2020軟考央行數字貨幣

1. 副行長范一飛：關於央行數字貨幣的幾點考

一、中國央行數字貨幣應採用雙層投放體系
大國發行央行數字貨幣是一個復雜的系統工程。我國幅員遼闊、人口眾多，各地區經濟發展、資源稟賦和人口受教育程度差異較大，在設計和投放(發行)、流通央行數字貨幣過程中，要充分考慮系統、制度設計所面臨的多樣性和復雜性。比如，需要考慮網路覆蓋不足的偏遠地區的使用問題。如果採用單層(one-tier)投放，將面臨上述因素所帶來的極大考驗。為提升央行數字貨幣的便捷性和服務可得性，增強公眾使用意願，可考慮採用雙層(two-tier)投放，來應對上述困難。
「雙層投放」有利於充分利用商業機構現有資源、人才、技術等優勢，通過市場驅動、促進創新、競爭選優。商業銀行等機構的IT基礎設施應用和服務體系已比較成熟，系統的處理能力較強，在金融科技應用等方面已經積累了一定的經驗，人才儲備較為充分。因此，在商業銀行現有的基礎設施、人力資源及成熟的應用和服務體系之外，另起爐灶、重復建設，對社會資源是巨大的浪費。在安全、可靠的前提下，中央銀行與商業銀行等機構可以密切合作，不預設技術路線，充分調動市場力量，通過競爭來實現系統優化，共同開發、共同運行。這既有利於整合資源、發揮合力，也有利於促進創新。而且，大眾已習慣通過銀行等商業機構處理金融業務，雙層投放也有助於提升社會公眾對央行數字貨幣的接受度。
「雙層投放」有助於分散化解風險。在以往銀行間支付清算系統的開發過程中，央行積累了豐富的經驗，但銀行間清算支付系統是直接服務金融機構，央行數字貨幣是直接服務公眾，涉及千家萬戶。如果僅靠央行自身力量進行研發，支撐如此龐大的系統，既要滿足安全、高效、穩定的目標，還要滿足用戶體驗需求，很不容易。同時，央行還受制於預算、資源、人員和技術等客觀約束，通過兩級投放的設計，可避免將風險過度集中。
「雙層投放」可以避免「金融脫媒」。「單層投放」下，央行直接對公眾投放數字貨幣，央行數字貨幣與商業銀行存款貨幣將形成競爭關系。顯然，由央行背書的央行數字貨幣的信用等級高於商業銀行存款貨幣，會對商業銀行存款產生擠出效應，可能出現「存款搬家」，進而影響商業銀行的貸款投放能力。此外，商業銀行吸納存款能力降低會增加其對同業市場的依賴，抬高資金價格，增加社會融資成本，損害實體經濟，引發「金融脫媒」。為保持其放貸能力和金融穩定，央行將不得不對商業銀行進行補貼。極端情況下，還會顛覆現有金融體系，出現央行包打天下的「大一統」局面。
綜上，「中央銀行-代理投放的商業機構」的雙層投放模式是既適合我國國情，又能夠充分利用現有資源、調動商業銀行積極性的選擇。首先，不改變流通中貨幣的債權債務關系。為保證貨幣不超發，代理投放機構需要向央行按100%全額繳納准備金。所以，公眾所持有的央行數字貨幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性。其次，不改變現有貨幣投放體系和二元賬戶結構，不會構成對商業銀行存款貨幣的競爭，不會增加商業銀行對同業拆借市場的依賴，不會影響商業銀行的放貸能力，也就不會導致「金融脫媒」現象。再次，由於不影響現有貨幣政策傳導機制，不會強化壓力環境下的順周期效應，因此也不會對現行實體經濟運行方式產生負面影響。最後，該模式更有利於發揮央行數字貨幣的優勢，節約成本、提高貨幣流通速度，提升支付便捷性和安全性。此外，由於具有央行背書的信用優勢，有利於抑制公眾對私有加密數字貨幣的需求，鞏固我貨幣主權。
二、在雙層投放體系安排下，我國的央行數字貨幣應以賬戶松耦合的方式投放，並堅持中心化的管理模式
為保持央行數字貨幣的屬性，實現貨幣政策和宏觀審慎管理目標，我國的央行數字貨幣雙層投放體系應不同於各種代幣的去中心化發行模式。第一，因為央行數字貨幣仍然是中央銀行對社會公眾的負債，其債權債務關系並未隨著貨幣形態而改變，因而仍必須保證央行在投放過程中的中心地位。第二，需要保證並加強央行的宏觀審慎與貨幣政策調控職能。第三，不改變二元賬戶體系，保持原有貨幣政策傳導方式。第四，為避免代理投放機構超發貨幣，需要有相應安排實現央行對數字貨幣投放的追蹤和監管。
因此，央行數字貨幣應堅持中心化投放模式。不過，這里所說的中心化投放模式與傳統電子支付工具也有所不同。電子支付工具的資金轉移必須通過賬戶完成，採用的是賬戶緊耦合方式。央行數字貨幣則應基於賬戶松耦合形式，使交易環節對賬戶的依賴程度大為降低。這樣，既可和現金一樣易於流通，又能實現可控匿名。央行數字貨幣持有人可直接將其應用於各種場景，有利於人民幣流通和國際化。另外，如果沒有交易第三方匿名，會泄露個人信息和隱私;但如果允許實現完全的第三方匿名，會助長犯罪，如逃稅、恐怖融資和洗錢等犯罪行為。所以為取得平衡，必須實現可控匿名，只對央行這一第三方披露交易數據。在松耦合賬戶體系下，可要求代理投放機構每日將交易數據非同步傳輸至央行，既便於央行掌握必要的數據以確保審慎管理和反洗錢等監管目標得以實現，也能減輕商業機構的系統負擔。
三、中國現階段的央行數字貨幣設計應注重M0替代，而不是M1、M2替代
現階段，M1和M2基於商業銀行賬戶，已實現電子化或數字化，沒有用數字貨幣再次數字化的必要。支持M1和M2流轉的銀行間支付清算系統(如大小額支付系統和網上支付跨行清算系統等)、商業銀行行內系統以及非銀行支付機構的各類網路支付手段等運轉正常，且在不斷完善升級、日益高效，能夠滿足我國經濟發展的需要。用央行數字貨幣替代M1和M2，既無助於提高支付效率，還會造成對現有系統和資源的巨大浪費。相比之下，現有紙鈔和硬幣的發行、印製、回籠和貯藏等環節成本較高，流通體系層級多，且攜帶不便、易被偽造、匿名不可控，存在被用於洗錢等違法犯罪活動的風險，實現數字化的必要性與日俱增。另外，非現金支付工具，如傳統的銀行卡和互聯網支付等，都基於賬戶緊耦合模式，無法完全滿足公眾對易用和匿名支付服務的需求，不可能完全取代M0，特別是在賬戶服務和通信網路覆蓋不佳的地區，民眾對現鈔的依賴程度仍然很高。央行數字貨幣保持了現鈔的屬性和主要特徵，滿足了便攜和匿名的需求，將是替代現鈔的最好工具。
正因為央行數字貨幣是對M0的替代，不應對其計付利息。這樣既不會引發「金融脫媒」，也不會由此引致通脹預期。相應地，也不會對現有貨幣體系、金融體系和實體經濟運行產生大的沖擊。
同理，由於央行數字貨幣是M0替代，所以也應遵守現行所有關於現鈔管理和反洗錢、反恐融資等的規定。為配合反洗錢等相關工作，可要求相關機構就央行數字貨幣的大額及可疑交易向央行報告。同時，為引導央行數字貨幣應用於小額零售業務場景、不對存款產生擠出效應，避免套利和壓力環境下的順周期效應，可對其設置每日及每年累計交易限額，並規定大額預約兌換。必要時，也可考慮對央行數字貨幣的兌換實現分級收費，對於小額、低頻的兌換可不收費，對於大額、高頻兌換和交易收取較高費用以增加兌換成本和制度摩擦。在利率零下界的情況下，這種安排還可為央行實施負利率政策創造條件。
四、對央行數字貨幣載入智能合約應保持審慎態度
根據尼克·薩博(Nick Szabo)給出的定義，智能合約是一套以數字形式定義的承諾，包括合約參與方可以在上面執行這些承諾的協議。智能合約被寫入計算機可讀的代碼中。一旦達到觸發條件，由計算機自動執行。可以載入時間、信用等前置條件，也可以被應用於繳稅、反恐融資等多種場景中。
然而，如前所述，央行數字貨幣是對M0的替代，具有無限法償性，即承擔了價值尺度、流通手段、支付手段和價值貯藏等職能。原有現鈔並未承載任何其他的社會與行政職能。《中華人民共和國人民幣管理條例》規定，禁止故意損毀人民幣。所以，在現鈔上添加額外社會或行政功能實際上有損毀人民幣之嫌。
為保持無限法償性的法律地位，央行數字貨幣也不應承擔除貨幣應有的四個職能之外的其他社會與行政職能。載入除法定貨幣本身功能外的智能合約，將影響其法償功能，甚至使其褪化為有價票證，降低我國央行數字貨幣的可自由使用程度，也將對人民幣國際化產生不利影響。還會降低貨幣流通速度，影響貨幣政策傳導和央行履行宏觀審慎職能。同時，還可能侵犯公民隱私權，不利於個人權益保護。

2. 央行推出「數字貨幣」 紙幣將被完全「取代」

央行最近已經在規劃推出“數字貨幣”了，一些人覺得既然數字貨幣要推出了，是不是就代表紙幣要被取代了？其實不然，紙幣仍然佔有一席之地。

在日常生活中，現金已經是使用的越來越少了，我們現在很多人都已經是出門不拿現金了，並且支付軟體也是越來越多了，剛開始的時候還是某寶和某信兩家占據了半壁江山，但是現在有很多人也開始使用其他的支付軟體，並不再局限於這兩種了。

我以前的時候出門就是某寶和某信，但是現在有一個銀聯的，每次買東西去用都可以優惠一點錢，所以，只要條件允許，我一般會使用銀聯去支付，有句老話說的好，“積少成多”，雖然每次免的金額不多，但是耐不住數量大呀，在學校的時候，我們學校還有這個支付軟體的活動，一塊頂十塊，相當於白嫖了中午一碗飯，多好啊，所以，銀聯現在在我心裡也是佔有很大的地位的。

數字貨幣想要完全取代紙幣是不可能的，因為很多人對紙幣還有需求，我可不希望未來自己的資金流被別人掌握的一清二楚，我還需要一些私人空間。

3. 數字貨幣什麼時候開始使用

數字貨幣在2021年3月8日正始流通使用。

4. 中國央行數字貨幣試運行是什麼時候開始的

明年一月。人民銀行將繼續穩步推進數字人民幣研發試驗工作，所以推出時間不一定。 另外，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試。所以我們都是十分期待數字貨幣正式推出的那一刻，因為數字貨幣可以帶我們帶來不一樣的消費體驗。
拓展資料：數字貨幣未有既定時間表
1、周小川指出，數字貨幣作為法定貨幣必須由央行來發行。數字貨幣的發行、流通和交易，都應當遵循傳統貨幣與數字貨幣一體化的思路，實施同樣原則的管理。這也就說，Q幣之類肯定不行。
2、至於是不是用區塊鏈技術創造數字貨幣。周小川說，區塊鏈技術是一項可選的技術，但是到目前為止區塊鏈佔用資源還是太多，不管是計算資源還是存儲資源，應對不了現在的交易規模，未來能不能解決，還要看。周小川稱，除了區塊鏈技術，人民銀行數字貨幣研究團隊還深入研究了數字貨幣涉及的其他相關技術，比如移動支付、可信可控雲計算、密碼演算法、安全晶元等等。
3、此外，周小川還提到，外界討論較多的「51%攻擊」問題(假設個人擁有整個網路51%的計算速度，就可以實現雙重支付，可以逆轉交易，可以使全網癱瘓，完全喪失轉賬功能)，更多是針對比特幣而言，比特幣是不要中央銀行的。周小川提及，對於央行掌控的數字貨幣，會採用一系列的技術手段、機制設計和法律法規，來確保數字貨幣運行體系的安全，一開始就與比特幣的設計思想有區別。
4、至於數字貨幣時間表，周小川稱未有既定時間表。數字貨幣和現金在相當長時間內都會是並行、逐步替代的關系。

5. 中央人民銀行數字貨幣是什麼貨幣

在 實物貨幣時代，貨幣自身具有內在價值，所以能履行貨幣的這些職能。但是，現代信用貨幣或者說紙幣本身沒有價值，為什麼還能履行貨幣的職能呢？這是由於信用 貨幣有國家信用作為支撐，具有法償性和強制性。國家信用是本位幣履行貨幣職能的價值基礎，也是國家壟斷貨幣發行權的基礎。
同時，貨幣政策是現代國家調節經濟的重要手段。貨幣供應量的變化對經濟的影響十分廣泛。當代各國中央銀行無不充分運用貨幣政策來調控經濟運行。
貨幣政策與稅務、警察、法院等國家機器一樣，是現代國家運行的基礎，是國家機器的重要組成部分。只要國家這一社會組織形態不發生根本性變化，以國家信用為基礎的貨幣體系就將始終存在，比特幣以及其他虛擬貨幣就成不了一國的本位幣，比特幣實際上只是一種技術的運用，最多也就是一種資產，而不是真正意義上的貨幣。
當然，信用貨幣容易產生通脹。人們對比特幣的關注，在某種意義上反映了人們對信用貨幣條件下通貨膨脹的憂慮。所以各國央行應該加強流動性管理，合理調控貨幣供應，保持物價基本穩定。

6. 數字人民幣是什麼

目前，數字人民幣試點仍是「4+1」，即先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，並沒有變化。

相關人士指出，網上傳的北京、天津、上海等28個試點，其實是全面深化服務貿易創新發展試點。

中國四家大型國有銀行正同時在深圳等城市對央行數字貨幣進行大規模測試，這似乎意味著數字人民幣的落地已更加臨近。

中國央行還與網約車巨頭「滴滴出行」等多家互聯網公司展開合作，尋找數字人民幣的應用場景。在東部城市蘇州，部分公務員的交通補貼在幾個月前便開始已通過數字貨幣發放。

盡管面臨新冠肺炎疫情帶來的經濟萎縮，全球范圍內數字貨幣競爭繼續進行。今年7月，歐盟國家立陶宛成為全球首個央行發行數字貨幣的國家，其他國家也紛紛就發行央行數字貨幣設立計劃。

1、中國的數字貨幣是什麼？

「人民銀行對於DC/EP的研究已經有五六年，我認為已趨於成熟，中國人民銀行很可能是全球第一個推出數字貨幣的央行。」

「DC/EP」便是中國人民銀行計劃中的數字貨幣項目，它是數字貨幣/電子支付（Digital Currency/Electronic Payment）的縮寫。

這種數字貨幣將和人民幣等值，並可以與人民幣自由兌換，更重要的是，它據稱可以在沒有互聯網的情況下使用。但和比特幣等基於區塊鏈技術的現有加密數字貨幣不同的是，央行可能仍將是貨幣的發行者。

7. 中國2020年發行數字貨幣

數字貨幣簡稱為DIGICCY，是英文「Digital Currency」（數字貨幣）的縮寫，是電子貨幣形式的替代貨幣。數字金幣和密碼貨幣都屬於數字貨幣（DIGICCY）。

數字貨幣是一種不受管制的、數字化的貨幣，通常由開發者發行和管理，被特定虛擬社區的成員所接受和使用。歐洲銀行業管理局將虛擬貨幣定義為：價值的數字化表示，不由央行或當局發行，也不與法幣掛鉤，但由於被公眾所接受，所以可作為支付手段，也可以電子形式轉移、存儲或交易 。
應答時間：2020-08-06，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。

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8. 央行數字貨幣怎麼用

央行發行的數字貨幣可以在ATM機器取出來，也可以在銀行錢包里使用。我們平常使用的微信軟體，支付寶軟體也支持央行的數字貨幣，可以用於支付，消費，提現等。央行發行的數字貨幣功能屬性與央行發行的人民幣紙幣完全一樣，與紙幣1:1兌換，數字貨幣價值和紙幣價值相等，只不過數字貨幣是數字化形態，具有國家信用。
操作環境：支付寶版本10.2.38.8200，手機版本：vivox27Andord5.1，微信版本8.0.16
拓展資料:
一、數字貨幣
數字貨幣可以認為是一種基於節點網路和數字加密演算法的虛擬貨幣。數字貨幣的核心特徵主要體現了三個方面：①由於來自於某些開放的演算法，數字貨幣沒有發行主體，因此沒有任何人或機構能夠控制它的發行；②由於演算法解的數量確定，所以數字貨幣的總量固定，這從根本上消除了虛擬貨幣濫發導致通貨膨脹的可能；③由於交易過程需要網路中的各個節點的認可，因此數字貨幣的交易過程足夠安全。
二、數字貨幣特點
1、交易成本低
與傳統的銀行轉賬、匯款等方式相比，數字貨幣交易不需要向第三方支付費用，其交易成本更低，特別是相較於向支付服務供應商提供高額手續費的跨境支付 。
2、交易速度快
數字貨幣所採用的區塊鏈技術具有去中心化的特點，不需要任何類似清算中心的中心化機構來處理數據，交易處理速度更快捷 。
3、高度匿名性
除了實物形式的貨幣能夠實現無中介參與的點對點交易外，數字貨幣相比於其它電子支付方式的優勢之一就在於支持遠程的點對點支付，它不需要任何可信的第三方作為中介，交易雙方可以 在完全陌生的情況下完成交易而無需彼此信任，因此具有更高的匿名性，能夠保護交易者的隱私，但同時也給網路犯罪創造了便利，容易被洗錢和其它犯罪活動等所利用 。
三、數字貨幣影響
數字貨幣是一把雙刃劍，一方面，其所依託的區塊鏈技術實現了去中心化，可以用於數字貨幣以外的其他領域，這也是比特幣受到熱捧的原因之一；另一方面，如果數字貨幣被作為一種貨幣受到公眾的廣泛使用，則會對貨幣政策有效性、金融基礎設施、金融市場、金融穩定等方面產生巨大影響。

9. 什麼是央行數字貨幣

央行數字貨幣,是由國家央行直接發行或授權商業機構發行的數字化貨幣，是一種電子化、面向一定人群或者機構的現金替代品或補充品。中國的央行數字貨幣稱為「數字人民幣」，是由中國人民銀行發行，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，與紙鈔和硬幣等價，並具有價值特徵和法償性的可控匿名的支付工具。
央行貨幣的數字化有助於優化央行貨幣支付功能，提高央行貨幣地位和貨幣政策有效性。央行可通過調整央行數字貨幣利率，影響銀行存貸款利率，同時有助於打破零利率下限。能消除通過現金的非法交易和洗錢活動、實行負利率的可能性和實現央行對特殊群體的直接援助。
拓展資料
央行數字貨幣的發展歷史
2014年，中國央行成立專門的研究團隊，對數字貨幣發行和業務運行框架、數字貨幣的關鍵技術、發行流通環境、面臨的法律問題等進行了深入研究。
2017年1月，央行在深圳正式成立數字貨幣研究所。
2018年9月，數字貨幣研究所搭建了貿易金融區塊鏈平台。
2019年7月8日，在數字金融開放研究計劃啟動儀式暨首屆學術研討會上，中國人民銀行研究局局長王信曾透露，國務院已正式批准央行數字貨幣的研發，央行在組織市場機構從事相應工作。
2019年8月2日，央行在2019年下半年工作電視會議上表示將加快推進法定數字貨幣的研發步伐。8月10日，央行支付結算司副司長穆長春在中國金融四十人伊春論壇上表示，「央行數字貨幣可以說是呼之欲出了」。8月18日，中共中央、國務院發布關於支持深圳建設中國特色社會主義先行示範區的意見，提到支持在深圳開展數字貨幣研究等創新應用。8月21日，央行官微發布兩篇有關數字貨幣的文章，一是發表於2018年1月的副行長范一飛談央行數字貨幣幾點考慮，二是支付結算司副司長穆長春8月10日在伊春的演講。
2020年4月14日晚間網路上流傳的一張央行數字貨幣在農行賬戶內測的照片。據稱，蘇州相城區是央行數字貨幣的重要試點地區。 2020年4月17日晚間，央行數字貨幣研究所就央行數字貨幣內測一事做出最新回應。央行數字貨幣研究所稱，當前網傳DC/EP信息為技術研發過程中的測試內容，並不意味著數字人民幣正式落地發行。
2020年4月22日，雄安新區管理委員會改革發展局組織召開了法定數字人民幣試點推介會，19家擬參與落地應用的試點單位參會。

10. 央行數字貨幣怎麼獲得

4月14日，一張數字貨幣DCEP個人錢包APP的截圖在網上瘋傳，消息稱，央行數字貨幣DCEP目前已經在部分銀行內部測試，這意味著央行數字貨幣即將呼之欲出，那麼央行發行法定數字貨幣後怎麼購買呢？
據了解，我國法定數字貨幣的研發是從2014年開始起步的，為了推動數字貨幣的研發，央行還專門成立了數字貨幣研究所，央行數字貨幣的項目叫做DCEP，即的簡稱，也就是數字貨幣和電子支付工具。近幾年，數字貨幣的研發在國內加速推進，目前數字貨幣DCEP除了在農業銀行進行內測外，在另外幾大商業銀行也有進行內測。
央行數字貨幣研究所所長穆長春表示，央行推出的數字貨幣和紙鈔的功能屬性是完全相同的，只不過數字貨幣是一種數字化形態的法定貨幣。
很多投資過比特幣等數字貨幣的朋友，聽說央行要發行數字貨幣後，都想知道央行數字貨幣是如何購買的，可恐怕要讓這些投資者失望了，央行發行的數字貨幣是法定貨幣，它相當於是紙幣的一種替代者，和紙幣相比較，數字貨幣只是交易媒介變了，兩者的功能和屬性還是一樣的，試想一下，誰會用100元的紙幣去買100元的數字貨幣呢？
具體來看，央行發行的法定數字貨幣是不計付利息的，可以用於小額、高頻的業務場景，由於央行法定數字貨幣運用了區塊鏈技術，具有去中心化特徵，使用數字貨幣進行交易安全性會更高一些，並且交易信息透明化，央行可以追蹤到資金流向，可以有效的打擊洗錢等犯罪。人們在使用央行數字貨幣時，使用應遵守現行的所有現金管理規定。
總的來說，央行發行的法定數字貨幣並不是類似於比特幣的投資型的數字貨幣，所以是不存在購買央行數字貨幣進行投資的問題的。
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