微貸網區塊鏈

1. 數字貨幣DCEP已在路上，未來馬雲的如意算盤還能打得響嗎

螞蟻科技幾乎是零成本融資，通過各種形式包裝債權債務重復借貸，再不負責任地把錢貸給沒有償還能力的年輕人。這基本上就是把美國華爾街08年瘋狂的金融危機玩法帶到了國內，真正的資本市場風雲變幻，比你想像的還要殘酷。

螞蟻科技通過網貸吸血的事情，已經被很多人扒了出來。中央銀行前任行長周小川最近在亞洲博鰲論壇上也表示，互聯網科技巨頭控制了大量數據和市場份額，形成了壟斷，阻礙了公平競爭，從而導致阿里巴巴股價下跌。

假如谷歌能夠在金融業務中任意使用用戶的個人信息，那麼它也可以成為世界上最大的貸款機構，谷歌不做並不是因為美國商人特別善良，而是美國政策根本不允許。

就像財政部副部長周佳怡在外灘金融大會上所說的那樣，科技並沒有改變這種依賴信貸使用杠桿的本質，支持金融科技的發展，堅持科技向善，防止金融科技誘導過度金融消費，助長贏家通吃的壟斷。

如今，「央爸」的數字貨幣DCEP已在路上，未來馬雲的如意算盤還能打得響嗎？讓我們一起來拭目以待。

2. 選電子合同簽約平台，究竟用什麼標准

我們主要從產品核心技術、平台資質及安全保障、產品服務、平台實力及產品價格等五部分來闡述一下電子合同怎麼選這個問題。
第一，核心技術
目前而言，電子合同行業在國內尚在起步階段，產品的核心技術手段基本大同小異。從產品服務來看，暫時還看不出真正建立了技術壁壘的第三方電子合同平台。
整體而言，所有第三方電子合同平台產品最核心的技術無非三項：身份認證技術、數字簽名技術以及時間戳技術。
其中，大部分平台都是通過與CA機構合作，向CA機構提交申請，為用戶頒發受法律認可的CA證書來有效證明用戶真實身份。不過，也有少部分平台採用了與公安部門合作，藉助eID系統實現用戶身份認定。至於具體的技術，各家雖然門類繁多，但原理基本是一致。比較方便的有人臉識別、手機驗證等。
數字簽名技術上，各家就更加一致了，幾乎都用的是哈希摘要技術。所謂的哈希摘要技術，主要是指通過某種技術手段，將電子文件轉化成一個數值。如果電子文件經過改動，這個數值也會立刻改變，因而能夠很快識別篡改。值得一提的是，在數字簽名技術上，目前法大大是唯一採用了區塊鏈技術的企業，和阿里郵有具體合作。
第二，平台資質及安全保障
雖然核心技術區別不大，但在平台安全保障方面，第三方電子合同平台還是有些區別的。
站在IT的角度看，平台安全性涉及很多方面，比較具備參考價值的有以下幾項：商用密碼許可證、IS027001認證、SSL證書、高新技術企業認證。
商用密碼許可：由於電子合同使用的電子簽章及相關硬體屬於商用密碼產品，所以這些平台是需要有國家密碼管理局的銷售許可證書才能進行電子簽章的使用並搭建電子合同平台，否則屬於違規經營。
IS027001：ISO27001是信息安全質量管理體系認證，由英國標准協會(BSI)提出，是國際上對信息安全風險管理的一項最普遍的通用標准。
SSL證書：指網站伺服器驗證證書等級。SSL證書具有伺服器身份驗證和數據傳輸加密功能。這個證書總共有3個測評等級，其中，EV SSL證書最高，OV SSL證書其次，而DV SSL證書最弱。具體而言，DV SSL證書只驗證域名所有權，僅為加密傳輸信息的作用，並不能證明網站的真實身份;OV SSL證書是需要驗證網站所有單位的真實身份的標准型SSL證書，而EV SSL證書則是遵循全球統一嚴格身份驗證標准辦法的SSL證書，是目前業界最高安全級別的SSL證書。其中，OV SSL主要在國內網站應用，而EV SSL則在國外網站應用更多。靠譜的商用網站一般都會部署EV SSL證書 或 OV SSL證書，絕對不會部署已經被欺詐網站濫用的DV SSL證書。
高新技術企業：這項證書由國家頒發，主要考察企業的核心知識產權數量、符合重點技術領域數量、創新能力達到相應指標、研發費用占銷售收入比例等。由於對比普通企業，高新技術企業能夠減免10%稅收，並且享受大量國家政策傾斜，因此，國家對此審核非常嚴格，證書的含金量也比較高。
第三，產品服務
產品的法律有效性以及使用便捷性是平台評估的主要方向。在很多情況下，電子合同產品的法律有效性與便捷性是天枰的兩端，專業的電子合同企業應該做好平衡，在保證產品法律有效性的前提下，盡量優化用戶體驗，讓產品使用更便捷、界面更友好。
市面上第三方電子合同平台的功能模塊比較類似，基本上都有合同編輯、合同發送、合同存儲、合同管理等功能。在基礎功能之外，也有不少電子合同企業同時提供法律延伸服務，例如開通一鍵仲裁功能、提供出證報告等。
很多電子合同平台在產品對接方式上主要就分為獨立部署、API嵌入以及本地部署三種方式。唯一有明顯區別的地方，在於平台能夠提供的法律服務。
其實，電子合同行業未來的方向與趨勢，也就在於法律服務上。使用電子合同的最大好處在法律問題，如果這項工具能夠提供更多與法律相關的服務，也會更加受到客戶的青睞。
第四，平台實力
由於電子合同平台還比較新，好多平台都處在創業期。對於企業而言，資金、人才、客戶關系才是最重要的三個因素。
首先看資金實力。目前官方披露的數據顯示，法大大融資情況最好，總共獲得了超過7500萬元融資。
其次看團隊實力。法大大創始人曾為律師圈內一個小有名氣的律師機構的創始人，有過創業經驗，也有法律背景，因此法大大的產品在法律服務上也有很明顯的優勢。
最後看合作客戶。法大大的合作夥伴中，有微軟、攜程、美團、統一、1688、微貸網等，從官網能看見的合作大客戶數量上來看，法大大有更多大客戶。
第五，產品價格
之所以將價格放在最後說，是因為對於企業用戶而言，產品有效性的優先順序是優於價格的。如果一味追求價格忽視了產品的有效性及安全性，未免有點本末倒置。
經過對比各家產品價格情況發現，不管平台的計費模式有何區別，幾乎所有平台簽署一份電子合同，單價均在5-6元左右。電子合同平台的計費模式主要有2種，一種是以簽約次數計費，例如一份合同涉及甲乙丙三方，則收費3次，每次簽名扣除一次費用;另外一種是以合同計費，一份合同無論涉及多少方，完成一份合同只扣費一次。
如果公司對成本控制要求很嚴格，必須對比出最低單價，那麼在考察單價的時候務必結合公司情況，選擇更劃算的計費模式。

3. 從不同行業和個體的需求角度分析互聯網金融興起的必然性

2018年中國互聯網金融行業市場分析：產業發展日趨規范，科技仍是發展驅動力

2018年中國互聯網金融行業發展概況分析

2018年已然過去，而在這一年，"普惠金融"、"區塊鏈+"、"人工智慧+"等成了互聯網金融行業關鍵詞，行業本身也發生了天翻地覆的變化。

那麼，在新的一年裡，互金行業又會發生哪些變化?今天就來盤點2018年互金行業發生的幾件大事，從中或許能找到一些答案。

2018年國內互聯網金融行業融資熱度波動較大

據前瞻產業研究院發布的《中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，2018年第一季度受春節假期及年底資金相對緊張的影響，融資金額和數量相對較低;第二季度融資熱度有明顯回升，6月總融資金額高達近千億元，主要得益於螞蟻金服獲得的新一輪140億美元融資;而第三季度和第四季度若不將京東金融和陸金所獲得較大金額融資納入統計，整體融資熱度有明顯下滑，這主要是因為P2P網貸行業風險集中爆發，再加上備案延期，政策不確定性風險較高的影響。

從互聯網金融行業獲得融資的細分領域來看，2018年國內最受青睞的是區塊鏈行業，全年共發生234例融資;其次是外圍服務行業90例，主要是由提供技術服務、大數據服務的平台獲得;借貸行業2018年發生39例融資，其中有25例發生在P2P網貸行業;互聯網保險和第三方支付行業也分別獲得22例和17例融資。

2018年中國互聯網金融細分行業融資事件統計情況

數據來源：前瞻產業研究院整理

1、互金行業多家公司上市

2018年，互金行業上市了不少公司。據統計，截止2018年年底，共有7家互金機構成功上市。它們分別是：小贏科技、泛華金融、點牛金融、品鈦、微貸網、360金融和51信用卡。在這其中，除了51信用卡是在港股上市，其餘6家皆在美股上市。

在這其中，泛華金融和360金融屬於消費金融領域，點牛金融和微貸網專注車貸市場，小贏科技主抓聯網金融信息服務，品鈦則是金融科技整體方案提供商，51信用卡主營白條、車房貸等賬單管理服務。

2、銀保監會成立

2018年3月，銀監會保監會合並成為了"銀保監會"，銀監會、保監會成為了歷史。這無疑是金融監管體制改革的重新探索。

可以看到，決策層和各監管部門已意識到，當前的金融監管體制已不再適應我國金融業的發展，改革勢在必行。而從銀保監會的成立可以看出，改革的方向不是改變現行金融監管體制，而是統一政策，讓監管部門在協調合作和相互制約的過程中發揮作用，實現金融監管全覆蓋。

有業內人士表示，以往出現的互金行業亂象，主要是金融管理部門對這些新興金融業態的行為和風險監管長期缺位所致。如今各管理部門相互溝通協調，無疑能在一定程度上避免部分金融風險事件。此外，"監管"或許還是今年金融行業的主旋律。

3、科技成互金行業驅動力

2018年的互金行業，一眾巨頭都在積極布局科技領域。鳳凰金融堅定實施"智能金融"戰略，滿足全球華人理財需求;京東金融改名京東數科，推出智能機器人等業務;胡曉明攜科技歸來，接班螞蟻金服總裁職位……

此外，這些領先公司還將金融科技，落實到了今後的發展計劃中。以鳳凰金融為例，鳳凰金融總裁張震在2018年11月29日的"2018CNBC全球科技大會-南沙"大會上，談到未來業務發展時表示：鳳凰金融在尋找和攀登未來的階梯，而這一階梯是在金融科技領域的不斷創新中發展。

據了解，鳳凰金融目前以"區塊鏈+人工智慧+大數據"為矩陣，並已經在財富管理、海外、網貸、基金、保險等細分業務場景中實現了完美落地，推出了鳳凰智保、魔鏡智投、鳳凰真准、鳳鳴智能資訊等智能資產配置工具，為用戶提供金融知識儲備、准確的投資建議、私人定製配置方案等個性化、精準化、全面化的免費服務。

與此同時，鳳凰金融還在內部管理上，研發了鳳棲用戶管理系統、鳳飛渠道管理引擎和鳳羽萬象大數據風控系統等中後台管理體系，重在提升業務處理效率和運營管理能力。在"智能金融"戰略之下，從前端的產品設計到中後台的渠道管理、用戶管理和風控，凰金融已實現了全平台智能系統覆蓋。

有鑒於此，在新的一年裡，科技仍將是互金行業發展的驅動力，科技帶給互金行業的也不僅是去中心化，而是以全新的方式助力整個行業提升。

4、保本理財成為歷史

在2018年3、4月份，《關於加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》和《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》出台。

其中，對於互金行業的規范主要在這幾個方面：1、依託互聯網公開發行、銷售資產管理產品，須取得中央金融管理部門頒發的有關牌照。2、網貸機構將互聯網資產管理業務剝離出去，分立為不同實體的，仍將該實體視為機構的一部分，一並驗收。3、打破剛性兌付，預示保本理財成為歷史。

可以看到，這些規定的出台，不僅規范了金融機構，還給它們卸下了高成本擔子。這對於2019年的網貸備案驗收和分類處置等方面，也無疑具有指導性意義。

2018年中國互聯網金融行業發展日趨規范 預測2019年將呈現新局面

綜合來看，互金行業經過2018年的洗禮，呈現去偽存真的局面，行業發展也越來越規范。在這個基礎之上，結合科技等方面的賦能，2019年的互金行業將呈現全新局面。

4. 金融科技是什麼目前國內有哪些比較好的金融科技公司，可以推薦一下

神州信息就不錯的啊，有B端場景、積累深、服務內容也全面、價格還有優勢呢

5. 金融科技與科技金融有什麼區別

金融科技可以理解為：利用包括人工智慧、徵信、區塊鏈、雲計算、大數據、移動互聯等前沿科技手段，服務於金融效率提升的產業。而科技金融落腳於金融，利用金融創新，高效、可控的服務於科技創新創業的金融業態和金融產品。
金融科技與科技金融區別在於

1落腳點不同

金融科技的落腳點是科技，具備為金融業務提供科技服務的基礎設施屬性。與其並列的概念還有軍事科技、生物科技等。

科技金融的落腳點是金融，即為用以服務於科技創新的金融業態、服務、產品，是金融服務於實體經濟的典型代表。與其並列的概念還有消費金融、三農金融等。

2目標不一致

發展金融科技的目標在於利用科技的手段提高金融的整體效率。

發展科技金融的目標在於以金融服務的創新來作用實體經濟，推動科技創新創業。

3參與主體不一樣

金融科技的主體是科技企業、互聯網企業、偏技術的互聯網金融企業為代表的技術驅動型企業。

科技金融的主體是以傳統金融機構、互聯網金融為代表的金融業。

4實現方式有區別

實現金融科技創新的方式是技術的突破。

實現科技金融創新的方式是金融產品的研發。

5具體產品也完全不同

金融科技的具體產品包括：第三方支付、大數據、金融雲、區塊鏈、徵信、AI、生物錢包等等。

科技金融的具體產品包括：投貸聯動、科技保險、科技信貸、知識產權證券化、股權眾籌等等。