區塊鏈在花旗銀行的應用

Ⅰ 區塊鏈的應用方面

區塊鏈主要應用的范圍包括：數字貨幣、金融資產的交易結算、數字政務、存證防偽數據服務等領域。區塊鏈是將數據區塊有序鏈接，每個區塊負責記錄一個文件數據，並進行加密來確保數據不能夠被修改和偽造的資料庫技術。

區塊鏈本質上是一個應用了密碼學技術的多方參與、共同維護、持續增長的分布式資料庫系統也稱為分布式共享賬本。共享賬本中的每一頁就是一個區塊,每一個區塊寫滿了交易記錄,區塊鏈技術匿名性、去中心化、公開透明、不可篡改等特點讓其備受企業的青睞,得到了更加廣泛的應用嘗試。

區塊鏈應用范圍

1.金融領域

區塊鏈能夠提供信任機制，具備改變金融基礎架構的潛力，各類金融資產如股權、債券、票據、倉單、基金份額等都可以被整合到區塊鏈技術體系中，成為鏈上的數字資產，在區塊鏈上進行存儲、轉移和交易。

區塊鏈技術的去中心化，能夠降低交易成本，使金融交易更加便捷、直觀和安全。區塊鏈技術與金融業相結合，必然會創造出越來越多的業務模式、服務場景、業務流程和金融產品，從而給金融市場、金融機構、金融服務及金融業態發展帶來更多影響。隨著區塊鏈技術的改進及區塊鏈技術與其他金融科技的結合，區塊鏈技術將逐步適應大規模金融場景的應用。

2.公共服務領域

傳統的公共服務依賴於有限的數據維度，獲得的信息可能不夠全面且有一定的滯後性。區塊鏈不可篡改的特性使鏈上的數字化證明可信度極高，在產權、公證及公益等領域都可以以此建立全新的認證機制，改善公共服務領域的管理水平。

公益流程中的相關信息如捐贈項目、募集明細、資金流向、受助人反饋等，均可存放於區塊鏈上，在滿足項目參與者隱私保護及其他相關法律法規要求的前提下，有條件地進行公開公示，方便公眾和社會監督。

3.

信息安全領域

利用區塊鏈可追溯、不可篡改的特性，可以確保數據來源的真實性，同時保證數據的不可偽造性，區塊鏈技術將從根本上改變信息傳播路徑的安全問題。

區塊鏈對於信息安全領域體現在以下三點：

• 用戶身份認證保護
• 數據完整性保護
• 有效阻止 DDoS 攻擊

區塊鏈的分布式存儲架構則會令黑客無所適從，已經有公司著手開發基於區塊鏈的分布式互聯網域名系統，絕除當前 DNS 注冊弊病的禍根，使網路系統更加干凈透明。

4.物聯網領域

區塊鏈+物聯網，可以讓物聯網上的每個設備獨立運行，整個網路產生的信息可以通過區塊鏈的智能合約進行保障。

安全性：傳統物聯網設備極易遭受攻擊，數據易受損失且維護費用高昂。物聯網設備典型的信息安全風險問題包括，固件版本過低、缺少安全補丁、存在許可權漏洞、設備網路埠過多、未加密的信息傳輸等。區塊鏈的全網節點驗證的共識機制、不對稱加密技術及數據分布式存儲將大幅降低黑客攻擊的風險。

可信性：傳統物聯網由中心化的雲伺服器進行管控，因設備的安全性和中心化伺服器的不透明性，用戶的隱私數據難以得到有效保障。而區塊鏈是一個分布式賬簿，各區塊既相互聯系又有各自獨立的工作能力，保證鏈上信息不會被隨意篡改。因此分布式賬本可以為物聯網提供信任、所有權記錄、透明性和通信支持。

效益性：受限於雲服務和維護成本，物聯網難以實現大規模商用。傳統物聯網實現物物通信是經由中心化的雲伺服器。該模式的弊端是，隨著接入設備的增多，伺服器面臨的負載也更多，需要企業投入大量資金來維持物聯網體系的正常運轉。

而區塊鏈技術可以直接實現點對點交易，省略了中間其他中介機構或人員的勞務支出，可以有效減少第三方服務所產生的費用，實現效益最大化。

5.供應鏈領域

供應鏈由眾多參與主體構成，存在大量交互協作，信息被離散地保存在各自的系統中，缺乏透明度。信息的不流暢導致各參與主體難以准確地了解相關事項的實時狀況及存在問題，影響供應鏈的協同效率。當各主體間出現糾紛時，舉證和追責耗時費力。

區塊鏈可以使數據在各主體之間公開透明，從而在整個供應鏈條上形成完整、流暢、不可篡改的信息流。這可以確保各主體及時發現供應鏈系統運行過程中產生的問題，並有針對性地找到解決方案，進而提升供應鏈管理的整體效率。

6.汽車產業

去年宣布合夥使用區塊鏈建立一個概念證明來簡化汽車租賃過程,並把它建成一個「點擊,簽約,和駕駛的過程。未來的客戶選擇他們想要租賃的汽車,進入區塊鏈的公共總賬;然後,坐在駕駛座上,客戶簽訂租賃協議和保險政策,而區塊鏈則是同步更新信息。這不是個想像,對於汽車銷售和汽車登記來說,這種類型的過程也可能會發展為現實。

7.股票交易

很多年來,許多公司致力於使得買進、賣出、交易股票的過程變得容易。新興區塊鏈創業公司認為,區塊鏈技術可以使這一過程更加安全和自動化,並且比以往任何解決方案與此同時,區塊鏈初創公司 Chain 正和納斯達克合作,通過區塊鏈實現私有公司的股權交

8.政府管理

政務信息、項目招標等信息公開透明,政府工作通常受公眾關注和監督,由於區塊鏈技術能夠保證信息的透明性和不可更改性,對政府透明化管理的落實有很大的作用。政府項目招標存在一定的信息不透明性,而企業在密封投標過程中也存在信息泄露風險。區塊鏈能夠保證投標信息無法篡改,並能保證信息的透明性,在彼此不信任的競爭者之間形成信任共只。並能夠通過區塊鏈安排後續的智能合約,保證項目的建設進度,一定程度上防止了腐敗的滋生。

區塊鏈技術應用還有很多很多，這只是區塊鏈應用的一下支點。未來區塊鏈技術將應用各個地方

Ⅱ 區塊鏈是什麼

區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密演算法等計算機技術的新型應用模式。區塊鏈（Blockchain），是比特幣的一個重要概念，它本質上是一個去中心化的資料庫。

同時作為比特幣的底層技術，是一串使用密碼學方法相關聯產生的數據塊，每一個數據塊中包含了一批次比特幣網路交易的信息，用於驗證其信息的有效性（防偽）和生成下一個區塊。

比特幣白皮書英文原版其實並未出現 blockchain 一詞，而是使用的 chain of blocks。最早的比特幣白皮書中文翻譯版中，將 chain of blocks 翻譯成了區塊鏈。這是「區塊鏈」這一中文詞最早的出現時間。

(2)區塊鏈在花旗銀行的應用擴展閱讀

區塊鏈的應用：

區塊鏈在國際匯兌、信用證、股權登記和證券交易所等金融領域有著潛在的巨大應用價值。將區塊鏈技術應用在金融行業中，能夠省去第三方中介環節，實現點對點的直接對接，從而在大大降低成本的同時，快速完成交易支付。

比如Visa推出基於區塊鏈技術的 Visa B2B Connect，它能為機構提供一種費用更低、更快速和安全的跨境支付方式來處理全球范圍的企業對企業的交易。

要知道傳統的跨境支付需要等3-5天，並為此支付1-3%的交易費用。Visa 還聯合 Coinbase 推出了首張比特幣借記卡，花旗銀行則在區塊鏈上測試運行加密貨幣「花旗幣」。

Ⅲ 比特幣可能成為國際貿易的首選貨幣花旗稱比特幣正處於引爆點

區塊天眼APP訊 : 花旗集團(Citi)的一份報告指出，展望未來，比特幣可能「成為國際貿易的首選貨幣」。 CoinDesk獲得的一份花旗(Citi)的新報告稱，由於大量機構投資和監管基礎的不斷加強，比特幣正處於「存在的臨界點」。

盡管人們對加密貨幣的看法各不相同，但它無疑是基於區塊鏈的經濟的靈感，並創建了一個新的去中心化加密貨幣市場，這是來自花旗全球視角和解決方案(GPS)部門的論文，該部門是花旗銀行的「思想領導」部門。

花旗將比特幣稱為區塊鏈的「北極星」，因為它的核心創新構成了啟動這個生態系統的基石。它是否將這種地位讓與穩定幣或中央銀行數字貨幣(cbdc)，取決於它如何能夠處理與速度、規模等有關的低效率。

隨著covid -19疫情後生活恢復正常、通脹擔憂減弱，機構的興趣是否會降溫，也將具有重要意義。「抑制(sic)機構的熱情將消除比特幣以及潛在的更廣泛生態系統的一個關鍵支持來源，從而將其推回到更投機性的根源，」該銀行的報告稱。

花旗的結論引用了亞瑟·叔本華(Arthur Schopenhauer)反復引用的一句話:所有的真理都要經歷三個階段:第一，被嘲笑。第二，遭到強烈的反對。第三，它被認為是不言而喻的。

報告總結道:「無論比特幣的未來如何，它在短短十多年內就取得了這樣的進步。」

該報告指出，由於比特幣「去中心化設計、缺乏外匯風險、快速(且可能更便宜)的資金轉移、安全的支付渠道和可追溯性」，它有望「成為國際貿易的首選貨幣」。

Ⅳ 開放銀行的應用案例

開放銀行作為銀行發展的一種新的戰略思維與戰略轉型的方向，在全球引起了開放銀行熱潮——國內外銀行機構紛紛布局開放銀行戰略。在第三章中我們曾經提到了開放銀行的可能的建設模式，那這些建設模式在實踐中如何應用、不同的商業銀行應該使用什麼模式進行建設都是我們所關心的問題。在這一章，我們將介紹國內外不同商業銀行的開放銀行建設案例，通過這些案例，深究實踐中的開放銀行，能夠讓我們剛好地抱把握開放銀行的現狀、思考商業銀行的未來，同時對於上述問題，我們也能有一個更好的答案。

商業銀行各自發展並不均衡，所以在建設開放銀行方面有著不同的模式。我們在第三章提到了四種可能的開放銀行建設模式： 自建、投資、合作、聯盟 ，縱觀這四種發展模式，主要存在兩個重要的影響因素 ： 風險承受能力與行業影響力 ，例如，風險承受能力高、行業影響力強的商業銀行可以採用自建模式，而風險承受能力較低、行業影響力較弱的商業銀行可以採用聯盟模式。

這四種模式基本可以包含所有商業銀行的發展狀況，實踐中也有一些銀行依據這些模式進行建設。

開放銀行這一概念起源於英國，但是在實踐應用上歐美各國都紛紛走在前列。整體來說， 歐美國家的開放銀行應用實踐分為兩類： 一類是風險承受能力高、具有行業影響力的大型銀行自主搭建開放銀行平台 ，例如花旗銀行、BBVA銀行等； 另一類是有一定的風險承受能力的中小型銀行與與第三方合作，藉助外部力量融入金融 科技 圈，以提高自身的技術創新能力和效率 ，例如德國的Solaris Bank、美國的Yodlee等。

(一) 花旗銀行

花旗銀行（Citibank）是花旗集團旗下的一家零售銀行，於1812年6月16日成立，總部位於美國紐約。前身是紐約城市銀行（City Bank of New York）。花旗集團的客戶遍布全球各地，目前已經為在全球一百多個國家為約二億客戶提供服務，服務群體主要是個人、機構、企業和政府部門。服務方面，花旗為客戶提供提供廣泛的金融產品服務從消費銀行服務及信貸、企業、投資銀行服務、以及經紀、保險和資產管理等，這些眾多服務，非任何其它金融機構可以比擬。

美國政府沒有為開放銀制定具體的監管規定，基本採用發布指導性意見以促進開放銀行在美國的發展。 花旗銀行作為美國一家「百年銀行」，見證了太多銀行的 歷史 興衰，如今面臨銀行的轉型發展，花旗銀行積極進行開放銀行實踐，走在行業前列，其建設模式可以概括為「以自建為主，以合作為輔」：以自建的API開發者中心為核心，同時輔之以與外部金融 科技 公司的合作。

如今，花旗銀行在已經在美國、墨西哥、英國、波蘭、俄國、澳大利亞、中國香港、中國台灣、泰國、越難、印度、印度尼西亞、馬來西亞、菲律賓、新家比、阿聯酋等16個國家或地區提供開放銀行服務。

1. 花旗銀行API開發者中心—— 11種API

2016年11月，花旗銀行在全球推出花旗API開發者中心(API Developer Hub)，這是花旗銀行對開放銀行的一次重要實踐。這一實踐，花旗銀行主要推出了11大類API產品：提供賬戶信息、ATM分支定位器、授權、銀行卡、客戶信息、保險、資金轉移、用戶引導、積分支付、服務。

1) 賬戶信息

賬戶信息API產品允許開發者檢索已授權到相應應用程序的花旗客戶的賬戶信息和交易信息。

2) ATM分支定位器

ATM分支定位器API產品允許開發者獲取特定國家或地區的ATM和分支機構位置。

3) 授權

授權API產品能夠驗證花旗客戶賬戶並授權第三方應用程序訪問賬戶數據。

4) 銀行卡

銀行卡API產品給予花旗客戶管理信用卡和借記卡的能力。

5) 客戶信息

客戶信息API產品允許開發者檢索並獲得花旗客戶檔案數據，如姓名、電話、地址、電子郵箱等基本信息。

6) 保險

保險API產品允許保險平台獲取符合保險預定條件的花旗銀行客戶賬戶。

7) 資金轉移

資金轉移API產品幫助花旗客戶能夠在不同賬戶和機構之間進行資金轉移。

8) 用戶引導

用戶引導API產品允許開發者或第三方為新客戶啟動基本的開戶流程。

9) 積分支付

積分支付API產品使應用程序能夠接受花旗客戶以花旗獎勵積分支付購買費用，以便花旗客戶在第三方平台上使用花旗積分支付。

10) 服務

服務API產品允許花旗客戶可以在第三方平台上瀏覽花旗銀行賬單、修改ATM密碼。

11) 實用程序

實用程序API產品允許開發者或第三方應用程序檢索某些特定區域市場的欄位屬性、驗證數組等，以簡化跨國多市場應用程序的開發並識別差異。

以上這些API產品已經在16個國家和地區進行提供，其中賬戶信息、客戶信息、積分支付的訪問是這16個國家均可訪問的，其他的7大類API產品的訪問權在各地區有所差異。

2. 開發者中心—— 五個操作步驟

外部合作者、開發者想要調用花旗銀行的API產品，需要先進行開發者中心的相關步驟。花旗銀行的開發者中心由一個提供模擬測試數據表的沙盒組成，這一沙盒為開發者提供了與實際相同的經營環境，開發者可以在此模擬API調用。在投入生產之前，把公共API放進沙盒中在保護客戶數據的前提下驗證產品。

花旗銀行開發者中心的操作流程主要包括五個步驟：注冊、獲取客戶ID和密鑰、授權、沙盒測試、投入生產後的進一步 探索 。

1) 注冊

開發者在構建API之前需要用自己的郵箱在開發者中心網站進行注冊；提交注冊信息後，花旗審核通過後，會向注冊人發送邀請回執鏈接，在規定時間內點擊鏈接，跟隨鏈接中的流程完成注冊，激活後便可以按照流程登陸賬戶。

2) 獲取客戶ID和密鑰

開發者在在API密鑰工作區注冊應用程序、完成申請後，可以獲得客戶ID和客戶密鑰。客戶ID是應用程序的公共標識符，在請求信息的時候以確認客戶的身份；客戶密鑰是應用程序的私有標識符，在API的身份驗證步驟中以如卻客戶的身份。

3) 授權

在測試API以前，需要對客戶進行API身份驗證。驗證有兩類：如果開發者只是想要調用花旗點數或者提交產品應用，不需要花旗提供識別信息或財務 歷史 的使用（如交換獎勵積分或提交產品應用），需要進行雙足驗證；如果開發者想要獲取某些特定客戶的敏感數據（如查詢余額或者查看個人信息等），需要對客戶進行三足驗證。

4) 沙盒測試

開發者選擇想要調用的API介面並開始沙盒中進行測試。首先，根據花旗銀行開放者中心的API文檔展示的流程進行格式化，然後，利用開發者的訪問令牌以及該API所需的信息，最後，使用API沙盒數據構建應用程序。

5) 投入生產後的進一步 探索

結束測試後，開發者可以向花旗銀行提交開發的產品，如果開發者與花旗雙方認為可以合作，經過花旗的調查後，雙方將一起進行測試，雙方認為有較大的合作空間的時候，可以進一步合作並投向實際經營。

外部開發者通過以上的五個步驟即可對花旗銀行的API進行調用，從而獲取海量的客戶數據。這五個流程操作清晰明了，開發者中心憑借其自身的開放性和便捷性，上限一個月後就吸引了1500位開發者。例如，財捷（Intuit）和澳洲航空公司（Qantas Airways）就是花旗API產品的合作開發者，同花旗一起開發基於開放API的服務。

財捷是一家以個人財務軟體為主的高 科技 公司，財捷在調用花旗一行的賬戶管理API之後，其用戶能夠更加流暢和安全地向財捷授權獲取自己在花旗銀行的賬戶數據，包括余額、交易 歷史 、賬單到期日等，還能夠選用信息圖表的方式隨時隨地地查看這些數據。

澳洲航空公司是澳大利亞第一大航空公司，在與花旗銀行合作後，能夠通過開發者中心調用70多個API，獲取相關金融數據。根據這些數據，澳洲航空公司推出了優質白金信用卡服務以及Qantas Money應用程序。其用戶可以更加便捷地既能獲得澳洲航空會員計劃獎勵權益，又能實時監控信用卡余額以及飛行里程數積分。

3. 融合與協作

花旗銀行作為一家白楠國際大行，但是對於金融 科技 卻總是展現出其積極擁抱的一面。對於開放銀行建設，花旗在除了自身 探索 外，還積極加強外部合作。

1) 花旗創投

2017年，花旗銀行舉辦了香港金融 科技 大獎賽（Citi HK Fintech Challenge 2017），成立了風投基金「花旗創投」 ，5年內在區塊鏈、數據分析、個人財務、財富管理、金融服務軟體、支付結算、監管 科技 、貸款等八個領域的23家金融 科技 公司合作，其中還包括R3、DAH、Kensho、Betterment、Plaid和Chain等知名金融 科技 公司。花旗也因此被CB Insight評為美國10大銀行對金融 科技 分類投資的榜首。

2) Fintergate

花旗與金融 科技 公司的合作 ，創造了「Fintergate」這一新詞，即Fintech和integrate，意味著同金融高 科技 的融合。如今花旗已經先後和Mastercard、Wonder、BestBuy、Virgin Money、PayPal打成合作關系。

2016年，花旗和Wonder合作，對其開放花旗點數API，用戶在Wonder App上使用花旗信用卡支付的時候，可以使用點數積分代替現金支付。2017年，花旗與在線支付公司PayPal公司合作，花旗和PayPal的用戶在PC端、手機端與實體店使用PayPal進行支付。

3) 花旗移動挑戰

花旗銀行在對外探求方面早已開始，在2014年 ， 花旗推出「花旗移動挑戰」全球黑客和加速器項目，以更加廣泛地獲得外部金融創意。 這一項目滋陰了來自拉美、美國、歐洲、中東、非洲和亞太超過100多個國家的數千名開發者。

作為創業公司代名詞的以色列，成為花旗的合作目標，2013年11月，花旗在該國推出第一個金融加速器項目。該項目為其四個月，其獨特特點是花旗將對接受此項目的企業不做投資，因為該項目旨在對參與加速器項目的企業提供自主性，為項目中的金融 科技 創業公司可以利用花旗提供的專業導師資源，並幫助其獲得約3.5億美元的創業啟動資金。為了進一步廣泛地拓展創新資源，2015年花旗與全球最大的孵化器Plug and Play達成合作。

花旗作為風險承受能力高、行業影響力大的國際大銀行，是JP Morgan Chase、Captial One等大銀行的代表，它為大銀行應該如何進行開放銀行建設提供了一份優秀的答卷，「以自建為主，以合作為輔」的模式為我們提供了眾多可實踐的經驗。

作者 | 張瑞婷 張瑛愷

指導老師 | 孫運傳