元宇宙與銀行的關系

A. 充分運用金融科技賦能，解決商業銀行經營管理痛點問題

金融 科搏陵技埋銀旁 指的是以區塊鏈技術為核心，結合雲計算、大數據、人工智慧、物聯網等現代 科技 手段，對金融市場產品以及金融服務業務產生重大影響的新型業態場景、新興業務模式、創新產品服務等提供技術支撐，目的是降低經營成本、提高交易效率、提升企業效益、改善客戶體驗的一種新興的現代化的 科技 賦能。金融科 技 賦 能， 解決商業銀行經 營管理痛 點 問題， 主要體現在 以下幾 個 方面：

一、運用區塊鏈技術開發銀行客戶DAO 組織管理平台台，通過銀行老客戶維護挖掘系統彎橡開發，搭建客戶服務平台，為客戶提供高質量、高效率、點對點服務

二、運用大數據、雲計算等技術建立「7S」風控模型，開發銀行全程風險控制系統，把授信資產不良率控制在規定的比例范圍之內，有效降低經營風險。

三、充分運用人工智慧和大數據技術結合，搭建貸款催收平台，迅速解決客戶逾期貸款問題

四、充分運用金融 科技 技術，開發銀行「元宇宙」人力培訓平台，有效解決好新老員工培訓問題，既提高效率又降低成本，不斷提高各級員工素質

五、運用區塊鏈等技術，開發產品營銷服務平台系統，使客戶在任何時間、任何地方、任何人員都可以享受銀行的服務

六、針對銀行數字化轉型，一方面要從戰略層面做好頂層設計，另一方面加強各級員工對金融 科技 為銀行賦能，有效幫助提高競爭力、降低風險、提高效益方面的認知，積極支持和推動銀行業的數字化改革

七、隨著金融 科技 運用的不斷深入，對銀行傳統的管理模式和機制帶來了很大沖擊，銀行業務逐步從線下轉到線上實現「雲端化」，服務實現「智能化」，產品實現「數字化」、管理實現「虛擬化」、機制實現「功能化」。商業銀行要 充分運用金融 科技 創新， 才能在 激烈的 市場競爭中立於不敗之地。

B. 多家銀行推出虛擬數字員工，未來虛擬員工會大規模來臨嗎

虛擬員工一定不會大規模來臨，因為這是基於元宇宙概念的產物，而在我看來，元宇宙就是一個不能成的項目。

三、總結

現在如此多人關注虛擬數字員工，一方面是因為多家銀行大力推崇，另一方面也是原宇宙這一概念浪潮可以說是來得洶涌。但是我們必須清晰認識到自己的身份，我們作為普通人甚至是普通投資人，自己口袋的錢肯定是要衡量相應風險才可以投資出去，千萬不要相信某些市場上可能不太真實的報告。當然，如果堅信未來虛擬員工會大規模來臨，那麼還是可以持續關注這一市場動態的。

C. 數字人民幣是元宇宙開發嗎

數字人民幣是元宇宙開發的。這是一家是國內領先的雲通信服務商，公司與央行及各大銀行對接，為其打造基於5G消息的數字人民幣錢包。作為國家推行的數字貨幣，在元宇宙的經濟系統中，其所肩負的功能將不僅僅是一種支付方式。

元宇宙特點

元宇宙不是某一產品、技術或商業形態的具體定義，而是人們基於現實科技能力對未來的所有合理想像。而元宇宙中的經濟系統是一個非常令人激動的探索方向，很多人認為，它是一個獨立的經濟系統，有自己的貨幣，擁有整個商品交易市場生態閉環。元宇宙中貨幣制度的構建，關系著未來數字經濟的發展方向與國家根本性經濟利益。

D. 「元宇宙」火了，這玩意到底是啥

元宇宙（Metaverse）是利用科技手段進行鏈接與創造的，與現實世界映射與交互的虛擬世界，具備新型社會體系的數字生活空間。[12]
元宇宙本質上是對現實世界的虛擬化、數字化過程，需要對內容生產、經濟系統、用戶體驗以及實體世界內容等進行大量改造。但元宇宙的發展是循序漸進的，是在共享的基礎設施、標准及協議的支撐下，由眾多工具、平台不斷融合、進化而最終成形。[23]它基於擴展現實技術提供沉浸式體驗，基於數字孿生技術生成現實世界的鏡像，基於區塊鏈技術搭建經濟體系，將虛擬世界與現實世界在經濟系統、社交系統、身份系統上密切融合，並且允許每個用戶進行內容生產和世界編輯。[23]
元宇宙一詞誕生於1992年的科幻小說《雪崩》，小說描繪了一個龐大的虛擬現實世界，在這里，人們用數字化身來控制，並相互競爭以提高自己的地位，到現在看來，描述的還是超前的未來世界。[1]關於「元宇宙」，比較認可的思想源頭是美國數學家和計算機專家弗諾·文奇教授，在其1981年出版的小說《真名實姓》中，創造性地構思了一個通過腦機介面進入並獲得感官體驗的虛擬世界。

E. 元宇宙：下一個精神鴉片

元宇宙里的你還是你嗎？

《頭號玩家》劇照。

文/劉曉春

令人嚮往的彼岸世界

倫敦的居民早上可以在床上一邊喝早茶，一邊通過電話訂購全球各地的各種商品，數量多少只要他認為合適即可，（下單後）貨物會以最快的速度送貨上門。

同時，他可以用同樣的方式，將他的財富投資於世界各地的自然資源和新企業，毫不費力、毫無負擔地收獲預期的成果和收益。或者，他可以因為一時興起或基於任何推薦的信息，決定將自己的財產託付給任何一個大洲上的市政當局，將自己的財產安全與當地市民信譽結合起來。

只要他願意，他無需辦理護照或其他手續，就可以立即乘坐廉價而舒適的交通工具，去到任何國家或地區。他可以派他的僕人到附近的銀行非常便利地提取貴金屬，然後他就可以帶著他創造出來的財富到國外去，即便不了解當地的宗教、語言和風俗也沒關系。

這場景熟悉嗎？是不是與二十年前互聯網興起時描寫的互聯網未來差不多？與我們今天的生活差不多，甚至也可以作為對未來的想像？

可這是凱恩斯在他的《和約的經濟後果》中的一段話，描寫的是當時，也就是公元1914年的情景：

然而，凱恩斯實際上正在分析危機的到來。當年7月28日，第一次世界大戰爆發。

「科學消除了距離，」梅爾斯亞德斯說，「用不了多久，人們不出家門就能看到世界上任何地方發生的事情。」這是馬爾克斯《百年孤獨》中的一個情節，流動商人梅爾斯亞德斯正在向閉塞的南美洲殖民者後裔兜售望遠鏡。這話與前些年互聯網、區塊鏈大咖們激動人心的鼓吹何其相似乃爾！

Fortnite視頻 游戲 界面。圖/Fortnite

人類作為思想的動物，同時也是幻想的動物，幻想未來，更幻想有另一個美好的世界——彼岸、天堂、極樂世界。過去的人們，是希望自己能全身心地進入那虛幻世界，於是，修煉自己，期待有一天能御風而行，羽化而登仙。現在的人們，有了更強大的 科技 能力，想像力更大了，但卻退而求其次，用 科技 創造一個平行宇宙，肉身留在現實世界，通過一副VR眼鏡，讓視覺和意識進入虛擬世界。

這就是元宇宙！

人類對於未來，對於彼岸世界的想像，都是現實世界的鏡像，也因此，想像都具有相似性。希臘的神話世界與人間一樣吵吵鬧鬧，嫉妒、偷竊、殘殺，一樣不少。孫悟空大鬧的天宮，同樣如此。目前各類大咖關於元宇宙的想像，也都是「現實世界有的一切在元宇宙都有」。

不過，元宇宙與古人相比，有兩個進步。一是，人真的能夠感知那虛擬世界，而不僅僅是想像；二是，可以在虛擬世界中創造和實現經濟利益，甚至這虛擬的經濟利益能與現實世界的真實貨幣相轉化。說白了， 元宇宙就是用技術創造的一個虛擬世界，能讓人真實感知的不超出人的想像能力的真實世界的鏡像。 能否達到這樣一種境界？目前其本身還屬於想像或初階水平。

無法逃避的現實世界

科學技術，也是人類區別於其他動物的一個特點，因為思想和科學，讓人類發現了許多隱藏於自然背後的規律和真理，創造許多自然所不存在的事物和思想。科學技術造福於人類，讓這個地球可以生存如此眾多的人類，人類壽命得以不斷延長。

可讓人悲哀的是，科學技術從來沒有創造更好的人類 社會 ，人類 社會 依然充滿著嚴重的不平等和貧富差距，科學技術也無法解決具體個人的 社會 生存困境。 科學技術或許可以創造一個元宇宙，甚至多個元宇宙，三千大千世界，但卻都是逃避現實世界的虛擬世界，並且，現實世界該有的一切，都會鏡像到那三千大千世界。

構成元宇宙的七層要素。圖/Metaverse Jon Radoff

古人是修煉自己，包括肉身和靈魂，以求往生極樂世界。最不濟，把靈魂修煉得純凈又純凈，從而脫離肉身，得道升天。不知道有多少古人是修煉成功的。現在有了 科技 的加持和賦能，不需要修煉肉身和靈魂，靈魂也不需要脫離肉身，每個人只要戴上VR眼鏡，視覺和意識就能進入元宇宙的虛擬世界。元宇宙真可說是「方便之門」。只是，億萬不凈的靈魂進入這個渾茫的宇宙，那會是一個美好的 社會 嗎？

當你的視覺和意識漫遊在茫茫元宇宙，「方便之門」外的肉身需要為視覺和意識提供多少營養和能量？如果你摘下VR眼鏡，履行現實世界吃喝拉撒睡的職能，你是否還存在於元宇宙之中？如果不存在，你在元宇宙中的創造是否會滅失？如果繼續存在，元宇宙中的你在干什麼？當你再次戴上VR眼鏡，元宇宙中的你還是你嗎？當下進入的你和已經存續的你可以無縫重合嗎？戴上VR眼鏡進入元宇宙的你知道你在現實世界吃喝拉撒睡時依然在元宇宙中的你幹了什麼事嗎？也可能，你在現實世界吃喝拉撒睡的時候，元宇宙中的你是一具靈魂出竅的虛擬肉身。元宇宙中一具沒有靈魂的肉身會被其他元宇宙中的人們如何處置？

元宇宙將是你的天堂還是地獄？是技術決定的，還是進入元宇宙的各色人等決定的？元宇宙能改變個體的你和這個現實世界嗎？這關鍵恐怕還在於這世界到底有多少人會長期持續參與到元宇宙中去。 如果真的有大批量的人整體沉浸於元宇宙，可以想見，那一定是少數精英在現實世界創造並控制著元宇宙的運維，大量的底層群體沉浸在元宇宙中。 這是一幅人類 歷史 上多麼熟悉的圖景！

2018年，年度開發者大會，扎克伯格在分享會上講解交互技術。圖/視覺中國

人類的未來不是元宇宙。元宇宙的未來會是什麼？或許有這樣一些可能：

第一，作為一種技術，為現實世界的某些領域提供服務。比如，虛擬課堂、虛擬會議室、城市規劃和管理、建築物設計、戰爭推演等等。總之，是為現實世界提供服務，為現實世界創造價值。

第二，作為人類的 游戲 或 娛樂 方式， 游戲 者、 娛樂 者在現實世界支付真實的貨幣，投資者在現實世界賺取真實的貨幣。 所謂將元宇宙中的虛擬資產價值與現實世界的價值實現交換或交互，大白話就是有人要通過這種方式賺到現實世界的法定貨幣。 所以，元宇宙最終還是現實世界中的虛擬世界。

人類能否建設美好的人類 社會 ，還是要靠人的智慧和良知建立良好的、能促使人向善且和諧相處的制度與文化，就如同詩和哲學，是人的智慧和心靈的產物。技術作為人類的創造，在這方面最多提供靈感和工具。

（作者繫上海新金融研究院副院長）

F. 商湯田豐：「AI數字人」正在重構金融服務業丨科技新知

文田豐、趙佳凡

在人工智慧時代，通過數字世界影響現實世界，實現生產力的提高、生產資料的轉變，已經成為未來發展趨勢與時代潮流。在這個時代，人類使用人工智慧實現各行各業的生產，同時將勞動生產資料轉化為數據。

圖：智能互聯網 「四新」範式

隨著時代變遷，從信息互聯網到移動互聯網，再到智能互聯網，其中出現四個新的範式。 每一代的生產力都是由不同的基礎設施 、 不同的終端 、 不同的交互方式和服務來帶來的 ， 統稱為新基建 + 新終端 +新 交互 +新 服務。 對比移動互聯網和智能互聯網的差別，在基建層面，雲計算的中心正在上升為智能計算這類超算中心；在終端層面，手機和平板等包括攝像頭的感知終端變成智能車、AR/VR混合現實設備；在交互方式層面，通過觸摸屏的人機交互上升為通過手勢識別、姿態識別等包括感測器的交互方式；在新服務層面，與地點有關的移動互聯網上升為與空間有關的產業元宇宙應用。

圖：智能產業的「四新」驅動力

「四新」可以總結為AI定義萬物、AI定義空間。圍繞「四新」，除了內圈產業的驅動力，外圈 科技 也有三個驅動力，就是演算法、算力和數據的成本持續下降、效能持續提升，不斷帶來 科技 創新紅利。

進入智能互聯網時代後， AI數字人 成為 實體產業生產力的代表 ， AI數字人根據擬人化和生產自動化兩個維度可劃分為L1-L5五個等級：L1級別主要以人工製作為主；L2級別依靠動捕設備來收集人的口型、微表情和肢體動作等；L3級別已經可以通過AI演算法來驅動口型、表情和肢體動作；L4級別不僅在理解智能上逐步逼近真人水平，可以在多數場景中進行智能化交互，同時由於AI演算法在製作流程中的深度融合（AIGC），數字人製作效率也得到了大幅提升；L5級別的數字人可以處理全局性、通用性問題，實現完全智能化交互。我們認為，只有達到L4級別及以上的數字人才能真正的走入千行百業，成為實體企業的生產力。

現今，金融行業走入元宇宙時代也面臨著不同的挑戰。第一個挑戰是客戶發生變化：從傳統的線下的普通金融客戶，變成了MZ時代年輕人（1980-2005年出生的兩代人）、中年人為主體更偏愛線上高 科技 服務方式的群體；第二個挑戰是金融行業明星代言：金融產品網路營銷管理辦法禁止明星代言金融行業，數字人代言金融產品就成了最佳替代；第三個挑戰是服務媒介的升級：元宇宙時代，銀行需要更多 科技 含量高的服務來吸引MZ時代的客戶。

此外，進入元宇宙時代後，金融行業的線上交互方式及線下場景均產生變化。線上交互方式中，服務入口繁雜： 金融APP通常開發時間較早，隨著業務發展，功能不斷堆疊，導致各類業務入口深藏，急需改造，提高適用性； 服務等待耗時長： 線上客服無法准確定位客戶問題難以接入，轉人工等待時間過長，急需引入AI技術，優化客服業務流程。 線下場景中，服務少人化： 線下網點普遍進行綜合化、輕型化及智能化改造，減少網點員工數量，減少網點櫃台數量，增加智能化機具配置； 客戶操控難： 由於網點員工數量有限，對於非「三親見」業務容易服務不到位，智能化機具操作無人指導，造成客戶不滿意。

針對元宇宙時代金融行業產生的問題，我們提出以下四個場景案例來助力解決這些問題。

場景一：線上場景「銀行元宇宙營業廳」。 讓消費者以一個虛擬化身的形式，像 游戲 一樣進入到虛擬銀行空間，同時虛擬銀行空間可以由消費者設計，但是辦理的業務還是真實的業務。

消費者以數字分身形勢進入元宇宙會客廳，同時也可以在虛擬環境中模擬真實的眼神交流或肢體動作，在疫情期間以非接觸的線上模式產生一種友好的面對面服務感受，這時銀行就成了金融社交社群的產品和環境。在這種設計下，銀行網點便擺脫了線下的空間、地點甚至展示品類限制，對企業宣傳和用戶 探索 等方面都產生了極大的優勢。

場景二：金融融媒體C端觸達，數字人全媒體「出道」 。消費者更加偏愛卡通或擬真人的形象，商湯數字人在全媒體出道。不論銀行、證券、基金、保險是通過抖音、快手去傳播，還是通過天貓、淘寶等視頻電商方式傳播，或者是H5，小程序、視頻號傳播，我們都可以把有IP屬性或者符合自己品牌定位的數字人形象視頻嵌入進去，並且能夠快速根據文本資料生成數字人的視頻，這也能降低真人拍攝短視頻的成本和時間。

場景三：線上APP全陪伴，數字人小姐姐排憂解難。 金融APP集成數字人模塊作為線上的智能金融助手，增加線上用戶語音交互方式。數字人可進行金融知識的專業講解，理財產品的智能推薦，步驟流程的耐心解答，使用APP煩惱的建議採納，做最懂客戶的個人金融助手，助力金融企業線上數字化轉型。

場景四：線下網點數字員工。 響應銀行網點綜合化、輕量化、智能化改造。可在網點入口處增設數字人一體機作為網點數字員工，主動接待客戶、提供業務引導、窗口叫號、產品推介、等候閑聊等服務。

在這些基礎上，金融數字人展現出了它們的現實價值。 第一，短期收益： 虛擬網點可作為元宇宙入口，吸引更多C端流量，成為話題爆點；數字人SDK可降低手機APP改造成本，增加APP易用性及適老性；數字人智能助手可減少客服坐席數量及門店工作人員數量，降低企業人員成本，提高客戶滿意度。 第二，長期收益： 虛擬網點可為企業提前布局元宇宙，未來可將更多業務場景搬至虛擬空間實現；數字人代言可增加品牌 科技 感，統一的形象可加深消費者對品牌的印象；金融NLP知識庫不斷收集及挖掘客戶對於品牌的最新訴求，逐漸形成最懂客戶的金融行業專家，從而增加客戶黏性。 第三，優化服務體驗： 數字人統一的形象及統一的話術可解決日常服務中服務標准不統一的問題；在對話過程中搭建全景用戶畫像，實時定位用戶的核心需求，細化用戶群體的特徵偏好，提供個性化對話服務，並基於情緒分析察覺用戶情緒，可對應及時調整服務策略及營銷策略。 第四，助力企業增長： 數字人無勞動合約問題、無輿情風險，可24小時值守，有效降低企業人力管理成本；在對話服務過程中進行問題匯總與熱點分析，全面洞察客戶心聲。

在這個智能互聯網時代，AI將滲透進我們生活工作的各個領域，讓「AI數字人」重新定義金融服務業，期待 科技 再一次掀起金融行業新的浪潮。

（ 田豐系商湯智能產業研究院院長、趙佳凡系商湯智能產業研究院助理研究員 ）

G. 「元宇宙」概念大火，會誕生一批怎樣的崗位

“元宇宙”概念大火，會誕生一批怎樣的崗位？

時代發展一直是一個火熱的問題，人類社會離不開科技進步。從一開始人類學會使用工具到現在人們的科技發展到達一定的高度。這些科技的進步都保障著人們的生活同時便利著人們的生活方式。在前幾年還是一個新鮮詞的AI，AR等等近幾年已經走進人們的視野中。虛擬現實技術的普及讓人們知道科技帶來的是另一種生活方式。

前一段時間，元宇宙出現在人們視野中，這是一種全新的概念。簡單來說就是通過現在社會的各種科技在另一個虛擬時空創造出一個虛擬環境。人們可以在這些虛擬環境中扮演一個角色，在這種環境中人們可以有著類似於現實社會的文明，科技。甚至還有可能會出現一些現實社會無法出現的事物。這一概念的出現一時間爆火。這些都得益於科技的進步，與此同時這個概念的提出就意味著在未來，會有一批新的崗位出現服務於元宇宙。那麼讓我們一起來看一看都有哪些崗位吧。

H. 元宇宙外匯可以提現嗎

不能提現，是騙人的，
2月18日，銀保監會發布關於防範以「元宇宙」名義進行非法集資的風險提示。近期，一些不法分子蹭熱點，以「元宇宙投資項目」「元宇宙鏈游」等名目吸收資金，涉嫌非法集資、詐騙等違法犯罪活動，現將有關手法及風險提示如下：

一、編造虛假元宇宙投資項目。有的不法分子翻炒與元宇宙相關的游戲製作、人工智慧、虛擬現實等概念，編造包裝名目眾多的高科技投資項目，公開虛假宣傳高額收益，借機吸收公眾資金，具有非法集資、詐騙等違法行為特徵