去中心碎片化

A. 如何理解受众碎片化与媒体碎片化给广告业带来的冲击广告业应如何应对

媒介技术的变革与创新把我们带入了“碎片化”的媒介融合时代，层出不穷的新媒体形式改变着现代社会的信息传播方式，随之带来消费者信息接触方式与思维方式的转变，媒介计划、广告营销工作越来越需要创新性。新媒体时代，媒体经营已经逐渐不再仅限于广告的概念，从“广告”到“窄告”，从单一广告到“全面营销”，真正的媒体营销时代正悄然到来。
冲击主要体现在以下两方面：
（一）信息传播方式的革新
新媒体所带来的信息传播方式的变化，首先表现在传者和受者身份的模糊和趋同。传统媒体时代信息流是简单的传-受模式，而如今自媒体让个体受众拥有了话语权，每个人都可以是信息的发送者，他们可以利用社区、博客、电子杂志、及时通讯工具等编辑发送各种信息。新的网络结构和功能支持以用户为中心的信息和网络服务，打破了传受双方的技术壁垒，受众的参与范围、互动程度得到前所未有的提高。
（二）广告营销对象的变化
新媒体环境下消费者的特征是选择性接受信息、主动传播信息，并且以移动媒体为中介呈现出分众化、碎片化、移动化、易整合性等生活形态的新特征。分众化：消费者被划分为一个一个群体，他们各自有相似的生活方式及价值观，每个群体可能和另外的群体有不一样的心理需求或者产品的功能需求；碎片化：传统的社会关系、市场结构及社会观念的整一性——从精神家园到信用体系，从话语方式到消费模式一一瓦解了，代之以一个一个利益族群和“文化部落”的差异化诉求及社会成分的碎片化分割； 移动化：移动终端的发展，尤其是伴随着3G技术的革新和大规模应用，数据承载和传输能力大为提高，移动互联网也将和互联网一样，改变人类的生活方式和消费习惯；易整合性：营销对象的具体和小众决定了媒体和广告商更加容易了解受众、了解市场，所谓分众，也是容易聚合的。新媒体的受众，本身就是一些具有相似特质的群体，在一个小范围中具有极高的凝聚性，在一定的条件下，把这些小的分众群体、碎片整合起来，消耗的能量反而比传统媒体要小，运作也更有效，“碎片”不碎，“分众”易合，正是新媒体广告营销的突破点。
广告业应对：
（一）重视用户需求，聚焦融合资源
（二）用好营销工具，技术创意并重
（三）避免形态克隆，明晰盈利模式

B. 请问“碎片化生活”的含义是什么请举例说明。

1、碎片化生活指完整的东西破成诸多零块的生活。

2、举例：

①如果让一个普通人描述自己十几年前的媒体接触方式，简单的几句话就可以描述清楚：白天看报纸，晚上看电视。但是，人们的生活被很多碎片化的内容切分，在信息传播进入网络时代以后，碎片化逐渐成为中国社会传播语境的一种形象性描述。

②报纸定位变“泛众传播”为“分众传播”。平面媒体常常开始围绕着“读者关心的是什么”来做文章，习惯于思考整个报纸定位的问题。然而，在碎片化时代，报纸要“包揽天下”的操作难度很大，而要办一份让所有的读者都喜欢的报纸也成为不可能的事情。看到读者的反馈信息，编辑记者们常常哀叹“众口难调”。传统报业虽然在自身定位和读者定位方面有专门的选择和设定，但相对来说，大部分报纸的受众群体定位较广，属于泛众传播的类型。而现今受众人群不断呈现出分众化的趋势。“多种媒体，一个声音”的传播方式，已不能满足“碎片化时代”不同受众群体的信息需求。

C. 向碎片化阅读要质量的中心论点是什么

碎片化阅读是指利用短而不连续的时间片段进行简短而少量的文本阅读。“碎片化阅读”的特点即阅读模式不完整、断断续续。

D. 互联网时代政府治理面临什么新挑战

互联网时代，政府治理的特征事实正在发生深刻变革。与工业时代的传统政府治理习惯以部门为中心来解决问题、各部门独立办事的行政模式不同，互联网时代的政府治理模式必须与大数据、时效性等紧密结合。
互联网时代政府治理的特征
政府治理对象的双重性
个人既是公民也可能是网民，组织既是实体的也可能是虚拟的，社会形态随之分化为现实社会和网络社会。
政府治理的精细化和精准化
利用大数据技术，对这些数据进行深度挖掘和关联处理，能够准确识别个人、组织、社群的行为特性和活动规律。政府作为“权威的一般性履行”的主体，可以制定并实施“量身定制”的公共政策，从而实现政府治理的精细化和精准化。
政府治理的多中心性和参与性
政府治理的多中心性和参与性。伴随着互联网的加速普及，很多人通过互联网行使知情权、参与权、表达权和监督权，越来越多的政府部门意识到需要运用视频访谈、社区论坛、微博、微信等新的网络渠道与民众直接沟通，广泛听取各方面的意见建议。
互联网时代政府治理面临的新挑战
互联网重构了个人、组织、社会与国家之间的关系，颠覆了传统的治理模式和方式，给政府治理带来了无法回避的挑战。这些挑战包括：
时效性
互联网扩大了政府治理的边界，要求政府对公众需求作出即时或瞬时回应。互联网不受时间和空间的束缚，按照7×24×365（7个工作日、24小时、一年365天）的时间维度运行，人们在任何时间、任何地点都可以表达诉求和期待，甚至可以发泄不满和抗议。他们随时随地将自己的所见所闻发布于网络。那些可能让公众感同身受的信息，依托互联网传播的放大效应引发强烈的社会共鸣，从而要求政府部门及时作出回应。如果政府部门仍然墨守繁文缛节、久拖不决等陈规，或者抱有“事不关己、多一事不如少一事”的心态，最终就有可能导致事态的演变超出各方当事人的预期。
复杂性
互联网的普及唤醒了人们的权利意识，相应地增加了政府治理的难度。比如在个人信息泄露及其所对应的个人隐私保护方面，根据中国消费者协会2015年3月发布的《2014年度消费者个人信息网络安全报告》，约三分之二的受访消费者在过去一年里曾遭遇过个人信息被泄露或被窃取。对此，受访消费者普遍认为政府部门应该承担相关责任。
信息不对称性
海量数据催生了信息冗余，信息冗余并不意味着能够消除信息不对称，相反，信息越充裕，信息处理成本就越高，信息不对称性问题往往也就越凸显。在这种情况下，政府需要配置更多的资源去筛选和处理各类数据，以甄别公共政策制定过程中的条件变量和约束变量。
随机因素干扰
政府治理面临的随机因素不断增加，放大了治理机制缺失的弊端，进而严重影响了公共政策和政府的权威性。互联网所构建的开放环境一般是在“匿名”状态下运行的，其本身无法排除鱼龙混杂、泥沙俱下的不良和不实信息，这使得政府治理面临着很多随机因素。如果不能及时澄清并清除这些随机因素，很可能会酿成事端。
身份认同危机
近年来，中国的数字鸿沟一直呈扩大趋势。中国城乡间、地区间等的数字鸿沟，正逐步表现为宽带鸿沟、应用鸿沟、技能鸿沟以及知识鸿沟，以至其所可能引发的身份认同危机，会严重影响治理的公平性和包容性，从而使经济社会发展产生不可逆转的“马太效应”，影响政府治理的效果。
互联网时代政府治理新思维——三个“必须认识到”
首先，必须认识到互联网是一个广泛的利益相关者平等参与的平台。互联网就如同一个政策对话场和治理论坛，人们可以直接表达自己的诉求和不满。而且更为重要的是，互联网为政府提供了听取社情民意的直接渠道。中国政府网开设的“我向总理说句话”的常设窗口，从2014年3月到2015年2月27日共收到超过12万条网民留言，其中很多建议成为政府制定公共政策依据和民意基础。
其次，必须认识到互联网是一个多中心的、具有自组织功能的社会化网络。多中心特性就意味着无论是言论还是权威都带有“去中心”“碎片化”和“去行政化”的色彩，公信力必须建立在整个社会话语和共识的基础上，因而政府治理必须与多中心密切互动。同时，行为当事人的话语往往更加能够引发社会共鸣和共振，因此，互联网时代的政府治理，有了自主治理、协商治理和阐释治理等多元趋向。
最后，必须认识到互联网所及之处就是治理所及之处。随着移动互联网、云计算等新兴信息通信技术的创新应用，网络几乎覆盖了物理世界的各个角落，基于大数据的分析，基本上描绘了经济社会运行的一幅全息图。
互联网的出现，促进了公众对公共产品和服务的期望值的提升，不断对政府治理提出了新的要求。在全球范围内，面向互联网时代的政府治理转型正在逐步展开。人们往往认为，互联网所带来的未知因素远远多于已知因素，而实际上，互联网真正带来的是探索未知因素的无穷可能性。我们既不能将现实社会的治理困境和尴尬归咎于互联网，也不能对互联网所“赋予”的效率抱以幻想，毕竟互联网治理是政府治理的重要组成部分，互联网本身也是政府治理的重要对象。
互联网时代的政府治理创新永无止境。
（作者系北京师范大学政府管理学院教授、博导）

E. 俞可平：如何防止改革碎片化

“要加强对改革发展的‘顶层设计’和战略研究，与其设立新的‘改革委’，不如建立和完善中央的决策咨询协调机制。” 俞可平简介 中央编译局副局长、世界经济论坛全球议程理事会制度治理议题组成员。推荐机构为世界经济论坛全球议程理事会网络（Global Agenda Councils）。该机构汇集来自世界各领域专业人士，根据不同议题分设88个理事会，就全球面临的重大问题进行探讨并提出建议。 十八大以来，中央提出“要深入研究全面深化体制改革的顶层设计和总体规划，明确提出改革总体方案、路线图、时间表”。媒体舆论中关于恢复“体改委”、践行“顶层设计”的呼声不绝于耳，相关专家学者或回忆总结“体改委”经验，或着力探讨当前环境下可行的新的“体改委”的框架。《财经国家周刊》为此专访了中央编译局副局长俞可平。建立超越部门利益的决策机构 俞可平：在利益多元化和政治民主化的背景下，一方面，各个利益群体必然要通过自己的代言人对公共政策施加影响；另一方面， 政府的政策也必须尽可能地反映社会各个群体的不同利益诉求，以最大限度地实现公共利益的最大化。因此，社会的利益之争和政治博弈通常体现为各个智库间不同的政策倡议。每个利益群体都希望政府政策朝有利于自己的方向倾斜，但既得利益群体由于占据社会的主要资源，他们对公共政策的影响通常是最重要的。 党和国家的决策要不被既得利益群体绑架，决策者仅有“执政为民”的意愿是远远不够的，必须发展起一整套科学合理的决策程序和机制，让不同的利益团体，特别是弱势群体，都有通畅的利益表达渠道。 从某种意义上说，目前存在着的各种官方的和民间的政策咨询机制，大多都有明显的部门利益和群体利益偏好。这种利益偏好有时甚至不是故意的和自觉的，而是无意的和不自觉的。我们可以发现，不少公共政策是在“国家”和“人民”的名义下，寻求部门或群体利益的增长。决策者要实现公共利益最大化的政策目标，就要建立一个超越部门利益、地方利益和群体利益的决策咨询机制，并且依靠这个决策咨询机制实现公共政策的“帕累托最优”，即所有相关者的利益均有所增加，避免多数人的利益受损。 至于党政机关内部数量众多的各类“研究室”、“研究中心”，严格地说，还说不上是政策咨询机构，它们的主要职能是为各级领导起草文稿，是“写作班子”。改革各类党政部门的“研究室”，应当及早提上议事日程。这既是领导干部转变文风和作风的需要，更是建立现代政策咨询机制的需要。 加强对改革的顶层设计研究 俞可平：我也注意到这种呼吁，它反映了人们对进一步深化改革的某种期待和担忧。改革要深化，在一些重点领域必须有所突破，就需要加强改革战略的研究。缺乏长远的和全局性的国家改革发展战略研究，是我国现行决策体制的致命弱点之一。 同时，从国家层面看，公共决策存在着严重的碎片化现象，一些重大政策前后不统一，各个地区各个群体间不一致，一些政策甚至被部门利益和团体利益绑架。例如，最近披露的退休金高低相差50倍，就是公共政策碎片化的典型反映。其实，类似的政策碎片化在医疗、住房、教育、就业、低保等基本民生问题上，都有明显的体现。 要有效克服这些弊端，设立一个超越部门利益之上的综合性协调机构，专门负责研究和协调改革发展中的重大政策问题，对国家改革发展战略进行“顶层设计”，确实有其客观的需要。 俞可平：当然不能简单地把是否设立这样一个“改革委”当作是否真正改革的标志和信号。呼吁恢复原来的“体改委”或成立新的“改革委”，只是解决上述问题的一种思路。这种思路的优点是，有一个职司改革的专门机构，可以有力地推动改革的深化。但如果它一旦成为一个重要的职能部门，它就难免也会有自己的部门利益，自觉或不自觉地去寻求部门的职权。 其实我们还可以有另一种思路，即设立国家层面的综合性决策咨询协调委员会。凡是重大的国家改革发展政策，均须经过该委员会的讨论审议。但它本身不是一个职权部门，而是一个政策咨询议事机构。 与一般政策咨询机构相比，它应当有两个主要特点。其一，它是超越政府各个部门之上、横跨党政两大系统的综合性决策咨询机构，可以使国家政策具有整体性、全局性和战略性，防止公共政策“部门化”和“碎片化”的弊端。其二，它既被充分授权，又被严格限权，任何重大政策均须经过该委员会的论证和听证，但它本身无权制定公共政策。它也不是过去的“体改委”，它本身没有任何审批权和决策权，其政策咨询和研究的范围也不仅限于经济体制改革的领域。 按照后一种思路，要加强对改革发展的“顶层设计”和战略研究，与其设立新的“改革委”，不如建立和完善中央的决策咨询协调机制。 俞可平：与当年“体改委”面临的情况极不相同，现在面临的改革发展问题，已经远远超出了经济体制的范畴，也远远超越了政府的管理权限。如果社会政治体制不做重大的改革，如果党政关系不进行重大调整，即使经济改革也难以深化。 因此，如果要设立一个拥有足够权威的国家层面的决策咨询协调机构，就必须直接对中央最高决策者负责。这样一个机构，不应当设在国务院下面，而应由中共中央来设立，并对党中央和国务院的最高决策层负责。现在已经到了必须将党自身的改革与政府的改革统筹考虑，将经济体制改革与社会政治体制改革统筹考虑的时候了，否则，改革还会进一步碎片化。统筹考虑政治、经济和社会改革，恰恰是科学发展观的必然要求。 建立现代决策咨询机构的智囊团 俞可平：原来的国家经济体制改革委员会有很大的权力，它不仅是一个咨询议事机构，也是一个决策机构，曾经是国务院的组成部门。当年的许多重要体制改革条例和规定，都是由体改委发布的。 如果要设立中央层面的政策咨询机构，它不应当再成为一个新的职权部门，不应拥有原来体改委的那些决策权力。它的主要职能应当是两项：一是研究设计重大改革的总体方案，二是咨询协调国家的重大改革发展政策。 这些年来无论在中央层面，还是在地方层面，在党政系统还是在学术系统，已经建立起了众多的政策研究咨询机构。但它们本身也处于严重的碎片化状态，特别是体制外的政策咨询机构，很难对中央政策产生影响。各官方咨询机构之间，以及官方咨询机构与民间咨询机构之间，都缺乏一个统一的协调机构，中央的政策咨询协调机构应当承担起统筹协调的职能。 俞可平：中央层面的政策咨询协调机构，其工作重点不应当是自己招募人员开展研究和咨询，而应是担负起统筹协调业已存在的体制内外各智库的作用。它可以就中央政府的某个重大政策动议召集全国范围内的相关专家学者进行研讨、听证和咨询，也可以向全社会发布政策咨询招标课题或委托课题。总之，我的想法是，它不应当把着眼点放在新增机构和人员上，而应当放在充分协调和利用已有的各类政策咨询机构的作用上。 此外，民间智库的产生和发展，是现代决策咨询体系的一个显著特征。决策咨询机构不仅仅为官方所有，非官方的民间智库也开始对公共政策发挥日益重要的影响，这也是政治民主化的一个趋势。民间智库应当成为新型的决策咨询体系的有机组成部分，中央和各级政府在决策过程中要充分发挥这些民间思想库的作用，包括委托决策咨询课题、参与政策听证和论证等。 俞可平：最聪明的人也是人而不是神，总有其知识、经验和才能的局限。因此，一个优秀的政治家不仅自己要有雄才大略，更重要的是要善于吸取他人的智慧。 历史上，政治家身边总会有一群谋士，成功的政治家通常伴随着杰出的谋臣、智囊、师爷。但在传统政治下，决策者与谋士之间的关系，主要是一种私人的关系，而且缺乏制度性规定。在现代政治下，传统意义上的谋士、智囊、师爷不复存在，取而代之的是现代的决策咨询体制。重大政策应当经过专家的咨询、论证和听证，已经成为一种制度性规定。从事政策咨询的专家学者，不再是领袖人物的私人顾问，而是公共政策的专业服务人员。 是否存在一个相对独立的公共决策咨询体系，是判断传统政治与现代政治的一个重要指标。合理的决策咨询制度，对于政府公共决策的科学化和民主化，具有至关重要的意义。尽管我们习惯上还常常把那些从事决策咨询的专家学者称作智囊、文胆、顾问等，但我们必须明白，他们的作用与过去作为政治家私人顾问的谋士有实质性的区别。

F. 利用碎片化时间的名言

如何应对碎片化了的时间

碎片化，我们真的利用好了吗？

碎片化，顾名思义，就是利用闲杂琐碎的时间去做事。碎片化的时间，碎片化的阅读，碎片化的购物，碎片化的社交……碎片化似乎已经成为了现代生活的代名词之一。可是在碎片化日益普遍的现在，我们真正利用好它了吗？现在我们所需要做的，其实是利用好碎片化的时间，而不是偷梁换柱。

我们并没有理解并利用好碎片化的时间。随着互联网大快速发展，不少人感慨道“终于可以利用‘碎片化的时间’去做想做的事情了。”可是，他们所利用的所谓的碎片化的时间真的是有意义的吗？再看一条微博，再刷一次朋友圈，看完这条新闻就结束……诸如此类的语言在生活中随处可闻，本来利用碎片化的时间是一件好事情，但是到了这些人的手里却变成了披着“利用碎片化的时间”的“拖延症”了。于是乎，当大部分人认为自己为自己节省了不少时间的时候，拖延症也正在变得越来越普遍。等公交时，等饭时，掏出手机，上上淘宝，随手一划，几十几百的钱就用掉了，等到东西买回来之后才发现是自己用不大到的，于是只能用来积灰。

碎片化会使我们失去很多。由于碎片化的阅读，我们不再注重于读书中的内涵，也不再注重于对自己内心的思考。由于碎片化的社交，我们可能一会更这个人聊两句，一会到另一个群里冒个泡，又去看看某个好友发来的文件。于是乎，我们发现时间已经过去了几个小时，但是我们却还什么都没有做。再如微信、QQ等推出的抢红包功能，我们往往会告诉自己，反正抢一个红包也用不了多久，结果呢？为了在下一个红包出现的时候就抢到，我们往往会提前好一会就开始等待，心情较早的我们又能做好什么事情呢？为了几个只有几分钱的红包，这样真的值得吗？

我们可以利用好碎片化。真正利用碎片化的时间，是将一件复杂的事情分拆到不同的时间来做，而不是抱着手机说再看一条微博就去睡觉。至于社交，我们也要学会放弃，难道你不觉得在微信里为了一点点钱而虎视眈眈不是一件很可笑的事情吗？这些时间，你做其他的事情的效益可远远大于这点钱了。如果一定要说最简单应该怎么做的话，那就从放下手机开始吧。只有当你真正需要的时候后再去看它，而不是有事没事的捧着它。

应该说，我们大部分人还没有利用好碎片化，为了不让碎片化进一步的冲击我们的生活，给我们带来更大的困扰，我们最好还是学会如何正确的利用碎片化吧。

G. “三到”之中，心到最重要，这是为什么

俗话说读书有三到，心到、眼到、口到，但在这三到之中，最为重要的便是心到。很多人对于这句话表示很不理解，那是因为他们不明白，心到眼到口到的意思，所以也就很难理解为什么在三到之中，心到最为重要。那么接下来小编就从这三到的含义开始，带大家一起来分析一下，为什么会这么说。相信大家在看了小编的分析之后，一定能够明白为什么在三到之中心到最为重要。

说到这里相信大家都能理解为什么心到如此重要了，读书之时不怕有疑问，就怕不思考，不走心。要做到读书心到，就要善于借助外界帮助更好的理解书中每句话的意思。似是而非，一知半解不是读书时的心到，吃透读懂才是真正的理解。

H. 男科检查报告精子DNA碎片化率是什么意思

您是指精子DNA碎片化指数（DFI）高吗？临床上，精子DNA碎片化指数是用来检测精子DNA损伤的程度，对判断精子的受精能力、流产概率以及辅助生殖结局有非常重要的意义，其正常参考值根据不同的检测方法有所区别。根据精子染色质扩散试验的检测方法，其结果认为比例<10%属于正常，在10%-15%之间则属于轻度异常，在15%-30%之间属于异常，如果该指标大于30%，则提示重度异常，这种情况表明辅助生殖成功的概率也可以明显降低。
对于精子DNA碎片化指数高的人而言，医生一般会建议进行诸如改正不良习惯、治疗相关身体疾病，如炎症或精索曲张等。当然，适当补充一些微量元素也是可以帮助降低精子DNA碎片率的。比如爱思唯尔收录的欧洲著名医学期刊《e-SPEN Journal》上有过这样的研究：在奥地利维也纳的IMI生育中心，对比两组男性的精子质量，一组男性补充左旋肉碱、左旋精氨酸、锌、维生素E、谷胱甘肽、硒、辅酶Q10和叶酸的活性化合物胶囊（也就是富精多胶囊），另一组不进行补充，做完对照，实验发现补充这些微量元素的那一组人，中位数射精量、精子密度、精子活力（进行性和总活力）和正常形态率分别提高33.3%、215.5%、83.1%、36.4%和23.0%，显著高于对照组。
如果您有这方面的困扰，建议您全面的改善生活习惯、治疗相关疾病，并且补充一些营养物。

I. 保险公司的碎片化管理

作为保险业的新兴渠道，电商渠道近几年发展迅猛。以财险业务为例，中国保险行业协会发布的2014年前11个月数据显示：在62家会员公司中，有33家公司开展互联网销售业务，有28家公司开展电话销售业务。其中，电话销售财险业务795.33亿元，占比11.74%；互联网销售财险业务440.7亿元，占比6.51%，两项合计占到财险业务的18.25%。那么，在2015年，保险电商渠道又面临着哪些机遇和挑战？
监管篇
已落地或要落地的“靴子”
俗话说：“亚马逊蝴蝶翅膀的振动到得克萨斯州就变成了龙卷风。”保险行业作为一个政策性极强的行业，监管机构的一举一动都有可能在保险市场引起剧烈动荡。近两年，监管机构先后就保险电商渠道的发展出台了一系列意见、办法，这些意见、办法有的已正式实施但细则还未出台，有的正处于征求意见不断完善的过程之中。这些意见、办法无疑将深刻地影响着保险电商2015年的发展。
2014年8月份发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，第一次将保险业的发展提到了国家层面，被誉为保险业的“新国十条”。“新国十条”中明确提出“支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新”，可以说是为未来保险互联网发展指明了方向。但是具体如何支持？有无细则出台？保险公司在致力互联网渠道发展的同时，内心不无期盼、希望“新国十条”这支“靴子”落地的声音更响些、动作更实些。
如果说“新国十条”是保险电商在2015年面临的第一只“靴子”，那么《互联网保险业务监管暂行办法》则将是落地的第二只“靴子”。2014年12月10日，保监会公布了该办法的征求意见稿，在《征求意见稿》中险企严守属地销售的限制将被放开，此外，险企通过社交软件等开展互联网保险业务也会被纳入监管，这有利于保险业借助更加丰富的互联网工具进行创新。但令众多保险机构忐忑不安的是，在征求意见稿中第29条规定“保险集团公司依法设立的网络平台,参照第三方网络平台管理”，而“第三方网络平台只能提供纯粹的平台服务，不能参与承保、理赔、退保、投诉及客户服务等环节。”如果这一规定落地，势必对一些保险机构集团官网的业务经营权限产生直接约束，不利于实现保险机构系统内网销资源整合的战略部署。据悉，一些保险机构已经通过不同渠道向监管机构反馈意见，希望监管机构对第三方网络平台重新定义。
如果说《互联网保险业务监管暂行办法》的落地将对保险互联网渠道布局产生影响，那么在2015年即将落地的《深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见》将冲击电网销渠道价格优势。2014年7月，保监会向各财险公司下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，就车险费改核心要点征求业内意见。以往保险公司推出电网销车险，因为抛开中介通常可让消费者享受额外的15%折扣。但是如果按照新的费率体系，每个渠道原则上都可以按照自主渠道在7折以上的范围内来进行费率浮动。该指导意见若落地，电网销渠道价格优势将不再独有，很有可能对电网销渠道产生冲击。
除上述三个意见、办法外，在2015年对保险电商渠道还将产生深刻影响的是电话销售禁拨管理制度。2013年，保监会先后出台了《人身保险电话销售业务管理办法》和《规范财产保险公司电话营销业务市场秩序禁止电话营销扰民有关事项的通知》，明确提出保险公司及保险代理机构应建立健全电话销售禁拨管理制度。市民只要登录专门的网站，将自己的手机号码登记之后，即可屏蔽保险公司的电话销售，并可同时设定禁拨期限。禁拨管理制度实施以来，一直持续发酵，先后有厦门、北京、上海、大连、浙江、广东、河北、江苏、云南、黑龙江、江西、湖南、天津等地设立禁拨平台。禁拨平台导致网销拨打范围进一步减少。其中，北京市禁拨平台一年登记禁播电话号码4万多，河北省禁拨号码登记平台一年登记禁拨号码61335个。
同业篇
互联网保险进入“新常态”
与电销渠道相比，互联网渠道发展的更晚、更快，前景也更广阔，可以说是观察保险电子商务发展的一个“窗口”。
经过2013年互联网保险元年的探索和2014年的调整，目前互联网保险正步入一种“新常态”。
首先，具有互联网思维的保险产品开始崭露头角并将成为今后主流。长期以来，保险网销一直以理财产品和短期意外险为主，从某种意义上讲，只不过是将传统保险产品搬到线上而已。但是2014年，一批真正意义上的互联网保险产品开始涌现，代表产品有退货运费险、众乐宝、快递延误险、货到付款拒签险、个人账户资金安全险等。
这些保险产品具有以下共同特点：一是定制开发基于互联网场景下碎片化的需求，保障范围小而明确，比如退运险针对网购退货环节的运费问题，众乐宝、参聚险等保证金保险针对电商消保环节的保证金问题；二是产品定价基于客户信用、经营数据、历史行为等多方面大数据；三是产品价格因保障范围小而很低，具有“小金额、大批量、高频次”的特点。尽管众安保险的退货运费险每单平均仅有0.7元左右，但是在“双十一”当天保单量突破1.5亿，保费突破1亿元，呈现出蓬勃的生命力。可以预计，具有互联网思维的保险产品将成为未来互联网保险产品的主角。
其次，注重融合、强化传播将成为互联网保险今后营销的基本特点。前些年互联网保险营销媒介缺乏、手段单一，近年随着微博、微信、社区、论坛等社交媒体的兴起，传播媒介日益丰富，并且在手段上除传统的礼物赠送外，积分、服务、保险等也成为保险公司促销的“利器”，并且经常融合使用。平安官网2014年12月推出的“买车险、抽红包”活动，就将赠险（可立减保费）、赠礼（可到平安车主商城兑换各类车主用品）、赠服务（可到平安车主商城兑换各类汽车养护服务）、赠积分（平安万里通积分）融为一炉，任由客户选择。另外，由于当前是信息社会信息繁杂，各家保险公司在营销方案推广时更加注重传播，确保相关信息能及时、准确到达目标客户。
例如，阳光车险电网销在2014年“双十二”推出营销活动时，事前以《阳光车险互联网新玩法双十二车险省钱风潮》、《双十二战火四溢阳光车险四大法宝护身》等为题进行新闻预热，制造热点话题，覆盖上亿人次。事后以《阳光产险网电销强势崛起单日保费破两亿大关》、《阳光产险网电销“双十二”再现互联网速度》进行收官，牢牢掌控宣传的主战场，形成完善的闭环。
第三，场景化销售成为互联网保险销售的基本模式并将长期存在。与传统保险销售的拉客户、反复推销的模式完全不同，互联网保险消费基本上是场景化消费，将保险服务嵌入购买、支付、服务等环节，契合用户保险需求。比如退运险，是将保险服务嵌入到退货流程中；众乐宝、参聚险等保证金保险，是将产品整个流程完全嵌入消保流程中。因为场景化、嵌入式销售，使客户常常在购买流程中意识到保险的重要性、必要性，进而使互联网保险产品的购买转化率得到提高。例如，中国人寿电子商务有限公司与“快的打车”合作推出的“一号专车”道路承运责任保险，就具有场景化销售的特点，保险业务能够根据场景服务的高速增长而随动增长。上线之初，该保险日单均量为2000-3000，一个月后接近5000，目前日均单量将近4万单。
第四，互联网保险销售载体从PC端向移动端转移成为不可逆转的趋势。移动互联网既保留了固定互联网的诸多特点，又适应“碎片化”时代人们随时随地上网的需求，呈现出爆发式增长，并将成为未来“互联网白金十年的主角”。2014年7月，中国互联网信息中心发布的调查报告显示，我国网民已达6.32亿，其中手机网民达5.27亿，手机网民规模首次超越传统PC网民规模。网络百付宝数据显示，2014年第三季度，用户在移动端上网的比例提升83.4%，超过了PC端。
顺应这一趋势，互联网保险产品销售载体也应从PC端向移动端转移。2014年12月，中国人保专门联合滴滴打车开展了送红包游戏以庆祝移动端保费销售破8亿元，可以作为这一趋势的缩影。
技术篇
科技改变世界
2014年岁尾，一篇《比价神器透底：同车同险价差最高近千元》的新闻稿在保险圈及消费者中引起不小的反响。稿件报道中国首个微信车险比价神器——“最惠保”面世，该比价器对接了市场上提供网络车险的主流保险公司，车主在微信上输入用户信息和投保方案后，就可获得不同保险公司的直销报价。“最惠保”的出现，使本已火热的互联网保险又添“一桶油”，不少保险公司惊呼“真的是科技改变世界”。
除比价神器外，让各家财险公司还感到科技压力的还有车联网的兴起。车联网作为物联网的一个细分领域，是指由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络。通过GPS、RFID、传感器、摄像头图像处理等装置，车辆可以完成自身环境和状态信息的采集;通过互联网技术，所有的车辆可以将自身的各种信息传输汇聚到中央处理器;通过计算机技术，这些大量车辆的信息可以被分析和处理，从而计算出不同车辆的最佳路线、及时汇报路况和安排信号灯周期。随着车联网的兴起，车联网保险也应运而生，成为改变车险行业不可忽视的新生力量。
首先，车联网保险能提升车险定价的科学性、公平性，针对不同个体设计差异化的费率，比如驾驶行为和习惯较好的、行驶时间较短的用户保费更低。其次，车联网保险有利于保险公司加强理赔的风险管理，降低道德风险；另外，还可提高保险公司的盈利水平，对消费者提供了全方位的增值服务。人保财险执行副总裁王和在接受《第一财经日报》采访时曾表示，“车联网将从根本上改变车险行业，可能引发一场革命”。
目前，人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司积极试水车联网。其中，人保财险已完成了前期技术选型，比如选择产品、保证设备稳定性等，第二阶段，通过北京地区200辆车辆安全完成了模型测试，正在全国五个城市开展15000辆车辆的中期实验，完善技术模型并验证商业模式，待后续大规模推广。
车联网之所以被保险公司高度看重，其根源还在于它能为保险公司提供客户关于驾车信息的大数据。大数据对保险业影响深刻，首先是有可能改变保险业商业模式。依托于大数据背后素材的挖掘，剖析出客户要什么，再实施以客户需要为主导的产品和服务策略，进而转化成为保险企业的商业模式和价值。其次，有助于提升保险企业发展战略。随着大数据的挖掘和使用，有助于保险公司真正实现由以保费保单为中心到以客户为中心的转型升级和战略提升。另外，大数据对保险技术和经营层面也产生深刻影响，不仅体现在保险产品定价、市场营销等方面，它还有助于企业防范理赔环节的欺诈行为，优化服务流程，构建风险管理模型，以及对财务性指标进行监控和预测。具体到保险电销，建立大数据下的精准营销已成为未来保险电销发展的共识。
但大数据从哪里来？如何整合、存储、清洗、应用？这成为各家保险公司探索的重点。
以获取客户数据为例，自2007年以来“平安直通”已直接采集近5亿的白名单客户数据，2014年的清洗翻打几乎呼遍了全国的手机客户，赠送出3亿份意外险，获客2.7亿。为加强后期海量数据的处理，2014年6月份，泰康人寿宣布正式启用云计算中心，标志着泰康的“金融云”概念正式落地到保险业务实践。平安集团董事长马明哲也在2015年的第一个工作日晨会上阐述了其关于“健康云”、“资产云”的理念。
毋庸置疑，在2015年保险电商的发展历程中，以大数据、云计算为代表的新兴科技将扮演越来越重要的角色。

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