基於區塊鏈的分賬

① 區塊鏈應用先行先試 浙商銀行「極簡報銷」助力企業降本增效

疫情發生以來，企業經營普遍受到嚴重影響，而在特殊時期，企業需要想盡辦法「勒緊褲腰帶」，其中利用技術降本增效是明智選擇。

浙商銀行緊跟新發展格局，對外輸出技術，提升內部管理效率，與企業共克時艱。其自主研發的一款基於SaaS的費控軟體——極簡報銷，就充分運用了區塊鏈技術在數據保密和共享方面的優勢，實現了多維度簡化報銷流程，可減少企業約20%的財務報銷工作，縮短30%的報銷周期，助力企業降本增效。

眾所周知，區塊鏈技術是近年來最具前景的技術之一，這種共享的分布式資料庫技術，主要應用在金融、公共服務、信息安全、物聯網、供應鏈等領域，通過智能合約，達到數據公開透明、不可篡改、點對點交易提升效率的目的。疫情期間，逐步落地的區塊鏈應用，已經在過去實踐 探索 的基礎上，更加深入地滲透到企業和個人工作、生活的方方面面。

舉例來說，浙商銀行自主研發了一款基於SaaS的費控軟體——極簡報銷，在支付方面率先嘗試了區塊鏈技術，成功運用了區塊鏈技術在數據保密和共享方面的優勢。

具體來看，極簡報銷的報銷業務通過單據提交、審批，自動生成支付清單，並將生成的待支付清單數據登記到區塊鏈平台。區塊鏈平台通過數字簽名、加密演算法以及共識機制等技術保證待支付數據的可靠性、安全性、不可篡改性。同時客戶可直接從區塊鏈平台獲取待支付清單數據，以數據簽名的方式存儲到銀企直連系統支付，實現銀企之間支付清單數據共享。

不僅如此，基於區塊鏈技術，極簡報銷後續還可以將銀行、企業、航空公司、餐飲企業等構建商旅聯盟鏈，通過區塊鏈分布式賬本特點，實現不同行業、不同企業之間的數據共享，在更大程度上簡化報銷流程，最終達到幫助客戶提升費用管理能力，實現降本增效的目的。

企業在費用管理的過程中，多多少少都會遇到流程不通暢、線下操作繁瑣等問題。而極簡報銷可以讓員工、財務人員和企業三方均享受到高效與便捷。其有多個功能亮點，且聽我一一道來：

對員工來說，出差、用車、采購、用餐時，再也不用為墊款、開票、報銷所困擾。極簡報銷創造性地開啟了「員工不墊款、不開票、不報銷，企業一個賬戶、一張發票、一次支付」的模式。且建立了報銷信用體系，在信用體系下，信用分越高，審批時效越短，報銷款項到賬越快。

對財務人員來說，極簡報銷也最大程度為財務人員提供了工作便利。可以說，全員掃描、發票自動查驗功能是員工與財務的最愛。其中，全員掃描支持員工報銷環節直接上傳發票等附件，這樣企業便無需設置專門的掃描人員或購置掃描設備，電子材料的存儲、調閱省心又便捷。同時，系統自動查驗，財務人員再也不用為發票真偽發愁了。

對企業來說，極簡報銷是一個「數據倉庫」，能夠為管理決策提供有用的信息。作為企業費用數據的大集合，極簡報銷擁有海量數據，可生成多維度費用分析報表、提前預定統計報表、進項稅核算明細報表、員工往來款報表等，真正幫助企業管理決策。

開放銀行逐漸成為商業銀行數字化轉型的方向。浙商銀行近年來積極推進平台化服務戰略，打造「 科技 +金融+行業+客戶」的綜合服務平台，內部管理技術也逐步對外輸出。

據了解，極簡報銷作為浙商銀行為戰略客戶提供的免費費控產品，已經擁有數十萬計個人用戶，客戶覆蓋製造業、服務業、商貿企業、金融業、建築業、互聯網、醫院等多個行業，使用的企業有上市公司、央企、城商行等大中小型的眾多企業。

從客戶反饋來看，極簡報銷的使用已經得到了廣泛認可。以某城商行為例，原本紙質化的申請模式、不固定的商旅預定渠道、線下流轉的審批流程都在極簡報銷里通過自動化技術得以多方位提升，為企業減少了20%以上的報銷工作，縮短了30%的報銷周期，員工滿意度大幅提升。而系統的預算管理模塊，支持多維度設置，管控企業預算，自動生成賬務，各類報表管理為財務人員和管理者提供了更多決策信息。

再如某上市公司，被紙質審批、發票查驗、手工做賬等繁瑣事項困擾，極簡報銷通過線上移動審批、發票自動查驗、系統自動生成賬務等功能，極大地提升了領導的審批效率，系統的自動化和流程再造減輕了基礎財務工作約40%左右的工作量。財務還可以通過數據報表方式向領導匯報部門費用開支、報銷發票異常等事項。（ 金聞 ）

② 影劇區塊鏈公共服務平台立足的網路分賬劇是什麼

網劇的分賬模式，所謂分賬，是指視頻上線後，平台根據點擊觀看情況，在規則框架內從會員費中抽取資金分賬給片方。影劇區塊鏈公共服務平台正是看中分賬劇未來將成為網路平台的主流模式，行業生態也將迎來最為深刻的變革，促進分賬劇產業鏈的形成。

③ 農行e賬通是什麼意思

e賬通」是農業銀行基於區塊鏈技術自主研發的應收賬款管理服務平台，以「e信」為應收賬款權利電子憑證，通過農業銀行企業網銀，可為供應鏈核心企業及供應商提供應收賬款簽發、拆分、轉讓、保理融資、到期收付款等全流程在線金融服務。

e賬通由金融機構與投融匯聯合創設,是一套集收、管、付為一體的對賬分賬、資金管理平台解決方案。該方案提供聚合收款、資金管理、訂單分賬、結算清分服務。提昇平台企業運...

④ 區塊鏈的應用方面

區塊鏈主要應用的范圍包括：數字貨幣、金融資產的交易結算、數字政務、存證防偽數據服務等領域。區塊鏈是將數據區塊有序鏈接，每個區塊負責記錄一個文件數據，並進行加密來確保數據不能夠被修改和偽造的資料庫技術。

區塊鏈本質上是一個應用了密碼學技術的多方參與、共同維護、持續增長的分布式資料庫系統也稱為分布式共享賬本。共享賬本中的每一頁就是一個區塊,每一個區塊寫滿了交易記錄,區塊鏈技術匿名性、去中心化、公開透明、不可篡改等特點讓其備受企業的青睞,得到了更加廣泛的應用嘗試。

區塊鏈應用范圍

1.金融領域

區塊鏈能夠提供信任機制，具備改變金融基礎架構的潛力，各類金融資產如股權、債券、票據、倉單、基金份額等都可以被整合到區塊鏈技術體系中，成為鏈上的數字資產，在區塊鏈上進行存儲、轉移和交易。

區塊鏈技術的去中心化，能夠降低交易成本，使金融交易更加便捷、直觀和安全。區塊鏈技術與金融業相結合，必然會創造出越來越多的業務模式、服務場景、業務流程和金融產品，從而給金融市場、金融機構、金融服務及金融業態發展帶來更多影響。隨著區塊鏈技術的改進及區塊鏈技術與其他金融科技的結合，區塊鏈技術將逐步適應大規模金融場景的應用。

2.公共服務領域

傳統的公共服務依賴於有限的數據維度，獲得的信息可能不夠全面且有一定的滯後性。區塊鏈不可篡改的特性使鏈上的數字化證明可信度極高，在產權、公證及公益等領域都可以以此建立全新的認證機制，改善公共服務領域的管理水平。

公益流程中的相關信息如捐贈項目、募集明細、資金流向、受助人反饋等，均可存放於區塊鏈上，在滿足項目參與者隱私保護及其他相關法律法規要求的前提下，有條件地進行公開公示，方便公眾和社會監督。

3.

信息安全領域

利用區塊鏈可追溯、不可篡改的特性，可以確保數據來源的真實性，同時保證數據的不可偽造性，區塊鏈技術將從根本上改變信息傳播路徑的安全問題。

區塊鏈對於信息安全領域體現在以下三點：

• 用戶身份認證保護
• 數據完整性保護
• 有效阻止 DDoS 攻擊

區塊鏈的分布式存儲架構則會令黑客無所適從，已經有公司著手開發基於區塊鏈的分布式互聯網域名系統，絕除當前 DNS 注冊弊病的禍根，使網路系統更加干凈透明。

4.物聯網領域

區塊鏈+物聯網，可以讓物聯網上的每個設備獨立運行，整個網路產生的信息可以通過區塊鏈的智能合約進行保障。

安全性：傳統物聯網設備極易遭受攻擊，數據易受損失且維護費用高昂。物聯網設備典型的信息安全風險問題包括，固件版本過低、缺少安全補丁、存在許可權漏洞、設備網路埠過多、未加密的信息傳輸等。區塊鏈的全網節點驗證的共識機制、不對稱加密技術及數據分布式存儲將大幅降低黑客攻擊的風險。

可信性：傳統物聯網由中心化的雲伺服器進行管控，因設備的安全性和中心化伺服器的不透明性，用戶的隱私數據難以得到有效保障。而區塊鏈是一個分布式賬簿，各區塊既相互聯系又有各自獨立的工作能力，保證鏈上信息不會被隨意篡改。因此分布式賬本可以為物聯網提供信任、所有權記錄、透明性和通信支持。

效益性：受限於雲服務和維護成本，物聯網難以實現大規模商用。傳統物聯網實現物物通信是經由中心化的雲伺服器。該模式的弊端是，隨著接入設備的增多，伺服器面臨的負載也更多，需要企業投入大量資金來維持物聯網體系的正常運轉。

而區塊鏈技術可以直接實現點對點交易，省略了中間其他中介機構或人員的勞務支出，可以有效減少第三方服務所產生的費用，實現效益最大化。

5.供應鏈領域

供應鏈由眾多參與主體構成，存在大量交互協作，信息被離散地保存在各自的系統中，缺乏透明度。信息的不流暢導致各參與主體難以准確地了解相關事項的實時狀況及存在問題，影響供應鏈的協同效率。當各主體間出現糾紛時，舉證和追責耗時費力。

區塊鏈可以使數據在各主體之間公開透明，從而在整個供應鏈條上形成完整、流暢、不可篡改的信息流。這可以確保各主體及時發現供應鏈系統運行過程中產生的問題，並有針對性地找到解決方案，進而提升供應鏈管理的整體效率。

6.汽車產業

去年宣布合夥使用區塊鏈建立一個概念證明來簡化汽車租賃過程,並把它建成一個「點擊,簽約,和駕駛的過程。未來的客戶選擇他們想要租賃的汽車,進入區塊鏈的公共總賬;然後,坐在駕駛座上,客戶簽訂租賃協議和保險政策,而區塊鏈則是同步更新信息。這不是個想像,對於汽車銷售和汽車登記來說,這種類型的過程也可能會發展為現實。

7.股票交易

很多年來,許多公司致力於使得買進、賣出、交易股票的過程變得容易。新興區塊鏈創業公司認為,區塊鏈技術可以使這一過程更加安全和自動化,並且比以往任何解決方案與此同時,區塊鏈初創公司 Chain 正和納斯達克合作,通過區塊鏈實現私有公司的股權交

8.政府管理

政務信息、項目招標等信息公開透明,政府工作通常受公眾關注和監督,由於區塊鏈技術能夠保證信息的透明性和不可更改性,對政府透明化管理的落實有很大的作用。政府項目招標存在一定的信息不透明性,而企業在密封投標過程中也存在信息泄露風險。區塊鏈能夠保證投標信息無法篡改,並能保證信息的透明性,在彼此不信任的競爭者之間形成信任共只。並能夠通過區塊鏈安排後續的智能合約,保證項目的建設進度,一定程度上防止了腐敗的滋生。

區塊鏈技術應用還有很多很多，這只是區塊鏈應用的一下支點。未來區塊鏈技術將應用各個地方

⑤ 區塊鏈旅遊平台哪個靠譜

Triporg
Triporg是全球領先的區塊鏈+旅遊服務平台。Triporg提供酒店、機票、火車票預訂服務。

⑥ 區塊鏈到底是什麼東西它又有哪些特點

區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密演算法等計算機技術的新型應用模式，它本質上是一個去中心化的資料庫，是一串使用密碼學方法相關聯產生的數據塊。區塊鏈技術是指一種全民參與記賬的方式，他的核心是去中心化。

這一串標準定義是不是很難理解，如果用一個例子來解釋區塊鏈，就是下面這樣：

有一個村莊進行了集體合作，他們設置了一個會計，負責記賬，也就是誰出了多少工，大家買了多少東西，村裡賺了多少錢等。到了年底，村長會根據記錄的賬本，將結余分給村民。

不過人總是有貪欲的，所以有人發現會計在假賬，中飽私囊。為了避免再發生這樣的事情，大家進行集體討論之後，決定不要會計了，讓大家輪流記賬，防止賬本被單獨的一個人控制。這就是「去中心化」，即所有人都能接觸到賬本。

人終歸是有貪欲的嗎，有人就決定挪用村裡公款，可是他又怕被別人發現，於是就銷毀了賬本的部分內容，這就沒人能查他了。隨著其他人學會了這一招兒，賬本沒了，村裡的公共財產也快沒了。

面對這個情況，大家再次進行集體討論之後，決定使用一種新的記賬方法：每個人都能擁有一本自己的賬本，任何一個人改動了賬本都必須告知其他人，其他人也會在自己的賬本上記上同樣的內容。如果有人發現賬目不對，就可以指出來拒絕接受。到年終分賬的時候，以大多數人都認可的賬目為合法賬目。即使有人真的不小心，將自己的賬本損壞了，他只需要找到其他合法賬目去復制一下就可以了。這就是區塊鏈的「公開透明化和安全性」。

不過這么搞就需要所有人都每天記賬，實在太麻煩、太花時間了。所以大家開了一個會，決定每天早上擲骰子，隨機決定誰負責記錄當天的賬目，其他人在進行核對之後，認為沒有問題就能復制到自己的賬本里了。這就是區塊鏈記賬方法的雛形。

⑦ 四問揭開區塊鏈真容 是怎樣的技術

四問揭開區塊鏈真容：是怎樣的技術？ 能改變什麼？
有沒有這樣一種感覺，所有對於區塊鏈的解釋，總讓人覺得雲山霧繞。就連研究區塊鏈多年的中國工商銀行原行長楊凱生都在清華大學區塊鏈應用與投資論壇上直言，區塊鏈越來越讓人聽不懂，越說越玄乎了。
其實，區塊鏈只是一項技術，並沒有傳說中的那麼萬能和神秘。摒除天花亂墜的技術用語和晦澀難懂的專業術語，我們通過這四問試圖揭開藏在面紗背後的區塊鏈真容。
1問
區塊鏈究竟是怎樣的技術？
區塊鏈是互聯網發展歷史上的一塊很重要的補丁
區塊鏈究竟是什麼？
工信部指導發布的《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書2016》這樣解釋：廣義來講，區塊鏈技術是利用塊鏈式數據結構來驗證與存儲數據、利用分布式節點共識演算法來生成和更新數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數據的一種全新的分布式基礎架構與計算範式。
而在《鏈接未來》一書中，作者更加簡單明了地寫道，「一言以蔽之，區塊鏈是一種能夠大幅降低商業社會信用成本的技術。區塊鏈作為一個分布式的賬簿，其數據一旦記錄下來，就是永遠保存且不可更改。」
而區塊鏈的弱中心化以及無法篡改的屬性，一直以來都是區塊鏈愛好者們最看重的兩大特點。這在業內人士看來，將很大程度解決信任問題。
「如果說區塊鏈能夠顛覆一切，我覺得太過了。」Top Found創始人劉思宇認為，區塊鏈是互聯網發展歷史上的一塊很重要的補丁。互聯網解決了效率的問題，而區塊鏈能夠在一定程度上解決公平的問題。
在他看來，Facebook數據被盜的事件引起了人們對數據安全的重視，而如果把數據、信用資產的上鏈，任何一個未經授權的中心化機構都拿不到這些數據，用戶對於自己的數據就有了支配的權利，而數據安全也就得到應有的保障。
不僅如此，業界人士認為，區塊鏈的公平未來或許還體現在Token上，在此前，這個詞彙被翻譯成為「代幣」，也就是如比特幣等的虛擬貨幣，而如今圈內人士更願意將這個詞翻譯為「激勵機制」。
「當Token不再是炒幣的幣，而是一種針對區塊鏈應用上用戶的一種獎勵機制，那麼它就將成為解決公平性問題的良方。」一位業內人士表示，Token是區塊鏈技術運轉過程中必然生成的，怎麼使用最合理才是未來監管以及應用項目需要考量的問題。
不過，這種分賬式的技術真的可以提高效率嗎？
至少現在仍需要進一步的研究。正如楊凱生所言，比特幣交易結算每秒鍾完成七八筆，太慢了。「坦率來說，在當今銀行的經營管理中，這是銀行難以接受的，更是廣大的客戶和社會公眾無法承受的。」
實際上，目前已經有優於比特幣的區塊鏈處理方式出現，以太坊、EOS等數字貨幣的結算能力以及應用開發等方面，業內普遍認為均優於比特幣。
紙貴科技創始人兼CEO唐凌在「節點·共生GBA全球區塊鏈技術應用大會」上則預測，下一代區塊鏈系統應該是多鏈、多經濟模型的架構，要做跨鏈交互，最終是要做可信資料庫、可信數據源的事兒。
2問
區塊鏈究竟能改變什麼？
至少很多人認為，區塊鏈將重構金融體系
說起區塊鏈，似乎人人都在談論區塊鏈能夠改變世界，是引領世界未來科技發展的重要力量。但是，區塊鏈究竟能改變什麼呢？也許是將重構不少重要業態。
至少很多人認為，區塊鏈將重構當下世界的金融體系。實際上，區塊鏈技術生於金融，它可以解決金融交易過程中的誠信問題。
金融人士喜歡以票據為例。過去的幾年裡，存在銀行里的票據變成了報紙、上億元的票據不翼而飛的消息並不少見。如果利用區塊鏈不可篡改以及可追本溯源的屬性，那麼這樣荒唐的事情就不會發生了。
業內人士認為，區塊鏈金融可以通過技術方法落實契約原則，解決信任問題。通過共識協議和可編程的智能合約形式，可以建立互信、創造信用，可以制定和執行交易各方認同的商業條款，可以引入法律規則和監管控制節點，確保價值交換符合契約原則和法律規范，避免無法預知的交易風險。
業內人士普遍相信，區塊鏈是用技術信任加持商業信用，有利於維護金融誠信。並將在支付、徵信、貨幣形態等諸多方面產生影響。
除了金融，業內人士普遍認為，區塊鏈或許還可以在保險、醫療、教育、房地產乃至司法活動、慈善等各方面產生作用，建立更加透明、安全的網路體系。
3問
區塊鏈究竟發展到哪一步了？
仍然處於早期發展水平，但一些企業拿著區塊鏈的幌子自我炒作
「無論從什麼角度看，區塊鏈在未來都能產生很大的價值，這也是為什麼所有人都在積極研究的原因。」網路金融區塊鏈負責人李豐說，但是當下的區塊鏈技術的研究和應用都僅在嘗試階段，目前的區塊鏈技術確實有很大的不足。
據李豐介紹，從行業的技術水平角度說，無論是區塊鏈技術的性能也好，還是與業務結合、底層技術演算法，都還有很大的提升空間。而如今，針對區塊鏈的基建設施仍然沒有搭建完畢，區塊鏈距離應用大量落地仍然還有很長的路要走。
實際上，縱觀BAT三個互聯網巨頭在區塊鏈上的布局，已經開始有一些應用逐步落地。但大多仍處於研發階段。
自2016年開始，阿里就已經在公益慈善追蹤、跨境食品供應鏈、醫療等領域嘗試使用區塊鏈技術。並且在去年確立「BASIC」戰略，開放區塊鏈技術。而今年阿里還推出奢侈品平台Luxury Pavilion，商品的原材料生產過程、流通過程、營銷過程均寫入區塊鏈。
而騰訊雲則在今年4月初發布區塊鏈TBaaS白皮書，以騰訊雲為依託建立區塊鏈服務。同時，騰訊還在去年與中國銀行創辦聯合實驗室，雙方將基於區塊鏈、大數據等方面全面開展合作。
值得注意的是，區塊鏈技術的研究仍然在持續，業內普遍認為區塊鏈技術仍然處於早期發展水平，但確實有一些企業拿著區塊鏈的幌子在自我炒作。
4問
區塊鏈可以帶來什麼機會？
這場盛宴顯然將不再屬於投機者
今年2月，《人民日報》關於區塊鏈的文章，點燃了全國對區塊鏈技術的熱忱。北大光華金融科技實驗室研究員竇佳麗在《人民日報》上撰文指出，區塊鏈的誕生，將大幅降低價值傳輸成本，又一次極大地解放生產力，應該抓住區塊鏈這個機遇。
在2018博鰲新浪財經之夜·正和島夜話上，迅雷集團CEO陳磊表示，區塊鏈的創新改變了社會組織結構，給了中國一個超越美國和西方國家的機會。「電子產業、通信產業、互聯網產業的發展過程中，中國比美國和西方國家起步晚，區塊鏈真的是一個非常重要的機會，因為中國幾乎跟西方世界同時起步。」
而中澤嘉盟投資基金董事長吳鷹則認為，區塊鏈帶來的機會是很多人想像不到的，是互聯網初期的若干幾十倍、幾百倍甚至上千倍。
在吳鷹看來，資本更應該支持那些「真正創業者」，在區塊鏈領域，所謂真正創業者不僅是「想長期幹事」的人，更重要的是「技術層的人」。他認為，區塊鏈很適合真正懂互聯網技術的人去創業，他們從做產品開始，從最底層的技術開始，確實能夠搭建新的區塊鏈技術平台。
不過，這場盛宴顯然將不再屬於投機者：對於普通的投資者而言，區塊鏈概念或許不再是個容易賺錢的地方。著名財經評論人士吳曉波預測，散戶化的區塊鏈熱將成為年度最大的投資笑話。他認為，投資機會的金融衍生化，似乎在讓每一個人都有機會分享到科技變革的紅利，但在事實上，它更多屬於投機做局者的圈套。
也就是說，回歸技術本身，發展技術而非自欺欺人的手段，才能讓技術真切地應用於世，讓技術發揮最大的價值服務於人，才會給中國經濟的進一步發展帶來切實有效的利好作用。

⑧ 區塊鏈是一種什麼式的記賬系統

區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密演算法等計算機技術的新型應用模式。區塊鏈本質上是一個去中心化的資料庫。
舉個例子，假如你是一位女性，你男朋友每次跟你說一句肉麻的話或者承諾給你買東西，你都立刻錄下來並且發給你的和他的所有閨蜜、同學、同事，還有各種群和朋友圈，讓他再也無法抵賴，這叫區塊鏈。
區塊鏈技術的核心優勢是去中心化，能夠通過運用數據加密、時間戳、分布式共識和經濟激勵等手段，在節點無需互相信任的分布式系統中實現基於去中心化信用的點對點交易、協調與協作，從而為解決中心化機構普遍存在的高成本、低效率和數據存儲不安全等問題提供了解決方案。
區塊鏈的應用領域有數字貨幣、通證、金融、防偽溯源、隱私保護、供應鏈、娛樂等等，區塊鏈、比特幣的火爆，不少相關的top域名都被注冊，對域名行業產生了比較大的影響。

⑨ 關於分賬結算模塊

寫在前面：

最近負責的分賬模塊需要優化，國內網站上搜了很多和分賬相關的內容，發現這部分比較偏向定製化，現成的系統模塊或做的比較好的系統都搜不到原型，所以記錄一些有價值的相關資料

When you are building your Software as a Service (Saas) Minimum Viable Proct (MVP), there is a lot of work that needs to be done. It can be difficult to balance this workload.

Oftentimes you are so focused on developing the proct that you forget that you still need to sell it to people. This guide is meant to help you get your billing system off the ground to start making revenue, and show what you should be doing when you are ready to scale up.

Subscriptions are key to an effective billing strategy. The ability to charge a credit card on a recurring basis makes payment more efficient for both you and the customer.

To start selling subscriptions to your clients, you need:

If you don』t have the development cycles to do this, you will be stuck with a painful process of sending invoices manually, giving customers access manually, and adding friction to the on-boarding process.

Offering free trials is considered by many to be one of the best ways to find early adopters of your SaaS.

When someone is given the opportunity to try your proct before committing to a subscription, they are far more likely to become a regular customer.

It is good practice to treat your trial users with the same level of support and respect as you would your paying customers. Not only are they experiencing your proct, they are also experiencing the quality of your service.

At the end of the day, you will end up integrating with an external system to handle these use cases. I highly recommend looking at Stripe because they have an excellent API to integrate with and a wide range of functionalities.

If you don』t want to develop the integration with Stripe yourself, take a look at Servicebot — It comes fully integrated with Stripe and has great Customer Relationship Management (CRM) functionality so you can better manage your customers and subscriptions from a dashboard.

During your early stages, Y Combinator founder Paul Graham says, 「 Do things that don』t scale. 」 Although this may sound counter-intuitive, this is the best way to grow your customer base before you begin to even think about scaling.

What scaling boils down to is automating the manual processes you』ve found to be effective at growing your startup.

When you』re ready to scale your billing solution, here are a few things to consider:

Automating the processes involved with billing — such as what happens when a user requests a trial, adds a funding source, or requests a cancellation — is one of the most important parts of scaling your billing solution.

You should first take a look at how you are currently doing your billing. Identify all the manual processes that currently are a part of your system, like restricting access if trials expire or reactivating accounts after they』ve been cancelled. Once you make that list you can start figuring out how much time is spent performing these and start iterating to rece the most painful parts.

Another big part of automating your process is automating customer outreach based on their status in the billing system.

Customer outreach is key to converting customers from free trials to paid. When starting out, this process is mostly manual. Email people when they sign up, remind them when their trial is ending soon, or ask if they need help getting started.

This is not scalable — you need to eventually automate this process, and the best place to focus on is the billing side because so many steps are processed there

To ensure seamless communication between your system and the customer, it is important for your system to be tightly integrated with your billing.

One of the best ways to automate your businesses with minimum development effort is to integrate with third-parties who have already solved the problems you are facing.

Here are my favorites which I』m using for my own SaaS startup:

Stripe has become the staple of SaaS payment providers. With a developer-friendly API and constant new features, I (and countless others) feel it』s an obvious integration point.

Some of the features you can integrate with to automate more of your billing are:

There is much more you can do with Stripe, it should be up to you and your startup』s needs to determine how deep of an integration you need.

The staple of Intercom is the live chat widget that you embed on your site to enable communication with your customers. What many people don』t realize is that Intercom also provides an automation platform. If you integrate with Intercom, you can send customized messages to your customer based on what they do with your proct.

This allows you to automate the communication with your customer so you don』t have to manually email anymore.

Example of intercom outreach automation

Servicebot comes out-of-the-box with a Stripe and Intercom integration. When a customer requests a free trial, Servicebot creates a new trialing subscription and customer in Stripe and a new user in Intercom, and directs them to a newly-created instance to use.

Intercom will send automated messages with the goal of converting to a paying user while Stripe will manage the subscription automatically.

A good first step to begin scaling is with automating your billing process. When it all comes together, you can connect parts of your business to a centralized location, as well as integrate it with third parties. The result of all this will be massive gains in proctivity and efficiency that make the effort well worth it.

If you are interested in automating parts of your SaaS billing solution to do things like automate customer on-boarding and connecting business processes to your billing system, Let』s talk

在銀行卡收單業務中，以平台對接或「大商戶」模式接入持證機構，留存商戶結算資金，並自行開展商戶資金清算——即所謂「二清」行為。人行以「有沒有開展商戶資金清算「為標準定義二清。

在網路支付業務中，採取平台對接或「大商戶「模式——即客戶資金先劃轉至網路平台賬戶，再由網路平台結算給該平台二級商戶。為客戶開立的賬戶或提供的電子錢包等具有充值、消費、提現等支付功能。

無論是銀行卡收單業務還是網路支付業務，以上都叫無證經營支付業務。

二清指的是：線下使用銀行卡進行的消費由pos服務提供商收單，然後結算給使用其pos服務的商家。因pos服務提供商無清算資質，所以這種方式屬於違規。

網路支付主要指的是：買家支付的貨款先到第三方交易撮合平台在支付機構開設的賬戶，然後由平台結算給平台的商家。因為第三方交易撮合平台沒有清算資質，這種也是屬於違規。如果由無清算資質的支付機構進行清算，也是不合規的。這點要注意，不是所有的支付機構都有清算資質，目前支付機構中只有銀聯和網聯有清算資質。

本文討論的主要是網路支付業務的無證經營問題。線下收單業務原理是一樣的，只是支付方式不一樣。

業務模式為第三方交易撮合（為賣家和買家提供服務/商品等的交易撮合），且資金是大賬戶模式（先進平台在支付機構開的賬戶，然後通過平台自己結算給商家）這種都算是無證經營支付業務，是不合規的。

例如：電商平台拼多多、蘑菇街，綜合類生活平台美團點評，旅遊平台攜程等。

無論交易物是實物、虛擬物品還是服務都是一樣。只要交易物不是平台自營的，就需要無證經營支付業務問題。

錢包類功能，即能夠充值、消費、提現也是屬於無證經營支付業務。通過虛擬貨幣的方式也是不合規的，因為虛擬貨幣也具有了金融價值，能夠等價交換其他商品/服務，如得到的得到幣。

嚴格意義來講，以區塊鏈技術發行的虛擬幣也是不合規的，首先這種虛擬幣只能算是一種虛擬商品，其次他的原理同平台發行的虛擬貨幣是一樣的，具有等價交換熟悉。在此不做深入討論。

政府發布217號文，態度非常堅定，力度也比較大，主要原因如下：

對於新平台來說，無證經營支付業務問題是一定要考慮的問題，不要以為新平台比較小，可以打打擦邊球。發現之後可能是會比較嚴重，這種行為屬於明知故犯，有可能導致平台無法繼續經營。

建議新電商平台上線伊始就解決二清問題，避免上線後更大的損失。

筆者根據實際的經驗總結了目前市面上的方案，並進行了對比，供大家參考。

總體來說，目前市面上的方案分為4類。分別是銀行系統方案、微信分賬方案、三方支付系統方案、四方系統服務商方案，筆者將分別介紹。

支付寶暫沒有分賬方案，估計2020年針對支付寶體系內開放分賬功能，短時間內應該不會對外開放，目的同微信一樣，是為了提高競爭壁壘，畢竟支付寶和微信都自有或投資了電商平台。

通過對比可知，大平台或對系統要求較高的平台可以選擇銀行系統方案。如果僅僅只是做微信服務號或小程序的可以考慮微信分賬功能。對費用比較敏感的可以選擇四方服務商系統方案，但是有一定合規風險。比較大眾的選擇就是三方支付系統方案，門檻適中，合規性沒有問題。

筆者研究了上述的四種方案對應的具體產品，分別是平安銀行的「電商見證寶」、微信分賬、通聯「雲商通」、投融匯「E帳通」、投融匯「E清算」、投融匯「智富通」（需要開銀行實體賬戶有稅費）。供讀者參考。

電商見證寶是平安為電商平台提供的支付解決方案，但是實際上客戶不僅僅局限於電商，可適用於B2CB2BO2O等多類型的互聯網交易平台。於2014年推出，已服務100多家電商平台、產業鏈客戶，可提供整套解決方案，擁有較多成功案例。

應用場景：

電商見證寶服務平台2.0（非自營平台）：

1）子賬戶類型

平台開立子賬戶時，分為商戶子賬戶及普通子賬戶。商戶子賬戶資金只收不付，會員間交易僅支持入賬至商戶子賬戶。

2）充值環節

3）退款環節

微信分賬功能主要是：為特約商戶完成訂單收單成功以後的資金分配提供的服務。

應用場景如：停車場繳費、外賣訂餐、高校繳費、加油站繳費、預訂酒店等。

特約商戶 是指：與收單機構簽訂銀行卡受理協議、按約定受理銀行卡並委託收單機構為其完成交易資金結算的企事業單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關有關規定，開展網路商品交易等經營活動的自然人。包括實體特約商戶和網路特約商戶2種。

實體特約商戶 是指：通過實體經營場所提供商品或服務的特約商戶，如：商店、飯店、旅館等。

網路特約商戶 是指：基於公共網路信息系統提供商品或服務的特約商戶，如自營類型的電商/服務提供商等。

分賬可以分給微信支付的商戶賬戶（非銀行賬戶）或者微信支付的用戶零錢賬戶，一筆訂單最多可以分給50個分賬接收方。

分賬資金的凍結期默認是30天。從訂單支付成功之日起，30天內需要發起分賬，若30內未發起分賬，待分賬資金將會自動解凍給分賬方。

允許服務商分賬的最大比例為30%。

通聯是一家老牌支付機構，有6張支付牌照。

雲商通平台是一個基於虛擬賬戶和訂單支付體系的開放平台，為商戶的各類業務場景提供虛擬賬戶、支付產品和資金管理服務。

通聯提供虛擬賬戶和聚合支付服務，合作銀行提供資金存管、結算服務。雲商通比較靈活，可根據合作方所在地選擇合作銀行，可通過分公司對接銀行，也可通過通聯總部對接銀行，定製化程度較高。如果合作銀行未與通聯合作周期可能較長，需要半年左右的時間才能上線。

通聯通過銀行存管方式幫助平台解決無證經營支付業務的問題。有3種存管模式：請對接模式一、強對接模式二、弱對接模式。

部分合作夥伴如下：

強對接模式一： 資金通過通聯支付進銀行賬戶，銀行進行資金結算，結算資金劃撥至銀行通聯備付金賬戶後，由通聯備付金賬戶付款給商家銀行賬戶。該模式存在一個轉代付的問題（通聯備付金賬戶代付），長期來看，如果政策收緊該模式也屬於不合規。

強對接模式二： 與強對接模式類似，區別在於代付通過銀行直接完成。沒有轉代付的問題。推薦平台使用該模式對接。

弱對接模式： 該模式特點是平台基本無需開發，適合開發能力較弱的平台。

平台需要在銀行開立存管賬戶，銀行幫助平台進行資金結算，平台將結算資金通過櫃面劃付/網銀轉賬的方式，劃撥至通聯在銀行的備付金賬戶，由備付金賬戶付款給商家銀行賬戶。

該模式也存在轉代付的問題，且資金只能通過通聯賬戶作為唯一出金路徑，需要線下手動操作的工作較多。

投融匯有三種對接方案：E帳通是與通聯合作的解決方案，E清算是與招商銀行合作的解決方案，智富通是與富邦華一銀行合作的解決方案。

服務邏輯圖：

投融匯三種對接方案的服務邏輯圖相同，詳見下圖。

以上是作者對4這種方案的理解，供大家參考，如果有問題歡迎大家反饋討論。讀者可根據自己平台的要求和特徵選擇合適的支付方案進行對接。

原文：
https://medium.com/free-code-camp/how-to-build-and-scale-your-saas-billing-solution-d6111b9ae253

⑩ 區塊鏈的技術怎麼應用在銀行國際結算中

現階段銀行在國際業務中主要提供匯款、托收和信用證三種結算方式。存在信用和匯率風險、效率低、成本高的問題。此外，銀行大多利用自有信用來干預國際結算，很容易形成自己的或有負債，降低其資產負債表的質量。銀行應積極推進基於區塊鏈技術的國際結算業務業務創新，構建國際結算業務新體系，提供安全、穩定、低成本、高效的國際結算業務。