互聯網金融與區塊鏈論文

『壹』 蔡鍔生：金融科技的核心，仍是人工智慧和區塊鏈

金融界網站訊 2020年，突如其來的疫情打破了人們的正常生活，全球經濟洶涌巨變，不確定性大幅攀升，中國金融行業遭遇了巨大挑戰，同樣也是這一年，銀行理財子公司橫空出世，金融 科技 賦能如火如荼，財富管理轉型風起雲涌，基金業迎來前所未有之大風口。12月10日，由金融界主辦的第五屆智能金融國際論壇暨2020金融界領航年度盛典在京召開，百位金融業大咖齊聚一堂，就金融行業的數字化轉型發展、金融 科技 在財富管理領域的應用、公募基金大時代、養老金融的未來等話題進行深入務實的探討交流。

前中國銀監會副主席蔡鄂生先生出席論壇並發表了主題為《金融智能化與金融 科技 發展趨勢》的演講。蔡鍔生表示，金融 科技 的發展和金融智能化是一個很熱門的話題。近兩年，金融 科技 的發展呈現跨越式發展，但也遇到了一些問題。他指出，不論是金融發展、智能金融還是金融 科技 ，實際上都是為了服務實體經濟發展。

對於金融行業的發展，蔡鍔生表達了他的四點看法：

第一、創新在未來發展中是一個核心地位，也是新發展理念第一條。金融支持創新體系的一個方向，就是促進新技術成果的產業化和規模化。應該理清金融發展的概念，這是下一步金融行業、金融系統要解決的問題。

第二、要構建金融有效支持實體經濟的機制體制，提升 科技 水平、增強金融普惠性。金融應該是運用科學技術和 科技 手段來提升服務能力的領先行業。對於金融 科技 本身，要積極運用 科技 手段和智能化，圍繞提高效率和提高質量去發展。

第三、金融 科技 的核心，還是人工智慧和區塊鏈。十四五規劃提出，推動互聯網、大數據、人工智慧等各產業深度融合，推動「數字產業化」和「產業數字化」，推動數字經濟和實體經濟相融合。那麼，金融行業的智能化，要和整個 社會 數字經濟的發展，和各行各業數字化需求同步甚至比它要高。在不平衡不充分的矛盾下，怎麼解決多層次服務的問題，需要考慮在內。

第四、金融發展不僅要提升服務水平，更要解決安全問題，防範風險。互聯網金融未來發展，有五點需要考慮：網路安全、公民競爭反壟斷、新型大而不倒、數據權益歸屬和數據跨境流動國際協調問題。

『貳』 左手AI，右手區塊鏈，互聯網金融的轉型方向在哪

如果將時針撥回到兩年前，那個時候互聯網金融依然火熱。然而，現在的互聯網金融卻是一片風聲鶴唳，草木皆兵。或許，在這個時候談及互聯網金融的轉型再合適不過了。以螞蟻金服、京東金融為代表的互聯網金融巨頭不斷強調自己是一家科技公司，而非金融公司的背後或許蘊含著互聯網金融轉型的方向。

成為金融科技公司或許是互聯網金融公司轉型的一個主要方向。然而，是不是所有的互聯網金融公司都具備轉型成為金融科技公司的條件呢?顯然不是。從當前整個互聯網金融市場的格局來看，真正能夠具備轉型成為金融科技公司條件的互聯網金融公司少之又少，恐怕只有互聯網金融行業當中的獨角獸公司才有這個機會。

對於互聯網金融公司轉型成為金融科技公司的原因已經有過很多分析，我們今天來探討一下，金融科技公司未來的幾個發展方向以及將會給金融和科技這兩大元素帶來哪些改變?

方向一：轉型成為純粹的科技公司，為金融公司提供技術和數據支撐

轉型成為純粹的科技公司是幾乎所有互聯網金融公司都想要達成的事情。但是，真正具備轉型成為科技公司的互聯網金融公司卻很少，因為這個方向不僅需要強大的科技研發能力，還要有很多的B端用戶和C端用戶的積累。從目前的情況來看，只有螞蟻金服、微信、京東金融具備這種條件。

轉型成為純粹的科技公司之後，他們所從事的主要工作是向傳統金融機構和新型金融機構提供技術支撐，數據支撐來完善這些機構原本並不太擅長或者缺失的工作，從而來推動這些金融機構運作效率的提升和安全性的進一步完善。對於中小型的互聯網金融公司來講，它們不但沒有強大的研發能力，而且他們成長的真正驅動力也不是技術驅動的，而是項目驅動的。所以，轉型成為純粹的科技公司首先他們做不了，其次，他們也不會做。

只有背靠著強大的母公司，有母公司做技術和流量的支持，這樣的互聯網金融公司不但不會為生存擔憂，而且可以優化自身的服務能力，在保證母公司順利運作的基礎上，還能夠將實驗成功的技術和產品提供給專業金融機構，以供他們提升效率和優化用戶體驗。

方向二：轉型成為項目運作公司，為項目運營提供專業服務

說得直白一些，金融的本質其實就是服務。互聯網金融之所以遭遇當前的發展困境很重要的一個原因就是喪失了服務的屬性，變成了一個投機屬性較強的行當。這種轉變不僅讓很多的互聯網金融平台失去了原本應該具備的提升效率的屬性，還讓很多以投機為主要目的的不良資產摻雜其中，最終導致了互聯網金融市場諸多問題的出現。

轉型成為項目運作公司，以金融為切入點來積極參與到項目實際運作過程當中，通過為項目運作提供配套的產品和服務來促使項目的成功運作，並實現項目風控的全流程化，減少項目出險。

回顧很多互聯網金融公司出險的情況，我們可以看出，僅僅只是把自己看作是一個平台，而不深度介入到項目實際運作過程當中的做法並不能夠真正從根本上解決項目發展過程當中的問題。在這種情況下，即使互聯網金融平台把資金提供給了項目方，項目方在實際運作過程當中依然會出現這樣那樣的問題。如果這些問題得不到解決，互聯網金融市場同樣將會風險不斷。轉型成為項目運作公司，互聯網金融公司能夠以金融為切入點，拓展自身業務范圍，最終保證項目出險率始終處於較低的水平。

方向三：強化與AI、區塊鏈等新技術的融合，轉型成為新技術公司

不可否認的是，當下以AI、區塊鏈為代表的新技術將會給傳統金融機構帶來深度變化，而這同樣為互聯網金融公司轉型提供了契機。通過將互聯網金融與AI、區塊鏈等新技術實現融合，我們能夠找到破解當下互聯網金融公司發展困境的方式和方法。

比如，我們可以藉助AI的手段來減少人力在金融運作過程當中的失誤，通過機器學習的方式來完成傳統時代需要人工完成的工作，不僅可以進一步提升效率，而且還能保證項目風控的全方位和多角度;區塊鏈技術的成熟和完備則能夠在互聯網技術所構建的生態網路系統之外，找到一種全新的方式來破解互聯網金融遭遇的痛點和難題，通過發揮個體的力量來講金融的環節和流程得到進一步優化和提升。

因此，在互聯網金融轉型的時刻，我們能夠通過將其與AI、區塊鏈等新技術結合來找到破解痛點和問題的方式和方法，從而轉型成為下一個風口下的公司。未來，「AI+」、「區塊鏈+」或許將會成為和「互聯網+」相類似的行業。

以螞蟻金服、京東金融為代表的互聯網金融巨頭轉型拉開了互聯網金融轉型成為金融科技的序幕，調整成為當前互聯網金融發展的主旋律。在這個轉型檔口，或許只有明確方向，才能避免少走彎路，實現自我蛻變。

『叄』 普惠金融背景下河南省農村電子商務發展研究的目的和意義

普惠金融背景下農村電商發展的對策與建議研究
論文作者：童鞋論文網 論文來源：www.txlunwenw.com 發布時間：2021/11/16 8:34:23
一、農村電子商務發展
（一）農村電子商務概述
為大力發展我國農村經濟，加快農業經濟結構的轉型升級，農村電子商務作為一種新模式應運而生。農村產品及服務由原來的傳統交易模式轉變為藉助互聯網平台完成交易，而這種交易過程就被稱為農村電子商務。這一新型模式既具有數字信息技術方便靈活的特點，又能夠在密集的鄉村建立連鎖網點，能夠有效降低農村生產運營成本、拓寬農村商業活動領域，使得農戶成為農村電商平台中最大的獲利者，同時各商家也可以從中獲得新的利潤增長。可以說，農村電商平台的實體終端直接立足於農村服務並真正服務於「三農」，使「三農」服務落地紮根。
（二）農村電子商務的形式
農村電子商務產品與服務不再僅僅局限於傳統農產品交易形式，農村地區豐富的資源可以以網路平台作為媒介進行交易，多形式多樣化的農村電子商務形式帶動著農村地區各個服務領域飛速發展。
1. 網上農貿市場。
快速掌握信息是交易市場的關鍵，如今的網上農貿市場打破了傳統交易模式，能夠將供求信息第一時間准確地傳達給交易雙方，市場的規模也不再受限於地理條件，農戶可以在開拓國內市場的同時邁進國際市場的答彎大門。由於傳統市場信息閉塞，不能及時掌握農貿市場的實時動態和行情，農戶錯失了許多交易機會，而網上農貿市場很好地解決了這一問題，為交易雙方帶來了更多的商業機會。
2. 特色旅遊與特色經濟。
農村地區以其獨特的地理環境，擁有著大量豐富的旅遊資源，藉助網路平台對當地旅遊景點進行宣傳推廣，可以不斷提升地區知名度，使其影響力也隨之增加。網路平台既能夠清晰地規劃出完整的旅遊路線，節省了時間，提高了旅遊效率，同時也能夠將當地特色產品和商戶信息呈現出來，通過對地區相關企業和特色產品的介紹，宣傳推廣當地企業的產品，無形之中為企業拓寬了銷售的道路。
3. 數字農家樂。
農家樂作為農村地區最有特色的娛樂項目，也從傳統紙質地圖的形式轉變為數字形式。如今，我們可以從電子地圖上找到各個農家樂的地區分布情況。不僅如此，農家樂的基本情況，如農家樂周邊風景、特色飲食和農家娛樂項目等特色均被採集到電子地圖中。電子地圖的出現幫助農家樂商戶拓寬了客戶渠道，提高了城鄉之間的互動率，帶動了當地經濟的發展。
4. 招商引資。
為加快農村經濟轉型升級，政府將對農村部分地區進行規劃與開發，而農村電子商務能夠為其建立起招商引資的橋梁，將農村開發區及其投資環境介紹給各投資者。一方面，意向投資者可以節省搜尋開發地信息的時間，更有效地掌握了投資信息；另一方面，招商信息的介紹和宣傳可以吸引更多的投資者進行投資。

（三）農村電商發展現狀
互聯網金融和區塊鏈的發展和普及，使得金融業可以利用它明州們作為工具，實現以自身發展促民生普惠的目標，從而為貧困地區的人們提供金融服務上的便捷服務。有統計顯示，農村電商消費主力人群較為年輕，該市場消費者的年齡主要在20～29歲之間，且該年齡段的人群占總數的32%。與城市網路使用人群相比，農村電商消費人群整體呈現清槐悶年輕化的狀態。其次，通過對農村電商消費者的需求特徵的研究，發現農戶對產品的需求有別於普通網購消費者。網購消費者會在電商消費中偏向於購買日常用品，而大部分農戶會選擇購買日常買不到的產品，可見幫助農戶買到日常無法購買到的產品是電商為農戶帶來的最大價值。
截至2019年，我國國內農產品批發市場數量已達4 400餘個，這些市場不僅規模大且功能較為齊全。此外，國家農業農村部聯合商業部關注公益性農產品批發市場的建設發展，為拓寬市場交易渠道，積極採取多形式多方面的線上線下相結合的交易模式。統計顯示，2012—2019年，鄉村社會消費品零售總額超過6萬億元。2019年，中國農產品期貨、期權線上交易額高達40.88萬億元，同比2018年交易規模，大幅上漲。至2025年，我國將在數字農業農村建設上取得重要進展，這一重要進程也將成為我國數字鄉村戰略實施的有力支撐。使數字金融技術與農村生產經營體系相融合發展，加快農業生產經營數字化轉型升級的步伐，為數字農村電商發展進入新時代打下堅實的基礎。然而，數字金融飛速發展的同時，城鄉之間存在的「數字鴻溝」問題也不斷出現。農村電子商務作為新行業，存在獲得收益較少且回報周期慢的缺點，與城市地區數字經濟發展相比明顯滯後。如何突破農村電商發展瓶頸，加快提高其發展水平，已成為社會各界普遍關注的問題。
二、普惠金融背景下農村電商存在的問題
農村電子商務在信息時代中的發展迎來了前所未有的新機遇，但農村地區電商的發展仍然受到其特殊地理條件、環境以及人文等因素的制約。農村地區受地理環境的限制，大部分地區較偏遠，其交通不便的弱點造成其運輸成本過高；農村金融基礎設施落後，無法達到組織生產經營的要求，導致其無緣與各電商平台進行合作；農村地區缺少電商專業人才，已有電商專業人員的電子商務知識還需要進行深層次的培訓。
（一）農村電商融資難，普惠金融推廣困難
正規金融機構根據企業實際經營情況提供融資，而農村電商主體總體而言具有資產薄弱且規模小的特點，金融機構難以掌握農村電商主體的實際盈利能力，對其經營情況也難以做出一個有效的評估，而民間融資憑借其靈活方便、周轉時間短的特點能夠滿足農戶融資的需求。但僅僅依靠民間融資是遠遠無法帶動農村地區的經濟發展的，農村電商的發展急需金融機構的大力支持。
一方面，因為發展環境和人文因素的限制，農村地區互聯網、智能電子產品等新技術的普及率遠遠低於城市地區，尚未形成將智能產品運用到生活中去的習慣；另一方面，由於農村電商專業人員的缺乏，數字支付等普惠金融技術無法得到大力推廣和應用，同時農村客戶對產品使用的顧慮也間接阻礙了普惠金融政策的宣傳工作。
（二）金融基礎設施落後，物流體系不健全
大多數農產品運輸需要投入冷鏈保鮮物流設施，由於農村基礎設施落後，缺少足量的冷藏設備進行運輸工作，所以農產品的保鮮質量難以達到標准。企業的信譽是進行長期交易的根本保證，而農產品的質量下滑給企業造成了信譽和收益的雙重損失。此外，受環境限制，各中小電商與農戶之間無法建立標准化的冷鏈物流平台，平台的缺失也使得農產品的線上交易更為困難。
（三）農村電商人才缺失，缺乏激勵機制
一個新產業的出現需要優良的專業人才帶領，才能夠在良好的經濟環境下持續向前發展。農村村級站點需要尋找電商運行人才作為長期負責人與專業運營商對接工作，進行長期穩定的合作，而電商專業人才的缺失正是農村電商產業發展所面臨的困難之一。現有電商人才在專業知識方面尚有不足，設計方案、包裝以及銷售方面的專業核心能力有待提高。此外，專業培訓的層次淺也阻礙了農村電商的發展。其次，電商企業缺少分享行業數據的動力，針對電商企業制定的激勵機制有待健全，而電商扶貧的政策和社會的認可有助於激勵機制的完善。
三、普惠金融背景下農村電商發展的對策與建議
農村電子商務產業作為信息時代的產物，與普惠金融相結合發展，正面臨著巨大的機遇和挑戰，如何合理有效地利用新興數字技術服務於農村電商是目前亟須解決的困難之一。為進一步發展農村電商，本文提出以下幾點對策建議。
（一）提高農村電商平台質量，加快信息基礎設施建設
農村農業生產鏈各個環節需要及時獲得准確完整的信息，這就要求農村電子商務平台提高自身質量，為農業經營產業提供多元化的信息。由於現有交易模式豐富多樣，平台應支持商農兩戶之間運用B2B、C2C、B2C等模式進行交易，為兩者搭建更堅固的橋梁。與此同時，平台應適當降低從事電子商務的門檻，放寬資金限制，讓更多的企業和農戶擁有商業機會。
農村地區受地理條件限制，信息基礎設施建設與城市相比更為薄弱，政府應加大支持力度在農村各鄉、鎮、村地區覆蓋信息網路，充分利用互聯網、移動電子通訊設備等手段加強信息基礎設施建設。此外，還應建立一支素質良好的信息咨詢隊伍，使其服務於農村建設的發展，幫助農民正確使用電子設備，同時使農民掌握電子商務基礎知識和技能。
（二）積極拓寬金融供給渠道，推進農村電商市場化發展
農村電商的穩步發展依靠資金鏈提供大力支持，目前農村地區互聯網信貸方面還存在需求與供給不對稱的現象。農村電商企業的貸款需求量大，而面向其提供的金融產品和服務相對較少，這就要求金融機構運用多樣化的金融模式來擴大農村資金儲備量。首先，金融機構應積極為農村電商提供健全的融資平台並建立完善的融資體系，使其成為農村電商有力的後備軍。其次，保險機構應針對農村電商產業鏈中的各個環節提供相應的數字保險業務，實現產業鏈各環節的風險分擔。最後，應加快農村地區的普惠金融網路體系發展，成熟的網路體系能夠有效促進農村存量資金的合理配置。
（三）加強普惠金融的宣傳推廣，加大政府政策的扶持力度
相對於城市地區而言，農村地區經濟發展相對落後，加上受其環境的限制和人文因素的影響，導致農戶對於數字技術的接受度遠遠低於城市地區的居民。大多數農戶對於互聯網信貸、數字支付業務等新名詞的了解和認識度依然處於零基礎狀態，甚至對於普惠金融提供的產品和服務持以懷疑的態度。這就需要金融機構在農村地區積極宣傳普惠金融的相關內容，定期定點地向農戶普及金融知識。
農村電子商務產業作為新興產業，與其相關的法律法規尚未完善。政策的出台能夠吸引農戶積極投身於農村經濟發展事業，因此政府需要加快完善相關政策，大力支持農村電子商務的發展。除此之外，政府可以通過財政渠道加以輔佐。一方面，政府的引導可以使市場資金流向農村電子商務市場，有助於發展農村電商；另一方面，金融機構往往根據政府的偏向尋找潛力市場，而政府引導資金流向農村電商這一舉措將會吸引更多的金融機構將資金投入農村電商產業。
參考文獻
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『肆』 如何看待區塊鏈金融

區塊鏈金融，其實是區塊鏈技術在金融領域的應用。區塊鏈是一種基於比特幣的底層技術，本質其實就是一個去中心化的信任機制。通過在分布式節點共享來集體維護一個可持續生長的資料庫，實現信息的安全性和准確性。
簡單理解，區塊鏈技術可以被想像成一個全中心化、超級安全的資料庫。利用全中心化的方式集體維護一本數據簿的可靠性技術方案，融合了分布式架構、P2P 網路協議、加密演算法、數據驗證、共識演算法、身份認證、智能合約等技術，可以解決中心化模式存在的安全性低、可靠性差等問題。雖然區塊鏈無法保證百分百的安全性，但是和當前的數據安全技術相比，區塊鏈是一個巨大飛躍。和集中式資料庫不同的是，區塊鏈不會出現單點故障。
普華商學院中BSC項目利用區塊鏈的全中心化優勢，對區塊鏈底層技術進行定製開發，構建了基於區塊鏈技術的數據共享平台。依託先進的網路安全體系，充分融合了互聯網革命時代的新技術、新思維、新模式，形成的以BSC商業聯盟會員企業和會員企業的關聯客戶共贏為核心目標的全新商業模式。

『伍』 「區塊鏈」技術為什麼會這么火區塊鏈技術如何能夠應用到我們的互聯網金融業務場景中去

首先，熟悉一下區塊鏈的特性（摘自網路）：

去中心化

由於使用分布式核算和存儲，不存在中心化的硬體或管理機構，任意節點的權利和義務都是均等的，系統中的數據塊由整個系統中具有維護功能的節點來共同維護。

開放性

系統是開放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區塊鏈的數據對所有人公開，任何人都可以通過公開的介面查詢區塊鏈數據和開發相關應用，因此整個系統信息高度透明。

自治性

區塊鏈採用基於協商一致的規范和協議（比如一套公開透明的演算法）使得整個系統中的所有節點能夠在去信任的環境自由安全的交換數據，使得對「人」的信任改成了對機器的信任，任何人為的干預不起作用。

信息不可篡改

一旦信息經過驗證並添加至區塊鏈，就會永久的存儲起來，除非能夠同時控制住系統中超過51%的節點，否則單個節點上對資料庫的修改是無效的，因此區塊鏈的數據穩定性和可靠性極高。

匿名性

由於節點之間的交換遵循固定的演算法，其數據交互是無需信任的（區塊鏈中的程序規則會自行判斷活動是否有效），因此交易對手無須通過公開身份的方式讓對方自己產生信任，對信用的累積非常有幫助。

這些特性，都是根本上的變革，將極大改變我們的生活。其應用場景之一比特幣，就完全能夠杜絕貨幣超發、洗黑錢、貪污、避稅、假幣等各種問題。

在金融領域，除了比特幣，現在阿里也在積極應用到公益項目；京東也在做一些創新型的金融產品。

『陸』 《區塊鏈—金融黑科技》之上海交大篇

本次講座的主題是「區塊鏈——金融黑科技」，主講人是來自闊悅科技的聯合創始人梅文祥，同時也是以太坊原鏈ETC全球最大礦池91pool的創始人。本次講座吸引了眾多學生，即便當天下著大雨，現場仍座無虛席。

講座正式開始前，
梅文祥提出三個問題：
了解比特幣的同學有多少？
了解區塊鏈的同學有多少？
了解智能合約的同學有多少？
僅從現場的舉手情況看，即便是面對新知識新領域——「區塊鏈「，聽講座前，交大學子是提前做了功課的。

梅文祥從區塊鏈起源，區塊鏈，智能合約三個方面講述了區塊鏈的基礎知識。首先，主講人用了詼諧幽默的語言，和生動的比喻告訴大家，雖不到10年，區塊鏈目前的發展如同物理學——磁場，「看不見，摸不著，卻客觀存在」，「比特幣」則是「區塊鏈」的第一個"兒子"。區塊鏈的「可共享，可信的，共享賬簿」三個特性，決定了在不久的將來，區塊鏈會成為一個更加有力的技術。

3年前接觸到「區塊鏈」，即便已在互聯網金融從業6年，毅然決然地選擇重新上路，開始了區塊鏈領域研究和應用的探索，且不久後創立了WNT闊悅科技，正式開始對於區塊鏈應用的諸多實踐，諸如：區塊鏈融資租賃平台的「91包租」，區塊鏈藝術品鑒定平台的「藝鑒」數字貨幣生產平台的「91幣池」。

精彩的提問環節

講座接近尾聲時，交大學子們積極地向主講人提出了自己疑問，主講人耐心地進行解答，並坦言區塊鏈的學習是個「急不得「的過程。

至此，講座圓滿結束。

『柒』 產業互聯網和區塊鏈是否能結合呢

我國是網路大國，也是製造大國，發展工業互聯網具備良好的產業基礎和巨大市場空間。當前，工業數字化、網路化、智能化發展如火如荼，工業互聯網政策體系不斷完善、功能體系加快構建、融合應用創新活躍、產業生態逐步形成。下一步，隨著工業互聯網發展的不斷深化，數字技術的應用逐漸單一企業內部向全產業鏈擴散，打破企業之間的壁壘，在產業層面實現更大范圍的互聯互通，將成為工業互聯網發展的重要內容。然而，在產業層面，要實現跨企業的數據要素流通和業務協同，還面臨的協同共享技術手段滯後、隱私保護形勢嚴峻、設備安全問題突出、產業鏈條信任缺失等挑戰。

區塊鏈（Blockchain）是由多種技術集成創新而成的分布式網路數據管理技術，是新一代信息通信技術的重要發展。區塊鏈利用密碼學技術和分布式共識協議保證網路傳輸與訪問安全，實現數據多方維護、交叉驗證、全網一致、不易篡改。區塊鏈技術為工業互聯網中數據要素的配置管理提供了新的解決方案。充分發揮區塊鏈在促進數據共享、優化業務流程、降低運營成本、提升協同效率、建設可信體埋旅系等方面的作用，打通數據孤島，能夠加速工業企業內部的生產流程管理、設備安全互聯，助推在工業企業之間實現產業鏈協同，也有助於在工業企業和金融機構之間構築可信互聯的新型產融協同生態，從而有望全面推動工業互聯網實現跨越式發展。

那麼產業互聯網和區塊鏈是否能結合呢？

我們先來看產業互聯網的定義：產業互聯網是基於互聯網技術和生態，對各個垂直產業的產業鏈和內部的價值鏈進行重塑和改造，從而形成的互聯網生態和形態。

由定義可知，產業互聯網不是單一的技術應用，而是以數據為基礎，綜合運用互聯網、物聯網、雲計算、人工智慧等技術集群，來促進傳統行業效彎行凳率提升和新興動能轉換。

數據作為產業互聯網的基礎，是重中之重，那麼怎麼保證數據的價值呢，這時區塊鏈的意義就顯現了。

在這個萬物互聯的時代，我們每天生活中的一言一行都可能成為我們個人的數據標記，可以想像我們的生活完全被數字化了，區塊鏈的技術未來將成為互聯網的基礎技術之一。

對於數字化轉型，區塊鏈具帶塌有的高安全性、匿名性、以及天生的金融屬性，使產業鏈上面的數據傳輸、存儲、增信、一致性，都有了明顯的提升。

區塊鏈技術通過對產業互聯網的改造，可以幫助傳統企業獲取更大的應用價值，進而把數據價值轉化成經濟價值。

因此，產業互聯網是區塊鏈技術發展的催化劑，未來區塊鏈將借力產業互聯網發展來實現快速落地。

『捌』 區塊鏈技術發展現狀與展望

區塊鏈技術發展現狀與展望
區塊鏈技術起源於2008年由化名為 「中本聰」 （Satoshi Nakamoto）的學者在密碼學郵件組發表的奠基性論文《比特幣：一種點對點電子現金系統》。近兩年來，區塊鏈技術的研究與應用呈現出爆發式增長態勢，被認為是繼大型機、個人電腦、互聯網、移動/社交網路之後計算範式的第五次顛覆式創新，是人類信用進化史上繼血親信用、貴金屬信用、央行紙幣信用之後的第四個里程碑。區塊鏈技術是下一代雲計算的雛形，有望像互聯網一樣徹底重塑人類社會活動形態，並實現從目前的信息互聯網向價值互聯網的轉變。區塊鏈的技術特點

區塊鏈具有去中心化、時序數據、集體維護、可編程和安全可信等特點。 去中心化：區塊鏈數據的驗證、記賬、存儲、維護和傳輸等過程均是基於分布式系統結構，採用純數學方法而不是中心機構來建立分布式節點間的信任關系，從而形成去中心化的可信任的分布式系統； 時序數據：區塊鏈採用帶有時間戳的鏈式區塊結構存儲數據，從而為數據增加了時間維度，具有極強的可驗證性和可追溯性； 集體維護：區塊鏈系統採用特定的經濟激勵機制來保證分布式系統中所有節點均可參與數據區塊的驗證過程（如比特幣的「挖礦」過程），並通過共識演算法來選擇特定的節點將新區塊添加到區塊鏈； 可編程：區塊鏈技術可提供靈活的腳本代碼系統，支持用戶創建高級的智能合約、貨幣或其它去中心化應用； 安全可信：區塊鏈技術採用非對稱密碼學原理對數據進行加密，同時藉助分布式系統各節點的工作量證明等共識演算法形成的強大算力來抵禦外部攻擊、保證區塊鏈數據不可篡改和不可偽造，因而具有較高的安全性。區塊鏈與比特幣 比特幣是迄今為止最為成功的區塊鏈應用場景，區塊鏈技術為比特幣系統解決了數字加密貨幣領域長期以來所必需面對的雙重支付問題和拜占庭將軍問題。與傳統中心機構（如中央銀行）的信用背書機制不同的是，比特幣區塊鏈形成的是軟體定義的信用，這標志著中心化的國家信用向去中心化的演算法信用的根本性變革。近年來，比特幣憑借其先發優勢，目前已經形成體系完備的涵蓋發行、流通和金融衍生市場的生態圈與產業鏈，這也是其長期占據絕大多數數字加密貨幣市場份額的主要原因。區塊鏈的發展脈絡與趨勢
區塊鏈技術是具有普適性的底層技術框架，可以為金融、經濟、科技甚至政治等各領域帶來深刻變革。按照目前區塊鏈技術的發展脈絡，區塊鏈技術將會經歷以可編程數字加密貨幣體系為主要特徵的區塊鏈1.0模式，以可編程金融系統為主要特徵的區塊鏈2.0模式和以可編程社會為主要特徵的區塊鏈3.0模式。然而，上述模式實際上是平行而非演進式發展的，區塊鏈1.0模式的數字加密貨幣體系仍然遠未成熟，距離其全球貨幣一體化的願景實際上更遠、更困難。目前，區塊鏈領域已經呈現出明顯的技術和產業創新驅動的發展態勢，相關學術研究嚴重滯後、亟待跟進。區塊鏈的基礎模型與關鍵技術
一般說來，區塊鏈系統由數據層、網路層、共識層、激勵層、合約層和應用層組成。其中，數據層封裝了底層數據區塊以及相關的數據加密和時間戳等技術；網路層則包括分布式組網機制、數據傳播機制和數據驗證機制等；共識層主要封裝網路節點的各類共識演算法；激勵層將經濟因素集成到區塊鏈技術體系中來，主要包括經濟激勵的發行機制和分配機制等；合約層主要封裝各類腳本、演算法和智能合約，是區塊鏈可編程特性的基礎；應用層則封裝了區塊鏈的各種應用場景和案例。該模型中，基於時間戳的鏈式區塊結構、分布式節點的共識機制、基於共識算力的經濟激勵和靈活可編程的智能合約是區塊鏈技術最具代表性的創新點。區塊鏈技術的應用場景
區塊鏈技術不僅可以成功應用於數字加密貨幣領域，同時在經濟、金融和社會系統中也存在廣泛的應用場景。根據區塊鏈技術應用的現狀，本文將區塊鏈目前的主要應用籠統地歸納為數字貨幣、數據存儲、數據鑒證、金融交易、資產管理和選舉投票共六個場景：數字貨幣：以比特幣為代表，本質上是由分布式網路系統生成的數字貨幣，其發行過程不依賴特定的中心化機構。數據存儲：區塊鏈的高冗餘存儲、去中心化、高安全性和隱私保護等特點使其特別適合存儲和保護重要隱私數據，以避免因中心化機構遭受攻擊或許可權管理不當而造成的大規模數據丟失或泄露。數據鑒證：區塊鏈數據帶有時間戳、由共識節點共同驗證和記錄、不可篡改和偽造，這些特點使得區塊鏈可廣泛應用於各類數據公證和審計場景。例如，區塊鏈可以永久地安全存儲由政府機構核發的各類許可證、登記表、執照、證明、認證和記錄等。金融交易：區塊鏈技術與金融市場應用有非常高的契合度。區塊鏈可以在去中心化系統中自發地產生信用，能夠建立無中心機構信用背書的金融市場，從而在很大程度上實現了「金融脫媒」；同時利用區塊鏈自動化智能合約和可編程的特點，能夠極大地降低成本和提高效率。資產管理：區塊鏈能夠實現有形和無形資產的確權、授權和實時監控。無形資產管理方面已經廣泛應用於知識產權保護、域名管理、積分管理等領域；有形資產管理方面則可結合物聯網技術形成「數字智能資產」，實現基於區塊鏈的分布式授權與控制。選舉投票：區塊鏈可以低成本高效地實現政治選舉、企業股東投票等應用，同時基於投票可廣泛應用於博彩、預測市場和社會製造等領域。區塊鏈技術的現存問題
安全性威脅是區塊鏈迄今為止所面臨的最重要的問題。其中，基於PoW共識過程的區塊鏈主要面臨的是51%攻擊問題，即節點通過掌握全網超過51%的算力就有能力成功篡改和偽造區塊鏈數據。其他問題包括新興計算技術破解非對稱加密機制的潛在威脅和隱私保護問題等。 區塊鏈效率也是制約其應用的重要因素。區塊鏈要求系統內每個節點保存一份數據備份，這對於日益增長的海量數據存儲來說是極為困難的。雖然輕量級節點可部分解決此問題，但適用於更大規模的工業級解決方案仍有待研發。比特幣區塊鏈目前每秒僅能處理7筆交易，且交易確認時間一般為10分鍾，這極大地限制了區塊鏈在大多數金融系統高頻交易場景中的應用。 PoW共識過程高度依賴區塊鏈網路節點貢獻的算力，這些算力主要用於解決SHA256哈希和隨機數搜索，除此之外並不產生任何實際社會價值，因而一般意義上認為這些算力資源是被「浪費」掉了，同時被浪費掉的還有大量的電力資源。如何能有效匯集分布式節點的網路算力來解決實際問題，是區塊鏈技術需要解決的重要問題。 區塊鏈網路作為去中心化的分布式系統，其各節點在交互過程中不可避免地會存在相互競爭與合作的博弈關系，例如比特幣礦池的區塊截留攻擊博弈等。區塊鏈共識過程本質上是眾包過程，如何設計激勵相容的共識機制，使得去中心化系統中的自利節點能夠自發地實施區塊數據的驗證和記賬工作，並提高系統內非理性行為的成本以抑制安全性攻擊和威脅，是區塊鏈有待解決的重要科學問題。智能合約與區塊鏈技術
智能合約是一組情景-應對型的程序化規則和邏輯，是部署在區塊鏈上的去中心化、可信共享的程序代碼。通常情況下，智能合約經各方簽署後，以程序代碼的形式附著在區塊鏈數據（例如一筆比特幣交易）上，經P2P網路傳播和節點驗證後記入區塊鏈的特定區塊中。智能合約封裝了預定義的若干狀態及轉換規則、觸發合約執行的情景（如到達特定時間或發生特定事件等）、特定情景下的應對行動等。區塊鏈可實時監控智能合約的狀態，並通過核查外部數據源、確認滿足特定觸發條件後激活並執行合約。 智能合約對於區塊鏈技術來說具有重要的意義。一方面，智能合約是區塊鏈的激活器，為靜態的底層區塊鏈數據賦予了靈活可編程的機制和演算法，並為構建區塊鏈2.0和3.0時代的可編程金融系統與社會系統奠定了基礎；另一方面，智能合約的自動化和可編程特性使其可封裝分布式區塊鏈系統中各節點的復雜行為，成為區塊鏈構成的虛擬世界中的軟體代理機器人，這有助於促進區塊鏈技術在各類分布式人工智慧系統中的應用，使得基於區塊鏈技術構建各類去中心化應用（Decentralized application, Dapp）、去中心化自治組織（Decentralized Autonomous Organization, DAO）、去中心化自治公司（Decentralized Autonomous Corporation, DAC）甚至去中心化自治社會（Decentralized Autonomous Society, DAS）成為可能。 區塊鏈和智能合約技術的主要發展趨勢是由自動化向智能化方向演化。現存的各類智能合約及其應用的本質邏輯大多仍是根據預定義場景的「 IF-THEN」類型的條件響應規則，能夠滿足目前自動化交易和數據處理的需求。未來的智能合約應具備根據未知場景的「 WHAT-IF」推演、計算實驗和一定程度上的自主決策功能，從而實現由目前「自動化」合約向真正的「智能」合約的飛躍。區塊鏈驅動的平行社會
近年來，基於CPSS（Cyber-Physical-SocialSystems）的平行社會已現端倪，其核心和本質特徵是虛實互動與平行演化。區塊鏈是實現CPSS平行社會的基礎架構之一，其主要貢獻是為分布式社會系統和分布式人工智慧研究提供了一套行之有效的去中心化的數據結構、交互機制和計算模式，並為實現平行社會奠定了堅實的數據基礎和信用基礎。 就數據基礎而言，管理學家愛德華戴明曾說過：除了上帝，所有人必須以數據說話。然而在中心化社會系統中，數據通常掌握在政府和大型企業等「少數人」手中，為少數人「說話」，其公正性、權威性甚至安全性可能都無法保證。區塊鏈數據則通過高度冗餘的分布式節點存儲，掌握在「所有人」手中，能夠做到真正的「數據民主」。就信用基礎而言，中心化社會系統因其高度工程復雜性和社會復雜性而不可避免地會存在「默頓系統」的特性，即不確定性、多樣性和復雜性，社會系統中的中心機構和規則制定者可能會因個體利益而出現失信行為；區塊鏈技術有助於實現軟體定義的社會系統，其基本理念就是剔除中心化機構、將不可預測的行為以智能合約的程序化代碼形式提前部署和固化在區塊鏈數據中，事後不可偽造和篡改並自動化執行，從而在一定程度上能夠將「默頓」社會系統轉化為可全面觀察、可主動控制、可精確預測的「牛頓」社會系統。 ACP（人工社會Artificial Societies、計算實驗Computational Experiments和平行執行ParallelExecution）方法是迄今為止平行社會管理領域唯一成體系化的、完整的研究框架，是復雜性科學在新時代平行社會環境下的邏輯延展和創新。 ACP方法可以自然地與區塊鏈技術相結合，實現區塊鏈驅動的平行社會管理。首先，區塊鏈的P2P 組網、分布式共識協作和基於貢獻的經濟激勵等機制本身就是分布式社會系統的自然建模，其中每個節點都將作為分布式系統中的一個自主和自治的智能體（agent）。隨著區塊鏈生態體系的完善，區塊鏈各共識節點和日益復雜與自治的智能合約將通過參與各種形式的Dapp，形成特定組織形式的DAC和DAO，最終形成DAS，即ACP中的人工社會。其次，智能合約的可編程特性使得區塊鏈可進行各種「 WHAT-IF」 類型的虛擬實驗設計、場景推演和結果評估，通過這種計算實驗過程獲得並自動或半自動地執行最優決策。最後，區塊鏈與物聯網等相結合形成的智能資產使得聯通現實物理世界和虛擬網路空間成為可能，並可通過真實和人工社會系統的虛實互動和平行調諧實現社會管理和決策的協同優化。不難預見，未來現實物理世界的實體資產都登記為鏈上智能資產的時候，就是區塊鏈驅動的平行社會到來之時。

『玖』 區塊鏈在金融領域的前景分析論文

區塊鏈在金融領域的前景分析論文

區塊鏈技術誕生於2008年，第一個應用是畢特幣。區塊鏈技術使用去中心化共識機制，維護一個完整的、分布式的、不可篡改的賬本資料庫，在無需建立信任關系的前提下，能夠讓區塊鏈中的參與者實現一個統一的賬本系統。2015年，歐美的很多主流金融機構認識到了該技術的應用前景，紛紛探索在金融領域應用區塊鏈技術。國際貨幣基金組織在一份報告中指出「它具有改變財政金融的潛力」，也有人認為區塊鏈技術將會像復式記賬法和股份制一樣深刻改變人類社會。

區塊鏈將使所有個體都有可能成為金融資源配置中的重要節點，也將促進現有金融體系與金融規則的改良，構建共享共贏式的金融發展生態體系。區塊鏈技術的出現是人類信用創造的一次革命，它能讓交易雙方在無需第三方信用中介的情況下開展經濟活動，從而實現低成本的價值轉移。可以說，區塊鏈技術是互聯網時代效率更高的價值交換技術，互聯網由此從傳遞信息的信息互聯網向轉移價值的價值互聯網進化，這有利於傳統金融機構借勢轉型，將內生的業務流程和應用場景互聯網化。

一、區塊鏈的特徵與不足

(一)區塊鏈的主要特徵

(1)去中心。在區塊鏈中，不存在中心化的硬體或管理機構，分布式的結構體系和開源協議讓所有的參與者都參與數據的記錄和驗證，再通過分布式傳播發送給各個節點，每個參與的節點都是「自中心」，權利和義務都是均等的。區塊鏈又不是簡單的去中心，而是多中心或弱中心。當物聯網使所有個體都有可能成為中心節點時，傳統金融中介的中心地位發生改變，從壟斷型、資源優勢型的中心和強中介轉化為開放式平台，成為服務導向式的多中心當中的差異化中心。

(2)去信任。從信任的角度來看，區塊鏈採用一套公開透明的數學演算法，基於協商一致的規范和協議，使所有節點能夠在去信任的環境下自動安全地交換數據。區塊鏈實質上是通過數學方法解決信任問題，所有的規則都以演算法程序的形式表達，參與方不需要知道交易對手的信用水平，不需要第三方機構的交易背書或者擔保驗證，只需要信任共同的演算法，通過演算法為參與者創造信用、產生信任、達成共識。

(3)時間戳。區塊是一段時間內的數據和代碼打包而生成的，下一區塊的頁首包含上一區塊的索引信息，首尾相連便形成了鏈。記錄完整歷史的區塊與可進行完整驗證的鏈，形成了可追朔完整歷史的時間戳，可為每一筆數據提供檢索和查找功能，並可藉助區塊鏈結構追本溯源，逐筆驗證。所以，區塊鏈生成時都加蓋了時間戳，形成不可篡改、不可偽造的資料庫。單個節點上對資料庫的修改是無效的，除非能夠同時控制系統中超過51%的節點，因此區塊鏈的數據可靠性很高。

(4)非對稱加密。區塊鏈使用非對稱加密演算法，即在加密和解密過程中使用一個「密鑰對」，「密鑰對」中的兩個密鑰具有非對稱特點。在區塊鏈的應用場景中，一方面，密鑰是所有參與者可見的公鑰，參與者都可用公鑰來加密一段真實性信息，只有信息擁有者能用私鑰來解密。另一方面，使用私鑰對信息簽名，通過對應的公鑰來驗證簽名，確保信息為真正的持有人發出。非對稱加密將價值交換中的摩擦邊界降到最低，能夠實現透明數據的匿名性，保護個人隱私。

(5)智能合約：由於區塊鏈可實現點對點的價值傳遞，傳遞時可以嵌入相應的編程腳本，通過這種智能合約的方式去處理一些無法預見的交易模式，保證區塊鏈能夠持續生效。這種可編程腳本本質上是眾多指令匯總的列表，實現價值交換時的針對性和條件性，實現價值的特定用途。所以，基於區塊鏈的任何價值交換活動都可通過智能編程的方式對其用途、方向和各種限制條件等做到硬控制，省去了以法律或者合同軟約束的成本。

(二)區塊鏈存在的主要問題

(1)高能耗問題。傳統貨幣銀行學體系中存在不可能三角，即不可能同時達到去中心化、低能耗和高度安全，在區塊鏈構建中也同樣存在不可能三角。比如，在畢特幣的實際應用中，其發展帶來了計算機硬體的快速膨脹，在「挖礦」過程中的主要成本轉移到硬體成本和電力成本等。所以，應用區塊鏈技術實現權益成本收益後，讓其技術功效發揮至最大化成為急需解決的問題。

(2)存儲空間問題。由於區塊鏈記錄系統中自初始信息的每一筆交易信息，並且每個節點都要下載存儲並實時更新數據區塊，所以，每個節點的數據都完全同步的話，網路壓力較大，每個節點的存儲空間容量要求可能會成為制約其發展的關鍵問題。

(3)抗壓能力問題。基於區塊鏈構建的.系統遵循木桶理論，要兼顧所有網路節點中處理速度和網路環境最差的，所以，如果將區塊鏈技術推廣至大規模交易環境下，其整體的抗壓能力還有待驗證。如果每秒產生的交易量超過系統(最弱節點)的設計容納能力，交易就自動進入到隊列進行排隊，帶來不良用戶體驗。

二、區塊鏈在金融領域的應用

(一)金融基礎設施

區塊鏈可能作為互聯網的基礎設施，在很多領域都表現出廣闊的應用前景。在金融行業中，區塊鏈技術將首先影響支付系統、證券結算系統、交易資料庫等金融基礎設施，隨後該技術也會擴及一般性金融業務，比如信用體系、「反洗錢」等。這是因為，基於區塊鏈技術的特點，其將首先切入信任要求高且傳統信任機製成本高的基礎設施領域，過去，基礎設施都是公共產品，而區塊鏈新技術和新制度使更多人有可能參與公共產品供給。未來的互聯網金融是要利用區塊鏈等互聯網技術，改造傳統金融機構的核心生產系統，把金融企業架構在互聯網上。

當前的信息互聯網可統稱為TCP/IP模型，HTTP是應用層中最重要的應用協議。在價值互聯網中，區塊鏈是在應用層里的一個點對點傳輸的協議。它的價值與信息互聯網中HTTP協議的價值是一樣的。區塊鏈的巨大潛力和前景就是可以重構傳統金融業的基礎設施與核心生產系統，而不僅僅停留在APP等應用層面。這是因為，在網路層次，區塊鏈是建立在IP通信協議基礎上的，是建立在分布式網路基礎上的;在數據層面，區塊鏈這一資料庫系統是嶄新的，明顯優於現有金融體系的資料庫;在應用層面，基於區塊鏈的登記結算、清算系統以及智能合約、物聯網能大幅提升效率，區塊鏈上的金融活動是可編程的金融。.

(二)數字的貨幣

從安全、成本等角度看，紙幣被新技術、新產品取代是大勢所趨。數字的貨幣發行、流通體系的建立，對於金融基礎設施建設和經濟發展都是十分必要的。遵循傳統貨幣與數字的貨幣一體化的思路，數字的貨幣的發行、流通和交易應由央行主導，體現便利性和安全性，做到保護隱私與維護社會秩序、打擊違法犯罪行為的平衡，要有利於貨幣政策的有效運行和傳導，要保留貨幣主權的控制力，數字的貨幣是自由可兌換的，同時也是可控的可兌換。

區塊鏈技術在畢特幣上的成功證明了可編程數字的貨幣的可行性。英國央行的研究表明，中央銀行可以考慮發行基於區塊鏈的數字的貨幣，這可增加金融穩定性。數字的貨幣的技術路線可分為基於賬戶和不基於賬戶兩種，也可分層並用而設法共存。區塊鏈技術的特點是分布式簿記，不基於賬戶，而且無法篡改，如果數字的貨幣重點強調保護個人隱私，可選用這一技術。不過，目前區塊鏈佔用的計算資源和存儲資源太多，應對不了現在的交易規模，需要解決這一問題才能得到推廣應用。

(三)自金融

如果從服務的角度、從非貨幣創造角度來看，現代金融都是通過中介機構實現的。互聯網時代，有可能實現去中介化的真正意義上的直接金融。不過，這種可能性還不完全，最主要的原因是目前互聯網金融是在原有金融基礎之上的，無法跳出來，區塊鏈技術提供了一種可能性。區塊鏈可分為公有區塊鏈和私有區塊鏈。公有區塊鏈就是像畢特幣這樣的，認可了協議，就成為區塊鏈的組成部分。私有區塊鏈仍然是要獲得許可的，銀行系統的區塊鏈技術，需要對每一個參與者進行審核。私有區塊鏈非常近似於一種自金融的形態，公有區塊鏈更類似於對私有區塊鏈底層的支持和保障。當區塊鏈技術普遍應用，金融管理技術的第三方化普通呈現，基於區塊鏈技術的自金融就完全成為可能。

三、區塊鏈應用與金融監管

區塊鏈技術是目前唯一無需第三方就可用於記錄和證明交易一致性和公司財務准確性的工具。因此，它可以滿足潛在監管者和公眾對於審計有效性、准確性和時效性的要求，在金融領域有著廣闊的應用前景。但其發展仍受到現行制度的制約。一方面，區塊鏈對現行體制帶來了沖擊，因為其去中心、自治的特性淡化了國家、監管等概念。比如，以畢特幣為代表的數字的貨幣挑戰了國家的貨幣發行權和貨幣政策調控權，導致貨幣當局對數字的貨幣的發展持保守態度。另一方面，監管部門對這項新技術也缺乏充分的認識和預期，法律和制度建立將會嚴重滯後，導致區塊鏈運用缺乏必要的制度規范和法律保護，增大了市場主體的風險。

區塊鏈金融技術一旦在金融業普遍展開以後，監管的去金融屬性化就產生了，監管職能、監管方式和監管手段將會被重新界定。比如，證券借貸、回購和融資融券如能通過區塊鏈交易，監管部門就可考慮利用這個公共賬本的信息對市場中的系統性風險進行監控，不僅高效而且可靠。從宏觀金融視角看，當自金融時代產生以後，貨幣創造和傳導機制以及信用創造格局將會變化。從微觀金融視角看，隨著區塊鏈技術的進一步發展，金融與商業已經難以區分，將超越分業和混業監管的含義，金融監管體系的改革需要從這個視角來探討。

區塊鏈技術帶來的「去中心化」仍需要中心化的部門提供規范和保障支持。監管機構可主動擁抱互聯網金融的新技術，美國證監會委員Kara Stein認為，監管機構需要處於引導位置，利用區塊鏈技術的優勢並快速響應其潛在的弱點。比如，區塊鏈技術希望打破特權和人為操縱，讓計算機演算法實現「信用自由公證」。但從實踐來看，由於缺乏監管，畢特幣等數字的貨幣交易面臨的投機和洗錢風險就很高。因此，區塊鏈技術應用需要監管部門制定相關標准和規范，保證金融創新產品得到合理運用。同時，還要提高消費者權益的保護，加強金融消費權益保護的教育工作，提高消費者的風險防範意識。