区块链在花旗银行的应用

Ⅰ 区块链的应用方面

区块链主要应用的范围包括：数字货币、金融资产的交易结算、数字政务、存证防伪数据服务等领域。区块链是将数据区块有序链接，每个区块负责记录一个文件数据，并进行加密来确保数据不能够被修改和伪造的数据库技术。

区块链本质上是一个应用了密码学技术的多方参与、共同维护、持续增长的分布式数据库系统也称为分布式共享账本。共享账本中的每一页就是一个区块,每一个区块写满了交易记录,区块链技术匿名性、去中心化、公开透明、不可篡改等特点让其备受企业的青睐,得到了更加广泛的应用尝试。

区块链应用范围

1.金融领域

区块链能够提供信任机制，具备改变金融基础架构的潜力，各类金融资产如股权、债券、票据、仓单、基金份额等都可以被整合到区块链技术体系中，成为链上的数字资产，在区块链上进行存储、转移和交易。

区块链技术的去中心化，能够降低交易成本，使金融交易更加便捷、直观和安全。区块链技术与金融业相结合，必然会创造出越来越多的业务模式、服务场景、业务流程和金融产品，从而给金融市场、金融机构、金融服务及金融业态发展带来更多影响。随着区块链技术的改进及区块链技术与其他金融科技的结合，区块链技术将逐步适应大规模金融场景的应用。

2.公共服务领域

传统的公共服务依赖于有限的数据维度，获得的信息可能不够全面且有一定的滞后性。区块链不可篡改的特性使链上的数字化证明可信度极高，在产权、公证及公益等领域都可以以此建立全新的认证机制，改善公共服务领域的管理水平。

公益流程中的相关信息如捐赠项目、募集明细、资金流向、受助人反馈等，均可存放于区块链上，在满足项目参与者隐私保护及其他相关法律法规要求的前提下，有条件地进行公开公示，方便公众和社会监督。

3.

信息安全领域

利用区块链可追溯、不可篡改的特性，可以确保数据来源的真实性，同时保证数据的不可伪造性，区块链技术将从根本上改变信息传播路径的安全问题。

区块链对于信息安全领域体现在以下三点：

• 用户身份认证保护
• 数据完整性保护
• 有效阻止 DDoS 攻击

区块链的分布式存储架构则会令黑客无所适从，已经有公司着手开发基于区块链的分布式互联网域名系统，绝除当前 DNS 注册弊病的祸根，使网络系统更加干净透明。

4.物联网领域

区块链+物联网，可以让物联网上的每个设备独立运行，整个网络产生的信息可以通过区块链的智能合约进行保障。

安全性：传统物联网设备极易遭受攻击，数据易受损失且维护费用高昂。物联网设备典型的信息安全风险问题包括，固件版本过低、缺少安全补丁、存在权限漏洞、设备网络端口过多、未加密的信息传输等。区块链的全网节点验证的共识机制、不对称加密技术及数据分布式存储将大幅降低黑客攻击的风险。

可信性：传统物联网由中心化的云服务器进行管控，因设备的安全性和中心化服务器的不透明性，用户的隐私数据难以得到有效保障。而区块链是一个分布式账簿，各区块既相互联系又有各自独立的工作能力，保证链上信息不会被随意篡改。因此分布式账本可以为物联网提供信任、所有权记录、透明性和通信支持。

效益性：受限于云服务和维护成本，物联网难以实现大规模商用。传统物联网实现物物通信是经由中心化的云服务器。该模式的弊端是，随着接入设备的增多，服务器面临的负载也更多，需要企业投入大量资金来维持物联网体系的正常运转。

而区块链技术可以直接实现点对点交易，省略了中间其他中介机构或人员的劳务支出，可以有效减少第三方服务所产生的费用，实现效益最大化。

5.供应链领域

供应链由众多参与主体构成，存在大量交互协作，信息被离散地保存在各自的系统中，缺乏透明度。信息的不流畅导致各参与主体难以准确地了解相关事项的实时状况及存在问题，影响供应链的协同效率。当各主体间出现纠纷时，举证和追责耗时费力。

区块链可以使数据在各主体之间公开透明，从而在整个供应链条上形成完整、流畅、不可篡改的信息流。这可以确保各主体及时发现供应链系统运行过程中产生的问题，并有针对性地找到解决方案，进而提升供应链管理的整体效率。

6.汽车产业

去年宣布合伙使用区块链建立一个概念证明来简化汽车租赁过程,并把它建成一个“点击,签约,和驾驶的过程。未来的客户选择他们想要租赁的汽车,进入区块链的公共总账;然后,坐在驾驶座上,客户签订租赁协议和保险政策,而区块链则是同步更新信息。这不是个想象,对于汽车销售和汽车登记来说,这种类型的过程也可能会发展为现实。

7.股票交易

很多年来,许多公司致力于使得买进、卖出、交易股票的过程变得容易。新兴区块链创业公司认为,区块链技术可以使这一过程更加安全和自动化,并且比以往任何解决方案与此同时,区块链初创公司 Chain 正和纳斯达克合作,通过区块链实现私有公司的股权交

8.政府管理

政务信息、项目招标等信息公开透明,政府工作通常受公众关注和监督,由于区块链技术能够保证信息的透明性和不可更改性,对政府透明化管理的落实有很大的作用。政府项目招标存在一定的信息不透明性,而企业在密封投标过程中也存在信息泄露风险。区块链能够保证投标信息无法篡改,并能保证信息的透明性,在彼此不信任的竞争者之间形成信任共只。并能够通过区块链安排后续的智能合约,保证项目的建设进度,一定程度上防止了腐败的滋生。

区块链技术应用还有很多很多，这只是区块链应用的一下支点。未来区块链技术将应用各个地方

Ⅱ 区块链是什么

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。区块链（Blockchain），是比特币的一个重要概念，它本质上是一个去中心化的数据库。

同时作为比特币的底层技术，是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一批次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块。

比特币白皮书英文原版其实并未出现 blockchain 一词，而是使用的 chain of blocks。最早的比特币白皮书中文翻译版中，将 chain of blocks 翻译成了区块链。这是“区块链”这一中文词最早的出现时间。

(2)区块链在花旗银行的应用扩展阅读

区块链的应用：

区块链在国际汇兑、信用证、股权登记和证券交易所等金融领域有着潜在的巨大应用价值。将区块链技术应用在金融行业中，能够省去第三方中介环节，实现点对点的直接对接，从而在大大降低成本的同时，快速完成交易支付。

比如Visa推出基于区块链技术的 Visa B2B Connect，它能为机构提供一种费用更低、更快速和安全的跨境支付方式来处理全球范围的企业对企业的交易。

要知道传统的跨境支付需要等3-5天，并为此支付1-3%的交易费用。Visa 还联合 Coinbase 推出了首张比特币借记卡，花旗银行则在区块链上测试运行加密货币“花旗币”。

Ⅲ 比特币可能成为国际贸易的首选货币花旗称比特币正处于引爆点

区块天眼APP讯 : 花旗集团(Citi)的一份报告指出，展望未来，比特币可能“成为国际贸易的首选货币”。 CoinDesk获得的一份花旗(Citi)的新报告称，由于大量机构投资和监管基础的不断加强，比特币正处于“存在的临界点”。

尽管人们对加密货币的看法各不相同，但它无疑是基于区块链的经济的灵感，并创建了一个新的去中心化加密货币市场，这是来自花旗全球视角和解决方案(GPS)部门的论文，该部门是花旗银行的“思想领导”部门。

花旗将比特币称为区块链的“北极星”，因为它的核心创新构成了启动这个生态系统的基石。它是否将这种地位让与稳定币或中央银行数字货币(cbdc)，取决于它如何能够处理与速度、规模等有关的低效率。

随着covid -19疫情后生活恢复正常、通胀担忧减弱，机构的兴趣是否会降温，也将具有重要意义。“抑制(sic)机构的热情将消除比特币以及潜在的更广泛生态系统的一个关键支持来源，从而将其推回到更投机性的根源，”该银行的报告称。

花旗的结论引用了亚瑟·叔本华(Arthur Schopenhauer)反复引用的一句话:所有的真理都要经历三个阶段:第一，被嘲笑。第二，遭到强烈的反对。第三，它被认为是不言而喻的。

报告总结道:“无论比特币的未来如何，它在短短十多年内就取得了这样的进步。”

该报告指出，由于比特币“去中心化设计、缺乏外汇风险、快速(且可能更便宜)的资金转移、安全的支付渠道和可追溯性”，它有望“成为国际贸易的首选货币”。

Ⅳ 开放银行的应用案例

开放银行作为银行发展的一种新的战略思维与战略转型的方向，在全球引起了开放银行热潮——国内外银行机构纷纷布局开放银行战略。在第三章中我们曾经提到了开放银行的可能的建设模式，那这些建设模式在实践中如何应用、不同的商业银行应该使用什么模式进行建设都是我们所关心的问题。在这一章，我们将介绍国内外不同商业银行的开放银行建设案例，通过这些案例，深究实践中的开放银行，能够让我们刚好地抱把握开放银行的现状、思考商业银行的未来，同时对于上述问题，我们也能有一个更好的答案。

商业银行各自发展并不均衡，所以在建设开放银行方面有着不同的模式。我们在第三章提到了四种可能的开放银行建设模式： 自建、投资、合作、联盟 ，纵观这四种发展模式，主要存在两个重要的影响因素 ： 风险承受能力与行业影响力 ，例如，风险承受能力高、行业影响力强的商业银行可以采用自建模式，而风险承受能力较低、行业影响力较弱的商业银行可以采用联盟模式。

这四种模式基本可以包含所有商业银行的发展状况，实践中也有一些银行依据这些模式进行建设。

开放银行这一概念起源于英国，但是在实践应用上欧美各国都纷纷走在前列。整体来说， 欧美国家的开放银行应用实践分为两类： 一类是风险承受能力高、具有行业影响力的大型银行自主搭建开放银行平台 ，例如花旗银行、BBVA银行等； 另一类是有一定的风险承受能力的中小型银行与与第三方合作，借助外部力量融入金融 科技 圈，以提高自身的技术创新能力和效率 ，例如德国的Solaris Bank、美国的Yodlee等。

(一) 花旗银行

花旗银行（Citibank）是花旗集团旗下的一家零售银行，于1812年6月16日成立，总部位于美国纽约。前身是纽约城市银行（City Bank of New York）。花旗集团的客户遍布全球各地，目前已经为在全球一百多个国家为约二亿客户提供服务，服务群体主要是个人、机构、企业和政府部门。服务方面，花旗为客户提供提供广泛的金融产品服务从消费银行服务及信贷、企业、投资银行服务、以及经纪、保险和资产管理等，这些众多服务，非任何其它金融机构可以比拟。

美国政府没有为开放银制定具体的监管规定，基本采用发布指导性意见以促进开放银行在美国的发展。 花旗银行作为美国一家“百年银行”，见证了太多银行的 历史 兴衰，如今面临银行的转型发展，花旗银行积极进行开放银行实践，走在行业前列，其建设模式可以概括为“以自建为主，以合作为辅”：以自建的API开发者中心为核心，同时辅之以与外部金融 科技 公司的合作。

如今，花旗银行在已经在美国、墨西哥、英国、波兰、俄国、澳大利亚、中国香港、中国台湾、泰国、越难、印度、印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、新家比、阿联酋等16个国家或地区提供开放银行服务。

1. 花旗银行API开发者中心—— 11种API

2016年11月，花旗银行在全球推出花旗API开发者中心(API Developer Hub)，这是花旗银行对开放银行的一次重要实践。这一实践，花旗银行主要推出了11大类API产品：提供账户信息、ATM分支定位器、授权、银行卡、客户信息、保险、资金转移、用户引导、积分支付、服务。

1) 账户信息

账户信息API产品允许开发者检索已授权到相应应用程序的花旗客户的账户信息和交易信息。

2) ATM分支定位器

ATM分支定位器API产品允许开发者获取特定国家或地区的ATM和分支机构位置。

3) 授权

授权API产品能够验证花旗客户账户并授权第三方应用程序访问账户数据。

4) 银行卡

银行卡API产品给予花旗客户管理信用卡和借记卡的能力。

5) 客户信息

客户信息API产品允许开发者检索并获得花旗客户档案数据，如姓名、电话、地址、电子邮箱等基本信息。

6) 保险

保险API产品允许保险平台获取符合保险预定条件的花旗银行客户账户。

7) 资金转移

资金转移API产品帮助花旗客户能够在不同账户和机构之间进行资金转移。

8) 用户引导

用户引导API产品允许开发者或第三方为新客户启动基本的开户流程。

9) 积分支付

积分支付API产品使应用程序能够接受花旗客户以花旗奖励积分支付购买费用，以便花旗客户在第三方平台上使用花旗积分支付。

10) 服务

服务API产品允许花旗客户可以在第三方平台上浏览花旗银行账单、修改ATM密码。

11) 实用程序

实用程序API产品允许开发者或第三方应用程序检索某些特定区域市场的字段属性、验证数组等，以简化跨国多市场应用程序的开发并识别差异。

以上这些API产品已经在16个国家和地区进行提供，其中账户信息、客户信息、积分支付的访问是这16个国家均可访问的，其他的7大类API产品的访问权在各地区有所差异。

2. 开发者中心—— 五个操作步骤

外部合作者、开发者想要调用花旗银行的API产品，需要先进行开发者中心的相关步骤。花旗银行的开发者中心由一个提供模拟测试数据表的沙盒组成，这一沙盒为开发者提供了与实际相同的经营环境，开发者可以在此模拟API调用。在投入生产之前，把公共API放进沙盒中在保护客户数据的前提下验证产品。

花旗银行开发者中心的操作流程主要包括五个步骤：注册、获取客户ID和密钥、授权、沙盒测试、投入生产后的进一步 探索 。

1) 注册

开发者在构建API之前需要用自己的邮箱在开发者中心网站进行注册；提交注册信息后，花旗审核通过后，会向注册人发送邀请回执链接，在规定时间内点击链接，跟随链接中的流程完成注册，激活后便可以按照流程登陆账户。

2) 获取客户ID和密钥

开发者在在API密钥工作区注册应用程序、完成申请后，可以获得客户ID和客户密钥。客户ID是应用程序的公共标识符，在请求信息的时候以确认客户的身份；客户密钥是应用程序的私有标识符，在API的身份验证步骤中以如却客户的身份。

3) 授权

在测试API以前，需要对客户进行API身份验证。验证有两类：如果开发者只是想要调用花旗点数或者提交产品应用，不需要花旗提供识别信息或财务 历史 的使用（如交换奖励积分或提交产品应用），需要进行双足验证；如果开发者想要获取某些特定客户的敏感数据（如查询余额或者查看个人信息等），需要对客户进行三足验证。

4) 沙盒测试

开发者选择想要调用的API接口并开始沙盒中进行测试。首先，根据花旗银行开放者中心的API文档展示的流程进行格式化，然后，利用开发者的访问令牌以及该API所需的信息，最后，使用API沙盒数据构建应用程序。

5) 投入生产后的进一步 探索

结束测试后，开发者可以向花旗银行提交开发的产品，如果开发者与花旗双方认为可以合作，经过花旗的调查后，双方将一起进行测试，双方认为有较大的合作空间的时候，可以进一步合作并投向实际经营。

外部开发者通过以上的五个步骤即可对花旗银行的API进行调用，从而获取海量的客户数据。这五个流程操作清晰明了，开发者中心凭借其自身的开放性和便捷性，上限一个月后就吸引了1500位开发者。例如，财捷（Intuit）和澳洲航空公司（Qantas Airways）就是花旗API产品的合作开发者，同花旗一起开发基于开放API的服务。

财捷是一家以个人财务软件为主的高 科技 公司，财捷在调用花旗一行的账户管理API之后，其用户能够更加流畅和安全地向财捷授权获取自己在花旗银行的账户数据，包括余额、交易 历史 、账单到期日等，还能够选用信息图表的方式随时随地地查看这些数据。

澳洲航空公司是澳大利亚第一大航空公司，在与花旗银行合作后，能够通过开发者中心调用70多个API，获取相关金融数据。根据这些数据，澳洲航空公司推出了优质白金信用卡服务以及Qantas Money应用程序。其用户可以更加便捷地既能获得澳洲航空会员计划奖励权益，又能实时监控信用卡余额以及飞行里程数积分。

3. 融合与协作

花旗银行作为一家白楠国际大行，但是对于金融 科技 却总是展现出其积极拥抱的一面。对于开放银行建设，花旗在除了自身 探索 外，还积极加强外部合作。

1) 花旗创投

2017年，花旗银行举办了香港金融 科技 大奖赛（Citi HK Fintech Challenge 2017），成立了风投基金“花旗创投” ，5年内在区块链、数据分析、个人财务、财富管理、金融服务软件、支付结算、监管 科技 、贷款等八个领域的23家金融 科技 公司合作，其中还包括R3、DAH、Kensho、Betterment、Plaid和Chain等知名金融 科技 公司。花旗也因此被CB Insight评为美国10大银行对金融 科技 分类投资的榜首。

2) Fintergate

花旗与金融 科技 公司的合作 ，创造了“Fintergate”这一新词，即Fintech和integrate，意味着同金融高 科技 的融合。如今花旗已经先后和Mastercard、Wonder、BestBuy、Virgin Money、PayPal打成合作关系。

2016年，花旗和Wonder合作，对其开放花旗点数API，用户在Wonder App上使用花旗信用卡支付的时候，可以使用点数积分代替现金支付。2017年，花旗与在线支付公司PayPal公司合作，花旗和PayPal的用户在PC端、手机端与实体店使用PayPal进行支付。

3) 花旗移动挑战

花旗银行在对外探求方面早已开始，在2014年 ， 花旗推出“花旗移动挑战”全球黑客和加速器项目，以更加广泛地获得外部金融创意。 这一项目滋阴了来自拉美、美国、欧洲、中东、非洲和亚太超过100多个国家的数千名开发者。

作为创业公司代名词的以色列，成为花旗的合作目标，2013年11月，花旗在该国推出第一个金融加速器项目。该项目为其四个月，其独特特点是花旗将对接受此项目的企业不做投资，因为该项目旨在对参与加速器项目的企业提供自主性，为项目中的金融 科技 创业公司可以利用花旗提供的专业导师资源，并帮助其获得约3.5亿美元的创业启动资金。为了进一步广泛地拓展创新资源，2015年花旗与全球最大的孵化器Plug and Play达成合作。

花旗作为风险承受能力高、行业影响力大的国际大银行，是JP Morgan Chase、Captial One等大银行的代表，它为大银行应该如何进行开放银行建设提供了一份优秀的答卷，“以自建为主，以合作为辅”的模式为我们提供了众多可实践的经验。

作者 | 张瑞婷 张瑛恺

指导老师 | 孙运传