中國人銀行法定數字貨幣探索

『壹』 中國物聯網央行數字貨幣的業務拓展中將會碰到哪些常見問題將如何解決

1 法定數字貨幣框架需要非銀行支付機構參與
法定數字貨幣尚無統一概念。英格蘭銀行（Bank of England）將「數字貨幣」定義為「一種僅僅通過電子方式存在的支付方式……可以被用來購買實體商品和服務」……包括「私人的數字貨幣」和「中央銀行發行的數字貨幣」。比英格蘭銀行更進一步，中國人民銀行數字貨幣研究所所長姚前在多個公開演講中明確了央行法定數字貨幣的多重內涵：法定的、加密信用貨幣，採用了一系列的演算法，並且在支付功能上衍生出更多智能化功能。
為此，央行設計了一套「一幣兩庫三中心」的系統架構，即：以數字貨幣為中心，設計發行庫和存款庫，搭配認證中心、大數據分析中心以及登記中心。央行數字貨幣奉行央行發行、商業銀行賬戶流通的方式，發行庫存放人民央行存放數字貨幣，存款庫是商業銀行存放央行數字貨幣的資料庫。認證中心對機構和用戶身份進行集中管理；登記中心完成央行數字貨幣全生命周期以及權屬登記；大數據分析中心實現反洗錢、反恐怖融資、指標檢測分析等目標。
商業銀行是法定數字貨幣框架的重要節點，扮演著肩負央行數字貨幣流通的重要角色。在中國非銀行支付機構已經占據一定市場份額的情況下，讓非銀行支付機構作為商業銀行的補充參與數字貨幣運行框架是更優選擇。原因在於：第一，第三方支付機構可以幫助商業銀行實現法定數字貨幣推廣。在商業銀行內部，法定數字貨幣和實物貨幣存在競爭關系。社會公眾傾向於將現金賬戶中的數字貨幣兌換成傳統貨幣以換取收益，以商業銀行推廣數字貨幣的目標難以實現；第二，第三方支付機構可以避免商業銀行重復建設支付應用場景。與非銀行支付機構不同，目前商業銀行的支付場景相對缺乏多元化，再造支付應用場景將會造成資源浪費，同時非銀行支付機構積累下來的豐富經驗將被浪費；第三，第三方支付機構可以適當降低商業銀行運營成本。商業銀行一方面需要為央行數字貨幣服務進行必要的軟體和硬體升級；另一方面要繼續做好傳統人民幣的存取服務。兩套系統同時運營將會增加大量的人力物力成本。第四，第三方支付機構可以促進商業銀行支付工具建設和通道整合。在法定數字貨幣框架中，商業銀行提供的支付工具單一和支付通道復雜可能會降低社會公眾使用法定數字貨幣的積極性。
2 法定數字貨幣的出現重塑非銀行支付機構的角色
在與商業銀行的合作過程中，各類非銀行支付機構扮演著四類角色。第一類，賬戶管理者角色。非銀行支付機構不能經營存貸款業務，其支付賬戶中的金額不屬於存款，社會公眾更容易接受非銀行支付機構充當「數字錢包」的角色。同時，非銀行支付機構在數字貨幣錢包及其終端等系統的開發和運營上具備豐富的經驗，有利於央行數字貨幣的順暢管理、使用，也不用擔心存在非銀行支付機構挪用資金的風險。第二類，支付服務提供者角色。非銀行支付機構擁有包括移動支付、跨境支付、農村支付等在內的大量場景開發、運營經驗，和基於場景的支付市場的相對較大佔有率。一方面，有實力的非銀行支付機構可以智能法定數字貨幣為基礎開發出多種產品來滿足用戶的兌換、支付、存儲及相關衍生需求；另一方面，非銀行支付機構可以利用豐富的場景促進法定數字貨幣的推廣使用。例如在消費者想要通過央行數字貨幣進行投資時，非銀行支付機構憑借著傳統貨幣投資支付服務的經驗和升級的數字錢包，完全可以勝任數字貨幣投資的專門支付服務提供者角色。第三類，系統建設服務提供者角色。全國支付清算體系的核心國家處理中心（NPC）和各省（直轄市）支付清算體系的核心城市處理中心（CCPC），將會在法定數字貨幣框架下繼續扮演重要角色。在法定數字貨幣和傳統貨幣長期並存的時期，NPC和CCPC將是雙重重要節點。具有較強技術能力的非銀行支付機構可以作為法定數字貨幣框架下的次要驗證節點對多中心、分布式的系統架構進行補充，繼續與NPC和CCPC完成對接。
3 非銀行支付機構與法定數字貨幣系統的技術對接
非銀行支付機構的創新伴隨著與法定數字貨幣體系對接展開，覆蓋數字貨幣產生、儲存、使用、回籠全過程。在此過程中首先要解決的是基礎層技術的對接和交易模塊的對接。基礎層技術對接體現在三個方面。第一，在基礎安全技術方面，非銀行支付機構作為移動終端交易形式的提供方，需要應用終端安全模塊技術，對接統一加解密系統，提供安全存儲和加解密運算的載體，為數字貨幣提供有效的基礎性安全保護。第二，在數據安全技術層面，非銀行支付機構作為整個支付體系的一環，在交易傳輸上，應採用官方統一規定的密文+MAC/密文+HASH的技術方式傳輸數字貨幣信息，以確保信息的保密性、安全性、不可篡改性。第三，在交易安全技術層面，非銀行支付機構作為參與記賬的高級節點，在交易進行中採取盲簽名技術保證數字貨幣的可控匿名性，並通過流水號、時間戳等多種方式杜絕重復支付的可能；並通過加解密、數字簽名、身份認證等防偽方式確保交易的真實性。
在與交易模塊對接時，非銀行支付機構應當做到：第一，與認證中心對接，獲取相關數字證書，以及用戶身份信息；第二，與可信服務管理模塊對接，以便獲取數字貨幣的使用功能；第三，與發行系統與儲存系統對接，通過銀行庫進行數字貨幣的申請和兌換；第四，與交易通信模塊對接，保證用戶能基於在線交易通信通過交易網路在智能終端實現在線支付；第五，與登記中心對接，通知記錄數字貨幣交易流水，以完成央行數字貨幣產生、流通、清點核對及消亡過程的登記。
4 非銀行支付機構與法定數字貨幣系統的場景對接
非銀行支付機構的場景對接基於其自身角色的轉化。法定數字貨幣是演算法貨幣、智能貨幣，因此業務創新和場景拓展是法定數字貨幣系統的應有之意。非銀行支付機構能夠實現的場景對接主要體現四個方面。
第一，賦能金融行業，化解金融場景化服務局限。目前，金融場景化服務存在著業務建模不具備普適性、不同主體存在不同管理要求以及參與主體系統對接成本高等局限。非銀行支付機構對接法定數字貨幣的底層技術，通過研發智能合約建立資金流向、觸發條件、價值變化規則、收益權登記等行為信息以及對應的資金信息（金額、賬戶、幣種等），化解金融場景化服務的現有局限。非銀行支付機構應用數字貨幣的原子屬性和智能合約的原子交易「組裝」成業務模型，無需針對不同業務場景單獨開發平台，並避免了行業平台壟斷、信息不公開等問題。
第二，拓展使用場景，提升用戶使用體驗。非銀行支付機構可以在現有支付場景豐富的基礎上，不斷根據法定數字貨幣的特點拓展使用場景，滿足用戶的兌換、支付、存儲及相關衍生需求。同時，通過聚合應用，用戶可以使用非銀行支付機構的App對接大量場景和服務。
第三，提升資金安全，打造通用數字錢包。非銀行支付機構可以提供數字錢包服務，通過自身技術打造符合安全標準的數字錢包，保證用戶資金安全。可選擇的方法包括：央行與非銀行支付機構合作開發一個統一的通用版數字錢包應用，或者授權若干符合資質的非銀行支付機構，提供通用版數字錢包服務的許可權。數字錢包可以實現用戶在各個商業銀行的資金甚至在各非銀行支付機構的自有賬戶里的留存資金與法定數字貨幣的相互兌換。從實現角度來講，同時，商業銀行傳統賬戶體系還可以綁定非銀行支付機構數字貨幣錢包，達到傳統賬戶綁定數字貨幣錢包的聯合管理。
第四，助力跨境結算，搭建安全可靠跨時區聯盟鏈。非銀行支付機構可以深度參與法定數字貨幣跨境支付系統。至少在兩個方面可以實現與商業銀行、央行的合作。第一，可用支付標准及工具。非銀行支付機構參與標准和工具的研究與設立，實現技術上的對接可能。第二，跨境支付業務系統。以央行牽頭、商業銀行、有資格的非銀行支付機構參加的業務系統將會有助於實現高效跨境支付。
5 非銀行支付機構與法定數字貨幣的法律框架對接
完善的法律體系是數字貨幣系統運行的重要保障。其中有幾個焦點問題需要回答。第一，如何確定法定數字貨幣所有權？這是一切法定數字貨幣法律行為開展的基礎。第一種思路，認為法定數字貨幣是無形物，作為特殊動產，適用《物權法》的規定。例如人民銀行條法司司長劉向民認為，「解決數字貨幣的所有權轉移問題，也應緊緊圍繞所有權的公示方式展開。」第二種思路，認為數字貨幣是電磁記錄，適用數據轉移與交易的法律。數字貨幣的本質是電磁記錄，電磁記錄內容的轉移記錄在數字貨幣技術架構的節點中。以節點記錄的變化作為所有權轉移的標准。第二，如何保護個人信息安全？個人信息安全是數字經濟時代的基本問題。除了通過立法強制要求提高技術安全等級之外，還應當明確法定數字貨幣系統中的各類主體的數據權利。第三，如何規制反洗錢和反恐怖融資問題？反洗錢和反恐怖融資的問題是貨幣法律框架的必要內容。技術層面上，法定數字貨幣體系應當包括相應的幫助識別、處置與洗錢、恐怖融資的相關機制的技術架構。法律層面上，特定參與者應當具備身份識別信息、大額交易和可疑交易報告、交易記錄查詢等權利。
我們認為，在構建我國法定數字貨幣法律框架時還應當考慮在以下方面規制非銀行支付機構。第一，非銀行支付機構的法律權利與義務。在法律上明確非銀行支付機構的法定數字貨幣參與者身份，搭建技術——業務雙層權利義務體系。技術層面，非銀行支付機構作為次要驗證節點，可以根據中央銀行明確授權下進行代碼修改、節點操作、架構存儲、交易驗證等等；業務層面，非銀行支付機構作為商業銀行角色的補充，遵守法定數字貨幣與傳統貨幣的「均一化」管理，但是在支付之外的場景創新上，充分給予空間，以實現「負責任的創新」。第二，非銀行支付機構應當遵守國家關於保護個人信息安全的一般立法。在法定數字貨幣法律框架中，還應當遵守相關數據保護與個人信息安全的特殊規定。第三，非銀行支付機構在扮演出支付服務提供商以外其他角色時會創設許多的新型商業模式，其權利義務應當按照商業法律規范和數字貨幣法律框架進行雙重規制。
法定數字貨幣是未來金融發展的趨勢。更多的參與主體將會從法定數字貨幣的智能、加密等屬性中獲益，創造出更多的應用場景，促進全社會經濟的健康、穩定、快速、有活力發展。未來我司也將會持續關注該領域的相關問題並主動配合監管機構，進一步參與科研、金融、互聯網等各行業研究，全力支持央行推動構建中國法定數字貨幣體系，推動新金融時代的發展。

『貳』 央行探索數字貨幣 什麼是數字貨幣

央行探索中的數字貨幣是人民幣的數字化，會借鑒比特幣、DCT、萊特幣等數字貨幣的成功經驗。當然，也會利用到區塊鏈、超級賬本的先進的科學技術。
未來央行研發的數字貨幣和人民幣應該是差不多的。

『叄』 什麼是「法定數字貨幣」

法定數字貨幣就是由國家發行的數字貨幣，在中國就是央行發行的數字貨幣。

這種數字貨幣可以進行普通的網上移動支付，也可以進行掃碼支付，跟支付寶、微信的使用方法一樣，非常方便。

這種新型法定數字貨幣其實要比現有的移動支付手段方便很多，原因有三點：

一、法定數字貨幣不需要進行銀行轉入與提現。

我們現在使用支付寶與微信都需要先在支付寶與微信上綁定銀行卡，然後將銀行卡裡面的錢轉到支付寶與微信上，非常麻煩。

但是法定數字貨幣本身就是儲存在銀行卡賬戶中，所以不需要轉入與提現的操作，大家可以直接在ATM機上提取數字貨幣，也可以直接使用APP來付款，非常方便。

『肆』 中國人民銀行數字貨幣研討會在北京召開是什麼時候

2016年1月20日，中國人民銀行數字貨幣研討會宣布對數字貨幣研究取得階段性成果。人民銀行行長周小川出席會議，人民銀行副行長范一飛主持會議。會議肯定了數字貨幣在降低傳統貨幣發行等方面的價值，並表示央行在探索發行數字貨幣。
但是，後來周小川表示央行要發行的數字貨幣和比特幣、瑞泰幣、活力幣這些數字加密貨幣是不同的。

『伍』 中國法定數字貨幣什麼時候來

數字人民幣，是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特徵和法償性，支持可控匿名。
2019年底數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景啟動試點測試，到2020年10月增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點測試地區。

溫馨提示：以上內容僅供參考，具體以中國人民銀行官網公布的信息為准。
應答時間：2021-06-21，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
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『陸』 什麼是央行法定數字貨幣的最新相關信息

數字貨幣是指數字化人民幣，是一種法定加密數字貨幣，其本身是貨幣而不僅僅是支付工具。它與支付寶、微信支付具有本質不同。支付寶、微信支付和手機銀行等其實都是電子貨幣,並非是數字貨幣。這些都是基於電子賬戶實現的支付方式,本質上只是一種現有法定貨幣的信息化過程,還不是嚴格意義上的數字貨幣。
而且，它跟Q幣、比特幣相比也完全不同。平常所說的Q幣、比特幣，這些都屬於虛擬貨幣,與數字貨幣相比最根本的區別在於發行者的不同。

虛擬貨幣是非法幣的電子化,發行者不是央行，而且也只能在特定的虛擬環境中流通,比如騰訊Q幣以及其他的游戲幣等;而數字貨幣是可以被用於真實的商品和服務交易,但只有國家發行的數字貨幣才是法定數字貨幣,比特幣是非法定數字貨幣

『柒』 中國法定數字貨幣dcep一人能注冊幾個帳戶

dcep是騙子們發行的，到目前為止，還沒有一個國家發行數字貨幣，騙子們倒是發行了幾百種一文不值的數字貨幣，還可以上騙子們開的交易所交易，買人民幣賠錢，買這幫騙子們發行的幣就能賺大錢，他們反復強調一年能賺多少錢，收益率是多少，但始終不提這些利潤回報怎麼來的，還真有不少利令智昏的韭菜們上當！

『捌』 多國央行探索打造數字貨幣

目前，世界上許多國家都在考慮發行數字貨幣，但目前也只是停留在口頭上，實質上 的行動並不多。但是中國央行對數字貨幣的重視程度是不得不引起我們注意的。央行年初召開數字貨幣研討會，近期招聘數字貨幣人才，對數字貨幣原型方案已經進行了兩次修訂。

未來，央行發行的數字貨幣將會主導市場，而比特幣、萊特幣、DCT等數字加密貨幣可能會被逐漸的邊緣化，逐漸的成為一種資產類別。