浙商中柘區塊鏈

A. 第三屆數字經濟與區塊鏈應用峰會在杭圓滿落幕

12月24日，由浙商產業區塊鏈促進聯盟、宏鏈 財經 聯合舉辦的「數字未來·賦新產業——第三屆數字經濟與區塊鏈應用峰會暨2020年度區塊鏈行業頒獎盛典」在美麗的浙江杭州圓滿落幕。出席本次盛會的嘉賓有浙江省發明協會信息部部長沈杭海，著名經濟學家金岩石，浙江全媒體中心總編輯韓時望，中國中小企業協會產業區塊鏈專業委員會副主任兼秘書長康鋒，師董會創始人胡海平，浙江董秘俱樂部會長葛建平，浙江省中小企業協會區塊鏈專委會秘書長斯煒，浙江省區塊鏈技術應用協會秘書長李琳，北京大學經濟學博士、重慶工商大學區塊鏈經濟研究中心主任劉昌用，中國 社會 科學院管理學博士、「新三板教父」程曉明，密碼學博士，中國計算機學會區塊鏈專委會委員高承實，雲象區塊鏈創始人黃步添，天使投資人、2019浙商新領軍者、《浙商》全國理事會常務理事石啟棟，復雜美區塊鏈CEO吳思進，數秦 科技 CEO俞學勱，宏鏈 財經 CEO梓牧，杭州旺田大數據 科技 有限公司董事長孫佳旺，BPASSWORD聯合發起人、區塊鏈行業資深媒體人、「分布式商業」推動者陳菜根，倫薩 科技 董事長華群，域乎 科技 CEO曹勝虎，區賦咨詢CEO應俊漢理資本合夥人趙會博等。嘉賓們紛紛各抒己見，圍繞數字經濟與區塊鏈等相關議題，展開分享與對話。

(浙江全媒體中心總編輯、浙江智庫聯盟主席韓時望)

浙江全媒體中心總編輯、浙江智庫聯盟主席韓時望做了開場致辭。韓主席在致辭中表示，隨著國家戰略層面的重視，作為數字經濟重要基礎設施和組成部分的區塊鏈正在登上 歷史 舞台。在目前大環境大背景下，與到會的專家學者探討數字經濟與區塊鏈應用技術為行業發展賦能，具有很強的現實性和前瞻性。他認為作為數字經濟發展的底層技術應用，區塊鏈未來將有很大的發揮空間，國家同時也出台不少相關政策和管理措施，來推動區塊鏈應用技術的開發，未來區塊鏈行業將得到飛躍性的發展。

(宏鏈 財經 CEO梓牧)

宏鏈 財經 CEO梓牧作為主辦方代表也發表致辭。在致辭中，梓牧表示這次會議還有一個核心議題，那就是「擁抱變化，尋找確定性」。在下疫情還遠未散去，各種黑天鵝事件頻頻發生。我們必須要學會擁抱變化，在眾多的不確定性當中尋找那些確定性的東西。「而對於我們而言，我們所找到的確定性那就是區塊鏈，我們認為區塊鏈的趨勢是確定性的，它的分布式記賬的理念，公開透明，不可篡改，可追溯、可編程的技術特性，對於解決當下的商業以及 社會 問題有著巨大作用。區塊鏈未來將廣泛應用到我們的商業 社會 當中。」梓牧說到。

在主題分享環節中，VESS首席架構師、斯坦福大學博士後蔣志予博士，知名區塊鏈行業專家、美國力研咨詢公司創始人谷燕西，著名經濟學家金岩石，北京大學經濟學博士、重慶工商大學區塊鏈經濟研究中心主任劉昌用，優秀區塊鏈企業代表雲象區塊鏈CEO黃步添，師董會創始人、浙商總會互聯網專業委員會副主席胡海平先後發表了主旨演講。

VESS首席架構師、斯坦福大學博士後蔣志予博士，知名區塊鏈行業專家、美國力研咨詢公司創始人谷燕西由於疫情原因，在美國未來抵達現場，他們分別通過視頻演講的方式發表了簡短的分享。

(VESS首席架構師、斯坦福大學博士後蔣志予)

蔣志予博士分享了他在美國矽谷34年的工作歷程以及幫助企業進行數字化轉型的經驗。他認為，企業數字化是發展的必然趨勢，未來他也希望對接矽谷先進的方案、技術、人才，為國內的數字化發展貢獻力量。在區塊鏈方面，蔣博士分享了他們和IBM的一些合作案例。

(知名區塊鏈行業專家、美國力研咨詢公司創始人谷燕西)

知名區塊鏈行業專家、美國力研咨詢公司創始人谷燕西就美國金融監管現狀、監管政策進行了解讀。他分享到，到目前為止，全球各國（地區）對待數字貨幣態度不一。在各個國家和地區的監管頒布相應的監管政策之後，主流金融機構和它們持有的資產會進入這個領域，因此會推動加密數字金融的發展。這樣的一個趨勢也表明各個國家和地區在這個領域中的競爭正在加強。

(著名經濟學家金岩石)

著名經濟學家金岩石則圍繞數字經濟，全球金融以及區塊鏈發表了自己獨特的觀點和看法。他在分享時發出呼籲：建議設立「以央行DC/EP為穩定幣的數字資產流動平台」。他還提到，用戶創造價值才是真正的數字經濟。而數字經濟的靈魂是認人不認資產。其中「人」是數字化的行為資產。當前，中國是數字經濟的領先國家之一，其應用領域遙遙領先。從平面到立體，從互聯網平台升級到區塊鏈平台，生態化的多功能平台正在形成。

(北京大學經濟學博士、重慶工商大學區塊鏈經濟研究中心主任劉昌用)

北京大學經濟學博士、重慶工商大學區塊鏈經濟研究中心主任劉昌用以《從互聯網經濟到密碼經濟》為主題，從信息經濟、物質經濟、信息壟斷、信息安全、信息技術、密碼共識等等角度，將互聯網經濟的發展脈絡、數字經濟的核心一一呈現與解析，從學術、商業、生態多方面進行解讀。「當下，區塊鏈已經成為全球 探索 新的經濟增長點的前沿，也在改變各行各業。到目前為止，密碼學已經對貨幣制度、商業邏輯、協作機制、社交模式甚至是國際關系都產生了影響。」

(師董會創始人、浙商總會互聯網專業委員會副主席胡海平)

師董會創始人、浙商總會互聯網專業委員會副主席胡海平分享了題為《智慧經濟視角下的全球數字創新》。胡海平表示 ，數字創新正在驅動經濟全面變革，且數字經濟將持續引領全產業的進化。在他看來，數字經濟下的「企業鏈」呈現了三大特徵。即企業形態從「集團化」向「生態系」躍遷；企業合作從「資本合作」向「流量合作」發展；企業關系從「獨立競爭」向「伴生而長」轉變。

(雲象區塊鏈CEO黃步添)

優秀區塊鏈企業代表雲象區塊鏈CEO黃步添以「金融區塊鏈技術與應用新趨勢」為主題，分享了自己的觀點。他認為，高可用性是金融區塊鏈技術的核心。金融區塊鏈應用已經形成一定示範效應，但金融區塊鏈應用發展問題仍然存在。其中金融區塊鏈標准不一形成新孤島。對此，黃步添對此提出解決方案：身份互認、標准共識、業務互通、監管協同。

圓桌環節的分享也異常精彩。在數秦 科技 高級品牌顧問孫玉傑主持的圓桌論壇環節，與會嘉賓們圍繞「學術」展開討論。區塊鏈行業資深媒體人陳菜根提到產品無大小，人才是行業發展的根本，也是行業的發展瓶頸；中國計算機學會區塊鏈專委會委員高承實分享時表示，區塊鏈落地是一定要從應用出發，解決切切實實的問題，發揮實實在在的作用。重慶工商大學區塊鏈經濟研究中心主任劉昌用認為區塊鏈革新核心在於制度，區塊鏈技術首先要突破制度發展。中國 社會 科學院管理學博士程曉明，區塊鏈讓社交模式對事不對人。浙江省中小企業協會區塊鏈專委會秘書長斯煒認為，企業只有完成信息系統，才有可能進入互聯網3.0時代。區塊鏈是邁入信息化時代的關鍵。

第二個圓桌則圍繞區塊鏈應用展開分享和談論。該圓桌分享由倫薩 科技 董事長華群主持，參與的嘉賓有域乎 科技 CEO曹勝虎，數秦 科技 俞學勱，復雜美區塊鏈CEO吳思進，區賦咨詢CEO應俊，杭州旺田大數據可以董事長孫佳旺，漢理資本合夥人趙會博。嘉賓從各自的經驗和實戰出發，分享了自己在區塊鏈應用領域的案例與經驗。

除了重磅嘉賓的分享，此次大會還發布了宏鏈 財經 年度榜單，並現場進行了隆重的頒獎儀式。現場分別頒發了2020年度區塊鏈行業貢獻者，2020年度最具創新區塊鏈企業以及2020年度最具成長力區塊鏈企業。

此外，浙江電視台《 探索 區塊鏈力量》節目也在此次大會上正式啟動。《 探索 區塊鏈力量》是一檔區塊鏈人物專訪類電視節目，每周主要在浙江電視台播出，同時在騰訊視頻、愛奇藝、優酷、嗶哩嗶哩等主流視頻媒體同步播放。同時，由光影區塊鏈和宏鏈 財經 》等團隊聯合打造的2020區塊鏈年度微電影，也即將發布，屆時將在全網發布。

重磅的簽約環節仍然激動人心。會上，宏鏈 財經 與浙江董秘俱樂部、鏈人國際、杭州旺田大數據 科技 ，以及倫薩 科技 與江湖論酒的簽約儀式隆重舉行。

大會在熱烈的氛圍中落下帷幕。本次會議共計三百餘位企業家出席，嘉賓陣容強大，議程精彩紛呈，得到了到場用戶的一致肯定！數字經濟與區塊鏈應用峰會是由宏鏈 財經 發起，每年12月份舉辦的年終行業盛會。目前已舉辦至第三屆，期待明年與大家再見！

B. 金融科技創新應用思考

2019年，中國人民銀行印發了《金融 科技 （FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，明確提出了近三年以來金融 科技 工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施。浙江省把數字化改革作為新發展階段全面深化改革的總抓手，全面推進「數字浙江」建設。2021年以來，浙商銀行深入貫徹中央與浙江省委的戰略部署，圍繞「兩最」總目標全面實施平台化服務戰略，在雲計算、大數據、區塊鏈、人工智慧、物聯網等前沿技術與金融業務深度融合基礎上，進一步深化數字化思維和理念，提升數字化能力和方法，構建數字化體系與機制，積極打造「 科技 +金融+行業+客戶」綜合服務平台，更好服務實體經濟高質量發展，實現銀行經營提質增效。

一、金融 科技 創新基礎

近年來，隨著新興 科技 的快速發展，各類數字化技術不斷涌現，在政務、金融、產業鏈等各領域進行了大量應用，逐漸拉開了各行各業乃至全 社會 的數字化轉型大幕。銀行業作為中國金融體系的重要組成部分，在經歷了近三十年來的電子化、信息化建設和迭代後，對 科技 手段的重要性與 科技 引領金融創新具有清晰的認知。

從20世紀80年代至今，我國銀行業在技術變革浪潮中持續推動金融 科技 發展與轉型升級，電子化取代了原有的手工操作、登記簿記賬模式，信息化實現了數據大集中、應用互聯互通以及線上業務辦理。當前，隨著區塊鏈、人工智慧、大數據等技術在金融行業的 探索 與應用，銀行業對數字化轉型發展也有了新的認識與理解。銀行通過金融 科技 深化服務實體經濟，在推動銀行自身數字化轉型發展的同時，還推動了各行各業的產業鏈轉型升級，為經濟 社會 全面數字化發展做出了重要貢獻。

二、金融 科技 創新挑戰

盡管銀行業開始加快金融 科技 在金融業務中的應用，但在數字化轉型進程中還是存在來自內外部的制約與挑戰。

第一，技術成熟度制約業務場景落地。 數字化轉型浪潮得益於數字化技術的飛速進步，然而技術在各自領域的成熟度存在差異，每種技術均有各自發展時期特定的業務場景產物，技術的不確定性以及局限性制約了應用場景的落地。以人工智慧技術為例，其在圖像識別、生物識別技術已經進行了較多應用，但在語義識別、邏輯推理等領域仍處於技術發展上升期，尚未形成具有較好效果的示範應用。另外，如區塊鏈在供應鏈金融等領域進行了較多應用，但在跨鏈、鏈上鏈下一致性以及作為基礎設施構建更大范圍聯盟鏈等關鍵技術上仍然需要突破。因此，銀行數字化轉型需要將金融 科技 作為核心競爭力，通過技術創新創造場景、重塑流程。

第二，安全自主可控尚待內外部能力提升。 我國銀行應用的大部分操作系統、伺服器等基礎設施以及資料庫、技術平台等軟體較多依賴於國外相關技術廠商，自主創新與研發能力尚待提升。以區塊鏈技術為例，部分銀行及廠商基於Hyperledger Fabric等國外開源區塊鏈底層平台進行二次開發，最終應用於金融業務之中，雖然是開源產品並且實現了國密等符合國情與監管要求的特性，但仍可能存在安全後門、制裁使用等問題。對應領域的人才不足也使得國產化進程較為困難，國產基礎設施、軟體的能力、易用性、生態等也需要時間來檢驗。

第三，標准化體系建設需要創新與迭代。 區塊鏈、人工智慧、大數據等數字化技術通過產學研、迭代開發等機制快速推進，甚至在關鍵技術的攻關上採用了「揭榜掛帥」「賽馬」等方式加快突破，而標准化建設往往需要在技術與應用進入初步推廣期之後進行立項，標准制定的周期相對較長，可能無法跟隨新技術、新應用的變化，需盡快建立適合數字化轉型的標准化體系快速迭代建設機制，為金融 科技 應用提供規范指引。

第四，互聯網對銀行組織架構、管理模式帶來沖擊。 頭部互聯網公司在零售端產品、架構、運營等方面的理念與管理模式獨具特色，銀行在吸納融合互聯網典型機制的同時，也對自身的組織架構與管理模式形成了沖擊。一是在組織架構上，銀行因為特有的金融屬性需在審慎框架內進行有限嘗試，而互聯網公司可通過扁平化管理加快決策，其 科技 公司屬性允許進行試錯；二是在運行模式上，業務部門與信息 科技 部門相互獨立，以需求為驅動開展研發工作，難以支撐數字化轉型階段新技術應用的敏捷反應、快速決策、技術儲備，而互聯網公司通過以客戶為中心、以場景為切入點的理念在零售端布局產品占據了大量入口。銀行如何平衡兩者，推動產品創新與應用推廣，需要根據自身情況進行綜合考慮。

三、金融 科技 創新對策

銀行的數字化轉型不僅是新技術與金融場景的融合應用，更是對體制機制的重塑。以浙商銀行近年來的實踐為例，銀行數字化轉型之路有四大核心。

第一，加速 科技 前置，引領業務創新 。浙商銀行目前已成立研究院，綜合運用區塊鏈、人工智慧、大數據、物聯網等數字化技術落地金融應用，優化經營模式、改造業務流程，加強數據運用，提升各條線業務和系統的數字化、自動化、智能化水平。同時，浙商銀行與知名高校以及頭部高新技術企業共建聯合研究中心、金融 科技 實驗室，加強產學研合作， 探索 區塊鏈、物聯網、人工智慧等前沿數字技術，加強研究成果落地轉化，以 科技 引領業務創新。

第二，強化自主可控，加強技術攻堅 。浙商銀行堅持關鍵技術自主可控、核心應用自主研發，近年來在區塊鏈、知識圖譜等底層基礎技術與應用建設上完全自主可控，積極擁抱鴻蒙、鯤鵬、麒麟、泰山等國產軟硬體基礎設施生態，並通過多方安全計算、TEE等技術加強對敏感個人信息數據的保護。自主可控離不開關鍵技術的研究與創新，浙商銀行積極參與各項省部級重點課題項目、「揭榜掛帥」項目等，以最大限度激活企業 科技 人員的創新能力和創新效率，攻堅核心關鍵技術，助力打造國產自主可控的金融 科技 發展模式。

第三，以標准化建設引領，有序推進技術發展 。浙商銀行廣泛參與區塊鏈、人工智慧、物聯網等技術的標准制定。目前已參與《信息安全 區塊鏈和分布式記賬技術 參考架構》、《信息安全技術 區塊鏈信息服務安全規范》等國家標准制定，參與工信部電子標准院、北京金融 科技 產業聯盟等機構主導的具有行業、產業示範意義的標准制定，為金融 科技 技術的標准化建設添磚加瓦。同時，浙商銀行積極參與中國人民銀行企業標准「領跑者」活動，加強國家標准、行業標准向行內標準的轉化和引導，切實做到以標准為指引，推進產品實施，提升各項技術與應用的標准建設。

第四，轉變 科技 管理，創新協同機制。 浙商銀行全面構建適應於平台化服務等全行戰略發展要求的全新金融 科技 組織架構，實施以產品為中心的創新協同機制，推行一體化敏捷研發機制；實施「引進來、輸出去」工程，持續加大 科技 投入和高精尖人才引進力度，培養金融 科技 復合型人才，充實金融 科技 隊伍，通過金融 科技 產品輸出加強服務實體經濟，構建生態，形成標准；強化知識產權保護，持續申請區塊鏈、人工智慧金融 科技 基礎技術相關專利，截至2021年8月末，區塊鏈發明專利授權數9項，位居股份制行第一。

四、金融 科技 創新

一是區塊鏈和物聯網技術雙引擎驅動業務創新。浙商銀行於2017年在同業首創基於自主可控區塊鏈技術的供應鏈金融服務解決方案，將企業各類資產轉化為區塊鏈電子金融工具，幫助供應鏈核心企業及上下游企業盤活應收賬款，有效解決企業「融資難、融資貴」問題，取得良好的經濟效益與 社會 效益。同時，為解決物理世界與數字世界數據一致的問題，提升鏈上數據的真實性、時效性，浙商銀行通過採用物聯網技術，採集真實、實時的企業經營動態、動產質押數據，建立了「客觀信用體系」，通過邊緣端統一管控、原生數據上鏈、多維度交叉驗證等機制，提升銀行風險管控能力，構建良好的產業鏈供應鏈金融生態，目前已在金屬加工、養殖、倉儲等行業進行了試點與推廣。

二是人工智慧、大數據等技術綜合運用提升風控能力。浙商銀行大數據風控平台綜合應用了「人工智慧+大數據+知識圖譜」技術，廣泛引入外部相關數據、模型，填補了客戶准入、關聯關系、授信審批、貸後管理、預警管理、財務分析等系統支持能力的空白。浙商銀行充分整合利用內外部數據構建10億級企業畫像知識圖譜，結合自然語言處理、深度學習技術實現輿情分析預警自動化處理，根據大數據風控規則或模型形成預警信號或風控結論，進一步深化金融 科技 各項技術的綜合運用，實現了全行風險管控的數據化、移動化、智能化。

五、金融 科技 創新展望

第一、縱橫驅動，構建金融 科技 應用創新基石 。一是頂層縱向驅動，設立「金融 科技 管理委員會」，創新 科技 體制機制頂層設計，由「一部N中心」向「一部一公司一研究院」轉型，實現組織架構變革；二是業務橫向驅動，通過金融 科技 支持團隊派駐業務條線協同業務創新，由被動接受轉為主動提出，主動在業務模式中融入金融 科技 能力，提升數字化能力轉化率；三是 科技 橫向驅動，加強基礎設施平台建設，建立適應數字化轉型、實現快速迭代的研發機制，構建適應不同行業技術輸出和業務服務於一體的基礎性平台。

第二、對標同業，加強新技術綜合運用 。通過對標先進同業的產品服務體系、先進的金融 科技 手段，研究先進同業好的理念、好的做法、好的機制； 探索 5G、區塊鏈、物聯網、人工智慧、大數據等數字化技術的融合交叉解決方案，激發技術創新的活力，形成新一代金融應用技術，從而加速推動銀行業金融 科技 創新進程。

第三、場景切入，聚焦服務實體經濟 。圍繞企業生產經營痛點、難點，以客戶需求為導向、以場景服務為切入點，提供「 科技 金融 行業 客戶」綜合服務解決方案，加大對民營企業、小微企業、製造業、鄉村振興、「雙碳」、綠色產業等重點領域的支持力度，在有效服務實體經濟中推進自身金融 科技 的高質量發展。

文章轉載自《中國金融》2021年第22期

C. 浙商銀行：總資產站上兩萬億，增長新動能在哪裡

浙商銀行三季報日前出爐。報告顯示，截至2020年9月末，該行總資產2.05萬億元，首破兩萬億大關。其中，發放貸款和墊款總額1.16萬億元，分別較上年末增長14.01%和12.85%；總負債1.92萬億元，吸收存款余額1.36萬億元，分別較上年末增長14.94%和19.24%。1-9月，實現營業收入352.39億元，同比增長2.43%，其中利息凈收入269.79億元，同比增長9.28%；歸屬於本行股東的凈利潤101.44億元，同比下降9.74%。

隨著復工復產持續推進，國內經濟延續恢復增長態勢，該行加大撥備計提力度和不良資產核銷處置。截至9月末，浙商銀行不良貸款率1.44%，撥備覆蓋率196.22%，資本充足率12.97%，流動性覆蓋率110.93%，流動性情況平穩充裕。各項監管指標全面達標。

跨越兩萬億的增長新動能

縱觀近年業績報表，浙商銀行的高成長性有目共睹。2014-2019 年間該行撥備前利潤復合年均增長率為 24.4%，超出股份行、上市銀行平均水平。其中今年上半年撥備前利潤（PPOP）同比增長 16.8%，同期股份行、上市銀行平均增長分別為11.1%、6.8%。公司2014-2019 年維持凈利潤CAGR 為 20.5%，同樣高於股份行、上市銀行平均。

不過相較於目前的經營表現，市場或許更關注，如今總資產規模已邁過兩萬億大關，該行繼續穩健增長帶改的新動能在哪裡？

市場公開資料顯示，浙商銀行正依託平台化服務戰略，構建良好生態圈。2014 年以來，浙商銀行以服務實體經濟為導向，從企業資產負債表著手，圍繞企業「降低融資成本、提高服務效率」兩大核心需求，持續創新服務模式，幫助企業盤活自身和供應鏈上資產和資源，減少對外融資，降杠桿、降成本、增效益。

平台化服務戰略對應浙商銀行的對公業務橘行叢「 3+2」平台，即3 個主要互聯網大數據服務平台——「池化融資」「易企銀」「應收款鏈」三大平台，以及對接外部場景的應用場景平台（包括訂單通、倉單通、分銷通等）和提高資產流動性的場外交易平台。截至2020年9月末，三大平台已服務客戶5.72萬戶，占該行公司客戶比例超過 40%，融資余額達6,427.53億元，同比增長42%。平台化業務融資余額占公司表內外資產比例約 50%。

平台化服務戰略成效初顯

在浙商銀行的三大平台中，池化融資平台通過將企業承兌匯票、應收款、信用證等沉澱資產「入池」，形成融資額度，以此盤活存量資源，減少對外融資總額和實際佔用天數，解決企業資產與負債的品種、期限錯配等問題，降低融資成本。

應收款鏈平台則通過區塊鏈技術保障真實交易信息，將沉澱應收賬款轉換為安全、便捷的電子支付結算和融資工具，實現交易流通，幫助供應鏈核心企業及其上下游企業減少外部融資、降低融資成本。通過供應鏈核心企業自建商圈，上下游企業加入成為平台用戶，由此可實現批量化獲客。

而易企銀平台則整合了平台用戶的供應鏈資源和集團資源，實現集團內部的資源餘缺調劑、供應鏈上下遊客戶融資等金融業務；可帶來大量低成本活期存款，增強浙商銀行負債能力。

市場分析顯示，以上述三大平台為主要構成的平台化服務戰略有望解決公司盈利能力痛點。該行相對較低的資產收益率（ROA）主要源自較高的負債成本、較低的手續費收入和較高的信用成本支出。隨著平台化服務戰略的深入實施，這些指標均有望逐步改善。

一方面，浙商銀行可依託平台化服務戰略構建產業鏈生態圈，實現批量獲客。平台化業務幫助企業解決流動性融資難點，盤活沉澱資產，統籌整合集團內部、產業鏈資源，有效降低企業杠桿率與融資成本。高效的融資需求解決方案吸引大量企業入駐， 從 2018 年末至 2020 年 7月，平台融資余額累計增長 65.7%，客戶數累計增長 74.6%。主賬戶數量和客戶粘性提升將逐步提升公司負債能力，降低負債成本。

另一方面，平台化業務的不良率顯著低於普通貸款。平台化模式激勵核心企業主動納入可靠的上下游企業，更高頻和更多維度的圓櫻信息交互有效降低信息不對稱問題，降低相關信用風險。該行今年上半年新增不良中平台化業務佔比低於1%。

「預計平台化業務對公融資余額和客戶數在未來兩年可維持20%以上的年化高增速，平台化貢獻表內貸款比例逐步上升，提升整體授信質量，驅動營收增長。從長期來看，豐富的金融服務可有效拓展非息收入來源，不斷提升存量客戶粘性，負債能力也有望進一步提升。」前述研報指出，隨著浙商銀行平台化業務不斷增長和風險控制能力的進一步提升，深耕平台化服務戰略的成效或將漸次顯現。

D. 2021銀行科技投入圖譜：六大行投入總額超千億 科研人員「逆勢」增長

隨著銀行數字化進程加快，越來越多銀行紛紛加大 科技 投入。

這在各家上市銀行去年財報展現得淋漓盡致。

通聯數據Datayes統計顯示，去年國有大型銀行（包括郵儲銀行）的 科技 投入總額超過千億元。其中，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、郵儲銀行、交通銀行的 科技 投入資金分別達到259.87億、235.76億元、205.32億元、186.18億元、100.30億元與87.50億元。

與此同時，股份制銀行的 科技 投入也相當巨大，招商銀行、中信銀行、平安銀行、興業銀行、光大銀行的 科技 投入分別達到131.91億元、75.37億元、73.83億元、63.64億元、57.86億元，同比增長分別達到11.58%、8.82%、2.4%、30.89%與12.35%。

此外，城商行也紛紛加大 科技 投入，比如去年青島銀行 科技 投入額達到4047萬元。

比如建設銀行發布金融 科技 戰略規劃(2021-2025年)，加快推進全面雲化轉型，推動「建設銀行雲」成為用戶首選的金融業雲服務品牌。

中國銀行則成立金融數字化委員會，統籌推進集團數字化發展、金融 科技 、數據治理、信息 科技 風險管理體系建設等工作。

浙商銀行實施《浙商銀行數字化轉型方案》，將 探索 區塊鏈、物聯網及大數據等前沿技術與銀行業務的深度融合，將金融 科技 嵌入務實高效的企業金融服務，聚焦解決企業核心需求以塑造市場競爭優勢。

與此對應的是，去年各家銀行紛紛擴大 科技 團隊人數，將更多 科技 研發人員安排到業務第一線。

近年銀行業的一大獨特風景，是線下網點日益減少，但科研團隊人數卻在持續增加。

通聯數據Datayes統計顯示，截至2021年底，招商銀行研發人員達到10043人，同比增長13.07%；平安銀行 科技 人員（含外包）超過9000人，同比增長5.88%；交通銀行金融 科技 人員達4539人，同比增長14.16%；中信銀行 科技 人員（不含子公司）達4286人，同比增長2.29%......

去年平安銀行深入供應鏈場景及生態，不斷憑借 科技 賦能創新業務模式，促進供應鏈金融平台「平安好鏈」全年融資發生額519.76億元，同比增長62.8%。

交通銀行則深化 科技 賦能，推出「薪稅管家」數字化薪酬場景解決方案，助力中小企業數字化轉型。

工商銀行以 科技 賦能「數字工行」建設，推進非接觸服務創新，通過對業務雲辦理、急事屏對屏、溝通全天候、服務一體化、開放式智慧生態等多元服務場景整合優化，讓客戶「隨時隨地」辦理業務。

在多位銀行人士看來，要讓 科技 全面賦能銀行各項業務提升業務效率，除了在一線業務部門引入更多研發人員「協同作戰」，還需通過大量專業培訓，讓所有業務一線員工了解金融 科技 最新發展成果，熟悉如何使用 科技 提升業務效率。

目前，多家銀行已悄然開啟針對性的員工培訓規劃。比如去年平安銀行組織「全員FinTech認證學習」，內容覆蓋大數據、區塊鏈、5G、物聯網等金融 科技 前沿技術和應用場景，有效提升了全員 科技 意識與 科技 使用能力；興業銀行則通過「5+N」培訓體系構建，更新員工數字化思維、理念、技能，推動人人學 科技 、懂 科技 、會 科技 ，壯大「BA（業務分析師）+SA（系統分析師）」復合人才隊伍。

中信銀行表示，技術中台建設實現重大突破，推出首批公共業務能力服務，打破了傳統「豎井」系統建設模式。

建設銀行則持續推進技術中台建設，打造集團共享、敏捷、協同的一站式基礎技術能力。

中行制定《中國銀行「十四五」金融 科技 規劃》，其中包括樹立企業級中台發展理念，提升全集團共享復用能力。目前，中國銀行已搭建業務、數據、技術、運營中台。

「更重要的是，技術中台在賦能各業務部門提升協同作戰同時，還要確保各項業務操作符合監管規定。」他指出。尤其在數據處理方面，銀行務必花費大量資金投入技術研發，通過隱私計算等前沿 科技 ， 探索 建立銀行內部數據與外部公共數據、行業數據在交換融合過程的信息安全保護機制。

在多位城商行人士看來，即便中小銀行未必會搭建技術中台，他們也需要為打造「輕型銀行」或「數智銀行」構建新的 科技 支持路徑。因為銀行在數字化時代的競爭，比拼的是客戶需求反應速度與快速解決能力，但這種能力的建設與提升，離不開 科技 賦能與相應組織架構變革的支持。

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E. 浙商銀行的區塊鏈票據系統屬於

屬於數字票據。
票據是一種有價憑證，其在傳遞中一直需要隱藏的「第三方」角色來確保交易雙方的安全可靠。
但藉助區塊鏈，既不需要第三方對交易雙方價值傳遞的信息做監督和驗證，也不需要特定的實物作為連接雙方取得信任的證明，實現了價值在在點對點之間的「無形」傳遞。
數字票據，並不是新產生的一種實物票據，也不是單純的虛擬信息流，它是用區塊鏈技術，結合現有的票據屬性、法規和市場，開發出的一種全新的票據展現形式，與現有的電子票據相比在技術架構上完全不同。
區塊鏈票據平台的優勢如下：系統的搭建和數據存儲不需要中心伺服器，也不需要中心級應用；數據的完整性、透明性和通過時間戳的可驗證性，對任何價值交換都可以追蹤和查詢；智能合約的形式使得票據在整個生命周期中具備了可編程性和可控制性。

F. 區塊鏈應用先行先試 浙商銀行「極簡報銷」助力企業降本增效

疫情發生以來，企業經營普遍受到嚴重影響，而在特殊時期，企業需要想盡辦法「勒緊褲腰帶」，其中利用技術降本增效是明智選擇。

浙商銀行緊跟新發展格局，對外輸出技術，提升內部管理效率，與企業共克時艱。其自主研發的一款基於SaaS的費控軟體——極簡報銷，就充分運用了區塊鏈技術在數據保密和共享方面的優勢，實現了多維度簡化報銷流程，可減少企業約20%的財務報銷工作，縮短30%的報銷周期，助力企業降本增效。

眾所周知，區塊鏈技術是近年來最具前景的技術之一，這種共享的分布式資料庫技術，主要應用在金融、公共服務、信息安全、物聯網、供應鏈等領域，通過智能合約，達到數據公開透明、不可篡改、點對點交易提升效率的目的。疫情期間，逐步落地的區塊鏈應用，已經在過去實踐 探索 的基礎上，更加深入地滲透到企業和個人工作、生活的方方面面。

舉例來說，浙商銀行自主研發了一款基於SaaS的費控軟體——極簡報銷，在支付方面率先嘗試了區塊鏈技術，成功運用了區塊鏈技術在數據保密和共享方面的優勢。

具體來看，極簡報銷的報銷業務通過單據提交、審批，自動生成支付清單，並將生成的待支付清單數據登記到區塊鏈平台。區塊鏈平台通過數字簽名、加密演算法以及共識機制等技術保證待支付數據的可靠性、安全性、不可篡改性。同時客戶可直接從區塊鏈平台獲取待支付清單數據，以數據簽名的方式存儲到銀企直連系統支付，實現銀企之間支付清單數據共享。

不僅如此，基於區塊鏈技術，極簡報銷後續還可以將銀行、企業、航空公司、餐飲企業等構建商旅聯盟鏈，通過區塊鏈分布式賬本特點，實現不同行業、不同企業之間的數據共享，在更大程度上簡化報銷流程，最終達到幫助客戶提升費用管理能力，實現降本增效的目的。

企業在費用管理的過程中，多多少少都會遇到流程不通暢、線下操作繁瑣等問題。而極簡報銷可以讓員工、財務人員和企業三方均享受到高效與便捷。其有多個功能亮點，且聽我一一道來：

對員工來說，出差、用車、采購、用餐時，再也不用為墊款、開票、報銷所困擾。極簡報銷創造性地開啟了「員工不墊款、不開票、不報銷，企業一個賬戶、一張發票、一次支付」的模式。且建立了報銷信用體系，在信用體系下，信用分越高，審批時效越短，報銷款項到賬越快。

對財務人員來說，極簡報銷也最大程度為財務人員提供了工作便利。可以說，全員掃描、發票自動查驗功能是員工與財務的最愛。其中，全員掃描支持員工報銷環節直接上傳發票等附件，這樣企業便無需設置專門的掃描人員或購置掃描設備，電子材料的存儲、調閱省心又便捷。同時，系統自動查驗，財務人員再也不用為發票真偽發愁了。

對企業來說，極簡報銷是一個「數據倉庫」，能夠為管理決策提供有用的信息。作為企業費用數據的大集合，極簡報銷擁有海量數據，可生成多維度費用分析報表、提前預定統計報表、進項稅核算明細報表、員工往來款報表等，真正幫助企業管理決策。

開放銀行逐漸成為商業銀行數字化轉型的方向。浙商銀行近年來積極推進平台化服務戰略，打造「 科技 +金融+行業+客戶」的綜合服務平台，內部管理技術也逐步對外輸出。

據了解，極簡報銷作為浙商銀行為戰略客戶提供的免費費控產品，已經擁有數十萬計個人用戶，客戶覆蓋製造業、服務業、商貿企業、金融業、建築業、互聯網、醫院等多個行業，使用的企業有上市公司、央企、城商行等大中小型的眾多企業。

從客戶反饋來看，極簡報銷的使用已經得到了廣泛認可。以某城商行為例，原本紙質化的申請模式、不固定的商旅預定渠道、線下流轉的審批流程都在極簡報銷里通過自動化技術得以多方位提升，為企業減少了20%以上的報銷工作，縮短了30%的報銷周期，員工滿意度大幅提升。而系統的預算管理模塊，支持多維度設置，管控企業預算，自動生成賬務，各類報表管理為財務人員和管理者提供了更多決策信息。

再如某上市公司，被紙質審批、發票查驗、手工做賬等繁瑣事項困擾，極簡報銷通過線上移動審批、發票自動查驗、系統自動生成賬務等功能，極大地提升了領導的審批效率，系統的自動化和流程再造減輕了基礎財務工作約40%左右的工作量。財務還可以通過數據報表方式向領導匯報部門費用開支、報銷發票異常等事項。（ 金聞 ）

G. 浙商銀行小微金融被央視「點贊」，背後的邏輯是什麼

浙江金華的科脈信息 科技 是一家科創型小微企業。這家公司為企業提供移動支付等SaaS服務。去年，受疫情影響，客戶對於非接觸運營管理需求大幅上升， 但是科脈信息卻缺少擴張的資金。在了解到企業的資金困難後，浙商銀行金華分行通過「銀稅互動」系統，給企業辦理了375萬的稅收倍數貸款，幫助企業解決了資金問題，獲得了市場先機。

你或許會納悶，什麼是「稅收倍數貸」呢？「稅收倍數貸」是將企業納稅信息作為融資增信的重要徵信依據，對符合條件的小微企業，按其納稅額的一定倍數核定並發放貸款。

納稅額造不了假，它和營收有一個倍數的關系，通過納稅額，銀行就可以倒推出企業的真實營收，浙商銀行正是利用這一關鍵信息完成了對科脈信息的授信。

剛剛公布的半年報數據顯示，2021年6月末，浙商銀行小微企業貸款佔比為18.73%，處於股份制銀行領先位置。

截至6月末浙商銀行普惠型小微企業貸款余額2218.25億元，較年初新增197.43億元，增速9.77%，快於境內機構各項貸款增速3.53個百分點；授信客戶數10.83萬戶，較年初增加0.43萬戶，增速4.13%。通過線上化產品累計授信超1300億元。

如果說余額和客戶數還只是量的增加的話，那麼融資成本的下降和資產質量的提升，則是經營硬實力的體現。

浙商銀行是怎麼做到的呢？

這篇文章我們提供一個基於專利的視角。

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科技 創新專利的視角

專利是反映一家企業研發能力和對 科技 重視的權威指標，為了客觀衡量浙商銀行的金融 科技 成色，我們通過知識產權資料庫智慧芽進行了搜索後發現，目前，浙商銀行總申請量達到了58個，在審核中的專利達43個，佔比為74.14%。特別值得注意的是，在2020年，浙商銀行的專利申請次數在突然加速，達到37次。這與我們慣常的預期一致，金融 科技 和數字經濟在疫情中大大提速。

浙商銀行近年來專利申請數

更進一步，我們還發現了浙商銀行金融 科技 創新的關鍵詞！

浙商銀行的專利申請詞雲

從創新詞雲來看，浙商銀行最核心的專利關鍵詞是「區塊鏈」，如果根據引用次數來衡量，其重點專利為「一種提升區塊鏈查詢效率的系統和方法」。

那麼，為什麼浙商銀行這么重視區塊鏈呢？

這就說要到供應鏈了，而供應鏈又與產業互聯網的大趨勢密不可分。

目前，國內的創新鏈、產業鏈、資金鏈，正在遍地開花，越來越多的地方政府，正在圍繞產業鏈部署創新鏈，圍繞創新鏈配置資金鏈，來構建一個完整而友好的創新大生態。眾所周知，中美之間的大國競爭，也是圍繞供應鏈來進行博弈的。

供應鏈體系十分復雜，其中，小微企業是提升供應鏈穩定性和競爭力的關鍵環節，對於暢通生產、流通等環節具有重要意義，而浙江又是我國小微企業、民營企業的重鎮，截至2019年末，浙江省納入中國小微企業名錄庫的就有222.4萬家，佔在冊企業的87.7%。所以，服務好產業鏈上的小微企業，才能助力產業鏈變成創新鏈，促進經濟向高質量發展轉型。

我們知道，金融基於信用，區塊鏈被認為是「天然的信任機器」，區塊鏈這種技術，天然適合在產業鏈多方主體之間記錄信息、構建信任。如果再輔以物聯網和人工智慧等技術，商業銀行的金融服務就可以無縫銜接入產業鏈之中。

事實上，浙商銀行很早就圍繞供應鏈、產業鏈做文章了。

浙商銀行應收款鏈平台

供應鏈的另一種表述，也可以是圍繞核心企業的上下游關系，浙商銀行已經前瞻性的意識到了這種關系的重要性，他們深入到這種關系之中，用平台化服務模式來解決小微企業融資難問題：通過拓展核心企業的下游經銷商，打造以大帶小的集群化營銷體系，開辟出新客群和業務增長點。由此，浙商銀行有了新的批量獲客方式。

正泰集團是電氣工業的龍頭，其下游經銷商遍布全球各地。正泰集團作為核心企業有階段性時點控制應收款總量的訴求，需經銷商加快貨款回籠；而經銷商要求融資方式高效便利。

在疫情發生後，浙商銀行同核心企業約定了客戶准入標准，由核心企業名單制推薦經銷商，積極切入經銷商網路，解決雙方痛點。與此同時，設計了專項高效業務流程，借款人可通過網銀線上自助提款，讓一切流程變得更快、更方便。最終快速與正泰集團達成合作意向。

正是這樣以核心企業為圓心，通過平台化的模式，浙商銀行的融資服務得以快速輻射到其下游經銷商。在批量獲客的同時，簡化流程，真正做到解決經銷商需要高效便利的融資問題。截至6月末，平台化模式已服務客戶6.66萬戶，較年初增長6.56%，融資余額7014.95億元，較年初增長3.40%。

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實體經濟的數字化加速

金融和實體經濟永遠是一個硬幣的兩面。

還是以浙商銀行為例，正如我們在先前的文章《浙江、浙商與浙商銀行》中所指出的那樣，浙商銀行的發展與浙江的發展，與浙江的民營經濟的發展、與國家的改革開放都密不可分。

銀行業數字化經營也有賴於實體經濟的數字化。很多金融 科技 的從業者已經意識到，數字金融開展的怎麼樣，與地方的數字化程度密不可分，地方政府和企業數字化程度高，基於數據去判斷企業的情況就越准確。

由於地處民營經濟發達的浙江，浙商銀行在其成立之初，就把小微金融作為了主要戰略業務，多年來既嘗到了甜頭也做出了特色，看普惠小微余額佔比這一指標，在12家全國性股份制銀行之中高於10%的僅有3家。在12家全國性股份制銀行之中，浙商銀行的小微貸款余額為18.73%，處於行業領先位置。

與此同時，浙商銀行也一直在運用大數據和人工智慧，來解決小微企業的融資難問題，不良率也保持在較低的水平。而幸運的是，浙江全省的數字化水平在全國也處於領先地位。

「十三五」期間，浙江在推進數字經濟過程中，把傳統製造業數字化轉型作為重要方向。推動企業「上雲、用數、賦智」。在這一進程中，製造業中小企業通過應用數字化系統，實現了產業數字化。以浙江省嵊州市為例，政府明確了60家示範培育企業，推動製造業企業、金融機構、專業數字化工程企業深度對接。

根據浙江銀保監局局長包祖明介紹，核心的關鍵就是浙江省銀保監局聯合省大數據局，推動全省各個部門的數據整合，構建了浙江省金融綜合服務平台，這個平台構建了54個數源部門數據、3952條檢核規則、6大類指標體系的「金融主題庫」。

也就是說，在解決企業融資難、融資貴這個問題上，浙江省沒有採取頭痛醫頭、腳痛醫腳的線性思維辦法，而是通過整合數據的方式找到了一個系統性的解法。

有了數據這塊兒肥沃的土壤，浙江大力推進首貸戶、信用貸、無還本續貸。同時，綜合運用 科技 手段和大數據信息，加強信用貸能力建設，加大信用貸款產品創新和業務拓展。另外，浙江省還建設了一個省級的金融綜合服務平台，藉此來解決小微企業的融資問題。

所以，《人民日報》稱贊這種做法是「開創工作新局面」。這也是文章開頭所介紹的「稅收倍數貸」產品得以落地的原因。

2020年6月，浙商銀行與浙江省經信廳聯合啟動浙江智造融通工程，以「三年金融助力1000億」為目標，助力浙江省工業企業加快完成智能化技術改造。截至7月末，為1000餘戶名單內企業提供融資余額457.05億元。

因此，浙商銀行支持小微的秘密，概括起來無外乎兩條，一是浙商銀行對於小微企業的戰略定力，以及平台化服務對金融 科技 的應用，二是整體數據環境的改善。所以說，實體經濟越活躍，經濟數字化水平越高，像浙商銀行這樣具有金融 科技 實力的銀行就越有機會。

H. 浙商銀行區塊鏈技術創新 應收款鏈平台幫企業緩解壓力

據悉,在區塊鏈技術創設上下游間的多方互信機制的建立上,浙商銀行目前已經在相關的業務領域內取得了不錯的成績,成功打造出了應收款鏈平台,幫助中小微企業解決應收賬款登記、確權等難題。在這個金融創新工具的幫助之下,很多中小企業都獲得了幫助,大大緩解了資金周轉及支付壓力。

那麼,這個應收款鏈平台到底是怎麼運作的,它又是怎麼幫助到更多中小企業解決難題的?

據悉,浙商銀行的應收款鏈平台通過平台線上化操作的模式進行,可以有效的簡化傳統線下業務的繁瑣,高頻的操作難題。通過這樣一個平台,中小企業可以建造自己的商圈,就像是微信群主建立微信群一樣,把有需要的上遊客戶拉進群裡面,通過這樣一個載體,企業期間可以藉助簽發區塊鏈應收款向其支付貨款或工程款,後者收到區塊鏈應收款後,既可以轉讓、拆分用作向更上游支付,也可以在線轉讓或質押給浙商銀行融資變現。 通過這樣一個簡單化的高效化的操作模式,中小企業就能夠在企業款項支付這一方面找到一個更妥善的解決方案。一方面可以加快產業鏈上下游的資金周轉效率,另外一方面又可以實現中小企業和大型核心企業的合作共贏,一舉兩得。在區塊鏈技術的幫助下,中小企業在應收賬款的問題上面獲得了更快的解決方案,而大企業則可以優化出賬的方式,這期間也有利於塑造良好的企業形象,從更大的范圍上面來分析,應收款鏈平台的高效銜接,對於整個產業鏈的協同發展也能帶來良好的影響。

目前,浙商銀行的應收款鏈平台已經應用到了多家不同的企業當中,並展現出了更積極的反饋。以朗巍照明和中鐵十四局為例,這兩家企業藉助應收款鏈平台,實現了對產業鏈上下游資金周轉的高效把控,全面化解了中鐵十四局對外支付高頻、繁瑣的問題,同時也幫助了朗巍照明緩解了資金鏈緊綳的難題,大大的釋放了業務壓力。

以上只是個例,針對中小企業的生存發展情況,浙商銀行的應收款鏈平台目前已經銜接了眾多企業機構,已與3200多家大型核心企業合作,未來,還將繼續增加。

I. 俞凌雄最開始是做什麼的靠什麼賺了這么多錢

俞凌雄剛入社會初期，為了生存做過保安、倉庫保管員、廚師、服務員。

偶然機會受一老闆指點，要做大老闆，最好做業務員，當天晚上就和五個同事約好一起辭職，結果第二天就他一人辭職。在事業發展前期，俞凌雄虛心向大師學習並從事業務工作，第一個月就做到公司第一名；同時經客戶介紹，開始接觸教育培訓行業，從此變成學習專業戶，至今為止投了800多萬學習費用。

2007年末俞凌雄創辦上海匯聚投資，打造中國企業家教育生態圈，三年內將公司發展成行業增長最快的領軍型企業，2010年匯聚已經擁有3800員工，三十幾家直營公司，成為行業發展最快的領軍型企業。2011年，構建的企業家教育生態圈優勢盡顯，進一步夯實行業領軍企業的地位。2012年帶領公司進入多元化，開始進軍金融、互聯網等領域，布局企業家生態圈、互聯網生態圈和公益生態圈，榮獲「十大魅力浙商」大獎。

J. 浙商銀行的區塊鏈應收款平台解決了什麼痛點

1、解決了傳統供應鏈金融面臨的核心企業確權操作繁瑣。
2、供應商異地開戶難等問題，是解決產業鏈中小微企業融資難、融資貴的良方。