虛擬貨幣發行的思考與對策

Ⅰ 談談拓展信用社存款業務市場的思考與對策

農村信用社客戶開發的技巧

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農村信用社營銷人員開發客戶的技巧主要表現在與客戶處理好關系、客戶的服務和管理上。

1．營銷人員與客戶的關系 查閱最全面的金融（銀行、保險、證券、外匯、農信社、城商行、外資銀行）信息和最有價值的金融資源請登陸中國金融資源總庫
從市場營銷的角度看，營銷人員是「售貨員」，客戶是「客戶」，但雙方又不僅僅是買賣的關系。雙方的關系是在互信、互惠、互助和互諒的基礎上建立起來的。
(1)互信關系
客戶相信農村信用社才把資金存放在農村信用社；農村信用社相信客戶才把資金借貸給客戶。因此，農村信用社的市場營銷及營銷人員的服務要以誠換取信譽，要倡導對客戶的情感服務，並充當客戶的良師益友。
(2)互惠關系
要努力提高客戶滿意度，落實承諾服務制，為特定客戶提供客戶優惠服務，如對常客戶特別是黃金客戶在業務上予以優先，或設專櫃和派專人辦理等。
(3)互助關系
存款客戶存入資金、貸款戶按期還本付息、提高銷售資金歸還率是對農村信用社服務的支持，農村信用社的服務也要努力做到想客戶之所想、急客戶之所急、幫客戶之所需。
(4)互諒關系
要多了解客戶的需求和困難。客戶的需求和困難就是農村信用社業務拓展和市場營銷的切入點。也要了解客戶的難處，妥善處理與客戶的糾紛，努力化解各種矛盾。營銷人員需要與客戶進行及時的溝通，一方面要了解客戶，即了解客戶和客戶的需求，這是營銷人員開展工作，尤其是與客戶溝通的前提。首先要了解消費信用社產品或服務的對象．其次是要了解客戶的需求。在日常生活中，營銷人員既是服務的銷售者，又是服務的客戶。例如，如果要提高農村信用社櫃台服務的質量，自己就要以客戶的身份去體驗一下農村信用社或競爭對手的櫃台服務，並傾聽其他客戶對這些服務的反應。然後，在此基礎上改進、改良或創新本社的服務，生產出更新、更貼近客戶、更能滿足客戶需求的產品。
另一方面，也要被客戶了解。被客戶了解是要讓客戶了解營銷人員本人、了解農村信用社的產品或服務，以及了解農村信用社的形象。因此，從市場營銷的角度，至少要向客戶介紹：
①農村信用社的基本運作方式。如農村信用社的管理架構、職能部門及其職能、工作流程或業務處理程序等。
②常規業務及服務對象。包括農村信用社業務的種類，以及各項業務的運用及選擇。
③新業務及新的服務功能。新業務是農村信用社為滿足客戶需要，或農村信用社應用現代技術開發的新產品或服務功能等。讓客戶了解農村信用社及其產品的方法有：通過宣傳媒介長期做形象宣傳廣告；組織新產品的重點推廣介紹活動，並以新異的手法進行宣傳，以求引起轟動效應；舉行各類客戶、各種形式的聚會(如咨詢會、座談會、業務推介會)等活動，加強與各類客戶的感情聯系；散發各種業務宣傳資料；參與當地各種社會公益事業活動等，提高信用社的知名度。
2．不同客戶的開發技巧
(1)按客戶類型
①存款客戶
營銷人員服務的存款客戶，一般都是大戶，一般情況下，客戶對農村信用社的運作也有一定的了解。因此，接洽存款客戶應分常客戶(包括現實客戶)和准客戶、(包括潛在客戶)，並分別採取不同的辦法。對常客戶，應當把重點放在聽取其對農村信用社產品和服務的意見和聯絡感情、穩定客戶上，以便調整營銷策略和營銷組合；對准客戶應當把重點放在介紹本單位的新業務品種、新的服務功能上，了解客戶的需求，找出合作的切入點，以期通過合作使對方成為農村信用社的存款客戶。如向准客戶推介能讓繳費人通過農村信用社的櫃台服務或自動櫃員機(ATM)繳納各類費用的「繳費通」業務系統，達到介入、擴大或拓展新業務領域的目的。
②借款客戶
目前，農村信用社的信貸資產按信貸資產：分類法，可以分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。由於不同的貸款質量，形成了不同的借款客戶群：積極合作型、被動合作型、抗拒型。營銷人員對積極合作型和被動合作型客戶都要經常溝通，保持密切的聯系，及時掌握市場行情和農村信用社的資金營運情況，做好分析，定期寫出分析報告供領導及信貸主管部門參考。營銷人員還要向客戶提供各種信息，有條件的要參與農村信用社的決策和管理過程。對被動型信貸客戶還要注意防止其資金營運情況惡化，加大訪問的密度，以便及時採取挽救措施．避免造成資金的更大損失。對抗拒型客戶，在採取一般催收無效的情況下，要將其列入「釘子」客戶的范疇進行管理。
③「釘子」客戶
「釘子」客戶指的是借款客戶中的賴債戶。對「釘子」客戶雖然有時可以為他留一點情面，但總不能「文質彬彬」「溫良謙恭」。事情如果發展到難以挽回的地步．一是要「還以顏色」，經常「拜訪」、「貼身跟進」，公開曝光，甚至動員各種力量對其施加壓力；二是「先禮後兵」，在訪問客戶時帶上貸款(利息)催收《律師意見函》，必要時交給對方，讓對方產生壓力。
④重點客戶
指貸款或中間業務的大戶，包括常客戶和准客戶。營銷人員要用主要的精力爭取重點客戶和為重點客戶服務。在日常接觸小．要注意禮儀禮節，講求規矩．例如，營銷人員遇到重大事項要拓展或接洽重點客戶時，除了做好接洽前的一般性准備以外，還要做請求相關業務人員、高級營銷人員甚至有關領導一同前往的准備，並事先向他們介紹客戶的有關情況．請他們或為他們准備相關資料。
（2）按客戶個性
①對沉默寡言的人
對這種人應該在充分調研基礎上直截了當地提出農村信用社可以提供的金融服務找到合作領域。這種人有時反而是最容易成功的那種忠實的客戶。
②對喜歡炫耀的人
有些人好大喜功，老是喜歡把「我如何如何」掛在嘴上，這樣的人最愛聽恭維、稱贊的話。對這種人聽得越充分，稱贊越充分，所得到的報酬就會越多。
③對令人討厭的人
這種人往往是由於難以證明白己，所以他希望得到肯定的願望尤其強烈，對這種人關鍵是自己不能卑下，必須在肯定自己高度尊嚴的基礎上給他以適當的肯定。
④對優柔寡斷的人
面對這種人，營銷人員就要牢牢掌握主動權。充滿自信地運用公關語言，不斷地向他做出積極性的建議。多運用肯定性用語，這樣直到促使他做出決定，或在不知不覺中替他做出決定。
⑤對知識淵博的人
面對這種客戶，營銷人員應該不要放棄機會，多注意聆聽對方說話，這樣可以吸收各種有用的知識及資料。這種人往往寬宏、明智，在說服他們時，只要抓住要點，不需要太多的話，也不需要用太多的心思。
⑥對愛討價還價的人
這種人往往為他們討價還價而自鳴得意，所以對這種抱有金錢哲學的人有必要滿足一下他的自尊心，在口頭上可以做一點適當的妥協，比如說：「就按您說的修改好了!」這樣使他覺得佔了便宜，又證明了他砍價的本事。
⑦對慢性的人
對於這種人，千萬不能急躁、焦慮或向他施加壓力，應該努力配合他的步調，腳踏實地地去證明、引導，慢慢就會水到渠成。
⑧對性急的人
對這種類型的人，說話應該注意簡潔、抓住要點，避免扯一些閑話。
⑨對善變的人
這種人容易見異思遷，容易做決定也容易改變決定。如果客戶已與其他金融機構開始合作，你仍有機會說服他與你合作。但你要注意，他這次與你簽約，不能指望他與你長期合作，除非你用科技網路來鎖定他。
⑩對大方型的人
這種人容易接近，難對付。應對這種人的技巧是：要自始至終保持冷靜機智；要適時運用幽默技巧來旁敲側擊，點到為止；要多拜訪，找准突破口，以真誠之心來打動他，使他折服。
3．被客戶拒絕的處理技巧
(1)分析拒絕的真實含義
①拒絕是客戶習慣性的反射動作。實際上，遭到拒絕是一件很普通的事情，是一種自然現象。人類有一種拒絕陌生的本能，這僅僅是一種自我防衛的表現。一般來講，客戶提出拒絕，並不一定代表客戶將完全不與信用社合作，或許只是表示有些顧慮想法。由此可以看出拒絕不僅不會阻礙市場開發，還可以使我們因客戶的拒絕而找到合作的途徑。這個途徑既復雜又簡單，歸結起來就是「擴大利益」，客戶所提出的每一個問題都是在進行自我保護，是自我利益的保護，他總要把得到的和付出的進行比較。這時你若喚起並擴大客戶利益就會大大削弱客戶拒絕的能力。
②拒絕可以了解客戶的真正想法
有的客戶對你這個人還不夠信任而提出拒絕，有的可能對農村信用社還不了解而提出拒絕，有的可能對你們的新產品還認識不夠而提出拒絕。其實，農村信用社市場開發是需要「拒絕」問題的，營銷人員和客戶都需要。因為，市場開發活動中如果沒有「拒絕」問題，那麼，對客戶的開發就很難成功。所以應該歡迎拒絕，而不是害怕它。
③拒絕也是一種「能量」，可轉化為促成的「能量」
「拒絕」是在為客戶建立一個「感情的賬戶」，讓他對你產生愧疚或感恩的心情，如此就比較容易溝通了。因此，很多人都認為「拒絕是市場開發的開始」。
④處理「拒絕」問題的態度
以平常心面對拒絕。聽到客戶的意見後應保持冷靜，情緒輕松，不可緊張，不可動怒或採取敵對態度，仍需以笑臉相迎：一是應該把「不」當作一種挑戰目標，聽到這個字，就像有了一個明確的目標，而准備好勇往直前，全力以赴，直到攻克、征服這個目標為止。二是想像「不」這個字聽起來相當悅耳，甚至還可以認為這是一種信號，促使你「提起精神」。三是廣施善行的心態。因為我們是在為客戶做好事，為社會辦實事，我們不是硬把金融產品營銷給客戶，而是幫助客戶理財，為信用社提供服務，如此才能逆來順受。頂住拒絕的重壓。從而以正確的心態面對拒絕。
始終誠實與謙虛。無論在什麼情況下那必須保持熱誠，無論多麼不利，也要說實話。對客戶拒絕中提出的合理問題，表示尊重，便於客戶接受你的相反意見。
需要有信心與權威感。對金融業有充分的知識與信心，權威感才會油然而生。時刻要記住，有關金融方面的問題，你是專家。
千萬不可爭論。不管遇到什麼情況，你都不能與客戶進行爭論，或者盛氣凌人。
靈活處理。對一些一時難以回答的問題．就暫時擱在一邊，待弄清以後再選擇適當的時機予以回答。
准備撤退，保留後路。客戶提出拒絕，也可能時機尚未成熟，仍需繼續努力，應當適時禮貌地撤退，以後伺機約談。
(2)處理「拒絕」問題的技巧
①肯定否定法
即要先認同、贊美，以消除客戶的防衛心理。當客戶提出問題時，回答的第一句應是：「您說得很有道理，這個問題問得非常好，可見您在這方面有相當的研究。」或說：「太棒了，我拜訪了那麼多的客戶，從來沒有人提問提得這么到位。」總之，要讓客戶感到你對他的尊重而樂意和你談下去。在認同的基礎上，再在適當的時候闡述自己的觀點，使客戶在不知不覺中接受自己的正確觀念。
②冷處理法
不要急於處理問題，先用反問法收集資料，以尋找解決問題的方法。
③積極思考法
要設法找出客戶拒絕的原因。如果對方說「不」，或許可以認為這是一種提醒，告訴你必須變換一種方式才能行得通。
④轉移話題法
在與客戶的商談中，你應該在不知不覺中改變話題，把對方的拒絕心態引向一旁。
⑤故事舉例法
當客戶提出異議後，營銷人員不是直接回答問題，而是通過舉例，或講故事來引導客戶。
⑥先發制人法
與其等對方提出反對意見或拒絕時再做說服，不如先發制人，主動提出客戶可能提出的問題，並拿出積極的方案。
⑦快速反問法
當你聽到客戶提出的異議後，先接受他的異議，然後快速地把客戶的異議轉換成問題，向客戶進行「反問」。主動控制客戶的思路，讓客戶順著你的思路來分析和回答問題。如此以來，客戶自己排除自己的疑慮，他提出的異議也便不攻自破了。
⑧認真傾聽法
有時候，客戶提出異議並非真的有什麼想法，而是想傾吐心中的煩悶而已，他僅僅需要有人聽他訴說。對這種客戶，應該全神貫注認真地聽，適時做些反應或引導，但千萬不要打斷他的談話。

Ⅱ 電子貨幣的主要思想

電子貨幣是指以電子方式存儲在技術設備中的貨幣價值，是一種預付價值的無記名 支付工具，被廣泛用於向電子貨幣發行人以外的其他人進行支付，在交易中不一定涉及銀行 帳戶。
電子貨幣主要形式有： 通過終端POS機進行轉賬支付，例如傳統的「刷卡消費」 虛擬貨幣，例如各種游戲幣，Q幣等不以法定貨幣為基礎的網路交易媒介 電子貨幣相對於普通貨幣優勢是顯而易見的。相對於紙幣，電子貨幣具有保存成本低， 流通費用低，標准化成本低，使用成本低，監管成本低等優勢，尤其是在大宗交易中，電子 貨幣的使用成本並不會隨著交易額的增加而增加，因此隨著經濟和技術的發展，電子貨幣將 在經濟生活中扮演越來越重要的角色。
電子貨幣的主要思想：電子貨幣要取代紙質貨幣，還有很長的路要走。
首先，電子貨幣必須被所有持有人接受。現行的紙質貨幣是以國家信用為基礎發行的信 用貨幣，而電子貨幣則是以銀行和公司的信用為基礎的，相比之下，電子貨幣的接受會比紙 質貨幣更有難度。
其次，電子貨幣應該能夠在經濟主體之間無中介的交易。從目前看來，這一點也是電子 貨幣的一個軟肋，目前使用廣泛的電子貨幣的交易大都必須通過銀行或者其他的公司，沒有 能夠實現無中介的交易。
第三，電子貨幣的交易必須能夠保護交易者的隱私。為了提高電子貨幣的安全性，現在 普遍採用的一種做法就是對於電子貨幣的每一筆交易都詳細記錄，做到有案可查，但是這也 帶來了使用者隱私可能泄露的風險。
第四，電子貨幣應該能比紙質貨幣交易更加方便。在大宗交易中電子貨幣確實方便，但 是在小額度並且頻繁發生地經濟行為中，電子貨幣因為離線支付發展還不完善，因此並不如 現行的紙質貨幣方便。
第五，電子貨幣的安全性應該得到保證。從現行的技術看來，在線支付的電子貨幣安全 性還可以，但是這是以交易成本的提升為代價的。而離線貨幣的防偽防復制等安全性還難以 達到替代紙質貨幣的程度。 同時，電子貨幣雖然交易成本較低，但是初期的投入很高，這使得電子貨幣的普及是一 個長期的過程，不可能在短期中實現。

Ⅲ 江西警方破獲一起虛擬貨幣盜竊案，在這背後人們該思考什麼

比特幣是我們都十分熟悉的，但是比特幣帶來的風險是未知的，江西警方破獲一起虛擬貨幣盜竊案值得我們去思考，為什麼比特幣賬戶裡面的錢會被轉走，犯罪團伙是怎麼知道我們的賬號密碼等等都值得我們去思考。

網路交易是現在十分普遍的一種交易方式，但是在這樣的交易方式之下存在很多的風險，一旦發生資金流失對受害人就是一件嚴重的事情。在現在虛擬賬號也有很多，非接觸式詐騙可以說是層出不窮。

三、遇到這樣的事情怎麼辦

在我們發現財產受到損失並且確定是違法犯罪分子盜竊，詐騙等，一定要及時聯系公安機關，保留自己的相關證據，將自己的經歷如實告訴公安機關，因為對於我們來說所有違法犯罪行為都會受到打擊，法律對於我們是公平的。

Ⅳ 對貨幣的思考

1、2、貨幣是市場交換的產物，是從商品中分離出來充當一般等價物的特殊商品。歷史上，貨幣的出現比商品晚得多。貨幣是商品交換發展到一定階段的產物。

貨幣的產生經歷了四個階段：
(1)偶然的物物交換——第一階段（2隻羊=1把石斧）

（2）擴大的物物交換——第二階段（2隻羊=1把石斧
=1袋米
=1匹布
=3把刀
=……）
（3）以一般等價物為媒介的交換（2隻羊=
1袋米=
3把刀=
1匹布=
…… =1把石斧【一般等價物——從其他商品 中分離出來，可以和其他一切商品相交換，並表現其他一切商品價值的商品】）

賠、賺、賬、貸、購、賒等說明在我國古代貝殼曾經充當過一般等價物，
缺點：①不同地區、不同時期的充當一般等價物的商品不同，限制商品經濟的進一步發展；
②這些東西往往體積大、價值小、不便攜帶儲藏、不易分割等等
最後，一般等價物集中在貴金屬——金、銀上

（4）金銀固定充當一般等價物，產生貨幣【因為金銀具有體積小、價值大、便於攜帶、久藏不壞、質地均勻、容易分割等優點，最適宜充當一般等價物。】

貨幣形態演變：
{1}實物貨幣（龜殼，海貝，蚌珠，皮革，米粟，布帛，牲畜，農具等都充當過實物貨幣，其中時間較長、影響較大的有兩類：一類是貝幣，另一類是谷帛）

貝幣是中國的最早貨幣之一，以產於南洋海域的海貝為幣材。這種海貝原來是用作飾物的，由於它堅固耐用，價值較高，攜帶方便，有天然單位，而被當做貨幣使用。中國使用貝幣的時間很長，從殷周時期開始，至秦始皇統一中國後廢除貝幣，使用了盡千餘年時間。你認為是強力機關才能使人們接受貝殼作為一般等價物，未嘗不可，但我認為是由於商品交換習慣使然。
{2}金屬貨幣 {3}紙幣 {4}信用貨幣 {5}電子貨幣

3、5、 高能貨幣，亦稱「基礎貨幣（monetary base）」它是經過商業銀行的存貸款業務而能擴張或緊縮貨幣供應量的貨幣。
西方國家的基礎貨幣包括商業銀行存入中央銀行的存款准備金（包括法定準備金和超額准備金）與社會公眾所持有的現金之和。
因其具有使貨幣供應總量成倍放大或收縮的能力，又被稱為高能貨幣，它是中央銀行發行的債務憑證，表現為商業銀行的存款准備金（R）和公眾持有的通貨（C）。

基礎貨幣=存款准備金+超額准備金+銀行系統的庫存現金+社會公眾手持現金

存款准備金：是指國家規定專業銀行必須按照規定比例將部分存款上交中央銀行（中國人民銀行）形成的備用金．包括法定存款准備金和超額存款准備金。
存款金融機構為了應付客戶的提現需要，都保持一定的現金准備。但是面保持現金准備對存款機構來說是一種負擔。因為這部分現金沒有利息收入，還要為此支付保管費用、存款利息和員工工資等，所以作為以盈利為目的的金融機構來說，理性的行動是盡量減少現金准備，特別是當存在良好的投機機會時更是如此。所以減少了存款准備金，結果是常常發生銀行流動性危機，因此，各國普遍建立了存款准備金制度，強制存款貨幣金融機構將准備金存入中央銀行，保證存款貨幣機構資金的流動性和清算能力。

存在形式就是商業銀行存入中央銀行的存款，不可能是空頭數字，是實在鈔票。

4、中央銀行資產負債表：

1 資產 2 負債
貼現及放款 流通中現金
各種證券 各項存款
黃金外匯儲備 其它負債
其它資產 資本項目
3 資產項目合計 4 負債及資本項目合計

其中負債項目：
（1）流通中現金。它是指中央銀行發行的由社會公眾持有的以及各金融機構庫存的現鈔和輔幣。在負債項目中所佔比例最大。
（2）各項存款。包括商業銀行和其它金融機構存款、政府部門存款、外國存款等。其中商業銀行存款所佔比重最大。
（3）其它負債。以上負債項目未例入的負債。
（4）資本項目。中央銀行的自有資本，包括股本、盈餘結存以及財政撥款。
資產項目：
（1）貼現及貸款。包括中央銀行對商業銀行的再貼現、再貸款、以及對財政部、國外其他金融機構的貸款。在資產項目中，貼現及貸款佔有十分突出地位。
(2)各種證券。主要指中央銀行持有的政府債券以及外國政府債券。西方主要發達國家該項目在資產中所佔比例重大。
（3）黃金外匯儲備。由中央銀行購買黃金、外匯以及國際貨幣基金組織的特別提款權所形成的資產。
（4）其它資產。指上述三項未列入的資產，如土地、設備以及代收款等。

不知道我的回答能否使你滿意，如果有錯誤的地方，還請見諒，歡迎共同探討。

嗯，你的好問精神確實可貴，但是有一點不知道你知不知道。如果商業銀行在央行的存款准備金達不到法定標准，商業銀行之間是可以進行同業拆借的，也就是說，無論准備金存款是以什麼形式存在，必須達到一定數量標准而且所有者必須是央行，所以以什麼形式存在是沒有意義的，可以是存款也可以是支票上的數字。

對於5：你想問的問題也許是央行新發行的貨幣如何進入商業銀行，從而流入經濟運行系統，是嗎？
中央銀行是貨幣發行機關，新發行的貨幣由央行按照貼現率拆借給各商業銀行，商業銀行通過借貸業務將央行的基礎貨幣擴大。中央銀行提供的基礎貨幣與商業銀行存款貨幣的創造，是源與流的關系。

以下是商業銀行創造貨幣的過程：
首先作如下假定:
(1)公眾手中未持有通貨;
(2)公眾的所有收人都以活期存款的形式存人銀行;
(3)法定準備率為20%;
(4)商業銀行不存在超額准備金。

假如中央銀行買進政府債券1000美元，並向債券的持有者開出1000美元的支票。債券持有者將這張債券存人甲銀行，甲銀行可增加存款1000美元。如果法定準備率為20%，那麼，甲銀行的存款准備金將增加1 000 x 2O%二200美元，貸款額將增加1000一1 000 x 20%二800(美元)。
得到貸款者又把這800美元存人乙銀行。乙銀行可增加存款800美元，增加存款准備金800 x 20% =160(美元)，增加貸款800一800 x 20%二640(美元)。
得到貸款者把這640美元存人丙銀行，丙銀行可增加存款640美元，增加存款准備金640 x 20%二128(美元)，增加貸款640一640 x 20% = 512(美元)。
這樣的存貸過程會不斷地進行下去.

可能有點啰嗦，不過這是我理解你的問題，不知道對你有無幫助。

Ⅳ 思考題：新農保存在的問題及對策

「新農保」（即「新農村養老保險」）是相對於過去的農村養老保險而言的，是國務院為貫徹十七大和十七屆三中全會精神，於2009年以來推行的一項真正解決農村居民養老保障問題的重大戰略決策，是繼取消農業稅、農業直補、新型農村合作醫療等政策之後的又一項重大惠農政策，是我國養老保險制度向「全民老有所養」目標邁出的關鍵一步。在這樣的背景下，近日發布的中國社科院2011年法治藍皮書分析了「新農保」的發展現狀，指出了「新農保」存在的五大問題。

「新農保」不具備社會保險的基本特徵

「新農保」強調「自願性」，體現的是商業保險的特性，而不是社會保險的強制性特徵；籌資水平低，沒有國家兜底，不能起到實質性保障作用，不符合社會保險的根本原則；社會性差，基本上就是基礎養老金加上個人賬戶內的錢，與城鎮職工和公務員養老保險相比相差殊遠。

「新農保」制度不統一

中國城鄉居民的養老保險辦法和標准都不一樣。從農民的養老保險看，除了「新農保」，還有失地農民的養老保險、農民工的養老保險、農村五保供養制度和專門針對計劃生育對象的養老保險等。由於各類保險的辦法和水平都不一樣，在很大程度上撕裂了作為整體的社會保險制度。

「新農保」統籌層次低

「新農保」主要是縣級統籌，基金運用空間小、收益低，管理失范現象嚴重。由於缺乏嚴密、系統的制度設計，新農保的很多政策是「頭痛醫頭，腳痛醫腳」，缺乏前瞻性與連續性，執行起來困難重重。而且制度定性不明，體制尚未完全理順。迄今為止，各地試驗「新農保」可謂五花八門，各行其道：有社會養老保險型，有自我儲蓄型，還有的與商業保險相混同。此外，一些地方新舊農保並存，顯得這一制度較為混亂。

「新農保」保障水平較低

「新農保」的費率水平和國家標准很低，福利也是初級的，月養老金才60元，難以保障農民的基本生活。根據人保部的相關計算標准和辦法，參保農民每月僅有養老金99元。

「新農保」覆蓋面小

中國目前生活在農村的老人約有1億人左右，但能享受養老保險的只佔1.5%。由於覆蓋面小，「新農保」的互濟性較差。而且，「新農保」採取完全積累式的個人賬戶制，按照「多保多得、少保少得、不保不得」法則實施，缺乏公平性，養老保險制度所必須的不變成本也暴露了新農保規模不經濟的弊端
積極推進「新農保」工作，是落實科學發展觀，建設和諧社會的重大舉措，也是廣大農民群眾的熱切期盼。為盡快實現完善該制度，社科院2011年法治藍皮書提出了若干建議。

加快新農保立法，健全相關法律法規

目前，「新農保」主要由政策調整，很不穩定，應以法律手段，將農民養老保險的性質、地位、運營管理、資金籌措、組織網路等固定下來，使之能真正惠及8億農民。新農保立法的關鍵，是要建立健全的業務、財務、基金和檔案管理等規章制度，建立嚴密可控的實務流程，推行和普及規范化操作，確保農民養老保險管理工作規范、安全、可控。

打破戶籍界限，建立一體化的社會養老保險體制

「新農保」的最終歸宿是與城鎮養老保險制度合並，實現城鄉社會養老保險的一體化發展。根據我國社會養老保險體制現狀，在進行新農保制度設計時，應根據經濟社會發展和參保人職業的變化，打通各類不同層次養老保障制度之間的轉換渠道，以便參保人根據自己的職業變換自主選擇養老保險門類，在此基礎上，逐漸形成一體化的社會養老保險體制。如2008年北京市的《新型農村社會養老保險試行辦法》即打破了城鎮、農村居民各自參加養老保險的二元障礙，實現了社會養老保險的城鄉一體化發展。

農民養老應逐漸實現社會化

家庭養老仍然是農村的主要養老方式，但目前已經有越來越多的農民離開家鄉外出務工，家庭結構小型化也愈來愈明顯，僅僅依靠家庭養老已經難以滿足社會發展的需要。隨著社會經濟的發展，農民養老應逐步實現養老保障的社會化發展和現代化轉型，逐步降低對家庭和土地的依賴。

加大財政投入，吸引更多農民參保

應對參保人員根據年齡的不同給予相應的補貼，鼓勵更多的人參保；建立養老保障待遇調整的儲備基金，保證被保險人領取的養老金數額與社會經濟發展水平基本同步發展。

堅持強制投保為主、自願投保為輔的原則

與自願投保的商業保險不同，「新農保」應體現社會保險的強制性，其保障水平應漸次向城鎮居民社會保險看齊。具體實施時，可以因人而異，根據繳費多少，分開檔次，設置不同的級差。對於低收入的農民，由國家補齊，並按「多則捐獻給基金、少則基金補缺」的原則發放。

Ⅵ 虛擬貨幣近日連續暴跌，什麼原因導致的你如何看待

虛擬貨幣近日連續暴跌，我認為原因也是比較復雜的，有措施方面的原因，也有很多人對於這東西的一個操作，除此之外，我認為這個東西的風險性比較大，對於普通人來說一定要小心，接下來跟大傢具體說明。3.普通人一定要理智對待。
因為在之前有一些人投資一些虛擬貨幣賺錢了，所以就導致很多人以為自己也會這個樣子，但其實這個東西的風險性畢竟是存在的，有的人賺錢了還有一些人賠錢了，對於普通人來說，一定要理智的思考，仔細的辨別這中間所存在的風險是不是適合自己等等，從而做出來正確的決策，這才是一個真正的有才能的人所做出來的事情。

總而言之，隨著社會的發展，我們的生活越來越好，人們關注的東西也越來越神奇，比如說虛擬貨幣，現在我們對於虛擬貨幣的態度也是非常明確的，我們根本就不提倡這個東西，這也導致價格下浮比較大，但其實這個東西的風險性仍然是存在的，有可能會給人們帶來損失，所以普通人一定要理智的進行看待，相關的措施也是導致價格下跌的主要原因，還有某些人的態度。

Ⅶ 企業上市融資的對策與思考【在線等、急】

中小企業的十二種有效融資方式
目前各地實行和創新出來的中小企業融資方式主要有以下12種：
一、綜合授信:
即銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內可以循環使用。綜合授信額度由企業一次性申報有關材料，銀行一次性審批。企業可以根據自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業借款十分方便，同時也節約了融資成本。銀行採用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業。
二、信用擔保貸款:
目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。擔保基金的來源，一般是由當地政府財政撥款、會員自願交納的會員基金、社會募集的資金、商業銀行的資金等幾部分組成。會員企業向銀行借款時，可以由中小企業擔保機構予以擔保。另外，中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。當企業提供不出銀行所能接受的擔保措施時，如抵押、質押或第三方信用保證人等，擔保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔保公司對抵押品的要求更為靈活。當然，擔保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業提供反擔保措施，有時擔保公司還會派員到企業監控資金流動情況。
三、買方貸款：
如果企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產過程中的資金困難。或者由買方簽發銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現。
四、異地聯合協作貸款：
有些中小企業產品銷路很廣，或者是為某些大企業提供配套零部件，或者是企業集團的鬆散型子公司。在生產協作產品過程中，需要補充生產資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統一提供貸款，再由集團公司對協作企業提供必要的資金，當地銀行配合進行合同監督。也可由牽頭銀行同異地協作企業的開戶銀行結合，分頭提供貸款。
五、項目開發貸款:
一些高科技中小企業如果擁有重大價值的科技成果轉化項目，初始投入資金數額比較大，企業自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發貸款。商業銀行對擁有成熟技術及良好市場前景的高新技術產品或專利項目的中小企業以及利用高新技術成果進行技術改造的中小企業，將會給予積極的信貸支持，以促進企業加快科技成果轉化的速度。對與高等院校、科研機構建立穩定項目開發關系或擁有自己研究部門的高科技中小企業，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發貸款。
六、出口創匯貸款:
對於生產出口產品的企業，銀行可根據出口合同，或進口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現匯賬戶的企業，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業，可以憑結匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業，還可以商借一定數額的技術改造貸款。

七、自然人擔保貸款:
2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，今後工商銀行的境內機構，對中小企業辦理期限在3年以內信貸業務時，可以由自然人提供財產擔保並承擔代償責任。自然人擔保可採取抵押、權利質押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產抵押的基礎上，附加抵押人的連帶責任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發生其他違約事項，銀行將會要求擔保人履行擔保義務。
八、個人委託貸款:
中國建設銀行、民生銀行、中信實業銀行等商業銀行相繼推出了一項融資業務新品種--個人委託貸款。即由個人委託提供資金，由商業銀行根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發放、監督、使用並協助收回的一種貸款。辦理個人委託貸款的基本程序是：1.由委託人向銀行提出放款申請。2.銀行根據雙方的條件和要求進行選擇配對，並分別向委託方和借款方推介。3.委託人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細節如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協商並作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之後，一起到銀行並分別與銀行簽訂委託協議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調查並出具調查報告，然後借貸雙方簽訂借款合同並經銀行審批後發放貸款。
九、無形資產擔保貸款:
依據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。
十、票據貼現融資:
票據貼現融資，是指票據持有人將商業票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息後的資金。在我國，商業票據主要是指銀行承兌匯票和商業承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款，而是依據市場情況(銷售合同)來貸款。企業收到票據至票據到期兌現之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處於閑置狀態。企業如果能充分利用票據貼現融資，遠比申請貸款手續簡便，而且融資成本很低。票據貼現只需帶上相應的票據到銀行辦理有關手續即可，一般在3個營業日內就能辦妥，對於企業來說，這是「用明天的錢賺後天的錢」，這種融資方式值得中小企業廣泛、積極地利用。
十一、金融租賃:
金融租賃在經濟發達國家已經成為設備投資中僅次於銀行信貸的第二大融資方式。金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃於一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特徵的新型融資方式。設備使用廠家看中某種設備後，即可委託金融租賃公司出資購得，然後再以租賃的形式將設備交付企業使用。當企業在合同期內把租金還清後，最終還將擁有該設備的所有權。通過金融租賃，企業可用少量資金取得所需的先進技術設備，可以邊生產、邊還租金，對於資金缺乏的企業來說，金融租賃不失為加速投資、擴大生產的好辦法;就某些產品積壓的企業來說，金融租賃不失為促進銷售、拓展市場的好手段。
十二、典當融資:
典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶的信用要求幾乎為零，典當行只注重典當物品是否貨真價實。而且一般商業銀行只做不動產抵押，而典當行則可以動產與不動產質押二者兼為。
其次，到典當行典當物品的起點低，千元、百元的物品都可以當。與銀行相反，典當行更注重對個人客戶和中小企業服務。第三，與銀行貸款手續繁雜、審批周期長相比，典當貸款手續十分簡便，大多立等可取，即使是不動產抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率。。

一、中小企業融資現狀及存在問題
中小企業缺乏資金支持，融資相當困難，特別是非國有中小企業的融資難就更加突出。資金短缺，生產能力不能充分有效地發揮，已成為制約中小企業發展的主要問題之一。造成這種情況的原因是多方面的：金融機構的「惜貸、恐貸、拒貸」現象；現行上市融資、發行債券、信託融資的法律法規和政策導向不完備（剛推出的中小企業板，進入門檻仍較高，絕大部分中小企業仍難以進入）；風險投資機構少、規模小；區域性資本市場不健全，財政扶持能力不足，招商渠道太少，信用擔保剛剛起步等，都使企業缺乏有效的資金補充機制。同時，國家加強宏觀調控，銀根抽緊，商業銀行加強金融風險防範，人民幣市場利率管制尚未完全放開等，也嚴重影響著中小企業的融資問題。所以，「融資難」這一老大難問題仍然沒有從根本上解決。據統計，中小企業90％以上的資金源於企業內部籌集、家人和朋友，還有各種非正常的渠道（如私下高息借款、攬蓄等），這些不僅加重了企業經營成本，也擾亂了正常的金融秩序。
二、新形式下的中小企業融資策略
（一）建立中小企業行業協會或聯盟
這種協會或聯盟應是互助型的，它不僅可以為協會或聯盟內的中小企業提供經營所需的信息，而且可以為中小企業相互間交流人才、技術、管理、資金等提供場所和條件。協會或聯盟內的中小企業應加強互助合作，資金充裕的企業可以為其他企業提供資金支持，技術先進的企業則可以為其他企業提供技術指導，還可以相互間提供貸款擔保。這樣,某些中小企業的融資困難則可以在協會或聯盟內得到解決。而且,這種協會或聯盟為其以後發展為集團公司或聯營公司奠定了基礎。
（二）創造新的直接融資方式
直接融資具有能夠得到不需要償還的外部所有權融資、改善企業資產負債結構、有效配置社會資源等優勢，是解決中小企業融資難、融資渠道單一的重要途徑。 一是對中小企業進行股份制改造。股份合作制吸收了股份制和合作制的優點，更適合當前中小企業的具體情況。它通過清產合資、確認股權後再進行招股、擴股，在吸引社會閑散資金方面具有重大作用。二是發展創業投資基金。風險投資基金，是一種以長期股權投資方式投資於某一產業，特別是出於創業階段的新興產業，以追求因企業成長而獲得的長期收益為目標的一種投資基金。此類基金最直接的收益者是從事高新技術的新興中小企業，其功能之一在於將成千上萬分散的中小額風險投資資金集聚起來，形成一定規模的風險投資。建立風險投資基金有助於加快高新技術的產業化，有助於區域性科技型中小企業特點的直接投資方式。三是發展多層次的資本市場。

期刊文章分類查詢,盡在期刊圖書館我國可在滬深兩個證券交易所以外交易成本較低、准入較寬松的二板市場和地方櫃台交易市場，為本地小企業提供交易場所。
（三）拓展間接融資渠道
根據中小企業的生產經營和資金運動的特點，推出靈活的、多樣化的結算工具，暢通匯路，為中小企業提供方便快捷的結算工具。應盡快加大對中小企業的托收承付、匯票承兌與貼現業務。另外,還應利用金融機構網點眾多、佔有信息量大的行業優勢，為中小企業提供市場商機、經濟政策、經營與投資決策咨詢等多方面的信息服務。另外，我們還可以在其他方面拓展中小企業的融資渠道，擴大其資金來源，在政策上給予積極且持久的扶持與傾斜，並逐步實現其在融資方面與大中型企業真正的「國民待遇」。
（四）構建完善的法律保障體系
現有針對中小企業的法律條文主要是《城鎮集體所有制企業條例》和《鄉鎮企業法》，這兩部法規是按所有制性質和不同的組織形式分類立法的，缺乏統一的立法標准和行為規范。在金融信貸方面更是缺乏專門針對中小企業的扶持保護法規。借鑒發達國家和地區的經驗，為中小企業發展提供各方面的政策和金融支持離不開立法支持。法律保證可從以下幾個層次進行考慮：保護中小企業的法律，如美國的《小企業法》，日本的《中小企業法》；專業性、區域性或行業性的法律，如美國的《小企業技術創新開發法》，日本的《中小企業金融公庫法》。反對壟斷的法律，如美國的《謝爾曼反托拉斯法》和德國的《反不正當競爭法》。加快有關中小企業信貸制度的立法。應盡快指定有關部門組織制定有關中小企業貸款的法律或規定。首先,要劃分中小企業的分類標准,明確中小企業的界定方法。其次,要明確各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能,制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。再次,要落實政府支持中小企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法。
（五）建立和完善為中小企業融資的信用擔保體系
政府要引導中介機構經過科學評估和論證,建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案,建立健全適應市場經濟要求的企業信用體系。修訂國有商業銀行信用等級的評定標准。目前我國國有商業銀行的貸款信用評級不利於中小企業,含有對中小企業的心理歧視。實踐證明,盲目擴大經營規模的綜合型企業集團並不比專業化生產的中小企業更能適應市場的變化和產生更穩定的效益,信用更強。因而,國有商業銀行在企業信用等級的評定上也應及時調整策略,變重視企業經營規模為重視企業經營效益,取消某些歧視性的評價項目。 根據我國的實際情況，結合其它國家的經驗，我國中小企業貸款擔保體系應該是一個以政府擔保為主，其它擔保形式並存的中小企業信貸擔保體系。可成立多種形式的信貸擔保機構，開辟多種渠道籌集擔保基金：由政府、社會中介組織、企業和銀行共同建立中小企業貸款擔保基金；切實改進中介機構的服務，簡化手續，降低標准；金融機構可適當擴大有效財產的抵押范圍。
（六）積極尋找風險投資資金
我國約有95%以上的科技型中小企業其資產在1000萬元以下,企業規模小造成費用投入不足,一些成果因企業財力不足不能進入測試而被束之高閣。因此,對於那些處於良好發展階段且有良好前途的高新技術中小企業,應積極與國內外的風險投資機構建立聯系,尋找風險投資資金。同時,中小企業應健全內部管理制度,規范其生產經營運作,塑造其良好形象,並應當加強其信息交流和商務溝通,從各種渠道,包括政府部門、咨詢公司、銀行等各方面獲取信息,積極與國內外的風險投資機構進行交流,尋找其支持和幫助。

Ⅷ 貨幣銀行經濟學畢業論文好寫嗎關於虛擬貨幣發行或者比特幣的研究

我國商業貨幣經濟金融產品創新研究
出口保險中融資貨幣經濟權益保障法律問題分析
VaR在商業貨幣經濟信用風險管理中的應用
論貨幣經濟的全面風險管理核心方法RAROC
我國貨幣經濟跨國經營的戰略選擇
基於價值鏈的貨幣經濟商業模式創新
入世後城市商業貨幣經濟的發展問題研究
我國農村商業貨幣經濟競爭力實證分析
關於我國城市商業貨幣經濟競爭力的分析
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論商業貨幣經濟私人業務的品牌建設
我國國有商業貨幣經濟不良資產的成因分析及對策研究
中國商業貨幣經濟投資理念研究
我國商業貨幣經濟跨境並購動機及其戰略實現
貨幣經濟帳戶資金權利狀態研究
我國網路貨幣經濟發展戰略研究
關於我國貨幣經濟並購問題的探討
平衡計分卡在我國商業貨幣經濟績效管理中的應用研究
外資貨幣經濟法律監管制度研究
國有商業貨幣經濟公共性職能探討
我國商業貨幣經濟中間業務的發展及對策研究
我國貨幣經濟保險業務發展瓶頸及其對策研究
中國商業貨幣經濟信息披露的影響因素及效應研究
政府對國有商業貨幣經濟管理關系初探
我國民營貨幣經濟發展問題探究
招商貨幣經濟網上貨幣經濟建設的研究
商業貨幣經濟制度變遷研究
我國商業貨幣經濟客戶經理制再造研究
VAR模型在我國商業貨幣經濟市場風險管理中的應用
我國商業貨幣經濟客戶關系管理理論及信息技術應用
試論強化政府貨幣經濟監管的方法和途徑研究