貨幣數字化創新

1. 數字貨幣的崛起帶來了怎樣的機遇與挑戰

傳統的電子支付系統是建立在信用的基礎上的，依靠中心化的第三方機構來完成。而比特幣等數字貨幣技術可以有效的將電子支付和去中心化的系統有機融合在一起。
數字貨幣的貨幣屬性已經吸引了許多目光，而支付系統背後的分布式記賬系統無疑是更具吸引力的創新之處。鑒於銀行存款以及別的一些金融資產僅僅呈現為純數字形式，這恰好給分布式記賬系統改變整個金融體系提供了更廣泛的機會。
貨幣和支付系統天然的就是聯系在一起的。而交易的媒介——支付系統，首先必須確保它是安全可靠的。任何一個交易系統都需要一個記賬系統，用以記錄你在這個系統里擁有的資產情況。
現代的支付系統通常是使用電腦存儲數據，說白了，你存入銀行的錢就是一串記錄在銀行賬戶上的數字。
這篇文章將致力於探討最近在支付領域的創新性事件，如全球性的數字貨幣——比特幣，把最完美的支付系統和最完美的貨幣巧妙的融合在了一起。用戶可以依靠它完成兌換法幣、商品買賣、購買服務等活動，而不需要第三方機構參予（比如銀行），它的創新之處還在於它是不受任何中心化銀行所管制的。
比特幣——目前最大的數字貨幣——創建於2009年，目前已經擁有全球范圍內數千家的商業機構支持，從披薩到虛擬主機應有盡有。大多數的數字貨幣，包括比特幣，都有一個設置好的固定的總量供應。本章將對它的工作原理做簡要介紹，將給大家簡單介紹如何用技術手段加固安全的支付系統，評估舊的支付系統應該由新技術取代的可能性，講解分布式記賬系統是如何去除現有系統中的諸多問題，並探討新技術可能應用到的新領域。
許多媒體報道比特幣僅僅報道他們貨幣屬性以及價格方面的討論。而本文關注的則是數字貨幣的分布式記賬系統對支付體系帶來的革命性創新——不需要任何中心化的機構參與的支付體系。這些創新還可以在別的領域拓展，比如加密通訊、決策制定、P2P網路。
各國央行有責任穩定本國的貨幣和支付系統以確保經濟的穩定運行。近期在支付技術上的創新已經涉及到「數字貨幣」這一話題。今天大多數經濟體上運行的支付系統都是延續幾個世紀前的那種模式，即用中心化的機構來進行擔保交易，例如16世紀時出現的金鋪銀行，人們可以用實物黃金兌換金票，金票可以當做金幣使用，也可以兌換金幣，但是不可以跨銀行使用。隨著社會發展的要求，越來越迫切的需要一個跨行支付的系統出現，現在的做法是各種銀聯組織。
比特幣、瑞泰幣、微盟幣、萊特幣等數字貨幣在未來可能會消失，因為現在也只是一個小小的試驗品，但這種思想可能會延續下來。

2. 數字化人民幣的最大好處是什麼

根據《反平台論斷法》，某金服被無限期延長上市，以及這十年來形成的互聯網+商業模式，得到了一些啟發。
一開始我也在想，我們用某寶，某信很好啊，很方便。為什麼還要用數字化人民幣呢？因為數字化人民幣的初衷就不是給你用的，是給企業用的。
中國互聯網商業已經形成了平台燒錢搶佔用戶，商家入駐，平台賣數據給商家，商家轉區用戶利潤，平台抽成商家的模式。
我們可以套入，阿里巴巴，美團，抖音，快手等等，只要是有流量，有用戶的平台都是這種模式。
這種模式有什麼問題嗎？現在網購這么方便，不是多虧了這些平台？
我換一種說法，你就會發現一些端倪。
平台+用戶+商家=地主+土地+佃農
古代地主僱人開墾荒地，再把土地租給佃農去種，佃農每年再把收成一部分交給地主，遇到「善良的地主」還會借給佃農買農具，秋收的時候一起換就可以了。
現今的平台是先燒錢買用戶，然後積累「流量池」，再讓商家入駐，入駐的商家再把銷售的利潤分給平台。阿里，京東等「善良的平台還為您准備了花唄，借唄和白條」
是不是和地主如出一轍，用戶成了平台的地，商家成了平台的佃農。那麼慢慢地所有資源都將流向平台，平台有更多的資本形成壟斷，所有的商家都必須進入平台，不然商家可能一個用戶也沒有，畢竟用戶都在平台手裡。
最可惡的是，地主開荒的錢要自己出，平台燒出去的錢是借的。地主沒法剝削自己的土地，平台卻可以通過大數據殺熟。
並且現在的互聯網平台正在裹挾全體實體產業，上平台沒有利潤，不上平台沒活路。前有「二選一」後有「20%抽成，所有的商家都在為平台打工，難么最終成本一定是鋪給用戶的。
互聯網已經摧毀了原有的商業模式，並且新的模式正在把所有的資源和潤集中在互聯網巨頭！
以上是掌握平台的互聯網巨頭使用的手段。
還有跟高一級的是收鑄幣稅，也就是阿里pay和微信pay。
所有在平台的交易的流水，也就是錢，全部轉換成平台的虛擬貨幣。不管是支付寶里的錢，還是微信里的錢，本質上都是平台的虛擬貨幣。
不管是阿里還是微信提現都是要手續費的，所有微信上生態的商鋪使用微信支付都要付0.6%的服務費的！這其實就是在收鑄幣稅！
我們回歸數字化人民幣，數字化人民幣是什麼？就是人民幣，只是流通途徑從線下轉移到了線上，以前一張紙幣的流通距離是十厘米，現在可以是一百公里。以前你要把錢給我要麼到我面前遞給我，或者銀行轉賬，現在你可以直接發送給我。
在有支付寶和微信的前提下是否多此一舉呢？表面看起來是脫褲子放屁，但實際上是本值得區別！
比如我們在淘寶上買一支筆，我需要把錢打到第三方平台，其實也就是某寶里，然後商家再從自己的支付寶里提款。這時我們——商家——平台進行了以下的交易流程。
1.我買了一支筆，錢從我的銀行卡打入某寶，我的錢就變成了某寶里的虛擬幣，交易完成，某寶把虛擬幣打入商家的虛擬幣賬戶中。
這個過程其實是完成了把錢變成虛擬幣的過程
2.商家賣了一支筆，交易完成，商家某寶賬戶里收入虛擬幣，再提現。
這個過程其實是把虛擬幣再變成錢的過程
在這一來一回的過程中，平台在其中抽成，就形成了完成的商品流通和資金的流轉。錢就在不知不覺間減少了。我們可以把這個過程稱為「吸血」
那麼如果我們直接用人民幣交易呢，我把錢直接給到商家，是不是就沒人吸血了？
我們類推到數字化人民幣上，你從你的錢包，直接把數字化的人民幣直接打到商家的錢包里，你的人民幣還是人民幣，商家收到的也還是人民幣，數字化人民幣就等於人民幣，是真實的貨幣！所有資金的流轉都不再經過平台了！
而這，應該，我是說應該就沒人抽成了把。。。

3. 數字貨幣的前景和未來

數字貨幣的前景喝未來非常廣闊和高明。發展法定數字貨幣有三個方面好處：一是可以節省成本，防範假幣，可以強化支付系統的普惠特性；二是可以實時把握結構性的貨幣流通數據，進而能夠特別精準地調控貨幣供應的總量；三是資金流的信息可以全程追蹤，有利於反腐敗、反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等。「數字貨幣已經迎來了科技與市場方面的大變革。當前，有很多區塊鏈系統不能被稱為數字貨幣系統，因為它們沒有交易性或監管性。蔡維德表示，只有把數字貨幣的支付和結算分開，才能真正實現產業化。未來，一個符合現代法律法規以及現代金融交易原則的數字貨幣結算系統，將從支付開始帶領整個金融系統改革，從而帶動其他領域的改革。

4. 如何看待貨幣數字化

1
擴大貨幣政策選擇范圍：實施數字貨幣可以使用新的貨幣政策工具。如果使用數字貨幣來完全取代現金，這可能會使利率
降低到零下限以下（盡管這不是我們倡導的政策）。或者，數字貨幣可以用作增加總需求的工具，通過向所有公民提供新創
造的數字貨幣「直升機下降」，從而更容易符合英國央行貨幣政策的價格穩定目標。

2
可以使金融體系更加安全：允許個人，私營企業和非銀行金融機構直接結清中央銀行的資金（而不是銀行存款），大大降
低了支付系統流動性和信用風險的集中程度。這反過來又降低了大型銀行的系統性重要性。此外，通過為銀行存款提供真正
無風險的替代方案，從銀行存款轉向數字貨幣減少了政府對存款擔保的需求，消除了金融體系的道德風險。
3
它可以鼓勵支付系統的競爭和創新：我們提出的監管框架將使得支付部門的新進入者更容易提供支付賬戶並向現有銀行提
供競爭。這也將減少大多數小銀行和非銀行通過較大的銀行（誰能夠將交易費用設定為使其競爭對手較小的水平）來支付的
需求。
4
可以重新獲得部分資金，並解決實體現金的下降：隨著實物支付逐漸被電子支付所取代，英國央行將以其電子等價物替代
實物現金。這樣做有利於增加英格蘭銀行（並轉交給財政部門）賺取的「創造資金收益」。

5
它可以幫助解決替代融資對貨幣創造和分配的影響：非銀行，如對等貸款人，正在與銀行競爭，占總貸款的更大份額。這
對貨幣創造和分配有影響。當銀行貸款時，為借款人創造新的存款。但是，當一家對等的貸款公司提供貸款時，只需將預先
存入的存款從保護金轉移給借款人; 沒有創造新的錢。通過主動發行數字貨幣，英國央行可以補償金融創業銀行的貸款轉移
以及貨幣創造的下降。

6
以改善金融包容性：提供數字貨幣賬戶的公司首先是支付服務提供商，而銀行主要是貸款人。因此，數字貨幣賬戶提供
商可能會向那些不在常規銀行業務中的客戶提供賬戶。

5. 聚焦「數字貨幣」，數字貨幣到底存在著怎樣的「魔力」

很多的一些金融或者是貨幣感興趣的網友們，他們也能夠感受到，在日益發達的現代社會。這些數字貨幣也是越來越值得大家去關注了，而且他們的發展是非常迅速的在如今互聯網發展迅速的時代。像這樣的數字貨幣也是出現在很多人的生活當中，國家商務部也發布了一些關於全面深化貿易創新發點呃發展試點的通知。

首先數字貨幣它是法定的數字貨幣，而且也是人民銀行把數字貨幣以及電子支付工具結合而言的。它的目標是代替實物貨幣根據一些消息報道，在蘇州央行已經對數字貨幣進行了一定范圍的內測。一些公務員他們就用這些數字貨幣發放部分的工資，把它與一些銀行進行綁定，也能夠讓大家在平時的逛街或者是消費的過程中能夠去使用這些電子貨幣。

6. 我國數字貨幣發展現狀及趨勢

1、2020年，我國數字經濟規模達到39.2萬億元，佔GDP比重為38.6%，位居世界第二。截至2020年底，我國網民規模增長到9.89億，互聯網普及率提升到70.4%，已建成5G基站71.8萬個，5G終端連接數據超過2億。我國龐大的數字經濟規模和較高的互聯網普及率，以及電子支付尤其是移動支付快速發展，為研發和推廣數字人民幣創造了有利條件。
2、重要的是，以數字經濟為代表的科技創新成為催生發展新動能的重要驅動力。我國經濟由高速增長階段轉向高質量發展階段，培育和壯大發展新動能，全方位提升經濟創新力和競爭力，亟需以大數據、雲計算、物聯網、區塊鏈、人工智慧、5G通信等新興技術為依託，大力發展數字經濟，不失時機地推出數字產品。從這個意義上講，數字人民幣的誕生是順應技術進步和時代潮流的重要舉措，有助於打造我國數字經濟新優勢，並在越來越多的國家競相著手推出數字貨幣的大趨勢中掌握先機。
3、目前，我國數字人民幣布局已取得階段性進展。早在2014年，中國人民銀行就成立法定數字貨幣研究小組，開始對發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等進行專項研究。2016年，成立數字貨幣研究所，完成法定數字貨幣第一代原型系統搭建。2020年5月初，央行發行數字貨幣進入試點階段，截至2020年8月底，數字人民幣在全國共落地試點場景6700多個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域；此外，數字人民幣也將在明年冬奧會場景進行內部封閉測試。
4、數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，主要定位於現金類支付憑證（M0），其具備貨幣的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本功能，與實物人民幣一樣是法定貨幣，以國家信用為支撐，具有法償性。考慮到我國國情以及居民的支付習慣、年齡結構、安全性需求等因素，實物人民幣將不會消失，數字人民幣將與實物人民幣長期並存，而且兩者都是央行對公眾的負債，具有同等法律地位和經濟價值。 與一般電子支付工具相比，數字人民幣既有相似之處也有差異。兩者雖都是一種方便公眾的支付工具，但數字人民幣更加便捷，可以實現雙離線支付，即便網路信號不佳的情形下也能完成支付交易。數字人民幣的優勢還在於它是國家法定貨幣，以國家信用為支撐，是安全等級最高的資產。
5、此外，數字人民幣具有可控匿名功能，可以最大限度地保護用戶個人隱私和信息安全。上述數字人民幣的優勢是一般電子支付工具所不具備的。可以說，數字人民幣和一般電子支付都可應用於日常支付，但兩者不是競爭和取代關系，數字人民幣是借鑒電子支付技術和經驗，為公眾提供一種新的通用支付方式，以提升金融普惠水平為宗旨，對現有支付體系形成了有益補充。所以，與和實物人民幣之間的關系一樣，數字人民幣也將和一般電子支付工具長期並存。
6、當前，我國數字人民幣的探索走在了世界前列，初步積累了一些經驗，但尚處在試點測試階段，距離真正落地還需一定時間。數字人民幣相關的法律框架和制度體系建設、金融基礎設施與運營技術路線的統籌協調、基於數字人民幣的金融新業態發展、金融監管體系的完善、數字人民幣的貨幣政策傳導機制，以及數字人民幣的國際化等，都是下一階段數字人民幣發展在理論與實踐方面需要認真研究和探索的。但是，有一點可以肯定，數字人民幣是加快數字化發展、建設數字中國的助推器，在網路技術和數字經濟蓬勃發展的推動下，在中國不斷提升的經濟實力支撐下，數字人民幣的未來大有可期。

7. 央行將推出數字貨幣（DCEP）對整個社會會產生什麼影響

8. GUIDO交易平台的數字貨幣的技術創新性體現在哪裡這一點是非常引人關注的

區塊鏈技術是構造數字貨幣的基礎技術，從比特幣的區塊鏈到以太坊、超級賬本，區塊鏈的技術還處於不斷發展和完善的過程中，需要根據央行數字貨幣的實際需求。目前GUIDO團隊已經研究出一種適合中國的數字貨幣技術理論和構造方法。

9. 人民幣數字化的意義

1、對商業銀行及其他金融機構來講，其既是機遇又是挑戰，未來將基於數字貨幣衍生出更多的數字信貸、數字資產和數字負債等創新，而非主權「數字權貨幣」也會逐漸降溫。此外，央行數字貨幣發行後能提升對貨幣運行監控的效率，豐富貨幣政策手段。

2、發行央行法定數字貨幣，將使貨幣創造、記賬、流動等數據實時採集成為可能，並在數據脫敏以後，通過大數據等技術手段進行深入分析，為貨幣的投放、貨幣政策的制定與實施提供有益的參考，並為經濟調控提供有益的手段。

(9)貨幣數字化創新擴展閱讀：

數字貨幣的特點

央行數字貨幣在一些功能實現上與電子支付有很大的區別。以往電子支付工具的資金轉移必須通過傳統銀行賬戶才能完成，採取的是「賬戶緊耦合」的方式。

而央行數字貨幣是「賬戶松耦合」，即可脫離傳統銀行賬戶實現價值轉移，使交易環節對賬戶依賴程度大為降低。央行數字貨幣既可以像現金一樣易於流通，有利於人民幣的流通和國際化，同時可以實現可控匿名。