人民银行数字货币研究所招标

㈠ 2022年3月底中国梦追梦数字货币究竟有希望落地吗

据中国人民银行数字货币研究所介绍，本次上架主要目的是提升用户体验，便利试点测试活动中用户安装使用数字人民币APP。
目前数字人民币限额上限统一管理，各个运营机构可以根据实际情况和风控能力在限额范围内决定自己的限额管理。此外，各家运营机构可以自己拓展商户。如网商银行、招商银行单笔支付限额上限为500元，日累计支付限额上限500元。农业银行、中国银行等单笔支付限额上限为1000元。
2022年数字人民币冬奥会重点场景应用作为数字人民币重要发力点，对数字人民币来说是一次大考。目前数字人民币上架各大应用商店，为数字人民币进一步普及与冬奥会场景的应用提供了便利。根据安排，数字人民币将实现冬奥会项下交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光、医疗卫生、通讯服务、票务娱乐等七大类场景全覆盖。

㈡ 多边央行数字货币桥项目

11月3日,香港金融科技周召开之际,在国际清算银行香港创新中心支持下,中国人民银行
数字货币研究所、香港金融管理局、泰国央行及阿拉伯联合酋长国央行共同发布多边央行数
字货币桥项目用例手册,简单的介绍了项目应用场景及测试进展。

拓展资料：
一、发展历史
多边央行数字货币桥项目原来是泰国央行与香港金管局进行双边试点的项目。
2017年,香港金管局开始研究央行数字货币项目,并将项目命名为LionRock ,即狮子山。
狮子山是香港有名的、形状像狮子的山峰,香港也口口相传着积极正向激励人奋斗的“狮子
2018年8月, 泰国央行发布了其名为Inthanon的央行数字货币( CBDC )项目,该国的8家
商业银行参与其中。笔者查阅相关资料发现, Inthanon貌似代表泰国清迈的- - -座山Doi
Inthanon ,是泰国海拔最高的山。
2019年5月,香港与泰国的两个CBDC进行了“山山联合”,推出了Inthanon-LionRock项目,
旨在研究CBDC在跨境支付当中的应用。
2019年9月, Inthanon-LionRock项目首阶段启动,并在当年12月完成。这- -阶段主要是技
术开放,双方联同来自两地共10家参与银行成功开发以分布式分类帐技术( Distributed
Ledger Technology , DLT )为基础的概念验证原型。
二、原理是什么
2021年9月,国际清算银行香港创新中心发布了《Inthanon-LionRock to mBridge : Building
a multi CBDC platform for international payments》( 以下简称“报告”)阶段性总结报告。
报告显示, mBridge脱胎于Inthanon-LionRock阶段,技术原理和一-些理念都继承 了
Inthanon-LionRock。mBridge还将秉持不伤害、合规和互操作性三大原则,以“针对高成
本、低速度和复杂的操作性等痛点问题,设计和迭代新-代高效跨境支付基础设施为总体
目标。
三、mBridge的系统构建拥有3 E层体系:
1层是核心层:这一层包含了区块链分布式总账技术( blockchain ledger )及其相关数据,
也是智能合约逻辑编程的实现层。
2层是后端应用层:为1层提供身份识别、权限访问、路由功能、钱包签名、密钥管理、外
汇兑换机制等。

㈢ 听说数字人民币出来了安全吗

数字人民币其实就是由人行发行的法定货币，是数字形式的法币。央行研发了好几年的呢，肯定靠谱的，另外还有国内技术实力很强的公司参与了核心业务系统软件研发，比如杭州一家专注于做金融数字化的浙大系企业云象区块链

㈣ 数字货币什么时候正式落地

数字人民币在试点即将一周年之际，再次拓展试点场景。4月2日，数字人民币开始在中国人民大学试点。

自2014年中国人民银行成立法定数字货币研究小组以来，数字人民币在相当一段时间进展有限。2020年以来数字人民币发展提速，2021年更是在零售、批发及跨境支付等多领域取得较快进展。

试点一周年

2020年4月16日，数字货币在苏州相城区落地应用，至今已在深圳、苏州、成都、上海、北京等多地开展试点，涵盖线上线下交易场景。

“在国内，数字人民币在多个地区正在试用，包括在冬奥会的场景下使用，数字人民币的测试的场景越来越多、越来越丰富。与此同时，我们也在与香港金管局一道合作，在跨境使用方面进行了一些技术测试。”4月1日，央行研究局局长王信在国务院新闻办公室新闻发布会上称。

3月25日，发改委等28个部门印发的《加快培育新型消费实施方案》指出，加快数字人民币的试点推广，优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点，着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。

“正式落地时间或近在咫尺。”工银国际首席经济学家、董事总经理程实和工银国际宏观经济分析师高欣弘撰文指出，相较在国内数字人民币的稳步审慎推进，以覆盖小额支付场景为先，在“外循环”中则将做出更大胆、更具挑战性的尝试，同时也考虑批发型央行数字货币的试验与应用。数字人民币在“内循环”中的推进中充分考虑我国实际国情，与我国传统金融机构、商户、互联网平台深度合作，将发行环节与交易场景全面融合，激发数字内需的释放。而在“外循环”中则更加包容开放，在谋求共识的基础上与合作各方探索各种可能方案，推动全球金融基础设施的更新换代，积极参与以CBDC（Central Bank Digital Currency，央行数字货币）为基础的新型跨境支付体系的规则制定。

3月23日，有媒体报道，六大国有银行已经开始推广数字人民币货币钱包。在国有银行营业网点中，客户只需要提出申请，便可以申请白名单，在央行数字人民币APP中以设立银行子钱包方式参与测试。

目前，央行数字货币研究所已经与银联、华为、京东数科、滴滴、美团、拉卡拉等多家机构达成战略合作，共同推进建设数字人民币试点测试生态体系。数字人民币交易场景也从线下逐步走向“线上+线下”融合，目前线上推广层次日益丰富，可以根据不同银行钱包的适配性，在京东、美团、滴滴、哔哩哔哩等多个互联网场景使用，并可嫁接且不依赖于智能手机和网络。

“欢太数科是领先的数字科技开放平台，是OPPO、realme、OnePlus等手机品牌的官方合作伙伴。欢太数科业务主要涵盖数字金融与数字生活两大业务，让用户通过一部手机就可以满足移动支付、智慧出行、数字金融等丰富的需求。过去的一段时间，我们作为技术与场景支持方参与了数字人民币试点生态建设。”欢太数科人士表示，将继续发挥技术优势，协助数字人民币生态建设，包括但不限于技术与场景支持。欢太数科近期与OPPO合作完成了线上场景技术测试，未来将推进数字人民币在OPPO生态的线上场景试点，将数字人民币更好地融入手机+IoT生态场景，同时为用户提供更科技、更创新、更安全的支付方式与场景。

先零售再批发

全球数字货币探索正如火如荼，公开资料显示，目前全球已有超过60个国家试验国家数字货币。中国的数字人民币暂时领先。

日本央行发布公告称，央行数字货币第一阶段概念验证于4月5日开始， 这一测验阶段将进行到2022年3月，为期一年，日本央行计划开发一个测试环境，核心是验证数字货币作为支付工具的发行、分销、赎回等基本功能。

4月2日，泰国中央银行公布数字货币推进时间表，并向社会征询对零售型数字货币的意见。根据时间表，泰国央行将在2021—2022年进行零售型数字货币测试。

从适用场景和面向对象来看，央行数字货币主要分为批发型和零售型两种。2020年10月，BIS等发布《央行数字货币：基本原理和核心特征》报告，报告显示，目前全球80%的中央银行参与了对CBDC的研究，其中一半的中央银行同时关注了零售型和批发型两个方面。截至2020年7月中旬，至少有36家中央银行发布了零售型或批发型CBDC较为具体的工作，基于现金数字化开发的零售型CBDC占比更大、发展进程也更快，其中委内瑞拉石油币、瑞典电子克朗（e-krona）、新加坡Ubin项目、数字美元具有较高的代表性。

从目前试点场景上看，数字人民币属于零售型CBDC。中国银行间市场交易商协会副会长徐忠在《金融科技：前沿与趋势》一书中指出，批发型央行数字货币的使用限于中央银行和金融机构之间，不面向公众。零售型央行数字货币也被称为一般目标型，其使用面向公众。中国人民银行的DC/EP（Digital Currency and Electronic Payment，数字货币和电子支付）在零售型央行数字货币项目中处于全球领先位置。

尽管央行多次强调，数字人民币是现金（M0）替代，但从长远来看，数字人民币有望在更多行业、领域中掀起变革。

1月27日，国内首个自主可控区块链软硬件技术体系“长安链”发布，同时推出首批应用场景。2月，央行数字货币研究所与北京微芯区块链与边缘计算研究院签署战略合作协议，双方将基于“长安链”推进数字人民币企业应用。

程实和高欣弘撰文指出，央行数研所基于“长安链”，将加快推进数字人民币的企业应用，体现出数字人民币的功能定位将不止于替代M0，更旨在为企业间的互信支付与升维发展营造良好环境。

“我国数字人民币的设计主要是用于国内零售的支付。前期，人民银行数字货币研究所与香港金管局就数字人民币在内地和香港地区的跨境使用进行了技术测试，这是人民币试点的一次常规性研发测试工作。”王信在上述国务院新闻办公室新闻发布会上表示，近期，在国际清算银行香港创新中心的支持下，人民银行数字货币研究所和香港金管局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国，联合发起了多边央行数字货币桥的研究项目，旨在探索利用分布式账本技术实现央行数字货币对的跨境交易全天候同步交收，也就是PVP结算。

人民银行官网显示，2月24日，香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所宣布联合发起多边央行数字货币桥研究项目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。该项目得到了国际清算银行香港创新中心的支持。

实际上，央行数字货币在跨境支付中的探索要早于上述的研究项目。

跨境支付箭在弦上

1月16日，SWIFT与中国人民银行直属的清算总中心、跨境银行间支付清算有限责任公司（CIPS）、央行数字货币研究所以及中国支付清算协会，共同在北京成立了金融网关信息服务有限公司。前中国银行副行长王永利表示，中国央行在数字人民币上加强与SWIFT的合作，对双方拓展数字货币领域的全球化发展都是非常重要的安排，而且可以帮助SWIFT建立数字货币报文标准和处理规则，带动世界各国数字货币发展，可谓意义重大。

“中国数字经济就像一辆新能源汽车，数字人民币则是电池核心组件。”普华永道的报告指出，随着其它国家央行数字货币逐渐推出，我国货币国际化改革或可以率先利用数字人民币展开实验，或者让“一部分”数字人民币实现全球自由兑换和流通（由于其可追踪性优势，技术层面可行）。国际贸易结算方面，因为我国是全球第一个推出数字货币的主要经济体，可以利用先发优势创立全新全球结算体系，或可逐渐摆脱对SWIFT支付系统的长期依赖。

欧科云链集团副总裁胡超认为，数字人民币使用了包括区块链技术在内的多种新型关键技术，业务逻辑、技术逻辑都与传统手机支付有质的不同。在未来可能实现的跨境支付场景中，区块链技术的特性和优势将会体现得更加明显，比如传统跨境支付方式的复杂流程将得到显著简化，交易速度和交易效率将大幅提升，全面彻底的穿透式监管还可以有效防范和打击洗钱犯罪。最近央行也表示将在条件成熟时、顺应市场需求将数字人民币用于跨境支付交易，这在很大程度上将可以助推数字人民币的国际化，随着“一带一路”建设、国内自贸港建设等实际需求的快速增加，可以预见数字人民币的跨境支付场景也会越来越多，而其中区块链技术的优势特性将会有效支撑和助力数字人民币在跨境支付场景的落地，以及未来更广范围的国际化进程。

然而，寄望于通过数字人民币实现人民币国际化看起来很美好。相当部分的中国的金融学者认为，人民币国际化主要是制度问题，而非技术问题，数字人民币将为境外用户持有和使用人民币，以及跨境贸易、跨境结算和跨境投融资提供便利，在一定程度上有利于人民币国际化的推进。

SWIFT数据显示，2021年2月，在基于金额统计的全球支付货币排名中，人民币保持了全球第五大最活跃货币的位置（前四位分别为：美元38.43%、欧元37.13%、英镑6.57%和日元3.18%），占比2.20%。与2021年1月相比，人民币支付金额总体减少了13.00%，同时所有货币支付金额总体减少了4.22%。

“数字人民币先在国内形成成熟完善的支付场景，才能国际数字货币中形成一定的市场竞争力，并占有一席之地。”3月25日，中国银行首席研究员，跨境金融50人论坛学术委员会秘书长宗良在坤元资产高端对话栏目《牛转“钱”坤》中指出，在跨境支付体系中，人民币远远落后于美元、欧元，这对于中国全球第二大经济体的地位极不相称，在大量的对外经济交往中，中国主要通过外币进行结算，不仅影响了效率，还存在外部汇率波动，外部危机传导等方面的风险。目前中国按照市场的原则推行人民币国际化，人民币国际化的远景目标是成为重要国际货币。

㈤ 央行数字货币和云数贸有关系吗

没有关系。

央行数字货币就是数字人民币，是由人民银行发行，2018年3月9日，时任央行行长周小川在记者会上正式透露了正在研发的法定数字货币名称为DCEP。

DCEP，是数字货币电子支付（Digital Currency Electronic Payment）的简称。这意味着央行数字货币将同时具有法定货币与电子支付的双重职能。

而“云数贸”是国内一种规模较大的传销模式，于2013年9月，公安部公布的10个典型传销案例，其中就有“云数贸”。

(5)人民银行数字货币研究所招标扩展阅读：

具体来看，DCEP的特征主要体现在金融与技术两方面。

1、就其金融特征而言，央行数字货币的功能与属性与人民币纸币完全一样，只不过是纸币的数字化版本。这说明数字货币是法定货币，维系数字货币流通系统所依赖的是国家信用。央行数字货币研究所所长穆长春明确指出，DCEP“是具有价值特征的数字支付工具”。

经济学中常用M0来指称流通于银行体系之外的现金，央行对DCEP的定位就是替代M0，也就是对现金的替代。

2、而在技术特征方面，央行数字货币并未完全采用区块链技术。中国人民银行数字货币研究所区块链课题组曾发文指出，区块链系统处理效能有待提高，基于该技术的加密资产无法保证其锚定资产的稳定性，同时其去中心化特性也与央行的集中管理要求存在冲突。

但据称，数字货币借鉴了其中一些技术理念，如非对称加密、智能合约等。由此形成的全新加密数字货币体系，具有安全、可控匿名、不可伪造等优点，弥补了现有货币成本高、追踪难、造假大等问题。

㈥ 拉卡拉是跟央行的数字货币研究所合作了吗

是的，中国人民银行数字货币研究所已经跟拉卡拉签署了战略合作协议。

㈦ 云数贸五行币与央行发行的数字货币是一回事吗

央行数字货币就是数字人民币，是由人民银行发行，2018年3月9日，时任央行行长周小川在记者会上正式透露了正在研发的法定数字货币名称为DCEP。

DCEP，是数字货币电子支付（Digital Currency Electronic Payment）的简称。这意味着央行数字货币将同时具有法定货币与电子支付的双重职能。

而“云数贸”是国内一种规模较大的传销模式，于2013年9月，公安部公布的10个典型传销案例，其中就有“云数贸”。

(7)人民银行数字货币研究所招标扩展阅读：

具体来看，DCEP的特征主要体现在金融与技术两方面。

1、就其金融特征而言，央行数字货币的功能与属性与人民币纸币完全一样，只不过是纸币的数字化版本。这说明数字货币是法定货币，维系数字货币流通系统所依赖的是国家信用。央行数字货币研究所所长穆长春明确指出，DCEP“是具有价值特征的数字支付工具”。

经济学中常用M0来指称流通于银行体系之外的现金，央行对DCEP的定位就是替代M0，也就是对现金的替代。

2、而在技术特征方面，央行数字货币并未完全采用区块链技术。中国人民银行数字货币研究所区块链课题组曾发文指出，区块链系统处理效能有待提高，基于该技术的加密资产无法保证其锚定资产的稳定性，同时其去中心化特性也与央行的集中管理要求存在冲突。

3.但据称，数字货币借鉴了其中一些技术理念，如非对称加密、智能合约等。由此形成的全新加密数字货币体系，具有安全、可控匿名、不可伪造等优点，弥补了现有货币成本高、追踪难、造假大等问题。

㈧ 中国物联网央行数字货币的业务拓展中将会碰到哪些常见问题将如何解决

1 法定数字货币框架需要非银行支付机构参与
法定数字货币尚无统一概念。英格兰银行（Bank of England）将“数字货币”定义为“一种仅仅通过电子方式存在的支付方式……可以被用来购买实体商品和服务”……包括“私人的数字货币”和“中央银行发行的数字货币”。比英格兰银行更进一步，中国人民银行数字货币研究所所长姚前在多个公开演讲中明确了央行法定数字货币的多重内涵：法定的、加密信用货币，采用了一系列的算法，并且在支付功能上衍生出更多智能化功能。
为此，央行设计了一套“一币两库三中心”的系统架构，即：以数字货币为中心，设计发行库和存款库，搭配认证中心、大数据分析中心以及登记中心。央行数字货币奉行央行发行、商业银行账户流通的方式，发行库存放人民央行存放数字货币，存款库是商业银行存放央行数字货币的数据库。认证中心对机构和用户身份进行集中管理；登记中心完成央行数字货币全生命周期以及权属登记；大数据分析中心实现反洗钱、反恐怖融资、指标检测分析等目标。
商业银行是法定数字货币框架的重要节点，扮演着肩负央行数字货币流通的重要角色。在中国非银行支付机构已经占据一定市场份额的情况下，让非银行支付机构作为商业银行的补充参与数字货币运行框架是更优选择。原因在于：第一，第三方支付机构可以帮助商业银行实现法定数字货币推广。在商业银行内部，法定数字货币和实物货币存在竞争关系。社会公众倾向于将现金账户中的数字货币兑换成传统货币以换取收益，以商业银行推广数字货币的目标难以实现；第二，第三方支付机构可以避免商业银行重复建设支付应用场景。与非银行支付机构不同，目前商业银行的支付场景相对缺乏多元化，再造支付应用场景将会造成资源浪费，同时非银行支付机构积累下来的丰富经验将被浪费；第三，第三方支付机构可以适当降低商业银行运营成本。商业银行一方面需要为央行数字货币服务进行必要的软件和硬件升级；另一方面要继续做好传统人民币的存取服务。两套系统同时运营将会增加大量的人力物力成本。第四，第三方支付机构可以促进商业银行支付工具建设和通道整合。在法定数字货币框架中，商业银行提供的支付工具单一和支付通道复杂可能会降低社会公众使用法定数字货币的积极性。
2 法定数字货币的出现重塑非银行支付机构的角色
在与商业银行的合作过程中，各类非银行支付机构扮演着四类角色。第一类，账户管理者角色。非银行支付机构不能经营存贷款业务，其支付账户中的金额不属于存款，社会公众更容易接受非银行支付机构充当“数字钱包”的角色。同时，非银行支付机构在数字货币钱包及其终端等系统的开发和运营上具备丰富的经验，有利于央行数字货币的顺畅管理、使用，也不用担心存在非银行支付机构挪用资金的风险。第二类，支付服务提供者角色。非银行支付机构拥有包括移动支付、跨境支付、农村支付等在内的大量场景开发、运营经验，和基于场景的支付市场的相对较大占有率。一方面，有实力的非银行支付机构可以智能法定数字货币为基础开发出多种产品来满足用户的兑换、支付、存储及相关衍生需求；另一方面，非银行支付机构可以利用丰富的场景促进法定数字货币的推广使用。例如在消费者想要通过央行数字货币进行投资时，非银行支付机构凭借着传统货币投资支付服务的经验和升级的数字钱包，完全可以胜任数字货币投资的专门支付服务提供者角色。第三类，系统建设服务提供者角色。全国支付清算体系的核心国家处理中心（NPC）和各省（直辖市）支付清算体系的核心城市处理中心（CCPC），将会在法定数字货币框架下继续扮演重要角色。在法定数字货币和传统货币长期并存的时期，NPC和CCPC将是双重重要节点。具有较强技术能力的非银行支付机构可以作为法定数字货币框架下的次要验证节点对多中心、分布式的系统架构进行补充，继续与NPC和CCPC完成对接。
3 非银行支付机构与法定数字货币系统的技术对接
非银行支付机构的创新伴随着与法定数字货币体系对接展开，覆盖数字货币产生、储存、使用、回笼全过程。在此过程中首先要解决的是基础层技术的对接和交易模块的对接。基础层技术对接体现在三个方面。第一，在基础安全技术方面，非银行支付机构作为移动终端交易形式的提供方，需要应用终端安全模块技术，对接统一加解密系统，提供安全存储和加解密运算的载体，为数字货币提供有效的基础性安全保护。第二，在数据安全技术层面，非银行支付机构作为整个支付体系的一环，在交易传输上，应采用官方统一规定的密文+MAC/密文+HASH的技术方式传输数字货币信息，以确保信息的保密性、安全性、不可篡改性。第三，在交易安全技术层面，非银行支付机构作为参与记账的高级节点，在交易进行中采取盲签名技术保证数字货币的可控匿名性，并通过流水号、时间戳等多种方式杜绝重复支付的可能；并通过加解密、数字签名、身份认证等防伪方式确保交易的真实性。
在与交易模块对接时，非银行支付机构应当做到：第一，与认证中心对接，获取相关数字证书，以及用户身份信息；第二，与可信服务管理模块对接，以便获取数字货币的使用功能；第三，与发行系统与储存系统对接，通过银行库进行数字货币的申请和兑换；第四，与交易通信模块对接，保证用户能基于在线交易通信通过交易网络在智能终端实现在线支付；第五，与登记中心对接，通知记录数字货币交易流水，以完成央行数字货币产生、流通、清点核对及消亡过程的登记。
4 非银行支付机构与法定数字货币系统的场景对接
非银行支付机构的场景对接基于其自身角色的转化。法定数字货币是算法货币、智能货币，因此业务创新和场景拓展是法定数字货币系统的应有之意。非银行支付机构能够实现的场景对接主要体现四个方面。
第一，赋能金融行业，化解金融场景化服务局限。目前，金融场景化服务存在着业务建模不具备普适性、不同主体存在不同管理要求以及参与主体系统对接成本高等局限。非银行支付机构对接法定数字货币的底层技术，通过研发智能合约建立资金流向、触发条件、价值变化规则、收益权登记等行为信息以及对应的资金信息（金额、账户、币种等），化解金融场景化服务的现有局限。非银行支付机构应用数字货币的原子属性和智能合约的原子交易“组装”成业务模型，无需针对不同业务场景单独开发平台，并避免了行业平台垄断、信息不公开等问题。
第二，拓展使用场景，提升用户使用体验。非银行支付机构可以在现有支付场景丰富的基础上，不断根据法定数字货币的特点拓展使用场景，满足用户的兑换、支付、存储及相关衍生需求。同时，通过聚合应用，用户可以使用非银行支付机构的App对接大量场景和服务。
第三，提升资金安全，打造通用数字钱包。非银行支付机构可以提供数字钱包服务，通过自身技术打造符合安全标准的数字钱包，保证用户资金安全。可选择的方法包括：央行与非银行支付机构合作开发一个统一的通用版数字钱包应用，或者授权若干符合资质的非银行支付机构，提供通用版数字钱包服务的权限。数字钱包可以实现用户在各个商业银行的资金甚至在各非银行支付机构的自有账户里的留存资金与法定数字货币的相互兑换。从实现角度来讲，同时，商业银行传统账户体系还可以绑定非银行支付机构数字货币钱包，达到传统账户绑定数字货币钱包的联合管理。
第四，助力跨境结算，搭建安全可靠跨时区联盟链。非银行支付机构可以深度参与法定数字货币跨境支付系统。至少在两个方面可以实现与商业银行、央行的合作。第一，可用支付标准及工具。非银行支付机构参与标准和工具的研究与设立，实现技术上的对接可能。第二，跨境支付业务系统。以央行牵头、商业银行、有资格的非银行支付机构参加的业务系统将会有助于实现高效跨境支付。
5 非银行支付机构与法定数字货币的法律框架对接
完善的法律体系是数字货币系统运行的重要保障。其中有几个焦点问题需要回答。第一，如何确定法定数字货币所有权？这是一切法定数字货币法律行为开展的基础。第一种思路，认为法定数字货币是无形物，作为特殊动产，适用《物权法》的规定。例如人民银行条法司司长刘向民认为，“解决数字货币的所有权转移问题，也应紧紧围绕所有权的公示方式展开。”第二种思路，认为数字货币是电磁记录，适用数据转移与交易的法律。数字货币的本质是电磁记录，电磁记录内容的转移记录在数字货币技术架构的节点中。以节点记录的变化作为所有权转移的标准。第二，如何保护个人信息安全？个人信息安全是数字经济时代的基本问题。除了通过立法强制要求提高技术安全等级之外，还应当明确法定数字货币系统中的各类主体的数据权利。第三，如何规制反洗钱和反恐怖融资问题？反洗钱和反恐怖融资的问题是货币法律框架的必要内容。技术层面上，法定数字货币体系应当包括相应的帮助识别、处置与洗钱、恐怖融资的相关机制的技术架构。法律层面上，特定参与者应当具备身份识别信息、大额交易和可疑交易报告、交易记录查询等权利。
我们认为，在构建我国法定数字货币法律框架时还应当考虑在以下方面规制非银行支付机构。第一，非银行支付机构的法律权利与义务。在法律上明确非银行支付机构的法定数字货币参与者身份，搭建技术——业务双层权利义务体系。技术层面，非银行支付机构作为次要验证节点，可以根据中央银行明确授权下进行代码修改、节点操作、架构存储、交易验证等等；业务层面，非银行支付机构作为商业银行角色的补充，遵守法定数字货币与传统货币的“均一化”管理，但是在支付之外的场景创新上，充分给予空间，以实现“负责任的创新”。第二，非银行支付机构应当遵守国家关于保护个人信息安全的一般立法。在法定数字货币法律框架中，还应当遵守相关数据保护与个人信息安全的特殊规定。第三，非银行支付机构在扮演出支付服务提供商以外其他角色时会创设许多的新型商业模式，其权利义务应当按照商业法律规范和数字货币法律框架进行双重规制。
法定数字货币是未来金融发展的趋势。更多的参与主体将会从法定数字货币的智能、加密等属性中获益，创造出更多的应用场景，促进全社会经济的健康、稳定、快速、有活力发展。未来我司也将会持续关注该领域的相关问题并主动配合监管机构，进一步参与科研、金融、互联网等各行业研究，全力支持央行推动构建中国法定数字货币体系，推动新金融时代的发展。

㈨ 中国人民银行下面有哪些直属单位

1、中国人民银行直属单位是参与、支持或保障人民银行履行中央银行职能的企事业单位。
截至2016年末，中国人民银行下设中国人民银行机关服务中心（机关事务管理局）、中国人民银行集中采购中心、中国反洗钱监测分析中心、中国人民银行征信中心、中国外汇交易中心（中国银行间同业拆借中心）、中国金融出版社、金融时报社、中国人民银行清算总中心、中国印钞造币总公司、中国金币总公司、中国金融电子化公司、中国金融培训中心、中国人民银行郑州培训学院、中国人民银行金融信息中心、中国人民银行党校等直属事业单位。
2、在2019年中国人民银行招聘公告中，参加招聘的直属单位有：中国人民银行机关服务中心、中国人民银行金融研究所、金融时报社、中国人民银行清算总中心、中国钱币博物馆、中国金融培训中心、中国人民银行数字货币研究所、中国人民银行金融信息中心、中国人民银行郑州培训学院、中国印钞造币总公司、中国金币总公司、中国金融电子化公司、中国金融出版社。内设机构 ：
办公厅 条法司 货币政策司 金融市场司 金融稳定局 调查统计司 会计财务司 支付结算司 科技司 货币金银局 国库局 国际司 内审司 人事司 研究局 征信管理局 反洗钱局 党委宣传部
下属分行
中国人民银行根据履行职责的需要设立分支机构，并对分支机构实行统一领导和管理。目前，中国人民银行设立有上海总部，天津、沈阳、南京、济南、武汉、广州、成都、西安8个分行，中国人民银行营业管理部和中国人民银行重庆营业管理部，20个省会（首府）城市中心支行，5个副省级城市中心支行，6个分行营业管理部，308个市（州、盟）中心支行，1766个县（市）支行。这些分支机构作为人民银行的派出机构，根据总行的授权，依法维护本辖区的金融稳定，承办有关业务。
单位名称
上海总部，天津分行，沈阳分行.南京分行.济南分行.武汉分行.广州分行.成都分行.西安分行.营业管理部.重庆营业管理部.石家庄中心支行.太原中心支行.呼和浩特中心支行.长春中心支行.哈尔滨中心支行.杭州中心支行.福州中心支行.合肥中心支行.郑州中心支行.南昌中心支行.长沙中心支行.南宁中心支行.海口中心支行.贵阳中心支行.昆明中心支行.拉萨中心支行.兰州中心支行.西宁中心支行.银川中心支行.乌鲁木齐中心支行.大连市中心支行.青岛市中心支行.宁波市中心支行.厦门市中心支行.深圳市中心支行

㈩ 数字货币应划归为货币层次的哪个层次

数字货币正向我们走来。近期，一张央行数字货币(简称DCEP)在农行账户内测的照片在网络热传，随后4月17日，央行数字货币研究所正式宣布，数字人民币研发工作正稳妥推进，并先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。数字货币将如何影响我们的“钱袋子”?又将如何与已无处不在的微信、支付宝“相处”和竞争？它的运营又将涉及和使用哪些信息技术？将为信息技术领域带来哪些新机会？

数字货币是什么样的“钱”?

央行为什么会在这个时间节点推出DCEP有很多种猜测。

“央行发行数字货币是早晚都会发生的事。”商务部CECBC区块链专委会副主任、数字经济商学院院长吴桐在接受《中国电子报》记者采访时表示。中国人民银行自2014年开始研究，2019年经国务院批准组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系研发，到今天这个时间节点应该是“瓜熟蒂落”。

至于央行发行数字货币的原因同样众说纷纭，有说DCEP作为官方支付手段，可缓和支付宝、微信等第三方支付平台对传统银行业的冲击，有的认为央行此举是利用技术手段弯道超车，终结美元霸权、加速人民币国际化。

应该说，数字经济时代，需要更为数字化的支付手段。“与纸币相比，DCEP能够降低发行与交易成本，流通效率更高，而且数据可以追溯。一张100元人民币的发行成本是1元钱，而1元硬币的发行成本是9角，每年还有大量损耗。”吴桐说。人类的货币史在经历了“实物货币”“政府信用”之后，终于来到“数字货币”阶段。

大家都非常关心这个DCEP究竟长什么样子？未来能够“干嘛用”和现在的纸币相比究竟有何不同？它类似于信用卡吗？

“其实我们可以理解为，DCEP是更便捷的纸币。”欧科云链(OKLink)商务负责人姜孜龙对《中国电子报》记者表示，同时，DCEP采取双层运营制度，央行管理商业银行，并不直接面向客户。与信用卡类比并不恰当，但是离线支付的功能是可以实现的。在测试版中，应用具有码支付、汇款、收款二维码以及碰一碰的功能。“碰一碰”就是离线支付的功能。

“具体来看，央行数字货币的使用需要在手机上安装DC/EP钱包，该钱包不需要绑定银行卡，但是需要登录个人央行数字钱包的账户。”赛迪智库信软所软件研究室主任蒲松涛在接受《中国电子报》记者采访时进一步分析了其可能形态和使用方式。未来民众获取央行数字货币的方式大概分为三类。第一类是到银行开通一个数字货币的钱包，直接拿着手上的现金，包括纸币和硬币，换成数字货币(柜台办理);第二类是直接用银行账户的钱兑换数字货币;第三类是直接在场外交易。央行数字货币的转账方式可以扫码或者碰一碰转账，扫码可能需要网络连接，但是碰一碰功能不需要网络连接。

吴桐认为，离线交易的时间应该不能够太长，毕竟这些交易是需要后台进行数据处理的。离线交易的设计是为了应对一些无网络状态下的支付，这样设计是希望进一步扩大数字货币的使用场景。

在数字货币研究所的官宣中，还提及了“前台匿名后台不匿名”的设计，这究竟是什么意思?吴桐表示前台匿名，意味着交易双方可以不知道对方的信息，进一步增强了用户信息数据的安全性，但是在后台央行是知道交易具体信息的。

与微信支付宝存在竞争?

如今微信、支付宝等第三方支付已无处不在，所以当DCEP出来，人们一定会拿其与微信、支付宝进行比较。目前看，DCEP与微信、支付宝和人民币都是一比一等值，“100元就是100元”，都是人民币的数字化呈现方式，他们究竟有什么不同？

与支付宝、微信不同点在于，DCEP的功能与纸钞、硬币的功能是一致的，主要定位是替代M0，即人民币数字化替代。“而支付宝、微信等电子支付工具是M1/M2，当你使用微信与支付宝进行支付时是需要与银行账户绑定的，简单来讲DCEP是这些工具的上层结构。”姜孜龙说。央行数字货币的货币层次属于M0，而微信、支付宝等第三方支付的货币层次是M1或者是M2。”

M0、M1、M2是什么意思？M0是指流通中的现金;M1是M0+活期存款;M2是M0+M1+储蓄存款+定期存款+其他存款。“简单来说，微信、支付宝是一系列金融产品的组合，使用微信、支付宝存放于零钱通、余额宝等钱包中是有利息的，而DCEP就是人民币，没有利息，这样设计是为了让DCEP有更大的灵活性，当需要有利息时可以有利息。”吴桐表示。

除了货币层次不一样，央行数字货币与第三方支付的信用背书不同，央行数字货币的背书主体是国家信用，而类似微信与支付宝的第三方支付的背书主体是企业。

从数据安全的角度来看，使用DCEP用户交易数据只有央行知道，但使用微信、支付宝等第三方支付，用户支付和交易信息腾讯与蚂蚁金服是知道的。从这个意义上看，DECP的安全性会更高。

目前透露出来的信息显示，试点城市苏州从下月开始，公务员的交通补助金一半将发放数字货币，深圳一些银行已经将DECP用于内部员工缴纳党费，雄安进行DCEP的试点商户主要为餐饮、娱乐、零售等行业的知名企业。看起来，早期数字货币使用场景有限，尚无法与微信、支付宝“同日而语”。

“短期内来看，央行数字货币尚不会对微信和支付宝支付的地位产生根本性的动摇，只不过多了一种支付方式而已。但从长远来看，随着数字货币应用生态的逐步完善，不排除未来货币流通主要是通过数字货币形态的可能性。央行数字货币作为国家信用，每个个体与商户都不能拒绝央行数字货币。”蒲松涛说。

DCEP的推广方面不会存在挑战，因为它是法币，相当于支付宝、微信的上层结构，其目的是替代纸币在铸币、运输、存储、防伪等方面的不便捷性与高成本。“而且我猜测支付宝和微信一定会快速行动，开辟与DCEP的兑换通道，快速开展DCEP的相关业务，这才是识时务的做法。”吴桐表示。

央行数字货币研究所所长穆长春此前在网上公开课中表达了与吴桐一致的观点，央行发行的数字货币是纸钞替代，功能和属性跟纸钞完全一样，只不过形态是数字化的，具有国家信用，一旦发行具有强制性，必须要使用。而微信钱包和支付宝不仅仅是一个类似于记账软件的功能性软件，还兼具理财、生活缴费、小额贷款等功能，未来数字货币发行以后，这些软件肯定会接入数字货币的。

“DCEP的属性决定了其必然采取双层运营体系进行运营。事实上，双层运营体系也是现阶段纸钞投放运营的体系，央行不可能自己向公民投放纸币，因此央行在印出纸币之后，商业银行给中国人民银行缴纳货币发行基金，之后公民就可以在商业银行的各个网点兑换现钞。DCEP是同样的道理，只不过用户使用数字货币更加电子化，减少了铸币、运输、储存等成本，并不是一个特殊的运营管理方式。”姜孜龙表示。

使用了哪些信息技术?

因为DCEP的试点，股市上区块链相关的概念股就疯涨了一阵子，只要提及数字货币，大家第一个念头想到的就是区块链，想到了去中心化。但在采访中，几乎所有的被访者都表示，在DCEP体系中目前只有很小的一部分用到了区块链技术。

区块链在其中起了底层数据支持的作用。现阶段如果是完全去中心化的公链，还无法支持国家数字货币的运营。其中，网络安全、代码设计以及运营体制方面均存在挑战。蒲松涛说：“因为DCEP作为具备法偿性的数字货币，任何微小的错误均会产生不可估量的后果。没有中心化机构在其中运营监管，完全去中心化的数字货币在承载价值存储及流通方面都很难保持长期稳定运行。”

“作为人民币的数字化替代，它必然要求中心化管理，所以在技术架构上，一定是采用中心化的数据库，采用成熟的云计算、大数据等技术。”吴桐表示，“区块链目前只在DCEP的数字身份认证环节可能采用。”

应该说，央行DCEP的发行未来将涉及很多环节、很多技术，它将带动的不仅仅是区块链技术的发展与应用。

记者了解到，关于目前数字货币所用到的信息技术，根据公开信息，央行数字货币体系的核心要素为一种币、两个库、三个中心。具体构成要素包括：央行数字货币私有云，用于支撑央行数字货币运行的底层基础设施；数字货币是由央行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串；数字货币发行库，人民银行在央行数字货币私有云上存放央行数字货币发行基金的数据库；数字货币商业银行库，商业银行存放央行数字货币的数据库，可以在本地也可以在央行数字货币私有云上;数字货币数字钱包，指在流通市场上个人或单位用户使用央行数字货币的客户端，此钱包可以基于硬件也可以基于软件；认证中心，央行对央行数字货币机构及用户身份信息进行集中管理，它是系统安全的基础组件，也是可控匿名设计的重要环节；登记中心，记录央行数字货币及对应用户身份，完成权属登记，记录流水，完成央行数字货币产生、流通、清点核对及消亡全过程登记;大数据分析中心，反洗钱、支付行为分析、监管调控指标分析等。

从公开信息来看，除了四大商业银行在数字货币上积极布局，三大运营商也参与了其中，而在试运营的过程中，许多信息技术企业都参与到其中。DCEP从发行到流通、投放、支付到监管等阶段，参与到其中的产业环节主要包括了几大方向：银行IT改造、ATM机对DCEP支持、数字货币钱包APP(改造或新开发)、密码保护、数字货币的监控与应用等，以上环节有望受益于数字货币新体系的建设。DCEP试运营信息公布，从银行IT改造到POS机具改造、保密安全、数字认证等相关概念股又一路上涨。仅以终端来看，2019年，银行卡跨行支付系统联网商户2362万户，联网POS机3089万台，ATM机109万台，这些设备的改造，将带来巨大的市场。根据IDC此前的预测，我国2020年银行IT投资规模将达到1488.7亿元，同比增速10.2%。如果数字货币加速到来，银行IT的投资必将进一步加大。

除了数字货币从发行、流通、投放、支付到监管等核心环节需要大量的IT技术，而在数据经济时代，其未来应用同样被看好。

从记者采访中，受访企业看好的是 “智能合约”应用，因为DCEP是智能化货币，已经具备可加载智能合约的特性，可定向流通，可追踪。智能合约究竟是什么，按照网络的解释是一种旨在以信息化方式传播、验证或执行合同的计算机协议。智能合约允许在没有第三方的情况下进行可信交易，这些交易可追踪且不可逆转。

蒲松涛用了一个咨询的故事形象地解释了智能合约，“比如我们两人约定做一个咨询，1个小时为200元钱，我们没有签署纸质协议，口头约定，随后我们开始咨询，合约会自动执行，如果是半个小时，会自动扣除您100元，执行完成后，钱如数进入我的账户。在数据经济时代，智能合约有很大的应用空间。”随着DCEP的应用环节进一步扩大，很可能在未来加载智能合约。

随着央行不断推进DCEP，未来将有更大的想象空间。4月28日，中国人民银行数字货币研究所与商汤科技签署合作协议，双方将共同开展人工智能技术在金融场景中的应用开发，加速推进金融领域的人工智能创新研究。

关于商汤与央行数字货币研究所的合作，商汤没有给出更多的说法。蒲松涛认为，从整个技术创新和产业发展的大势来看，数字货币和AI技术的融合创新具有巨大的潜力，将有望拓展数字货币的功能实现模式和价值体现途径。但从短期来看，尚无法判断二者结合所带来的实际作用和价值。“目前可以想象到AI有可能应用在两个方面：其一是在支付的便利性上，AI使货币功能实现更智能化。其二是数字货币发行使用等方面，运用大数据AI实现预警。”蒲松涛说。

姜孜龙认为：“DCEP与物联网技术将结合。作为数字货币，其在链下进行价值交换时，必须要联通链上信息的相关设备，这一点来看，物联网技术的应用是不可替代的。”各种物联网终端加载数字货币支付也同样有可能。

相信，在未来数字经济时代，数字货币将与各种信息技术越走越近。