區塊鏈線下收單
『壹』 關於分賬結算模塊
寫在前面：
最近負責的分賬模塊需要優化，國內網站上搜了很多和分賬相關的內容，發現這部分比較偏向定製化，現成的系統模塊或做的比較好的系統都搜不到原型，所以記錄一些有價值的相關資料
When you are building your Software as a Service (Saas) Minimum Viable Proct (MVP), there is a lot of work that needs to be done. It can be difficult to balance this workload.
Oftentimes you are so focused on developing the proct that you forget that you still need to sell it to people. This guide is meant to help you get your billing system off the ground to start making revenue, and show what you should be doing when you are ready to scale up.
Subscriptions are key to an effective billing strategy. The ability to charge a credit card on a recurring basis makes payment more efficient for both you and the customer.
To start selling subscriptions to your clients, you need:
If you don』t have the development cycles to do this, you will be stuck with a painful process of sending invoices manually, giving customers access manually, and adding friction to the on-boarding process.
Offering free trials is considered by many to be one of the best ways to find early adopters of your SaaS.
When someone is given the opportunity to try your proct before committing to a subscription, they are far more likely to become a regular customer.
It is good practice to treat your trial users with the same level of support and respect as you would your paying customers. Not only are they experiencing your proct, they are also experiencing the quality of your service.
At the end of the day, you will end up integrating with an external system to handle these use cases. I highly recommend looking at Stripe because they have an excellent API to integrate with and a wide range of functionalities.
If you don』t want to develop the integration with Stripe yourself, take a look at Servicebot — It comes fully integrated with Stripe and has great Customer Relationship Management (CRM) functionality so you can better manage your customers and subscriptions from a dashboard.
During your early stages, Y Combinator founder Paul Graham says, 「 Do things that don』t scale. 」 Although this may sound counter-intuitive, this is the best way to grow your customer base before you begin to even think about scaling.
What scaling boils down to is automating the manual processes you』ve found to be effective at growing your startup.
When you』re ready to scale your billing solution, here are a few things to consider:
Automating the processes involved with billing — such as what happens when a user requests a trial, adds a funding source, or requests a cancellation — is one of the most important parts of scaling your billing solution.
You should first take a look at how you are currently doing your billing. Identify all the manual processes that currently are a part of your system, like restricting access if trials expire or reactivating accounts after they』ve been cancelled. Once you make that list you can start figuring out how much time is spent performing these and start iterating to rece the most painful parts.
Another big part of automating your process is automating customer outreach based on their status in the billing system.
Customer outreach is key to converting customers from free trials to paid. When starting out, this process is mostly manual. Email people when they sign up, remind them when their trial is ending soon, or ask if they need help getting started.
This is not scalable — you need to eventually automate this process, and the best place to focus on is the billing side because so many steps are processed there
To ensure seamless communication between your system and the customer, it is important for your system to be tightly integrated with your billing.
One of the best ways to automate your businesses with minimum development effort is to integrate with third-parties who have already solved the problems you are facing.
Here are my favorites which I』m using for my own SaaS startup:
Stripe has become the staple of SaaS payment providers. With a developer-friendly API and constant new features, I (and countless others) feel it』s an obvious integration point.
Some of the features you can integrate with to automate more of your billing are:
There is much more you can do with Stripe, it should be up to you and your startup』s needs to determine how deep of an integration you need.
The staple of Intercom is the live chat widget that you embed on your site to enable communication with your customers. What many people don』t realize is that Intercom also provides an automation platform. If you integrate with Intercom, you can send customized messages to your customer based on what they do with your proct.
This allows you to automate the communication with your customer so you don』t have to manually email anymore.
Example of intercom outreach automation
Servicebot comes out-of-the-box with a Stripe and Intercom integration. When a customer requests a free trial, Servicebot creates a new trialing subscription and customer in Stripe and a new user in Intercom, and directs them to a newly-created instance to use.
Intercom will send automated messages with the goal of converting to a paying user while Stripe will manage the subscription automatically.
A good first step to begin scaling is with automating your billing process. When it all comes together, you can connect parts of your business to a centralized location, as well as integrate it with third parties. The result of all this will be massive gains in proctivity and efficiency that make the effort well worth it.
If you are interested in automating parts of your SaaS billing solution to do things like automate customer on-boarding and connecting business processes to your billing system, Let』s talk
在銀行卡收單業務中，以平台對接或「大商戶」模式接入持證機構，留存商戶結算資金，並自行開展商戶資金清算——即所謂「二清」行為。人行以「有沒有開展商戶資金清算「為標準定義二清。
在網路支付業務中，採取平台對接或「大商戶「模式——即客戶資金先劃轉至網路平台賬戶，再由網路平台結算給該平台二級商戶。為客戶開立的賬戶或提供的電子錢包等具有充值、消費、提現等支付功能。
無論是銀行卡收單業務還是網路支付業務，以上都叫無證經營支付業務。
二清指的是：線下使用銀行卡進行的消費由pos服務提供商收單，然後結算給使用其pos服務的商家。因pos服務提供商無清算資質，所以這種方式屬於違規。
網路支付主要指的是：買家支付的貨款先到第三方交易撮合平台在支付機構開設的賬戶，然後由平台結算給平台的商家。因為第三方交易撮合平台沒有清算資質，這種也是屬於違規。如果由無清算資質的支付機構進行清算，也是不合規的。這點要注意，不是所有的支付機構都有清算資質，目前支付機構中只有銀聯和網聯有清算資質。
本文討論的主要是網路支付業務的無證經營問題。線下收單業務原理是一樣的，只是支付方式不一樣。
業務模式為第三方交易撮合（為賣家和買家提供服務/商品等的交易撮合），且資金是大賬戶模式（先進平台在支付機構開的賬戶，然後通過平台自己結算給商家）這種都算是無證經營支付業務，是不合規的。
例如：電商平台拼多多、蘑菇街，綜合類生活平台美團點評，旅遊平台攜程等。
無論交易物是實物、虛擬物品還是服務都是一樣。只要交易物不是平台自營的，就需要無證經營支付業務問題。
錢包類功能，即能夠充值、消費、提現也是屬於無證經營支付業務。通過虛擬貨幣的方式也是不合規的，因為虛擬貨幣也具有了金融價值，能夠等價交換其他商品/服務，如得到的得到幣。
嚴格意義來講，以區塊鏈技術發行的虛擬幣也是不合規的，首先這種虛擬幣只能算是一種虛擬商品，其次他的原理同平台發行的虛擬貨幣是一樣的，具有等價交換熟悉。在此不做深入討論。
政府發布217號文，態度非常堅定，力度也比較大，主要原因如下：
對於新平台來說，無證經營支付業務問題是一定要考慮的問題，不要以為新平台比較小，可以打打擦邊球。發現之後可能是會比較嚴重，這種行為屬於明知故犯，有可能導致平台無法繼續經營。
建議新電商平台上線伊始就解決二清問題，避免上線後更大的損失。
筆者根據實際的經驗總結了目前市面上的方案，並進行了對比，供大家參考。
總體來說，目前市面上的方案分為4類。分別是銀行系統方案、微信分賬方案、三方支付系統方案、四方系統服務商方案，筆者將分別介紹。
支付寶暫沒有分賬方案，估計2020年針對支付寶體系內開放分賬功能，短時間內應該不會對外開放，目的同微信一樣，是為了提高競爭壁壘，畢竟支付寶和微信都自有或投資了電商平台。
通過對比可知，大平台或對系統要求較高的平台可以選擇銀行系統方案。如果僅僅只是做微信服務號或小程序的可以考慮微信分賬功能。對費用比較敏感的可以選擇四方服務商系統方案，但是有一定合規風險。比較大眾的選擇就是三方支付系統方案，門檻適中，合規性沒有問題。
筆者研究了上述的四種方案對應的具體產品，分別是平安銀行的「電商見證寶」、微信分賬、通聯「雲商通」、投融匯「E帳通」、投融匯「E清算」、投融匯「智富通」（需要開銀行實體賬戶有稅費）。供讀者參考。
電商見證寶是平安為電商平台提供的支付解決方案，但是實際上客戶不僅僅局限於電商，可適用於B2CB2BO2O等多類型的互聯網交易平台。於2014年推出，已服務100多家電商平台、產業鏈客戶，可提供整套解決方案，擁有較多成功案例。
應用場景：
電商見證寶服務平台2.0（非自營平台）：
1）子賬戶類型
平台開立子賬戶時，分為商戶子賬戶及普通子賬戶。商戶子賬戶資金只收不付，會員間交易僅支持入賬至商戶子賬戶。
2）充值環節
3）退款環節
微信分賬功能主要是：為特約商戶完成訂單收單成功以後的資金分配提供的服務。
應用場景如：停車場繳費、外賣訂餐、高校繳費、加油站繳費、預訂酒店等。
特約商戶 是指：與收單機構簽訂銀行卡受理協議、按約定受理銀行卡並委託收單機構為其完成交易資金結算的企事業單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關有關規定，開展網路商品交易等經營活動的自然人。包括實體特約商戶和網路特約商戶2種。
實體特約商戶 是指：通過實體經營場所提供商品或服務的特約商戶，如：商店、飯店、旅館等。
網路特約商戶 是指：基於公共網路信息系統提供商品或服務的特約商戶，如自營類型的電商/服務提供商等。
分賬可以分給微信支付的商戶賬戶（非銀行賬戶）或者微信支付的用戶零錢賬戶，一筆訂單最多可以分給50個分賬接收方。
分賬資金的凍結期默認是30天。從訂單支付成功之日起，30天內需要發起分賬，若30內未發起分賬，待分賬資金將會自動解凍給分賬方。
允許服務商分賬的最大比例為30%。
通聯是一家老牌支付機構，有6張支付牌照。
雲商通平台是一個基於虛擬賬戶和訂單支付體系的開放平台，為商戶的各類業務場景提供虛擬賬戶、支付產品和資金管理服務。
通聯提供虛擬賬戶和聚合支付服務，合作銀行提供資金存管、結算服務。雲商通比較靈活，可根據合作方所在地選擇合作銀行，可通過分公司對接銀行，也可通過通聯總部對接銀行，定製化程度較高。如果合作銀行未與通聯合作周期可能較長，需要半年左右的時間才能上線。
通聯通過銀行存管方式幫助平台解決無證經營支付業務的問題。有3種存管模式：請對接模式一、強對接模式二、弱對接模式。
部分合作夥伴如下：
強對接模式一： 資金通過通聯支付進銀行賬戶，銀行進行資金結算，結算資金劃撥至銀行通聯備付金賬戶後，由通聯備付金賬戶付款給商家銀行賬戶。該模式存在一個轉代付的問題（通聯備付金賬戶代付），長期來看，如果政策收緊該模式也屬於不合規。
強對接模式二： 與強對接模式類似，區別在於代付通過銀行直接完成。沒有轉代付的問題。推薦平台使用該模式對接。
弱對接模式： 該模式特點是平台基本無需開發，適合開發能力較弱的平台。
平台需要在銀行開立存管賬戶，銀行幫助平台進行資金結算，平台將結算資金通過櫃面劃付/網銀轉賬的方式，劃撥至通聯在銀行的備付金賬戶，由備付金賬戶付款給商家銀行賬戶。
該模式也存在轉代付的問題，且資金只能通過通聯賬戶作為唯一出金路徑，需要線下手動操作的工作較多。
投融匯有三種對接方案：E帳通是與通聯合作的解決方案，E清算是與招商銀行合作的解決方案，智富通是與富邦華一銀行合作的解決方案。
服務邏輯圖：
投融匯三種對接方案的服務邏輯圖相同，詳見下圖。
以上是作者對4這種方案的理解，供大家參考，如果有問題歡迎大家反饋討論。讀者可根據自己平台的要求和特徵選擇合適的支付方案進行對接。
原文：
https://medium.com/free-code-camp/how-to-build-and-scale-your-saas-billing-solution-d6111b9ae253
『貳』 銀行函證區塊鏈服務平台核心優勢體現在哪裡
近年來，資本市場中財務舞弊、會計師審計失敗等風險事件時有發生，給商業銀行帶來了法律風險和聲譽風險，引起了國務院領導高度重視。
12月18日，「銀行函證區塊鏈服務平台」正式發布，該平台為中國銀行業協會和中國注冊會計師協會積極落實《關於進一步規范銀行函證及回函工作的通知》等文件要求，研究推動函證數字化建設工作，改進提升函證業務規范化水平而推出，意義重大。
「希望未來銀行函證區塊鏈服務平台可以發揮防範化解風險功能，推動提升函證質量和效率，努力建成安全性高、公益強、便捷高效的示範性數字平台，為完善社會信用體系建設、強化金融服務實體經濟做出應有貢獻。」銀保監會首席律師劉福壽在發布會上表示。
中國銀行業協會專職副會長潘光偉表示，未來中銀協將與相關機構共同促進函證業務朝著運營管理集約化、路徑電子化、業務流程規范化、數據治理精細化的方向轉型升級，提升會計信息質量和審計質效，推動社會信用體系建設，助力銀行業高質量發展。
三大核心優勢
銀行函證及回函，是注冊會計師實施審計過程中，在獲取被審計單位授權後，直接向銀行業金融機構發出詢證函，查詢被審計單位銀行存款、銀行借款、擔保、理財等信息的真實性，銀行查詢、核對相關信息並提供回函的過程。
潘光偉介紹，函證是獨立審計的核心程序之一，對識別財務報表錯誤和舞弊行為至關重要。對整個金融市場而言，函證工作關乎審計工作質效、關乎會計信息質量、關乎資本市場數據真實性，對防範金融風險至關重要。
「銀行函證區塊鏈服務平台秉承權威性、公正性和公益性建設理念，建設思路遵循市場化、開放性和漸進性原則，逐步推進銀行函證向集約化、電子化、規范化、精細化方向轉型發展，具備三方面的核心優勢。」潘光偉表示。
一是在平台目標定位方面。平台改變了線下分散函證回函模式，改為線上集中辦理，可實現線上完成銀行函證的申請、授權、發送、回函等全流程，加快函證處理效率，有效解決傳統紙質函證模式的多種弊端，減少會計師事務所、銀行、被審計單位等關聯方的人工介入程度，增強風險管控，降低數據錯漏和舞弊風險。
二是在平台安全保障方面。平台只保留函證傳輸過程信息，不保留函證數據信息，注重信息的隔離與保密，確保銀行及事務所數據安全。平台擁有金融級安全防護環境，可實現7*24小時全天候系統安全運行。
三是在平台技術支撐方面。平台選擇「工銀璽鏈」作為底層區塊鏈技術，工銀璽鏈不僅技術優勢顯著，而且擁有完全自主知識產權，已通過工信部可信區塊鏈權威認證，並已有多個成熟應用項目。
已有100家銀行申請接入
在發布會上，潘光偉還介紹稱，在確定銀行函證平台以區塊鏈為底層技術後，工作組對多家擁有區塊鏈技術及場景應用的科技公司，逐一進行了現場交流，經過專家評估，選定區塊鏈技術自主可控、安全可靠，業務銜接、後期運維等方面更具優勢的工銀科技作為項目承建方。
據了解，「工銀璽鏈」作為底層區塊鏈技術，於2019年和2020年均參加了中國信通院可信區塊鏈測評，以100%通過率通過功能、BaaS、性能、安全、密碼全系5項技術測評，是金融行業內首個獲得官方權威測評機構認證的區塊鏈產品。
「在工商銀行和工銀科技的大力支持下，加班加點、集中攻堅，於10月26日正式完成系統開發工作，正與多家銀行和會計事務所開展聯調測試工作，目前已有100家銀行、數十家會計事務所明確報名申請接入平台。將積極對接擬接入平台的銀行和會計師事務所，按照各方需求提供解決方案和開展培訓。」潘光偉表示。
工商銀行副行長張文武在發布會上表示，工商銀行一直注重銀行函證工作的質量，工銀科技公司在工行原有函證e信的基礎上進一步創新、提升，全力進行平台建設，如期實現了平台投產上線。「將以此次簽署合作協議為契機，作為首批銀行積極配合平台建設，推動函證e信與平台的互聯互通，以銀行端函證集中的實踐，全力支持平台使用。」
發布會上，劉福壽還表示，要安全有序推進函證平台建設，要堅持安全審慎、風險可控，堅持試點先行、穩妥推進，堅持動態調整、持續完善。
『叄』 從供給側改革看，金融科技面臨怎樣的歷史性機遇
薛洪言：各位來賓，各位朋友，大家下午好，很高興主辦方邀請蘇寧金融研究院來參加這次論壇。今天我要分享的題目是供給側改革與金融科技，主要講一下在目前的供給側改革形勢下，金融科技發展面臨的一些機遇以及互聯網支付的發展趨勢與背景。
首先，看一張圖。這張圖以銀行隱孝隱業為代表，描述了過去5年中銀行業面臨的問題，隨著實體經濟持續的低迷，不良率在持續的攀升，凈利潤的增速在持續的下降，這是我們講供給側改革之前的金融業大的宏觀背景。
基於這樣的背景，去年12月中央經濟工作會議正式提出供給側改革，供給側改革對金融機構又會帶來怎樣的影響？供給側改革提出了五大任務，先看一下前三大任務：去產能、去庫存、去杠桿，這三大任務對金融業的影響集中體現在資產壓縮上。去產能、去庫存，是去抵押物、去僵屍企業；去杠桿是去債務、去信貸，對金融機構來講是對資產的壓縮，壓縮會有什麼影響，表現為兩大影響，一是導致不良率的攀升，包括去產能，包括去僵屍企業的過程中，銀行的不良貸款會有一個快速的上升趨勢；第二是會持續面臨一個信貸需求的不足。在傳統的產業面臨的供給側結構性改革的背景下，金融機構它也在進行一個求變，進行創新，它主要方向就是瞄準經濟的新業態。
接下來我們看一下經濟的新業態對金融服務的需求會產生怎樣的變化。
經濟的新業態它大概的特徵，包括共享經濟、輕資產和大數據等，新的經濟業態會產生一個新的金融服務的需求，它的需求其實目前已經涌現出來了，我列了幾個，包括社交理財、股權融資、在線借貸P2P、投貸聯動等。
新經濟新金融需求下傳統金融面臨怎樣的挑戰。傳統金融機構信用風險防控主要依託還是抵質押擔保的模式，在新的業態下，新的經濟是一種輕資產的經濟，是一種大數據的經濟，這種經濟缺少合格的抵押品，所以傳統的金融機構在提供這些服務過程當中會面臨一些不足。這種情況下為金融科技的崛起創造一個機會。
金融科技是在滿足縫隙性的金融需求中崛起的，開始的時候，新的業態產生過程當中衍生出來的一些新的金融需求量很小，是縫隙性的，新金融業態的量也很小。隨著新的經濟業態越來越龐大，越來越占據主導性的地位，新的金融業態在金融體系分化過程當中會占據越來越重要的地位。在供給側改革背景下，經濟體系會出現一個分化，加速金融體系分化的過程，這樣金融科技會面臨一個嶄新的發展機遇。
金融科技是一種新的模式、新的流程和服務，會對傳統金融的服務方式和模式產生重大影響、改變慎鏈甚至顛覆。從目前國際國內金融科技的發展現狀來看，更多的主要體現在四大塊。
支付清算是今天論壇討論的主題。支付清算是典型的技術驅動性行業，隨著一些基礎設施的成熟，包括電子貨幣、雲計算、區塊鏈和生物識別技術等等，互聯網支付的模式和技術也在持續向前發展。當前而言，支付清算還處在移動互聯網背景下的移動支付發展階段。
在線融資。國際上有名的獨角獸和大家對國內的互聯網金融的印象，主要都是體現在在線融資上面。大數據風控和機器學習的普及，為在線融資和金融科技的發展提供很好的前提。
智能投顧，包括社交理財、量化投資模型、專業的投資組合等等。智能投顧的邏輯，原來投資顧問的服務可能是一對一的，對投資人的門檻要求很高，比如有幾百萬資產等等，但是智能投顧出現後，相當於把高大上的投資組合，一些投資理財的技術竅門等進行模型化，從而把門檻大大降低，可以使更多的普通老百姓享受到這種服務。目前，智能投顧在美國已經有了很大的發展，也誕生了幾個有名的獨角獸，在國內仍處於起步階段。
最後，互聯網保險，也是金融科技的一個比較顯著的應用領域。
我畫了兩個箭頭，包括金融互聯網、互聯網金融、共享金融，這代表著業界和學術界對金融發展大的共識性看法。互聯網金融往前看，它是金融+互聯網的過程，但是往後看更多的就是共享金融的過程。互聯網金融只是個過渡性的概念，隨著共享經濟和新經濟業態的發展，未來會向共享金融的方向發展。無論金融互聯網還是互聯網金融，還是共享金融，它都是金融科技在金融領域應用的表現。
互聯網支付。互聯網支付是基於互聯網價值交換的過程，是依託於互聯網技術的發展而進行的。剛開始的時候是一種桌面灶廳互聯網的時代，可能當時是一個PC端上網，那時候的支付更多是互聯網支付，就是PC端的支付。最近這些年它主流的形態，變成了移動端的移動互聯網，包括實時在線，原來是上網，現在是在線。包括移動化的智能設備越來越普及，數據可記錄，進入一個移動互聯網的時代。相應互聯網支付進入移動支付的時代。
未來支付向哪一方面發展？隨著區塊鏈在國際上的成熟，國際國內成立了很多的區塊鏈的實驗室，在實驗條件下運用區塊鏈技術進行支付清算的模擬。
隨著區塊鏈和分布式時代的到來，我們互聯網支付也會再往前發展，發展成分布式的支付或者其它方式。區塊鏈解決了價值交換的幾大問題，在價值交換的過程當中，第一解決價值的唯一性的問題，區塊鏈可以保證這個問題。還有可信任性，第三方的支付，包括移動支付這塊，可能通過第三方的機構解決信任問題。未來區塊鏈技術驅動的時候，區塊鏈本身可以保證它的虛擬空間可信任性，包括交換的可信任性。
最後，講一講目前移動互聯網背景下移動支付的發展現狀。在移動支付時代，信任問題的解決依靠的是第三方中介，也就是非銀行支付機構。第三方支付主要靠數字證書、靜態密碼、電子簽名等等，還有一些生物特徵、指紋支付等等解決安全性問題。場景目前有三大塊，包括網路支付、預付卡的發行和受理、銀行卡的收單。目前的創新體現在NFC支付、聲波支付、掃碼支付、雲支付等方面。
目前行業的現狀，用三個「三足鼎立」可以大致的概括一下。業務結構是線下收單、互聯網支付、移動支付是三足鼎立的趨勢。還有移動支付結構也是三塊，個人轉帳還款應用、移動金融、移動消費是呈現三足鼎立的態勢。線下收單結構是銀行、銀聯、第三方支付公司呈現三足鼎立的狀態。以上是關於第三方支付和金融科技的發展最新前沿和目前的現狀。
『肆』 數鏈通「慧生活」——打造接地氣的「區塊鏈+生活」數字化服務平台
隨著互聯網的發展，我們的生活形態越來越數字化了，未來社會將是由網路化，虛擬化，數字化所構建——數學身份，數字社區，數字商城，數字企業，數字城市 ，數字中國，數字地球……
數字化進程的步伐正在加快，人們的工作方式，生活方式發生了深刻的變化，數字經濟，數字支付，數字生活，撲面而來……數字經濟將全面推動和形成數字化生活方式。
在數字經濟的大潮中，兩種經濟趨勢正彼此沖擊與融合表現的越發突出，一是實體經濟正在虛擬化，我們越來越頻繁使用電子錢包，線上刷卡支付系統，二是以數字形式表現的數字資產，一步步侵佔實體經濟，讓人們不必花真實的錢，也能進行實體消費。
數字經濟被認為是發展最快，創新最活躍，輻射最廣泛的經濟活動，我們正迎來了數字經濟時代。未來，數字經濟將成為經濟增長的主流，數字與經濟的攜手，正以磅礴之力激盪全球。
趨勢的發展是不可阻擋的，需要每一個人用睿智的眼光看待趨勢未來的發展，只有不斷創新，不斷進取的創新型企業，才會在數字商業的浪潮中站穩腳跟。
北京大學國家發展研究院陳春花教授指出：「以互聯網為依託，數學資源為核心要素，信息技術為內生動力，融合創新為典型特徵的數字經濟，作為一種新的經濟形態革故鼎新，大勢顯現。新的經濟模式打破了現實和虛擬的邊際，作為一種新的經濟形態，數字經濟逐漸成為經濟增長的主要動力，成為企業轉型升級的重要驅動力。」
「以大數據，區塊鏈為代表的新興技術正在重塑人類的生活和思維方式，沖擊固有的商業模式與市場規則，各行各業數字化的競爭者都在利用新的平台，工具和關系打擊競爭對手，接近用戶，從而顛覆舊的商業模式。」
陳春花以研究國內優秀領先企業，先鋒企業三十年而享譽海內外，李嘉誠，馬雲都是她忠實的粉絲。她數字經濟的觀點振聾發聵，充滿智慧和洞見：「數字技術帶來最根本的變化是創造客戶價值，創造需求而不是滿足需求。」
電子商務是數字經濟最重要的組成部分，經過二十多年的發展，出現了一些新的技術特徵。以阿里巴巴為例，不僅僅局限於網上購物，還涉及移動支付，人工智慧等多領域。有的學者甚至提出，電子商務的概念已經「過時了」，應該談「數字商務」。
清華大學電子商務交易技術國家工程實驗室主任柴躍廷指出：「隨著區塊鏈，人工智慧等新技術的發展，會誕生新的電子商務模式來顛覆重構網路商業生態，這種趨勢非常明顯，比如現在出現的社交電商，通過朋友圈和生活網路建立的消費生態，其發展速度遠遠高於阿里巴巴和京東的發展速度，阿里巴巴，京東的模式一定不是未來電子商務的模式！」
數字經濟驅動電商轉型升級，區塊鏈新技術推動電商的嬗變，作為新型電商的一股新生力軍，「區塊鏈電商」已悄然而至。
2019年10月，國家網信辦公布了第二批區塊鏈信息備案清單，廈門智慧谷集團申報的「智慧谷商城DAPP開發」赫然在列，這也是迄今為止，唯一一家在國家網信辦備案的「區塊鏈商城」，也就是說，智慧谷是第一家拿到區塊鏈商城「出生證」的。
在獲得國家網信辦的頒發的「出生證」後，智谷鏈商城立即啟動改版升級，2.0版本的智谷鏈商城更名為「數鏈通」。數鏈通以賦能實體經濟為出發點，打通實體經濟與區塊鏈的對接。於此同時，數鏈通以「讓區塊鏈更接地氣」為理念，聚焦生活領域，從生活出發，從日常需求出發，面向生態用戶。
2020年，數鏈通從「慧生活」板塊著手，重新組建「慧生活事業部」。數鏈通「慧生活」以打造接地氣的「區塊鏈+生活」數字化服務平台為理念，讓區塊鏈以大眾容易接受的方式出現，努力構建一個以區塊鏈技術為核心，用戶依存度高，功能完善的數學生活生態系統！
傳統的線上「生活服務平台」，是基於生活服務行業，一種比較完善的電子商務形式，它連接消費者和生活服務行業，使之能夠更好的進行溝通，及時高效地為消費者提供服務。
數鏈通「慧生活」就是將區塊鏈技術運用到電商平台，以區塊鏈為核心，以數字經濟為紐帶，構建新型的「區塊鏈社交電商」形態，數鏈通以區塊鏈技術重塑商業生態，提高平台的數字化技術含量，實現更高層次的數字化生活！
數鏈通是一個數字經濟的前沿平台，區塊鏈生態平台，是區塊鏈技術和電商相結合的運用平台，是智慧谷集團開放的生態資源，它融入多種業務板塊，與多家第三方合作，是一個「技術穿透」的共生型組織。
數鏈通是一個區塊鏈數字生態，也是開放共享的資源生態，它致力於區塊鏈經濟的培育和孵化，致力於建立一個區塊鏈從業者創業者的生態。數鏈通的目標在於打造一個安全，開放，有溫度的全球區塊鏈生態服務平台，實現技術和資源的有效結合！
新成立的「慧生活事業部」將從區塊鏈商業運用出發，對接線下實體資源。以慧生活+社交電商+生活服務為努力方向，將區塊鏈底層技術運用到生活場景，將商家和消費者通過數鏈通平台對接，滿足生態用戶越來越高的生活消費及社交需求，形成商家，用戶，平台方三個共贏的生態循環機制，數鏈通為入駐商家，免費開放平台用戶資源，滿足生態會員在衣，食，住，行，玩等方面的消費需求，慧生活以服務用戶為理念，與線下商家合作，為生態用戶提供低價優惠的生活服務。
作為新型的區塊鏈電商平台，數鏈通更關注與日常生活息息相關的數字支付領域。數鏈通以實現支付方式多元化，多樣化為目標，推動數字資產在生態領域的運用，除了常規的法幣支付以外，數鏈通目前開通六種數字資產的生態支付，全面滿足每一位生態企業和用戶對金融，支付和生活服務需求。在數鏈通生態圈，用「數字資產掃一掃」，成為一種時尚，不僅體現了消費升級，也體現了「支付升級」！
作為「吃喝玩樂行」的本地生活平台，慧生活以區塊鏈與生活結合為著眼點，目光鎖定與區塊鏈技術「親密關系」的日常生活，首次嘗試用數字資產串連起生活服務商家的流量資源，打通線上線下流轉，實現數字消費落地並獲得成功。
如果把「智商城」形容為數字生態的「輕生活商城」，那麼「慧生活」則體現精緻生活，美好生活，品質生活，以數字化構建更加美好的生活……
圍繞數鏈通龐大生態用戶的消費，「慧生活」對海量商品進行聚類和精選，通過大數據挖掘用戶需求，為用戶甑選出高品質，高性價比的名優產品，讓優質化的商品逐步釋放生態需求。
慧生活每天為生態用戶提供新聞資訊，信息資訊，產品資訊，進入數鏈通，各種分類的子欄目，生活服務一覽無余，「慧生活」讓數字生活充滿趣味性，獨特性，新鮮感，讓區塊鏈不再枯燥乏味，讓數字生活有滋有味。
「慧生活」體現了社交電商的功能，社交電商也是數鏈通的特色，「慧生活」可以為項目方數字眾籌，產品眾籌等多種服務，由項目方發布信息，生態會員共同參與的生活類項目已經成功實施六期了，這充分展現了平台的公信度和號召力。一個參加過產品眾籌的會員深有感慨：過去是生活在互聯網時代，數鏈通的把大家帶入價值互聯網時代！
數鏈通以打造「數字生態共生型組織」為願景，實施生態開放戰略，數鏈通調動和發揮合作方企業的優勢和特點，集企業權益，企業應用，優質產品，數字資產多端服務為一身，提供適應數字生活的產品和服務，營造數字生活的繽紛運用。
作為本地化數字生活服務平台，慧生活以「開放數字平台+供應商」的姿態，向本地商家發出入駐邀請，只要您向數鏈通「慧生活」申請入駐，在通過產品和經營資質審核後，您將獲准在數鏈通商城開店，擁有平台贈送的數字資產，開啟美好的數字生活……
創業是生態借力，創業不是單打獨斗，數鏈通集成數字化生活場景，一站式復合型大型數字生活圈，這也將是未來數字生活的一個縮影，如果您有數字生活領域的創業驅動，可以好好利用數鏈通生態資源，我相信——有應用場景的創業永遠是春天！
數鏈通體現了以區塊鏈代表的數字技術，數字科技，體現了以數字工具承載的一種便捷，舒適，高品質的數字生活。遵循「科技打造時尚生活」的理念，數鏈通致力打造時尚生活的區塊鏈電商。
「栽好梧桐樹，自有鳳凰來」，一年多來，數鏈通在從激烈的市場競爭中脫穎而出，成功地搭建了數字生態的基礎框架，數鏈通以打造「國內區塊鏈第一商城」為目標，數鏈通前進在路上……
作為創新型的區塊鏈社交電商平台，數鏈通從零起步，從無到有，從小到大，在短短一年的時間內，已吸引近千家企業，數百家知名品牌入駐，實屬不易！
通過對數鏈通的生態的調研，我認為，數鏈通精品電商平台，一站式智慧生活平台，將引領區塊鏈的前沿生活方式！
作為一種新型的區塊鏈電商平台，數鏈通剛剛起步，「小荷才露尖尖角」，數鏈通迎合了當下社群經濟，消費升級的大趨勢。相信數鏈通在做好品質和服務，在完善商業模式的基礎上，隨著生態規模的持續擴大，將產生強大的社群規模效應。
希望數鏈通把握機遇，先行一步，更快更好實現突破和飛躍！
我相信，「區塊鏈+電商」的時代即將來臨！新的商業和生活模式必將到來！
『伍』 區塊鏈，如何破解中小企業融資難困局
近年來，企業欠薪、老闆跑路已經成為了大家在新聞上習以為常的家常便飯，「江南皮革廠」的段子也是時不時出沒在社交媒體上，這些已經不新的「新聞」反復地提醒著大家，多年來企業融資的老難題已經成為長期懸而未決的「新」困境，所有人都在想有沒有什麼可以破題的辦法，伴隨著金融科技的發展，也許區塊鏈正在給這個老問題提出新思路？
經濟視角觀天下 微信公眾號【江瀚視野觀察】ID：jianghanview
『陸』 隨行付是什麼
隨行付是第三方支付公司，咐困賀總部位於北京，在上海、廣東、深圳等多個城市有28家分公司。它的的主要業務是線下收單、移動支付、跨境支付及互聯網支付，隨行付持有中國人民銀行頒發的全國范圍內的銀行卡收單牌照、行動電話支付牌照、互聯網支付牌照。
2016年，隨行付榮獲「第十屆支付業國際峰會最佳支付安全獎」。
(6)區塊鏈線下收單擴展閱讀：
系統優勢：
1、留住老客戶，快速招募新會員，消費者通過隨行付會生活pos機刷卡快速完成會員招募。
2、促成會員循環消費和重復消費，商家通過隨行付會生活系統發放手機優惠券，點對點傳送，有效率達百分百。
3、營銷活動精準送達消費衡派者手中，抓住高質量優尺含質客戶，隨行付會生活營銷系統網上可生成各種數據報表，精確分析消費者行為。
4、強大的品牌和廣告支持，隨行付多渠道強大的品牌宣傳，官網、各大門戶網站、報紙、雜志、電視、廣播等，推廣無憂。
『柒』 2022隨行付靠譜嗎
靠譜。
隨行付（VBill.cn）成立於2011年，是中國線下場景智慧支付平台。公司擁有銀行卡收單牌照、互聯網支付牌照、移動支付牌照、小額貸款牌照、跨境人民幣結算資質等，是國內為數不多的全牌照支付公司。公司技術獲PCI、ADSS等認證；是AAA級信用企業，高新技術企業。隨行付始終專注於為廣大小微商戶的經營全方位賦能。通過「支付+科技」的戰略布局，隨行付在人工智慧、區塊鏈、大數據、雲計算等前沿科技領域取得新突破，助力支付業務創新發展。公司持續建設四大核心能力：高銷超大規模的交易處理與運營能力、數據驅動的智讓念滑能化應用能力、線下場景綜合建設能力、高效渠道下沉能力。綜合「支付+金融」的業務體系，在消費金融、供應鏈金融、新零售、行業定製化支付解決方案等方面亦成績顯著。經過多年積累，隨行付當前線下小微商戶數量排名收單機構第一，並在全國擁有28家分公司，2000多個地市級服務商，50萬一線從業人員；業務范圍覆蓋全國300多個城市坦臘及地區。業務內容：隨行付業務包括安全、快捷的POS刷卡收單和高效、易用的隨行付會生活營銷系統。隨行付POS刷卡接入手續簡單、安裝迅速、有一對一的運營經理專屬服務，全天候解決故障；會生活營銷系統包含會員數據、刷卡消費數據、優惠券等信息，圖示實時展現，一目瞭然。隨行付提供的服務與產品具有強大的延展性，圍繞著商戶營銷及經營活動的環節不斷完善，從而更加全面支撐商戶和顧客之間的聯系。
『捌』 京東白條升級平安白條卡
從白卡、白卡到平安白卡，京東數碼分公司在JD.COM的生態之外越走越遠。
作者|陳大釵
生產|支付網路
滲透到科技金融服務中，金融讓科技更加溫暖，科技與金融的連接正在加速行業的數字化轉型，轉型的起點在零售銀行業務中悄然顯露。
2014年仔螞以前，用戶在電商平台購物，多是進行購買和結算。在JD.COM白條打響信用支付第一槍後，互聯網消費分期概念興起，「打白條」逐漸成為消費支付的新時尚。當時白條的線上優勢還沒有和信用卡額度優勢融合，用戶經常在額度和支付場景之間感到苦惱。
如今，用戶將白條升級為平安白條卡，就可以在所有線上線下場景中「打白條」。他們不僅可以在JD.COM場景的buy buy購買，還可以輕松綁定移動支付，在線上線下場景和其他線上平台享受先買後付的服務。
從互聯網金融到金融科技，科技賦能金融業的數字化轉型進入深水區。近日，平安銀行與JD.com數字支行正式簽署戰略合作協議。雙方共同推出的「平安銀行JD.COM白條聯名信用卡」(簡稱「平安白條卡」)，是金融科技賦能銀行數字化零售轉型的典型樣本。
與傳統的聯名信用卡相比，「平安白卡」融入了白卡生態。以「平安白卡」為起點，白卡走出JD.COM場景，服務更多用戶和商戶。
除了聯名信用卡，JD.com數碼支行與平安銀行還宣布將建立長期穩定的戰略合作關系，繼續在大零售、公司金融、財富管理與金融市場、智能營銷運營、智能風控、金融數字化轉型等領域開展全面合作。
從金融科技到B的模式，金融科技公司的主營業務正好匹配持牌金融機構的轉型需求。在金融領域，依附於金融產業鏈上下游的資金、流量、風控、貸後管理各方一直保持著高效的合作念搭埋運營關系，這種關系是基於比較優勢理論，體現在金融業務開發商與金融科技解決方案提供商的合作中。
JD.com與平安銀行的「聯姻」，是中國金融科技推動金融業數字化轉型的生動案例。在開放共贏的模式下，一股科技激發金融業增長新動能的潮流已經徐徐開啟。
白色條紋蝴蝶變化
在京東數碼分公司副總裁、金融科技事業群總裁徐凌看來，將白卡升級為平安白卡，並不是簡單的聯名信用卡的變化，而是一種顛覆性的創新。這款由JD.com數碼分公司和平安銀行共同打造的「平安白卡」，是JD.com數碼分公司有史以來發行時間最長、策劃了整整一年的產品。
JD.com花了7年時間建立了JD.COM白條，目前每年有超過5000萬活躍用戶。基於白條生態海量有效的風控數據和場景，釋放了「平安白條卡」的額度能力和權益優勢。通過與京東數碼分公司在獲客、權益、運營管理等方面的深度融合。「平安白條卡」也為平安信用卡業務枝搜開辟了新的增長空間。
與不同銀行聯合發卡已經成為銀行零售營銷推廣的常態。在聯名信用卡的制定過程中，銀行與合作夥伴的品牌、資源和運營優勢的結合，將使持卡人的權益翻倍。無論是國有大行、股份制銀行還是區域性商業銀行，都參與了聯名卡的發行。
隨著互聯網時代的到來，一些大型互聯網流量平台崛起，商業銀行與流量平台的聯合發卡業務呈現e
與傳統白條相比，「平安白條卡」升級了消費場景。除了在JD.COM生態內使用，還可以一鍵綁定微信支付或各種x-pay方式，在JD.COM以外享受信用支付。這意味著用戶線上線下購物都可以打白條。「平安白卡」在保證便捷支付功能的同時，還為用戶提供了50天免息期和最高10萬元的額度，更加方便用戶使用。
權益方面，升級後，在JD.COM場景內外均使用「平安白卡」的用戶，將享受「京豆」升級的權益，付款後可獲得5倍返還「京豆」，並可使用「京豆」在JD.COM兌換商品和服務。
此外，「平安白卡」用戶在JD.COM平台擁有專屬閃電退款服務，讓用戶網購更輕松。同時，作為信用卡賬戶，「平安白卡」適用於平安信用卡所有權益和銀聯白金卡專屬權益，包括每日8.8折優惠、188紅包、出差等。
對於用戶來說，白條升級為「平安白條卡」的流程便捷高效：用戶可以一鍵確認升級，實時審批，最快12秒完成審批。
平安銀行作為「平安白卡」的發行方，在國內零售市場實力雄厚。平安銀行信用卡流通卡突破6300萬張，月交易額達到3200億元，占國內信用卡市場份額近10%。一邊是交易額全國第二，一邊是金融科技巨頭。兩者結合，為「平安白卡」的市場份額帶來更多想像空間。
業內人士表示，「平安白條卡」整合了平安銀行和京東數字支行在場景、產品設計、用戶服務、數字技術等方面的優勢。實現了白條產品的革命性升級。是數字時代符合用戶使用習慣的新型信用支付產品。
京東數碼分公司數碼輸出
JD.COM白條推出一年後，JD.com數碼發起互聯網平台與金融機構信用卡的合資。
模式，推出了「小白卡」系列明星產品。從「小白卡」到」平安白條卡「，再到資管、保險等諸多領域，京東數科不斷向金融行業輸出數字化解決方案，展業半徑也由京東擴展至產業各方。
以銀行為代表的金融機構，在移動互聯網時代之前，憑借資產體量、品牌優勢一直保持較為穩定的業績增長。當用戶習慣、服務介質等受理環境中的要素發生變化時，買賣方市場攻防轉變，傳統的服務模式受阻，業務進入存量整理階段。這一點，在中國信用卡市場中尤為明顯。
中國信用卡市場歷經三十五年浪潮波動，從最初的不足一百萬張一路擴張至近十億張，連續突破增量高峰的信用卡市場在2017年前後邁入存量市場。
數據顯示，2017年信用卡發卡量從2016年的4.65億張猛增至5.88億張，累計發卡量同比增長超26%，增速創歷史新高。同時，信用卡應償信貸余額也從不足一萬億拉升至2017年的5.56萬億。
當下，信用卡行業整體增速由2018年一季度的35.8%下滑至2020年一季度的4.0%，有效市場進入飽和狀態，針對存量的持卡人深度運營成為各大銀行的當務之急。
互聯網金融、金融科技概念興起後，以互聯網為支點，大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等新興技術催生了金融業的二次增長曲線，賦能金融供給側提速，牽引金融市場從存量瓶頸中向上突破。
以零售銀行為例，互聯網科技席捲金融業態時，零售銀行業首當其沖。在《尋找銀行增長的二次曲線》中，麥肯錫談到四大變化正在改變零售銀行未來幾年的競爭方式，其中以分銷渠道為主導的傳統增長模式已漸漸失效，網點覆蓋率與增長之間的聯系被打破；擅於利用新技術的銀行以及更注重數字化渠道組合的銀行，將擁有結構化成本優勢。
銀行等金融機構迫切需要數字化轉型，抓住業績增長的二次曲線，為金融科技服務商帶來非常大的戰略性機遇。以京東數科為代表的金融科技To B玩家，基因中就帶有大數據、雲計算、人工智慧內核，通過智能獲客、智能風控、智能中後台運營等解決方案，幫助金融機構數字化改造，背後的市場潛力可想而知。
數據顯示，京東數科在金融機構領域已服務了超過600家金融機構；在商戶與企業領域，通過提供線下收單產品和線上支付系統，已服務了京東生態外超100萬家小微商戶、超20萬家中小企業、超700家大型商業中心。
金融機構的數字化轉型，意味著從單一規模擴張、粗放式經營向精細化運營管理階段演進，降本增效是轉型的落腳點，這就要求金融科技服務商必須具備核心的底層技術架構能力和出自實際金融服務場景的科學建模能力。這些能力也是決定金融科技服務商向外拓展業務的關鍵。
拿京東數科的科技能力來講，京東數科已搭建起T1金融雲和JT資管科技平台兩大金融數字化服務體系，對金融機構而言，這是一個「縱橫一體」的數字化模型。
一方面，京東數科將自身多年積累的敏捷IT架構能力、數據中台搭建能力、智能風控能力、智能營銷運營能力輸出給金融機構；另一方面，通過數字化能力輸出助力金融機構打造開放生態，並將京東數科自身所打造的服務場景、用戶等聯結到金融機構的服務體系。
具體到銀行業群體，根據銀行數字化轉型目標，京東數科確立了八大服務戰略，每個服務戰略由若干解決方案支撐，而每一解決方案又由多類金融資產、用戶運營、風險管理、數字技術等模塊構成，為銀行提供了一站式、綜合化的解決方案，實現了「科技 產業 生態」的TIE商業模式的落地和可復制。
例如，京東數科的信用卡數字化運營解決方案可以幫助區域性銀行深耕本地市場，滿足本地客戶的金融服務需求。截至2020年6月末，京東數科累計為金融機構促成了近1,000 萬張的信用卡發卡量。
10月21日，銀保監會主席郭樹清在2020金融街論壇年會上表示，必須堅定不移地推進金融供給側結構性改革，不同類型的金融主體堅守定位，取長補短，相互競爭。所有金融機構都要抓緊數字化轉型，唯有如此才能切實提高服務大眾的能力。
科技之於金融，已不再是表層賦能，更像是一股數字化血液，被灌入金融機構的體內。金融科技賦能趨勢下，京東數科與金融業聯結，決定了京東數科業務持續向外延伸，而延伸的動力在於自身的硬核科技實力。