自建站去中心化

『壹』 怎樣更改拼多多天天買菜提過提過點

現在拼多多推出的多多買菜功能很多人都在上面購買商品，由於價格低，質量也還不錯，所以吸引了很多用戶的青睞。不少人在上面購買了商品之後不知道應該怎麼提貨，在哪裡提貨。接下來小編就為大家介紹一下多多買菜提貨方法，大家可以按照下面的方法進行操作，這樣就可以很快將自己買的商品拿回家了。
拼多多多多買菜怎麼提貨？
1.商品到達附近的提貨點之後將會以簡訊的形式提醒大家，然後就可以去提貨了。
拼多多多多買菜怎麼提貨？多多買菜提貨方法圖片1
2.我們需要打開拼多多app，進入多多買菜的界面中。
拼多多多多買菜怎麼提貨？多多買菜提貨方法圖片2
3.在多多買菜的訂單界面可以查看自己的商品放在了什麼門店，具體位置哪裡。
拼多多多多買菜怎麼提貨？多多買菜提貨方法圖片3
4.根據顯示的位置我們就可以直接上門店取貨了，取貨完成之後點擊界面上的確認收貨按鈕。
拼多多多多買菜怎麼提貨？多多買菜提貨方法圖片4
5.會有一個提示告訴我們是否收到貨了，如果已經收到了就點擊確認提貨即可。
拼多多多多買菜怎麼提貨？多多買菜提貨方法圖片5
6.系統提示收貨成功，我們就可以把收到的貨物一個個的點擊確認收貨了。
以上就是多多買菜提貨方法，希望對大家有用

一度被打入冷宮的社區團購再度成為風口上的寵兒。這其中，在疫情期間提早布局的拼多多，搶得開城數上的優先，成為市場上最大變數。

社區團購以蔬菜生鮮為核心，農產品的決定性作用毋庸置疑。一直以來，從創始人黃崢到CEO陳磊，拼多多上下均明確重倉農業的戰略。

2019年，拼多多的農產品商品消費金額超1300億元，在眾多品類促成的萬億GMV中佔有一成。2020年第一季度，疫情籠罩之下，拼多多新增涉農商家達27萬，超過2019年全年新增。

農產品上行的趨勢之下，用戶線上消費與商戶線上銷售的習慣也逐步養成。至2019年底，拼多多6.28億活躍用戶里有2.4億的人常年購買農產品。這些活躍買家，同時也是精準的社區買菜用戶。

對於拼多多來說，社區團購既連接著原有的農產品業務與用戶需求，也將真正盤活其農產品供應鏈，為其贏得電商之外的同城電商份額，從而構建出下沉市場新的基礎設施。

根據傳統零售「人貨場」三要素，農產品已讓拼多多站穩了「貨」的優勢。而最後一公里的生意，農產品業務對「人」與「場」形成的資源至關重要。虎嗅專訪拼多多副總裁陳秋，深度揭秘拼多多農產品業務的思路、打法及最新進展。

為什麼是農產品？
拋開社會價值和企業願景這種虛的東西，拼多多為什麼做農產品？

陳秋：拼多多做農產品由多方面決定。農產品這個品類雖然客單價低，但它是一個民生類剛需高頻用品。其實各家都想做，問題在於有沒有能力做，即主品類黏性高低。

用高頻消費品打低頻消費品很簡單，而用低頻消費品比如家用電器打服裝就打不動。拼多多的用戶使用時長和黏性很高，所以農產品對它是一個特別好的品類。

另外坦白講，這個跟老闆的意願有很大關系。拼多多創始人黃崢留學時學的是數據挖掘，因為在美國留學時看到大農場耕作與國內的農業生產和流通差別很大，於是專門去了解大農場的情況。

他當時做過很多研究，本身對農業的了解算個專家，也有意願把農產品做好。怎麼通過中國發達的移動互聯網把農業做起來？是他那時就在思考的問題。

他早期的工作和創業更多是圍繞互聯網，後來創立拼好貨和拼多多，才開始實踐當時的思考。他在內部提的農業的概念和措施，很多都已落地，比如針對市場和生產的兩個雲端化，比如要把以物流整車為顆粒度的流通變為以包裹為顆粒度，邊遠地區的農產品才能規模化。

陳磊主導了拼多多農貨智能系統的開發和應用，比如分布式AI體系，讓低客單價的農產品有充足的流量和匹配目標。

傳統電商為什麼不力推農產品？

陳秋：農產品客單價低，傳統電商的流量貴、獲客成本高，所以很少把流量導向農產品。而中國的農村電商已經經過兩三輪的發展，各地政府也投入很大的精力、資源以及資金，農戶也投入很多精力，比如建農村電商基地。但農貨賣不出去，導致他們不相信電商。

拼多多這種模式，相當於農戶自己架台電腦開網店，但不用交入場費和流量費。用戶的需求聚集，巨大的吞吐量倒逼供應鏈環節改善。比如很多邊遠農產區沒有封裝，商家要整合當地所有的封裝資源；原來的物流條件很差，商家要主動整合物流資源，提升履約能力。

消費者對商戶的要求越來越高，商戶的農產品品質也更好。而高品質的產品需要商戶主動深入生產環節，比如與合作社搞承包制，通過新的利益分配機制加強對農產品源頭的把控，逐漸建立農產品標准。

並且，傳統電商模式強調搜索，消費者往往帶著明確目標。但很少人會主動搜農產品，尤其現在很多年輕人，連菜的名字叫什麼都不知道，更不可能主動搜索。

農產品商家數量和銷量逐年翻倍，這是怎麼做到的？

陳秋：拼多多最早只賣農產品，而早期農產品線上化有很多難題。第一個是用戶的消費習慣，用戶原來買慣買了就吃，是即時性消費。買了後等三五天才能吃，變成一個計劃性消費，農產品線上銷售等於強行改變用戶消費習慣，這就要求產品的價格和品質非常具有競爭力，尤其是價格。

但這方面機會很大，且未來還有進一步增長。因為中國人均耕地面積有限，常說用7%的耕地養活了全球22%的人口。農業從生產到流通吸納超過2億農戶從事生產，數千萬小商販從事流通，以及數百萬的初級批發市場，這個體系構成消費終端的零售環節，也導致農產品零售的成本特別高，損耗特別大。

根據調研，農產品從農戶的產地到消費者手中，往往要經過6~8個環節：小商小販去村裡收購，賣給當地的經銷商，經銷商再進行物流的首次分發。經過兩三次分發，產品到達目標銷售城市，還要經過當地一級批發市場、二級批發市場分發，再到零售終端如超市、路邊水果店等。

整個過程中大量成本疊加與高損耗率，造成生產和消費的錯位：農戶辛苦一年沒掙太多錢，消費者也覺得買得太貴。但這個環節中的所有鏈條都沒有超額利潤，只是因為體系復雜。農產品線上化解決的是流通問題，讓產品經過1~2個環節就能到達消費者手裡。鏈條精簡，價格的競爭力自然變強。

集市式流量分配
從即時消費變成計劃消費，拼多多怎樣改變用戶農產品的消費習慣？

陳秋：2015年4月先做的拼好貨。拼好貨只賣農產品，因為好的品類已經都被做了，比如不涉及生產環節的義烏小商品這類工業品。農產品需要深入生產環節，為此專門設計了拼單購買，通過拼購模式打破農產品銷售在時間與空間上極度分散的狀況。

拼購模式把數億小農戶和消費者對接的復雜網路，變成簡單的網路。這種強行規模化、集約化也為線上化的後續動作提供了可能。

二是商品流模式，拼多多成立時建立了貨找人的人貨匹配模式。如果說傳統電商平台是中央商場，商戶需要交夠入場費才可以占據好的地段，獲取更多人流。拼多多更像大集市，農產品直接陳列，基於分布式人工智慧模仿特定群體的消費行為，了解消費喜好，把用戶需要的放在眼前。

三是做拼好貨時去了全國主要的農產區，邊拓展新農人邊鼓勵當地大的經銷商上拼好貨開店。拼好貨最早與京東一樣是自營模式，先收購來再賣掉，在所有主要城市建了自建倉，履約效率很高。

2015年9月，拼多多創立，仍採用拼購模式，並推出地網和天網。地網指的是各地從農業生產者變成商戶的新農人組成的系統。至2020年上半年，全國各地的新農人超過10萬。

在掌握各個廠區數據的基礎上，拼多多做了天網系統，一個農貨智能處理系統，集齊全國所有產區包括但不限於農產品品類、成熟周期、上行規模、區域物流條件、到各地需要的時間等信息，通過系統運算，每個產區的農產品到成熟季節就精準匹配到用戶。

流通環節已經比較完善，我們現階段的挑戰是如何真正深入生產環節。這意味著要完全進入農業現代化領域，不僅要提升農產區的數字化水平，還要找到一個低成本、可復制、易推廣的方案。

從拼多多的運營經驗看，農產品線上銷售的難點是什麼？怎樣解決？

陳秋：首先，線上賣農產品跟賣工業品不一樣，工業品沒有生產環節，只需要做流通，如果運輸環節出問題，比如拖鞋、電腦晚了十幾天送到，不影響商品的實際使用。農產品這樣就不能吃了，所以必須深入生產環節。

其次是流量問題。農產品得不到流量是經典難題，傳統電商平台設置的傭金門檻與變現方式不會為了農產品這種低利商品打破，農產品是它流量分配的最末位。但想把農產品做大必須分配流量。拼多多用戶每天的打開頻次高、使用時長多，有更多的流量能夠分配到農產品。

拼多多的商戶營銷推廣費比其他平台低，這個定價依據是什麼？這種低價流量策略是暫時的，還是永久的？

陳秋：低營銷費一定是拼多多的長期優勢，它不根據定價策略，而依據技術體系和經營體系這兩個因素。中心化的電商，平台掌握所有流量，各個渠道采買流量依靠商家競價，花錢多少決定坑位流量。拼多多的匹配模式是通過技術實現相關場景的人-貨匹配，在流量整體相差不大的情況下，匹配效率更高。

低價流量不是永久策略，但收傭金這件事情從來沒有任何人提上過日程，在未來很長時間里，拼多多會堅持零年費與零傭金的政策。

決定長期低價流量的兩個因素具體怎麼說？免費流量是僅針對新商戶的福利還是普遍都有？

陳秋：作為一個年輕的平台，拼多多沒有那麼多的虧本業務需要電商長期養著，有能力給商家讓利空間。另外，如果搜索場景佔了很大的規模，勢必競價獲得坑位，很多人看到的都是同樣的商品流。

而如果每一個用戶看到的都是完全不一樣的商品流，那能給商家的流量規模就大大提升。拼多多這套技術體系雖然還沒辦法做到特別精準，但在盡量實現貨跟人的精準匹配，讓消費者看到商品的購買意願比較強烈，實現更高的轉化。

免費流量是普遍的。拼多多的去中心化的流量分配機制之下，不管新商家還是老商戶，只要產品有足夠競爭力，就能夠得到免費流量。商家在平台的經營成本低，商品就更有競爭力，定價更為靈活，平台的競爭力也會高

『貳』 1040驚天騙局屬於咋騙嗎

那個就是變相、高級的傳銷，看來你有被洗腦的危險。
現在的傳銷會以各種名義騙你去，有什麼劇組的，包食堂的，什麼旅遊紀念品，什麼工程投資，什麼旅遊觀光車，什麼開公司，什麼入股投資等等，名目繁多。
總之就是騙你去外地，然後給你洗腦，騙你做他下線。還有，你問他們很多敏感問題，他們都答不上來的，就是給你彎彎繞，讓你糊里糊塗的接受他們洗腦。
陽光、西部開發、5級三階、業務洽談、讀羊皮卷、講師交流、上A的人造夢等等的戰術都是搞垮你、都是洗腦工具、讓你自願相信，自願騙家裡錢，自願騙人！
電話搞：慰問，鋪墊，刺激，間接想法，直接想法。

你會看到很多人兄弟父子母子在那裡干其實都是不甘心虧欠發展不動的結果，結果他們家庭越虧越大，到處都是傾家盪產！
到底有公司么？我們半年乃至幾年在行業的時間，卻從來沒見到過產品申購單的產品，那些產品為什麼不給我們？公司是不是偽造的？是不是有人利用了這個體系，並私自創造一個給自己牟利？哎，小心，那個投入幾萬，真的可以賺千萬什麼？
一旦你相信你的偽善朋友，投入二十1個3千8，幻想著掙千萬，你就沒利用價值了。到時候你拉不到下線，賠錢了可別怪別人沒提醒你。
如果你加入了，還上A上級別了，結果發現根本賺不到錢，從頭至尾就是個大騙局，可別怪自己利慾熏心

他們通過洗腦控制思想，用交錢控制行為！
你一旦交完錢，即便意識到是傳銷，你也不得不為了回本而拉下線拉人頭。
你一旦被洗腦，就會天天做著賺大錢的美夢，堅信不疑的宣傳傳銷公司的好，自覺高興的宣傳傳銷公司的產品。

為什麼傳銷者感覺這是國家支持的項目，從手機卡、傳銷執法、銀行多、貸款購房等諸多方面，很多人似乎還有疑惑，從企業經營的角度，以及我對房地產的了解，想發表一點看法。

1、手機卡其實就是普通的集團卡，這一點已經最容易被證實，全國各地都有，集團內互打電話免費，並不是為了支持傳銷而專門設立的。移動和聯通、電信等為了爭取用戶，會根據不同的情況設置不同的方案，以滿不同人群的需求。起初只有十幾個人的傳銷人員建立各種「貿易有限公司」的虛假集團，並利用虛假集團在電信公司注冊集團網。傳銷者在網內互打的電話雖然免費，但傳銷者的電話並不全是網內互打，隨著越來越多的傳銷人員加入，大量的邀約新客戶時產生的長途個電信公司創造了巨大營收，這是電信運營商的利潤點，企業不會為了放棄巨大利潤而主觀抵制傳銷，他們把責任推給當地政府。企業經營中，免收某部分費用，是為了爭取另一部分的收入，此類經營模式屢見不鮮。如果傳銷者的長途話費、簡訊費、GPRS流量費、月租費、彩鈴都可以免費，都不能說明這是國家支持的，說不定電信運營商還會有其他的利潤點來支持他們做此類業務。

2、銀行多的局面其實與手機卡免費是一個道理，都是企業為了賺錢而推脫責任的結果。貼子中說道，每個銀行都要排隊，每個人都會上交十萬上下的存款，試想，如此大批量的業務，銀行有理由拒絕嗎，只要自己賺到錢，不違反當地治安規則，銀行也不會去管政府和打擊傳銷的事情。隨著越來越多的傳銷人帶著錢來，銀行多的局面也就逐步發展起來。在廣西成功營造了傳銷聖地這個氛圍以後，銀行為了賺錢在此大量布局成為一種必然，他們和電信集團一樣不會、也不能去管、也管不了當地傳銷的事情。就如同戶籍放開，人口可以隨意流動，大家就會選擇容易掙錢的地方呆，比如北上廣，而現在廣東以製造業為主的城市，因為匯率上升以及其他因素影響，外來人口大大減少。人多好賺錢，有人的地方就有生意，銀行也是做生意的。

3、當地人的房子都是銀行貸款的。這其實一點也不新鮮。因為按揭已經成為最近十年來全國各地置業的主要方式，隨便你到哪一個城市，二三線的都可以，都是以按揭為主。銀行貸款也是銀行的生意，在今年之前，中國各大銀行的錢是泛濫的，能貸款出去，銀行工作人員就能掙錢，房地產開發商就能掙錢，只有不會理財的人才會用自己的儲蓄去一次性付款置業。今年，人民銀行連續上調存款准備金率和基準利率，就是逐步收緊錢袋子，未來銀行的錢好不好貸，要看國家整體的經濟走向。

4、最迷惑人的就是傳銷執法問題。
房地產的宏觀調控是典型的中央有政策，地方有對策。地方政府可以賣地掙錢，所以會消極應對宏觀調控。
傳銷也一樣。地方政府因為利益驅動，所以對傳銷執法是消極應對。地方政府的利益是：傳銷者集中的地方，多多少少可以拉動當地的消費，比如房價上漲、經常集中采購的雞，傳銷者也並不是清一色的苦行僧的生活，也有正常的高消費。整個傳銷體系已經在多次斗爭中學到了經驗，只要我不擾民，只要沒有被抓住傳銷的直接證據，執法部門就不能拿我怎麼樣。所以當地政府已經越來越習慣於傳銷者的存在了。與此同時，執法難度越來越大。作為個體的執法人員（即便是領導），他們不會管每一個傳銷者背後的血和淚，只知道這項工作很難抓，取證難（抓到人不能算，要取得直接證據），遣送難（腿長在傳銷者身上，哪怕遣送到南極，傳銷者想回來也會很容易，所以遣送時也不會買費用高昂的遠程車票），費力不討好，長此以往，消極應對成為必然。應該說，在法律層面，國家對傳銷者的制裁不重，導致違法成本過低，所以執法難也成為必然。

註：中華人民共和國國務院令第444號《禁止傳銷條例》
註：《刑法》第二百二十四條【合同詐騙罪；組織、領導傳銷活動罪】

『叄』 什麼是獨立站

獨立站，簡單的說，就是品牌商建設的具有銷售功能的官方網站。

相對於第三方平台，獨立站的優勢主要體現在以下幾方面：

1、塑造企業品牌

通過獨立站域名或者APP，可以不斷累積企業品牌，既可以提升產品的消費者信賴度，又可以為品牌賦能做好鋪墊(就像京東從自營開始，做開放平台後，其品牌優勢可以賦能於入駐的品牌商)。

2、實現數據安全和增值

將數據100%留存在自己手裡，實現數據安全和增值，目前第三方平台只開放了部分數據，並且很多核心的用戶數據是不對賣家開放的，但是在獨立站上，所有數據都屬於企業，企業除了對數據的安全性有掌控之外，還可以實現數據的二次開發，源源不斷的挖掘數據價值。

3、避免規則制約

自主權高，避免規則制約，由於平台是自營，靈活性非常高，不必擔心平台規則的變動會影響運營，同時可以通過產品設計，提高商品的溢價空間。

4、降低成本

交易傭金成本低，減少了向第三方平台繳納的交易傭金或年費，同時在支付端的服務費用也相對低廉。

(3)自建站去中心化擴展閱讀：

獨立站運營難點：

獨立站的核心難點其實是運營和流量獲取。這也是導致很多跨境電商企業獨立站做不起，甚至虧損的原因。

獨立站的運營與第三方平台的是不同，第三方的運營是基於平台的規制和平台用戶的屬性來決策執行的，是對商品的運營。但獨立站是從零開始的，它要面向的消費群體、平台的屬性、用戶的購物體驗等，全都是企業自己設計的，等於企業既要運營平台還要運營商品，這對企業的運營提出非常高的要求。

流量推廣作為獨立站最燒錢的地方，流量成本持續支出是導致很多獨立站無法生存的原因。其實獨立站的流量從ROI的角度來看，只要ROI高，那麼流量成本的價格就低，反之亦然。

『肆』 你知道哪些商品,他們的使用價值不同,但是價值差不多還有價值相同，但價值差別很大，都舉例子

1、發行方式

虛擬貨幣不依靠特定貨幣機構發行，它依據特定演算法，通過大量的計算產生，是去中心化的發行方式。每個不同的終端節點負責維護同一個賬本，而這個維護過程主要是演算法對交易信息進行打包和加密，而傳銷貨幣則主要由某個機構發行，並且採用拉人頭的方式獲利。

2、交易方式

虛擬貨幣是市場自發形成的零散交易，形成規模後逐漸由第三方建立交易所來完成交易。而傳銷貨幣則有某個機構自己發行，並且自建平台來進行交易。

3、實現方式

虛擬貨幣本身是開源程序，在Github社區維護。其總量限制的參數和方式，均顯示在開源代碼中。而傳銷貨幣的開源是完全抄襲別人的開源代碼，且沒有使用開源代碼來搭建程序，所以其本質跟Q幣一樣是可受網站控制的。

4、是否給出源代碼鏈接

一般的去中心化數字貨幣都會在官網的顯要位置給出源代碼的鏈接，這樣做是為了公開透明地展示貨幣系統的運作機制。而傳銷貨幣重點宣傳的是充值購買交易流程，但並不提及其運作機制，甚至網站都沒有源代碼的鏈接地址。

5、官網是否是https開頭

一般的去中心化數字貨幣的官網和交易網站地址都以https開頭，其目的是這類網址可以很好地保護用戶的數據不被非法竊取。但傳銷貨幣的官網、交易網站等在內的相關網站都沒有以https開頭。

參考資料來源：人民網-揭秘傳銷式數字貨幣騙局 一到返錢高峰就關網跑路

『伍』 怎樣自建呼叫中心

1、明確呼叫中心建設的目的
你建這個呼叫中心想做什麼用呢？是為了一個企業當呼入型的客服使用，還是為了做電話外呼使用？是企業想做營銷用呢？還是政府單位使用？是要做外包服務呢？還是自己用？是想掙錢用呢還是想做客戶服務使用？總之，需要把你的新建的呼叫中心用來干什麼說清楚。
2、呼叫中心建設需求

寫一份需求文檔。把您想要做什麼，寫的清清楚楚。需求包括現在有什麼，碰到了什麼問題，以後想整成什麼樣。寫好需求以後，交流的速度最快也最准確。

3、設置、擴容、升級要靈活、快速、低成本

企業的業務、流程、規模變化很快，企業的呼叫中心要能快速適應市場進行調整和變化。這就要求當呼叫中心需要進行調整時（如座席、IVR、ACD等），維護或管理人員就能根據需求方便地配置系統。
4、與企業整體的通訊系統能夠很好的融合

呼叫中心對企業只是一個部門，這個部門與企業的其他部門協同工作，才能發揮它的作用。如果想盡可能一次解決客戶的問題，這就需要呼叫中心與企業的電話系統融為一體，前台和後台可以協同工作。當需要設立非客服中心平台的專業座席時，可以方便地將普通分機電話升級為座席電話。

5、業務軟體與呼叫中心

業務軟體是指坐席人員處理來電記錄的軟體，呼叫中心的軟硬體可以和業務軟體分開上。比較理想的一種情況是企業先有自己的CRM，ERP，SCM等系統後，然後再上呼叫中心，這樣信息的流轉會比較順暢。

網訊兆通呼叫中心系統所能實現的功能有：
網訊兆通呼叫中心的功能：

1、來電彈屏
2、座席電話通話功能
3、IVR自動語音導航
4、自動話務分配ACD
5、CRM客戶資料管理
6、通話錄音
7、話務統計
8、外呼功能
9、業務管理功能
10、簡訊功能
11、自動語音報工號
12、滿意度評價功能
13、統計報表

『陸』 改變保險業的十大科技

1、 異彩紛呈

保險公司組建專門組織架構，從項目組到專業科室、獨立部門，聯合IT部門建平台上產品；或者聯合淘寶等大平台，爆款迭出，第三方專業（中民、慧擇等）和兼業平台（攜程、中航協、移動等）業務穩步增長；監管態度明確，越來越多的消費者接受在網上買保險……

2、亂象橫生

保險公司一窩蜂上網銷，不乏動機不純者：或因原模式滯漲的被迫選擇，或好高騖遠，或攀比心態，安心踏實求證、開放擁抱互聯網的少之又少。

因此無規劃、閉門造車者有之，圖快上官網商城者有之，創新乏力，多個險企IT部門找供應商要3個月上一個商城網站，多為模仿、少見創新。浮躁，拉著馬車上鐵軌，一跑就散架。

3、暗流涌動

以三馬眾安為首，傳言第二個互聯網險企將落地深圳，國壽、太平洋、新華、太平、安邦、陽光、生命、前海等已開辦或籌辦獨立電商公司，其他行業也紛紛試水借道電商涉足保險，去哪兒、可可西、蘇寧……

4、產品單薄

「低價值、低粘度、標准化」的車險、旅遊意外險、醫療險、理財險為主，少見長期、高額保險，復雜保險雖有，但交易全程並非在線完成。主要原因是業界尚無統一認識、沒有敢於突破性嘗試，客觀原因則是網路生態的基礎配套措施尚不夠完善。

網銷產品單一化、創新不足，是制約保險電商爆發式增長的最大瓶頸之一。

5、機會誘人

2011-2013年保險試水真正觸網，金融互聯網概念風起雲涌，大數據、雲、SNS、移動、支付、微信等鋪天蓋地，不停挑逗保險公司那顆沉靜的心，可穿戴和車載設備又催生了UBI的新機遇。

之前華泰、眾安、泰康、人保等產品創新的嘗試已初見端倪，高額、長期保險在線銷售將是新機會，自會眼花繚亂。

互聯網將如何改變保險行業

或許有人預見到了這一波互聯網的浪潮，卻看不清到底是如何改變的。

互聯網將提供大量的新生事物，沒有哪個行業主體能全部覆蓋、包攬所有的事兒，競爭+合作、合縱連橫將是新景觀。

先來看一個企業經營的基本公式：

無論是保險等「傳統」行業，還是電商「互聯網」企業，只要企業經營活動是圍繞著這個公式來進行，那麼就不存在「顛覆」一說，只是重點、策略各有側重罷了。

相對而言，傳統企業雖說在P和T這兩方面不如互聯網企業，但這五項工作都一樣，最重要的是最終的經營目標都是等式的左邊：M，也就是說這個是普適的公式：發現或創造市場、需求，提供產品或服務滿足之，從中賺取利潤。如果這個公式和理論基礎不存在或變了，才能叫做顛覆吧。

商業模式是這五項的偏重、路徑不同，本質並無二致：藍海是模式找到了新P後用產品和服務V來滿足，核心競爭力則是R、T、C的獨特之處。

互聯網更注重擅長P、R，比如發現新市場、粉絲經營；而傳統行業則偏於V、T、C，關注營收、利潤、報表是否好看。

圍繞這個公式，互聯網將全面改良整個保險業生態環境，包括既有消費市場、代理人、經代中介、電商平台、保險公司、監管機構這六大要素，還會催生第七個業態要素：公共基礎資源供應商，權且稱之為「非常6+1」。

1、 消費市場：需求多樣化，消費個性和思想行為受到重視

互聯網的信息對稱功效，讓消費者地位上升，服務要求越來越高，且保險消費意願由隱形而顯性，消費主動性、頻次和金額提升，帶來更廣泛的保險產品創新空間：「保險生活化」成為重要的創新方向，「服務即產品」從隱性理念上升為顯性指標，消費者不再為買保險而買保險，保險隨著互聯網潤物細無聲滲入衣食住行娛購醫甚至感情生活，從經濟補償升格為對沖負面體驗的工具，由此將衍生出無數花樣翻新的保險產品，或許很多保險產品看上去根本不像保險，更像是服務標准，比如大熱的賞月險和大冷的太陽險等（好奇這兩個產品都出自同一公司，待遇咋差恁遠捏），以及脫光險、小三險、懷孕險（結婚有風險，戀愛需謹慎！），這意味著P和V的增加，同時也昭示著一個令人掉眼睛的道理：在商品社會里，幸福和快樂可以用金錢來量化。

另外，互聯網讓保險經營企業有機會捕捉到夢寐以求的「售前」數據，在交易之前就能了解目標客戶的個性和偏好，從而有針對性地制定更為個性化的服務和方案，這意味著R、V的提升和T、C的降低。

2、 代理人：加劇優勝劣汰導致結構性變化

超過300萬的龐大代理人，將是互聯網帶來唯一令人不安的變數。保險公司、代理公司管理失位，讓這個龐大的群體爭議頻頻。無疑，作為成本最為昂貴的銷售渠道，其陣地已被互聯網蠶食，生存空間遭遇嚴峻挑戰：

代理人在價值鏈中的地位和話語權將弱化，以往與保險公司討價還價的籌碼，將因為信息技術的進步逐步喪失殆盡，比如「客戶是誰的」、「我的工作是自己說了算還是被管著」，比如保險公司將通過網路提供售前增值服務以換取代理人對客戶名單的控制權，以及應用LBS技術管控代理人的展業軌跡。

專業技能和展業效能無法提升的代理人勢必被淘汰，而先知先覺者主動求變，通過互聯網來獲得客戶，或提升專業能力、服務水平，承攬更多品牌、更多品類的金融產品，還會有些代理人將不再獨立銷售，而是與互聯網結合，成為銷售鏈條中的部分環節，催生「O2O」模式，還會有些代理人將轉向三四級城市、鄉村等互聯網不發達的市場。

隨著互聯網和整個保險產業鏈發展迅猛完善，代理人規模會縮減、能力提升，在地域和消費者層次分布更為均衡，意味著R、V的提升，同時T和C降低，從而優化經營。

3、 經代中介：大眾市場集中度增加

數以萬計客戶粘度高的兼業經代，和以法人業務為主的專業經代，暫不會受制於互聯網。但面向大眾市場的經代中介市場份額太小，人才沉澱、資金實力不如其上游的保險公司，沒有話語權，沒有充裕的資源投入轉型，加之歷史包袱沉重、不願看也看不懂互聯網，在「金融脫媒」的大趨勢下將被無情洗牌出局，唯一的優勢是靈活。

而互聯網則可以讓「靈活」發揮到極致，保險電商將以分銷為主，早期觸網的中介電商平台因此而存活並有機會做大。未來此類專業垂直平台也不會太多，最多3~5家，看看誰會是「剩者為王」。

此類平台的致命弱點是用戶體驗差，產品眾多但多受保險公司制約難以改善，影響到轉化率R；二是運營成本C高，比如與保險公司的交易對接，就是個頭痛的事兒；三是高價值保險產品在線交易的主導權不在自己手上，能否突破需要看別人臉色。

因此，與新興產業元素合作提高P和V、強化內功提升R同時降低C，需要重點考量，否則其邊際成本將無法對抗保險公司直銷業務，被邊緣化成為保險公司的附庸，投資價值不大。

4、 互聯網電商：客大欺店或反客為主

「電商平台」擁有金融保險機構垂涎欲滴的巨大資源：海量的消費數據、關聯的行為偏好和商品數據、支付交易入口和潛在的信用數據、龐大的關系鏈和話題積聚……成為與金融保險機構利益交換的籌碼，但貪婪可能導致無法達到降低保險銷售成本的初衷，成為為人詬病的房地產第二。

所以設法繞開監管、自己涉足金融保險也不出奇：淘寶率先網羅數十家保險公司吆喝開市，仰仗其大流量用理財類萬能險打響頭炮，傳統保險網路銷售卻無一例外起色不大。網易搜狐網路等也搔癢難耐跟著起鬨，騰訊惦記金融不出奇，自營保險路數尚不清晰，其山頭林立的內部經營結構讓保險公司眼冒金星。

雖說轉化率低、產品單薄這兩個硬傷一直未能有效解決，但流量仍是吸引甚至要挾保險公司的法寶。攜程、去哪兒、可可西攜一眾中小旅遊垂直平台，依靠精準流量在航旅意險細分領域悶聲發財，甚至開始惦記專業的保險牌照。

保險所需信息量大、細致，數據含金量高，且因其「非標」而充滿想像力，存在巨大的衍生金融和其他關聯商品市場空間。所以保險雖只是金融的一部分，但電商平台卻格外用心：一是寄望於保險產品的創新重點提升V，二是通過「大數據」經營來提升R。

因此，多品類、多品牌、多規格的金融和保險產品創新，是電商平台願意看到的，也願意為此做點事情。但其專業程度不足，守著數據金礦未必挖得到寶，那就放下身段、更開放地跟其他新業態合作，淘寶保險孜孜以求想做壽險就是個例子。

5、 保險公司：洗心革面兩條腿走路

越來越多的保險公司決策層逐步意識到：保險觸網首先要產品創新，但模仿華泰退運險、眾安眾樂寶、人保手機險、泰康樂業保、安聯賞月險等，等於永遠跟著別人的節奏跳舞，遠遠不夠。

產品創新首先需要人才和經營觀念的變革。鑒於目前市場上沒有保險互聯網人才，一要打破僵死的薪酬框架，二要創造寬松的精神環境，三要改良原有的制度體系，否則即便招來了人也留不住，留得下也干不出事情，優化改良P和V的初衷終將落空。

產品創新不僅僅意味著保險產品形態和價格的變化，更需要洞察互聯網全局的視野，以及精算思路、口徑、風控理念的變化，挑戰的是現有的產品研發以及配套業務運營體系，如快速響應要求原有一板一眼的研發流程、決策鏈條要縮短，這意味著權力的再分配，將極大挑戰現有的管理體系和人性，才能適應互聯網環境下要求極高的T。

更苛刻的是，產品創新往往意味著價值觀的改弦更張和考核機制的變化，這一點往往是保險公司高管和股東難以接受的：

能不能彎下身腰、脫離殿堂，把自己當成白痴？

或者拋棄已有的所謂資源，把自己置之死地而後生地去創業？

願不願意讓自己高大上的衣冠楚楚，變成極具個性、特立獨行的代言人？

肯不肯從保費業績要求變成粉絲經營的純投入？

是否承受得起二十齣頭的毛頭小青年拿著數十萬甚至百萬年薪而不嫉妒？

或許現實不會這么嚴峻，不過得問問自己：洗心革面、重新做人，行嗎？不行，就別碰互聯網！

風格保守的保險公司，極有可能無法兼容兩種文化環境而導致人格分裂，於是對於互聯網這個「新渠道」，最好的處理方法不是作為平行部門或者業務單元，而是乾脆分立出去，最少也得是個事業部，或者乾脆獨立為電商公司，甚至在文化、體制上都需要與原有的池子分隔開來。

成立網銷部、找幾個互聯網背景的人搞營銷、自建商城、把產品搬上網去賣的保險公司，必死！用簡單思路新增銀保、經代這類地面傳統渠道可行，但無法觸及深層本質、到互聯網上玩不轉。

文化、環境的改變將是保險公司（也包括其他傳統行業）觸網的重大課題。電商團隊喜歡從互聯網行業吸收新鮮血液，狼性十足，與四平八穩亦步亦趨的原有團隊血型基因不同，甚至互相視對方為屌絲，風格沖突、難以融合，造血不成反失血，此類案例已屢見不鮮，切記吸取教訓！

最近網傳馬明哲巡視旗下金融科技公司不著正裝、某保險IT團隊取消晨會、各保險電商公司職場獨立，或棄用母公司共享資源等，都是這個兆頭。

即便如此，仍會有不少保險公司艱難跋涉。隨著互聯網讓生態圈扁平化，品牌影響力在線上比線下影響力更大、馬太效應愈顯，如小品牌無法做到在某個細分領域有個獨特的三招五式，而去紅海里跟大品牌同質化競爭，在線上比線下死得更快！

互聯網提供了信息、數據的便利性，將使保險公司對於用戶屬性和行為偏好等數據極度渴求，以滿足發現藍海的戰略目標，產品創新色彩繽紛，任何不爽都可能作為保險標的——保險定義的內涵將大大擴充，而且計費周期可能是周、日，折騰精算師們和IT基礎架構，之前BI+AI+CRM等積累真正派上用場，甚至涉足數據領域，投資、收購與保險完全無關的數據概念企業，佔領行業的「制高點」，控制新的互聯網入口：硬體，拚命做大P、降低未來競爭成本C。

進軍硬體，意味著數以千億級、曾一度被認為難以互聯網化的企業財產險市場，有望被互聯網改變：工控設備的智能化、網路化，將使企業生產運營關鍵環節的風險數據成為保險公司預知風險、快捷理賠的利器，同時還能大幅度提升競爭門檻、降低保費成本。有一天，企業保險將不再以「年度」作為承保有效期，而是五年、十年的長期合同下、以分鍾計的風控周期和動態保費，以及打通上下游生產、消防安保、智慧城市、智慧交通、智慧醫療、智慧儲運，甚至ERP等……總之，連接一切！

這也意味著以三馬眾安面向藍海為起點，保險公司主體形態的變化：大而全的綜合型保險公司之外，極可能誕生面專營某些特定市場（如母嬰或學生）、渠道（純網路渠道如弘康），甚至某些事件（天氣、金融衍生）的輕型保險公司，專門為某些特定細分市場提供風險對沖服務。

保險企業經營導向和手法將從「產品導向」轉而關注「用戶和需求導向」，「我有什麼賣給你」的思路逐漸改為「誰要什麼、我如何提供」的想法，甚至學習互聯網研究和滿足人性需求的做法，為大數據下的少數客戶個性化服務，而不是面向全人類。

現有保險公司將會受「互聯網思維」的影響，讓自己變輕：從現在的IT和局部運營外包，逐步把銷售運營、產品研發、客戶服務等逐一外包，自己專注於最核心的品牌、產品和內控等，同時催生新的專業市場主體。

未來三五年，網上大眾消費市場上只會飄揚著三五桿大旗，大量新生細分市場領域則會彩旗飄飄！其商業模式的特點，是藉助互聯網提供的、幾乎是無限廣泛的數據維度，P和V將爆發性增長。

保險公司暫時不會全盤拋棄現有業務，「兩條腿走路」將是大部分保險企業的觸網後的選擇：輪子得換但車不能停，換不了的話，就讓慢快車、高鐵和動車都在一個軌道上跑。

6、 監管機構：基於數據高效、前瞻、主動監管

保監會並非人們印象中的「惡婆婆」，提升行業生產力水平是其首要KPI，想方設法做大市場蛋糕比抓誤導更重要。因此推進、扶持保險借力互聯網的政策將會越來越開放，甚至會主動提供便利條件、鼓勵跳出現有條條框框的創新。

同時保監也明白：創新與風險同在，因此如何讓監管工作也能「高科技」，提升監管效率，甚至解決「後知後覺」這一長期痛處，互聯網當仁不讓成為首選的手段，近期緊鑼密鼓的「中保信」將有望成為提升監管效率的良方。

中保信這個大一統的平台，從回收車險平台開始，將匯集產壽的承保、理賠數據，不僅可以提升監管效率，其統計分析結果還可以共享給保險企業供其做決策依據，促進行業整體發展。

隨著保險公司交易自動化、運營大集中的趨勢，行業中可望誕生真正的交易平台，運行的實時交易數據，再加上中保信平台上的結果數據，將更有利於全行業發展，進而實現「事中」的監控，讓事後監管提升到「防患於未然」，甚至推出「保險指數」來預測市場發展、調度全局，監管更為科學、前瞻、全面，體現專業和智慧，發揮更大的作用。

中央與地方、監管與主體、官方機構與行業協會之間的大量博弈，會讓這個大一統的過程充滿變數。不過生產力的發展，不就是這樣披荊斬棘走過來的嘛！

7、 +1：新興行業配套產業鏈百花齊放

保險生態圈本身尚不健全，缺失基礎性商業元素、第三方中介弱小、缺乏行業價值共識、各自為政的IT行業標准、缺失信用和醫療等公共基礎數據，社保與商業保險隔牆而立等等，原因或因為發展階段不成熟，或者因為燈下黑或短視，或者因為市場格局不夠開放，也有商業基礎薄弱的歷史所致。

互聯網「開放、平等、協作、分享」，加之市場的力量、監管的引導，以及資本的助推等生產關系要素，一方面將迅速打破壟斷和藩籬，另一方面創造大量的新生市場主體。

首先跟保險行業發生關系的公共資源，將是在數據的獲取、傳輸、存儲、處理、分發這個鏈條上有所作為的「數據運營商」，在這個范圍內，來自車載智能終端、醫療健康可穿戴設備、智能醫療設備、電子病歷等垂直數據入口讓UBI（Usage Based Insurance或User Behavior Insurance）成為現實，「遲早與保險行業產生交集」這一願景讓此類創業企業成為風投追逐的熱點，甚至不排除有遠見的保險公司直接投資，甚至參與制定底層的數據格式和傳輸標准、與互聯網行業爭搶數據制高點也不出奇。

而有可能搜集和評估消費者信用的平台，也將成為保險公司關注的焦點。社保、醫療、資產、信用等公共基礎數據需要專業化運營（下圖綠色部分），將帶來商業投資機會。

同時，健全的生態環境還需要獨立的、第三方的評級機構如kaopubao.com，建立對保險企業、產品和服務進行評級的通用標准，逐步成為非官方的基本價值標尺、公信力和影響力；有能力匯聚、經營大量零散的長尾數據的第三方平台，將使用BI技術融合資信、醫療、社保，保險反向團購成為現實。加之互聯網將讓業態集中度更為明顯：消費者逐步趨向於一站式采購（上圖藍色）而不是到處搜索對比，可能誕生垂直的大型專業市場平台，淘寶如能解決其專業性問題就具備這個潛質，而前文所提的kaopubao.com則需要解決流量問題。

為了解決保險公司與分銷平台之間的高成本低效率的交易對接問題（上圖灰色交叉線網），將出現居於第三方、專門做交易接入的純服務平台（上圖橙色部分），類似於證交所，能吃透、執行行業標准化，提供產品發布快速部署和交易接入、結算以及交易數據服務，融合了大數據+雲平台概念，通過SAAS提供「軟體及服務」。該平台極具投資價值，但能夠看到並實現者寥寥。

當數據的品質和數量得以保證時，產品研發、獲客、導購、交易、理賠等業務，將逐步外包給專業供應商，實現高度智能化、自動化，進而在另一個方向上擠壓代理人生存的空間。

『柒』 數字貨幣投資是傳銷嗎

基本套路：傳銷數字貨幣的「交易行情」基本由特定機構控制，早期為吸引投資人投資，可能會將貨幣價格炒得很高，一旦時機成熟，就集中進行拋售，價格一落千丈，投資者最後血本無歸。

數字貨幣傳銷一般具有三大特點：

1、是有實在的產品——數字貨幣，而且被包裝得很高級。

2、是參加者可以獲得拉人頭獎勵，獎品是數字貨幣本身。

3、是數字貨幣會隨著參與騙局的人增加而升值，在數字貨幣升值周期，參與者可獲得數字貨幣的數量也會增長，參與者包括最底層參與者也會獲利，但是進入貶值周期，底層參與者往往損失巨大。

2017年，江蘇省互聯網金融協會出台了《互聯網傳銷識別指南》，這份指南點名26種所謂數字貨幣都是披著或者疑似披著數字貨幣的外衣進行非法傳銷的項目。分別是：珍寶幣、百川幣、SMI、MBI、馬克幣、暗黑幣、MMM、美國富達復利理財、克拉幣、V寶、維卡幣、石油幣、華強幣、CB亞投行香港集團、幣盛、摩根幣、貝塔幣、世通元、U幣、聚寶、21世紀福克斯、萬喜理財、萬福幣、五行幣、易幣、中華幣等。

(7)自建站去中心化擴展閱讀：

五招辨別數字貨幣是否是傳銷貨幣：

1、發行方式

虛擬貨幣不依靠特定貨幣機構發行，它依據特定演算法，通過大量的計算產生，是去中心化的發行方式。每個不同的終端節點負責維護同一個賬本，而這個維護過程主要是演算法對交易信息進行打包和加密，而傳銷貨幣則主要由某個機構發行，並且採用拉人頭的方式獲利。

2、交易方式

虛擬貨幣是市場自發形成的零散交易，形成規模後逐漸由第三方建立交易所來完成交易。而傳銷貨幣則有某個機構自己發行，並且自建平台來進行交易。

3、實現方式

虛擬貨幣本身是開源程序，在Github社區維護。其總量限制的參數和方式，均顯示在開源代碼中。而傳銷貨幣的開源是完全抄襲別人的開源代碼，且沒有使用開源代碼來搭建程序，所以其本質跟Q幣一樣是可受網站控制的。

4、是否給出源代碼鏈接

一般的去中心化數字貨幣都會在官網的顯要位置給出源代碼的鏈接，這樣做是為了公開透明地展示貨幣系統的運作機制。而傳銷貨幣重點宣傳的是充值購買交易流程，但並不提及其運作機制，甚至網站都沒有源代碼的鏈接地址。

5、官網是否是https開頭

一般的去中心化數字貨幣的官網和交易網站地址都以https開頭，其目的是這類網址可以很好地保護用戶的數據不被非法竊取。但傳銷貨幣的官網、交易網站等在內的相關網站都沒有以https開頭。