数字货币发行对传统银行的冲击

㈠ 电子货币对当今货币制度的冲击

电子货币对当今货币制度的冲击有：
1、对银行生存和经营的挑战
电子货币的普遍使用，使得网络银行的出现成为必然。网络银行有两类：一种是完全依赖于互联网发展起来的网络银行，另一类是指传统银行运用公共互联网，把网上银行业务作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的目的，并节省银行的经营成本的模式，完全意义上的网络银行即第一类网络银行。根据美国BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的调查报告，网络银行经营成本仅相当于经营收入的15%—20%，而传统银行的经营成本占到了收入的60%，开办一个互联网银行所需的成本只有100万美元，还可用电子邮件等技术提供一种全新的真正的双向交流方式，而建立一个传统银行分支机构需要150万—200万美元，外加每年的附加经营费用35万—50万美元。从这些数据不难看出，网络银行业务成本优势显著，对传统银行的经营已构成威胁。
2、对客户市场占有率的冲击
电子货币是通过电子网络发行并可在全球范围内流通的货币，这就使一国中央银行垄断货币发行的权力被打破，于是世界上那些拥有先进技术和大量资本的机构和个人（如软件公司、电信业者、中介业者等）像商业银行一样都将发行和经营电子货币作为其主要业务。这种状况给商业银行进行信用创造的基础带来了严重冲击。如果其他公司发行了代表自己品牌的电子货币，那么这些公司就可能越过银行单独向客户提供金融服务，其中包括向客户提供电子货币。电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”。
例如储值卡的发行公司在销售卡时即与购买者之间产生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算与银行存款结算的作用相似，而且如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务，那么在结算业务领域银行将可能被其他行业夺去更多的机会。
3、对银行经营方式的冲击
传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，获取规模经济的途径是不断追加投资和多设网点，发展的基础是资金利差。随着电子货币的出现，其经营方式将受到极大的冲击。一方面电子货币的使用多依赖于计算机网络系统，这就使仅有广泛分布的营业网点而没有便利的计算机服务网络的银行经营寸步难行；另一方面电子货币的多样性会无形中削弱银行信贷的规模，也将使得银行赖以发展的基础发生动摇。因此一些金融界有识之士指出，商业银行如果近几年内拿不出可行的电子货币，那么其他电子货币发行单位将抢占更大的市场。这无疑对传统的商业银行经营方式产生了巨大的冲击。
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㈡ 中国数字货币试点在全球领先，对银行会有冲击吗

中国数字货币试点在全球领先，对银行的冲击很大，随着数字货币的推出和逐渐成熟，传统银行业的业务必将发生翻天覆地的变化。

㈢ 目前正在大力推广的数字人民币，将给金融业带来哪些变化

目前正在大力推广的数字人民币，会给金融业带来如下变化。

第三、银行间竞争加剧。数字人民币钱包是超越商业银行存在的超级账户，它不依赖于某个商业银行存在，用户可以选择绑定某个商业银行的账户，但不是必须的。这就有可能带来一个非常明显的竞争机制。如果商业银行仅仅将自身定位为一种货币兑换的中介，那么就很难形成在数字人民币时代优势。数字人民币将倒逼商业银行向更高附加值的服务转型，向产品创新转型。产品有更多价值的商业银行将能从数字人民币生态中攫取更多的用户，产品创新能力差的商业银行将更难吸收到资金和客户，商业银行的竞争将加剧。

㈣ 数字货币“不计息” 对央行货币政策是否有所冲击

【导读】在疫情发展之后，央行数字货币试用脚步明显加快，日益受到各界关注。近日，在2020中国-阿联酋创新投资大会上，各界分别对数字货币发展前瞻与挑战发表了各自的观点，那么数字货币“不计息”，对央行货币政策是否有所冲击呢?

是否会冲击第三方支付?

今年以来，人民银行相继与多家互联网机构达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币创新应用合作。数字货币与第三方支付是否存在竞争关系?是否会对微信、支付宝等第三方支付方式产生冲击，引发市场广泛探讨。

数字货币的确会对第三方支付产生一定影响。在零售支付场景下，数字人民币和第三方支付之间会有某种相互替代关系。

可以设想一个激励相容设计，支付宝、微信支付如果帮助推广了数字人民币应用，它们存管在央行的支付备付金就可以获得更多利息收入。

关于数字货币和支付宝等支付工具的关系，数字货币和支付宝等支付工具，并非处于同一维度。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。

在电子支付场景下，微信和支付宝这个钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行货币。同时，腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构，所以和数字人民币并不存在竞争关系。

零售型数字货币除了作为传统的支付工具外，还可承担一些其他功能。例如，可根据不同使用主体设置不同份额、不同的使用期限，从而更好地实现相关政策意图。这是数字货币相对传统现金的亮点，但相对于现有的银行支付系统与第三方支付而言，优势并不大，因为后者实现这些功能也不存在技术上的本质困难。

对货币政策有何影响?

数字人民币研发已悄然提速，它对货币政策、金融监管会带来哪些影响?

数字人民币主要定位于M0，是法定货币的数字化形态数字人民币不计付利息，具有非盈利性，追求的是社会效益和社会福利最大化。因此，人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。

数字人民币意图取代的现金通常不被认为是货币政策操作的工具，因此它的数字化对货币政策影响不会很大，除非数字人民币的推出导致了比较大的金融结构变化。

在此前在深圳实施数字人民币红包试点过程中，采取了限制额度的形式：面向在深个人发放1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”，总计5万个名额，每个红包金额为200元。但此次试点只利用了一个非常简单的智能合约，数字人民币的双离线支付的“碰一碰”功能，暂未投入使用。据悉，在“双离线支付”模式下，交易双方可在无网络或地铁、飞机、偏远地区等信号不佳的情况下，通过两部手机“碰一碰”直接完成线下离线交易。

任何国家推出央行数字货币，都不会把现金完全废除掉，现金仍将流通。央行数字货币至少需要智能手机等门槛，现金更接近零门槛。但由于现金依然存在，通过央行数字货币实行负利率的必要性并不大。从目前央行数字货币的设计方案看，不付息是主流。

跨境支付标准如何定?

目前，数字人民币主要聚焦国内应用，但不少观点认为，包括数字人民币在内的CBDC跨境优势明显，可以降低跨境支付成本。

央行数字货币有零售型和批发型，在跨境支付环节，两条路都是行得通的，但以哪种模式为主，目前没有定论。数字人民币跨境使用，在理论上完全成立。

据悉，目前新加坡金管局和加拿大银行、香港金管局和泰国金管局、日本央行和欧洲央行都用批发型数字货币进行了测试。目的是改进目前的实时全额结算系统，并缩短代理行链条。

如果两个货币之间跨境同步交收，涉及到区块链跨链操作。比如，数字化港币和数字化泰铢不在同一个区块链系统中，进行交互时存在跨链问题。但目前跨链技术不是很完善，还面临技术上瓶颈。

此外，未来在跨境支付打通过程中，各国央行应如何协作也涉及标准制定的问题。

国际清算银行和金融稳定理事会等都在牵头做各种研究，将来会涉及多个层次的标准：一是技术标准，比如是否采用分布式账本，以及安全性、隐私保护、监管合规等方面要求;二是经济设计方面，比如央行数字货币采取批发型还是零售型，是否付息，与现有金融账户和电子支付体系之间的衔接，以及如何支持跨境同步交收等。

数字人民币将来在实施中可能仍需额度限制，以防止数字现金的兑换随着利率波动而大幅变化，否则不仅会导致金融风险，而且对商业银行来说也会造成很大打击，包括迫使银行持有更多流动性，甚至有可能导致商业银行不得不进行高风险投资以缓解资金成本上升所导致的盈利压力。

㈤ 数字货币对银行利好还是利空

数字货币对银行来说，偏向于利好消息。
银行是靠服务和贷款利差经营的，数字货币后，对他的经营活动没有影响，而且还少了许多网点和柜员机，应属于利好消息。
【拓展资料】
从央行数字货币发行初衷来看，主要是配合国家进行对现金的更精准管控和建立一套比目前社会上更加快捷，便利的交易方式。而且前两篇文章也提到，如果我们国内率先做成这套运行交易系统，是可以用相同的方法在国际市场上去运作试行，从而对美元支付体系进行一定的冲击。
央行数字货币概念利好的行业：银行IT、支付终端或成核心受益产业链。投资机遇方面，数字货币产业链各个环节均有利好。各大券商普遍认为，银行IT 、支付落地场景有望成为核心受益产业链。长期来看，银行内有望形成一个以数字货币为基础的新的核心系统，这将给整个银行IT行业带来更大的增量。此外，便捷匿名的“双离线支付”带来线下支付终端的大量升级改造需求。
央行数字货币概念长期利空的行业：等央行数字货币系统成熟后，对中间商业务来说是一个重大的影响，而且还会关乎存亡问题。因为央行数字货币本身是存在一个去除中间商的概念，而且这套系统不单单只在金融领域有效，针对具体的产业领域里也是同样有效，所以长期的话，就会威胁产业领域的中间商业务。
总体而言，央行数字货币概念这个事情在以后的时光里肯定是国家一直会去推进的方向，毕竟金融系统跟产业系统是跟国家经济发展和管理息息相关的，碳中和可以理解为产业系统的大方向，数字货币就是金融系统的大方向了。而且再次强调数字货币这个事情在国内做成的话，可以用同样的方法用在国际市场上进行试验，这样能大大提高我国在国际地位上的话语权。所以日后肯定还会有很多针对央行数字货币的话题产生。而且目前央行数字货币在各个国家中都广泛进行讨论，还有些国家在紧跟我国的步伐捉紧推出试行。

㈥ 电子货币对当今货币制度的冲击

电子货币的发展有助于政府对电子货币进行监控并根据电子货币研究和实践的发展及时调整其货币政策，并同时保证了支付系统的可靠性。

相关介绍：

电子货币技术标准的制定和电子货币的推广应用，在大多数国家都具有半政府半私人的性质。一般由企业负责制定安全技术标准。政府专注于应用推广。

货币政策调控的对象是货币供应量，即全社会的总购买力，具体表现为流通中的现金和个人、企业、事业单位在银行的存款。

(6)数字货币发行对传统银行的冲击扩展阅读：

电子货币的广泛使用，使得网络银行的出现成为必然。网络银行有两种：一种是网络银行的发展完全依靠互联网，另一个是使用公共网络，扩大传统银行的网上银行的银行零售业务，实现服务的目标，一天24小时和储蓄银行成本管理模式下，网络银行是第一个在一个完整意义上的网络银行。

通过电子网络电子货币流通和资本在全球范围内，这使得一个国家的中央银行货币垄断被打破，和世界先进的技术和大量资本的组织和个人（如软件公司、电信公司、代理等）作为商业银行将发行电子货币作为其主要的业务和操作。

参考资料来源：网络-电子货币

㈦ 央行将推出数字货币（DCEP）对整个社会会产生什么影响

㈧ 数字货币对银行的影响

数字货币给银行带来了新的机遇与挑战。过去的金融体系主要是通过商业银行的账户系统建立的，该系统向市场提供金融服务，中央银行控制商业银行的金融业务。数字货币发行后，个人不再需要银行账户。虽然DCEP钱包可以挂靠银行卡来汇兑，但DCEP钱包的支付和结算主要由中央银行直接结算。数字货币的发行和推广在一定程度上导致了金融脱媒，降低了商业银行对金融交易的控制。同时，央行能够准确把握每一元人民币的具体流动轨迹，准确控制货币的发行和流通。

央行数字货币
CBDC，全称为Central bank digital currencies，译为中央银行数字货币。英国央行英格兰银行在其关于CBDC的研究报告中给出这样的定义：中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式，家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。

中国版CBDC被描述为，数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。而我们所说的DC/EP是中国版的央行数字货币，译为“数字货币和电子支付工具”。

国际清算中心（BIS）与支付和市场基础设施委员会（CPMI）两个权威国际组织联手在2018年和2019年对全球60多家中央银行进行了两次问卷调查。问卷调查内容包括各国央行在数字货币上的工作进展、研究数字货币的动机以及发行数字货币的可能性。70%的央行都表示正在参与（或将要参与）数字货币的研究。

央行货币的数字化有助于优化央行货币支付功能，提高央行货币地位和货币政策有效性。央行数字货币可以成为一种计息资产，满足持有者对安全资产的储备需求，也可成为银行存款利率的下限。还可成为新的货币政策工具。同时，央行可通过调整央行数字货币利率，影响银行存贷款利率，同时有助于打破零利率下限。从经济学的角度来看，主要解决的问题有三个。消除现金非法交易和洗钱活动，实行负利率成为可能，直升机撒钱成为可能。

㈨ 如果数字货币发行，银行网点是不是就要取消了呢

在金融服务方面，主要指银行从事的各种代收代付以及咨询等中间业务。比如水电气费代收，金额小，用户数量庞大，这些公司还是会委托银行代收，公司仍然需要在银行开立账户，所以数字货币发行对金融服务的影响不大。但是不可否认，由于数字货币的发行，肯定会给银行的传统业务带来冲击，尤其是现金类业务和支付结算业务，将会倒逼银行做出经营模式的转型。不过这种危机早在支付宝微信面世就已经凸显，支付宝余额和微信红包里的零钱实际上就是电子货币，非现金支付的迅猛发展，银行的现金业务和结算业务已经出现下滑态势，但仍然没有直接对银行网点带来过多的冲击。同样道理，手机银行和网上银行已经很方便了，为什么还有人去银行呢？因为有人不会操作，也有的业务是无法在手机银行网上银行上办理。因此，可以这样说，只有大数据，人工智能和云计算被大量应用到金融科技之中，公民素质的不断提高，随着线下业务向线上的全面迁移，才是银行物理网点的取消之日。

㈩ 分析下数字货币的利弊

数字货币就不担心有假币了，如果是说纸币的话就担心还有假币。那也不担心，出门没带钱。