制宜地幫助貧困農戶擴大生產規模、增加家庭收入。

❾ 浙商銀行數字化轉型顯成效 賦能實體經濟高質量發展

近年來，隨著數字化技術的深入快速發展和應用，在大數據、區塊鏈、雲計算、人工智慧等創新技術驅動下，越來越多的商業銀行開啟數字化轉型之門，新興金融 科技 逐漸應用到客戶服務、風險管理等銀行核心業務之中。

在大力度發展數字經濟的大背景下，浙商銀行進一步加強大本營建設，主動作為、有所作為，促進數字技術與實體經濟深度融合，賦能傳統產業轉型升級，催生新產業新業態新模式，全力支持高質量發展建設共同富裕示範區。

實際上，浙商銀行的數字化轉型實踐可以歸納為3個「shu」，即「樹」立數字化的思維和理念，強化「數」據積累和應用，強化技「術」創新應用，通過一系列數字金融「硬核」成果的持續發布，打造「產業鏈供應鏈服務、流動性服務、財富管理服務」三大差異化競爭優勢，紮根浙江省大本營建設，構建互聯互通金融服務生態，穩步推進數字化轉型藍圖成為現實。

加強普惠金融 賦能區域數字化發展

浙商銀行充分利用平台信息共享、普惠金融和抵押登記線上化等功能模塊，不斷優化自身產品和服務，推動業務創新發展，讓「數據多跑路、群眾少跑腿」，加快提升服務數字經濟發展的能力和水平。

為了解決民營企業、中小微企業「融資慢、融資繁」問題，浙商銀行強化數據賦能，以「大數據」挖掘「小信用」、以「數據跑」替代「客戶跑」，驅動普惠金融快速邁進數字化、線上化、移動化，不斷豐富「大數據+線上化」普惠金融服務，踐行金融服務便民利企。

為實施普惠金融流程再造工程，浙商銀行推出了「點易貸」「循環貸」「隨易貸」「還貸通」等系列產品，實現貸款申請、審批、簽約、提還款等線上全流程、7 24小時全天候融資服務。通過「點易貸」產品服務省內中小微客戶超4萬戶，累計授信4.25萬筆、金額400億元。

浙商銀行還通過多渠道協同發行博時鳳凰領航混合型基金，破6項新發基金記錄，著力布局浙江發展新機遇，培育財富管理服務特色優勢，加強普惠金融惠及百姓，推進建設共同富裕示範區。

以用戶、場景為中心，浙商銀行持續迭代優化「五大」業務板塊系統功能，促進板塊間業務協同融合，創新產品服務模塊化、數字化、智能化，促進跨條線、跨機構、跨行業的數智金融生態共建，推動產業優化和結構轉型，全面賦能「五大」業務板塊新發展格局，搭建「開放+共享」技術輸出生態，賦能區域數字化發展。

構建風控閉環 提升內部管理智治體系

浙商銀行堅持「整體智治、高效協同」理念，數字管理決策、數字營銷運營、數字風險管控三駕馬車並駕齊驅，建立敏捷高效型組織，重塑業務管控流程，構建與業務創新數字化相適應的內部管理智治體系。

浙商銀行基於現有的信用風險管理平台實踐成果，充分利用現有的區塊鏈、物聯網基礎設施，綜合運用「大數據+知識圖譜+多方安全計算」等金融 科技 ，致力打造行業級數智閉環風控平台，聚焦「風險實時預警」小切口，謀劃「金融風險處置閉環」的大場景，全面對接多方數據， 探索 構建跨層級、跨部門、跨業務協同的金融風險防控處置智治機制，實現貸前准入、貸中審批、貸後管理的風險防控和預警全流程閉環管理。

數智閉環風控平台目前已廣泛引入外部相關數據、模型，領先搭建知識圖譜平台，填補關聯關系管理、貸後管理、預警管理、財務分析、客戶畫像、移動應用平台等系統支持能力的空白，實現金融風險管理和預警的數據化、移動化。

浙商銀行運用區塊鏈等前沿技術深耕產業鏈供應鏈金融服務領域，依託核心企業產業鏈生產經營活動，聚焦中小企業融資難、融資貴等痛點，迭代升級供應鏈金融服務平台，創新采購、倉儲、租賃、銷售、分期還款、存量資產盤活等多跨場景應用，助力「固鏈、強鏈」。

同時，浙商銀行進一步構建「物聯網+區塊鏈」監管平台，推進新型安全現代金融網路建設，從金融風險「早發現、早預防、早處置」重大需求出發，融合先進的大數據風控演算法模型，創新「動產監管」「企業經營狀況監控」「金融風險識別」等場景應用，實現貸款、抵押、租賃、授信等多金融場景風險防控，有效解決銀企信息不對稱、金融風險滯後難題。

融入改革大局 提升服務實體經濟質效

浙商銀行緊密圍繞政府數字化改革重大部署，利用金融 科技 重塑業務經營，以高質量發展助力共同富裕示範區建設，以開放共享的技術服務和場景應用主動對接省一體化智能化公共數據平台等政府平台及數字工程，大力支持「未來工廠」「未來社區」建設，積極融入省數字化改革的系列場景應用， 探索 多跨場景金融服務。

浙商銀行通過系統獨立部署、SaaS服務、系統託管等標准化+定製化模式，廣泛服務於電力、金屬加工、機械工業、畜牧等多跨場景的產業鏈供應鏈領域，融資余額超1900億元，盤活企業應收賬款超5000億元，已沉澱20餘個行業的供應鏈金融解決方案，為近20%的A股上市公司、40%的中國500強企業提供綜合金融服務。

浙商銀行以浙油中心為重點服務對象，為浙油中心打造獨立自主的區塊鏈倉儲系統，對接存管通等金融服務，提升本外幣支付便利化等數字化能力，全力落實支持長三角一體化油氣交易市場建設工作。

此外，浙商銀行與國家電網合作，運用區塊鏈聯盟鏈技術打造網融鏈平台，發揮各自領域的優勢資源，賦能電力行業上游數以萬計的中小企業供應商，為企業提供高效、便捷、低成本的供應鏈金融、資產管理、應收賬款管理等專業化綜合金融服務。目前，在省內注冊企業超1200家，核心企業商圈覆蓋全省77家電力公司，加速「金融+ 科技 +行業+企業」的深度融合。

下一步，浙商銀行還將繼續以數字化改革為牽引，深化數字化、智能化技術融合應用，打造更多數字化「硬核」成果，為產業數字化轉型、實體經濟高質量發展貢獻金融 科技 力量，讓金融「活水」浸潤實體經濟。

投資有風險 理財需謹慎

❿ 浙商銀行小微金融被央視「點贊」，背後的邏輯是什麼

浙江金華的科脈信息 科技 是一家科創型小微企業。這家公司為企業提供移動支付等SaaS服務。去年，受疫情影響，客戶對於非接觸運營管理需求大幅上升， 但是科脈信息卻缺少擴張的資金。在了解到企業的資金困難後，浙商銀行金華分行通過「銀稅互動」系統，給企業辦理了375萬的稅收倍數貸款，幫助企業解決了資金問題，獲得了市場先機。

你或許會納悶，什麼是「稅收倍數貸」呢？「稅收倍數貸」是將企業納稅信息作為融資增信的重要徵信依據，對符合條件的小微企業，按其納稅額的一定倍數核定並發放貸款。

納稅額造不了假，它和營收有一個倍數的關系，通過納稅額，銀行就可以倒推出企業的真實營收，浙商銀行正是利用這一關鍵信息完成了對科脈信息的授信。

剛剛公布的半年報數據顯示，2021年6月末，浙商銀行小微企業貸款佔比為18.73%，處於股份制銀行領先位置。

截至6月末浙商銀行普惠型小微企業貸款余額2218.25億元，較年初新增197.43億元，增速9.77%，快於境內機構各項貸款增速3.53個百分點；授信客戶數10.83萬戶，較年初增加0.43萬戶，增速4.13%。通過線上化產品累計授信超1300億元。

如果說余額和客戶數還只是量的增加的話，那麼融資成本的下降和資產質量的提升，則是經營硬實力的體現。

浙商銀行是怎麼做到的呢？

這篇文章我們提供一個基於專利的視角。

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科技 創新專利的視角

專利是反映一家企業研發能力和對 科技 重視的權威指標，為了客觀衡量浙商銀行的金融 科技 成色，我們通過知識產權資料庫智慧芽進行了搜索後發現，目前，浙商銀行總申請量達到了58個，在審核中的專利達43個，佔比為74.14%。特別值得注意的是，在2020年，浙商銀行的專利申請次數在突然加速，達到37次。這與我們慣常的預期一致，金融 科技 和數字經濟在疫情中大大提速。

浙商銀行近年來專利申請數

更進一步，我們還發現了浙商銀行金融 科技 創新的關鍵詞！

浙商銀行的專利申請詞雲

從創新詞雲來看，浙商銀行最核心的專利關鍵詞是「區塊鏈」，如果根據引用次數來衡量，其重點專利為「一種提升區塊鏈查詢效率的系統和方法」。

那麼，為什麼浙商銀行這么重視區塊鏈呢？

這就說要到供應鏈了，而供應鏈又與產業互聯網的大趨勢密不可分。

目前，國內的創新鏈、產業鏈、資金鏈，正在遍地開花，越來越多的地方政府，正在圍繞產業鏈部署創新鏈，圍繞創新鏈配置資金鏈，來構建一個完整而友好的創新大生態。眾所周知，中美之間的大國競爭，也是圍繞供應鏈來進行博弈的。

供應鏈體系十分復雜，其中，小微企業是提升供應鏈穩定性和競爭力的關鍵環節，對於暢通生產、流通等環節具有重要意義，而浙江又是我國小微企業、民營企業的重鎮，截至2019年末，浙江省納入中國小微企業名錄庫的就有222.4萬家，佔在冊企業的87.7%。所以，服務好產業鏈上的小微企業，才能助力產業鏈變成創新鏈，促進經濟向高質量發展轉型。

我們知道，金融基於信用，區塊鏈被認為是「天然的信任機器」，區塊鏈這種技術，天然適合在產業鏈多方主體之間記錄信息、構建信任。如果再輔以物聯網和人工智慧等技術，商業銀行的金融服務就可以無縫銜接入產業鏈之中。

事實上，浙商銀行很早就圍繞供應鏈、產業鏈做文章了。

浙商銀行應收款鏈平台

供應鏈的另一種表述，也可以是圍繞核心企業的上下游關系，浙商銀行已經前瞻性的意識到了這種關系的重要性，他們深入到這種關系之中，用平台化服務模式來解決小微企業融資難問題：通過拓展核心企業的下游經銷商，打造以大帶小的集群化營銷體系，開辟出新客群和業務增長點。由此，浙商銀行有了新的批量獲客方式。

正泰集團是電氣工業的龍頭，其下游經銷商遍布全球各地。正泰集團作為核心企業有階段性時點控制應收款總量的訴求，需經銷商加快貨款回籠；而經銷商要求融資方式高效便利。

在疫情發生後，浙商銀行同核心企業約定了客戶准入標准，由核心企業名單制推薦經銷商，積極切入經銷商網路，解決雙方痛點。與此同時，設計了專項高效業務流程，借款人可通過網銀線上自助提款，讓一切流程變得更快、更方便。最終快速與正泰集團達成合作意向。

正是這樣以核心企業為圓心，通過平台化的模式，浙商銀行的融資服務得以快速輻射到其下游經銷商。在批量獲客的同時，簡化流程，真正做到解決經銷商需要高效便利的融資問題。截至6月末，平台化模式已服務客戶6.66萬戶，較年初增長6.56%，融資余額7014.95億元，較年初增長3.40%。

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實體經濟的數字化加速

金融和實體經濟永遠是一個硬幣的兩面。

還是以浙商銀行為例，正如我們在先前的文章《浙江、浙商與浙商銀行》中所指出的那樣，浙商銀行的發展與浙江的發展，與浙江的民營經濟的發展、與國家的改革開放都密不可分。

銀行業數字化經營也有賴於實體經濟的數字化。很多金融 科技 的從業者已經意識到，數字金融開展的怎麼樣，與地方的數字化程度密不可分，地方政府和企業數字化程度高，基於數據去判斷企業的情況就越准確。

由於地處民營經濟發達的浙江，浙商銀行在其成立之初，就把小微金融作為了主要戰略業務，多年來既嘗到了甜頭也做出了特色，看普惠小微余額佔比這一指標，在12家全國性股份制銀行之中高於10%的僅有3家。在12家全國性股份制銀行之中，浙商銀行的小微貸款余額為18.73%，處於行業領先位置。

與此同時，浙商銀行也一直在運用大數據和人工智慧，來解決小微企業的融資難問題，不良率也保持在較低的水平。而幸運的是，浙江全省的數字化水平在全國也處於領先地位。

「十三五」期間，浙江在推進數字經濟過程中，把傳統製造業數字化轉型作為重要方向。推動企業「上雲、用數、賦智」。在這一進程中，製造業中小企業通過應用數字化系統，實現了產業數字化。以浙江省嵊州市為例，政府明確了60家示範培育企業，推動製造業企業、金融機構、專業數字化工程企業深度對接。

根據浙江銀保監局局長包祖明介紹，核心的關鍵就是浙江省銀保監局聯合省大數據局，推動全省各個部門的數據整合，構建了浙江省金融綜合服務平台，這個平台構建了54個數源部門數據、3952條檢核規則、6大類指標體系的「金融主題庫」。

也就是說，在解決企業融資難、融資貴這個問題上，浙江省沒有採取頭痛醫頭、腳痛醫腳的線性思維辦法，而是通過整合數據的方式找到了一個系統性的解法。

有了數據這塊兒肥沃的土壤，浙江大力推進首貸戶、信用貸、無還本續貸。同時，綜合運用 科技 手段和大數據信息，加強信用貸能力建設，加大信用貸款產品創新和業務拓展。另外，浙江省還建設了一個省級的金融綜合服務平台，藉此來解決小微企業的融資問題。

所以，《人民日報》稱贊這種做法是「開創工作新局面」。這也是文章開頭所介紹的「稅收倍數貸」產品得以落地的原因。

2020年6月，浙商銀行與浙江省經信廳聯合啟動浙江智造融通工程，以「三年金融助力1000億」為目標，助力浙江省工業企業加快完成智能化技術改造。截至7月末，為1000餘戶名單內企業提供融資余額457.05億元。

因此，浙商銀行支持小微的秘密，概括起來無外乎兩條，一是浙商銀行對於小微企業的戰略定力，以及平台化服務對金融 科技 的應用，二是整體數據環境的改善。所以說，實體經濟越活躍，經濟數字化水平越高，像浙商銀行這樣具有金融 科技 實力的銀行就越有機會。