數字貨幣推廣的阻礙

1. 數字人民幣推廣提速 全面普及仍有難點

11地區開放試點 9家銀行可申請

數字人民幣推廣提速 全面普及仍面臨難點

近日，數字人民幣（試點版）App已更新至最新版本，並在各大應用市場正式上線，京東、美團、餓了么、天貓超市、滴滴出行等49家平台均已於1月7日接入數字人民幣系統，應用場景涵蓋購物、出行、生活、 旅遊 等領域。

專家表示，數字人民幣在各大應用商店開放下載，意味著數字人民幣試點進程邁進了一大步，但從試點走向大規模普及還需要解決一系列問題，亟須一套行之有效的激勵機制來推進。

應用場景覆蓋多領域

數字人民幣(試點版)App是中國法定數字貨幣――數字人民幣面向個人用戶開展試點的官方服務平台，提供數字人民幣個人錢包的開通與管理、數字人民幣的兌換與流通服務。

「數字人民幣（試點版）App收付款功能與微信、支付寶的操作差不多。新用戶僅需使用手機號碼注冊後，即可使用數字人民幣（試點版）App進行線上、線下支付，」據體驗一段時間數字人民幣錢包的盧女士介紹，使用數字人民幣錢包收款時，向對方展示自己的收錢碼，對方掃描二維碼進行付錢。而付款時，用戶則只需向對方展示自己的付款二維碼或條形碼，或者通過掃一掃來進行掃描支付。

據悉，目前開放個人數字人民幣錢包的運營機構包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付），各個機構根據自身實際情況和風控能力在限額范圍內設置具體限額。

記者注意到，數字人民幣（試點版）App目前雖然可以在各大應用商店公開下載，但注冊還僅限於 11個地區的用戶，分別包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景（北京、張家口）。而在應用場景方面，當前數字人民幣(試點版)內現有場景（子錢包）49個，包括京東、美團、餓了么、天貓超市、滴滴出行、嗶哩嗶哩、快手、愛奇藝、騰訊視頻等互聯網商家，以及順豐速運、網上國網（用於電費支付）、中石化、中國電信翼支付等生活常用支付場景。

實際上，自深圳在全國率先開展試點以來，我國數字人民幣推廣已取得顯著進展。截至2021年10月22日，我國已經開立數字人民幣個人錢包1.4億個，企業錢包1000萬個，累計交易筆數達到1.5億筆，交易額接近620億元。目前，有155萬商戶支持數字人民幣錢包，涵蓋公共事業、餐飲服務、交通出行、購物和政務等各個方面。

為何推行數字貨幣

早在2014年，我國央行就開始部署數字貨幣的前瞻性研究。2016年，中國人民銀行數字貨幣研究所成立，成為全球最早從事法定央行數字貨幣研發的官方機構，並在2017年底牽頭各商業機構開展數字人民幣體系的研發。2019年，央行基本完成法定數字貨幣頂層設計、標准制定、功能研發、聯調測試等工作，並於同年9月在全國多地開展數字人民幣試點工作。

為何我國要推行數字貨幣？據央行行長易綱介紹，數字經濟是全球經濟增長日益重要的驅動力。法定數字貨幣的研發和應用，有利於高效地滿足公眾在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數字經濟加快發展。

「數字人民幣作為央行發行的法定貨幣，既普遍通用，又具有法償性，可為各個主體提供多樣化的支付選擇。」對於推行數字人民幣的意義，業內人士表示，數字人民幣作為央行向數字經濟提供的公共產品，在支撐數字經濟發展、提升金融普惠水平、提高貨幣和支付體系運行效率等方面具有突出優勢。

數字貨幣將給人們的生活帶來哪些便利？央行數字貨幣研究所所長穆長春曾這樣描繪使用場景：只要你我手機上都有DC/EP的數字錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣轉給另一個人。數字貨幣在支付的時候不需要綁定任何銀行賬戶，不像現在用微信和支付寶都需要綁定銀行卡。

專家表示，數字人民幣最大的特點是安全和方便，跟現在的其他第三方支付平台相比，可以打破信息孤島，實現跨平台支付，以後所有的商品、服務、貿易往來，支付過程都可以用數字貨幣來完成，使用過程中也會更加註意保護個人隱私。

全面普及仍面臨挑戰

數字經濟時代，推行數字貨幣是大勢所趨。去年以來，全球各主要經濟體都在積極考慮或推進央行數字貨幣的研發。據國際清算銀行最新調查報告顯示，截至2020年末，全球已有86%的央行正在研究央行數字貨幣。

專家表示，隨著全球央行數字貨幣領域競爭加劇，數字貨幣將成為未來國際金融競爭的終極場所。數字人民幣(試點版)App開放下載，也意味著從試點到應用邁出了重要一步。

展望數字人民幣的未來發展，專家表示，數字人民幣是加快數字化發展、建設數字中國的助推器，在網路技術和數字經濟蓬勃發展的推動下，在線上線下相結合的商業實踐中，場景類型將更加豐富，為消費者帶來更好的體驗。同時，數字人民幣從試點走向大規模普及還需要解決一系列問題，如達到大規模普及應具備成熟的技術能力，以保障交易過程的安全性以及支付效率；同時要加大對數字人民幣相關知識的普及教育，通過各類激勵措施培養支付習慣等。

「而要解決數字人民幣在規模化推廣過程中的難點問題，還需要形成一套行之有效的、市場化的激勵機制，監管部門、商業銀行、地方政府、場景方如何形成合力共同推動數字人民幣落地。此外，個人消費者、商家、企業等使用主體如何有動力使用數字人民幣，也需要一套行之有效的激勵機制來推進。「上述專家表示。

據了解，為了積極推廣數字人民幣的使用，蘇州、深圳、海南、上海等多地採用發放紅包模式進行惠民補貼。與此同時，數字人民幣不斷豐富應用場景，如在雄安新區，已率先實現數字人民幣硬體錢包公交出行場景雙離線支付功能 探索 與應用落地；上海不斷拓展政務和民生等場景應用，並率先上線數字人民幣POS渠道繳納個人社保費業務等。專家表示，隨著數字人民幣不斷擴展到更多全新的場景，相關生態也將更加完善，數字人民幣的交易規模有望得到極大提升。

2. 央行投放數字人民幣APP，支付寶與微信支付是最大阻礙

2022年開門第一件大事是人民幣國際化邁出又一大步。在虎年的第一個工作日，央行正式上線了數字人民幣APP。這次上線的數字人民幣APP是試點版，相比之前的測試版有所改良。

數字人民幣APP的上線是人民幣國際化的重要戰略步驟。未來的國際貨幣秩序一定是數字貨幣秩序。

眼下，各國對於民間自發的數字貨幣都有所警惕，但各國央行也都在思考相關的改革方案。在技術不斷精進的背景下，數字貨幣取代紙幣只是時間問題。所以，這就牽涉到一個搶佔先機的問題，哪個國家率先普及數字貨幣哪個國家就掌握了重新定義國際貨幣秩序的先機。

當然，這與現今所有的非主權數字貨幣沒有關系。無論是比特幣、萊特幣、狗狗幣還是其他什麼民間數字貨幣，這些貨幣的結局一定是被邊緣化，最後消失在市場的塵埃中。因為任何一個國家都絕對不會下放一絲貨幣管理權，這是保證 社會 穩定的前提條件。那些整天鼓吹自己數字貨幣將成為市場流通貨幣的民間團體，他們無非是為了炒高自己的身價。稍微有點金融學和經濟學常識的人都知道他們做的夢是絕對不會發生的。未來的數字貨幣一定是各國央行完全管理的絕對中心化數字貨幣體系。而當民間數字貨幣阻礙了各國央行數字貨幣的時候，廢掉這些民間數字貨幣只需要一紙文件，就那麼簡單。

因此，央行選擇今年第一時間推出數字貨幣APP，本身也是目前世界上第一個嘗試貨幣數字化轉型的實驗。由於貨幣數字化屬於沒有先例的領域， 探索 新型貨幣秩序需要摸著石頭過河、承擔一些風險。但是，除了風險外，一旦尋找出適合數字貨幣的運作模式，中國模式將成為世界的數字貨幣標桿。

不過，央行上架數字貨幣APP後，接下來的 社會 反響才是重點。數字貨幣在全國全面試水後，最重要的就是有多少人願意下載使用。因為現階段誰都不知道數字貨幣模式會對整個經濟運行產生什麼影響，只有通過反復嘗試從而總結經驗慢慢改善。說穿了，這就是一個大數據的概念，只有收集足夠多的數據才能發現問題，解決問題。

而在這個問題上，央行的數字貨幣APP的推廣可能會受到嚴峻阻礙。這種阻礙主要來自於當前市場上的兩款支付類產品：支付寶和微信支付。

當前，移動支付已經成為人們日常消費的主要支出習慣。2021年，中國銀聯發布的研究數據顯示，有98%的受訪者把移動支付當作最常用的支付方式了，平均每人每天使用三次。而移動支付的主要渠道就是支付寶和微信支付。支付寶國內用戶人數早在2020年就突破10億；微信支付背靠12億用戶數，日常紅包、轉賬、消費等用戶數可能也接近10億。放眼國內各大商家，主要的收款二維碼不是支付寶就是微信，這也足以證明兩大支付產品已經完全佔領了國內支付市場。

由於支付寶與微信支付長期壟斷國內支付市場，人們的消費習慣已經成型，想要改變人們的習慣不是一朝一夕就能做到的。而且，相比支付寶與微信支付，央行這次發布的數字貨幣APP功能上較為單一，顯得競爭力不足。支付寶除了支付功能外，還有理財功能，比如余額寶在利率下調前曾大受歡迎，一度引發銀行存款荒。而微信更是有著諸多其他功能，微信甚至變成了國人每天必須打開的APP。央行的數字貨幣APP除了支付之外，沒有其他實質性的作用。這種競爭劣勢大致央行這款APP的推廣面臨巨大困難。

在移動應用市場中，APP屬於非常「重」的軟體。從用戶的選擇情況看，除非是特色十分鮮明的APP。否則，單一功能的APP已經很難在被下載到用戶手機中。更何況，央行這款APP的對手是強大的支付寶和微信。

所以，央行的數字貨幣APP要真正步入正規，還有很長一段路要走。就現在這些功能而言，人們依舊還是會選擇支付寶和微信支付。

那麼，央行的數字貨幣APP需要做哪些改進呢？

第一，增加軟體功能。

其實，央行數字貨幣APP想要擴展功能有自己獨特優勢。作為行政機關本身與其他行政機關交流溝通較為方便，能夠推出更多便民服務。比如，水電費、稅收、社保、退休金、話費等等。如果能把所有涉及金錢的業務全都納入同一款APP，對於老百姓日常生活而言會方便許多。這也大大加強了這款APP的市場競爭力。

APP是互聯網發展的衍生產物，這就形成一種明顯的用戶畫像特點。主要用戶為青年、中年。年齡太小的幼兒用不到，年齡太大的老年人不會用。接下來，中國早晚步入老齡化 社會 ，老年人群體的壯大會形成一個具有特點的新群體。如果央行的數字貨幣APP能符合老年人用戶群體的需求，就能夠巧辟蹊徑殺出一條血路。

第三，增加福利。

按照以往市場經驗，支付類APP想要快速打開市場的最佳方式就是燒錢。因為從用戶角度考慮，大多數人整天都想著怎樣減少生活成本。只要有促銷活動、折扣券、或是其他福利，人們都會一擁而上。央行的數字貨幣APP要打敗支付寶和微信支付最簡單的一個方式就是，以後所有使用數字貨幣APP支付的實際成交價格都比其他交易方式便宜。

央行的數字貨幣APP承載著巨大的使命和戰略目標。只有在國內試水數字貨幣成功後，才能向世界展示數字貨幣的可行性。而隨著數字貨幣的高效、便捷，只要有成熟的運作模式就能迅速得到全球的認可。這將成為人民幣國際化的重要一步。

3. 全球新興數字貨幣引發市場熱議

全球新興數字貨幣確實引發了市場的廣泛熱議。以下是關於這一現象的幾點分析：

一、數字貨幣的崛起與特點

• 去中心化：數字貨幣採用區塊鏈技術，實現了去中心化的交易處理，無需依賴傳統金融機構。
• 高度安全性：區塊鏈技術的分布式賬本特性使得數據難以被篡改，提高了交易的安全性。
• 便捷交易：數字貨幣可以實現快速、跨境的支付和轉賬，降低了交易成本和時間。

二、數字貨幣火爆行情的原因

• 區塊鏈技術的認可：隨著區塊鏈技術在更多實際場景中的應用，其價值和潛力逐漸被市場認可。
• 傳統金融機構的支持：部分傳統金融機構開始接納並支持數字貨幣及相關產品，推動了市場的火爆。
• ICO的推動：眾多初創公司通過ICO方式籌集巨額資金，進一步推動了數字貨幣市場的繁榮。

三、數字貨幣存在的風險與挑戰

• 監管問題：由於數字貨幣的去中心化和跨境交易特點，監管難度較高，需要各國加強合作與協調。
• 市場波動性：數字貨幣市場波動性極大，投資者需具備高風險意識和應對能力。

四、數字貨幣對金融行業的深遠影響

• 顛覆傳統金融模式：區塊鏈技術作為數字貨幣的核心，有望顛覆傳統銀行體系，降低交易成本，提高效率。
• 推動金融創新：數字貨幣的興起將推動金融行業不斷創新，探索更多未知邊界。

五、數字貨幣應用推廣面臨的挑戰

• 安全性問題：數字貨幣基礎設施相對較弱，容易受到黑客攻擊，需要加強安全防護。
• 標准化工作不完善：各國之間在數字貨幣的標准化工作上存在差異，需要加強國際合作與協調。
• 普及度不足：數字貨幣的普及度尚待提高，用戶教育缺失制約了其進一步發展。

綜上所述，全球新興數字貨幣的興起為經濟發展提供了新動力，並可能給傳統金融體系帶來深刻變革。然而，在追逐利潤和技術突破的同時，我們也應保持理性思考並警惕風險。投資者、監管機構以及科技企業應加強合作，共建良好生態環境，以促進數字貨幣的可持續發展。

4. 數字貨幣要來了，它能賺利息嗎

如今隨著網路時代的進展，數字貨幣的時代也即將要來臨，而數字貨幣明顯是給人們的生活提供了便利，而且也有許多的優點存在，但是數字貨幣卻沒有實體貨幣的好處，沒有利息可言。

不過數字貨幣的推廣也是存在一定的阻礙的，比如說我們如今的支付平台，而這一些手機支付也是需要網路的，一旦網路出現問題，那麼甚至都無法完成支付。可是數字貨幣就不同了，不僅無需網路，而且也不會受到時空的限制，甚至於也不需要手續費。只不過數字貨幣沒有實體貨幣的利息，這也是很多人不願意使用數字貨幣的情況。

5. 多地使用數字人民幣發放工資，會越來越普及嗎

數字人民幣在多地試點發放工資,這表明其在支付領域的應用正在加速,未來有望越來越普及。但要真正普及還存在一定障礙:

推動因素:

1. 政策支持。央行等監管部門支持數字人民幣在支付領域的廣泛應用,發放工資是一個重要場景,這會推動更多企業加入試點。

2. 成本節省。數字人民幣發放工資可以降低發放和管理成本,提高效率,這符合企業的利益。

3. 滿足需求。數字人民幣支付更便捷,尤其適合新生代,他們會推動和支持數字人民幣在工資發放中的廣泛應用。

4. 促進消費。數字人民幣工資可以直接用於消費支付,有利於發展實體經濟,這也會鼓勵相關部門和企業加大推廣力度。

阻礙因素:

1. 技術難度。要大范圍推開需要進一步提高系統運維穩定性、安全性等,這仍需要一定技術儲備。

2. 安全隱患。數字貨幣支付還面臨一定的網路安全風險,這可能會抑制用戶使用積極性和企業推廣意願。

3. 接受程度。廣大群眾對於新事物的接受速度有限,要達到全面使用還需要一定的習慣形成過程。

4. 利益配合。要真正實現數字人民幣發放工資,還需要銀行、企業和監管部門等多方利益協調配合,這需要一定時間。

綜上,數字人民幣發放工資有利於其在支付領域的推廣應用,但要真正實現全面普及還需要進一步提高技術水平,強化安全保障,培養公眾使用習慣,並促進各利益方的配合,這還需要較長時間。但總體而言,有望達到較廣泛的普及,成為未來支付市場的重要組成部分。

6. 推廣數字人民幣的一大難題

央行從2014年就開始研究數字人民幣。它被稱為e-CNY，旨在取代已經在流通的現金和硬幣。它是由央行統一管理發行的，不同於比特幣等加密貨幣（不受任何央行的管轄）。

迄今為止，央行已經通過試點的形式，在少數幾個城市發放了幾千萬數字人民幣。

咨詢公司Trivium China的分析師鮑玲昊認為，央行已經做好准備在更大的范圍進行試點。上周央行推出了一款APP，允許包括主要城市上海和北京在內的10個地區的用戶注冊並使用數字貨幣

兩大 科技 巨頭也紛紛助力數字貨幣的推廣，騰訊宣布其微信將支持數字人民幣，支付寶也在與央行合作。微信和支付寶兩大應用為e-CNY提供了潛在的龐大用戶群。上周京東也宣布開始接受e-CNY。

如何讓消費者接受一套全新的支付體系並一直保持使用，是一個問題。

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