保險風控區塊鏈

1. 保險公司的區塊鏈的應用

盡管區塊鏈技術在保險行業的應用多處於技術驗證階段，但應用場景的快速發展已然預示著該技術將給保險行業帶來變革性的影響。一些IT巨頭企業如微軟、IBM、甲骨文、阿里巴巴、騰訊等已經在區塊鏈領域開始布局，有些甚至已推出基於區塊鏈技術的產品或服務。
據前瞻產業研究院《中國區塊鏈行業商業模式創新與投資機會深度分析報告》顯示，目前區塊鏈在國內外保險行業的應用主要有以下幾類：第一類是使用區塊鏈技術在數據分散於多點的情況下，當某一條件觸發時按照既定規則完成保險的契約，如航延險、失業保險等;第二類是再保險和共同保險領域，在再保及共保業務的交易撮合及結算時，區塊鏈用來增強交易及結算的效率和透明度;第三類是用於追蹤商品的生產/生長過程，利用區塊鏈的可溯源的特性用於追蹤農產品養殖過程或是貴重物品的生產和流轉。
長遠來看，區塊鏈在保險行業的應用因具有廣闊的發展前景和眾多的業務契合點，極有可能帶來革命性、顛覆性變革。

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2. 區塊鏈+互助保險是國內網路互助新模式么

講道理，區塊鏈+互助保險是國內網路互助的新型模式，其中網路互助就算是保險的起源了，在國外流行了很久，在國內也算是新模式了，和傳統保險是一個互補的形式。目前區塊鏈應用的網路互助平台有同心互助（算是國內首個真正應用落地的區塊鏈項目），水滴互助（也是打著區塊鏈技術的平台，但具體不知道用在哪）。
區塊鏈技術是一項新型技術，目前應用最廣泛的是金融行業，聽說IBM想要把區塊鏈技術應用到銀行中，現在是很火的。技術是一個硬性條件，至於其他的東西都是相互相成的。

3. 運用區塊鏈技術真的能解決網路互助保險目前的現狀

在保險公司的日常業務中，雖然交易不像銀行和證券行業那樣頻繁，但是對可信數據的依賴是有增無減。因此，利用區塊鏈技術，從數據管理的角度切入，能夠有效地幫助保險公司提高風險管理能力。具體來講主要分投保人風險管理和保險公司的風險監督。
投保人風險管理
在現在的保險經營中，保險公司和投保人的糾紛時有發生，要麼是投保人提供虛假的個人信息騙保，要麼是理賠的時候對於免責條款的認定發生分歧。而這些問題的關鍵都在於對投保人的個人信息缺乏一個真實可信的數據採集和存儲手段。
而隨著諸如醫療信息數字化、個人徵信體系等國家系統性工程的推進，越來越多的權威數據源出現，如果能夠將這些數據引入並存儲在區塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數字身份，這上面的數據真實可信，無法篡改，實時同步，終身有效，對於投保人的風險管理將帶來莫大的益處。
第一，是將不同公司之間的數據打通，相互參考，從而及時發現重復投保、歷史理賠等信息，及時發現高風險用戶。以今年3月份4000萬意外傷害險騙保為例，揚州的周某在十餘家壽險公司投保，直到人工核保時才查出來。如果在區塊鏈記錄了他每一次投保信息，很快就可以發現並及時採取措施。
第二，是將不同行業的數據引入區塊鏈，可以提高核保、核賠的准確性和效率。舉一個重疾險的例子，如果能在區塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對於投保人當前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。
保險公司風險監督
在保險公司運營過程中，由於各種原因導致的風險時有發生，監管機構只能採取事前審核或者事後約束的措施。但隨著保險業務的前端日益開放，參與保險市場的企業越來越多元化，事中監督的需求日益凸顯。而筆者看來，區塊鏈技術正是進行事中監督的有效技術手段之一。只要保險公司將日常運營流程搬到區塊鏈上，並向監管機構開發一個記賬節點（即使是一個只讀的記賬節點），監管機構就可以實時的觀察到保險公司的全部業務動向。例如資金流向和投資構成、產品的承保和賠付數據、主要的人事和管理操作等，無需等到保險公司事後申報，從而及時發現可能存在的業務風險和違規操作。
在此基礎上，監管機構還可以利用大數據技術，對全國的保險市場進行分析和預測，及時發現和預防可能存在的系統性風險，或是發現潛在的保障需求和趨勢，從而更好地為老百姓提供保障。
目前國內出現首個區塊鏈創業公司阿博茨金融科技公司推出的首個項目同心互助， 以網路互助為切入點，持續不斷的推動區塊鏈技術在中國的應用和發展。技術上，通過區塊鏈以及大數據技術，消除傳統網路互助模式的缺陷，建立一個公開透明的新型網路互助平台。

4. 區塊鏈風控是什麼意思

區塊鏈風控的意思是

我國的供應鏈金融實踐已經有10年以上的時間。銀行作為資金端的主力，風控邏輯主要依賴核心企業的信用背書，在風險規避的策略下，質押擔保是主要的授信策略，如存貨質押、應收賬款融資、預付款融資等。而購買債權的保理業務佔比較低，貿易融資的自償性特性沒有得到充分利用。這與銀行的信用創新技術和風控方法有著密切聯系，銀行對於交易真實性的判斷與票據審查，仍然具有諸多技術上的困難。
區塊鏈架構提供「穿透」多層交易結構的信用技術，使得銀行可以對遠離核心企業的節點進行授信。現有的供應鏈金融，核心企業的信用杠桿一般只能傳遞給一級供應商或一級經銷商，而對於二級以上的供應商與經銷商，由於缺少與核心企業的直接交易關系，銀行因核心企業無法進行信用背書而不能提供融資服務。在區塊鏈架構下，可以構建多節點參與的交易關系，依據ERP構建連續的合同關系，再結合雲倉庫、VMI等庫存管理模式，使得全鏈都可以獲得核心企業的信用支持。
區塊鏈架構可以打通銀行急需解決的信用瓶頸。虛擬系統對於供應鏈金融的最佳支持，是對於全鏈所有節點交易的可視化，不僅包括線上的交易鏈（商流），而且包括交易的各類支持流程，如線下的物流、單證流、價值交換的真實證據等，只有當銀行認為已經獲得足夠、充分的信息時，才能排除質押品風險，充分的授信服務才可能實現。
1.從虛擬到平行、交互
快速發展的電子商務、科技金融、虛擬現實和其他眾多的智能技術，已經根本性地改變了現代商業的采購、生產、營銷、消費等模式，形成了現實物理世界與虛擬網路空間緊密耦合、虛實互動、協同演化的平行世界。
可靠的數據是虛擬世界存在的基礎。基於區塊鏈架構構建的虛擬系統，在「雙工交互」模式下，能實現與真實系統同構的方式反映交易歷史，實際上虛擬系統已經具有客觀實在性，因為虛擬系統不再是原來可以任意刪改的信息系統，而是與真實系統相對應的平行系統，現實系統與虛擬系統具有相同的真實性，所以虛擬系統的信用也是真實可信的，這對於以「真實性」為本的金融業務的開展具有極大的支撐作用。
區塊鏈架構下的虛擬系統是平行於真實系統的。或者說，在區塊鏈架構下，人可以理解的系統分為兩個世界（由兩個世界組成），這兩個世界都是真實的，互為補充、交互執行。
2 政府節點的重要性
政府各相關部門具有豐富、高質量的信用信息資源，如工商、稅務、公安、海關、檢驗檢疫等部門。這些部門的信息獲取具有嚴格的要求並受國家法規的保護，是建立在自身業務范圍基礎之上的，但是缺乏統一標准。
政府部門的信息一般對內交流，不與社會商業系統進行互通交換、資源共享。而在現有供應鏈金融的平台中，信用信息資源分散、透明度低、獲取信息的難度大、成本高，較大地制約了信用創新及信用評級業務本身。政府部門大量有價值的信息資源處於閑置和浪費的狀態中，這甚至是商業信用創新的一個「瓶頸」問題。
以外貿為例，有運輸服務、港口及空港物流園區（保稅）、海關及電子平台、檢驗檢疫、綜合服務平台（如一達通）及大量功能性服務機構。在管理及效率的驅動下，近年來各類機構及平台不斷創新服務模式，在效率上取得較大的進步。但在實踐中，貿易便利性問題仍然沒有得到很好地解決。目前，主要問題是海關、港口、物流園區的服務功能並不以「貿易」本身為中心來構建，這就給平台的金融服務創新造成極大的困難。
參考國外的先進模式，商業平台的構建以「貿易」為中心，是整合各政府服務部門、職能部門、運作實體的大服務平台。以貿易為中心，是把以「商流」為中心的交易網作為最高層次的平台，其他平台、實體、職能機構圍繞交易平台來展開和對接服務、銜接流程，最終的目標是實現「貿易便利化」。這種模式將為供應鏈金融服務的導入和創新提供巨大的空間，便利化的結果是交易成本的快速下降。這也是我國發展實體經濟的重要策略之一。
未來，大型平台中的供應鏈金融必然要將政府節點的引入作為區塊鏈架構的關鍵之一。政府節點加入後，高質量的信用信息可以增強系統整體信用，也將促進參與交易的各方守信並增加動力，為金融服務的創新和融資范圍的擴大提供有利的條件。
區塊鏈架構並不是去中心化，而是減少傳統的信用中介成本，政府節點的加入並不會導致中心化模式的出現，政府節點與其他節點處於平等的地位，政府節點並不實施控制權，而是在公開環境下實施行政職能。資料整理自網路，更多干貨關注e票通！

5. 保險應用區塊鏈的重要切入點是

保險應用區塊鏈的重要切入點是區塊鏈利用加密技術。現代保險制度要擁有足夠數量的風險個體及保險基金的集合，風險及其損失才能得以有效分散。保險的經營中，核心訴求是實現和協調個體的集合，達成一種集體共識，並公正和公平地管理保險基金。區塊鏈也具有顯著的社會特性，其重要前提是全網共識，即所有參與者的集體共識，同時，去中心化使得這種社會性不依賴有形的中心，而是通過分布式技術，實現自我和民主管理。區塊鏈利用加密技術，構建起基於計算的信用體系，這種信任更客觀、獨立及可信。

6. 區塊鏈保險的優勢

騙保這一問題一直是傳統保險行業的弊端，無論是投保人的惡意欺騙還是保險機構利用信息不對稱來欺騙投保人，這一些都是保險行業確實存在而且很難解決的問題。

如果將區塊鏈技術與保險行業結合，利用區塊鏈技術公開透明的特性，將有效防止利用信息不對稱性出現的詐騙情況。還可以利用區塊鏈技術的不可篡改、可溯源等特性，有效的保存合同條款，為理賠提供真實可靠的依據。

保險與區塊鏈

並且在區塊鏈保險中，不需要支付大量的企業運營成本。在傳統保險中，資金的使用效率極低。如果改為區塊鏈保險模式，將出現投保金額極低但理賠金額極高的情況。

以上就是區塊鏈保險的優勢，希望可以幫助大家理解區塊鏈保險為什麼倍受重視的原因。

7. 區塊鏈互助保險平台同心互助 到底運用區塊鏈哪些技術

區塊鏈技術可以解決陌生人之間的信任：隨時提取
——去中心化特性；不可偽造
——集體維護監督；不可撤銷
——開源及匿名性；可驗證性
——可分數據存儲
技術很早就有，真正運用肯定沒有那麼簡單，現在很多互助都號稱應用或在研究區塊鏈技術，除了同心互助還有水滴互助、眾托邦等等。我個人認為互助最重要的不是這個技術，而是風控與市場的挖掘，真正缺乏保障的人群，不是那些care區塊鏈技術的，而是一群可能連手機都不會用的人，哪家風控做好了，把該覆蓋的人群覆蓋到了，才是真正打開了局面。

8. 康保幣—KBC：區塊鏈技術又要給保險行業帶來什麼驚天變革

康保幣KBC

一.關於醫療保險，你會想到什麼？

然而，隨著生活水平的提高和思想觀念的開放，我們開始對這個稍有貶義的詞語有了新的看法，慢慢開始接受其進入自己的生活。比如：定期購買各類醫療保險，哪怕你已經幾年沒有進過醫院了。

這絕非敗家，而是你對自己的健康逐漸開始重視，由於無法確定未來會發生何種意外，所以才選擇通過醫療保險這種方式來降低風險——尤其是在成本可以接受的情況下。

下圖是世界衛生醫療組織和世界銀行的統計數據，表明近年來醫療消費整體呈波動上升的趨勢。

醫療消費（萬億美元）

然而你也可能發現，保險公司的發展腳步似乎還未跟上這個時代的速度，在這個越來越重視產品用戶體驗的互聯網世界中，你開始厭煩辦理保險業務時各個繁瑣的流程以及低下的處理效率，而你也需要支付不菲的服務費用。

你也開始不習慣自己的很多私人數據都掌握在保險公司手中，畢竟你無法掌握他們會用你的信息去做些什麼，甚至偶爾還會擔心一些小的保險公司會不會突然破產甚至跑路。

那麼是否有更好的選擇？

二.互助社區——保險公司的優化版本

「互助社區」的業務模式非常簡單，如同當初上學時那樣：每位同學交10塊錢作為班費，統一保管在班長那裡，用於之後的班級開銷。

「互助社區」也跟班費差不多：一些人自發組成一個社區，每人定期交一筆錢作為加入的憑證，存放在社區管理人那裡，如果之後有成員發生意外或疾病，則可以從資金池中獲得補償，而這筆錢就由社區所有人均攤。

這是個很棒的主意——最開始你也是這么認為的，畢竟這意味著再也不用去給保險公司送服務費，也告別了那些繁瑣復雜的表單。但隨著時間推移，你又需要考慮其他的問題：因為錢都放在社區管理人那裡，可能出現謊報信息的問題；當然如果你稍微了解經濟學，還會知道由於每年的通貨膨脹，你們資金池裡的資金是會逐年貶值的（因為不能產生流動收益）。

醫療成本的「通脹」統計，如下圖所示：

上圖表明了醫療成本的上漲始終維持在比貨幣通脹更嚴重的程度。直觀點說的話，若治療某種疾病在10年前需要花費10000元，那麼在10年後的今天，治療成本將為23828元，漲幅接近140%，復合年增長率9%。若保持這個增長趨勢，看病將變得越來越奢侈。

如果你對上述問題開始認同並有些擔憂，或許可以期待區塊鏈技術的到來。

三.區塊鏈：應運而生的解決方案

既然存在如此明顯的痛點，那麼你自然會對如何解決這些問題比較關心，而隨著近些年數字貨幣的普及與崛起，哪怕身處其他行業，你也或多或少聽到了相關的信息，當然你更感興趣的是，比特幣的底層技術——區塊鏈，是否能夠解決當前的痛點。

1

信任問題

區塊鏈的首要特徵就是去中心化，即將權利由單一機構分發到各個用戶手中，這意味著經濟價值和治理都分布在網路利益相關者之間，所有的財產轉移都記錄在案，這樣你就可以隨著查閱社區的所有公開數據，從而避免所有關鍵信息的修改或隱瞞。

2

通貨膨脹問題

區塊鏈上的數字資產一般有一個明確的總額上限，從而可以有效削弱通貨膨脹，並且可以全球流動，形成資產避險。

3

個人隱私問題

區塊鏈的分布式系統可以完美解決個人數據隱私問題。

你可以通過自己的私鑰完全掌控自己數據的公開程度，並且只在需要的時候（如申請補償）向特定方（如公證機構）公開特定的信息即可（你確實遭受了意外），用一句話來說就是：我確實做了一場手術，但我並不需要同時公開我的手機號碼或者證明我是否有駕照。

而此時已有公司開始在該領域進行布局，比如已經開始眾籌的康寶幣—KBC。其產品創始人Campbell在接受采訪時，也強調了區塊鏈技術對於他們業務的重要性：

「 區塊鏈技術，本質解決的是信任問題，以及在實際業務過程中，因信任產生的成本問題。同時，信息互聯網必然向價值互聯網過渡。因此，區塊鏈技術也必然會優化保險行業的商業模式，去掉中間成本，促成信息、價值的高效傳輸和共享。比如清算效率、賠付的優化，用戶數據的行業互聯等。 」

那麼自然而然的，KBC也將試圖通過區塊鏈技術打造一個對應的互助社區。

近日，KBC與OK-Burma數字資產交易所合作，著力打造全球區塊鏈健康互助社區。區塊鏈技術的去中心化、數據透明化，以及智能合約的不可篡改性等特性完美的契合了互助理念。在區塊鏈變革的大時代中，改變全球健康保障行業的生產關系成為了可能，康保幣—KBC應運而生，致力於通過區塊鏈技術打造一個全球性的健康互助社區。

KBC將借力於OK-Burma全球范圍內數字貨幣行業最完善的數據模型和運營經驗。基於與OK-Burma的戰略合作關系，預計半年內即可為KBC提供百萬級用戶的冷啟動市場。同時，KBC將通過自有鼓勵機制向全球用戶及組織開放加入，真正形成全球化的健康互助社區。

在KBC全球區塊鏈健康互助社區中，全球加入成員共同承擔重疾健康風險，一人患病，眾人均攤，使成員以極小的KBC（康保幣系統代幣）支出獲得穩定的健康保障。KBC允許任何個人和組織使用KBC加入社區並成為社區成員或延續成員資格。當用戶罹患重疾時，賠付申請將由去中心化選舉產生的全球范圍內的公證機構進行審核。審核通過即可獲得大量KBC作為賠付，通過數字貨幣交易所將KBC兌換為本地法幣後即可支付巨額的醫療費用，獲得健康保障。KBC通過智能合約形成協議，以去中心化的形式長期自動運行，KBC通過流動獲得市場價值，結合體系中不斷壯大的風險基金，三者共同作用，使KBC對其成員實行完美的健康保障。

四.整合散亂的互助組織，實現全行業共贏

互助群體的規模，直接影響整個社區生態的穩定性。因此，不論是國外的相互保險，還是國內的小型互助平台，均難以形成長期的、穩定的經濟模型，也很難避免惡性競爭。個別機構的違規運作及停運現象，極大的影響到對互助成員的保障。KBC作為去中心化的全球互助社區，致力於通過自身堅實的用戶基礎、穩定的數據模型及有效的鼓勵機制整合行業現狀，實現行業及用戶共贏。

9. 5G來了, 賦能互聯網+各行業重塑

數字經濟時代，以5G通信、大數據、雲計算、物聯網、區塊鏈、人工智慧等為代表的新興技術應用，令原本沉睡在各行業領域深處的大量數據要素重新煥發生命力，快速革新著各行業領域生態發展。以5G技術在保險行業領域的創新應用為例，「5G+」技術應用催化著傳統保險定價、風控、理賠等業務功能的全面革新。

一、保險定價

所謂保險定價，其實質即是利用大數法則與概率統計，通過對某一類風險單位進行觀察，估測出損失發生的概率從而制定合理的保費，保持保險公司運營穩定，保證保險基金足以覆蓋被保險人所遭受的損失。因此，大量的保險案例數據成為制定合理保險定價的重要影響因素。

但隨著5G通信等新興技術快速應用發展，人們對於數據的挖掘利用日益精細化，對於風險的把控也日益精準，從而令保險動態定價與個性化定價成為可能。

以工程保險定價為例

在5G通信技術的快速應用下，萬物互聯不再是夢想，保險公司不僅能夠通過各類工程風險的歷史數據進行費率釐定，還能通過實時收集的相關工程風險數據，如工程機械設備的操作、運行數據，相關建設環節的施工現場數據，項目經理、工程監理等人員的出勤數據，相關建設活動主體的信用履約數據等，為各類工程保險的風險定價形成更為精準、可靠、個性化的參考數據。

在大數計算、概率統計基礎上，通過5G通信技術應用提供的更深層次、精細化的數據分析挖掘，一方面有效提高著保險公司對於風險的把控，利於更合理的制定保險費率；另一方面也賦能傳統保險業務形態革新，化被動保險服務為主動，提供更加個性化、定製化的保險服務，提高市場競爭力。

二、保險風控

風控管理，一直是現代金融業的重要管理內容之一。從保險業的傳統風控模型上來看，其對於過往歷史數據的依賴性極強，這就導致傳統保險風控存在以下兩方面的局限性：

1.數據真實性。在傳統保險風控模式下，由於線下管理環節較多，人為風險因素較高，相關保險數據的真實性難以有效保證，存在一定造假情況。

2.數據滯後性。傳統保險風控模式下，風控模型建立多基於大量歷史數據、靜態數據基礎，存在一定滯後性，無法實時反映現有風險情況。

目前，隨著市場風險環境日益復雜，傳統保險風控模式受限於風控數據的真實性、滯後性，亟需向實時、動態、智能化的風控模式轉型發展。

5G通信技術為全新的保險風控模式提供可能：高速完整傳輸、低通信延遲、超大傳輸容量的5G通信技術應用令萬物互聯成為可能，傳統保險風控模式下的歷史數據將逐漸被大量、高頻、多維度的動態實時數據取代，成為判定風險和控制風險的可靠依據。

在全新保險風控模式下，保險風控服務將不僅停留在投保與理賠環節，更多的將深入保後過程風險管理當中。以工程保險領域為例，在5G通信技術應用下：

1.工程機械設備將通過5G感測器即時向設備管理中台傳輸設備運行、操作數據，並對違規或危險操作作出預警，有效規避工程機械設備的操作、運行風險。

2.施工人員腳手架、模板、塔式起重機等高空作業環節，通過5G監控攝像技術實時向管理中台提供現場施工畫面，並通過AI智能分析實現異常預警，支持相關管理人員及時進行隱患排查與整治，避免風險事故發生。

在未來的工程質量、安全、設備財產安全等保險保障服務中，上述5G技術應用都將成為保險公司有效控制管理風險的重要手段。

三、保險理賠

在保險理賠環節中，「理賠難」、「理賠慢」歷來是眾多保險用戶的一致認知。但事實上，依據2019年上半年銀保監會對於多家險企的調研數據顯示，13家險企的理賠獲賠率均在97%以上。因此，「理賠慢」問題才是影響保險理賠服務質量的重要問題。

從保險理賠流程來看，從事故發生到理賠成功，通常要經過報險報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復核、審批、賠付結案復雜的流程；期間需要收集大量證據、填報大量的表格，過程復雜繁瑣，費用率高。尤其，傳統保險理賠勘察定損、調查取證、理賠審核都依賴線下人員，消耗大量人力、時間成本的同時，也為消費者帶來不良用戶體驗。

此外，保險理賠涉及投保人、被保險人、保險公司、公估人員、供應商人員等。傳統線下理賠處理方式，每個環節都存在虛報、謊報和漏報的潛在可能。

5G通信技術超快的速率，極大的流量，超短的時延和低功耗使萬物互聯變成可能。通過5G網路技術，保險理賠人員可以通過高清視頻、照片上傳等方式進行遠程理賠，甚至通過AI智能風控模型進行智慧理賠。一方面，免除用戶現場理賠等待，提供優質的及時保險理賠服務；另一方面也有效避免線下人工環節的道德逆向選擇風險。

5G時代已經來臨，5G技術應用將為保險業注入創新活力和服務價值，重新賦能保險定價、風控、理賠等業務環節。