慧擇區塊鏈

『壹』 保險業科技發展的趨勢是什麼

隨著科學技術進步對保險業影響的逐步加深，「保險科技」是近年來在保險行業的風口話題，它是保險與科技的融合，人工智慧、大數據、區塊鏈等新型技術正在「入侵」保險行業。保險科技的應用將導致保險產品形態領域、銷售領域、服務領域等方面發生很大的改變。本文通過研究科技進步下保險科技的發展現狀，列舉大數據、人工智慧在保險領域的應用實例，讓人們認識到擁抱保險科技已成為保險業的新趨勢。

『貳』 哪些企業有機會成為保險領域的巨無霸

受互聯網等新技術的影響，金融行業中支付、財富管理、借貸領域正在發生巨大的更迭與改變，傳統巨頭的業務或多或少受到侵襲，新興玩家快速地佔了市場。
相比之下，保險業的改變則顯得相對滯後。從2015年眾多創新企業進入互聯網保險行業，時至今日，互聯網保險仍處於發展元年。
保監會數據顯示，2016年中國保費規模達3.1萬億，巨大的市場空間使得互聯網保險這最後一塊處女地展現出了很強的吸引力。從互聯網巨頭紛紛入場到創業公司的參與，再到投資機構的布局，整個行業熙熙攘攘。然而互聯網保險的故事講了這么久，為何還沒有爆發？
我們認為，保險行業仍存在諸多問題需要解決，從產品設計、定價，到銷售、理賠多個環節均存在痛點。數百萬代理人的電話轟炸，讓眾多用戶談保險色變，行業積重非一朝一夕可以改變。在解決這些問題的過程中，哪些企業有機會發展壯大成為保險領域的巨無霸？
為此，愛分析結合近期實地調研、國內外標桿公司分析，基於愛分析評價和估值模型，時隔半年後推出「愛分析中國互聯網保險企業估值榜」第二版，為業內人士及投資者提供參考。
互聯網保險估值榜：哪些企業有機會成為保險領域的巨無霸？
本次榜單製作中，愛分析遴選了典型的保險創新企業，主要體現在三方面：
第一，技術創新。隨著移動互聯網、大數據、人工智慧、區塊鏈等技術的興起，保險行業也在悄然發生變化，技術的革新提升了銷售效率，核保核賠和產品設計也有望發生改變。
第二，產品創新。產品創新來自用戶需求的變化，隨著社會發展，用戶產生新的風險保障需求，其中最典型的案例是退貨險，滿足用戶退貨時的保障需求。
第三，銷售模式創新。傳統保險銷售，無論是通過專業保險中介還是兼業代理機構，都需要依賴人，人員成本較高。互聯網保險通過2C直銷、場景銷售以及團險等模式，拓寬了銷售渠道，省去了人工銷售的環節。
下文將以保險產業鏈為主脈絡，以險種分類為補充，為讀者一一展開說明。
保險公司——巨頭的游戲
本次共有七家保險公司上榜，總估值578億元，這七家公司均出身名門，背景顯赫，所以保險公司實為巨頭的游戲。
互聯網保險估值榜：哪些企業有機會成為保險領域的巨無霸？
保險公司准入門檻很高，首先體現在注冊資本上，上榜公司注冊資本均在10億以上，即便達到要求，要通過保監會審批也絕非易事。截止目前，超過200家擬設保險公司在保監會排隊申請牌照，而2016年僅22家獲批成立。
在互聯網保險發展過程中，BAT紛紛入局，進展不一，阿里高歌猛進，騰訊步步為營，網路步履維艱。
螞蟻金服控股國泰產險，參股信美人壽和眾安保險，率先完成了在壽險和財險牌照上的布局，此外阿里還在籌建一家健康險公司。結合螞蟻金服最近推出的「車險分」、支付寶線下支付贈送健康險等活動，阿里瞄準市場空間最大的人身險和車險，頻頻發力，野心可見一斑。
騰訊是眾安保險發起方之一，旗下子公司英克必成則參股了和泰人壽。相比阿里，騰訊在保險上的布局則略遜一籌，但騰訊具有微信等重量級入口，能為壽險業務導流，也能根據用戶畫像進行保險產品的定向推送、精準定價，值得期待。
早在2015年底，網路便聯合安聯保險、高瓴資本籌建百安保險，本欲融入網路自身的O2O等場景，奈何百安保險遲遲未獲批准，自身的外賣、團購等場景也節節敗退，已經失去先發優勢。
互聯網巨頭的進入令保險業充滿想像空間，如同騰訊、阿里徹底改變線下支付習慣一樣，我們期待巨頭的進入也能從產業鏈上改造保險行業。
首先是產品端，傳統保險產品，尤其是壽險條款復雜難懂，並不適合網銷。阿里、騰訊產品能力強，善於與用戶交互，有望使保險產品設計更加簡明易懂。此外，傳統保險公司產品設計多是根據大數法則，從承保利益出發；互聯網保險產品設計依託大數據，更有望做到千人千面，貼合用戶需求。
其次是銷售環節，傳統保險銷售依託代理人、兼業渠道等，傭金費率高昂，且用戶體驗很差。互聯網保險銷售則面臨獲客的難題，背後依舊是流量的爭奪。
騰訊和阿里掌握了用戶主要的支付、社交等場景，僅微信便有8億多用戶，外加二者還布局了大量的金融類、消費類場景，掌握了交易場景，容易附加保險。
最後是理賠。傳統保險理賠繁瑣、周期長，諸多平台在理賠時仍需要用戶提供、填寫諸多紙質材料，不能體現互聯網保險的高效。騰訊、阿里攜技術入場，有能力提高理賠效率。
保險中介——多種模式仍在嘗試中
互聯網保險的創新主要集中在銷售環節，可以分為2A、2C、場景險、團險等多種模式，互聯網保險平台多採用其中一種或多種模式。
2A指的是面向代理人的平台，為代理人提供線上出單工具，榜單中保險師便是一家提供代理人工具的公司，大特保、最惠保、靈犀金融、車車車險等公司業務中也包含這一模式。
由於2A模式可以快速擴大平台的交易量，所以越來越多的互聯網保險中介開始採用這一模式。目前中國有700萬以上的代理人，為代理人提供在線出單工具具有一定的市場空間。
但2A模式的劣勢也很明顯，首先平台需要向代理人分佣，銷售環節的成本居高不下，並沒有提升保險產業鏈的效率。其次代理人對平台缺乏忠誠度，會被傭金比例更高的平台吸引，平台對代理人缺乏控制力，很容易陷入價格戰的泥潭。
2A模式是對保險行業現狀的妥協和適應，缺乏互聯網應有的創新和高效，對保險行業的改善有效，我們認為純做2A模式價值有限。
2C是直營模式，比如京東保險、開心保、新一站等，可以看做是保險的電商平台。
這種模式有效地簡化了保險產品觸達用戶的流程，降低平台的銷售成本，但要面臨用戶主動購買保險意識不強，平台交易量受限等問題。
2C模式的核心是流量，京東金融等互聯網巨頭出身的平台會有較大的優勢，一方面這類平台本身具有流量優勢，另一方面，這類平台的獲客成本也要低於其他公司。
場景險可以分為兩種，一種是自有場景，比如榜單中的攜程，在機票、旅行業務基礎上銷售意外險、旅行險。另一種是依託第三方場景，比如榜單中的小雨傘、海綿保、大象保險等，通過向保險公司定製產品為特定場景提供保險解決方案。
在特定場景中，用戶往往會對保險產生強需求，激發用戶購買慾望。所以相比2C模式，嵌入場景能有效地引流，解決交易量不足的問題。參考消費分期的經驗，場景險會是互聯網保險重要的發展方向。
在自有場景上拓展保險業務要滿足主營業務發展良好、具有支付閉環等特點，以攜程等OTA平台為例，平台流量巨大，議價能力很強，能夠獲得較高的傭金費率；而且平台上保險用戶多為自然轉化，獲客成本遠低於2A、2C的模式，所以能夠獲得高額的利潤率。
保險中介與第三方場景合作的基礎是場景處於高度分散的市場，壟斷度不高，與巨頭合作則很容易被取代。以海綿保駕考險為例，合作的駕校場景高度分散，並不存在壟斷性的大企業。
與第三方場景合作要付出一定的返佣費用，獲客成本會高於2C、但低於2A，但隨著對場景競爭的加劇，未來獲客成本會進一步提高，利潤率會受到壓縮。
團險顧名思義，是面向企業員工的整體解決方案，銷售的對象是企業以及企業HR，服務的對象則是企業員工。榜單中包括保險極客、風險管家、豆包網等互聯網團險玩家。與前面幾種模式不同地是，團險面向的是B端用戶，因此受資源能力、銷售能力影響較大。
團險主要是為企業員工提供醫療保險，保險公司利潤率較低，故而保險中介能夠獲得的傭金費率也較低，會影響其收入能力。
服務類公司——已初現雛形
為保險行業提供服務的公司可以分為業務服務和技術服務。業務服務除了上文提及的銷售，也包含公估、理賠等服務，這類公司尚處於萌芽階段，本次並沒有入榜，未來我們將持續關注。
技術服務上，隨著保險公司、保險中介互聯網化進程加深，需要IT系統服務甚至大數據、AI技術的支持。本次共有三家技術服務類公司入榜，分別為評駕科技、熊貓車險和壁虎車險。
其中評駕科技是一家UBI數據服務商，為險企提供駕駛行為數據分析服務，保險公司可以據此進行定價、降低賠付率。熊貓車險為保險公司、保險中介搭建交易及支付等體系。
目前技術服務類公司在數量和體量上規模均有限，但我們相信這類公司未來可以在保險行業中占據一席之地，大數據、AI技術也有望在定價、核保、核賠中發揮更大的作用。
不同險種互聯網程度差異較大
保險互聯網化過程中產生了一些新的險種，但這類險種對保險市場空間的增量效果有限，比如最為爆款的退貨險年保費僅22億，相比每年3萬億的行業保費規模幾乎可以忽略不計。所以保險互聯網化最重要的還是將傳統險種互聯網化。
互聯網保險估值榜：哪些企業有機會成為保險領域的巨無霸？
其中意外險、健康險得益於保費低、條款簡單、銷售場景多等原因，互聯網化程度較高，榜單中慧擇網、大家保、大特保、開心保等多家中介平台以意外險、健康險為主。2016年健康險原保費收入同比增長68%，這一細分領域正處於快速增長階段，互聯網中介平台有機會隨之快速成長。
車險是財險中最重要的險種，預計2020年保費能夠超萬億，是保險創業最熱衷的領域，本次也有盛世大聯、車車車險、最惠保、靈犀金融、OK車險等多家車險中介平台上榜。但車險網銷率並不高，並且多數創業公司又走上了靠返佣吸引代理人的老路，行業創新乏力。
受制於保費金額高、繳費期限長、條款復雜等因素，壽險是互聯網化程度最低的險種，而壽險是保險領域中最大的一塊蛋糕，所以阿里等巨頭也在蠢蠢欲動。本次入榜的悟空保正在大力推行壽險。壽險互聯網化進程道險阻，需要有先行者進行嘗試。

『叄』 互聯網保險哪個最好靠譜么

互聯網保險可以選擇的公司有很多，結合實際選擇適合自己的就可以了，總的來說，互聯網保險是靠譜的。

無論你是在螞蟻金服、微保、還是其他的第三方互聯網保險平台買的保險，都只是代銷售，最後核保、承保、理賠的都是保險公司。可以理解為，第三方平台相當於一個「保險代理人」，只是代理人只賣自家公司產品，而第三方平台會跟許多保險公司合作，賣的產品范圍更廣，供我們選擇的范圍也更廣。

在購買時，我們填寫自己的個人信息，看起來是在第三方平台上填寫的，實際上這些信息都是直接遞交給保險公司的，保險公司對被保人的個人信息進行核查，最後將核保結果通過第三方平台反饋給消費者的。也就是說，核保是保險公司核、承保是保險公司承、保單歸屬終究是保險公司、理賠也是保險公司來賠。

所以擔心什麼「這個平台會不會倒閉？倒閉後我們的保單怎麼辦？」的朋友，可以放寬心了。就算平台倒閉了，你的保單還是在保險公司那裡，保險公司依舊會照常履行保障義務。還是不懂的朋友，不妨看看：《保險公司倒閉了保單怎麼辦？》

擔心買不到適合自己的保險就來奶爸保咨詢，奶爸保專注於保險領域，測評分析過上千餘款產品，包括重疾險、定期壽險、醫療險、意外險。咨詢經驗也相當豐富，用戶可以放心前來咨詢保險問題。

『肆』 滴滴出行里已經開過電子發票還能開紙質發票嗎

滴滴出行里開了電子發票，就不能開紙質發票了，電子和紙質只能選擇其一，兩者都開就是重復交稅了。

2012年5月中旬，國家發改委發布《關於組織開展國家電子商務示範城市電子商務試點專項的通知》，相關城市可提出建設電子商務示範城市申請，試點城市可提出推廣電子發票要求。而獲批開展電子發票的試點城市只有5個，分別是重慶、南京、杭州、深圳 、青島。

(4)慧擇區塊鏈擴展閱讀：

電子發票優點

發行電子發票將大幅節省企業在發票上的成本，節約發票印製成本，而且不包括企業發票管理間接成本。而且電子發票系統可以與企業內部的ERP、CRM、SCS等系統相結合，發票資料全面電子化並集中處理，有助於企業本身的賬務處理，並能及時給企業經營者提供決策支持。

電子發票在保管、查詢、調閱時更加方便，也便於電子商務網站為消費者提供更加方便的服務。而且可以減少紙質發票的資源浪費現象，將減少森林的砍伐，更加的環保，符合未來人類的發展。

網路發票的推出是國家規范電子商務納稅的必然方式，這有利於國家對網路交易的監管，也有利於維護消費者的合法權益。

參考資料來源：網路-電子發票

『伍』 改變保險業的十大科技

1、 異彩紛呈

保險公司組建專門組織架構，從項目組到專業科室、獨立部門，聯合IT部門建平台上產品；或者聯合淘寶等大平台，爆款迭出，第三方專業（中民、慧擇等）和兼業平台（攜程、中航協、移動等）業務穩步增長；監管態度明確，越來越多的消費者接受在網上買保險……

2、亂象橫生

保險公司一窩蜂上網銷，不乏動機不純者：或因原模式滯漲的被迫選擇，或好高騖遠，或攀比心態，安心踏實求證、開放擁抱互聯網的少之又少。

因此無規劃、閉門造車者有之，圖快上官網商城者有之，創新乏力，多個險企IT部門找供應商要3個月上一個商城網站，多為模仿、少見創新。浮躁，拉著馬車上鐵軌，一跑就散架。

3、暗流涌動

以三馬眾安為首，傳言第二個互聯網險企將落地深圳，國壽、太平洋、新華、太平、安邦、陽光、生命、前海等已開辦或籌辦獨立電商公司，其他行業也紛紛試水借道電商涉足保險，去哪兒、可可西、蘇寧……

4、產品單薄

「低價值、低粘度、標准化」的車險、旅遊意外險、醫療險、理財險為主，少見長期、高額保險，復雜保險雖有，但交易全程並非在線完成。主要原因是業界尚無統一認識、沒有敢於突破性嘗試，客觀原因則是網路生態的基礎配套措施尚不夠完善。

網銷產品單一化、創新不足，是制約保險電商爆發式增長的最大瓶頸之一。

5、機會誘人

2011-2013年保險試水真正觸網，金融互聯網概念風起雲涌，大數據、雲、SNS、移動、支付、微信等鋪天蓋地，不停挑逗保險公司那顆沉靜的心，可穿戴和車載設備又催生了UBI的新機遇。

之前華泰、眾安、泰康、人保等產品創新的嘗試已初見端倪，高額、長期保險在線銷售將是新機會，自會眼花繚亂。

互聯網將如何改變保險行業

或許有人預見到了這一波互聯網的浪潮，卻看不清到底是如何改變的。

互聯網將提供大量的新生事物，沒有哪個行業主體能全部覆蓋、包攬所有的事兒，競爭+合作、合縱連橫將是新景觀。

先來看一個企業經營的基本公式：

無論是保險等「傳統」行業，還是電商「互聯網」企業，只要企業經營活動是圍繞著這個公式來進行，那麼就不存在「顛覆」一說，只是重點、策略各有側重罷了。

相對而言，傳統企業雖說在P和T這兩方面不如互聯網企業，但這五項工作都一樣，最重要的是最終的經營目標都是等式的左邊：M，也就是說這個是普適的公式：發現或創造市場、需求，提供產品或服務滿足之，從中賺取利潤。如果這個公式和理論基礎不存在或變了，才能叫做顛覆吧。

商業模式是這五項的偏重、路徑不同，本質並無二致：藍海是模式找到了新P後用產品和服務V來滿足，核心競爭力則是R、T、C的獨特之處。

互聯網更注重擅長P、R，比如發現新市場、粉絲經營；而傳統行業則偏於V、T、C，關注營收、利潤、報表是否好看。

圍繞這個公式，互聯網將全面改良整個保險業生態環境，包括既有消費市場、代理人、經代中介、電商平台、保險公司、監管機構這六大要素，還會催生第七個業態要素：公共基礎資源供應商，權且稱之為「非常6+1」。

1、 消費市場：需求多樣化，消費個性和思想行為受到重視

互聯網的信息對稱功效，讓消費者地位上升，服務要求越來越高，且保險消費意願由隱形而顯性，消費主動性、頻次和金額提升，帶來更廣泛的保險產品創新空間：「保險生活化」成為重要的創新方向，「服務即產品」從隱性理念上升為顯性指標，消費者不再為買保險而買保險，保險隨著互聯網潤物細無聲滲入衣食住行娛購醫甚至感情生活，從經濟補償升格為對沖負面體驗的工具，由此將衍生出無數花樣翻新的保險產品，或許很多保險產品看上去根本不像保險，更像是服務標准，比如大熱的賞月險和大冷的太陽險等（好奇這兩個產品都出自同一公司，待遇咋差恁遠捏），以及脫光險、小三險、懷孕險（結婚有風險，戀愛需謹慎！），這意味著P和V的增加，同時也昭示著一個令人掉眼睛的道理：在商品社會里，幸福和快樂可以用金錢來量化。

另外，互聯網讓保險經營企業有機會捕捉到夢寐以求的「售前」數據，在交易之前就能了解目標客戶的個性和偏好，從而有針對性地制定更為個性化的服務和方案，這意味著R、V的提升和T、C的降低。

2、 代理人：加劇優勝劣汰導致結構性變化

超過300萬的龐大代理人，將是互聯網帶來唯一令人不安的變數。保險公司、代理公司管理失位，讓這個龐大的群體爭議頻頻。無疑，作為成本最為昂貴的銷售渠道，其陣地已被互聯網蠶食，生存空間遭遇嚴峻挑戰：

代理人在價值鏈中的地位和話語權將弱化，以往與保險公司討價還價的籌碼，將因為信息技術的進步逐步喪失殆盡，比如「客戶是誰的」、「我的工作是自己說了算還是被管著」，比如保險公司將通過網路提供售前增值服務以換取代理人對客戶名單的控制權，以及應用LBS技術管控代理人的展業軌跡。

專業技能和展業效能無法提升的代理人勢必被淘汰，而先知先覺者主動求變，通過互聯網來獲得客戶，或提升專業能力、服務水平，承攬更多品牌、更多品類的金融產品，還會有些代理人將不再獨立銷售，而是與互聯網結合，成為銷售鏈條中的部分環節，催生「O2O」模式，還會有些代理人將轉向三四級城市、鄉村等互聯網不發達的市場。

隨著互聯網和整個保險產業鏈發展迅猛完善，代理人規模會縮減、能力提升，在地域和消費者層次分布更為均衡，意味著R、V的提升，同時T和C降低，從而優化經營。

3、 經代中介：大眾市場集中度增加

數以萬計客戶粘度高的兼業經代，和以法人業務為主的專業經代，暫不會受制於互聯網。但面向大眾市場的經代中介市場份額太小，人才沉澱、資金實力不如其上游的保險公司，沒有話語權，沒有充裕的資源投入轉型，加之歷史包袱沉重、不願看也看不懂互聯網，在「金融脫媒」的大趨勢下將被無情洗牌出局，唯一的優勢是靈活。

而互聯網則可以讓「靈活」發揮到極致，保險電商將以分銷為主，早期觸網的中介電商平台因此而存活並有機會做大。未來此類專業垂直平台也不會太多，最多3~5家，看看誰會是「剩者為王」。

此類平台的致命弱點是用戶體驗差，產品眾多但多受保險公司制約難以改善，影響到轉化率R；二是運營成本C高，比如與保險公司的交易對接，就是個頭痛的事兒；三是高價值保險產品在線交易的主導權不在自己手上，能否突破需要看別人臉色。

因此，與新興產業元素合作提高P和V、強化內功提升R同時降低C，需要重點考量，否則其邊際成本將無法對抗保險公司直銷業務，被邊緣化成為保險公司的附庸，投資價值不大。

4、 互聯網電商：客大欺店或反客為主

「電商平台」擁有金融保險機構垂涎欲滴的巨大資源：海量的消費數據、關聯的行為偏好和商品數據、支付交易入口和潛在的信用數據、龐大的關系鏈和話題積聚……成為與金融保險機構利益交換的籌碼，但貪婪可能導致無法達到降低保險銷售成本的初衷，成為為人詬病的房地產第二。

所以設法繞開監管、自己涉足金融保險也不出奇：淘寶率先網羅數十家保險公司吆喝開市，仰仗其大流量用理財類萬能險打響頭炮，傳統保險網路銷售卻無一例外起色不大。網易搜狐網路等也搔癢難耐跟著起鬨，騰訊惦記金融不出奇，自營保險路數尚不清晰，其山頭林立的內部經營結構讓保險公司眼冒金星。

雖說轉化率低、產品單薄這兩個硬傷一直未能有效解決，但流量仍是吸引甚至要挾保險公司的法寶。攜程、去哪兒、可可西攜一眾中小旅遊垂直平台，依靠精準流量在航旅意險細分領域悶聲發財，甚至開始惦記專業的保險牌照。

保險所需信息量大、細致，數據含金量高，且因其「非標」而充滿想像力，存在巨大的衍生金融和其他關聯商品市場空間。所以保險雖只是金融的一部分，但電商平台卻格外用心：一是寄望於保險產品的創新重點提升V，二是通過「大數據」經營來提升R。

因此，多品類、多品牌、多規格的金融和保險產品創新，是電商平台願意看到的，也願意為此做點事情。但其專業程度不足，守著數據金礦未必挖得到寶，那就放下身段、更開放地跟其他新業態合作，淘寶保險孜孜以求想做壽險就是個例子。

5、 保險公司：洗心革面兩條腿走路

越來越多的保險公司決策層逐步意識到：保險觸網首先要產品創新，但模仿華泰退運險、眾安眾樂寶、人保手機險、泰康樂業保、安聯賞月險等，等於永遠跟著別人的節奏跳舞，遠遠不夠。

產品創新首先需要人才和經營觀念的變革。鑒於目前市場上沒有保險互聯網人才，一要打破僵死的薪酬框架，二要創造寬松的精神環境，三要改良原有的制度體系，否則即便招來了人也留不住，留得下也干不出事情，優化改良P和V的初衷終將落空。

產品創新不僅僅意味著保險產品形態和價格的變化，更需要洞察互聯網全局的視野，以及精算思路、口徑、風控理念的變化，挑戰的是現有的產品研發以及配套業務運營體系，如快速響應要求原有一板一眼的研發流程、決策鏈條要縮短，這意味著權力的再分配，將極大挑戰現有的管理體系和人性，才能適應互聯網環境下要求極高的T。

更苛刻的是，產品創新往往意味著價值觀的改弦更張和考核機制的變化，這一點往往是保險公司高管和股東難以接受的：

能不能彎下身腰、脫離殿堂，把自己當成白痴？

或者拋棄已有的所謂資源，把自己置之死地而後生地去創業？

願不願意讓自己高大上的衣冠楚楚，變成極具個性、特立獨行的代言人？

肯不肯從保費業績要求變成粉絲經營的純投入？

是否承受得起二十齣頭的毛頭小青年拿著數十萬甚至百萬年薪而不嫉妒？

或許現實不會這么嚴峻，不過得問問自己：洗心革面、重新做人，行嗎？不行，就別碰互聯網！

風格保守的保險公司，極有可能無法兼容兩種文化環境而導致人格分裂，於是對於互聯網這個「新渠道」，最好的處理方法不是作為平行部門或者業務單元，而是乾脆分立出去，最少也得是個事業部，或者乾脆獨立為電商公司，甚至在文化、體制上都需要與原有的池子分隔開來。

成立網銷部、找幾個互聯網背景的人搞營銷、自建商城、把產品搬上網去賣的保險公司，必死！用簡單思路新增銀保、經代這類地面傳統渠道可行，但無法觸及深層本質、到互聯網上玩不轉。

文化、環境的改變將是保險公司（也包括其他傳統行業）觸網的重大課題。電商團隊喜歡從互聯網行業吸收新鮮血液，狼性十足，與四平八穩亦步亦趨的原有團隊血型基因不同，甚至互相視對方為屌絲，風格沖突、難以融合，造血不成反失血，此類案例已屢見不鮮，切記吸取教訓！

最近網傳馬明哲巡視旗下金融科技公司不著正裝、某保險IT團隊取消晨會、各保險電商公司職場獨立，或棄用母公司共享資源等，都是這個兆頭。

即便如此，仍會有不少保險公司艱難跋涉。隨著互聯網讓生態圈扁平化，品牌影響力在線上比線下影響力更大、馬太效應愈顯，如小品牌無法做到在某個細分領域有個獨特的三招五式，而去紅海里跟大品牌同質化競爭，在線上比線下死得更快！

互聯網提供了信息、數據的便利性，將使保險公司對於用戶屬性和行為偏好等數據極度渴求，以滿足發現藍海的戰略目標，產品創新色彩繽紛，任何不爽都可能作為保險標的——保險定義的內涵將大大擴充，而且計費周期可能是周、日，折騰精算師們和IT基礎架構，之前BI+AI+CRM等積累真正派上用場，甚至涉足數據領域，投資、收購與保險完全無關的數據概念企業，佔領行業的「制高點」，控制新的互聯網入口：硬體，拚命做大P、降低未來競爭成本C。

進軍硬體，意味著數以千億級、曾一度被認為難以互聯網化的企業財產險市場，有望被互聯網改變：工控設備的智能化、網路化，將使企業生產運營關鍵環節的風險數據成為保險公司預知風險、快捷理賠的利器，同時還能大幅度提升競爭門檻、降低保費成本。有一天，企業保險將不再以「年度」作為承保有效期，而是五年、十年的長期合同下、以分鍾計的風控周期和動態保費，以及打通上下游生產、消防安保、智慧城市、智慧交通、智慧醫療、智慧儲運，甚至ERP等……總之，連接一切！

這也意味著以三馬眾安面向藍海為起點，保險公司主體形態的變化：大而全的綜合型保險公司之外，極可能誕生面專營某些特定市場（如母嬰或學生）、渠道（純網路渠道如弘康），甚至某些事件（天氣、金融衍生）的輕型保險公司，專門為某些特定細分市場提供風險對沖服務。

保險企業經營導向和手法將從「產品導向」轉而關注「用戶和需求導向」，「我有什麼賣給你」的思路逐漸改為「誰要什麼、我如何提供」的想法，甚至學習互聯網研究和滿足人性需求的做法，為大數據下的少數客戶個性化服務，而不是面向全人類。

現有保險公司將會受「互聯網思維」的影響，讓自己變輕：從現在的IT和局部運營外包，逐步把銷售運營、產品研發、客戶服務等逐一外包，自己專注於最核心的品牌、產品和內控等，同時催生新的專業市場主體。

未來三五年，網上大眾消費市場上只會飄揚著三五桿大旗，大量新生細分市場領域則會彩旗飄飄！其商業模式的特點，是藉助互聯網提供的、幾乎是無限廣泛的數據維度，P和V將爆發性增長。

保險公司暫時不會全盤拋棄現有業務，「兩條腿走路」將是大部分保險企業的觸網後的選擇：輪子得換但車不能停，換不了的話，就讓慢快車、高鐵和動車都在一個軌道上跑。

6、 監管機構：基於數據高效、前瞻、主動監管

保監會並非人們印象中的「惡婆婆」，提升行業生產力水平是其首要KPI，想方設法做大市場蛋糕比抓誤導更重要。因此推進、扶持保險借力互聯網的政策將會越來越開放，甚至會主動提供便利條件、鼓勵跳出現有條條框框的創新。

同時保監也明白：創新與風險同在，因此如何讓監管工作也能「高科技」，提升監管效率，甚至解決「後知後覺」這一長期痛處，互聯網當仁不讓成為首選的手段，近期緊鑼密鼓的「中保信」將有望成為提升監管效率的良方。

中保信這個大一統的平台，從回收車險平台開始，將匯集產壽的承保、理賠數據，不僅可以提升監管效率，其統計分析結果還可以共享給保險企業供其做決策依據，促進行業整體發展。

隨著保險公司交易自動化、運營大集中的趨勢，行業中可望誕生真正的交易平台，運行的實時交易數據，再加上中保信平台上的結果數據，將更有利於全行業發展，進而實現「事中」的監控，讓事後監管提升到「防患於未然」，甚至推出「保險指數」來預測市場發展、調度全局，監管更為科學、前瞻、全面，體現專業和智慧，發揮更大的作用。

中央與地方、監管與主體、官方機構與行業協會之間的大量博弈，會讓這個大一統的過程充滿變數。不過生產力的發展，不就是這樣披荊斬棘走過來的嘛！

7、 +1：新興行業配套產業鏈百花齊放

保險生態圈本身尚不健全，缺失基礎性商業元素、第三方中介弱小、缺乏行業價值共識、各自為政的IT行業標准、缺失信用和醫療等公共基礎數據，社保與商業保險隔牆而立等等，原因或因為發展階段不成熟，或者因為燈下黑或短視，或者因為市場格局不夠開放，也有商業基礎薄弱的歷史所致。

互聯網「開放、平等、協作、分享」，加之市場的力量、監管的引導，以及資本的助推等生產關系要素，一方面將迅速打破壟斷和藩籬，另一方面創造大量的新生市場主體。

首先跟保險行業發生關系的公共資源，將是在數據的獲取、傳輸、存儲、處理、分發這個鏈條上有所作為的「數據運營商」，在這個范圍內，來自車載智能終端、醫療健康可穿戴設備、智能醫療設備、電子病歷等垂直數據入口讓UBI（Usage Based Insurance或User Behavior Insurance）成為現實，「遲早與保險行業產生交集」這一願景讓此類創業企業成為風投追逐的熱點，甚至不排除有遠見的保險公司直接投資，甚至參與制定底層的數據格式和傳輸標准、與互聯網行業爭搶數據制高點也不出奇。

而有可能搜集和評估消費者信用的平台，也將成為保險公司關注的焦點。社保、醫療、資產、信用等公共基礎數據需要專業化運營（下圖綠色部分），將帶來商業投資機會。

同時，健全的生態環境還需要獨立的、第三方的評級機構如kaopubao.com，建立對保險企業、產品和服務進行評級的通用標准，逐步成為非官方的基本價值標尺、公信力和影響力；有能力匯聚、經營大量零散的長尾數據的第三方平台，將使用BI技術融合資信、醫療、社保，保險反向團購成為現實。加之互聯網將讓業態集中度更為明顯：消費者逐步趨向於一站式采購（上圖藍色）而不是到處搜索對比，可能誕生垂直的大型專業市場平台，淘寶如能解決其專業性問題就具備這個潛質，而前文所提的kaopubao.com則需要解決流量問題。

為了解決保險公司與分銷平台之間的高成本低效率的交易對接問題（上圖灰色交叉線網），將出現居於第三方、專門做交易接入的純服務平台（上圖橙色部分），類似於證交所，能吃透、執行行業標准化，提供產品發布快速部署和交易接入、結算以及交易數據服務，融合了大數據+雲平台概念，通過SAAS提供「軟體及服務」。該平台極具投資價值，但能夠看到並實現者寥寥。

當數據的品質和數量得以保證時，產品研發、獲客、導購、交易、理賠等業務，將逐步外包給專業供應商，實現高度智能化、自動化，進而在另一個方向上擠壓代理人生存的空間。

『陸』 摩托車保險一定要買駕駛員意外險嗎

只有交強險才是需要強制購買的，駕駛員意外險屬於商業險，由投保人選擇自願購買。

駕駛員意外險是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人作為乘客在乘坐交通工具期間因遭受意外傷害事故，導致身故、殘疾、醫療費用支出等為給付保險金條件的保險。

根據《機動車交通事故責任強制保險條例》

第三十九條機動車所有人、管理人未按照規定投保機動車交通事故責任強制保險的，由公安機關交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規定投保，處依照規定投保最低責任限額應繳納的保險費的2倍罰款。

機動車所有人、管理人依照規定補辦機動車交通事故責任強制保險的，應當及時退還機動車。

(6)慧擇區塊鏈擴展閱讀：

意外險除外責任

(一)本車上的駕駛員隨身攜帶的物件遭受損毀，不論是否依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人一概不負責。

(二)駕駛員故意行為，或因剎車、疾病、毆斗、自殘、自殺、犯罪行為所致的本人傷亡，保險人不負責賠償責任。

(三）酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車導致的意外事故。

『柒』 互聯網保險公司有哪些

互聯網保險公司有眾安保險、泰康在線、安心保險、易安財險這四家。互聯網保險公司是指相對於傳統保險公司而言，這類新型的保險公司結合了互聯網的概念，主力線上銷售、投保、理賠。很多人擔心互聯網保險會不靠譜，其實它並不是大家想像中的那樣不安全，不信你看這篇文章就知道了！→《網上投保靠譜嗎？答案在這里》
互聯網保險的投保需求是高度依賴場景而產生的，如購買機票時，為避免延誤帶來損失，用戶會選擇「延誤險」等，而此類保險產品的特點：一是保費單位價格極低，延誤險往往只是10元起步；二是結算頻率高，出單速度快。
隨著互聯網的超高速發展，場景化的需求帶來了巨大的流量，網民幾乎在任何場景都會受到互聯網產品的提升，網站只要有流量，就必然有機會帶來保費。有著良好口碑的知名網站也成了保險公司的重要合作對象，一大批各種以「保」命名的平台隨之誕生，有的甚至每年給保險人帶來的保費高達數十億元，規模相當於一個中型財產險公司。
奶爸保為保險需求用戶定製個性化方案，根據用戶實際需求、自身經濟狀況量身定製最優保險配置方案，力求保險需求用戶的資金利用最大化。