新余区块链电子社保卡

1. 社保卡在今年年底实现跨省通办，将会增加哪些新功能

至于何时全国统一社保卡的问题，人力资源和社会保障部通过中国政府网站回应称，社保卡在技术标准等方面是统一的。社保卡的发放和申领由当地人力资源和社会保障部门组织实施。社保卡号、社保卡名等关键信息全国通读。在跨省异地医疗卡直接结算的应用中，社保卡将在全国范围内广泛应用。按照国家有关要求，今年年底前将实施跨省办社保卡申领、使用、补办、临时挂失等服务。

随着世界信息技术的飞速发展和我国医疗卫生事业改革的不断深化，以及卫生部主持实施的国家金卫工程的实施，我国医院管理信息化进程大大加快，而近年来我国医疗行业的信息化建设也取得了很大进展。然而，随着人们对医疗质量要求的不断提高，医疗机构需要为患者提供更加人性化、合理化的服务。因此，实现医疗资源共享，简化信息传输流程，通过医疗科室网络化、自动化，实现综合信息共享，是大势所趋，只有逐步建立信息化医院，才能支撑医院的可持续发展，大大提高医院的综合效益和运行效率。

2. 用户数据隐私与企业需求的均衡解决方案——Permission

1. 数据隐私问题加剧

在互联网行业不断发展的现在，万事万物背后都被一连串的数据所代表。这次新冠疫情的每个环节都有着各类大数据的影子，从小区周围的疫情地图实时数据报告，到个人健康码的使用，再到如何为运送防疫物资的司机提供最优路线，方方面面都能切实的感受到大数据的力量。

一方面，并不是所有数据都是我们渴望被他人所获知的，众所周知目前近乎所有的个人数据都被各类科技企业所掌握，个人对于自身数据的掌控权近乎为零。近十年来，包括Facebook、yahoo、等国内外科技企业发生了多起用户数据泄露事件，2019年Facebook也因为用户数据泄露问题遭到了50亿美元的巨额罚单，一系列的用户数据泄露事件，让大家对自身数据的掌控权的需求愈发强烈。

另一方面，从广告商的角度，对于大量无用的用户数据所浪费的时间成本和人力成本消耗同样巨大，投放的广告并不能进行精准地投放，很难掌握到目标用户群体的信息，还会遇到机器人刷单的“撸羊毛”情况，既花费了投放成本，又没有很好地与潜在用户进行连接。

于是，这二者之间急需找到一个均衡位置，用户能够进行有偿地提供自己的数据信息，隐藏极为隐私的个人数据；广告商在付出一定的开支后，能够将自身产品投放给目标用户群体，减少广告成本，实现双方的互利共赢。区块链技术的发展，或许是解决数据隐私问题的重要解决方案，区块链电子商务平台permission通过平台通证激励体系，找到了一个新的平衡。

2. 数据交互平台——Permission

Permission是一个旨在连接个人用户与广告商的基于区块链技术的平台，让个人用户在使用电商平台及各类广告被投放垂直领域内，实现时间和数据的货币化的目的。个人用户可以再遵循自身允许的前提下，提供有偿性数据便于广告商能够直接精准投放，并且整个流程在链上发生，更加公开、透明化，避免了例如Facebook数据泄露事件的发生。利用区块链通证经济激励体系，很好的将生态中每个角色通过通证媒介ASK进行连通。

2.1 Permission社区

Permission目前采取会员激励制度，40%的ASK代币分配给用户注册奖励，并且奖励会跟随ASK市值的增加进行动态减少，这也意味着，早期的注册用户能够享受更高的ASK奖励。Permission会员拥有以下权利：

[if !supportLists]-       [endif]Permission充当用户会员的“代理”，会员在自愿提供数据同时，获得ASK奖励；

[if !supportLists]-       [endif]Permission ID数据可移植，会员能够实现跨应用进行数据授权；

[if !supportLists]-       [endif]Permission平台将帮助会员用户从其他数据平台，建立个人的数据池，并且只有本人具有访问权限；

同时，广告商也是permission社区中重要的组成部分。平台建立了信誉机制，permission将基于透明的规则条款，收集用户对于广告商的评价及数据信息，针对低信誉的广告商将会有适当的惩罚措施。对于用户而言同样也具有信誉体系，当广告商和用户的信誉分数保持均衡时，用户能够获得更高的ASK奖励，广告商将能够获取更准确优质的客户群体。

2.2 Permission ID

在大数据发展迅速的当下，每个人都拥有着不同的ID，从身份证、驾照再到社保卡，每一个ID的背后就意味着自己就被一串数字所“代表”，而我们愿意被这些数字所代表的原因则是，政府机构为其提供了信用背书。

Permission平台为用户提供了可交互操作的数字身份Permission ID，基于自身系统开发的简单的ID，并在之后拓展这个身份，并且在不同平台、企业、政府机构之间便捷交互，统一了个人的身份数据信息，并且数据权限掌握在用户个人手中，在合适的权限下，能够开放给希望进行数据交互的个人和组织。

Permission ID最大的特性在于解决了数据之间的“壁垒”存在，不同平台或系统之间，通常数据并不是互通的，最常见的例子就是当我们想要出国旅游时，往往并不能使用身份证这个ID，而是要重新办理护照这个ID。若当这个数据权限掌握在个人手中，有一个统一的并且自己能掌握相关权限的ID，那么当前所面临的交互性“壁垒”问题将会迎刃而解。

2.3 Permission 网络

整个Permission网络是由具有特定功能的服务器节点网络组成，包括全节点、启动节点、API节点以及权限节点：

[if !supportLists]-       [endif]启动节点为新节点提供连接到Permission网络所需的信息，而每一个新节点能够成为全节点、API节点或是权限节点。

[if !supportLists]-       [endif]全节点，储存了Permission网络中所有的数据信息；

[if !supportLists]-       [endif]API节点分为内部API节点以及外部API节点，外部API节点用于对接外部应用，如钱包、其他社交平台等，内部API节点则是拥有访问私有化的数据信息，任何访问数据信息将全部上链，透明可查。

[if !supportLists]-       [endif]权限节点可理解为目前常见区块链项目的负责“出块”的挖矿节点，Permission网络拥有少量的权限节点，当部分权限节点出现故障时，网络将对其进行替换；

Permission网络基于以太坊网络进行开发，并且采用一种相对简单的共识机制Clique POA共识机制。每个新节点需要通过竞争权限节点，来获得产生新区块的区块奖励收入，只需要在初期选出少量权限节点，成功地将Permission网络进行运作，便可以如同“水车”一般不断地进行权限节点的启动和轮换。

2.4 Permission用户安全

Permission网络安全管理可分为，用户密钥管理以及单一Permission ID。Permission将使用开源技术进行密钥的整体管理，由HSM服务器池和灾难恢复池提供支持，HSM服务器分布与不同区域，分布式服务器能够最大限度的提高密钥管理的安全性；

Permission网络将引入“分数体系”，网络用户需要提供一些数据用于生成Permission ID，并且通过部分用户权限允许访问的数据进行ID确认，当用户拒绝提供具有真实可信度的数据时，Permission网络将进行会员权利限制，这都将通过智能合约所实现；

正常状态下，用户个人数据将被储存在一个使用AES-256加密的储存对象中，当用户与广告商或其他企业进行数据交互时，所需的部分数据将以匿名方式形成聚合数据集公开，除非用户进行相关授权，否则任何平台或个人无法获取到用户的数据信息。当然，系统将根据用户提供的不同类别的数据，连接相关广告商，从而用户能够获取到ASK的通证代币奖励，这也激励着个人用户公开部分可被访问的数据信息。

2.5 Permission产品进展

根据项目白皮书所示，2020年Q2-Q3将上线Permission购物功能以及Permission ID，目前官网能够进行试用的功能有，新用户的注册以及邀请其他用户注册机制，白皮书提及的两大重点功能尚未开放。目前，新用户注册将获得100 ASK的奖励，每有一位好友使用自己的推荐链接注册平台的也能够获得100ASK的奖励，邮件订阅官方信息也能有20ASK的奖励，其他功能尚未开放，具体产品使用性，需要进一步等项目方发布测试版进行尝试。

3. 数据和时间的奖励

Permission通证ASK的设计目的是在permission生态系统及其应用程序中使用。用户可以通过他们的时间和数据赚取ASK。只有在保证足够吸引用户的激烈计划后，才能够不断吸引用户到平台上通过提供他们自己可公开的数据，获取到有价格的通证ASK，并且能够在平台上直接使用ASK进行消费。

3.1 代币分配以及供应量曲线

ASK代币的总供应量为1000亿，其中用户激励部分占40%，团队部分占15%，早期支持者和购买者占25%，剩下20%将分配给平台开发者和团队顾问。其中，用户激励计划占整个代币分配最重要的部分，也是permission生态中最重要的一环。

Permission平台将ASK总量的40%，用于平台用户动态激励计划上，为同时满足用户及广告商之间的双边市场需求，平台将根据ASK市值进行动态调节用户初始注册奖励。也就意味着，越早期注册平台的用户，将拥有更多的ASK代币奖励，而在一奖励将随着用户数量的增加而不断衰减。当用户达到5亿时，整个生态将到达饱和状态，此时用户和广告商之间会处于良好的均衡状态。

初始，ASK的总供应量为150亿枚，分别是平台注册用户奖励、ASK的购买者和支持这未锁仓以及团队部分，但由于代币模型的设置，大部分代币处于未流通状态，根据白皮书所示，上所初期只有34亿ASK的流通量（3.4%），目前开盘价格未定，因此无法确认初期的流通市值大小，后续关注相关定价信息的发布。

4. 核心团队及合作伙伴

4.1 核心团队成员

Charles Silver，Permission首席执行官和创始人。Charlie是金融和科技领域的创业者。他是Reality Shares的联合创始人，是SEC在美国纳斯达克和纽约证交所交易的5只ETF的SEC注册投资顾问，还是加密货币对冲基金BlockForce Capital的联合创始人。在创建Permission平台项目之前，有过两次非常成功的相关领域的创业经验。

Dr. Robin Bloor，Permission核心技术开发。Dr. Robin拥有30多年的互联网行业的开发经验，同时也是Bloor Group的联合创始人及首席分析师，具有深厚的技术开发实力及指导能力。

CEO和核心技术开发及其他核心成员的信息在Linkedin均可查询，官网所披露的核心团队成员过往履历及permission公司的经历，整个核心团队在大数据及互联网领域均有较深的从业经验。

4.2 合作伙伴

Permission的合作伙伴涵盖国内外知名的圈内外机构，包括专注于为加密资产提供流动性服务的Acheron Trading，硅谷知名律所Fenwick & West，以及钱包服务公司TREZOR，加密资产投资机构石木资本ROCK TREE等等，涵盖了各行各业，其中大部分合作伙伴都来自加密货币圈内机构。

5. 社交平台热度

Permission的官方社交平台“主战场”在Twitter，但总体热度一般，关注用户量和互动率都不是太高，但从Telegram群的新加群用户人数频率来看，近期可能社交宣传这一块会加强，整体项目运营中规中矩，没有特别的亮点，也没有跟Twitter大V或热度较高项目之间互动的推文，社交平台热度普普通通。

近期，Permission社交平台新增关注用户明显上升，据了解项目方在多地区进行社区拓展，包括欧美、韩国、印尼以及越南地区都建立相应的社群并进行推广，这一点从电报群近几日的进群人数便可知悉一二，社群热度逐步提升。

6. 数据是新的石油

2017年5月，著名的商业杂志《经济学人 · 商论》刊登了一篇封面文章，文章中有那么一句话，“一种新的大宗商品正在一个利润丰厚、增长迅猛的行业中酝酿…如果是在一个世纪前，这种商品就是石油。而现在，引发巨头们争相抢夺的变成了数据，也就是数字时代的石油。”

人们在互相争夺石油、黄金等商品的所有权或者开采权时，会不惜一切代价和手段去获得。在大数据时代，个人数据也成为众多企业竞相争夺的目标，而数据本身相较于黄金和石油，更容易被获取，这与人们日益增长的个人隐私保护形成了矛盾冲突。

Permission则提供了解决个人和企业之间数据矛盾冲突的一个方案，找到双方的平衡点。在保护个人用户的重要隐私的同时，又能够通过提供可供查阅的数据信息，获取通证经济奖励；对于企业而言，也对非目标用户群体进行了筛选，节约了中间成本，能够直接精准定位企业服务用户人群，从而找到双方的均衡位置。当然，目前我们所看到的Permission网络生态仍只是一个雏形和愿景，需要关注后续更多产品的真正落地，才能判断这个数据的“乌托邦”是否能够真正得到实现。

3. 什么是数字治理如何看待杭州超越北上广,成数字治理第一城

数据治理是组织中涉及数据使用的一整套管理行为。由企业数据治理部门发起并推行，关于如何制定和实施针对整个企业内部数据的商业应用和技术管理的一系列政策和流程。

杭州超越北上广成为数字治理第一城，是因为其相关互联网技术发展迅速，还是很不错的。

杭州是全国最早实现“扫码乘车”、电子社保卡全流程就医的城市，全国首家跨境电子商务综合试验区、首个互联网法院也诞生于此。2019年杭州“城市大脑”从交通“治堵”拓展到各类民生服务当中，区块链看病、无杆停车等均率先出现在杭州。

自上而下植入的“数字化基因”，也促使杭州在此次疫情大考中也交出了满意答卷，从杭州走出的健康码、消费券等数字化工具扩展至全国，为数字化抗疫作出了巨大贡献。2020年6月，杭州市政府与阿里巴巴签署深化合作协议，宣布加快建设“全国数字治理第一城”。

其他城市的数字治理发展情况：

与此同时，随着数字治理时代的到来，使得城市之间在竞争之外，也有了更多协同的可能。报告显示，杭州的周边辐射带动能力强，长三角区域数字治理水平显著高于全国。

南京、宁波、合肥、温州、湖州、金华、无锡、嘉兴、绍兴等长三角城市均位于全国城市数字治理前列。地铁互联互通、长三角一网通办等创新项目最早在长三角落地生根。

4. 零售客户突破1.5亿！再尬吹一波招行

这是招行半年报分析的第二部分，这篇我们来说说财务数据之外的其他经营情况，包括资产质量的细节，客户获取、AUM、手佣收入、私人银行、APP运营、 科技 投入和发展等情况。

我尽量说的通俗易懂一些，尽量说人话，但有些专业的名词对于部分新入坑的投资人还是不太友好，建议可以先阅读我写的《夏至看招行》系列，里面有很多细节的解读，包括各个指标对于银行的意义等。

以上关于经营的那些内容我认为是和财务数据同样重要的东西，甚至更重要一些。因为财务数据是果，实际经营是因，是基础，基础打好了，打扎实了，后面取得优秀的业绩是水到渠成的事情。

这里边有个问题，有些公司经营层面的东西我们投资人是看不到的，没有量化的数据，或者是公司有数据却不给你看，可能是为了"藏拙"，你分析起来就没有抓手，感觉就是顺着公司给的一些信息发挥自己的想象力，想到哪儿算哪儿。有些投资人就开始放飞自我，想象公司在报表里画的那些饼全部实现了会怎样？1000亿、2000亿、甚至上万亿的市值似乎触手可及，饼刚画出来，有些人仿佛就已经吃到肚子里了。作为一个理性的投资人，还是别这样吧？尽量去把握一些可以量化的数据。

招行在这方面就很不错，信批做得挺到位的，可以看出对投资人的一种比较坦诚的态度。

比如在金融 科技 这个虚无缥缈的，普通投资人很难想明白了概念上，招行不但告诉你它在干啥，还披露了一些具体的数据。上半年信息 科技 投入了39.22亿元，占营收的比例是2.86%，这个投入的力度就很可观了。作为对比，平安银行只提到上半年的 IT 资本性支出及费用投入同比增长 24.8%，没有具体金额，当然了，人家有个好爹，还可以利用集团层面的 科技 成果。民生银行投入是19.01亿，占营收的比例是1.93%，这个也算是力度比较大的，但其他大部分银行这方面就是一笔带过，一句"持续加大金融 科技 投入"了事儿。

作为一个投资者，我也可以给自己的投资行为加上各种修饰美化，处理一些财务数据，就说自己的是搞大数据分析的，寻找股价和各个因子的相关度，就说是在做量化。其实哪儿有那么高大上，我顶多就是看看报表，算算估值，撑死感知一下市场情绪，仅此而已吧。

对于银行来说也是一样的，你可以说自己在大数据、云计算、AI、区块链等方面有很多布局，我们投资人很难搞清楚这些东西和实际的业务之间会产生怎样的关联，我们关心的是以后能不能给银行带来更多更好的客户，让服务质量变得更好，带来更多的营收，节约一些成本费用。银行披露的信息越多，我就越相信它是真干，至少是有具体的工作成果可以写在报表里的。

在云计算方面，招行称"原生云服务器达到4015台，较上年末增长100%，原生云存储规模29.18PB，较上年末增长92%，原生云容器数量69,080个，较上年末增长121%"。我们知道硬件设施是上云的基础，而数据上云对以后银行的资源整合、场景铺设、客户信息获取，包括供应链金融等方面都有决定性的作用，招行在半年报中披露这些实际的进展，干不干得好先不说，至少不是空头支票。

说起金融 科技 ，就不得不提两大APP为主导的数字化零售平台，以及招行自己定义的MAU这样的北极星指标方面的一些工作成效。

上半年"招商银行App"累计用户数达到1.29亿，"掌上生活App"累计用户数达到9842万，还是画个图来的直观一些：

我们看零售客户数增长到1.51亿这么一个庞大的量级，很不错了，比上年末增长了4.86%，比去年同期更是同比增长了12.69%（去年同期零售客户数量是1.34亿），要知道资产规模的同比增速只有11%，也就是说客户数量的增长速度大于资产规模的增长速度，我觉得非常好。以前我们也探讨过这个问题，有了绝对的客户基数，才能在"客户池"里精心挑选优质客户，为后期展业和风险控制创造条件，脱离客户去谈风控就是耍流氓！

上图中的数据可以看出，招行在"招银APP"和"掌上生活APP"用户数方面的增速比零售客户数增速更快，我定义了一个指标"客户APP转化率"（招银APP用户数/零售客户数），用来衡量有多少客户在使用手机APP，上年末是79%，现在提升到了85%，我觉得以后到90%左右也就到头了，毕竟有些客户是随便开个卡，不实际使用银行服务的。

有了用户数量还不行，必须真正把APP使用起来才可以为我们创造价值，所以看看MAU（月活跃用户数）的情况：

上半年整体MAU出现了一定的萎缩（-2.81%），这个数据是两大APP之和，分开来看，招商银行APP的月活还增长了近100万，而掌上生活的月活萎缩了400万左右，这个是主要的拖累项。这个数据指示的意义是，以银行账户服务、转账、支付、理财为主的招商银行APP数据比较 健康 ，但是以消费和场景构建为主的掌上生活APP的情况不理想，原因也很简单：疫情。

人民手上没钱了，也没有消费的意愿，也很少外出了，不刷信用卡了，掌上生活的月活自然就下来了。

两大APP的人均月登录次数、金融场景/非金融场景使用率等指标也在下降。我观察到披露了月活的几家银行的数据都出现了不同程度的萎缩，说明这是个行业共性的问题。

但是招行的APP数据中也有几个亮点：

掌上生活的非信用卡用户占比达到33.29%，去年同期是28.74%，同比增长了近5个百分点，说明有更多的招行客户使用掌上生活的目的不是为了管理信用卡，而是看重里面的便民服务、饭票、影票、机酒、商城等非金融场景的功能，这个变化非常喜人。招行披露两大APP在期末覆盖了73个城市的公积金服务，社保查询覆盖56个城市，非税缴费覆盖74个城市，电子社保卡累计签发670万张，政务便民场景MAU达390万户，同比增长875%，生活缴费场景MAU315万户，同比增长22%。这几个数据应该可以打消我们不少的顾虑，虽然我依然认为在与微信、支付宝等超级APP的竞争中招行没有什么优势，我本人生活中肯定也是优先使用支付宝的，但是招行的这些数据真的在增长，未来或许会有惊喜也说不定。社保、公积金等场景都是非常高频、硬核的场景，可以用来培养用户使用APP的习惯，增强用户粘性，包括招行正在推的个人信用报告查询我觉得未来潜力也很大，大家对自己的征信情况的关注程度会越来越高的，这一块儿好像支付宝、微信还没有下手，算是招行的特色功能。是不是因为银行是央行亲儿子的原因所以还没有给支付宝、微信开放接口？我觉得招行在类似这方面的突破可以更多一些。

偏重金融服务的"招商银行APP"方面，上半年的理财产品卖得很好，销售金额4.7万亿，同比增长20%，占全行理财销售金额的78%，APP理财客户占全行理财客户的93%，也就说大部分客户已经习惯在APP里买理财了，但仍有少部分大额理财的客户（可能是零售的，也可能是对公的），对APP的信任感还没有那么强，还是要在线下网点购买的。招银APP的交易金额达到18.56万亿，同比增长11.34%，很好，很强大。

然后，招行的公众号用户达到2342万，同比增长14%，微信、QQ、支付宝等全线上渠道粉丝量达到1.49亿（对应零售客户1.51亿），同比增长13.74%。同时披露了对公APP客户数比上年末增长16%，月活环比增长5.73%。客户数量多点开花，全面突破，客户忠诚度继续提高。

作为投资人，这套关于客户和APP的数据我是非常满意的，可以说招行在行业内的竞争优势还是提升，护城河还在加宽。

不信？

我们继续看数据。

上半年招行的私人银行客户数达到9.1万户，同比增长16.3%，私行AUM达2.5万亿，同比增长15.74%，户均AUM2747万（去年末是2719万，说明客均质量还在提升），说明招行服务的有钱人越来越多，有钱人对招行的认同感越来越高。

注意，这些数据一定要和总资产规模的增速去做对比，总资产规模的同比增速是11.6%，只要是高于11.6%的，我们都认为业务能力是越来越强，客户质量是越来好的，因为招行私行，包括财富管理业务的基数已经不小了，在如此规模的基础上再继续高速发展，这个就很牛。

再看中端客户，金葵花达标客户数量291万户（同增14%），金葵花AUM6.75万亿（同增14.6%），全部零售客户AUM达8.26万亿（同增13.9%），零售客户存款余额零售客户存款余额1.84万亿（同增18.7%）。

我也不想吹，再吹真的有点儿尬，好像我是招行请来的枪手似的，但是这个业绩真的是牛，你不得不承认。

注意啊，以上零售方面的成绩是在上半年银行业零售业务全面受阻的情况下实现的，招行的零售贷款规模同比只增长了10.9%，远远弱于对公贷款规模13.5%的增长。高阶数据的强劲增长，表明零售的暂时萎靡更多的是外部环境的问题，银行内部的经营一切正常。

客户基础越来越好，客户粘性越来越高的好处是什么？财富管理业务大发展，包括随之带来的手续费收入全面爆发。我们看期末零售理财产品余额达到21000亿元，较上年末增长11.58%，非货币公募基金卖了2500亿元，同比增长207%，手续费及佣金净收入中代理业务手续费同比大增32%。客户存款余额比上年末增长12.19%，增速强劲，而且结构还在改善，期末的活期存款占比是62. 69%，较上年末提高2.56个百分点，高成本的结构性存款余额4951亿元，压降4.02%。

我们上篇文章说过，招行这几个季度的日均活期存款占比是下降的，那么期末时点数据的回升是不是意味着这个指标要重新开始反弹了？期待一下。

所以在招行身上，除了净利润增速转负，ROE下滑以外，都是好消息？

也不全是，至少在资产质量方面还有一些不确定性：

从上表数据来看，对公方面问题不大，招行提到"得益于长期坚持客户结构优化，公司贷款不良生成额79.49亿元，同比减少37.25亿元"，我们用逾期、关注等前瞻指标验证一下也可以看出对公资产质量确实是很扎实的。季末的对公关注贷款率是0.97%，对比上年末的1.31%，对公逾期贷款率是1.69%，对比上年末的2.03%，可以说是全面改善的。

我记得在一季报后招行给出的指引是半年报零售不良先爆发，然后三季度和年报的时候对公的压力会大一些，这里我斗胆做个预测，我觉得招行在对公方面其实没什么问题。

可能有的人担心延期还款、无还本续贷等贷款的规模会比较大，到明年一季度以后会出现一个坏账大爆发，招行在半年报就这个细节进行了专门的披露："办理延期还本付息的客户在本公司的贷款总额为1,332.11亿元，随着国内疫情好转，企业生产经营逐步恢复，已开始正常还款。截至报告期末，仍处于延期还本付息状态的客户在本公司的贷款余额为695.32亿元。鉴于延期还本付息政策最长可延长至2021年3月31日，待政策终止后，不排除个别客户风险将会暴露。"怎么样？态度是不是很诚恳，把风险都告诉你了，现在延期还本付息对公贷款的风险敞口也就只剩695亿了，对比4.8万亿的贷款总额，对比2400亿的拨备是不是也没什么好担心的？假设其中一半出了问题变为不良，其中150亿彻底收不回来了，也不是什么大不了的事儿对吧？所以说在这一点上，其他银行不好说，招行的问题不大。

还是关心一下零售贷款吧。

我们看半年报的零售不良率是0.83%，比上年末提升0.1个百分点，关注贷款率1.14%，是下降的，但是零售逾期贷款率达到1.37%，比上年末1.2%提高了很多。这个逻辑我理解不了，怎么逾期率提升了，关注率反而下降了？对关注的认定是不是有点儿问题？再看零售的小项，主要是信用卡类贷款的问题更大一些，信用卡的不良率提高到1.85%，逾期率从2.73%提高到了3.5%，好在招行的信用卡类贷款占零售的比例不高，他的房贷很多，房贷可以认为不存在坏账和实际损失，小微贷的资产质量也很硬，整体上还好吧。我倒是想和其他银行的数据对比一下，但他们最多披露一个信用卡不良率，这一块儿招行算是最好的之一，信用卡的不良率是最低的。未来资产质量的走势，总结一下就是：风险可控（比想象中要更好，主要是对公贷款质量很好），密切关注。

基本上就这样吧。

概括一下本文的要点：

1、 招行的报表信批到位，数据丰富，有分析价值。

2、 金融 科技 投入很多，云计算方面动作较大。

3、 基础零售客户数量、金葵花客户数量、私行客户数量高速增长，零售AUM、金葵花AUM、私行AUM全部大幅增长，客户基础越来越好，卖了很多理财和基金，存款规模高增，活期存款占比有反弹的迹象。

4、 APP月活数据受疫情影响暂时走弱，但主要是掌上生活的问题，招银APP成长得还可以，预计下半年掌上生活的数据能有改善。

5、 资产质量有一些不确定性，继续观察。

以上。

连夜速评招行半年报：你大爷还是你大爷

本文首发于我的公众号:夏至1987

5. 激活社保卡必须下载数字人民币吗

不是必须。社保卡是由劳动和社会保障部统一规划，由各地劳动保障部门面向社会发行，应用于劳动和社会保障各项业务领域的集成电路卡。根据查询资料显示：社保卡是需要输入个人信息激活的，不是必须下载数字人民币。数字人民币指的是人民币的数字化形式，通过中国银行对其发行，采取区块链技术“数字法币”，具有与现金同样的效力。

6. 一周币闻：吴忌寒和詹克团同时卸任比特大陆CEO，王海超或将接任

要闻：

吴忌寒和詹克团或将卸任比特大陆CEO

12月28日有媒体报道，吴忌寒和詹克团不久或将同时卸任比特大陆 CEO ，接任者或为王姓人士。该王姓人士原是圈外人，进入比特大陆已有一段时间。“还没板上钉钉，目前处于过渡期。” 接近比特大陆的消息人士称。

五六 财经 评论： 据分析，两人同时卸任之后，王海超很有可能成为信任CEO，目前王海超任比特大陆产品工程总监。也有人猜测此王姓人士可能是华为前董事会成员王胜利。这两个是可能性较大的猜测。

可以确定的一点是，比特大陆内部确实存在权力斗争。比特大陆的双CEO，詹克团希望比特大陆能香AI方向发展，吴忌寒则偏向区块链，继续生产矿机和新的芯片，两人早有分歧。两人同时卸任可能是内部争斗的结果。

币圈动态：

比特大陆将在本周末前解雇近一半员工

据CNN报道，比特大陆将在本周末前解雇近一半员工。北京公司今天裁掉了一个开发比特币现金客户端的团队。当Blockstream首席战略官和BTCC前首席运营官Samson Mow在推特上发布消息时，这条消息立即引起了轩然大波。Mow称：“Bitmain已经悄悄地裁掉了他们整个哥白尼团队，只有1周的通知。有些人刚刚加入公司，裁员刚好赶上圣诞节”。

日元超越美元，成为比特币场外交易量最大法币

12月24日，根据Coinhills的数据显示，日元的市场份额为48.03%，而美元为44.38%。日元已超过美元，成为比特币场外市场上交易量最大的主权货币。据五六 财经 了解，日本在数字货币法律法规、投资融资等领域有较为友好的环境。

华尔街正悄然走出加密市场

彭博社报道称，华尔街正在悄然离开数字货币市场。根据报告，华尔街在市场上的安静退出有两个原因：市场低迷以及缺乏数字货币监管框架。第一个原因相对简单。对于数字货币市场来说，2018年已经疯狂，总市值暴跌80%以上。区块链公司出现裁员和倒闭潮。在监管方面，缺乏清晰的监管规定，会继续阻止金融业大机构进入该行业。

中国政法大学成立世界通证研究中心

12月24日，据中华网报道，近日，中国政法大学成立了世界通证研究中心暨全球首家“通证经济与法律国际智库”。该中心的宗旨是开展通证理论研究、拓宽通证实践领域、 探索 通证应用场景、创建以维护全球共同利益为导向的网络空间命运共同体。

链圈动态：

麦肯锡报告：区块链技术能够助力银行也提效降成本

12月24日，今天，麦肯锡在一份报告中指出，从2008年到在现在，银行业面临区块链、大数据、云计算、机器学习等新技术的冲击。

报告强调，如果银行业加速数字化进程，到2015年银行业的净资产收益率将回升至9.3%。事实上，一些银行加速数字化转型之后的业绩表现，也证明了它的可行性。数字化和金融 科技 转型可以有效地帮助银行降低成本、提高效率、提升业绩并且增加投资人的信心。

中国首家电子时间银行运用区块链等创新技术

12月24日，据中国证券网报道，中国平安集团表示，其旗下全国首家以电子社保卡为载体的电子时间银行近日在青岛正式启用。该电子银行平台以中国平安旗下平安医保 科技 的“城市一账通”APP为独家技术平台，通过移动互联网、大数据、区块链等创新技术，为志愿服务搭建“时间交换”平台。与电子时间银行签约的志愿者，通过申领“城市一账通”App电子社保卡进行实名认证，开通本人时间银行账户后，即可实现志愿服务时间的记录、存取、查询、转让等功能。

杭州市长、副市长近日调研嘉楠耘智

12月19日，杭州市市长徐立毅和副市长陈卫强等人参观调研了嘉楠耘智。徐立毅表示：“区块链技术很好，你们要用区块链解决人工智能的安全性，做好一颗大家都用得起的芯片。区块链和人工智能的融合是未来，非常看好你们。”

人民日报刊文：利用区块链等技术做到岗位匹配最优化

人民日报刊文《让改革催动基层治理创新》。文章指出，身处 科技 创新时代，要善于利用大数据、区块链技术，特别是运用“数据说话”“精准发力”“平等共享”等“互联网+”思维，重组有限的人力、物力、财力，努力做到岗位匹配最优化、分工设置最合理、资源配置最高效。

交易所动态：

Binance赵长鹏：将添加以XRP为报价货币的交易对

12月24日，赵长鹏刚刚在推特宣布，币安将很快推出以XRP为报价货币的交易对，并将ETH市场更名为ALTS市场。

火币：人员优化确实是有，但火币仍在新进员工

12月25日火币相关负责人回应裁员表示，人员优化确实是有，现在正在做末位淘汰，不过和单纯减员不同，火币仍在新进员工，主要集中于核心业务和新兴市场。对于2000道考题，火币从2018年初即开始筹备区块链从业资格考试，目的是为加强员工的职业化和专业度，以提高公司整体运营效率，和人员优化没关系。但熊市不言底，适当减员，做好过冬的准备。

火币合约于本周五上线EOS合约

火币合约（Huobi DM）26日发布公告称，将于新加坡时间12月28日（本周五）18点上线EOS合约。

OKEx合约限制买价，爆仓频发

12月26日上午，OKEx的多个合约出现问题，限制买入价，空仓无法平仓。同时，在限价的情况下，出现多仓爆拉的情况。最终，很多空军被爆仓。据五六 财经 不完全统计，光ETH的季度合约，爆仓单有3万ETH以上。

此外，据用户爆料，EOS合约出现同样问题。

徐明星：OKEX“拔网线”是胡说

12月24日，徐明星接受界面采访时称，在OKEx数字货币合约中，OKEx“拔网线”的说法纯属胡说八道。此外，他本人不再是OKEx股东、法人代表和董事。

政策：

厦门市人民政府《意见》：对从事区块链等领域企业给予研发费用补助，每年最高100万元

《厦门市人民政府关于加快推进软件和信息技术服务业发展的意见》近日发布，《意见》指出，鼓励企业加大数字经济项目投资。对年度新增研发费用超过100万元，从事大数据、云计算、网络安全、数字创意、区块链等细分领域，或从事纯软件产品研发的企业，在现行企业研发费用补助政策基础上，再按研发费用较上年新增部分的10％给予奖励，每家企业每年最高100万元。

日本金融厅将“虚拟货币”更名为“加密资产”的方针遭反对

日本金融厅将“虚拟货币”更名为“加密资产”的方针遭到了国内业界团体的反对。日本加密货币商业协会（JCBA）会长奥山泰全表示，更名违背了初衷。区块链促进协会（BCCC）代表理事平野洋一郎称，“货币”不依赖于国家或银行即可进行价值转移，反对使用“资产”一词。精通虚拟货币的律师增岛雅和表示，“虚拟货币”一词具有非常强的诉求力，政府似乎很讨厌这个称呼，但在生活中决定称呼的不是政府，而是我们普通市民。此外，很多企业已经用“虚拟货币”进行了注册，此时更名不可避免会导致各种问题。

韩国金融委员会主席：明年1月之内将发布ICO调查情况

近日在韩国第四次产业革命特别委员会全体会议上，针对政府正在进行的ICO情况调查，金融委员会主席崔钟久表示：“实态调查本身已经基本完成，但还需要进行分析和收尾工作，所以可能会在1月份之内完成。我们将全面讨论，并调查其他国家的做法，以便在明年1月之内更加明确地表明立场。”

观点：

Binance赵长鹏：一旦价格稳定下来，一切都会恢复

Binance首席执行官赵长鹏在最近的一次采访中评论说，他认为加密的未来会是一个巨大的繁荣和增长。他对比特币及其山寨币表兄有信心，并且知道一旦价格稳定下来，一切都会恢复。并称，“对于社区的定价来说，2018年是艰难的一年，我们看到很多项目都没有在今年实现，所以这是一个修正年，但技术将保持不变，我们希望2019年开始爆发所以我认为业内人士对未来仍然充满信心。所以，不用担心这一点。”

莱特币创始人李启威：比特币奖励减半不会对价格产生巨大影响

针对社区中认为比特币和莱特币奖励减半会对价格产生巨大影响的观点，莱特币创始人李启威认为：奖励减半与价格没有直接关系。如果矿工们对于代币存在信仰，奖励减半后挖到的代币仍然会惜售，也许会对价格稍有提振，但我不认为它对价格会产生巨大影响。

Weiss Rating：Tether在没有完成合规审计前，其它证据都不足以完全信任

12月26日，Weiss Rating推文称，尽管彭博声称目睹了银行对账单，证明Tether确实拥有支撑USDT的相应美元储备，但这是远远不够的。我们再说一遍：Tether还没有完成正式合规审计，没有它，所有这些说法都不足以得到真正的支持。

7. 长春电子退休证去哪里查

可以通过以下途径查询：（一）登陆当地社保网查询。
（二）当地社保局。（三）拨打社保局服务电话12333。
切记：查询需要本人身份证或社保号。
建议到当地社保局申请查询,可以得到满意的结果。
有疑问的，可以拨打劳动保障咨询电话12333咨询。
一、办理退休手续，个人需准备身份证复印件一份（社保用），照片一张，办退休证用。
二、退休时间认证，根据本人档案中参加工作时所填写的出生日期为准，请于退休前一个月拿相关证件到人事处办理。
三、退休年龄规定：根据国发（1978）104号文件规定①干部男满60周岁，女满55周岁，参加工作满10年的。
②工人男满60周岁，女满50周岁，连续工龄满10年的。
退休证就是退休后的一种证明身份的证件退休证电子版可以通过所在省、市、自治区“人社”APP调取、展示（打开后选择“更多”点击“电子社保卡、电子退休证”选项选择“电子退休证”即可查询）退休证电子版是依托互联网、区块链技术而开发的。参保职工办理退休手续后，系统将自动生成电子退休证，完全替代了纸质退休证使用。
退休人员通过手机亮证即可，充分发挥了电子证照数字赋能、信息共享、便捷携带等的优势。

8. 什么是数字货币