徵信中心王曉蕾去哪

㈠ 買房人注意了！「史上最嚴」徵信系統即將上線

一位接近金融監管的人士對記者表示，要警惕徵信數據採集邊界，以必要原則收集，不能隨便收，否則是對老百姓隱私的極大侵犯。
為個人買房、消費出具「信用通行證」的個人徵信系統即將升級。記者1月9日從央行徵信中心方面證實，第二代個人徵信系統暫定於1月20日上線，在此前會有一段維護期。
去年4月市場就曾流傳，二代徵信系統將上線，對應的新版信用報告新增納入多方面信息，包括共同借款人、信用卡大額專項分期、個人為企業擔保、逾期後還款等。業內人士分析稱，若照此執行，想通過假離婚享受首套房優惠貸款政策、通過銷戶洗白徵信等做法都將行不通。
不過，近期一位接近金融監管的人士也對記者表示，要警惕徵信數據採集邊界，以必要原則收集，不能隨便收，否則是對老百姓隱私的極大侵犯。
二代系統暫定於1月20日上線
1月8日晚間，據21世紀經濟報道稱，央行將在1月20日左右上線第二代個人徵信系統並提供查詢，不過個人徵信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。記者1月9日證實，二代系統暫定於1月20日上線。
此前已有伏筆，央行年初連續多天公布有關徵信的信息。1月4日，央行徵信中心披露，2019年1月至11月，個人和企業徵信系統累計查詢量分別為21億次和9772萬次，日均查詢量分別為628萬次和30萬次。
1月5日，央行2020年工作會議里提到「穩步推進徵信二代系統上線升級，加強個人徵信信息安全管理和個人隱私保護」、「創新改進小微企業徵信服務」。
1月6日，央行徵信中心公告稱，為提升服務能力，個人信用信息服務平台計劃於2020年1月14日17時至2020年1月19日8時進行系統升級，屆時將暫停對外服務。期間如急需查詢個人信用信息，可攜帶本人身份證件至當地查詢網點現場查詢。
此外，對當前徵信系統採集信息范圍，央行徵信中心副主任王曉蕾4日介紹，當前我國徵信系統依法合規採集的反映借款人信用狀況的信息，主要包括三類：一是個人信貸信息，截至2019年11月底，個人徵信系統接入各類放貸機構共3693家，已基本實現對個人金融信用信息的廣覆蓋；二是「先消費後付款」的信用信息，主要包括電信等公用事業繳費信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案；三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執行人信息等。
「假離婚買房」等投機行為將行不通
事實上，去年4月市場就曾傳出二代徵信系統將上線的消息，當時央行予以了否認，不過對應的新版信用報告因涉及面明顯擴大而受到廣泛討論，其劍指假離婚買房、打時間差貸款、銷卡洗白徵信等投機行為。
綜合央行此前公告和業內分析，新版信用報告將有幾方面變化。例如增加「共同借款」信息採集內容，體現夫妻雙方的負債情況，即便離婚，非主貸人再次買房也屬於有房有貸，也無法享受首套房的各種優惠。
新版徵信的信息更新更及時，各機構需要在採集時點T+1向徵信中心報送數據，以前可能需要一個月甚至更久才能更新徵信數據，但以後想利用這段時間差去申請貸款將行不通。
分期貸款也會明確體現。此前，車位貸、裝修貸等實質為大額信用卡分期，但在舊版徵信報告中無法被識別出來。新版徵信報告將體現分期時間和分期金額，個人需要控制好自己的負債比。
還款記錄保存期延長至5年。舊版徵信報告主要記錄近二年的還款情況，只有逾期、呆賬等不良信息才會自中止之日起保留5年，新版徵信報告將還款記錄延長至5年。同時增加展示「已銷戶貸記卡近五年還款記錄」，如果想通過還清欠款後銷戶的方式得到一份「干凈」的徵信報告，5年內都會行不通。
個人信息收集更加全面詳實。在新版徵信報告中，將完整展示個人學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號，配偶信息也會較完整體現。此外，新版徵信報告還將納入更多公共機構信息，比如自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等。為他人提供擔保也會上徵信報告。
不過一些信息何時納入還在研究中。王曉蕾4日表示，如水電燃氣繳費屬於「先消費後付款」的信用信息類別，從目前我國的情況看，該部分數據質量有待提高。未來隨著信息化、實名製程度的提高，將研究把這部分數據納入徵信系統中。
接近監管人士提醒警惕信息採集邊界
個人徵信已經像一張網，漸漸將人們日常生活各個維度信息網羅其中，但信息採集邊界也引發熱議。
去年末，市場傳出北京公租房違規將納入徵信、探索無償獻血納入社會徵信系統等消息。一位接近金融監管的人士接受新京報記者采訪時明確，要警惕徵信數據採集邊界，以必要原則收集，不能隨便收，否則是對老百姓隱私的極大侵犯。對獻血等行為納入徵信，他認為不能用個人道德衡量徵信水平，目前這些信息對金融活動也沒有影響。
談及徵信信息採集邊界和擴寬維度的利弊，蘇寧金融研究院特約研究員何南野對新京報記者表示，徵信是有邊界的，並不在於越多越好，而在於當前徵信系統所擁有的信息，是否能夠充分真實地反映個人的信用狀況，如果可以充分反映，那就沒有必要再去涵括更多維度的信息。
「拓寬徵信緯度有利有弊。有利的一方面在於，拓展的某一維度，正好可以彌補當前徵信信息的某些缺失，從而有利於我國徵信系統的完善。不利的一方面在於，過度拓展無關的徵信信息，將造成社會資源的巨大浪費，投入產出比不理想。同時，過度的無關的徵信信息，反而將弱化徵信系統的准確性，造成無關的誤差干擾，進而對某些人群產生不利的徵信影響。」何南野稱。
對於應如何防範信用機制被濫用？何南野認為，一是央行徵信系統應強化對徵信要素的研究，注重對關鍵徵信要素的提取，而非強求面面俱到，以提升徵信系統的中立性和准確性，提升投入產出比。二是監管部門對納入徵信系統的行為信息要進行充分的論證，防止無關的徵信信息、有可能對公眾信用進行誤導的信息、難以界定的徵信信息被納入徵信系統。三是對某些納入徵信系統的涉及民生的徵信信息，應提供給民眾充分的申訴渠道，要根據民眾的申訴理由，考慮一些非客觀因素，最終做出對徵信信息的維持或更改行為。

㈡ 大數據徵信的「是與非」

大數據徵信的「是與非」
傳統信用評估模型是根據一個人的借貸歷史和還款表現，通過邏輯回歸的方式來判斷這個人的信用情況。而大數據徵信的數據源則十分廣泛，包括電子商務、社交網路和搜索行為等都產生了大量的數據。
大數據徵信可以通過我們在互聯網上留下的這些「足跡」清晰地描繪出一個人，但如何把控數據源的「量」與「度」，各家機構還在不斷嘗試。更重要的是，最終繪制出的人物「肖像」與個人信用究竟有多大的關聯度，至今仍存有爭議。
此前亦有接近監管部門人士對《第一財經日報》記者表示，個人徵信牌照遲遲未能落地，其原因之一也在於監管部門對於大數據徵信的商業化應用存有疑慮。尤其，以人臉識別為代表的關鍵技術的可靠性還有待進一步檢驗。
此外，「另一個更重要的症結在於行政化監管與商業化發展之間的矛盾。」該人士表示，現在個人徵信市場的參與者越來越多，遠不止申請牌照的八家機構，如果該市場要商業化發展，那麼監管方式就要改進。
何為大數據徵信
在FICO中國區總裁陳建看來，徵信的本質就是採集和記錄信用信息並在整理加工後提供給決策者，而如今，得益於大數據、雲計算、人臉識別、深度演算法等技術的進步，徵信有了更廣泛的意義和用途。
「只要對消費者的特徵描繪和風險判斷有顯著作用的就可以叫徵信。」陳建認為，現在一切信息皆可以成為信用數據，經過分析後用於證明一個人或企業的信用狀況。因為數據覆蓋廣、維度多，因此形成了廣義的徵信，也就是大數據徵信。
陳建表示，有價值的大數據具備幾個因素：第一要覆蓋面廣，用戶足夠多，例如銀聯、電信的數據；第二維度要有效，能夠有效轉為結構化的數據，例如電商的數據；第三信息要穩定。
不過，對於這種日益崛起的徵信新業態，今年7月在上海外灘舉辦的「2015上海新金融年會」上，央行[微博]徵信中心副主任王曉蕾直截了當地提出了疑問，「我不知道你們說的『徵信』是什麼」？
央行的徵信系統是一個「放貸人之間的信息共享資料庫」，主要採集的數據為身份信息、信貸信息、非金融負債信息三類，以及部分公共信息。因此，王曉蕾對於徵信的基本定義為，「從放貸人那裡採集借款人信息」。
而另一個「糾結」的概念在於，王曉蕾認為，放貸機構之「徵信」是放貸機構基於內部信息的風險管理過程，而徵信行業之「徵信」是為放貸機構的風險管理提供外部信息支持的活動，徵信機構應該是一個純粹的獨立第三方。
如果按照這個界定，我們現在所談到的大數據徵信跳脫了傳統「徵信」范疇內。不再局限於金融屬性的信息，並且也打破了「採集者與信息產生沒有任何關系」的獨立第三方原則。
例如芝麻信用、前海徵信、騰訊徵信，一方面它們的數據來源目前還主要來自母公司阿里、平安、騰訊，而另一方面，它們的兄弟公司又涉足放貸業務，例如阿里小貸。
盡管有關大數據徵信的定義和效用仍爭議不斷，但對於既無法接入央行徵信系統又面臨快速發展的互聯網金融行業而言，利用大數據來幫助判定風險、開拓業務已是必然的選擇。
從應用范圍來看，目前大數據徵信已從金融業務向生活服務蔓延。其中，最核心的兩個價值就是：防範欺詐風險和信用風險。簡單來說就是：既要證明「你是你」，還要描述出「你是什麼樣的人」。
如何證明「你是你」
無論是在傳統金融領域，還是互聯網金融領域，給客戶做信用評估的前提是必須知道這個人就是他自己。所以，如何利用證明「你是你」是大數據徵信首先要解決的問題。
尤其，隨著越來越多的金融業務互聯網化，「反欺詐」面臨的挑戰也日益增大。「身份認證」的重要性在各項監管文件中反復被強調，而各家機構也在不斷探索如何利用新的技術在網上實現身份的核實。
其中，在指紋、虹膜、人臉識別等一系列生物識別技術中，人臉識別因技術的成熟度和准確率較高，以及其使用的便捷性而被進一步普及。包括騰訊徵信、芝麻徵信在內的多家個人徵信機構都有組建自己的人臉識別技術團隊。
此前，在騰訊徵信的北京媒體溝通會上，為騰訊財付通、微眾銀行、騰訊徵信等提供圖像和模式識別技術支持的優圖團隊也向大家展示了「人臉識別」在「反欺詐」方面的應用，即如何證明「你是你」。
根據現場的演示，在上傳身份證照片、自拍照片並與公安部的信息進行比對之後，「人臉識別」的另一關鍵步驟是活體檢測，通過讀取隨機的數字串，分析聲音和唇語等信息來防範有人用視頻、照片等方式仿冒用戶。
據了解，在今年國際權威的人臉識別資料庫LFW上，騰訊優圖團隊在人臉驗證測試中達到了99.65%的准確率。目前，微信的「人臉識別」技術已經在騰訊徵信、微眾銀行、微證券開戶等場景中開始試用。
盡管人臉識別的准確率已經達到較高水平，但該項技術的商業化應用才剛剛起步，它的有效性和安全性仍備受質疑。
優圖團隊研發總監黃飛躍也表示，該技術現在還不能說100%地成熟，而是適用於某些特定的應用環境中。其中，金融領域的身份核實條件較好，由於用戶往往是為了通過驗證所以比較配合。
芝麻信用首席科學家俞吳傑表示，整個的反欺詐產品從身份認證到信息驗證再到網路關聯，每一步的技術含量非常高。以身份認證為例，現在已有很多的途徑，比如信息交叉比對、人臉識別技術、KBA問答認證等。
他以網路關聯技術為例說明：它能把所有出現過違約行為的身份、手機、設備等關鍵點都在風險庫裡面分門別類地保留下來，我們可以通過一層或者多層關聯找出所有的風險點供合作夥伴參考，這對技術和硬體要求都非常高。
爭議大數據徵信
解決了「身份認證」的問題，接下來就要評估你的信用，即描述出「你是什麼樣的人」。
在關於大數據徵信的文章中，我們經常可以看到一些案例，如經常半夜上網的用戶可能被認為沒有穩定的工作而降低信用評分，買雙開門冰箱的用戶可能因為有家庭而信用評分較高，微博更新頻繁的用戶可能因為社交活躍而信用評分較高等。
「這些考量因素被過度放大了，也許這只是用戶個人習慣而已。但每一個因素與個人信用的相關性有多大？我們還無法完全解釋，尤其當數據源不足夠豐富時，這些評判便存在欠缺。」芝麻信用的技術專家景藝亮表示。
冰鑒科技CEO顧凌雲在回國前曾領導並開發了ZestFinance前四代風控模型，在他看來，大數據徵信的核心並不是對某個變數極其依賴，而是把很多個都只有微小影響的變數通過非線性的演算法整合在一起，從而使模型的整體表現更好。
「大數據其實並不一定就是數據量本身大，我們講求的是變數涵蓋的信息維度要多和均衡，然後才是能夠通過淺度學習和深度學習等多種復雜的演算法把這些變數更有效地糅合在一起。」他表示。
王曉蕾認為，互聯網記錄了借款人以前不可記錄的行為，獲得了以前無法獲取或獲取成本很高的數據，為放貸人了解借款人是誰、有沒有還款能力和還款意願提供了新的渠道和方法。但是，相關的信息究竟如何使用有待進一步研究驗證。
王曉蕾引用2014年美國政策與經濟研究委員會(PERC)的一項研究結果稱，非金融信息在信貸決策中的作用有限。例如，社交信息對於判斷借款人的還款意願和能力暫無預測力。
「諸如水、電、煤、有線電視、手機等非金融信息納入徵信系統，顯著地提高了薄信用檔案人群的信貸獲得能力，但對於厚信用檔案人群而言，邊際作用不大。」她表示。
「只有好樣本，沒有壞樣本是無法建立有效的信用評估機制的。」宜信至誠徵信的董事總經理趙卉表示，電商、支付、社交等數據只能作為信貸審核的參考值，而貸後數據才是強參數。
對於這種論斷，互聯網公司們或是不贊同的。
騰訊徵信總經理吳丹告訴記者，從這段時間內測的結果來看，在模型中加入社交數據以後，對它的風控能力有20%~25%的提升，尤其在小額貸款領域。因為，通常一筆幾百塊的借款，違約發生的原因不在於借款人的還款能力而是意願。
俞吳傑表示，通過大量的研究證明，人的行為數據和他的信用有直接關聯，因為行為很難撒謊。從這段時間公測的結果來看，用戶的芝麻分越高，其貸款的違約率越低，二者呈單調、線性的關系，這也證明了芝麻分在信用評估上的有效性。
不過，僅僅依靠互聯網上的數據並不足以建立一個強大的信用評估體系。顯然，所有大數據徵信的市場參與者都深知這一點。「在未來，把傳統數據和創新數據結合到一起，一定是我們要到達的終點。」芝麻信用的總經理胡滔如此總結到。
顧凌雲告訴記者，風控模型本質上還是對一個人金融還貸能力的預測和評估，所以，盡管ZestFinance大量採用非傳統的信用數據，但在大部分的風險評估模型中，傳統的信用數據(銀行信貸數據)依然佔有一定的比重，平均也在40%左右。

㈢ 徵信系統持續更新中，你的「經濟身份證」將有哪些變化

新華社北京4月22日電 題：徵信系統持續更新中，你的「經濟身份證」將有哪些變化？

新華社記者 吳雨

中國人民銀行的徵信系統運行了十多年，信用報告已成為反映企業和個人信用行為的「經濟身份證」。人民銀行22日對外宣布，徵信中心適時啟動了新一輪的系統升級優化工作。那麼，新版信用報告到底在哪些方面進行了改進？又將如何影響個人經濟生活？

自2006年正式上線，全國集中統一的企業和個人徵信系統已成為我國重要的金融基礎設施。目前，個人和企業徵信系統已採集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。

人民銀行徵信中心副主任王曉蕾介紹，近年來，我國經濟社會發展對增加徵信有效供給、提升徵信服務水平提出了更高要求，金融科技的發展也進一步為提升徵信系統服務水平提供了技術支撐。為更好地滿足金融機構和社會各界的徵信需求，徵信中心適時啟動了二代徵信系統建設工作。

與目前的信用報告相比，擬推出的新版信用報告增加了一些信息，與個人經濟生活息息相關。

升級一：展示「共同借款」信息

「共同借款」是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款，比如夫妻共同貸款買房，兩人就是共同借款人。

王曉蕾介紹，新版信用報告擬增加「共同借款」信息採集內容，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，金融機構在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內。如後續借款主體發生變更，徵信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新，客觀記錄實際情況。

升級二：展示「5年還款記錄」信息

目前個人信用報告展示的，是5年的逾期不良記錄和2年的還款記錄。在新版個人信用報告中，不良信息保留時間不變，但或將把還款記錄由2年增至5年。

央行有關人士表示，此舉為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

升級三：增加國籍等信息

隨著經濟全球化，國際間金融交往日益密切，越來越多外籍人士通過我國信貸市場融資。為方便資金跨境轉移，徵信系統計劃加大國際信息統計和交流，在新版信用報告的個人基本信息中增加國籍等信息。

人民銀行徵信管理局副局長李斌表示，當前，粵港澳大灣區等跨境金融合作愈發頻繁，跨境信息合作、監管合作不可或缺。人民銀行正積極研究相關方案，加大徵信服務方面的國際磋商。

升級四：增加個人為法人擔保、法人為個人擔保信息

一些徵信主體曾遭遇「被貸款」「被擔保」等事件，對此，新版個人信用報告擬增加個人為法人擔保、法人為個人擔保信息。

央行人士表示，徵信管理部門切實維護信息主體的異議權和更正權。2018年，共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復率99.6%，異議解決率99.2%。如果「被擔保」「被貸款」的當事人認為自己的信用報告中有「錯誤」，可以提出要求更正。

升級五：審慎採集個人水、電費和話費等公用事業繳費信息

公用事業「先消費後付款」的繳費信息，一定程度上能反映借款人的償還意願。因此，徵信中心自2006年開始探索採集反映個人信用狀況的公用事業繳費信息，以擴大徵信系統的覆蓋面。不過，現在的徵信系統尚未採集個人水費、電費繳費信息。

王曉蕾介紹，雖然新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際採集時，一些數據難以准確記錄在個人名下，且部分逾期繳費存在爭議，數據質量有所欠缺。因此，在嚴把數據質量關的前提下，此類信息採集工作將在各地謹慎推進。

央行相關人士介紹，目前徵信系統升級優化工作仍在進行當中，並無明確的上線時間表。未來，待新版信用報告正式使用後，徵信中心將進一步做好宣傳工作，提醒信息主體關注自身信用狀況、維護自身合法權益。

徵信中心提醒，徵信主體應保護自身信用記錄安全，保管好個人身份證件，復印件註明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄和提供信用報告；在公共網路查詢、保存信用報告後要及時刪除。

㈣ 央行澄清新版信用報告誤讀 夫妻共同借款有權威說法

 影響10億人的新版信用報告究竟與老版信用報告有何區別？又會對個人日常生活、金融行為等造成何種影響？在前期市場傳出諸多誤讀消息後，官方權威解釋終於來了。
  證券時報記者從央行徵信中心獲悉，目前徵信系統升級優化工作（也就是外界所說的二代徵信系統建設工作）仍在進行當中，並無明確的上線時間表。目前金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，並不是所謂的新版信用報告。不過，未來二代徵信系統上線後，新版信用報告將較目前的版本有所調整。
  收集公用事業
  繳費信息需徵得同意
  「目前二代徵信系統還在不斷地調試，新版上線並無明確的時間表，上線之前官方肯定會告知社會公眾。在未正式上線之前，金融機構和社會公眾查詢使用的信用報告還是會延用現有的版本，不會使用新版信用報告。」央行徵信中心副主任王曉蕾對證券時報記者表示。
  據了解，擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。
  改進後的新版信用報告在新增採集共同借款信息，設計水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式等方面備受市場關注。尤其是此前有消息稱，新版個人信用報告中將加入水電費等公用事業欠繳費信息，並會對個人信用狀況產生影響。
  網傳版本並不準確，央行相關負責人告訴記者，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際採集時，徵信中心將與相關數據源單位協商，並將嚴格落實《徵信業管理條例》第十三條「採集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得採集」的規定，在數據源單位取得信息主體授權同意後才報送數據。同時，徵信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據採集入庫並對外提供查詢。
  也就是說，未來信用報告在採集個人公用事業繳費信息時，必須徵得信息主體本人同意，若本人不同意，個人信用報告中不會呈現這部分信息。
  記者了解到，央行徵信中心自2006年開始探索採集反映個人信用狀況的「先消費後付款」的公用事業繳費信息，目的是擴大徵信系統的覆蓋面，為更多的有經濟活動的個人建立信用檔案，並最先從採集個人電信正常繳費和欠費信息開始探索，其中欠費信息只採集欠費2個月以上的信息。
  「從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在徵得其本人同意的前提下，採集『先消費後付款』的公用事業繳費信息，有助於幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。」央行表示。
  為何「先消費後付款」的公用事業繳費信息可以反映個人信用狀況？據王曉蕾介紹，個人信用信息的性質必須是能實實在在反映個人信用狀況的，除了正常的金融機構借貸信息外，個人在使用「先消費後付款」的水電、電信等公用服務過程中，其前提是公用服務提供商基於對個人的信用，這過程就含有信用的行為。
  2006年央行徵信中心在探索採集公用服務信息的過程中發現，數據質量與要求之間差距較遠，目前我國公用服務信息主要存在以下兩方面不足：一是數據是否准確記錄在本人名下存在較大問題，例如，水電燃氣繳費如果是租戶繳納，繳費信息能否將還款記錄或逾期記錄准確記錄在租戶名下而非房主名下，目前信息統計並不十分精準；二是數據的爭議性，如由於公用服務提供商先期服務不到位造成的消費者欠費或逾期繳費，這種存在爭議性的繳費行為界定難度大。
  「正是由於上述兩方面原因，雖然央行徵信中心很早就探索採集公用服務繳費信息，但實事求是講，進展比較謹慎，目前徵信系統並沒有採集水電繳費信息，電信繳費信息只採集基礎服務的繳費信息，不包括電信增值服務的繳費信息。」王曉蕾稱，至於新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，這只是基於技術前瞻性的角度提前設計。
  王曉蕾強調，信息採集范圍擴大後不可避免地會涉及到信息保護問題。信用報告採集公用服務繳費信息時會遵循兩方面原則：一是公用信息採集之前必須徵得本人同意，採集負面信息必須告知個人；二是如果本人對信息持有異議，可以提出異議，央行會與數據源單位協商，如果確有誤會立即糾正。
  夫妻共同借款認定
  如何「尊重事實」
  此前有報道稱，舊版信用報告里，夫妻雙方共同還款，會有一方是主貸款人，而另一方的信用報告則不會顯示這筆房貸的信息，但新版個人信用報告上線後，「上午離婚下午買房」將成為過去。
  那麼共同借貸的實際情況是如何呢？央行相關負責人稱，徵信中心積極探索在新版信用報告中增加「共同借款」信息採集內容，本著「尊重事實」原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如後續借款主體發生變更，徵信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。
  證券時報記者了解到，現有的個人信用報告中雖沒有直接顯示「共同借款」信息，但金融機構可以間接查詢到。如信用報告中會顯示婚姻狀況，金融機構可以結合借款人的本人信用狀況及其婚姻狀況中顯示的配偶相關信息，來自行判斷共同借款情況。相比之下，新版信用報告只是將共同借款情況以更直接的方式展示出來而已。
  「徵信系統只是記錄金融機構提供的事實，而一筆借貸交易的事實就是合同。如果借貸合同上借款人寫的是兩個人的名字，就是兩個人的借款信息；如果合同中借款申請人是一個人，就顯示一個人的借款信息。「王曉蕾稱，在不同的信貸時期、不同的信貸政策之下，不同金融機構對共同借款的認定是不同的。如果借貸人信息發生變化，如因婚姻狀況改變導致借款人由兩個人變為一個人，徵信系統會根據金融機構提供的最新信息進行變更。
  新版信用報告中增加「共同借款」信息採集內容，但信息採集的前提是基於「尊重事實」的原則，「事實」就是金融機構與借款人簽訂的借款合同。如果合同上借款人是A的名字，則這筆借貸信息會反映在A的信用報告中；如果合同借款人是A和B的名字，則這筆借貸信息不僅會反映在A的信用報告中，也會反映在B的信用報告中。因此，有媒體報道的「上午離婚下午買房」將成過去、離婚後可能會失去首套房資格的情況並不絕對。
  「當個人借貸信息發生變化時，本人可以主動到借貸銀行更新信息，銀行會將最新信息反饋給徵信系統，這樣可以確保信用報告中信息的准確性和有效性。」王曉蕾稱。
  個人正常還款記錄
  保存期擴展至5年
  在還款記錄的展示方面，新版記錄也有更新完善。新版個人信用報告設計展示「5年還款記錄」（包括還款狀態、逾期金額），現行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。
  展示方式的差異具體體現在延長了個人正常還款信息的記錄時間。眾所周知，現有的信用報告中，對於個人不良借貸記錄等負面信息的保存期限是5年，即對自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限後從信用報告中刪除；對於個人正常還款記錄等正面信息的保存期限則是2年。
  相比之下，新版信用報告中，對於上述負面和正面還款信息的保存期限統一調整為5年，也就是延長了個人正常還款記錄的保存期限，其目的在於更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。
  需要提醒的是，個人不良借貸記錄的信息都是徵信系統從金融機構採集得到的，市面上有機構宣稱可以幫助個人「洗白」不良徵信記錄，都是騙人的。
  「只要個人5年內有逾期還款等不良記錄，信用報告上都會有顯示的，不良記錄是不可能『洗白』的。」王曉蕾強調。

㈤ 個人徵信自己能查嗎

個人徵信自己能查。
常用的查詢方法：
一、通過銀行櫃台查詢
最傳統的查詢方式莫過於去銀行櫃台查詢個人信用報告，需要用戶本人攜帶自己的有效身份證件的原件以及復印件，並填寫《個人信用報告本人查詢申請表》。其中，個人身份證、軍官證、士兵證、護照，港澳通行證，台灣同胞來往內地的通行證、外國人居留證等證件都屬於有效證件。
二、通過自助查詢機查詢
用戶可以攜帶本人的二代身份證（其他有效證件暫時無法查詢），在自助機上查詢個人信用報告。不過，這種查詢方式每個版本僅限查詢一次，而且只能用本人辦理，無法代辦查詢。
【拓展資料】
個人信用報告相關內容：
一共6頁的報告中除了基本的個人信息外，還包括三大類信息： 一是信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保、租賃等；二是先消費後付款的信用信息，主要包括了電信等公用事業；三是公共信息，包括行政許可、行政處罰，還有法院的失信被執行人信息。如果有不良記錄，會出現在基本信息後面的「逾期及違約信息概要」一欄中。對於百姓關心的水電煤氣等繳費信息，央行負責人表示，未來哪一項可以進個人信用報告，還需進一步研究。
中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾說，不良信息自終止之日起，五年（後），將在信用報告當中刪除，這個是計算機自動設置的。銀行方面表示，從實際操作來看，並不是一有逾期或不良，所有銀行都會對你說「不」。商業銀行內會有一套比較科學的演算法，把查到的徵信信息根據實際情況加工處理，最後生成一個分數，如果達到了進入門檻，仍然會繼續後續的審批。
如果認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，信息主體有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾說，不管是向發卡行提異議，或者到徵信中心提異議，我們都會馬上啟動這個過程。
央行嚴禁大數據公司等違規查詢個人信息央行徵信中心近日表示，截至去年11月底，個人徵信系統基本實現對個人金融信用信息的廣覆蓋。徵信系統信息主要用於對借款人進行信用風險評估。央行注意到一些大數據公司或金融科技公司，靠騙取或盜取個人用戶密碼違規查詢個人信息，涉嫌侵犯公民個人信息罪，人民銀行將配合公安部門進行嚴厲打擊。

㈥ 徵信系統升級 「共同借款」影響買房

央行的副行長陳雨露曾說過：「現在很多很多的女孩找男朋友，未來的岳母都要看一看這個人在人民銀行的諍徵信報告。」

由於關繫到買房、信用卡消費等個人生活，近段時間以來，「新版徵信報告」的話題持續引發關注。針對網路傳言的水費、電費繳費記錄將納入徵信，有的網友擔憂：租戶欠費，會影響房東嗎？而針對考慮增加「共同借款」信息的採集，網友們也關心，會影響我們買房嗎？

針對上述種種受到關注的話題，22日央行官網發布《中國人民銀行徵信中心有關負責人就徵信系統建設相關問題答記者問》，詳細解答了業界關心的各個問題。上述負責人表示，此次徵信系統的優化升級，重點是提升系統性能、優化信用報告內容和展示、改進產品加工和服務方式、完善系統管理等。

社會公眾等查詢的信用報告沒有變化

信用報告已成為反映企業和個人信用行為的「經濟身份證」。目前，個人和企業徵信系統已採集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。

中國人民銀行徵信中心有關負責人22日指出，為更好地滿足金融機構和社會各界的徵信需求，徵信中心適時啟動了新一輪的系統升級優化工作，即各界所說的二代徵信系統建設工作。

上述負責人表示，目前徵信系統升級優化工作仍在進行當中，並無明確的上線時間表。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

新版信用報告將增加共同借款等信息

央行公告表示，新版信用報告的改進，主要在提升可讀性方面做了調整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優化。

其中，所謂「共同借款」，是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據國際徵信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內。

上述負責人稱，徵信中心積極探索在新版信用報告中增加「共同借款」信息採集內容，本著「尊重事實」原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如後續借款主體發生變更，徵信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

此外，新版個人信用報告設計展示「5年還款記錄」（包括還款狀態、逾期金額），現行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異，能夠更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

尚未採集個人水費、電費繳費信息

22日央行公告表示，目前，徵信系統尚未採集個人水費、電費繳費信息。

徵信中心有關負責人表示，從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在徵得其本人同意的前提下，採集「先消費後付款」的公用事業繳費信息，有助於幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。

因此，與現行信用報告的模版一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際採集時，徵信中心將與相關數據源單位協商，並將嚴格落實《徵信業管理條例》第十三條「採集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得採集」規定，在數據源單位取得信息主體授權同意後才報送數據。同時，徵信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據採集入庫並對外提供查詢。

蘇寧金融研究院高級研究員倪偉淵表示，生活繳費和欠稅等非信貸交易記錄也能反映出一個人的信用水平，及時繳費和交稅的人通常也具有良好的履約習慣。因此，消費者要盡量避免欠費或欠稅，維護良好的信用記錄。

■ 解讀

「共同借款」記錄是否影響買房？

央行徵信中心方面指出，僅就本次升級而言，由於升級前後向徵信系統報送數據的機構和數據種類沒有大的變化，因此，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。

對於考慮採集「共同借款」信息，中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾22日表示，信用報告裡面不但有信貸信息，還有婚姻狀況。根據《婚姻法》，結婚後夫妻雙方構成一個經濟體，財產是共有的，債務也是共有的。從這個角度來說，對於徵信系統，共同借款的信息在現行的報告中雖然沒有直接反映，但相關信息也是給到金融機構的。

在進一步優化升級的過程中，這些信息將被更加明確地在報告中展示出來。王曉蕾舉例說，一筆貸款，有可能是夫妻，也有可能是孩子跟父母，這筆貸款會展示在借款主體名下，有兩個就展示在兩個人名下，有三個就展示在三個人名下。

她表示，對於以後可能會因為離婚以及其他原因導致原有合同的借款主體發生變化，徵信中心也會根據報送的信息及時進行更新。

此前，業界的關注點都集中在「共同借款」信息對於買房的影響上。「對於一般家庭，一個人很可能不夠貸款要求」，有專家認為，如果要貸款，多數需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款，在「認房又認貸」的情況下，這個變化對個人的影響並不大。

王曉蕾表示，對於一代徵信系統，在合同上可能只寫了一個人的名字，但因為徵信報告上反映了婚姻狀況，所以對於金融機構來說，其實可以觸及到合同。另一方面，在不同時期、不同金融機構以及在不同政策之下，金融機構對同樣一個信貸事實的處理方式可能是不同的。假如說合同發生變化，借款人從兩個人變成一個人，徵信系統會及時進行信息變更，除此之外，則需要金融機構甚至法院進行判定。

個人如何維護自己的信用財富？

徵信中心提醒，要保管好個人身份證件，身份證復印件應註明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業機構；在公共網路查詢、保存信用報告後要及時刪除。

王曉蕾建議，對個人而言，要愛護個人的身份信息，對於自己不太了解的機構、網站，如果要給出自己身份信息，一定要保持謹慎。

「實際過程中，也有一些企業在不知道擔保含義的情況下做了擔保」。專家也指出，在達成每一個經濟合同之前，一定要想方設法對這個合同對於本人、本企業可能會帶來的影響有充分的認識。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，盡管新版個人徵信報告上線還沒有明確的時間表，但將更多維度、更多機構信息納入徵信系統是大勢所趨，既有利於社會徵信體系建設，也有利於缺乏信用記錄的公眾完善信用記錄。

董希淼說，對公眾而言，最重要的是要維護好個人信用記錄：一是要保護好個人身份證件，防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費，透支消費量力而行，不參與非法集資，少從非正規金融機構借貸；三是正確使用信用卡，不惡意透支，不虛假交易、違規套現；四是要養成好的信用習慣，平時注意細節，按時足額還款包括從網貸平台、小貸公司的借款，避免造成信用報告中的負面記錄。一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性，價格上還能有優惠。

㈦ 大數據徵信的兩面,獨立第三方的邊界在哪裡

大數據徵信的兩面,獨立第三方的邊界在哪裡_數據分析師考試

「從放貸人那裡採集借款人信息」，這是中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾對於「徵信」的理解，也是學院派對於徵信的經典界定，然而革新者已經拋棄了這一界定，與之一同被拋棄的還有徵信數據採集限於「金融屬性信息」的范疇和「採集者與信息產生沒有任何關系」的獨立第三方原則。

非金融屬性的數據能做徵信嗎?

7月11日下午，在上海外灘舉辦的「2015上海新金融年會」上，央行徵信中心副主任王曉蕾、美國徵信巨頭FICO中國CEO陳建，以及四家即將拿到個人徵信牌照機構的負責人坐在一起，就中國互聯網金融和徵信的發展展開了激烈的討論。

「我不知道你們說的『徵信』是指什麼，」王曉蕾首先表達了困惑，互聯網金融的發展放大催生了徵信的「新業態」，這種「新業態」讓像王曉蕾這樣全程參與了央行徵信中心設計和建設的徵信老兵也開始看不懂了。

追本溯源，基於銀行借貸信息建立起來的個人徵信中心，其初衷在於建立一個「放貸人之間的信息共享資料庫」，原則上由放貸人上傳所有借貸人的真實信用信息。但互聯網企業所宣傳的「大數據徵信」早已不再是這種傳統意義上的「徵信」，其直接表現就是採集數據的范疇已經突破了「金融屬性」，從僅收集真實借貸人的信息，延伸到未發生借貸的信息，如社交數據、電商數據等沒有金融屬性、缺乏驗證性、弱關聯的互聯網大數據。

與此同時，徵信機構「獨立第三方」的邊界也被模糊了。徵信機構恪守的「數據從第三方來給第三方用」的絕對獨立第三方原則，與民營機構數據的採集和使用都與自身有千絲萬縷的聯系形成了鮮明的對比，如騰訊徵信用微信、QQ的社交數據，服務騰訊的放貸業務；芝麻徵信使用的是阿里的電商數據，服務阿里的放貸業務。

在這種擴展了信息收集范圍又模糊了獨立第三方原則雙突破的「新業態」下，不僅徵信在風險管理上的效力有待檢驗，個人享受的公平信用權利也面臨風險。

「新業態」下的信用風險

就數據有效性而言，有人已經提出直接的懷疑。

今年初，央行印發《關於做好個人徵信業務准備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、考拉徵信、華道徵信這8家民營徵信機構做好個人徵信業務的准備工作，准備時間為6個月。如今6個月已到，第一批民營徵信機構牌照發放在即。

對於使用互聯網大數據做徵信，中智誠徵信有限公司CEO李萱並不樂觀，「迄今為止，沒有一個國家，沒有一家真正的徵信機構做出來的基於互聯網的徵信產品，能夠應用於較大的人群。」擁有19年徵信從業經驗的李萱進一步從技術評分的角度解釋道，「我們沒有見過一個基於互聯網大數據做出的(徵信)模型KS評分能夠超過35分。」KS(Komolgorov-Smirnov)指數是衡量模型辨別能力的普遍方法，數值在0—100之間，數字越大模型越有效，35分為模型是否有效的地平線。

但在一線開拓業務的互聯網金融企業對「大數據徵信」依然擁有熱情和信心，就在此次峰會召開的半個月前，6月26日，京東正式對外宣布投資Zestfinance，這是一家用互聯網大數據做徵信的美國新創公司，雙方成立了合資子公司，欲為京東金融業務提供徵信支撐。

京東金融戰略發展部副總裁姚乃勝，親自操刀促成此次合作的大數據徵信擁護者，向《IT時報》記者表達了觀點，「如果電商數據(做徵信)都沒用，那麼什麼數據有用?說電商數據不行的人怕是已經過時。」

對像京東金融一樣長期無法接入央行徵信系統，又不可能停止業務拓展腳步的互聯網金融公司而言，「大數據徵信」是一門好生意，盡管效用依然存在爭議，但總比「裸奔」要強，而且這種徵信一旦被廣泛採納，作用將不僅僅限於風險管理。

潛在的個人利益損失

人們早就領略過央行徵信中心的威力，有時甚至不惜拆借高息貸款及時還清銀行欠款，以免被計入央行徵信系統黑名單中，影響以後諸如房貸等貸款的獲得。

「新業態」下數據採集范圍的擴大無疑將這種麻煩從金融領域帶到整個網路生活中。盡管在2013年3月15日實施的《徵信業管理條例》中規定，未經同意，平台不得收集、使用個人信息，但人們為了獲得平台提供的服務往往輕易就「同意」了。

令人擔憂的是，如果這種「新業態」的服務對象不是信貸業務，那麼徵信機構在出具報告時並不需要嚴格遵守徵信報告的標准，但它所出的產品仍可能影響其他機構對你的態度，例如它從你的網路行為預測你是否有違約的傾向，或者用更為隱蔽的手法——給你的這種傾向一個綜合的評分，一個較低的芝麻信用分或許將來會影響你的求職。在美國1970年制定的《公平信用報告法》中，一份信用報告的製作、傳播、對違約記錄的處理等等都有很嚴格的規定。

這意味著利用互聯網大數據做徵信產品的機構無形中獲取了某種權力，而由於「第三方原則」被模糊，對個人而言可能是獲得更高徵信分值成本的提高。仍以芝麻信用分為例，隨著芝麻分被越來越多地使用在非阿里系的業務中，如租車、旅遊、辦簽證等等，而其來源數據卻仍大多來自阿里系，這意味著個人為了提高芝麻分，必須在阿里體系的生態圈裡做更多的事情，比如尋找更多支付寶還款記錄良好、芝麻分高的人並成為好友。

監管層期待：做銀行做不了的事

監管者並非沒有預見風險，實際上王曉蕾在會上反復強調自己「不了解8家民營徵信公司具體的產品」，能不能起作用尚有待觀察。

王曉蕾對P2P的理解是，「P2P是獨立出來的專業化的信用風險管理機構」，這種理解高估了當前P2P平台的能力，但反映了監管層對金融創新的期望。

不止一位P2P平台的管理層曾向《IT時報》記者表達過希望能接入央行徵信中心的願望，徵信數據的缺失讓平台在發展過程中捉襟見肘。在會上，王曉蕾從另一個側面印證了這一事實，即大量P2P平台將沒有央行徵信報告的客戶拒之門外。

監管層長期對互聯網金融持包容態度的基礎在於，「P2P是在為中國的普惠金融做貢獻，做銀行不做的事」。其含義在於，監管層希望互聯網金融能夠將銀行體系服務不到的中小微企業服務好，將央行徵信系統中5億沒有覆蓋到的人群的信用記錄補齊。

倘若它們不能做到這一點，甚至盯著央行徵信系統里已有的2.9億用戶，和銀行搶奪客戶，而放棄服務小微企業的努力，類似「新業態」這種創新所帶來的風險，監管層的包容將失去意義。

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㈧ 大數據應用信息保護同等重要

大數據應用信息保護同等重要

近年來，大數據的應用和發展提高了徵信的效率，促進了徵信行業發展。但與此同時，關於個人信息保護的問題也日益凸顯。專家表示，大數據應用與個人信息保護同等重要，數據如何使用、個人信息如何保護應梳理出更為清晰的制度規范。

「設想一下，個人信息滿天飛，但是本人一點不知情，這樣是不是有點可怕。」8日，中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾在網路世界2015互聯網金融論壇上直言，在大數據應用的帶動下，徵信行業的信息採集、風險評估、應用場景都在發生巨大變化，但對於個人信息的保護在大數據時代依然需要重視。

「每個人對自己的數據都有控制權，這在徵信行業較為成熟的歐美國家已經得到較好的貫徹，但我國目前尚未出台專門的個人信息保護法規政策。」王曉蕾說。

我國雖沒有制定專門性的個人數據保護法，但對於個人數據保護的法規散落在《憲法》《民法通則》《刑法》《侵權責任法》《互聯網信息服務管理辦法》《關於加強網路信息保護的決定》等法律中。

「隨著大數據時代的到來，我國個人數據保護面臨更多新的難題與挑戰。」中央財經大學金融法學院教授黃震認為，互聯網的透明性使得人們對於個人信息更開放，很多人都喜歡「曬」生活，而商業機構也在通過網路收集用戶的消費信息、社交信息等，個人數據的范圍不斷擴大，非敏感與敏感性個人數據界限也正在逐漸模糊。

對此，中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹認為，政府在個人徵信市場的行政法規還要作相應的完善，要盡快明確信息主體的隱私界限，比如哪些信息可以採集，也可以報告；哪些信息只可以採集，但不能報告等。

王曉蕾介紹，目前，與個人徵信系統有關的訴訟案件近40個，多數情況是商業銀行採集信息有誤。「數據從產生到納入徵信系統，會經過金融機構篩選等多個環節，不可否認也會出錯。信息是否出錯，本人的知情權和異議權應該得以保證，對於錯誤信息個人還擁有更正權。」

另外，專家認為，隨著越來越多的企業對數據進行共享，同一數據往往會被多個主體訪問和使用，這就造成責任主體難以辨識。

王曉蕾表示，互聯網背景下分析產生的無頭數據，網路、騰訊等互聯網平台擁有處置權力。但對於基本的個人數據來說，我的信息由我做主，這樣才能大數據行業未來更好的發展。

「擁有數據保護法的國家大都要求，境內數據跨境轉移到其他國家的話，對方的數據保護不能弱於本國。如果中國不加強個人數據保護，那麼中國很有可能成為數據凈流出國。」王曉蕾說。

日前，國務院印發的《關於促進大數據發展的行動綱要》特別提出，要強化信息安全保障，完善產業標准體系。黃震表示，現在大家對發展大數據熱情高漲，但也要充分認識到保護個人數據的重要性，對數據如何使用、如何保護必須要有清晰且與時俱進的規則。「在專門的法律出台之前，應先梳理好現有的法律法規，查找出這些法規在執行層面有哪些不足，加以完善。」

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㈨ 中國人民銀行徵信中心的大事記

2004年4月，人民銀行成立銀行信貸徵信服務中心。
2004年5月27日，蘇寧副行長主持召開第一次企業和個人信用信息基礎資料庫建設領導小組工作會議。
2004年9月，企業和個人徵信體系建設專題工作小組上報國務院《建設企業和個人徵信體系總體方案專題報告》。
2004年12月15日，個人信用信息基礎資料庫實現15家國有和股份制商業銀行，8家城市商業銀行在重慶等7個城市的試運行。 2005年6月17日，蘇寧副行長主持召開第二次企業和個人信用信息基礎資料庫建設領導小組會議。
2005年12月15日，全國集中統一的企業信用信息基礎資料庫實現在津、滬、閩、浙四個省市試點運行。 2006年1月16日，人民銀行召開新聞通氣會，宣布個人信用信息基礎資料庫正式運行。
2006年2月17日，蘇寧副行長主持召開第三次企業和個人信用信息基礎資料庫建設領導小組會議。
2006年5月8日，中國人民銀行蘇寧與勞動和社會保障部劉永富簽定《信息共享協議》，雙方就加強部門間信息共享和政務協同有關事宜，達成協議。
2006年6月底，企業信用信息基礎資料庫實現了在所有中資、外資商業銀行和有條件的農村信用社全國聯網運行。
2006年7月底，企業徵信系統實現新老系統全面切換。銀行信貸登記咨詢系統退出歷史舞台。
2006年3月20日，中編辦批復同意設立「中國人民銀行徵信中心」，為人民銀行直屬的「經費自理」的事業單位；2006年11月17日，中國人民銀行徵信中心取得《事業單位法人證書》。 2007年1月8日，中國人民銀行與環保總局聯合召開了題為「加快信用體系建設，共建和諧環保社會--企業環保信息納入徵信系統」的新聞通氣會。
2007年2月27日，國家質量監督檢驗檢疫總局與中國人民銀行宣布，國家質檢總局將向人民銀行、商業銀行等企業徵信系統的使用者提供組織機構代碼信息的在線實時查詢服務。
2007年4月17日，徵信中心和徵信管理局正式分設。
2007年6月18日，蘇寧副行長主持召開第四次企業和個人信用信息基礎資料庫建設領導小組會議。
2007年9月30日，中國人民銀行發布《應收賬款質押登記辦法》，明確中國人民銀行徵信中心為應收賬款質押登記機關，10月8日，應收賬款質押登記系統正式上線。 2008年3月27日，中國人民銀行徵信工作會議在杭州順利召開。
2008年5月9日，中國人民銀行徵信中心在上海舉行揭牌儀式。
2008年12月，經中國人民銀行領導批准，徵信中心啟動「融資租賃登記系統」建設。 2009年2月26日至27日，人民銀行徵信工作會議在濟南順利召開。
2009年7月20日，融資租賃登記系統正式上線運行。
2009年11月19日，人民銀行決定，任命王曉蕾同志為中國人民銀行徵信中心副主任。 2010年1月21日，人民銀行黨委宣布成立徵信中心黨委，任命王曉明同志為徵信中心黨委書記，並兼任徵信中心法人代表。
2010年3月18至19日，人民銀行徵信工作會議在廣東佛山順利召開。
2010年4月14日，人民銀行黨委決定，任命曹凝蓉、陳波、汪路、王曉蕾同志為中國人民銀行徵信中心黨委委員。
2010年6月26日，企業和個人徵信系統成功切換至上海運行，並正式對外提供服務。
2010年9月9日,國家發展改革委員會以《國家發展改革委關於中國人民銀行徵信中心服務收費試行標准等有關問題的復函》（發改委價格[2010]2071號）正式批復中國人民銀行徵信中心自2010年10月1日起試行收費。
2010年11月5日，人民銀行決定，任命曹凝蓉同志為徵信中心主任。
2010年12月13日，人民銀行決定，任命姚前同志為徵信中心副主任、徵信中心黨委委員。