數字貨幣與無現金社會

『壹』 無現金支付的內涵是什麼無現金社會能到來嗎為什麼

無現金社會是指以非現金支付方式取代現金支付，使刷卡支付、移動支付等「無現金」支付方式成為主流支付方式的社會。
無現金支付是指能用現金支付的地方都能用上電子支付，讓「無現金」成為主流支付方式。「無現金」不是「消滅現金」，而是讓支付不再受現金的約束，人們只要拿著手機，不帶現金也能暢通無阻。
據美國CNBC新聞台2014年10月13日報道，瑞典工業動力學副教授Niklas Arvidsson的一份報告顯示，到2030年，瑞典或將成為首個不使用現金的國家（無現金社會）。
而2017年2月28日，支付寶對外稱，希望用5年時間，推動中國率先進入無現金社會。無現金社會是未來，而未來正在到來。
無現金社會是社會未來的方向。以支付寶為例，無現金社會意味著：更方便（吃喝玩樂行、政務金融醫療）、更安全（沒有假幣問題，不怕丟錢包，減少搶奪偷盜犯罪）、更高效（少排隊、不用點鈔，加速經貿資金流轉，社會信用體系更完善）、更普惠（信用將等於財富，只要個人信用良好，都能獲得公平金融和公共服務）、更環保（節約貨幣造成成本、減少碳排放，減少貨幣交易中的細菌傳播機會）。
無現金社會里，不僅支付可以瞬間完成，而且每一次日常消費，都能為自己積累更多信用，並能將這些信用轉化為財富，享受到更好的金融服務和公共服務。換言之，在支付時，「現金」或「移動支付」的選擇權在自己，而不是在商家。
供參考。

『貳』 數字幣和無現金社會的發展，是否意味著紙幣將會永遠被取締

紙幣的存在不會受到影響，國家在發行數字幣的時候就已經說過，它本質上還是貨幣。而人們對紙幣是有特殊情感的，就算是會影響，沒有幾個時代也很難發生大變化。不過發生大變化，也不代表著永遠被取締。數字幣和無現金，在某一方面來講，還是無法帶給人徹底的安全感。

貨幣簡單來說，就是一種交換工具，它是用來規范市場的。而人們用這個工具，可以換到自己想要的東西。無論以後貨幣變成什麼樣子，它的本質永遠不會變。只要還有人使用紙幣，它就不可能消失。現在朝著無現金的時代發展，充其量也就是改變固有貨幣的方向。讓交換工具，增加額外的形式。

『叄』 關於央行數字貨幣cbdc和dcep的區別

在發行自己的數字貨幣這個問題上，央行們總是雷聲大雨點小。全球的央行都在考慮發行自己的數字貨幣，以跟加密貨幣比如比特幣進行競爭，卻久久不能付諸行動。

媒體對央行數字貨幣的關注度明顯上升，尤其是扎克伯格就 Libra 問題在國會上作證，以及克里斯蒂娜·拉加德在擔任歐洲央行行長的第一次媒體招待會上承認了對穩定貨幣的「清晰需求」之後，似乎有點改變了公眾對這件事的看法，讓許多加密貨幣社區的人認為 CBDCs 就在眼前了。

根據國際清算銀行發布的最新調查報告顯示，過去七年各國央行都在對這項技術進行調查，並評估其影響。參與調查的 63 家央行中的 55 家認為他們在未來三年不太可能發行，只有一家央行報告稱他們「極有可能在未來三到六年發行大規模的 CBDCs。」

盡管各國央行目前（或即將）在研究 CBDCs 的比例很高，但問題的關鍵在於，這主要是理論上的，調查性質的工作。只有五家央行進行了更深入的研究，並進行了真實項目的開發或實驗——不過這仍然不能表明他們將必然發行 CBDCs。

經過近距離的觀察，越來越明顯的看到，不管是 Facebook 最近發布的 Libra，還是新的穩定幣資產，都對央行產生了重大影響。今天的局面是經過上百年才形成的，然而在幾個月之內就發生了變化；之前從未想到過的，滲透到央行精英社會的最恐怖，最陌生的概念——-競爭，現在正在敲門。

可以說，目前情形的解決方案仍不明確。一些對這些事比較熟悉的人甚至說這都是虛張聲勢。不過，用拉加德自己的話來說，慢慢來以及走著瞧的監管方式已經不能滿足需要了。

1. 什麼是央行數字貨幣？

央行數字貨幣CBDC和其它數字貨幣的區別是什麼

CBDC 是新的貨幣形式，由央行以數字的形式直接發行，以作為法定貨幣。目前的法幣形式是現金、准備金存款或余額結算。

CBDC 和其它數字貨幣（包括加密貨幣和其它形式的央行貨幣）有兩點主要的區別：

1、CBDC 與加密資產一點關系都沒有。它們不是去中心化的，它們不一定必須基於區塊鏈，而且他們肯定不是匿名的，不是無須許可的，也不抗審查。

2、與目前的數字現金相反的是，CBDC 的操作結構將與其它形式的央行貨幣不一樣。CBDC 的功能更加強大，它們是可編程的，可以產生利息，可以近乎實時的清算，手續費更便宜，開放程度更廣。

當真正設計 CBDC 時，各國央行的速度就不太一樣了。不同的央行都採用它們獨有的方法。不過總的來說，正在探索的問題有三個，CBDC 是應該基於代幣的還是應該基於賬號的，CBDC 是批量的（只對銀行開放）還是零售的（面向大眾開放），是否應該基於 DLT？

當要實際落地 CBDC 時，事情就變得復雜起來，有很多棘手的問題需要考慮。

比如，一旦 CBDC 推出了，是否需要取消現金？CBDC 是否應該計息？它們是否應該像現金那樣擁有面值？或跟總價格指數掛鉤？這對商業銀行會產生什麼影響？匿名和隱私問題怎麼處理？所有這些問題都有待回答。

2. 發行CBDC的動機

在 2017 年的員工討論文件中，加拿大央行在一篇題為《央行數字貨幣：動機與影響》的文章里給出了發行 CBDC 的六個理由：

1. 確保央行向大眾提供足夠的現金，以及維持央行的鑄幣稅收入

2. 降低利率下限，支持非傳統貨幣政策

3. 降低總體風險，提高金融穩定性

4. 提高支付的可競爭性

5. 促進金融包容性

6. 抑制犯罪活動

回頭看我們之前分析的國際清算銀行的調查，支付安全以及國內效率被選為央行最重要的動機。根據央行和其它大型金融機構發表的大量論文來看，對於發達國家來說，轉型成為無現金社會是主要的驅動因素，而對於發展中國家來說，金融包容性，降低成本以及提高操作效率是主要動機。

縱觀其餘的報告和能找到的文獻，由加密貨幣行業中的比特幣以及其它創新所帶來的激烈競爭，以及對「領先一步」的明確需要，當然，都沒有被列為發行 CBDC 的原因。

3. CBDC的優勢和概率極低的潛在風險

如果央行開始推出 CBDC，並且最後成功了，那麼潛在的好處有很多。

從技術角度來說，CBDC 比現在的法幣形式要好得多，它們能更好地被追蹤，更方便地收稅，更好地傳遞貨幣政策，有更好的金融包容性，能減少生產物理貨幣的成本。

最明顯優勢是支付更便宜，更快速，無論是境內支付還是跨境支付。

除了設計和實現方面的難題之外，發行 CBDC 的一個關鍵問題是 CBDC 可能會提高銀行運營的風險。不過，這只在銀行承諾銀行的存款可按需兌換 CBDC時才會發生，根據英國央行的這份文件，這種情況不一定會發生。

4. Facts on the Ground

距離我們看到一個真正的 CBDC 在市場上出現還有多遠？這很難估計，但是，目前來說，我們可以用一句話來總結現在的情形：光說不練。

如果我們拋開失敗的厄瓜多、突尼西亞、及委內瑞拉的數字貨幣不談的話，我們能做的只有理論研究，少量的實驗，以及發布一些未來國家支持的可行的 CBDC 發行公告。

還在進行中的最著名的 CBDC 項目有：烏拉圭的E-peso（該項目在2018年試驗成功）、中國的 DCEP、泰國的「 Project Inthanon， 」、瑞典的 E-krona （仍在調研階段）……

5. 革命尚未成功，同志仍需努力

考慮到前面說的那些因素，大多數關於 CBDC 即將發布的頭條新聞都是沒有根據的。所有計劃今年發布的項目都推遲了。

事實上，CBDC 距離誕生還有很長的路要走，而且要想說服大眾，需要的不僅僅是一份聲明，還需要更多的東西。鑒於當前的情形，看起來 CBDC 與其它加密貨幣或互不影響——至少目前如此。

『肆』 ＂無現金社會」是誰的盛宴

近日，微信和支付寶先後宣布，將提高鼓勵金，推動移動支付。8月1日－8日，支付寶發起的「無現金城市周」活動正式啟動。同時，微信也殺入爭戰中，從8月1日起推出為期一個月的「無現金日」活動。一時間，「無現金社會」話題再度成為熱點。有專家在接受記者采訪時指出，「無現金」這個概念不夠嚴謹，有噱頭之嫌。不過，支付電子化、貨幣電子化和數字化確實是大勢所趨，各路人馬勢將在此歷史潮流中展開競爭與合作，力求多分一杯羹「無現金」非「消滅現金」

對於「無現金」的爭議，螞蟻金服與微信支付方面均回應稱，「無現金支付」本質上是為消費者提供更多的支付選擇，而非「消滅現金」。

支付寶第一時間在其官方微博上呼籲:我們鼓勵多用支付寶，也絕對尊重大家用現金的選擇，請商家們任何時候都不要拒收現金，讓消費者用自己最方便的方式消費。


而微信支付也表示，微信支付此次聯合銀行和全國各地商家發起活動，是為了推行環保、時尚、高效的生活理念。微信支付認為，用戶需求和商業規律決定了，完全的「無現金社會」永遠不會出現，但一個新的智慧生活時代已經到來。

不僅如此，業內人士認為，大肆渲染「無現金」支付，其中涉及到大量個人信息數據，伴隨而來的是信息安全隱患。中國銀聯在去年初發布的《2016移動支付安全調查報告》顯示，2016年不僅遭受支付欺詐的用戶比例有所上升，受損金額也持續走高，其中約1/4的受調查者曾受騙，相比於2015年的調查結果上升11%。其中，主要有支付敏感信息泄露、電信網路欺詐、免密盜刷等欺詐方式。

「無現金社會」實現有條件「"無現金社會"是個趨勢，但是短時期之內很難做到這一點，農村等偏遠地區還是會用到現金。」陸前進表示，「"無現金"節省央行成本，印鈔廠要印刷、培訓、監制、儲存、運輸，這部分成本不低。」陸前進同時強調，現金本身就是一種交易媒介，電子貨幣雖然不用現金，但功能相當於現金，只不過電子化的支付手段更加快捷。

「無現金社會」的到來需要有很多先決條件，其中一個重要條件是技術手段的實現，另一個是支付習慣的養成，特別是對生活在邊遠地區的人群和老年人而言。她認為，等到邊遠地區的互聯網支付、手機支付應用都成熟了，其他先決條件也滿足後，「無現金支付」特別是「無小面額現金支付」的社會有可能來到。如果「無現金社會」真的來到，對普通居民是很好的一件事，因為便利，也因為信用和消費行為都通過網路記載，人們可以很方便地看到支付行為的變化等情況。

「無現金社會」在推進，但不會這么快實現。這不是哪一家企業的權力或者責任，也不應僅出於營銷、吸引眼球的目的，而是需要全社會各方努力。

「"無現金社會"實現的條件有幾個:首先，消費者、商家、支付機構、監管機構都要能接受，特別是消費者。其次，用戶體驗要便捷、安全。無現金交易的成本低、效率高，對數據的應用也能有所幫助。過去小額支付是用現金支付方便，現在都是移動支付，二維碼掃描，成本降低，不用找零、保存、攜帶。技術發展促進消費習慣的改變，影響到整個商業環境。商戶的成本也不高，小商戶也可以很方便地使用技術。」在費方域看來，「無現金社會」不是將要來到，而是已經來到。

前述接近銀聯的人士指出，事實上，銀聯成立的初衷、所做的工作就是推動無現金社會，「把貨幣變成電子貨幣，以後可能會變成數字貨幣。這些是必然階段，其間是一脈相承的。」該人士強調，貨幣的創造者還是央行；商業銀行、銀聯、網聯、非銀機構等都是貨幣的「搬運工」，把貨幣搬到居民手裡，搬到機構里。

『伍』 電子貨幣取代紙幣的「無現金社會」真那麼美嗎

完全取代紙幣不太現實，至少短期內不可能，安全性難以保證

『陸』 為何其他國家沒有效仿中國的「無現金社會」

現在在中國支付寶、微信、銀聯的快捷支付讓無現金社會實現了。很多其他的國家沒有效仿中國實行無現金社會，並不是由於其他國家沒有那麼發達，而且還有很多其他的原因，

進入無現金社會，意味著，你的所有支付行為只能通過少數幾個金融機構搭建的支付模式進行。你如果不使用它這套支付模式，在社會上就無法生存，一天都活不下去。因為你買不了吃的，買不了喝的，買不了用的，也無法出行。這就變成了一種經濟上的強制和壓迫，你不能擺脫它，擺脫它你就沒法生存。對於子孫後代更是如此，這就是其他國家沒有效仿的一個很大原因，因為國內並沒有非常值得信賴的平台。

最後的一個方面就是隱私的問題了。所有的支付行為都要用電子支付，這意味著，你所有的支付行為都在某些金融機構的監控下。你買了什麼書，去過哪些地方，吃了什麼東西，住過哪些賓館，進行了哪些娛樂活動......;你已經下單但還沒去的支付行為，將暴露你將要去哪裡，將要去做什麼，將要去吃什麼，將要去住哪個賓館，將要去進行什麼娛樂活動，細思極恐!對於重視隱私權的外國國民來說，這樣的無現金社會，他們肯定是不能容忍的!

『柒』 無現金社會的好處和壞處

丹麥已成為無現金國家……有點難以想像未來的社會是無現金的社會，到時候貌似真的可以共產了。

『捌』 有人說當前我們已經進入無現金社會，移動支付是否取代了貨幣呢，為什麼

你好，我們是進入了虛假的無現金社會，移動支付永遠取代不了貨幣，因為移動支付是平台，不是新生貨幣，所以取代不了現在貨幣。

『玖』 無現金社會是什麼樣的

無現金社會是指能用現金支付的地方都能用上移動支付，讓「無現金」成為新的主流支付方式。不是「消滅現金」，而是讓支付不再受現金的約束。在那個時候，人們只要拿著手機，不帶現金也能暢通無阻。

無現金社會里，不僅支付可以瞬間完成，而且每一次日常消費，都能為自己積累更多信用，並能將這些信用轉化為財富，享受到更好的金融服務和公共服務。換言之，在支付時，「現金」或「移動支付」的選擇權在自己，而不是在商家。

『拾』 現在人們都習慣於無現金社會，為何國家還是要印刷紙鈔

貨幣的形式從金屬鑄幣到紙幣再到電子貨幣這是紙幣發展的一個過程，而每一個過程都是需要時間的，當年從金屬鑄幣到紙幣，我們也用了很長的時間來過渡，雖然現在的電子貨幣很流行，大家出門也基本上不帶現金，可是還是有少部分人群需要用到現金，比如老年人和某些有特殊用處的人群，因此國家還是有必要印刷紙幣的。

紙幣作為社會財富的一種象徵，是不會這么快就退出市場流通的，少部分人無法適應只是一方面的原因，另外還有很多目前無法用電子貨幣解決的問題存在，加上電子支付平台的安全性有待提高，市場規范也還需要細化加強，所以就目前來說，紙幣還是很有存在的必要的。